Zvyšovanie úrokov – Stránka 2

Archív pre zančku: Zvyšovanie úrokov

Banky za minulý rok poskytli 3,5 miliardy eur v úveroch na bývanie. Rástla 365 banka, ČSOB a Prima banka

Národná banka Slovenska zverejnila vývoj úverov na bývanie. Banky za minulý rok poskytli viac ako 3,5 miliardy eur. Nie všetkým bankám sa však darilo zvyšovať si trhový podiel. Hypotekárny boom využili len dve banky – Prima banka a ČSOB.

Minulý rok sa na začiatku roka spustilo masívne zdražovanie hypoték, ktoré bude zrejme pokračovať aj tento rok. Slováci tak najmä na začiatku roka využili výhodne úrokové sadzby na dlhé fixácie, ktoré mali niektoré slovenské banky v ponuke.

Na začiatku minulého roka nebol problém získať hypotéku s úrokovou sadzbou fixovanou na desať rokov pod jedným percentom. Objavili sa dokonca aj dlhšie fixácie na 15 alebo dokonca na 20 rokov. Dnes už ani na krátku fixáciu na tri roky nezískate úrok pod tromi percentami.

Medzimesačne rástla len ČSOB

Ak sa pozrieme na medzimesačné porovnanie decembra a novembra, tak dokázala rásť len jediná slovenská banka – ČSOB. Trhový podiel jej stúpol o 0,08 percenta a bola jedinou bankou, ktorá napriek rastúcim sadzbám dokázala získať nových klientov a zvyšovať trhový podiel. ČSOB navyše rástla kontinuálne celý rok a jej trhový podiel sa zvyšoval každý mesiac.

Banky za december zároveň poskytli rekordne nízky objem nových hypoték. Úvery na bývanie stagnujú niekoľko mesiacov a objemy úverov na bývanie klesajú. Banky v decembri poskytli len 179 miliónov eur nových úverov na bývanie. Je to najmenší objem nových úverov na bývanie za celý rok 2022.

Prima banka klesá

V minulom roku výrazným tempom okrem ČSOB rástla aj Prima banka. Tá však začala strácať dych a v posledných mesiacoch minulého roka začal jej trhový podiel v úveroch na bývanie dramatických spôsobom naopak klesať.

Medzimesačne stratila Prima banka 0,03 percenta v úveroch na bývanie. Rast portfólia úverov na bývanie sa však Prima banke zastavil ešte v septembri. Ešte v októbri bolo portfólio stabilné a jej trhový podiel v úveroch na bývanie bol rovnaký ako v septembri. V novembri už začal trhový podiel Prima banky klesať a od najvyššej hodnoty v roku 2022 banka stratila do konca roka 0,06 percenta v úveroch na bývanie.

Padá aj VÚB

Prima banka nebola jedinou slovenskou bankou, ktorej sa medzimesačne v úveroch na bývanie nedarilo. Trhový podiel v úveroch na bývanie klesol aj VÚB. Tej medzimesačne trhový podiel klesol 0,07 percenta. Banka stráca klientov už od začiatku roka 2022.

Druhou najhoršou bankou bola práve Prima banka, ktorej medzimesačne trhový podiel klesol o 0,03 percenta. Pokles trhového podielu však zaznamenali prakticky všetky banky – Slovenská sporiteľňa (pokles o 0,02 percenta), Tatra banka (pokles o 0,01 percenta), mBank (pokles o 0,01 percenta).

Niektorým slovenským bankám síce trhový podiel neklesol, ale ani nerástol. Rovnaký trhový podiel mala 365 banka a UniCredit bank. Ide však o výrazne menšie banky, ktorých trhový podiel je v porovnaní napríklad so Slovenskou sporiteľňou alebo Tatra bankou takmer zanedbateľný.

Za rok 2022 rástla 365 banka, ČSOB a Prima banka

Ak sa pozrieme na celý minulý rok, tak v náročnom období dokázali rásť len dve slovenské banky. Rástla len slovenská ČSOB a Prima banka. Obom bankám sa podarilo získať väčšinu nových úverov na bývanie. Mierny rast portfólia úverov na bývanie zaznamenala aj 365 banka.

V porovnaní so začiatkom roka rástla ČSOB v úveroch na bývanie o 1,19 percenta. Jej trhový podiel bol na konci decembra na úrovni 15 percent. Druhou bankou, ktorej za celý rok 2022 rástol trhový podiel bola Prima banka. Aj napriek poklesu trhového podielu v posledných mesiacoch, Prima banka za minulý rok narástla o 1,32 percenta. Prima banka mala trhový podiel v úveroch na bývanie na konci decembra vo výške 11,46 percenta.

Pri zohľadnení čísel za celý minulý rok rástol trhový podiel aj menšej 365 banke. Tá za minulý rok získala len 0,36 percenta na trhovom podiely v úveroch na bývanie. Trhový podiel 365 banky na konci roka 2022 bol len 3,05 percenta.

Lenže rekordérov máme hlavne aj na druhej strane. Väčšina bánk teda o klientov prišla a objem úverov na bývanie im klesol. Stabilný trhový podiel mala len Slovenská sporiteľňa. Tá v porovnaní s januárom síce narástla, ale len o 0,03 percenta. Trhový podiel Slovenskej sporiteľni stagnoval a prakticky sa nemenil celý rok. Banka mala na konci roka 25,14 percenta všetkých hypoték na trhu.

VÚB strácala po celý rok

Väčšina slovenských bánk klientov s úverom na bývanie strácala. Najhoršie na tom bola VÚB, ktorá nových klientov nie lenže nezískala, ale výrazne strácala trhový podiel v úveroch na bývanie. Banka stratila až 1,58 percenta v úveroch na bývanie. Klienti teda z VÚB v minulom roku masívne odchádzali. Trhový podiel VÚB na konci roka klesol len na 19,90 percenta.

Lenže VÚB nebola jedinou bankou, ktorej drasticky klesal objem úverov na bývanie. Nedarilo sa ani Tatra banke, ktorá hypotéky stráca dlhodobo. Tatra banka stratila 0,56 percenta na trhovom podiely v úveroch na bývanie. Tatra banke trhový podiel počas roka klesol len na 13,05 percenta. Tatra banka definitívne v roku 2022 stratila trhovú trojku v úveroch na bývanie, keď ju predbehla ČSOB. Rozdiel medzi týmito dvomi bankami je už takmer dve percentá.

Klientov stratila aj slovenská pobočka UniCredit bank, ktorá prišla o 0,04 percenta na trhovom podiely v úveroch na bývanie. Jej trhový podiel je však len 5,23 percenta.

Ešte horšie na tom bola mBank, ktorá stratila 0,19 percenta v trhovom podiely v úveroch na bývanie. Pritom poľská pobočka mBank patrí medzi najmenšie hypotekárne banky na trhu a jej podiel je len tesne nad jedným percentom.

Najviac rástol desaťročný fix

Rast úrokových sadzieb hypoték sa nezastavil ani v závere minulého roka. Medzimesačne úroky stúpli naviac pri fixácii na 10 rokov. Za mesiac december pri fixáciách na desať a viac rokov stúpli o 0,63 percenta. Počas celého roka boli pri desaťročnej fixácii najväčšie výkyvy úrokov. Spôsobilo to najmä postupné čerpanie hypoték, ktoré boli schválené na začiatku roka, keď boli úrokové sadzby ešte nižšie.

V prípade krátkych fixácii do 5 rokov medzimesačne úrokové sadzby vzrástli o 0,09 percenta. Úrokové sadzby fixované nad 5 a do 10 rokov potom medzimesačne stúpli o 0,06 percenta.

Pod úrovňou troch percent boli úrokové sadzby už len pri pohyblivých sadzbách a pri sadzbách do jedného roka, kde sa úrokové sadzby v prieme hýbali na úrovni 2,89 percenta. Pri všetkých ostatných sa už úroky dostali nad tri percentá.

Nad tromi percentami

Ak sa teda pozrieme na fixácie nad jeden rok, ktoré si klienti slovenských bánk volia najčastejšie, tak sú všetky sadzby na trhu už nad tromi percentami. Úrokové sadzby fixované od jedného do päť rokov sa potom v závere roka pohybovali vo výške 3,04 percenta. Od začiatku roka sadzby stúpli o 2,05 percenta.

V prípade úrokových sadzieb fixovaných od 5 do 10 rokov stúpli úrokové sadzby hypoték o 2,22 percenta a v prieme sa pohybujú vo výške 3,26 percenta. Stúpali však aj úroky fixované na obdobie 10 a viac rokov. Úroky pri týchto fixácii stúpli o 2,15 percenta a pohybujú sa vo výške okolo 3,46 percenta. Pre vyššie úrokové sadzby potom Slováci získajú nižšiu hypotéku. Rozdiel môže byť aj niekoľko desiatok tisíc eur.

11. februára 2023/0 Komentáre/od Roman Tomša

Blog

Porovnanie úrokových sadzieb na hypotékach (Január)

Akú úrokovú sadzbu od banky na hypotéke získate? Je lepšie voliť krátku fixáciu na tri roky alebo je lepšie voliť fixáciu na dlhšie obdobie? Aké benefity vám teraz banky ponúkajú? Pozrite si náš prehľad hypoték od všetkých slovenských bánk.

Úrokové sadzby na hypotékach neustále rastú. Za posledný rok narástli úrokové sadzby pri všetkých typoch fixácii o niekoľko percent. Ešte pred rokom ste mohli získať desaťročný fix aj pod jedným percentom. Dnes už ani trojročné fixácie nezačínajú pod tromi percentami.

Budú rásť

Úroky na úveroch budú rásť aj v budúcnosti a tento rok sa zrejme ešte o nejakých pár desatín percent posunú vyššie. Na začiatku roka sa objavili pozitívne správy o možnom zvoľnení zvyšovania úrokov zo strany ECB. Možné pozitívne správy o pomalšom zvyšovaní úrokov však negovalo nedávne vyjadrenie guvernéra NBS Petra Kažimíra. Ten uviedol, že zatiaľ nevidí dôvod na pomalšie zvyšovanie úrokov.

Úrokové sadzby teda zrejme aj ten rok budú pozvoľne rásť. Okrem iného to znamená, že na hypotéku získate zrejme výrazne menej peňazí ako tomu bolo pred rokom. Aj naše prepočty ukázali, že rozdiel v sume, ktorú z banky získate môže byť aj v desiatkach tisíc eur. Čím vyššie sadzbu na hypotéku od banky dostanete, tak tým menej peňazí vám banka požičia.

Trojročný fix

Všetky slovenské banky majú v ponuke krátke fixácie na jeden a niektoré dokonca aj na dva roky. Tieto úrokové sadzby sú však vysoko rizikové, keďže zrejme o rok vám banka úrok na hypotéky opäť navýši. Preto začína s trojročným fixom.

Aj trojročný fix majú v ponuke všetky slovenské banky. Lenže nie je jedno, ktorú si vyberiete. Ponuky bánk sa odlišujú a zatiaľ čo v jednej získate hypotéku s trojročným fixom za 3,20 percenta, v inej je rovnaká sadzba už nad štyrmi percentami. Navyše mnohé banky neuvádzajú konečnú výšku úrokovej sadzby. Znamená to, že pri schválení môže byť nakoniec úrok oveľa vyšší ako uvádzame v tabuľke.

Banka	Úrok v % p.a. fixovaný na 3 roky	Úrok v % p.a. fixovaný na 4 roky
Prima banka	3,20%	–
UniCredit Bank	3,79%	3,79%
Slovenská sporiteľňa	3,79%	–
ČSOB	3,85%	3,95%
Tatra banka	3,89%	–
365 banka	4,05%	–
VÚB	4,09%	4,19%
mBank	4,34%	–

Okrem úroku sme pre vás vypočítali aj výšku splátky pri 30-ročnej splatnosti a pri hypotéke na 100-tisíc eur. Rozdiely v splátke sú pomerne a veľké a nie je teda jedno v ktorej banke si o hypotéku budete žiadať.

Banka	Mesačná splátka fixácia 3 roky/fixácia 4roky
Prima banka	432,37 €
UniCredit Bank	465,39 €/465,39 €
Slovenská sporiteľňa	465,39 €
ČSOB	468,61 €/474,54 €
Tatra banka	471,10 €
365 bank	480,30 €
VÚB	482,62 €/488,43 €
mBank	497,00 €

Päť ročný fix

Poradie bánk sa zamiešalo pri päťročnej fixácii. Banky, ktoré majú najnižšie úrokové sadzba pri trojročnom fixe ich majú rovnako najnižšie aj pri päťročnej fixácii. Naopak najvyššiu úrokovú sadzbu pri päťročnej fixácii má 365 bank a nie mBank ako v prípade krátkej trojročnej fixácie.

Banka	Úrok v % p.a. fixovaný na 5 rokov	Úrok v % p.a. fixovaný na 7 rokov
Prima banka	3,60%	4,00%
UniCredit Bank	3,89%	4,39%
Slovenská sporiteľňa	3,89%	–
ČSOB	3,95%	–
Tatra banka	3,99%	4,09%
mBank	4,14%	4,14%
VÚB	4,19%	4,79% (1)
365 bank	4,25%	–

Úrokové sadzby uvádzane v tabuľke sú najnižšie možné a s podmienkou vedenia účtu. V prípade Slovenskej sporiteľne, Tatra banky a VÚB je tiež podmienkou poistenie úveru. V prípade ČSOB je podmienkou poistenie nehnuteľnosti. V prípade VÚB (1) ide o úrokovú sadzbu fixovanú na 6 a 8 rokov, banka nemá v ponuke fixáciu na 7 rokov.

Rovnako ako v prípade trojročnej fixácie sme prepočítali výšku splátok pri úvere vo výške 100-tisíc eur, financovaní do 80 percent zakladanej nehnuteľnosti a pri splatnosti na 30 rokov.

Banka	Splátka pri 5 ročnej fixácii	Splátka pri 7 ročnej fixácii
Prima banka	454,65 €	477,42 €
UniCredit Bank	471,10 €	500,17 €
Slovenská sporiteľňa	471,10 €	–
ČSOB	474,54 €	–
Tatra banka	476,84 €	482,62 €
mBank	486,00 €	486,00 €
VÚB	488,43 €	524,06 €
365 bank	491,94 €	–

Dlhšie fixácie

V dobe rastúcich úrokových sadzieb je dobré sa pozerať aj po dlhších fixáciách ako na päť alebo napríklad sedem rokov. V ponuke ich však nemajú všetky banky. Napríklad Prima banka má v ponuke najdlhšie úrokovú sadzbu fixovanú na 7 rokov.

Banka	Úrok v % p.a. fixovaný na 10 rokov	Úrok v % p.a. fixovaný na 15/20 rokov
Tatra banka	4,19%	-/-
mBank	4,24%	-/-
ČSOB	4,25%	4,35%/4,55%
Slovenská sporiteľňa	4,29%	4,69%/-
UniCredit Bank	4,39%	-/-
VÚB	4,59%	-/-
365 bank	4,65%	-/-

Aká bude mesačná splátka pri najdlhších fixáciách? Rozdiely splátky sú aj v prípade najdlhších fixácií v desiatkach eur mesačne. V tabuľke nižšie nájdete vypočítané splátky pri splatností na 30 rokov, žiadanej výške úveru 100-tisíc eur a pri financovaní do 80 percent zakladanej nehnuteľnosti.

Banka	Splátka pri 10 ročnej fixácii	Splátka pri 15/20 ročnej fixácii
Tatra banka	488,43 €	-/-
mBank	491,00 €	-/-
ČSOB	491,94 €	497,81 €/509,66 €
Slovenská sporiteľňa	494,28 €	518,04 €/-
UniCredit Bank	500,17 €	-/-
VÚB	512,05 €	-/-
365 bank	515,69 €	-/-

Podobné porovnanie úrokových sadzieb na hypotékach vám budeme prinášať pravidelne vždy v závere mesiaca. Od posledného porovnania zvýšili úrokové sadzby nasledujúce banky: VÚB, Prima banka, ČSOB, 365 bank.

Hypotéku neodkladajte

Rastúce úrokové sadzby hypoték pre mnoho Slovákov budú znamenať, že sa nedostanú k úveru na vysnívané bývanie. Hypotéku by ste teda nemali odkladať na neskôr, pretože úrokové sadzby hypoték budú rásť aj v tomto roku.

Rastúce úroky na hypotékach budú znamenať, že od banky získate nižšiu hypotéku. Zvyšujúce sa úroky a znižujúce sa hypotéky sa môžu pozitívne prejaviť v poklese cien nehnuteľností. Pre budúcich kupujúcich je to síce dobrá správa, ale pre predávajúcich naopak zlá.

Čakať na pokles cien nehnuteľností však môže znamenať, že sa pre vysoké úrokové sadzby k hypotéke aj tak nedostanete. Kúpu teda skutočne radšej neodkladajte. Čakať sa oplatí len tým, ktorí majú dostatok vlastných zdrojov a nepotrebujú veľkú sumu z banky.

Klesajúce ceny nehnuteľností môžu znamenať pasť pre tých, čo budú chcieť hypotéku refinancovať do inej banky. Pre prípadný pokles cien nehnuteľností im totiž môže klesnúť hodnota bytu alebo domu tak, že jednoducho nebude stačiť na získanie hypotéky.

Menia sa pozície

Minulý rok poriadne zamiešal kartami na trhu. V minulom roku sa na štvrtú priečku prepadla Tatra banka a treťou bankou z pohľadu podielu na trhu hypoték sa stala ČSOB. Rásť počas minulého roka dokázali len niektoré banky. Väčšina bánk svoje trhové priečky strácala a pri niektorých to bol prepad aj vyšší ako jedno percento ich trhového podielu.

Práve to sa môže v tomto roku prejaviť v snahe tých horších bánk z rebríčka získavať nových klientov. Pokles úrokových sadzieb sa v tejto dobe čakať skutočne nedá. Banky však môžu zaujať napríklad znížením poplatkov za poskytnutie hypotéky alebo benefitmi navyše. Posledných niekoľko rokov banky o klienta bojovali len úrokovými sadzbami. Teraz sa situácia mení a banky zrejme do boja o nového klienta zapoja aj ďalšie benefity.

29. januára 2023/0 Komentáre/od Roman Tomša

Blog

Začíname investovať. Nakupujeme akcie

Investovanie môže byť naozajstná veda. Trhy sú raz hore, raz dole. Ako teda začať investovať? Dnes už môžete nakupovať akcie jednoducho aj z pohodlia domova.

Investovanie nie je pre každého. Dnes už viete investovať z pohodlia domova bez toho, aby ste museli chodiť podpisovať nejaké dokumenty a aby ste museli byť v kontaktne s nejakým investičným poradcom.

Spoločne si v nasledujúcich týždňoch ukážeme ako investovať, ukážeme si nástrahy investovania a ukážeme si aj ako to s investíciami na trhoch chodí. V prvom rade si treba uvedomiť, že s každou investíciou je spojené riziko.

Riziko podstupujete aj v prípade, keď máte peniaze uložené na sporiacom alebo terminovanom vklade na účte v banke. Tu síce nie je riziko tak vysoké, ale predsa len existuje. Pri bankových účtoch je najväčšie riziko v tom, že banka nečakane zníži úroky sadzby alebo zmení podmienky úročenia.

Kde začať?

Investovanie do akcií je už vyššia liga investovania a preto to nie je hra pre každého. Chce to mať čas a chce to mať aspoň základné znalosti. Ak s investovaním len začínate, skúste sa pozrieť na ponuku fondov.

Fondy sú na začiatok menej rizikové, nevyžadujú toľko pozornosti, v ponuke ich majú takmer všetky slovenské banky a môžete do nich sporiť aj mesačne. Pravidelne investovať môžete už od pár eur mesačne a nemusíte mať teda desiatky tisíc eur na účte, aby ste mohli začať zarábať peniaze.

Ak už nejaké skúsenosti s investovaním máte môžete skúsiť vyššiu ligu a investovať priamo do akcií. Tu si však treba uvedomiť, že ide o výrazne rizikovejšiu investíciu a straty môžu byť aj niekoľko desiatok percent.

Na začiatok začnite v menších sumách a rozhodne do akcií nevkladajte všetky svoje úspory. Pre neskúsených investorov by to mohlo znamenať obrovské straty. Skúste teda začať s malými sumami. V našom seriály si ukáže ako investovať jednorazovo aj ako investovať pravidelne.

Skúste online

Pre investovanie do akcií nepotrebujete nič iné iba svoj telefón. Ľahké investovanie ponúkajú najmä online banky, kde nemusíte zadávať papierové pokyny a môžete obchodovať z pohodlia domova.

Ak si budete vyberať aplikáciu vhodnú na investovanie, tak verte hlavne overeným a veľkým firmám. Pochybné aplikácie umožňujúce investovanie nájdete po pár sekundách googlenia. Riešenie na investovanie má v ponuke napríklad Revolut. V prípade Revolutu môžete na začiatok začať s bezplatným účtom a malými sumami. Pokiaľ sa vám investovanie zapáči, tak môžete začať s investovaním väčších súm.

Samozrejme online riešení na investovanie je ponuke viacero. Z tých lokálnych môžete vyskúšať napríklad českú Patriu. Patria komunikuje v češtine a jej služby poskytujú aj niektoré slovenské banky. Nemusíte sa teda spoliehať len na online platformu v podobe mobilnej aplikácie.

Poďme investovať

Prvým krokom je teda založenie online účtu, aby ste mohli investovať. Ak už účet máte môžete sa poobzerať po investičných možnostiach. V ponuke je ich viacero a je len na vás, ktorú u nich využijete. V našom špeciály o investovaní nebudeme používať žiadne špeciálne aplikácie. Nebude to potreba. Budeme robiť len virtuálne obchody. Vyskúšať si ich budete môcť aj vy a dostanete od nás aj vyhodnotenie ako sa vášmu portfóliu darilo.

Prvým krokom bude vytvorenie vášho portfólia a to si budete môcť poskladať priamo z akcií vybraných firiem. Do portfólia si vyberieme päť akcií firiem, ktoré potom budeme každý týždeň sledovať a budeme vyhodnocovať ako sa týmto akciám darilo.

Naše portfólio

Ako sme teda naše portfólio vyskladali? V prvom rade sme sa pozreli na sumu, ktorú budeme chcieť investovať. V našom prípade to budú dve investície – jedna bude jednorazová vo výške 10-tisíc eur a druhá bude pravidelná.

Pri jednorazovej je to pomerne jednoduché. Našu investíciu rozdelíme medzi päť firiem, ktorých akcie nakúpime. Na každú firmu dáme rovnakú sumu – presne 2-tisc eur. V prípade pravidelnej investície budeme investovať menšiu sumu – mesačne vždy 100 eur a na každú firmu teda budeme posielať 20 eur mesačne.

Takže, ktoré spoločnosti sme do nášho investičného zoznamu vybrali?

Tesla – Akcie tejto spoločnosti sme vybrali s viacerých dôvodov, ale tým hlavným je súčasný vývoj. Akcie automobilky Tesla sa za posledného pol roka prepadli a začali klesať. Predchádzajúci vývoj nie je v prípade akcií tým prvým kritériom, ale hodnota akcií je teraz asi na tretine najvyššej hodnoty.

Apple – Ani americkej technologickej spoločnosti Apple sa v poslednom období nedarí a hodnota jej akcií tiež klesla. Apple patrí medzi technologických lídrov na trhu a to je jeden z dôvodov prečo ho volíme do nášho výberu. V prípade Apple je pravdepodobný rast pokiaľ firma zverejní pozitívne čísla za posledný kvartál minulého roka, ktorý pred dvomi týždňami skončil.

Amazon – Treťou firmou, ktorú sme vybrali do nášho výberu je práve najväčší internetový obchod na svete. Amazon však už nie je len najväčším obchodníkom na svete. Amazon je technologická spoločnosť, ktorá poskytuje cloudové služby a prevádzkuje aj vlastnú streamovaciu platformu Prime. Podobne ako v prípade dvoch predchádzajúcich firiem aj Amazon za posledný rok stratil na hodnote.

Alibaba Group – Peniaze sme rozložili nie len do rôznych sektorov, ale aj do rôznych krajín. Preto sme okrem amerických akcií vybrali aj zástupcu z Ázie. Alibaba je čínska technologická spoločnosť špecializujúca sa na elektronický obchod, maloobchod, internet a technológie. Bola založená 4. Júna 1999. Vlastní a prevádzkuje rozmanité portfólio spoločností po celom svete v mnohých obchodných odvetviach. Najväčší podiel vo firme vlastní japonská holdingová spoločnosť Softbank Group, druhý najväčší podiel vlastní spoluzakladateľ Jospeh Tsai a za nim nasleduje zakladateľ Jack Ma.

Sanofi – poslednou firmou nášho investičného výberu sa stala európska farmaceutická spoločnosť Sanofi, ktorá pochádza sídli vo Francúzsku. Sanofi je tiež popredná francúzska farmaceutická spoločnosť v oblasti výskumu a vývoja. Do tejto oblasti Sanofi v posledných rokoch investovala nemalé čiastky. V roku 2018 investovala do vývoja a výskumu viac ako 5,8 miliárd eur.

Začíname investovať

Prvé peniaze sme do všetkých piatich spoločností investovali. Ako sa bude našej investícii dariť? To uvidíme v nasledujúcich týždňoch. Vždy v nedeľu zverejníme priebežný vývoj našej investície. Najbližšie sa teda na hodnotu našej investície pozrieme budúcu nedeľu. Budeme v pluse alebo za týždeň niečo stratíme?

Pri pravidelnej investícii budeme investovať vždy v rovnaký deň a teda cenu budeme vždy brať k 15. dňu v mesiaci. Aj pri pravidelnom investovaní sme teda urobili „virtuálny“ nákup 15. januára a ďalší nás čaká až o mesiac.

Pri našej investícii nebudeme brať do úvahy poplatky, ktoré sú s každou investíciou vždy spojené. Poplatky môžu byť niekoľko percent až do maxima vo výške 5 percent. Pri pravidelnej investícii platíte poplatok z každej investovanej sumy – poplatok teda platíte každý mesiac.

15. januára 2023/0 Komentáre/od Roman Tomša

Blog

Úroky na hypotékach rastú. Od banky dostanete menej

Doba lacných hypoték minulý rok definitívne skončila. Úroky na hypotékach začali na jar stúpať a stúpať budú aj tento rok.

Slováci si niekoľko rokov užívali klesania úrokových sadzieb na úveroch na bývanie. Hypotéky postupne zlacňovali od roku 2016, keď sa výrazne znížili pokuta za predčasné splatenie hypotéky mimo výročie fixácie.

Desiatky tisíc Slovákov využili nižšiu sankciu za predčasné splatenie hypotéky vo výške len jedného percenta z predčasne splácanej sumy na refinancovanie hypotéky do inej banky. Lenže tento rok prišlo k obratu a úroky na úveroch na bývanie začali rásť.

Rastúce sadzby

Situácia sa však zmenila na začiatku minulého roka, keď začali postupne úroky na hypotékach rásť. Dôvodov rastu úrokových sadzieb hypoték bolo viacero. Prvým bola vysoká inflácia, ktorá znamenala, že európski centrálni bankári po rokoch záporných sadzieb zaradili spiatočku a úroky začali rásť.

Druhým dôvodom bola vojna na Ukrajine, ktorá výrazne zamiešala kartami. Slovenské banky po rokoch klesania teda začali postupne na hypotékach úrokové sadzby zvyšovať. Úroky zrejme porastú aj v nasledujúcich mesiacoch. Na konci roka napríklad zvýšili úrokové sadzby hypoték dve banky – Prima banka a 365 bank.

Z jedného na tri

Pokles úrokov na hypotékach bol pozvoľný a trvalo niekoľko rokov kým sa úroky dostali na úroveň spred roka. Pred rokom nebol problém nájsť ponuku s úrokom nižším ako jedno percento aj na dlhšej fixácii na desať rokov. Nárast bol však oveľa dynamickejší a banky využili situáciu spojenú s vysokým dopytom po úveroch na bývanie v prvej polovici minulého roka.

Ešte v januári bola priemerná úroková sadzba úverov na bývanie s fixovanou sadzbou na maximálne štyri roky tesne pod jedným percentom a pohybovala sa na úrovni 0,99 percenta. Na konci novembra už bola priemerná úroková sadzba s rovnakou fixáciou na úrovni 2,94 percenta. Úroky teda vzrástli o 1,95 percenta. Údaje o úrokových sadzbách úverov na bývanie zverejňuje centrálna banka.

Rástli aj sadzby pri ostatných fixáciách. Priemerná úroková sadzba pri fixácii od päť do desať rokov sa na začiatku roka pohybovala na úrovni 1,03 percenta. Na konci novembra sa už pohybovala na úrovni 3,20 percenta. Za desať mesiacov tak úroková sadzba vzrástla o 2,17 percenta.

Rásť budú aj v tomto roku

Podobne rástli úrokové sadzby aj s fixáciou na viac ako desať rokov. Dlhšie fixácie banky na začiatku tohto roka preferovali a dokonca sa objavili ponuky aj na fixáciu na 15 a 20 rokov. Práve pri najdlhších fixáciách úroky rástli najmenej rýchlo. Na začiatku roka sa pohybovali priemerne na úrovni 1,31 percenta a v novembri boli vo výške 2,83 percenta. Stúpli teda o 1,52 percenta.

Úroky v tomto roku budú stúpať naďalej. Lenže úroky nebudú rásť len na nových úveroch na bývanie. Tisícom Slovákov úrokové sadzby vzrastú aj na úveroch, kde im končí fixácia úrokovej sadzby. V dobe vysokej inflácie, rastúcich cien energií a cien v obchodoch to pre mnohých Slovákov nemusí byť najlepšia správa. Zvýšenie úrokov na existujúcich úveroch môže byť pre niektorých Slovákov problémom.

Desiatky eur mesačne

Ceny bytov a domov sa naprieč Slovenskom v posledných rokoch iba zvyšovali. Najvýraznejšie rástli v Bratislave, ale ceny nehnuteľností išli hore vo všetkých kútoch Slovenska. Prejavilo sa to aj zvyšovaním hypoték, ktoré Slováci potrebovali na kúpu nového bývania.

Vyššie hypotéky znamenajú aj vyššie splátky. Napríklad ešte na začiatku roka ste mali splátku hypotéky vo výške 150-tisíc eur s trojročným fixom a sadzbou 0,99 percenta pri splatnosti na 25 vo výške 564,63 eur. Ak by ste o rovnakú hypotéku žiadali v novembri, tak by splátka bola 706,64 eur. To znamená mesačne o 142,01 eur viac. Priemerný úrok pri trojročnej fixácii totiž stúpol na 2,82 percenta.

S reálnymi ešte horšie

Lenže prepočet vyššie je s priemernými sadzbami, ktoré zahŕňajú úrokové sadzby hypoték čerpaných v danom mesiaci. V nich sú započítané ešte aj hypotéky z nižšími sadzbami, ktoré banky poskytovali na začiatku roka, ale klienti ich čerpali až na konci minulého roka.

Ako to teda vyzerá v jednotlivých bankách? Nájsť ponuku na trojročný fix s úrokom nižším ako tri percentá je prakticky nemožné. Sporadicky sa síce takáto ponuka objaví, ale podmienkou je často v takom prípade poistenie úveru, ktoré hypotéku predraží.

Banka	Úroková sadzba fixovaná na 3 roky v % p.a.	Mesačná splátka (100-tis. eur)	Mesačná splátka (150-tis. eur)	Mesačná splátka (200-tis. eur)
365 bank	3,75 %	515 €	772 €	1.029 €
ČSOB	3,55 %	503 €	755 €	1.007 €
Prima banka	3,00 %	474,21 €	711,32 €	948,42 €
mBank	4,59 %	561 €	841 €	1.122 €
Tatra banka	4,09 %	532,82 €	709,23 €	1.064,64 €
Slovenská sporiteľňa	3,79 %	516,31 €	774,47 €	1.032,62 €
VÚB	3,89 %	521,78 €	782,67 €	1.043,56 €
UniCredit Bank	3,29 %	489,43 €	734,15 €	978,86 €

Všetky prepočty sme realizovali za nasledovných podmienok: splatnosť úveru 25 rokov, financovanie vo výške 80 percent zakladanej nehnuteľnosti, klient bude v banke, kde žiada o hypotéku využívať bežný účet, úver bez poistenia schopnosti splácať.

Rozdiel medzi bankou s najnižším úrokom a najvyšším je v mesačnej splátke pri hypotéke 100-tisíc eur až 86,79 eur. V dobe rastúcich sadzieb je teda dôležité mať ponuky z viacerých bánk.

Menšia hypotéka

Lenže problémom pre mnohých Slovákov nemusia byť len vyššie splátky hypotéky. Pre vyššie splátky budú musieť mnohé rodiny zrejme obmedziť svoje rozpočty, aby mali na splácanie hypotéky z vyššou úrokovou sadzbou. Slováci by si mali strážiť dátum konca fixácie úrokovej sadzby a hlavne by sa mali pripraviť na výrazné zvýšenie mesačnej splátky.

Lenže vyššie splátky znamenajú problém aj pre tých, čo chcú byt alebo dom kupovať tento rok. Príjmy v minulom roku totiž nerástli rovnako rýchlo ako inflácia a väčšina Slovákov teda v minulom roku zarobila menej. Menej teda dostanú aj na hypotéke a to aj pre rastúce úroky.

Banky musia totiž povinne počítať schopnosť klienta splácať hypotéku rátať s úrokovou sadzbou (stresové navýšenie úrokovej sadzby) až o dve percenta vyššou ako ju budú mať uvedenú v zmluve. Ak vám teda banka pridelí sadzbu 3,29 percenta, tak schopnosť splácať hypotéku musí banka počítať so sadzbou 5,29 percenta. Rozdiel v mesačnej splátke pri 100-tisícovej hypotéke a dobe splatnosti 25 rokov je potom 112 eur. Banka teda počíta vašu schopnosť splácať so splátkou, ktorá je o 112 vyššia ako ju máte uvedenú v úverovej zmluve.

Budú musieť šetriť

Mnoho Slovákov sa teda dostane k nižšej hypotéke ako ešte na začiatku minulého roka. Dôvodom sú rastúce úroky, ale aj opatrenia Národnej banky Slovensko (NBS), ktoré od 1. januára vstúpili do platnosti. Nové pravidlá výrazne obmedzenia financovanie bývanie pre ľudí starších ako 40 rokov.

Po novom sa žiadateľom o úver nad 40 rokov, ktorým splatnosť úveru presahuje do dôchodku bude postupne znižovať maximálne DTI, teda pomer dlhu k príjmom. Dnes si klient môže od banky štandardne požičať 8-násobok svojho ročného príjmu.

Nová úprava NBS navrhuje, aby sa maximálna výška úveru znižovala o 0,25 násobok čistého ročného príjmu klienta za každý rok presahujúci 40 rokov. To znamená, že 41-ročný klient si tak bude môcť požičať už len 7,75 násobok svojho ročného príjmu a 50- ročný klient len 5,5 násobok svojho príjmu.

Mnoho Slovákov bude musieť pred získaním hypotéky šetriť, pretože nedosiahne na želanú výšku úveru. Šetriť však budú musieť aj tie slovenské domácnosti, kde budú mať obnovu úrokovej sadzby v tomto roku a využívali sadzby často aj o niekoľko percent nižšie. Ako ukázali prepočty vyššie, tak pri 150-tisícovej hypotéke vám môže mesačná splátka vzrásť aj o 150 eur.

O tisíce menej

Ak sa pozrieme na detailné prepočty tak v jednotlivých bankách dostanete pri započítaní stresového navýšenia úrokovej sadzby (navýšenie úrokovej sadzby o 2 percentá oproti tej priradenej v banke) výrazne menej ako v minulosti. A to pritom rátame len s úrokovou sadzbou 3 percentá. Väčšina bánk má pritom úroky na hypotékach výrazne vyššie.

Napríklad pri jednom žiadateľovi, ktorý má čistý mesačný príjem tisíc eur, vek 30 rokov a je bez akýchkoľvek iných výdavkov sa výška hypotéky znížila len na 78.700 eur. Pokiaľ by rovnaký žiadateľ žiadal o hypotéku na začiatku minulého roka, tak by sa pritom dostal na 96-tisíc eur.

Banka	Úroková sadzba fixovaná na 3 roky v % p.a.	Jeden žiadateľ (max. hypotéka)	Dvaja žiadatelia (max. hypotéka)	Dvaja žiadatelia s hypotékou (max. hypotéka)
365 bank	3,75 %	73.100 €	152.100 €	156.900 €
ČSOB	3,55 %	74.500 €	155.100 €	159.900 €
Prima banka	3,00 %	78.700 €	163.700 €	168.800 €
mBank	4,59 %	67.600 €	140.600 €	145.000 €
Tatra banka	4,09 %	70.800 €	147.300 €	151.900 €
Slovenská sporiteľňa	3,79 %	72.800 €	151.500 €	156.300 €
VÚB	3,89 %	72.100 €	150.100 €	154.800 €
UniCredit Bank	3,29 %	76.500 €	159.100 €	164.100 €

Aké údaje sme zahrnuli v prepočtoch?

Jeden žiadateľ – Príjem 1.000 eur, príjem zo závislej činnosti, splatnosť hypotéky na 25 rokov, vek hlavného žiadateľa 30 rokov, bez iných výdavkov.
Dvaja žiadatelia – dvaja žiadatelia s jedným dieťaťom, príjem hlavného žiadateľa 1.200 eur, príjem spolužiadateľa 900 eur, obaja príjem zo závislej činnosti, splatnosť hypotéky na 25 rokov, vek hlavného žiadateľa 30 rokov, vek hlavného spolužiadateľa 30 rokov, bez iných výdavkov.
Dvaja žiadatelia s hypotékou – dvaja žiadatelia s jedným dieťaťom, príjem hlavného žiadateľa 1.800 eur, príjem spolužiadateľa 1.100 eur, obaja príjem zo závislej činnosti, splatnosť hypotéky na 25 rokov, vek hlavného žiadateľa 35 rokov, vek hlavného žiadateľa 35 rokov, mesačná splátka hypotéky 450 eur, zostatok hypotéky je vo výške 70.000 eur.

Aj v maximálnej výške hypotéky je medzi jednotlivými bankami výrazný rozdiel. Najnižšiu sumu vzhľadom na vyšší úrok klientovi požičia mBank. Najvyššiu sumu potom Prima banka. Medzi týmito dvomi bankami je rozdiel 23.800 eur.

Aj to je dôvod prečo by ste hypotéku nemali riešiť hneď v prvej banke, ktorú oslovíte. Nechajte si vypracovať nezáväzné ponuky z viacerých bánk a tie potom porovnajte. Porovnávajte aj výšku hypotéky, ale aj celkové podmienky.

Hypotéku neodkladajte

Menia sa pozície

8. januára 2023/1 Komentár/od Roman Tomša

Blog

Časy sa menia: Banky začínajú zaujímať peniaze na našich účtoch

Po rokoch nezáujmu o depozitá sa situácia v bankách začína meniť. Banky sa pre rastúce úroky začali zaujímať o peniaze klientov.

Ešte niekoľko mesiacov dozadu banky niektorým (najmä veľkým klientom) účtovali poplatky za to, že držali peniaze na svojich účtoch. Radových klientov potom banky trestali nízkymi úrokovými sadzbami často veľmi blízkymi nule alebo ste rovno nulový úrok mali na účte.

Sporadicky sa objavovali sporiace produkty s vyšším zhodnotením avšak väčšinou mali obmedzené podmienky. Buď sa napríklad vzťahovali len na platby kartou alebo boli obmedzené maximálnou výškou mesačného a celkového vkladu. Síce ste teda dostali lepší úrok avšak často iba na maximálne pár tisíc eur.

Rozbehnutá inflácia a zvyšovanie úrokových sadzieb zo strany Európskej centrálnej banky však situáciu postupne menia. Úroky začínajú rásť a banky sa po rokoch nečinnosti začínajú zaujímať aj o peniaze na účtoch klientov.

Zlaté hypotekárne časy skončili

Banky na Slovensku počas predchádzajúcich niekoľko rokov o klienta súťažili hlavne pomocou hypoték. Všetko rozbehla novela zákona o úveroch na bývanie, kde jeden z poslancov prepašoval paragraf, ktorý výrazne znížil sankciu za predčasné splatenie hypotéky.

V roku 2016 tak zrazu poplatok za predčasné splatenie hypotéky klesol z niekoľkých percent na maximálne jedno percento. Rozbehlo sa teda refinančné eldorádo, keď sa tisíce klientov rozhodli prenášať úvery z jednej banky do druhej banky. Malo to svoje pozitíva avšak aj množstvo negatív, ktoré si často klienti prenášajúci hypotéku ani neuvedomovali.

Ešte viac refinancovanie úverov podporili klesajúce úroky na hypotékach. Na začiatku tohto roka nebol problém nájsť ponuku na desaťročný fix pod jedným percentom. Masívne refinancovanie úverov sa potom podpísalo aj pod zmenu trhových podielov niektorých bánk.

Niektorým bankám sa v boji o klienta darilo viac a klientov získali, ich trhový podiel rástol, ale sú aj banky, ktoré trhový podiel stratili. Jedna z bánk dokonca stratila pozíciu trhovej trojky. Lenže časy sa menia a úroky na hypotékach po niekoľkých rokoch sústavného klesania začali naopak rásť.

Depozitá začínajú byť zaujímavé

Pre banky rast úrokov na hypotékach znamená tri veci – pokles produkcie úverov na bývanie, rast výnosov z úrokov, ale hlavne potrebu zmeny stratégie. Banky za september poskytli len 220 miliónov nových úverov na bývanie, čo bol najmenší objem nových hypoték od začiatku roka.

Banky tak postupne menia stratégiu a od úverov postupne prechádzajú na opačnú stranu – depozitá začínajú byť pre banky zaujímavé. V nasledujúcich mesiacoch sa môžeme pripraviť na záplavu reklám na fondy, sporenie a terminované vklady. Banky budú stále viac zaujímať naše peniaze na účtoch – po rokoch z nich konečne môžu mať banky výnos.

Už teraz sa objavili prvé lastovičky, keď banky propagujú depozitné produkty. Hneď niekoľko bánk sa rozhodlo rok zakončiť kombi ponukou. V rámci týchto ponúk časť peňazí investujete do fondov a časť peňazí skončí na klasickom terminovanom vklade.

Pozor na infláciu

Mnohé banky svoje produkty prezentujú ako ochranu pred infláciou. Lenže to nie vždy a nie pri všetkých produktoch musí byť pravda. Po skončení viazanosti produktu totiž môžete pre vysokú infláciu stratiť aj desiatky percent. Podľa posledných údajov Štatistického úradu totiž medziročne inflácia na Slovensku dosiahla už takmer pätnásť percent.

Vývoj inflácie na Slovensku (zdroj: **Štatistický úrad SR**)

Produkty s garantovaným úrokom niekoľko percent teda vaše peniaze neochránia a stále môžete stratiť aj viac ako desať percent. Garantované depozitné produkty by mali voliť hlavne opatrní investori, ktorým nejde o výnos a nebude im vadiť, keď časť peňazí pre infláciu stratia.

Pokiaľ vám ide hlavne o výnos (zisk) a znesiete aj riziko z možnej straty peňazí pre pokles trhov, mali by ste sa skôr podobným ponukám vyhnúť. Garancia (akákoľvek) totiž vždy znamená, že dosiahnutý výnos bude zrejme nižší.

Kombi ponuky opäť v kurze

Jednou z bánk, ktorá má v ponuke kombi ponuku je napríklad VÚB. V prípade VÚB získate na 12-mesačnom terminovanom vklade úrok 3,5%. Tento úrok platí na prvé obdobie viazanosti. Minimálna výška investície je potom 1.500 eur. Zároveň platí, že na terminovaný vklad môže ísť maximálne tretina investície. Do fondov potom musíte vložiť minimálne dve tretiny investovanej sumy.

Na výber máte len zo zvolených fondov a ako pri každej investícii do fondov musíte počítať aj so vstupným poplatkom. Ten je v tomto prípade znížený na max. 1,33 percenta. Vybrať si môžete z nasledovných fondov: Active Bond Fund, Stredoeurópske Aktívne Portfólio, Dynamické Portfólio, Vyvážený rastový fond, Active Magnifica, Flexibilný Konzervatívny fond, Akciové Portfólio, MIX 15, MIX 30, ESG Zodpovedné Portfólio.

Druhou bankou, ktorá má teraz kombi ponuku je ČSOB. V prípade ČSOB ide rovnako o zvýhodnený 12-mesačný terminovaný vklad s garantovaným úrokom na prvé obdobie viazanosti vo výške 2,5 percenta. Rozdiel je však v pomere investície. Polovica investície môže smerovať na terminovaný vklad a druhú polovicu musíte investovať do vybraných fondov.

V prípade ČSOB môžete investovať do vybraných fondov v mene EUR: ČSOB Fér Rastový SRI, ČSOB Fér Vyvážený SRI, ČSOB Rastový, ČSOB Vyvážený, ďalej fondy zo skupiny HORIZON zmiešané (Horizon 2030, Horizon 2035, Horizon Flexible Plan, Horizon KBC ExpertEase Defensive Balanced, Horizon KBC ExpertEase Dynamic Balanced), SIVEK Global Low Div. Minimálna investícia do fondov je 500 eur a na terminovaný vklad rovnako 500 eur. Celkovo teda musíte investovať minimálne tisíc eur.

Protiinflačný dlhopis?

Najväčšia slovenská banka – Slovenská sporiteľňa, sa vydala trocha inou cestou. Do ponuky nezaradila kombi ponuku, ale klientom ponúka priamu investíciu do dlhopisu. Banka ho dokonca nazvala ako „protiinflačný“, ale rovnako ako v prípade kombi ponúk vás ani dlhopis z garantovaným výnosom 2,35% pred infláciou veľmi neochráni.

Navyše v prípade Slovenskej sporiteľne musíte počítať zo vstupným poplatkom na úrovni dve percentá. Znamená to, že výnos za prvý rok je takmer nulový. Banka garantuje len minimálny výnos, ale skutočný výnos môže byť nakoniec vyšší. I tak sa pri dlhopise nedá očakávať dvojciferný výnos a teda vaše peniaze pred infláciou zrejme úplne neochráni. O niečo znížiť stratu z inflácie však pomôže.

Ponuka dlhopisu je limitovaná a banka vyhradila na tento úpis 15 miliónov eur. Minimálna výška investície je 1.000 eur. Na rozdiel od VÚB a ČSOB si peniaze zaviažete na dlhšie obdobie. Konečná splatnosť dlhopisu je 8. 12. 2027. Investovať sa teda do dlhopisu oplatí hlavne peniaze, ktoré nie sú ako rezerva, ale sú prebytkom a môže sa ich vzdať na päť rokov.

Aj za aktívny účet

Nie všetky banky idú cestou kombi ponúk alebo dlhopisov. Niektoré banky klientov odmeňujú za aktívne používanie účtu. Jednou z nich je 365 bank. Banka má v ponuke terminovaný vklad so zvýhodneným úrokom vo výške tri percentá.

Podmienkou je však využívanie plateného účtu Plus, ktorý však neviete získať zadarmo. Aby ste získali zvýhodnený úrok na terminovanom vklade musíte mesačne na účte minúť minimálne 300 eur za platby kartou, trvalé príkazy alebo inkasá. Môže ísť aj o jednorazové platby cez internet banking alebo aplikáciu.

Banka ponúka tri viazanosti zvýhodnených terminovaných vkladov – na dva, tri alebo štyri roky. Pri dvojročnej viazanosti musíte účet aktívne využívať minimálne 18 mesiacov, pri trojročnej viazanosti potom získate zvýhodnený úrok iba v prípade, keď účet budete aktívne využívať minimálne 30 mesiacov. Pri najdlhšej viazanosti na štyri roky musíte potom účet aktívne využívať minimálne 40 mesiacov.

Zvýhodnený úrok tri percentá potom ponúka aj UniCredit Bank a to na bežnom účte po dobu 6 mesiacov od jeho založenia. Podmienkou je otvorenie ktoréhokoľvek balíka služieb do konca tohto roka. Zvýhodnený úrok však bude banka uplatňovať na maximálne 4.000 eur.

Jedna ide inou cestou

Jednou z mála slovenských bánk, ktorá nemá v ponuke fondy je Prima banka. Banka má však v ponuke zvýhodnené sporenie. Pri sporení z osobného účtu získate úrokovú sadzbu päť percent. Sporiť môžete fixne 12, 18 alebo 24 mesiacov. Zvýhodnený úrok potom platí maximálne na sporenie vo výške 50 eur mesačne a maximálne môžete mať zriadené tri sporenia.

Banka klientov zo zriadeným osobným účtom ponúka aj zvýhodnený terminovaný vklad. Pri terminovanom vklade s viazanosťou 36 mesiacov získate úrokovú sadzbu dve percentá ročne, pri viazanosti na štyri roky máte potom úrok 2.2 percenta ročne a pri najdlhšej viazanosti na päť rokov je potom úroková sadzba 2,5 percenta ročne.

Ani to však zďaleka nestačí na prekonanie takmer 15 percentnej inflácie. Mierne síce stratu kompenzujú, ale i tak prídete o viac ako 12 percent z hodnoty uložených peňazí.

Zisk alebo istota

Pri investovaní sa však musíte rozhodnúť, čo je cieľom vašej investície. Je to dosiahnutie čo najväčšieho zhodnotenia (ochrana vašich peňazí pred infláciou) alebo chcete mať istotu? Každá investícia predstavuje riziko a nemusí ísť pritom len o investíciu do fondov alebo do akcií. Rizikové sú napríklad aj klasické terminované vklady a sporenia. Pri nich je riziko najmä v tom, že klesnú úrokové sadzby. Rovnako potom treba brať v úvahu riziko, že nezarobia dosť, aby pokryli infláciu.

Kombi ponuky sa teraz zrejme budú objavovať častejšie, keďže banky sa budú snažiť využiť obdobie rastúcich úrokových sadzieb na depozitných produktoch. Aj terminovaný vklad s najvyšším zhodnotením vám však bude iba čiastočne kompenzovať súčasnú vysokú infláciu. Zhodnotenie 3,5 percenta na terminovanom vklade totiž stále znamená, že ste prišli o viac ako desať percent vašich peňazí.

V čase vysokej inflácie je namieste aj riskovať a zvoliť investovanie do fondov alebo priamo do akcií. Iba tak dokážete s infláciou skutočne bojovať. Ani investovanie do fondov alebo do akcií však nemusí znamenať, že skutočne peniaze pred vysokou infláciou ochránite.

Pozor na viazanosť

Pri voľbe kombi ponuky, terminovaného vkladu alebo pri dlhopisoch si musíte dávať pozor aj na viazanosť. Pri kombi ponukách je viazanosť terminovaného vkladu jeden rok, čo nie je dlhá doba. Pri predčasnom výbere z terminovaného vkladu väčšinou prídete o všetky úroky a môžete prísť aj o časť istiny. Záleží od sadzobníka konkrétnej banky.

Pri dlhopise Slovenskej sporiteľne je viazanosť dokonca päť rokov. A dlhšiu viazanosť má potom napríklad na terminovaných vkladoch aj 365 banka a tiež Prima banka. Aj u nich platí, že pri predčasnom skončení musíte počítať so stratou všetkých úrokov.

Kombi ponuka, dlhopis alebo obyčajný terminovaný vklad sú vhodným riešením pre skutočne konzervatívnych klientov. Máte síce istú garanciu úroku, avšak aj garanciu, že pre vysokú infláciu prídete o časť peňazí.

20. novembra 2022/0 Komentáre/od Roman Tomša

Blog

Úroky hypoték rastú: Nezmeškajte poslednú šancu na výhodnú hypotéku

Úrokové sadzby hypoték posledných niekoľko mesiacov rýchlo rastú. Väčšina bánk za posledné dva mesiace zvyšovala sadzby niekoľkokrát.

Ešte na začiatku roka ste mohli získať hypotéku s desaťročnou fixáciou od 0,99%. Úrokové sadzby pod jedno percento boli úplne bežné a to najmä pri krátkych fixáciách na dva alebo tri roky.

Lenže situácia sa v poslednom období zmenila a banky začali postupne úrokové sadzby zvyšovať. Úrokové sadzby hypoték začali rásť na začiatku tohto roka. Všetky banky ceny hypoték upravovali od začiatku roka hneď niekoľkokrát a vždy len smerom nahor.

U susedov rastú

Úrokové sadzby hypoték rastú posledných niekoľko mesiacov a aktuálne sa sadzby už pohybujú vo väčšine bánk okolo dvoch percent pri trojročnej a päťročnej fixácii a nad dvomi percentami sú potom sadzby na desať rokov. Výnimkou už nie je ani úroková sadzba nad tromi percentami pri najdlhších fixáciách.

Sadzby navyše budú rásť zrejme aj ďalej. Stačí sa pozrieť na vývoj úrokových sadzieb hypoték u našich západných susedov. V Česku sadzby hypoték rastú už od minulého roka a priemerné sadzby sa tam hýbu na úrovni okolo päť percent. Za rastúcimi sadzbami hypoték sú aj zvyšujúce sa základné úrokové sadzby Českej národnej banky, ktorá má základnú úrokovú sadzbu už na úrovni 5,75% a bude rásť zrejme aj v nasledujúcich mesiacoch. Rastúce sadzby centrálnych bánk sa potom prejavujú v sadzbách komerčných bánk pre bežných klientov.

Inflácia aj vojna

Úrokové sadzby hypoték niekoľko rokov na Slovensku postupne klesali. Úrokové sadzby začali klesať v roku 2016, keď došlo k zmene zákona o úveroch na bývanie a zaviedla sa jednotná sankcia za predčasné splatenie hypotéky vo výške maximálne jedného percenta.

Úrokové sadzby hypoték klesali niekoľko rokov, ale za posledné tri mesiace úrokové sadzby len rástli. Vývoj úrokových sadzieb hypoték ovplyvňuje aj inflácia, ktorá je teraz rekordne vysoká. V nasledujúcich mesiacoch sa to zrejme nezmení a inflácia bude rásť aj naďalej.

Vypočítajte si splátku hypotéky

Sadzby na Slovensku a v krajinách eurozóny ovplyvňujú potom rozhodnutia Európskej centrálnej banky. Tá držala sadzby niekoľko rokov bez zmeny a snažila sa nízkymi sadzbami podporiť spotrebu. Lenže teraz sa situácia zmenila inflácia dosahuje rekordné hodnoty v celej Európskej únii. ECB teda zrejme po niekoľkých rokoch pristúpi k zvýšeniu úrokovej sadzby, čo bude znamenať ďalší rast úrokových sadzieb.

Na rast úrokových sadzieb má vplyv aj vojna na Ukrajine, ktorá na trhoch vyvolala vlnu nervozity. Konflikt na Ukrajine teda môže znamenať ďalší rast cien v obchodoch, zvyšovanie inflácie a nakoniec aj rast úrokových sadzieb hypoték.

Volte dlhší fix

Ak teda teraz riešite hypotéku mali by ste voliť dlhšie fixácie. V čase neistoty, rastúcich úrokových sadzieb a vysokej inflácie je lepšie si sadzbu hypotéky zafixovať na čo najdlhšie obdobie.

Súčasná výška úrokových sadzieb sa zrejme neudrží dlho a je pravdepodobné, že sadzby budú rásť aj v nasledujúcich mesiacoch. Za minulý týždeň oznámili hneď štyri banky zvýšenie úrokových sadzieb.

Minulý týždeň úrokové sadzby zvýšila česká pobočka UniCredit Bank a tiež Tatra banka. Od budúceho týždňa potom sadzby zvyšuje ČSOB a Slovenská sporiteľňa. Práve v prípade poslednej menovanej banky bude sadzba pri 15-ročnej fixácii začínať až na 3,19%.

Desať aj dvadsať

Mení sa aj samotná stratégia bánk, ktoré ešte minulý rok preferovali hlavne krátke fixácie na tri alebo štyri roky. Lenže riziko rastúcich sadzieb hypoték ovplyvnila aj samotné banky, ktoré teraz začali stále častejšie preferovať najmä dlhšie fixácie.

Väčšina bánk však do ponúk zariadila už aj dlhšie fixácie na desať a viac rokov. Slovenská sporiteľňa a ČSOB majú v ponuke napríklad aj 15-ročnú fixáciu úrokovej sadzby a ČSOB má dokonca v ponuke až 20-ročnú fixáciu úrokovej sadzby.

Takmer všetky banky potom majú v ponuke minimálne desaťročný fix. Jedinou bankou, ktorá ide proti tomuto trendu je Prima banka, ktorá má v ponuke maximálne 7-ročný fix. Práve táto banka dlhodobo láka klientov na krátke fixácie, ktoré môžu znamenať rýchle zvýšenie sadzby a splátky.

Krátkym sa vyhnite

Dlhšie fixácie úrokových sadzieb pred časom na Facebooku odporúčalo aj ministerstvo financií, ktoré v príspevku vystríhalo pred krátkymi fixáciami úrokových sadzieb na jeden, dva alebo tri roky.

Prehľad úrokových sadzieb (fixácia 1, 2, 3 roky)

Banka	Fixácia na 1 rok	Fixácia na 2 roky	Fixácia na 3 roky
365.bank	0,75%	–	1,45%
ČSOB	1,50%	–	1,50%
mBank	1,59%	–	1,89%
Prima banka	–	–	0,60%
Slovenská sporiteľňa	–	–	1,89%
Tatra banka	1,09%	1,49%	1,99%
UniCredit Bank	–	–	2,29%
VÚB	–	–	1,49%

Prehľad úrokových sadzieb (fixácia 1, 2, 3 roky)

Banka	Fixácia na 5 rokov	Fixácia na 7 rokov	Fixácia na 10 rokov
365.bank	2,65%	–	3,65%
ČSOB	1,85%	–	2,45%
mBank	2,09%	2,39%	2,99%
Prima banka	1,20%	1,80%	–
Slovenská sporiteľňa	2,09%	–	2,69%
Tatra banka	2,19%	2,29%	2,59%
UniCredit Bank	2,49%	2,49%	2,49%
VÚB	1,79%	–	2,59%

Slovenská sporiteľňa má potom v ponuke aj fixáciu úrokovej sadzby na 15 rokov. Sadzba u nej začína na úrovni od 3,19%. Dlhú 15-ročnú fixáciu má v ponuke ešte ČSOB, kde sadzba začína na úrovni 2,75%. Práve ČSOB má v ponuke aj 20-ročnú fixáciu, ktorá je na Slovensku unikátna. Takto dlhú fixáciu úrokovej sadzby hypotéky nemá v ponuke žiadna iná banka. Pri 20-ročnej fixácii v ČSOB začína sadzba na 2,95%.

Refinancujte alebo fixujte

Dnes teda hypotéku s úrokovou sadzbou pod jedno percento získate len v dvoch bankách – v Prima banke a v 365 bank. V oboch bankách však ide o krátku iba trojročnú fixáciu. Dlhšie desaťročné fixácie úrokových sadzieb sa už blížia k hranici troch percent.

Ak teda máte hypotéku s krátkou iba trojročnou fixáciou mali by ste vašu banku osloviť a požiadať ju o zmenu fixácie na dlhšie obdobie. Väčšina bánk takúto zmenu umožňuje. V prípade niektorých bánk ako napríklad v prípade Prima banky je však problémom absencia úrokovej sadzby na 10 rokov.

Ak vám banka zmenu úrokovej sadzby neumožní máte stále možnosť preniesť hypotéku do inej banky. V prípade prenosu hypotéky často nemusíte dokladovať príjem a nepotrebujete ani nový znalecký posudok.

Počítajte s poplatkami

Či už banku požiadate o zmenu fixácie alebo sa rozhodnete pre refinancovanie hypotéky, tak sa pripravte na poplatky. Banky pri zmene fixácie väčšinou účtujú poplatok, ktorý sa pohybuje v desiatkach eur. Nie všetky banky, však zmenu fixácie umožňujú.

Ak sa rozhodnete pre refinancovanie hypotéky do inej banky, tak sa poplatkom rovnako nevyhnete. Poplatok si účtuje nová aj stará banka. Počítajte tiež s poplatkom za vybavenie katastra a v niektorých bankách budete potrebovať aj nový znalecký posudok na zakladanú nehnuteľnosť. Cena znaleckých posudkov pre veľký dopyt sa tiež zvýšila a môžete rátať s poplatkom aj nad dvesto eur.

Refinancovanie hypotéky môže znamenať náklady navyše, ale v čase rastúcich sadzieb môže znamenať aj úsporu. Nad refinancovaním by ste mali uvažovať hlavne pokiaľ vám končí fixácia úrokovej sadzby v starej banke tento alebo budúci rok. Pri obnove úrokovej sadzby vám totiž banka pošle ponuku s vyššou úrokovou sadzbou. Ak sa teda pre refinancovanie rozhodnete teraz, tak môžete ušetriť pretože sadzby budú rásť aj v nasledujúcich mesiacoch.

15. mája 2022/0 Komentáre/od Roman Tomša

Blog

IFP: Vývoj ovplyvní vojna na Ukrajine. Mzdy prestanú rásť

Invázia Ruska na Ukrajinu negatívne zasiahne slovenskú ekonomiku, ktorá tento rok porastie tempom 2,1 %. Uviedol to dnes Inštitút finančnej politiky na ministerstve financií.

Invázia Ruska na Ukrajinu negatívne zasiahne slovenskú ekonomiku, ktorá tento rok porastie tempom 2,1 %. V marci a druhom štvrťroku dôjde k výpadkom exportov do Ruska, Bieloruska a Ukrajiny a poklesne aj dopyt v eurozóne a krajinách V3.

Rastúce ceny energií sa budú podľa analytikov z Inštitútu finančnej politiky pretavovať do zvyšovania cien spotrebiteľských tovarov a služieb, čo bude znižovať spotrebu domácností.

Priemysel pocíti nedostatok súčiastok a zamestnanosť porastie iba mierne. V základnom scenári predpokladajú analytici oživenie v druhej polovici roka.

„Očakávame, že v budúcom roku HDP vzrastie o 5,3 %, pod čo sa podpíše oživenie po odznení konfliktu a čerpanie fondov EÚ. Z dôvodu veľkej neistoty uvádzame tiež alternatívny scenár predpokladajúci dlhšie trvanie vojny na Ukrajine a vážnejšie následky pre exporty. Slovenská ekonomika v roku 2022 stúpne o 2,1 %. Hlavným dôvodom spomalenia ekonomického rastu oproti pôvodnej prognóze je invázia Ruska na Ukrajinu,“
UVÁDZA SA V KOMENTÁRI INŠTITÚTU FINANČNEJ POLITIKY.

Spomalenie pre vojnu na Ukrajine

Vojenský konflikt a sankcie proti Rusku výrazne obmedzia slovenské exporty do tohto regiónu a spôsobia tiež spomalenie ekonomického rastu obchodných partnerov Slovenska.

Vojna na Ukrajine prispeje k ďalšiemu zvyšovaniu cien energií, čo sa prejaví aj v cenách spotrebiteľských tovarov a služieb. Vyššia inflácia bude tlmiť domácu spotrebu nielen v tomto, ale aj v nasledujúcich rokoch.

Mzdy už nebudú rásť

Zamestnanosť aj napriek nižšiemu tempu rastu ekonomiky stúpne, mzdy však v tomto roku nebudú stíhať rásť s infláciou. Znamená to, že zamestnanci budú mať problém zarobiť toľko, aby si dokázali uhradiť všetky náklady. Mnoho ľudí sa teda bude musieť uskromniť alebo budú musieť hľadať ďalší zdroj príjmu.

„Očakávame, že slovenský vývoz bude najsilnejšie zasiahnutý vývojom na Ukrajine v marci až júni. V tomto období očakávame, že sa vývoz do Ruska, Bieloruska a na Ukrajinu takmer úplne zastaví,“
UVIEDLI ANALYTICI.

Zahraničný obchod bude tiež tlmený pomalším rastom v eurozóne a krajinách V3 a pretrvávajúcimi problémami s úzkymi hrdlami v dodávateľských reťazcoch. Fungovanie týchto reťazcov bude komplikovať obmedzenie nákladnej leteckej dopravy ponad región a tiež fakt, že Rusko a Ukrajina sú významnými producentmi viacerých kľúčových komodít.

„V základnom scenári očakávame, že export sa začne zotavovať v druhej polovici roka, ale nie všetky firmy vyvážajúce do Ruska dokážu nájsť iné trhy. Vzhľadom na veľkú neistotu táto prognóza obsahuje aj alternatívny scenár, kde predpokladáme vážnejšie vplyvy na dodávateľské reťazce a menej úspešné hľadanie nových odbytíšť,“
DOPĹŇAJÚ ANALYTICI V KOMENTÁRI.

Po covide

Po prekonaní vlny variantu omikron nateraz analytici nepredpokladajú výraznejšie ekonomické vplyvy z titulu samotnej pandémie.

„Vychádzajúc z predpokladu, že konflikt sa skončí v priebehu tohto roka očakávame, že v roku 2023 slovenská ekonomika porastie tempom 5,3 %,“
UVÁDZA SA V SPRÁVE ANALYTIKOV.

Ekonomiku potiahne oživenie exportov a najmä investície z dočerpávania EÚ fondov z dôvodu ukončenia tretieho programového obdobia. Zvýši sa tiež objem prostriedkov plynúcich z Plánu obnovy a odolnosti.

V ďalších rokoch ekonomický rast klesne pod 2 % a ekonomika sa prestane prehrievať. Ekonomický vývoj bude tlmiť očakávaná konsolidácia verejných financií, ku ktorej vláda plánuje pristúpiť už od budúceho roka.

Návrat čerpania fondov EÚ na bežné hodnoty a pomalší prítok mladých ľudí na trh práce z dôvodu demografických zmien budú taktiež prispievať k rastu ekonomiky negatívne.

29. marca 2022/0 Komentáre/od Roman Tomša

Blog

Ako na investovanie: Sporenie s hypotékou? Myslite hlavne na vyššiu splátku

Objem poskytnutých hypoték každý rok rastie a nájsť niekoho vo svojom okolí bez hypotéky je takmer nemožné. Ako sa však vyhnúť problémom v čase rastúcich sadzieb?

Minulý týždeň sme sa venovali základom investovania a vysvetlili sme si ako investovanie funguje. Dnes sa pozrieme na prípad, keď vo vašom rodinnom rozpočte musíte myslieť aj na zadné vrátka pre rastúce sadzby hypoték.

Hypotéka je už dnes úplne bežným produktom a nemajú ju len mladí, ktorí si riešia vlastné nové a často aj prvé bývanie. Stále častejšie je hypotéka tým produktom, ktorým sa riešia aj rekonštrukcie domov a bytov. Hypotéka je vhodným produktom aj na refinancovanie nevýhodných úverov, či už ide o spotrebné úvery alebo úvery stavebných sporiteľní a samozrejme refinancovať môžete aj nevýhodné hypotéky.

Ako sa však pripraviť na možný nárast úrokových sadzieb? A dá sa to vôbec? Sadzby hypoték sa postupne začali dvíhať pred pár týždňami a dá sa očakávať, že niekoľko najbližších mesiacov až rokov aj rásť budú. Napríklad v susednej Českej republike sa už základná sadzba centrálnej banky dvíha k päťpercentnej hranici. Od tejto sadzby sa potom odvíjajú napríklad aj sadzby hypoték.

Keď rastú sadzby hypoték

Najmä pre ľudí s vyššími hypotékami môže byť rast sadzieb v budúcnosti veľkým problémom. Ak ste teraz brali hypotéku 100-tisíc eur a dostali ste od banky 1%, tak pri 30-ročnej splatnosti máte mesačnú splátku 322 eur. Pri rovnakej hypotéke s dvomi percentami, je už mesačná splátka 370 eur. Ak by sadzba stúpla na tri percentá, tak by mesačná splátka stúpla na 422 eur.

Pri náraste o sadzby o jedno percento vám teda mesačná splátka vzrastie o 48 eur. Ak by sa sadzba zvýšila o dve percentá, tak by splátka mesačne stúpla až o 100 eur. A to je už citeľná suma pre váš rodinný rozpočet.

Mnoho klientov bánk si teraz volí hlavne dlhšie fixácie – často na desať rokov. Tých desať rokov stabilnej sadzby by ste, ale rozhodne nemali iba tak premrhať. Na možné zvýšenie sadzby po uplynutí prvej fixácie by ste sa mali pripraviť. Banky totiž ešte stále ponúkajú výhodné úroky, ktoré môžete mať zafixované na desať a dokonca aj na dvadsať rokov.

Majte plán

Je však pravdepodobné, že úroky budú na hypotékach postupne rásť. Preto ak máte teraz hypotéku s krátkym úrokom na tri alebo päť rokov, tak máte možno poslednú šancu získať dobrý úrok na desať a viac rokov. Možnosti máte dve – osloviť svoju banku a požiadať ju o zmenu fixácie alebo môžete hypotéku refinancovať. Pri refinancovaní hypotéky často nemusíte ani dokladovať svoj príjem novej banke– stačí ak ste pôvodnú hypotéku splácali riadne a bez omeškaní.

Ak ste si brali novú hypotéku napríklad na kúpu vášho vysnívaného bývania, mali by ste sa pripraviť na možné zvýšenie sadzby po skončení prvej fixácie. Možno si kladiete otázku, či sa dá vôbec na niečo také pripraviť. Dá sa pripraviť na zvýšenie sadzby o desať rokov? Áno, na zvýšenie sadzby sa dá pripraviť, len si musíte hneď na začiatku splácania vytvoriť finančný plán a toho sa musíte držať.

Vytvorte si rezervu

Vo vašom pláne by ste vždy mali myslieť na zadné vrátka a pripraviť váš rodinný rozpočet aj na nepredvídané situácie. Jednou z takých je situácia, keď vám banka oznámi, že o dva mesiace budete na hypotéke splácať o 50 alebo 100 eur viac. Máte dva mesiace na vyriešenie tohto problému, ak ste sa naň pripravili, tak riešenie je veľmi jednoduché.

Už spolu s prvou splátkou hypotéky by vám totiž mala odchádzať pravidelná mesačná suma na sporenie. Veľmi staré pravidlo hovorí, že sporiť a odkladať na horšie časy by ste si mali minimálne 10% vašich príjmov. No minimálne v prvých rokoch splácania hypotéky by táto suma mala byť ešte vyššia.

Základom všetkého je dať všetky vaše pravidelné mesačné príjmy a výdavky na papier. To by mal byť krok číslo jedna. Podobne ako v prípade štátneho rozpočtu by ste mali výdavky na jednotlivé “kapitoly” vášho rodinného rozpočtu plánovať. Iba tak nájdete peniaze, ktoré by ste inak minuli možno na hlúposti a váš rodinný rozpočet nebude krvácať.

Určiť by ste si teda mali presnú sumu na jednotlivé položky – potraviny, oblečenie, drogériu, deti a výdavky spojené s bežným chodom domácnosti (energie, voda, teplo). Pri plánovaní by ste mali myslieť aj na jednu položku – zábava. Vyhraďte si presnú sumu, ktorú môžete mesačne minúť napríklad v reštaurácii alebo na návštevu divadla, či kina.

Rovnako pri plánovaní myslite aj na ďalšiu položku – dovolenku. Ak si neviete predstaviť leto bez leňošenia na pláži mali by ste vo svojom rozpočte na túto položku myslieť. Dovolenku by ste si nikdy nemali riešiť na dlh alebo na splátky. Ak máte hypotéku, tak dovolenka by sa mala financovať z vašich ušetrených peňazí. Drahú a luxusnú dovolenku si môžete dopriať, keď na ňu máte peniaze. Zvyšovať svoj dlh len preto, aby ste mohli ísť k moru je cestou k finančnej samovražde.

Plánovanie, plánovanie, plánovanie

Keď si teda dáte na papier všetky vaše príjmy a naplánujete si všetky výdavky zistíte koľko vám mesačne ešte ostáva. Tento zostatok by ste potom mali rozdeliť na tri časti a tieto sumy by ste si mali odkladať. Riešením v tomto prípade, ale nie je sporenie na bežnom účte alebo na sporiacom účte. Myslite na to, že peniaze vám tam znehodnocuje vysoká inflácia. Každý rok vám teraz môžete z našetrených peňazí ukrojiť aj desať percent.

Ideálnym riešením je odkladať peniaze do výnosnejších produktov ako sú napríklad fondy. Prvú časť peňazí budete potrebovať najskôr o niekoľko rokov – tá totiž bude ako poistka prípadného navýšenia úrokovej sadzby.

Na prípadné navýšenie úrokovej sadzby by mala ísť najvyššia suma a teda 40% z toho čo vám ostane, by ste mali posielať práve na sporenie, ktoré bude rezervou pre prípad zvýšenia vaše splátky hypotéky.

Druhú časť vašej rezervy vo výške 35% by ste mali odkladať na budúcu rekonštrukciu vášho domu alebo bytu. Musíte totiž počítať s tým, že váš dom alebo byt bude po nejakom čase potrebovať vymeniť okná, kotol alebo napríklad ústredné kúrenie. Pri domoch treba myslieť aj na výmenu strechy, ktorá má bežne životnosť 20 až 30 rokov. Jej výmena je však poriadnym zásahom do rodinného rozpočtu. Aj budúce rekonštrukcie preto musíte zahrnúť do vášho plánu.

Zostane vám 25%, ktoré si budete odkladať ako „rýchle“ peniaze. Použijete ich napríklad vtedy, keď sa vám pokazí chladnička, práčka alebo budete chcieť deti poslať do letného tábora. Pri tejto sume nemyslite na dlhodobé sporenie, pretože peniaze budete míňať vtedy, keď to bude treba.

Disciplína

Peniaze z prvého balíka použite vtedy, keď by vám banka dvihla úrokovú sadzbu hypotéky. Pri výročí fixácie môžete totiž dať ľubovoľne vysokú mimoriadnu splátku. Peniaze, ktoré si za desať rokov nasporíte teda dáte pri výročí fixácie ako mimoriadnu splátku. Tým si znížite vašu mesačnú splátku. Rastúcu sadzbu hypotéky si teda pri dostatočne vysokej nasporenej sume nemusíte ani všimnúť.

Peniaze z druhého balíka miniete peniaze zasa na plánované rekonštrukcie. Dôležité je, aby ste z tohto druhého balíka neplatili opravy a drobné rekonštrukcie. Druhý balík je rezervou na novú strechu, kotol, kúrenie alebo okná. Neslúži na to, aby ste z neho zaplatili napríklad novú chladničku. Na tieto výdavky si tvoríte tretí najmenší balík.

Dôležitá je vaša disciplinovanosť. Peniaze nesmiete míňať na nič iné ako na to, na čo si ich šetríte. Ak to dodržíte, tak sa nemusíte báť starnúceho domu a ani rastúcich sadzieb hypoték v budúcnosti. Rovnako by ste mali peniaze na sporenie posielať za každých okolností. Nájsť výhovorku prečo peniaze neposlať nie je až taký problém. Akú výhovorku si však nájdete, keď vám do domu začne zatekať a peniaze na rekonštrukciu strechy ste minuli na letnú dovolenku?

Nezabudnite, že tak ako starne váš dom, tak starne aj jeho majiteľ. Banka vám v päťdesiatke alebo šesťdesiatke ďalšiu hypotéku na 30 rokov nedá. Hypotéka s krátkou splatnosťou môže byť pre váš rodinný rozpočet zabijakom.

Sporiť môžete naozaj aj keď máte hypotéku a je to ešte dôležitejšie. Vo vašom živote vás totiž čakajú okamžiky, keď budete nasporené peniaze potrebovať. Vždy majte na pamäti, že žiadna rezerva nie je dostatočne vysoká pretože neviete čo všetko vás v živote čaká.

Vaše otázky

Rovnako ako minulý týždeň, aj tento sa zodpovieme niektoré z vašich otázok. Tie nám môžete stále posielať na mail investicie@riesimepeniaze.sk. Zodpovieme ich postupne v ďalších dieloch nášho seriálu.

Kryptomeny – áno alebo nie? Oplatí sa do nich investovať?

Investície do kryptomien sú vysoko rizikové a pre bežných investorov predstavujú značné riziko. Trh s kryptomenami je rozkolísaný a predpovedať ich možný vývoj je prakticky nemožné. Navyše pri obchodovaní s kryptomenami sa vystavujete aj značnému riziku, že o vaše peniaze jednoducho prídete. Niekoľko veľkých búrz s kryptomenami už napadli hackeri, ktorí z peňaženiek užívateľov ukradli milióny eur. Navyše samotné obchodovanie s kryptomenami je šedá zóna bez akejkoľvek regulácie zo strany napríklad centrálnych bánk. Vystavujete sa teda značnému riziku. Ak už s kryptomenami chcete experimentovať, tak by ste do nich nemali presúvať väčšinu vašich peňazí. S kryptomenami môžete začať vtedy, keď už máte vytvorenú nejakú rezervu v bezpečnejších aktívach a kryptomeny budú len ich doplnkami. Rozhodne by nemali byť vaším hlavným a jediným aktívom.

Z mojej výplaty si neviem odkladať ani cent. Ako si teda mám tvoriť rezervu?

To je mylná predstava mnohých ľudí. Vždy máte priestor na tvorbu rezervy. Vaše príjmy a výdavky by ste si mali spísať na papier, aby ste videli ako na tom váš rodinný rozpočet je. Potom by ste si mali stanoviť priority a na dôležité oblasti vyhradiť presnú sumu z vaše výplaty. Bez dovolenky prežijete, bez elektriny nie. Mnoho ľudí robí základnú chybu v tom, že zábavu dáva vo svojich hodnotách príliš vysoko a na zábavu míňa veľa peňazí. Ak máte napätý rozpočet, tak si jeden mesiac všetky výdavky píšte. Využiť na to môžete obyčajný papier, ale využiť môžete aj niektorú z aplikácii, ktoré sú dostupné pre Android alebo iPhone. Pri zaznamenávaní výdavkov buďte naozaj poctiví a zaznamenávajte všetky výdavky. Uvedomte si, že ak niektorý výdavok zamlčíte, tak klamete samých seba. Aplikácii alebo papieru je to jedno. Keď už budete mať prehľad o výdavkoch, tak budete vedieť zistiť, kde vám miznú peniaze úplne zbytočne. Potom si už budete môcť určiť priority a nastaviť váš rodinný rozpočet. Ako som písal už aj vyššie – základom je disciplína. Sporiť teda môžete vždy, len je treba mať všetky peniaze v rodinnom rozpočte pod dohľadom.

27. marca 2022/4 komentáre/od Matej Petrovič

Blog

Už aj ministerstvo financií odporúča dlhšie fixácie na hypotékach

Doba sa mení a namiesto znižovania sadzieb teraz prichádza ku zvyšovaniu úrokových sadzieb na úveroch. Zmeny na hypotekárnom trhu si všimlo aj slovenské ministerstvo financií, ktoré na Facebooku odporúčalo v čase zvyšujúcich sa sadzieb skôr dlhšie fixácie.

„O náraste úrokovej sadzby pri hypotékach sa rozprávalo už dlho. Slovensko malo už nejaký ten čas jedny z najlacnejších úverov na bývanie v Európskej únii. Väčšina bánk na Slovensku však už postupne zvyšuje svoje hypotekárne sadzby.

Súčasný nárast o dve desatiny percenta však nepredstavuje veľkú katastrofu. Nezabúdajme, že v iných krajinách, ako napríklad v susednom Česku, sú úrokové sadzby podstatne vyššie. My si tiež pamätáme časy s podstatne vyššími úrokovými sadzbami, ako budeme mať po aktuálnom zvýšení.

Výraznému nárastu úrokových sadzieb a problémom v rodinných rozpočtoch je možné predísť prostredníctvom hypotekárnych úverov s dlhšou fixáciou – teda na sedem rokov a viac. Znamená to, že úroková sadzba ostane po celé toto obdobie nezmenená, a klient banky sa tak nemusí v najbližších rokoch obávať, že by sa mu úver zo dňa na deň predražil.

Hypotéky s kratšími troj až päť ročnými fixáciami sa môžu zdať lákavé, lebo majú nižšiu úrokovú sadzbu, a preto sú lacnejšie. Dlhšie fixácie sú však zárukou dlhodobo stálej a nemennej úrokovej sadzby. Rodinám tak môžu priniesť väčšiu stabilitu a možnosť naplánovať si rodinné výdavky v dlhodobom horizonte.

Prečo je práve teraz dôležité rozmýšľať nad dlhšími fixáciami? Ekonomickí analytici predpokladajú, že úrokové sadzby dosiahli svoje dno a v najbližších rokoch budú rásť. Nízke úrokové sadzby na Slovensku držalo veľké konkurenčné prostredie v komerčnom bankovom sektore. Ak však najväčšie banky pristúpili k zvyšovaniu úrokových sadzieb, a to ešte pred intervenciou Európskej centrálnej banky, je veľký predpoklad, že sa k ním pridajú aj ostatné,“ uviedol na Facebooku rezort financií.

7. marca 2022/1 Komentár/od Roman Tomša

Blog

Koniec lacných hypoték. Prvé banky zvyšujú sadzby hypoték

Slováci si niekoľko rokov mohli užívať historicky najnižšie ceny hypoték. Lenže prvé dve banky teraz sadzby zvýšili a nasledovať ich zrejme budú ďalšie.

Slováci si niekoľko rokov užívali lacných hypoték. Sadzby sa pri trojročnej fixácii dostali na rekordných 0,40% aj keď táto sadzba nebola pre všetkých. Neskôr dokonca internetová 365 banka sadzbu stlačila na 0,365%.

Analytici už dlhšiu dobu upozorňovali pred možným nárastom úrokových sadzieb hypoték. V susednom Česku už sadzby začali rásť minulý rok a teraz sú výrazne vyššie ako na Slovensku.

Slovenské sadzby hypoték ovplyvňuje najmä silná konkurencia medzi slovenskými bankami a samozrejme na sadzby má vplyv aj rozhodovanie Európskej centrálnej banky. Lenže teraz to vyzerá na koniec lacných hypoték aj na Slovensku.

Prvé zvyšujú

Prvé dve slovenské banky, ktoré patria medzi najväčšie hypotekárne banky na Slovensku, oznámili zvyšovanie sadzieb. Ako prvá oznámila zvýšenie sadzieb VÚB banka, ktorá sadzby upraví od 7. marca.

V prípade VÚB už nebude sadzba začínať pod 1% ani pri najkratších fixáciách. Zvyšovanie sadzieb sa dotkne nie len tých klientov, ktorí budú teraz žiadať o novú hypotéku. Zvyšovanie sadzieb sa dotkne aj tých, ktorým končí fixácia ich hypotéky. V posledných niekoľkých rokoch sa Slováci často spoliehali práve na krátke trojročné fixácie. Už o pár mesiacov na to môžu doplatiť tisíce Slovákov, ktorým skokovo ich sadzba narastie.

Ako sa teda zmenia sadzby vo VÚB? Pri trojročnej fixácii bude sadzba vo VÚB začínať na 1,09%. Pri štvorročnej fixácii si už priplatíte sa sadzba bude začínať na 1,29%. Päťročná fixácia bude začínať na 1,39%. K dvom percentám sa priblíži desaťročná fixácia, ktorá bude začínať na 1,99%.

Sadzby zvyšuje podľa portálu tvnoviny.sk aj ďalšia banka. Tá by mala sadzby upraviť už od pondelka. Malo by ísť o ČSOB, kde naopak bude rásť sadzba pri 10-ročnej fixácii. Táto banka posledných niekoľko mesiacov držala 10-ročnú fixáciu na sadzbe 0.99%. Teraz by mala sadzba stúpnuť nad 1%.

Ponúkne 20-ročný fix

V prípade ČSOB by nemalo ísť len o zvyšovanie sadzieb. Od pondelka by mala banka pri 10-ročnom fixe začínať so sadzbou 1,15%. Banka však do svojej ponuky zaradí aj zaujímavý až 20-ročný fix. Ten bude pritom v tejto banke začínať na sadzbe 1,35%. Táto dlhá fixácia môže byť v čase zvyšujúcich sa sadzieb lákadlom pre mnohých klientov. Napríklad VÚB bude takúto sadzbu ponúkať pri 5-ročnej fixácii.

Lenže tento týždeň oznámené zdražovanie dvoch slovenských bánk je len začiatkom postupného zvyšovania úrokových sadzieb. Je pravdepodobné, že sa ku kroku VÚB a ČSOB čoskoro pridajú aj ďalšie banky. Ak už hypotéku máte mali by ste zvážiť zmenu úrokovej sadzby na dlhšiu fixáciu ak to vaša banka umožňuje. Ak banka zmenu úrokovej sadzby počas obdobia fixácie meniť neumožňuje tak máte jedinú možnosť – refinancovať hypotéku.

Zmeniť banku?

Mnoho Slovákov sa spolieha hlavne na krátke trojročné a päťročné fixácie, ale v čase zvyšovania sadzieb vám hrozí riziko, že si poriadne priplatíte. Ak vám totiž v tomto období skončí vaša fixácia, tak vám môže banka sadzbu zvýšiť. Navyše nebude jednoduché nájsť výhodnejšiu ponuku, keďže k zvýšeniu sadzieb postupne zrejme pristúpia všetky slovenské banky.

Analytici odhadujú, že sadzby do dvoch rokov stúpne zrejme až dve percentá. Pre Slovákov to v čase dramatického zvyšovania cien môže znamenať ďalší problém. Pri hypotékach môže totiž výrazne vrásť mesačná splátka.

Napríklad pri 100-tisícovej hypotéke so splatnosťou 30 rokov a sadzbou 0,40% by ste splácali 294,82 eur. Ak by sadzba stúpla na 2%, tak by sa splátka zvýšila na 369,62 eur. Mesačne si teda priplatíte o viac ako 74 eur. Navyše netreba zabúdať, že najmä v Bratislave sa výška hypotéky šplhá vysoko nad 100-tisíc eur.

Ak si hypotéku brali minulý rok alebo v roku 2020 môžete pri najbližšej zmene úrokovej sadzby počítať s rastom mesačnej splátky. Čakať až na novú fixáciu v existujúcej banke sa však nemusí vyplatiť. Ak sadzby začnú zvyšovať všetky banky nemusí byť jednoduché nájsť lepšiu ponuku u inej banky.

Zvážte prechod so sankciou

Po zmene zákona vám banka v prípade odchodu ku konkurencii nesmie účtovať poplatok vyšší ako 1%. Za určitých okolností sa vám teda oplatí zvážiť prechod k inej banke aj za cenu sankcie.

Odchod ku konkurencii zvážte hlavne vtedy, keď vám vaša súčasná banka neumožní počas fixácie zmeniť sadzbu. Konkurenčná banka vám môže ponúknuť dlhšiu fixáciu, ktorá vám môže priniesť istotu nezmenenej sadzby na dlhšie obdobie.

Pokiaľ vám vaša banka umožní zmenu sadzby aj počas existujúcej fixácie mali by ste sa i tak poobzerať po sadzbách u konkurencie. Zmena banky môže totiž znamenať, že dostanete lepšiu úrokovú sadzbu a získať môžete aj peniaze navyše.

Vzhľadom na zvyšujúce sa sadzby je potrebné pri prípadnej zmene sadzby zvyšovať stredne dlhé až dlhé fixácie. Minimom by malo byť 5-ročná fixácie, ale pozerať by ste sa mali hlavne po 10-ročnej fixácii. Dlhšiu fixáciu by ste mali zvažovať hlavne pri vyšších hypotékach, kde aj menšie zvýšenie sadzby znamená často aj desiatky eur navyše.

Nemusíte obiehať všetky banky

Zmena banky vždy znamená výdavky navyše, ale môže vám priniesť aj benefity. Viaceré banky stále ponúkajú preplatenie sankcie alebo napríklad vrátenie splátok. Tieto benefity vám vedia vrátiť celú alebo časť sankcie, ktorú za odchod zo starej do novej banky zaplatíte.

Zmena banky znamená aj zmenu trvalých príkazov a inkás. Väčšina bánk totiž benefity a nižšie sadzby podmieňuje aktívnym využívaním účtu. Ani to však nemusí byť problém. Platobný účet z jednej banky do druhej môžete preniesť aj bez návštevy starej banky. Všetko za vás môže vybaviť nová banka.

A nakoniec sa môžete vyhnúť aj zbytočnému behaniu po bankách, aby ste získali viacero ponúk. Stačí sa obrátiť na finančného poradcu, ktorý banky za vás obehá a pripraví vám viacero ponúk. Ušetríte tým množstvo času, pretože do banky pôjdete až na podpis zmluvy.

Článok vznikol v spolupráci s portálom Slobodná Európa.

20. februára 2022/4 komentáre/od Roman Tomša

Archív pre zančku: Zvyšovanie úrokov

Medzimesačne rástla len ČSOB

Prima banka klesá

Padá aj VÚB

Za rok 2022 rástla 365 banka, ČSOB a Prima banka

VÚB strácala po celý rok

Najviac rástol desaťročný fix

Nad tromi percentami

Akú úrokovú sadzbu od banky na hypotéke získate? Je lepšie voliť krátku fixáciu na tri roky alebo je lepšie voliť fixáciu na dlhšie obdobie? Aké benefity vám teraz banky ponúkajú? Pozrite si náš prehľad hypoték od všetkých slovenských bánk.

Budú rásť

Trojročný fix

Päť ročný fix

Dlhšie fixácie

Hypotéku neodkladajte

Menia sa pozície

Kde začať?

Skúste online

Poďme investovať

Naše portfólio

Začíname investovať

Rastúce sadzby

Z jedného na tri

Rásť budú aj v tomto roku

Desiatky eur mesačne

S reálnymi ešte horšie

Menšia hypotéka

Budú musieť šetriť

O tisíce menej

Aké údaje sme zahrnuli v prepočtoch?

Hypotéku neodkladajte

Menia sa pozície

Zlaté hypotekárne časy skončili

Depozitá začínajú byť zaujímavé

Pozor na infláciu

Kombi ponuky opäť v kurze

Protiinflačný dlhopis?

Aj za aktívny účet

Jedna ide inou cestou

Zisk alebo istota

Pozor na viazanosť

Úrokové sadzby hypoték posledných niekoľko mesiacov rýchlo rastú. Väčšina bánk za posledné dva mesiace zvyšovala sadzby niekoľkokrát.

U susedov rastú

Inflácia aj vojna

Volte dlhší fix

Desať aj dvadsať

Krátkym sa vyhnite

Refinancujte alebo fixujte

Počítajte s poplatkami

Invázia Ruska na Ukrajinu negatívne zasiahne slovenskú ekonomiku, ktorá tento rok porastie tempom 2,1 %. Uviedol to dnes Inštitút finančnej politiky na ministerstve financií.

Spomalenie pre vojnu na Ukrajine

Mzdy už nebudú rásť

Po covide

Objem poskytnutých hypoték každý rok rastie a nájsť niekoho vo svojom okolí bez hypotéky je takmer nemožné. Ako sa však vyhnúť problémom v čase rastúcich sadzieb?

Keď rastú sadzby hypoték

Majte plán

Vytvorte si rezervu

Plánovanie, plánovanie, plánovanie

Disciplína

Vaše otázky

Kryptomeny – áno alebo nie? Oplatí sa do nich investovať?

Z mojej výplaty si neviem odkladať ani cent. Ako si teda mám tvoriť rezervu?

Slováci si niekoľko rokov mohli užívať historicky najnižšie ceny hypoték. Lenže prvé dve banky teraz sadzby zvýšili a nasledovať ich zrejme budú ďalšie.

Prvé zvyšujú

Ponúkne 20-ročný fix

Zmeniť banku?

Zvážte prechod so sankciou

Nemusíte obiehať všetky banky

Máte ešte nejaké otázky? Neváhajte a napíšte nám mail alebo nám zavolajte!