Archív pre zančku: Poisťovne

Ceny nehnuteľností v posledných rokoch rýchlo rastú. Nemali by ste teda zabúdať na aktualizáciu vašej poistky. Stará poistka vám stačiť nemusí.

Ceny nehnuteľností rýchlo rastú a rastú aj ceny stavebných materiálov a prác. Rodinný dom, ktorý ste pred pár rokmi postavili za 80 tisíc dnes často nepostavíte za 150 tisíc. S rastúcimi cenami by ste mali myslieť aj na aktualizáciu poistky vášho domu alebo bytu.

To, že máte uzatvorené poistenie domu alebo bytu totiž ešte neznamená dostatočnú ochranu vášho majetku a hlavne ochranu vášho domova. Ak máte poistku starú niekoľko rokov, tak už nemusí pokrývať prípadné náklady spojené s vážnejšou poistnou udalosťou.

Ceny nehnuteľností kontinuálne rastú u niekoľko rokov. Ak ste teda vašu poistku uzatvárali pred piatimi rokmi, tak teraz už nemusí kryť ani polovicu reálnej hodnoty vášho domova. Ceny stihli narásť už aj tento rok a zrejme porastú aj v nasledujúcich mesiacoch a možno rokoch. Rast možno nebude taký strmí ako v predchádzajúcich mesiacoch, ale ceny nehnuteľností rásť budú. Aj to dôvod prečo by ste mali myslieť na aktualizáciu poistných súm vo vašej poistke domu alebo bytu.

Indexácia

V prvom rade sa vám o poistku a jej aktuálnosť môže postarať samotná poisťovňa. Súčasťou všetkých poistných zmlúv je totiž indexácia. Ak ste si pri uzatváraní poistky zvolili indexáciu, tak vám poisťovňa poistnú sumu pravidelne raz ročne prehodnocuje. Indexácia vám teda dokáže čiastočne zabezpečiť zachovanie poistnej hodnoty vo výške reálnej hodnoty vášho domu alebo bytu.

Čo je indexácia? Je to určitá forma ochrany pred infláciou, kde indexáciou sa zvyšuje poistná suma poistenia a pripoistení. Indexácia sa vykonáva na základe súhlasu klienta pri podpise zmluvy, väčšinou vo výročný deň. Poistná suma poistenia nebude mať o 20 alebo 30 rokov rovnakú reálnu hodnotu ako pri podpise poistnej zmluvy. Poisťovňa síce pri poistnej udalosti vyplatí sumu, ktorá bola zvolená pri podpise zmluvy, ale za danú sumu si klient v budúcnosti reálne kúpi menej ako dnes. Ceny služieb a produktov postupne rastú z dôvodu inflácie. Poisťovne nerobia indexáciu povinne pri každej poistke a zvyšovanie poistnej sumy nie je automatické. Ak si klient v poistení určí indexáciu, každý rok mu poisťovňa zašle informatívny list, v ktorom ho približne dva mesiace vopred informuje, o aké percento - výšku bude upravené poistenie. Na základe upravených poistných súm sa určí aj nová výška poistného.

Pokiaľ ste si indexáciu nezvolili, tak už po roku môže byť vaša poistná zmluva a hlavne poistná suma neaktuálna. Pri poistnej udalosti sa vám teda môže stať, že vám poisťovňa pre podpoistenie bude krátiť poistné plnenie alebo vám vyplatené peniaze od poisťovne nebudú stačiť na opravu vášho domu alebo bytu napríklad po požiari. Pri väčších škodách totiž budete musieť do rekonštrukcie investovať viac peňazí. Pre rastúce ceny stavebných materiálov nemusíte mať od poisťovne dosť peňazí na opravu vášho bytu alebo domu.

Takto rýchlemu rastu cien stavebných materiálov nemusí potom stačiť ani indexácia. Mali by ste teda myslieť na pravidelnú aktualizáciu poistnej zmluvy. Pred výročím poistnej zmluvy by ste teda mali skontrolovať poistné sumy, či zodpovedajú reálnym hodnotám.

Zistite hodnotu

V prípade, keď máte v zmluve aktívnu indexáciu, tak by vám poisťovňa každý rok mala oznamovať novú výšku poistnej sumy. Rovnako by vám poisťovňa mala oznámiť, či indexáciu uplatnila alebo nie. Vzhľadom na vysokú infláciu je reálne, že poistná suma môže rásť aj dvojciferným tempom.

Majte na pamäti, že v prípade navýšenie poistnej sumy za dom alebo byt vám poisťovňa navýši aj poistné, ktoré jej platíte. Pár eur ročne navyše by však rozhodne nemalo byť dôvodom na zrušenie indexácie. Pamätajte, že je to práve indexácia, ktorá sa stará o aktuálnom poistnej sumy, aby váš dom alebo byť nebol podpoistení.

Raz za čas by ste však mali hodnotu vášho domu alebo bytu zistiť presnejšie. Napríklad si dať vypracovať znalecký posudok. Znalec dokáže presne určiť hodnotu vášho domu alebo bytu. Vďaka tomu budete presnejšie vedieť, či poistka zodpovedá skutočnosti alebo ju máte napríklad nastavenú na príliš nízku prípadne naopak na príliš vysokú hodnotu.

Ani nadhodnotenie poistnej sumy totiž nie je riešením. Poisťovňa pri vážnejších poistných udalostiach vždy skúma reálnu hodnotu nehnuteľnosti. Aj v prípade nadpoistenia potom môže poisťovňa krátiť poistné plnenie. Vyplatí vám teda menej peňazí a zbytočne ste platili za poistku veľa.

Znalecký alebo metre

Poistná suma by teda vždy mala zodpovedať realite. Nikdy by nemala byť výrazne nižšia ani výrazne vyššia ako je reálna trhová hodnota vášho domu alebo bytu. Lepšie povedané, vždy by mala zodpovedať sume, za ktorú si vo chvíli poistnej udalosti dokážete zabezpečiť rovnaké bývanie. Ako teda postupovať, aby poistná suma bytu alebo domu zodpovedala realite?

Prvou možnosťou je nechať si vypracovať už spomínaný znalecký posudok. Znalec určí presnú hodnotu vášho domu alebo bytu a budete vedieť, či poistná suma zodpovedá realite. Nechať si vypracovať znalecký posudok je dobré vtedy, keď napríklad zvažujete refinancovanie hypotéky a znalecký posudok po vás budete chcieť aj nová banka.

Vtedy aj tak musíte platiť znalcovi za znalecký posudok a nemusíte teda platiť za znalecký posudok len pre potreby poistnej zmluvy. Ak však refinancovanie hypotéky neplánujte musíte sa pripraviť, že znalec si za znalecký posudok vypýta niekedy aj stovky eur. Hodnotu vášho domu alebo bytu môžete však stanoviť aj ďalšími spôsobmi, ktoré nebudú znamenať ďalšie eura zaplatené navyše.

Pri domoch je to ťažšie

Znaleckému posudku sa však môže vyhnúť. Cenu vášho bytu si pomerne ľahko porovnáte na realitných portáloch. Pri bytoch sa cena určite jednoduchšie, keďže sa cena odvíja hlavne od výmery vášho bytu, jeho veku a tiež samozrejme oblasti, kde bývate. Pri bytoch teda viete cenu určiť aj porovnaním s ďalšími ponukami na realitnom trhu.

Pri domoch je určenie ceny už komplikovanejšie, keďže na hodnotu má vplyv viacero faktorov a nie vždy je cenu ľahké určiť podľa výmery. Tu však môže pomôcť samotná poisťovňa, keďže väčšina poisťovní dokáže cenu vášho domu určiť aj bez toho, aby k tomu mala znalecký posudok. Lenže v tomto prípade nejde o tak presné určenie hodnoty ako určenie hodnoty pomocou znaleckého posudku.

Počítajte teda s odchýlkami, ktoré môžu byť v závislosti od vybavenie vášho domu aj niekoľko tisíc eur. Pri drahších domoch môže byť potom rozdiel aj v desiatkach tisíc eur. Najmä pri drahších domoch by ste teda mali zvážiť investíciu do znaleckého posudku.

Nová zmluva?

Ak už viete novú hodnotu vášho bytu alebo domu mali by ste ju porovnať s poistnou sumou v zmluve. Ak je poistná suma nižšia ako reálna hodnota (aktuálne asi ten najpravdepodobnejší variant a hlavne v prípade, keď vaša zmluva nemala aktívnu indexáciu), tak by ste mali zmluvu aktualizovať.

Niektoré poisťovne umožňujú aj na existujúcej zmluve robiť zmeny a teda nemusíte uzatvárať novú poistku. Pred tým než sa rozhodnete aktualizovať pôvodnú zmluvu, overte si aké výhody by ste získali uzatvorením novej poistnej zmluvy.

Poisťovne totiž podmienky poistení domov a bytov aktualizujú. Nie vždy získate nové podmienky na starej zmluve. Niektoré nové výhody získate automaticky, ale niektoré získate len uzatvorením novej poistnej zmluvy.

Najmä ak má vaša poistná zmluva niekoľko rokov, tak by ste mali zvážiť uzatvorenie novej poistnej zmluvy, s ktorou získate aj nové podmienky a nové výhody.

Výpoveď starej

Ak už idete uzatvárať novú poistku, tak sa poobzerajte na trhu a nechajte si vypracovať ponuky z viacerých poisťovní. Porovnať ponuky nie je jednoduché, keďže každá poisťovňa má v rámci poistenia domov a bytov rôzne benefity. Každá z poisťovní má inak nastavené aj pravidlá, čo poistí v základe a za čo si už musíte priplácať.

Ak sa už rozhodnete pre novú zmluvu, tak nezabudnite výpoveď starú. V prípade neživotného poistenia sa vám totiž neoplatí platiť dve poistky. Na rozdiel od životného poistenia vám totiž poisťovne pri neživotnom poistení nebudú plniť dve. Neplaťte teda zbytočne dve poistky, vyberte si jednu, ktorá bude zodpovedať vaším potrebám.

Starú poistnú zmluvu však nemôžete vypovedať kedykoľvek. U väčšiny poisťovní platí, že zmluvu musíte vypovedať najneskôr šesť týždňov pred výročím zmluvy. U niektorých poisťovní to môže byť šesť týždňov pred koncom roka. Ak tento termín nestihnete, tak zmluva platí aj nasledujúci rok a poisťovni platíte za ďalší rok poistenia. Na aktualizáciu zmluvy teda myslite z predstihom, aby ste prípadne starú zmluvu stihli vypovedať.

Komplexné poistenie

Okrem poistenia samotného domu alebo bytu môže byť súčasťou aj poistenie vybavenia domácnosti. Na to by ste rovnako nemali zabúdať, pretože vám chráni vybavenie vašej domácnosti. Tu už bývajú poistné sumy výrazne nižšie, ale rovnako by ste toto pripoistenie nemali podceniť.

Rovnako pri tomto poistení by ste mali zvažovať sumu, na ktorú vašu domácnosť poistíte. Všetko záleží od toho ako drahé vybavenie v domácnosti máte. Poistnú sumu by ste v prípade poistenia domácnosti mali voliť nie len s ohľadom na súčasné, ale aj budúce vybavenie domácnosti. Najmä ak napríklad plánujete rekonštrukciu staršieho domu alebo bytu, ktorý ste práve kúpili.

Okrem toho môžete väčšinou spolu s poistením bytu, domu a domácnosti uzatvoriť aj poistenie zodpovednosti. Či už ide o poistenie zodpovednosti zo samotnej držby nehnuteľnosti alebo potom zodpovednostné poistenie osôb, ktoré žijú v domácnosti.

Poistenie zodpovednosti

Práve zodpovednostné poistenie viete využiť v prípade, keď napríklad na dovolenke v hotely spôsobíte škodu. Rozbité zrkadlo, výplň dverí alebo napríklad stratené kľúče od hotelovej izby nie sú potom najmenší problém. Náklady vám preplatí poisťovňa.

Z tohto poistenia však zároveň môžete kryť aj väčšie škody v závislosti od poistného limitu. Ten môže byť aj niekoľko stoviek tisíc eur. Poisťovňa za vás v tomto pripoistení uhradí škody na majetku aj na zdraví.  

V prípade zodpovednostných poistiek z držby nehnuteľností vám potom poisťovňa zaplatí škody, ktoré spôsobila vaša nehnuteľnosť. Padnutá škridla z vášho domu na susedovu novú Teslu už nemusí byť pohromou pre váš rodinný rozpočet.

Kvalita nie cena

Pri poistení by ste nikdy nemali ako prvý parameter pre porovnanie používať cenu. Extrémne lacná poistka nemusí byť tým najlepším pre váš rodinný rozpočet. Ušetríte síce na ročných platbách, ale pri poistnej udalosti vám spôsobená škoda môže zruinovať rodinný rozpočet. Vyplatená suma od poisťovne nemusí stačiť na opravu a peniaze napríklad na nové okná po búrke budete musieť hľadať inde.

Ani to najdrahšie poistenie však nemusí stačiť na krytie škôd ak je poistka stará niekoľko rokov alebo ak nekryje tie správne škody. Vždy by ste mali myslieť na zadné vrátka a vytvoriť si rezervu, aby ste v prípade poistnej udalosti mali našetrené aj peniaze na prípadnú opravu vášho domova.

Vytváranie rezervy v čase rastúcich cien je dôležité. Okrem sporenia by ste však mali myslieť aj na zabezpečenie vašej rodiny pred nečakanými výdavkami.

V prvom diely nášho seriálu o investovaní sme si povedali všeobecné pravidlá investovania. Potom sme sa pozreli na to ako sa dá investovať napriek splácaniu hypotéky a v treťom diely nášho seriálu sme sa pozreli na to ako ochrániť hodnotu vašich peňazí pri vysokej inflácii. Tá teraz trápi nie len Slovensko a za marec už inflácia dosiahla dvojciferných hodnôt.

Minulú nedeľu sme sa potom pozreli na to ako dôležité je poistenie vášho majetku, auta a tiež napríklad cestované poistenie pred letnou dovolenkou. Chránia váš rodinný rozpočet pred nepredvídanými výdavkami, ktoré môžu nastať. Za pár euro mesačne dokáže poistenie vášho domu alebo bytu ochrániť váš rodinný rozpočet pre výdavkami aj niekoľko stoviek tisíc eur.

V dnešnom poslednom diely nášho seriálu o investovaní sa pozrieme aj životné poistenie. To rovnako ako neživotné poistenie neznavená priamo vytváranie rezervy, ale dokáže vašu peňaženku ochrániť pred nepredvídanými výdavkami, ktoré môžu byť často v tisícoch eur.

Zabudnite na investovanie

Mnoho ľudí má pred životným poistením (a často pred poistením priamo) odpor až averziu. Môžu za to najmä divoké 90. roky, keď sa životné poistenie začalo masívne predávať ako investičná príležitosť. Lenže pri každom poistení si je potrebné uvedomiť hlavne jednu vec – nič nie je zadarmo.

V minulosti sa na trhu predávalo často kapitálové alebo investičné životné poistenie ako investícia. V oboch prípadoch ide o kombináciu dvoch produktov – poistenia a nejakej formy sporenia alebo investície. Kapitálové životné poistenie patrí k starším produktom, ktoré mali v nejakej výške garantovaný výnos. Pri investičnom životnom poistení ide časť sumy, ktorú poisťovni platíte na investovanie do fondov.

V oboch prípadov však platíte aj za samotné poistenie a teda za to, že vám poisťovňa kryje niektoré riziká napríklad invaliditu alebo dlhodobú PNku. Preto vám poistenie nikdy nedokáže zarobiť a na konci teda nečakajte, že z poisťovne dostane väčšiu sumu ako ste do poistenia vložili. Práve toto však mnoho agentov poisťovní klientom priamo nehovorilo a po skončení platnosti poistky boli teda klienti často prekvapení, že nedostali ani to, čo do poistenia zaplatili. Navyše s uzatvorením poistenia súvisia aj nemalé poplatky, ktoré často znamenali, že prvé roky poistenia ste vlastne nič nesporili a iba platili poplatky.

Väčšinou rizikové

Aj preto niektoré poisťovne už s predajom kapitálového a investičného životného poistenia skončili a namiesto toho predávajú len rizikové životné poistenie. Rozdiel medzi kapitálovým (investičným) životným poistením a rizikovým životným poistením je v tom, že pri rizikovom životnom poistení na konci poistnej doby od poisťovne nedostane vyplatenú žiadnu sumu.

Všetko čo mesačne poisťovni platíte ide na krytie rizík, ktoré vám poisťovňa v poistnej zmluve alebo na základe poistných podmienok poistila. Výhodou je, že presne viete koľko platíte za poistenie rizík a poistenie je aj lacnejšie, pretože poisťovni neplatíte nič za investovanie alebo sporenie. Na druhú stranu na konci poistenia z poisťovne nedostanete vyplatenú žiadnu sumu.

Najmä pre nižšiu cenu si väčšina ľudí dnes volí práve rizikové životné poistenie. Je lacnejšie a kryje rovnaké riziká ako investičné alebo kapitálové životné poistenie. Ak chcete sporiť, tak investičné ani kapitálové životné poistenie nie je na to vhodný produkt. Sporiť môžete priamo do fondov, kde je výrazne vyššia flexibilita ako pri životnom poistení a platíte výrazne menej na poplatkoch.

Kedy sa treba poistiť?

Kedy by ste mali myslieť na životné poistenie? Mnoho ľudí argumentuje tým, že veď na Slovensku máme základnú lekársku starostlivosť zadarmo a na čo by ste teda mali mať životné poistenie? Na čo mesačne platiť 30 alebo 40 eur za poistenie, keď máte v prípade choroby alebo úrazu nárok na bezplatné ošetrenie?

Princíp životného poistenia je však v niečom inom ako je len hradenie nákladov za zdravotnú starostlivosť. Napríklad v prípade dlhodobej PNky vám príjem klesne na 55% bežného príjmu. To už váš rodinný rozpočet pocíti a práve na to je tu životné poistenie. Poisťovňa vám v prípade dlhodobého liečenia bude mesačne vyplácať rentu, ktorú si v zmluve dohodnete. Váš rodinný rozpočet zrejme o nejakú časť príjmu príde, ale bude to výrazne nižšia suma ako v prípade, keď by ste životné poistenie nemali vôbec.

Životné poistenie oceníte aj vtedy, keď zostane napríklad na invalidnom dôchodku. V prípade invalidity tiež prídete o značnú časť príjmov, čo môže byť problém pre rodinný rozpočet. Vtedy jednorazovo vyplatená suma z poisťovne príde vhod. Suma navyše nie je viazaná na použitie, takže s ňou môžete zaplatiť vybudovanie bezbariérovej kúpeľne alebo ju napríklad použiť na splatenie úveru prípadne hypotéky.

Na životné poistenie by ste mali myslieť v momente, keď sa zamestnáte. Životné poistenie je súčasťou rezervy a určite patrí medzi základné produkty, ktoré by vám nemali chýbať. Samotnou kapitolou sú potom špeciálne detské poistky, ktoré kryjú napríklad úrazy alebo hospitalizácie vašich detí.

Hlavne pri úveroch

Na životné poistenie by ste mali myslieť hlavne vtedy, keď mesačne platíte splátky úverov. Banke je totiž jedno, že ste na dlhodobej PNke alebo ste ostali invalidný. Banka od vás bude čakať splátku hypotéky alebo úveru bez ohľadu na okolnosti. Dočasným riešením síce môže byť odklad splátok, ale ak sa situácia ani časom nezmení museli by ste zvažovať predaj strechy nad hlavou.

Bez poistenia si budete musieť poradiť s nižším príjmom a navyše sa venovať liečbe. Najmä pri úveroch by teda zabezpečenie výpadku príjmu aj formou životného poistenia malo byť samozrejmosťou. Váš rodinný rozpočet musí počítať aj so zvýšenými výdavkami na lieky a liečbu a práve aj na toto môžete využiť peniaze vyplatené zo životného poistenia.

Pri úveroch by ste však mali myslieť na krytie viacerých rizík a nie len rizika dlhodobej PNky alebo straty zamestnania. Samozrejmosťou by tiež malo byť poistenie pre prípad invalidity a tiež smrti. V prípade invalidity výška vašich príjmov výrazne poklesne a navyše sa musíte pripraviť na ďalšie výdavky ako je napríklad úprava vášho bytu alebo domu pre pohyb na invalidnom vozíku.

Aj ďalšie riziká

Pri životnom poistení si viete poistiť aj civilizačné choroby, ktoré často poisťovne označujú ako vážne choroby. Patria sme rôzne druhy rakoviny, civená mozgová príhoda a tiež rôzne ochorenia srdca alebo cukrovka. Tieto ochorenia znamenajú často výpadok príjmu aj na niekoľko mesiacov alebo dokonca môžete skončiť na invalidnom dôchodku.

V prípade krytia vážnych chorôb vám poisťovňa vyplatí jednorazové plnenie, ktoré viete použiť napríklad na zabezpečenie si nadštandardnej liečby v zahraničí. V kombinácii s krytím dlhodobej pracovnej neschopnosti a invalidity môžete mať vyriešené splácanie úverov aj hradenie bežných výdavkov na chod domácnosti.

Pri poistení by ste mali myslieť aj na poistenie úrazov a trvalých následkov úrazov. Vážne úrazy nie sú až také časté a preto toto poistenie stojí často iba pár eur mesačne. Lenže pri ťažkom úraze môžete skončiť na invalidnom dôchodku alebo vás čaká niekoľkomesačná rehabilitácia.

Vhodne nastavená

Pri životnom poistení je vhodné zvážiť čo všetko potrebujete mať poistené. Iné nároky na poistenie má mladý človek bez výdavkov, iné potom muž, ktorý je živiteľ rodiny a je zodpovedný za splácanie hypotéky. Iné potreby má samostatne žijúca osoba alebo napríklad žena, ktorá pôjde časom na materskú dovolenku.

Zároveň pri životnom poistení platí, že čím mladší ho uzatvárate tým menej zaň platíte. Ak teda životné poistenie uzatvoríte ako tridsaťročný budete za ňu platiť menej ako keď ju budete chcieť uzatvoriť o päť rokov neskôr. Najmä v prípade, keď si beriete hypotéku, tak je vhodné poistku uzatvoriť čím skôr.

Pri niektorých rizikách majú poisťovne v zmluve aj ochrannú lehotu počas ktorej vám za ochorenie platiť nebudú. Napríklad pri vážnych chorobách je to často aj pol rok a niekedy aj viac kým vám bude poisťovňa za chorobu platiť. Dôležité je to najmä v prípade, keď mení jednu poisťovňu za druhú. Ak v pôvodnej poisťovni hneď zrušíte poistku môžete prísť o už splnené podmienky pre ochranné lehoty.

Životné poistenie vám stratu člena rodiny nenahradí, ale pomôže vám finančne stratu prekovať aby ste nemuseli predať strechu nad hlavou. Vďaka životnému poisteniu môžete prekonať aj tie najťažšie chvíle vo vašom živote o niečo ľahšie bez strachu čo bude s vašou rodinou.

Vaše otázky

V minulosti som prekonal rakovinu alebo iné závažné ochorenie môžem si teraz uzatvoriť životné poistenie?

Poisťovne majú vo svojich podmienkach výluky, keď nie je možné zmluvu o životnom poistení uzatvoriť. Väčšina poisťovní zisťuje zdravotný stav aj pri uzatváraní poistnej zmluvy a v niektorých prípadoch môže poisťovňa vyžadovať napríklad aj zdravotnú prehliadku u zmluvného lekára, či výpis zo zdravotnej dokumentácie.

Pri vypĺňaní zdravotného dotazníka vždy odpovedajte pravdivo na všetky otázky, v prípade ak by ste poisťovni niečo zamlčali môže vám neskôr poisťovňa zmluvu vypovedať alebo vám môže nevyplatiť poistné plnenie. Poistku by ste si teda platili zbytočne.

Pre uzatvorením poistnej zmluvy sa vždy oboznámte s poistnými podmienkami a podmienkami uzatvorenia poistnej zmluvy. Ak s vami poisťovňa zmluvu uzatvorí, ale neskôr zistí, že ste o svojom zdravotnom stave nehovorili pravdu môže vám odmietnuť poistné plnenie.

Poisťovňa vás môže poistiť aj v prípade, keď ste už prekonali niektoré ochorenia. V tom prípade vám takéto ochorenie dá väčšinou medzi výluky a v prípade jeho návratu vám teda nebude plniť alebo si za poistenie budete musieť priplatiť. V každom prípade pri vypĺňaní zdravotného dotazníka poisťovňu pravdivo informujte o všetkých chorobách, ktoré ste už prekonali. Vyhnete sa tomu, že vám neskôr nebude poisťovňa plniť.

Môžem mať uzatvorených viac životných poistiek?

Na rozdiel o poistenia neživotného, tak v prípade životného môžete mať uzatvorených viac poistiek. V prípade poistnej udalosti vám budú kryť všetky poisťovne, ktoré s vami životné poistenie uzatvorili. V prípade životného poistenia medzi poisťovňami existujú pomerne veľké rozdiely. Niektoré poisťovne majú podmienky pre uzatvorenie zmluvy prísnejšie a iné miernejšie. Rovnako rozdielne sú ceny, ktoré za poistenie budete platiť. Pri životnom poistení je teda dobré dať si vypracovať ponuky z viacerých poisťovní. Niektoré poisťovne ponúkajú aj špeciálne produkty pre určité skupiny, ktoré obsahuje krytie špeciálnych rizík.

Ako často by som sa mal o moju životnú poisťovňu zaujímať?

Podobne ako v prípade neživotného poistenia aj v prípade životného poistenia platí, že o poistku sa treba starať. Pri životnom poistení je kondícia vašej poistky ešte dôležitejšia ako pri neživotnom poistení. Vašu poistku by ste mali aktualizovať podľa toho ako sa vám mení vaša životná situácia. Ak ste si životnú poistku uzatvárali päť rokov dozadu a teraz si beriete hypotéku je pravdepodobné, že hypotéku vám poistka kryť nebude.

Nezabudnite, že čím starší poistku uzatvárate, tak tým vyššiu cenu za ňu budete platiť. To platí aj pri zmenách vo vašej poistke. Ak teda poistku po nejakom čase meníte, tak sa cena vašej poistky pravdepodobne zvýši. Poisťovňa môže navyše opäť skúmať váš zdravotný stav. Niekedy je preto lepšie ďalšie riziká pripoistiť v novej samostatnej zmluve ako meniť existujúcu zmluvu.

Poistenie hypotéky alebo radšej životné poistenie?

Pri hypotéke (a často aj pri iných úveroch) umožňujú banky uzatvorenie poistenia priamo v úverovej zmluve. Takáto poistka je síce jednoduchšie uzatvorená, ale má to množstvo nevýhod. Napríklad takéto poistenie je často limitované a je dobré si dôkladne prečítať výluky z poistenia.

Navyše takáto poistná zmluva zanikne, keď hypotéku splatíte. To však neznamená, že nepotrebujete mať uzatvorenú poistku. Životná poistka je dôležitá aj v prípade, keď hypotéku nemáte. Aj vtedy by ste mali myslieť na zabezpečenie vašej rodiny a vášho rodinného rozpočtu.

Nevýhodou poistenia k hypotéke je aj to, že si nemôžete vybrať čo všetko budete mať poistené. Väčšina bánk ponúka len základné poistenie smrti, invalidity, dlhodobej pracovnej neschopnosti a straty zamestnania. K dispozícii však nemáte na výber ďalšie pripoistenia, ktoré si viete uzatvoriť v rámci bežného životného poistenia.