Archív pre zančku: Poistenie

Ceny nehnuteľností v posledných rokoch rýchlo rastú. Nemali by ste teda zabúdať na aktualizáciu vašej poistky. Stará poistka vám stačiť nemusí.

Ceny nehnuteľností rýchlo rastú a rastú aj ceny stavebných materiálov a prác. Rodinný dom, ktorý ste pred pár rokmi postavili za 80 tisíc dnes často nepostavíte za 150 tisíc. S rastúcimi cenami by ste mali myslieť aj na aktualizáciu poistky vášho domu alebo bytu.

To, že máte uzatvorené poistenie domu alebo bytu totiž ešte neznamená dostatočnú ochranu vášho majetku a hlavne ochranu vášho domova. Ak máte poistku starú niekoľko rokov, tak už nemusí pokrývať prípadné náklady spojené s vážnejšou poistnou udalosťou.

Ceny nehnuteľností kontinuálne rastú u niekoľko rokov. Ak ste teda vašu poistku uzatvárali pred piatimi rokmi, tak teraz už nemusí kryť ani polovicu reálnej hodnoty vášho domova. Ceny stihli narásť už aj tento rok a zrejme porastú aj v nasledujúcich mesiacoch a možno rokoch. Rast možno nebude taký strmí ako v predchádzajúcich mesiacoch, ale ceny nehnuteľností rásť budú. Aj to dôvod prečo by ste mali myslieť na aktualizáciu poistných súm vo vašej poistke domu alebo bytu.

Indexácia

V prvom rade sa vám o poistku a jej aktuálnosť môže postarať samotná poisťovňa. Súčasťou všetkých poistných zmlúv je totiž indexácia. Ak ste si pri uzatváraní poistky zvolili indexáciu, tak vám poisťovňa poistnú sumu pravidelne raz ročne prehodnocuje. Indexácia vám teda dokáže čiastočne zabezpečiť zachovanie poistnej hodnoty vo výške reálnej hodnoty vášho domu alebo bytu.

Čo je indexácia? Je to určitá forma ochrany pred infláciou, kde indexáciou sa zvyšuje poistná suma poistenia a pripoistení. Indexácia sa vykonáva na základe súhlasu klienta pri podpise zmluvy, väčšinou vo výročný deň. Poistná suma poistenia nebude mať o 20 alebo 30 rokov rovnakú reálnu hodnotu ako pri podpise poistnej zmluvy. Poisťovňa síce pri poistnej udalosti vyplatí sumu, ktorá bola zvolená pri podpise zmluvy, ale za danú sumu si klient v budúcnosti reálne kúpi menej ako dnes. Ceny služieb a produktov postupne rastú z dôvodu inflácie. Poisťovne nerobia indexáciu povinne pri každej poistke a zvyšovanie poistnej sumy nie je automatické. Ak si klient v poistení určí indexáciu, každý rok mu poisťovňa zašle informatívny list, v ktorom ho približne dva mesiace vopred informuje, o aké percento - výšku bude upravené poistenie. Na základe upravených poistných súm sa určí aj nová výška poistného.

Pokiaľ ste si indexáciu nezvolili, tak už po roku môže byť vaša poistná zmluva a hlavne poistná suma neaktuálna. Pri poistnej udalosti sa vám teda môže stať, že vám poisťovňa pre podpoistenie bude krátiť poistné plnenie alebo vám vyplatené peniaze od poisťovne nebudú stačiť na opravu vášho domu alebo bytu napríklad po požiari. Pri väčších škodách totiž budete musieť do rekonštrukcie investovať viac peňazí. Pre rastúce ceny stavebných materiálov nemusíte mať od poisťovne dosť peňazí na opravu vášho bytu alebo domu.

Takto rýchlemu rastu cien stavebných materiálov nemusí potom stačiť ani indexácia. Mali by ste teda myslieť na pravidelnú aktualizáciu poistnej zmluvy. Pred výročím poistnej zmluvy by ste teda mali skontrolovať poistné sumy, či zodpovedajú reálnym hodnotám.

Zistite hodnotu

V prípade, keď máte v zmluve aktívnu indexáciu, tak by vám poisťovňa každý rok mala oznamovať novú výšku poistnej sumy. Rovnako by vám poisťovňa mala oznámiť, či indexáciu uplatnila alebo nie. Vzhľadom na vysokú infláciu je reálne, že poistná suma môže rásť aj dvojciferným tempom.

Majte na pamäti, že v prípade navýšenie poistnej sumy za dom alebo byt vám poisťovňa navýši aj poistné, ktoré jej platíte. Pár eur ročne navyše by však rozhodne nemalo byť dôvodom na zrušenie indexácie. Pamätajte, že je to práve indexácia, ktorá sa stará o aktuálnom poistnej sumy, aby váš dom alebo byť nebol podpoistení.

Raz za čas by ste však mali hodnotu vášho domu alebo bytu zistiť presnejšie. Napríklad si dať vypracovať znalecký posudok. Znalec dokáže presne určiť hodnotu vášho domu alebo bytu. Vďaka tomu budete presnejšie vedieť, či poistka zodpovedá skutočnosti alebo ju máte napríklad nastavenú na príliš nízku prípadne naopak na príliš vysokú hodnotu.

Ani nadhodnotenie poistnej sumy totiž nie je riešením. Poisťovňa pri vážnejších poistných udalostiach vždy skúma reálnu hodnotu nehnuteľnosti. Aj v prípade nadpoistenia potom môže poisťovňa krátiť poistné plnenie. Vyplatí vám teda menej peňazí a zbytočne ste platili za poistku veľa.

Znalecký alebo metre

Poistná suma by teda vždy mala zodpovedať realite. Nikdy by nemala byť výrazne nižšia ani výrazne vyššia ako je reálna trhová hodnota vášho domu alebo bytu. Lepšie povedané, vždy by mala zodpovedať sume, za ktorú si vo chvíli poistnej udalosti dokážete zabezpečiť rovnaké bývanie. Ako teda postupovať, aby poistná suma bytu alebo domu zodpovedala realite?

Prvou možnosťou je nechať si vypracovať už spomínaný znalecký posudok. Znalec určí presnú hodnotu vášho domu alebo bytu a budete vedieť, či poistná suma zodpovedá realite. Nechať si vypracovať znalecký posudok je dobré vtedy, keď napríklad zvažujete refinancovanie hypotéky a znalecký posudok po vás budete chcieť aj nová banka.

Vtedy aj tak musíte platiť znalcovi za znalecký posudok a nemusíte teda platiť za znalecký posudok len pre potreby poistnej zmluvy. Ak však refinancovanie hypotéky neplánujte musíte sa pripraviť, že znalec si za znalecký posudok vypýta niekedy aj stovky eur. Hodnotu vášho domu alebo bytu môžete však stanoviť aj ďalšími spôsobmi, ktoré nebudú znamenať ďalšie eura zaplatené navyše.

Pri domoch je to ťažšie

Znaleckému posudku sa však môže vyhnúť. Cenu vášho bytu si pomerne ľahko porovnáte na realitných portáloch. Pri bytoch sa cena určite jednoduchšie, keďže sa cena odvíja hlavne od výmery vášho bytu, jeho veku a tiež samozrejme oblasti, kde bývate. Pri bytoch teda viete cenu určiť aj porovnaním s ďalšími ponukami na realitnom trhu.

Pri domoch je určenie ceny už komplikovanejšie, keďže na hodnotu má vplyv viacero faktorov a nie vždy je cenu ľahké určiť podľa výmery. Tu však môže pomôcť samotná poisťovňa, keďže väčšina poisťovní dokáže cenu vášho domu určiť aj bez toho, aby k tomu mala znalecký posudok. Lenže v tomto prípade nejde o tak presné určenie hodnoty ako určenie hodnoty pomocou znaleckého posudku.

Počítajte teda s odchýlkami, ktoré môžu byť v závislosti od vybavenie vášho domu aj niekoľko tisíc eur. Pri drahších domoch môže byť potom rozdiel aj v desiatkach tisíc eur. Najmä pri drahších domoch by ste teda mali zvážiť investíciu do znaleckého posudku.

Nová zmluva?

Ak už viete novú hodnotu vášho bytu alebo domu mali by ste ju porovnať s poistnou sumou v zmluve. Ak je poistná suma nižšia ako reálna hodnota (aktuálne asi ten najpravdepodobnejší variant a hlavne v prípade, keď vaša zmluva nemala aktívnu indexáciu), tak by ste mali zmluvu aktualizovať.

Niektoré poisťovne umožňujú aj na existujúcej zmluve robiť zmeny a teda nemusíte uzatvárať novú poistku. Pred tým než sa rozhodnete aktualizovať pôvodnú zmluvu, overte si aké výhody by ste získali uzatvorením novej poistnej zmluvy.

Poisťovne totiž podmienky poistení domov a bytov aktualizujú. Nie vždy získate nové podmienky na starej zmluve. Niektoré nové výhody získate automaticky, ale niektoré získate len uzatvorením novej poistnej zmluvy.

Najmä ak má vaša poistná zmluva niekoľko rokov, tak by ste mali zvážiť uzatvorenie novej poistnej zmluvy, s ktorou získate aj nové podmienky a nové výhody.

Výpoveď starej

Ak už idete uzatvárať novú poistku, tak sa poobzerajte na trhu a nechajte si vypracovať ponuky z viacerých poisťovní. Porovnať ponuky nie je jednoduché, keďže každá poisťovňa má v rámci poistenia domov a bytov rôzne benefity. Každá z poisťovní má inak nastavené aj pravidlá, čo poistí v základe a za čo si už musíte priplácať.

Ak sa už rozhodnete pre novú zmluvu, tak nezabudnite výpoveď starú. V prípade neživotného poistenia sa vám totiž neoplatí platiť dve poistky. Na rozdiel od životného poistenia vám totiž poisťovne pri neživotnom poistení nebudú plniť dve. Neplaťte teda zbytočne dve poistky, vyberte si jednu, ktorá bude zodpovedať vaším potrebám.

Starú poistnú zmluvu však nemôžete vypovedať kedykoľvek. U väčšiny poisťovní platí, že zmluvu musíte vypovedať najneskôr šesť týždňov pred výročím zmluvy. U niektorých poisťovní to môže byť šesť týždňov pred koncom roka. Ak tento termín nestihnete, tak zmluva platí aj nasledujúci rok a poisťovni platíte za ďalší rok poistenia. Na aktualizáciu zmluvy teda myslite z predstihom, aby ste prípadne starú zmluvu stihli vypovedať.

Komplexné poistenie

Okrem poistenia samotného domu alebo bytu môže byť súčasťou aj poistenie vybavenia domácnosti. Na to by ste rovnako nemali zabúdať, pretože vám chráni vybavenie vašej domácnosti. Tu už bývajú poistné sumy výrazne nižšie, ale rovnako by ste toto pripoistenie nemali podceniť.

Rovnako pri tomto poistení by ste mali zvažovať sumu, na ktorú vašu domácnosť poistíte. Všetko záleží od toho ako drahé vybavenie v domácnosti máte. Poistnú sumu by ste v prípade poistenia domácnosti mali voliť nie len s ohľadom na súčasné, ale aj budúce vybavenie domácnosti. Najmä ak napríklad plánujete rekonštrukciu staršieho domu alebo bytu, ktorý ste práve kúpili.

Okrem toho môžete väčšinou spolu s poistením bytu, domu a domácnosti uzatvoriť aj poistenie zodpovednosti. Či už ide o poistenie zodpovednosti zo samotnej držby nehnuteľnosti alebo potom zodpovednostné poistenie osôb, ktoré žijú v domácnosti.

Poistenie zodpovednosti

Práve zodpovednostné poistenie viete využiť v prípade, keď napríklad na dovolenke v hotely spôsobíte škodu. Rozbité zrkadlo, výplň dverí alebo napríklad stratené kľúče od hotelovej izby nie sú potom najmenší problém. Náklady vám preplatí poisťovňa.

Z tohto poistenia však zároveň môžete kryť aj väčšie škody v závislosti od poistného limitu. Ten môže byť aj niekoľko stoviek tisíc eur. Poisťovňa za vás v tomto pripoistení uhradí škody na majetku aj na zdraví.  

V prípade zodpovednostných poistiek z držby nehnuteľností vám potom poisťovňa zaplatí škody, ktoré spôsobila vaša nehnuteľnosť. Padnutá škridla z vášho domu na susedovu novú Teslu už nemusí byť pohromou pre váš rodinný rozpočet.

Kvalita nie cena

Pri poistení by ste nikdy nemali ako prvý parameter pre porovnanie používať cenu. Extrémne lacná poistka nemusí byť tým najlepším pre váš rodinný rozpočet. Ušetríte síce na ročných platbách, ale pri poistnej udalosti vám spôsobená škoda môže zruinovať rodinný rozpočet. Vyplatená suma od poisťovne nemusí stačiť na opravu a peniaze napríklad na nové okná po búrke budete musieť hľadať inde.

Ani to najdrahšie poistenie však nemusí stačiť na krytie škôd ak je poistka stará niekoľko rokov alebo ak nekryje tie správne škody. Vždy by ste mali myslieť na zadné vrátka a vytvoriť si rezervu, aby ste v prípade poistnej udalosti mali našetrené aj peniaze na prípadnú opravu vášho domova.

Mnoho Slovákov sa v nasledujúcich týždňoch chystá na zahraničnú dovolenku. S dovolenkou však nemusia byť spojené len príjemné spomienky a to hlavne pokiaľ sa zraníte alebo v zahraniční ochoriete.

Stovky tisíc Slovákov počas nadchádzajúcich letných týždňov vycestujú za hranice a zamieria k moru. Lenže vysnívaná letná dovolenka po dvoch rokoch obmedzení pre pandémiu sa môže rýchlo zmeniť na nočnú moru a čo je horšie môže ľahko zruinovať váš rodinný rozpočet.

Stačí ak sa vám v zahraničí stane úraz alebo napríklad ochoriete na úpal. Aj pri cestách do krajín Európskej únie ako je napríklad Slovákmi obľúbené Chorvátsko by ste mali myslieť na cestovanie poistenie. Štandardný európsky preukaz totiž pri cestách do zahraničia nestačí.

Európsky preukaz nestačí

Mnoho Slovákov sa stále spolieha na európsky preukaz a na samostatné cestovné poistenie úplne zabúda a niektorí cestovatelia chcú jednoducho ušetriť. Lenže ak nemáte cestovné poistenie, tak šetríte na nesprávnom mieste. Pár eur zaplatených navyše za cestovné poistenie vás pritom môže ochrániť pred nákladmi aj vo výške niekoľko desiatok tisíc eur.

Na čo je teda dobré pred cestou do zahraničia myslieť? V prvom rade je to práve na cestované poistenie. Náklady na cestovné poistenie sa aj pri tých najexkluzívnejších balíčkoch pohybujú na úrovni pár desiatok eur pre celú rodinu.

Je dobré si uvedomiť, že cestovné poistenie kryje aj tie náklady, ktoré vám z európskeho zdravotného poistenia kryté nebudú. Európsky preukaz zdravotného poistenia totiž kryje len tie náklady, ktoré sú v danej krajine bežne preplácané zo zdravotného poistenia. V mnohých krajinách tak napríklad platíte prípade ošetrenia u zubára a tiež vám môžu vzniknúť náklady na hospitalizáciu v nemocnici a ošetrenie u lekára.

Tisíce eur

Úraz alebo ochorenie v zahraničí vám teda môže ľahko zruinovať váš rodinný rozpočet. Európsky preukaz vám totiž napríklad nekryje prevoz na Slovensko. Ak sa teda v zahraničí zraníte alebo ochoriete a chcete (alebo sa musíte) sa vrátiť na Slovensko môže váš prevoz vyjsť poriadne draho.

Ešte horšie je to v prípade úmrtia v zahraničí. Náklady na repatriáciu (prevoz) telesných pozostatkov na Slovensko sa môžu vyšplhať aj na viac ako desaťtisíc eur. Práve napríklad repatriácia telesných pozostatkov je súčasť všetkých cestovných poistení.

Úmrtia počas letnej dovolenky pritom nie sú až tak nezvyčajné akoby ste si mysleli. Ministerstvo zahraničných vecí každý rok zverejňuje počty udalostí, ktoré riešili slovenské zastupiteľské úrady. Za minulý rok riešili celkovo 1.106 úmrtí Slovákov v zahraničí.

„V roku 2021 sa väčšina úmrtí, o ktorých má MZVaEZ SR vedomosť, týkala úmrtí občanov SR s dlhodobým či trvalým pobytom v zahraničí,“ uviedlo v stanovisku Ministerstvo zahraničných vecí a európskych záležitostí SR.

Len EÚ

Navyše netreba zabúdať, že európsky preukaz platí len v rámci Európskej únie a pri cestách do iných krajín ako je napríklad Egypt, Turecko alebo Spojené arabské emiráty vám vôbec nepomôže. Rovnako pri cestách za oceán je vám európsky preukaz na nič.

Uzatvoriť cestovné poistenie by ste teda mali vždy pred cestou do zahraničia. Je však vhodné si pred cestou pozrieť ponuky viacerých poistení. Cestovné poistenie ponúkajú takmer všetky slovenské poisťovne a cestovné poistenie na Slovensku ponúkajú aj zahraničné poisťovne, ktoré pôsobia pred jednotou európskou licenciou.

Cestovné poistenie majú v ponuke potom aj banky k platobných kartám. Niektoré banky majú cestovné poistenie zahrnuté priamo k balíčkom služieb alebo je cestovné poistenie súčasťou prémiových kreditných kariet. Cestovné poistenie je najčastejšie súčasťou prémiových bankových balíčkov služieb.

Na celý rok

Výhodou poistenia k platobnej karte je, že je uzatvorené na celý rok a nemusíte naň myslieť pred každou cestou mimo Slovensko. Banky navyše majú často v ponuke aj rodinný balík, ktorý kryje aj vašu manželku a tiež deti. Pozor si však musíte dávať na podmienky konkrétnych bank. V niektorých vám totiž kryjú deti v rámci rodinného balíka cestového poistenia k platobnej karte len do dosiahnutia ich plnoletosti.

Pri cestovnom poistení k platobnej karte si potom treba sledovať aj jeho limity. Na rozdiel od bežného krátkodobého cestovného poistenia totiž pri cestovnom poistení k platobnej karte musíte počítať s ročnými limitmi pre krytie poistných udalostí. Ak ste teda napríklad niečo čerpali už v rámci jarnej lyžovačky v Alpách nemusíte mať dostatočný limit na krytie letnej dovolenky. Vtedy je potrebné sa pred cestou ešte pripoistiť krátkodobým cestovným poistením.

Pri cestovnom poistení k platobnej karte zároveň platí, že je aj časovo obmedzené. Niektoré banky v podmienkach k cestovnému poisteniu umožňujú 30-dňový pobyt v zahraničí avšak iné aj 90-dňový. Potom sa musíte vrátiť na Slovensko a musíte mať dôkaz, že ste sa skutočne na Slovensko vrátili. Napríklad letenku alebo cestovný lístok, aby ste vedeli v prípade poistnej udalosti dokázať, že ste dĺžku pobytu v zahraničí skutočne neprekročili.

Účel je dôležitý

Rovnako si musíte dávať pozor na účel cesty. Iné podmienky totiž platia v prípade, keď do zahraničia idete na bežnú dovolenku a iné potom ak tam plánujete aj pracovať. Nie všetky poisťovne vám totiž pri pracovnej ceste budú kryť poistné udalosti.

Pred cestou by ste si teda mali v poisťovni overiť, či vám bude napríklad preplácať náklady na ošetrenie aj v prípade pracovnej cesty. Rovnako samotné poisťovne potom majú často okrem krátkodobého cestovného poistenia v ponuke aj dlhodobé ročné poistenie.

Ak teda za hranice cestujete pravidelne a často, tak by ste mali zvážiť uzatvorenie ročného poistenia, keď nemusíte pred každou cestou za hranice myslieť na poistenie.

Rizikové športy

Samostatnou kapitolou potom sú športy. Aj niektoré bežné dovolenkové aktivity môžu mať totiž poisťovne vo výlukách a ak sa pri nich zraníte, tak peniaze z poisťovne nedostanete. Napríklad také vodné lyžovanie alebo wakeboarding môže znamenať, že vám poisťovňa kryť nebude.

Pozor si musíte dávať aj na to pokiaľ v zahraničí plánujete aktívne športovať. Profesionálne športy totiž bežné cestovné poistenie väčšinou nekryje. Ak teda plánujete vycestovať do zahraničia a zúčastniť sa napríklad newyorského maratónu overte si v poisťovni, či vám prípadné zranenia bude kryť alebo nie.

Niektoré poisťovne potom umožňujú aj v rámci bežného cestovného poistenia uzatvoriť pripoistenie rizikových športov alebo profesionálnych športov. Aj tu však platí dva krát meraj a raz rež – pred uzatvorením takého poistenia sa v poisťovni pýtajte čo všetko a do akej výšky vám bude skutočne poisťovňa kryť v prípade zranenia, úrazu alebo ochorenia.

Rizikové krajiny

Dôležité je aj to kam cestujete a hneď z viacerých dôvodov. V niektorých krajinách sa môže aj liečba drobného poranenia, či napríklad úpalu zmeniť v nočnú moru pre konečný účet za liečenie. Vysoké ceny zdravotnej starostlivosti majú napríklad v USA. Kde aj drobné poranenia môžu znamenať účet aj niekoľko tisíc eur.

Pred cestou si teda overte prípadné náklady na liečbu v danej krajine a poraďte sa v poisťovni, či vám daná suma na krytie liečebných nákladov bude v konkrétnej krajine stačiť. Existujú aj poistky, ktoré nemajú žiadny limit na krytie liečebných nákladov alebo je limit vo výške niekoľkých miliónov eur.

Myslieť pri cestovaní by ste mali aj na samotnú kvalitu zdravotnej starostlivosti v danej krajine. Či už tomu veríte alebo nie, tak sú skutočne krajiny, ktoré majú ešte horšiu úroveň zdravotnej starostlivosti ako na Slovensku. Do týchto krajín by ste cestu mali zvažovať a minimálne si zo sebou zobrať aj základnú výbavu lekárničky s liekmi.

Odporúčanie necestovať

Pri uzatváraní cestovného poistenia sa vás väčšina poisťovní bude pýtať na cieľovú krajinu kam cestujete. Pre poisťovňu je to dôležitá informácia lebo to môže mať jednak vplyv na samotnú cenu poistenia, ale aj na to či vám vôbec náklady na zdravotnú starostlivosť bude kryť.

Poisťovne sa totiž riadia cestovnými odporúčaniami ministerstva zahraničných vecí európskych záležitostí. Na webovej stránke rezortu si môžete pozrieť do ktorých krajín ministerstvo neodporúča cestovať.

Ak do týchto krajín predsa len vycestujete, tak vám poisťovňa liečebné náklady nemusí kryť. Ide najmä o rizikové krajiny, kde je vojnový konflikt alebo napríklad nestabilná vláda. Môže však ísť aj o krajiny, ktoré zasiahla živelná pohroma ako napríklad silné zemetrasenie. Problematické môžu byť tiež krajiny, kde je lokálna epidémia rôznych ochorení ako napríklad ebola.

Výluky z poistenia

Pred cestou by ste sa mali informovať aj o výlukách z poistenia. Jednou z výluk sú napríklad práve rizikové športy alebo pokiaľ nejde o turistickú cestu. Pri uzatváraní cestovného poistenia poisťovni nikdy neklamte.

Ak totiž neuvediete pravdivé informácie, tak to môže znamenať, že vám pri úraze alebo chorobe poisťovňa náklady jednoducho nepreplatí. Pozor by ste si tiež mali dať na chronické ochorenia, ktoré môžu mať poisťovne vo výlukách.

Zároveň pri cestovnom poistení poisťovne plnia len v prípade neodkladnej zdravotnej starostlivosti, keď sa vám náhle zhorší váš zdravotný stav. Ak teda plánujete cestovné poistenie využiť na krytie plánovanej operácie, tak na to rovno zabudnite.

Špeciálnou kategóriou sú potom niektoré zákroky. Pi úraze v zahraničí sa vám teda môže stať, že základné ošetrenie vám poisťovňa preplatí, ale potom vám zabezpečí transport naspäť na Slovensko. Pre poisťovňu to totiž môže byť lacnejšie riešenie a pokiaľ váš stav transport umožňuje, tak vám poisťovňa nemusí ďalšiu liečbu v zahraničí platiť.

COVID-19

Cestovanie v posledných rokoch výrazne vyplňuje aj pandémia ochorenia COVID-19. Pred cestou do zahraničia nemusíte uzatvárať špeciálne COVID poistenie. Väčšina poisťovní kryje prípadné náklady na liečbu ochorenia COVID-19 priamo z liečebných nákladov.

Pre poisťovňu totiž ide o ochorenie a tie sú štandardne z cestovného poistenia preplácané. Lenže náklady na liečbu ochorenia COVID-19 sa môžu vyšplhať aj na stovky tisíc eur. Ak by ste ochoreli v USA a skončili na jednotke intenzívnej starostlivosti alebo napríklad až na umelej pľúcnej ventilácii budú náklady priam astronomické.

Existujú teda aj poisťovne, ktoré majú v ponuke špeciálne COVID pripoistenie na krytie liečebných nákladov, lekárom nariadenej karantény alebo tiež náklady na povinný test.  Špeciálne potom v rámci pripoistení ponúkajú poisťovne aj krytie zrušenia dovolenky pre pozitívny test na COVID-19.

Storno dovolenky

A práve zrušenie dovolenky vás môže vyjsť poriadne draho. Poisťovne však myslia aj na prípadné zrušenie dovolenky a v rámci cestovného poistenia si môžete poistiť aj storno dovolenky.

Väčšina cestovných kancelárií má zrušenie dovolenky nejakým spôsobom spoplatnené. Pár dní pred odcestovaním vám cestovná kancelária môže účtovať aj 100% storno poplatky. Z ceny dovolenky vám teda nič nevráti.

Práve pripoistenie storna zájazdu (dovolenky) vám môže časť nákladov na zrušenú dovolenku kompenzovať poistenie. Má to však jasné pravidlá. Poisťovne sa bránia pred špekulantmi, ktorí by si pripoistenie storna uzatvorili tesne pred dovolenkou v čase, keď už vedia, že na dovolenku nepôjdu.

Navyše poisťovňa vám bude preplácať náklady na neabsolvovanú dovolenku len v určitých konkrétnych prípadoch. Ak sa teda rozhodnete, že do krajiny jednoducho vycestovať nechcete, tak sa musíte dohodnúť len s cestovou kanceláriou na výmene destinácie. Poisťovňa vám náklady na zrušenú dovolenku preplatí napríklad v prípade, keď náhle ochoriete alebo v prípade, keď ohoria vaše deti.

Pripoistenia

A pomaly sa dostávame k záveru nášho špeciálu o cestovnom poistení. Poslednou kapitolou sú potom rôzne pripoistenia, ktoré si v rámci cestovného poistenia môžete uzatvoriť. Základné liečebné náklady vám budú kryť všetky poisťovne, ale každá poisťovňa ponúka ešte rôzne pripoistenia.

Okrem už vyššie spomínaných rizikových športov alebo napríklad pripoistenia storna zájazdu to môžu byť rôzne pripoistenia meškajúceho odletu, nepojazdného auta alebo tiež napríklad pripoistenia stratenej batožiny.

Všetko teda záleží aj od toho ako na dovolenku cestujete. Ak idete napríklad autom do Chorvátska mali by ste rozhodne myslieť na pripoistenie nepojazdného auta. Poisťovňa vám môže zaistiť náhradné auto alebo napríklad transport. Samozrejmosťou sú potom preplatené náklady na opravu auta v zahraničí.

Aj nedávno slovenskí dovolenkári strávili niekoľko hodín na letisku pre pokazené lietadlo. Na to je dobré mať uzatvorené pripoistenie meškajúceho odletu. Na nočnú moru sa potom môže zmeniť aj dovolenka so strateným kufrom počas letu. Aj to si však viete poistiť. Nákup nového oblečenia vám potom preplatí poisťovňa.

Pre pokojnú dovolenku

Letná dovolenka sa môže zmeniť v horor a to nie len z dôvodu choroby alebo úrazu. Skončiť môže v katastrofálnom hotely, ktorý v katalógu vyzeral ako to najkrajšie miesto na dovolenku.

Pokiaľ by sa však letná dovolenka mala zmeniť na katastrofu len pre zlomenú ruku, nohu alebo napríklad úpal, tak existuje jednoduché riešenie – cestovné poistenie. Pár eur, ktoré zaplatíte navyše ochránia váš rodinný rozpočet a nespravia z vás bezdomovcov pre neuhradené náklady na liečbu v zahraničí.

Cestovné poistenie ponúkajú aj samotné cestovné kancelárie pri uzatváraní dovolenky. Tu si však dajte pozor na podmienky takéhoto poistenia a čo všetko vám kryje. Navyše takéto poistenie nemusí byť ani o cenovo najvýhodnejší variant. Nezabúdajte tiež, že pokiaľ už cestovné poistenie máte, tak je vám ďalšie poistenie zbytočné.

Nech je vaša dovolenka doma, ale aj v zahraničí pokojná a cestovné poistenie nemusíte využiť. Pokiaľ už k takej udalosti príde, nech splní svoj účel a ochráni vašu peňaženku.

Vytvárať si rezervu na horšie časy je najmä v čase rastúcich cien v obchodoch, zvyšovaniu cien energií a rastúcich úrokov na hypotékach nesmierne dôležité. Dnes sa pozrieme na poistenie. Aj to by malo byť súčasťou vašej rezervy.

V prvom diely nášho seriálu sme si vysvetlili základy investovanie, v druhom sme sa pozreli na investovanie s hypotékou a v treťom sme sa detailne pozreli na to ako vysoká inflácia ovplyvňuje vaše peniaze. Dnes sa pozrieme bližšie na neživotné poistenie a prečo by aj to malo byť súčasťou vašej rezervy.

Vytváranie rezervy na horšie časy je nesmierne dôležité a nemala by na ňu zabúdať žiadna slovenská domácnosť. Vytváranie rezervy je dôležitejšie najmä v časoch rastúcich cien v obchodoch a rastúcich nákladov na bývanie. Vysoká inflácia naše peniaze na účtoch rýchlo znehodnocuje a tie vďaka tomu strácajú na svojej hodnote. Iba za posledných pár mesiacov stratili naše peniaze na hodnote niekoľko percent a bude to ešte horšie.

Nasledujúce roky budú pre väčšinu Slovákov náročné a hodnota našich peňazí môže pre vysokú infláciu klesnúť aj o dvojciferne číslo. Navyše priamo za našimi hranicami zúri vojna, ktorá môže znamenať ďalší rast cien energií a cien potravín v obchodoch. Vojna na Ukrajine teda môže ešte viac naštartovať už tak rozbehnutú infláciu a rast cien.

Keď rastú ceny

O to dôležitejšie sa je na zvyšovanie cien a vysokú infláciu pripraviť. Prvým bodom vášho finančného plánu by malo byť vytváranie finančnej rezervy a vhodným investovaním zachovať hodnotu peňazí. V ideálnom scenári samozrejme vďaka vhodnému rozloženiu investície peniaze zhodnotiť a to napriek vysokej inflácii.

Druhým bodom vášho finančného plánu by potom malo byť zabezpečenie proti nepredvídaným situáciám, aby ste našetrené peniaze neminuli na veci, ktoré vám môže zaplatiť niekto iný. Nie vždy totiž musíte všetky náklady znášať z vlastnej peňaženky, ale môžete ich preniesť na inú osobu.

Váš rodinný rozpočet môže zruinovať počasie, ale aj nezodpovedný sused, ktorý zaspí s horiacou cigaretou. Pohromou pre rodinný rozpočet môže byť napríklad aj dlhodobá choroba, ktorá si navyše vyžaduje nákladnú liečbu. Mnoho Slovákov sa poistenia bojí a neverí mu, ale práve poistenie vás pred týmito nástrahami života dokáže ochrániť. Váš rodinný rozpočet dokáže uchrániť a našetrené peniaze nemusia putovať na sanáciu škôd spôsobených napríklad vyčíňaním počasia.

Navyše v dobe rastúcich cien je poistenie ešte dôležitejšie. Prečo? Pretože iba poistenie vám dokáže zachovať rovnakú životnú úroveň v prípade nepredvídaných udalostí a vašej rodine zabezpečení kľudný spánok. Ako teda vhodne nastaviť poistenie?

Dom aj auto

V dnešnom diely sa pozrieme bližšie na jednu časť poistenia – neživotné poistenie. Neživotné poistenie chráni váš majetok, či už ide o dom, byt alebo napríklad auto. Budúcu nedeľu si vysvetlíme zasa princípy životného poistenia.

Je dôležité si uvedomiť, že práve dom alebo byt by ste mali mať poistený. Rovnako by ste na poistenie mali myslieť aj v prípade kúpy nového auta. A poistenie by sa malo stať samozrejmosťou aj pri cestovaní, či už idete k moru alebo ide do Vysokých Tatier. Všade tam na vás čakajú nástrahy života, ktoré môžu znamenať katastrofu pre váš rodinný rozpočet.

Nezabúdajte, že žiadna rezerva nie je dostatočne vysoká a aj pár desiatok tisíc eur, ktoré ste si nasporili na horšie časy môže byť málo ak napríklad vašou vinou spôsobíte inému škodu. Pred tým všetkým vás však chráni neživotné poistenie. Súčasťou neživotného poistenia sú totiž aj špeciálne poistky, ktoré vás chránia v prípade zodpovednosti za škodu na majetku alebo na zdraví inej osoby.

Výluky, výluky, výluky

Väčšina Slovákov žije v bytoch a preto začneme poistením bytu. Pri poistení bytu by ste mali myslieť na to, že poistku má samozrejme aj samotný bytový dom. Pri poistení sa väčšina ľudí snaží ušetriť, čo je tá najväčšia chyba. Lacná poistka má totiž často veľa háčikov v podobe výluk z poistenia.

Pri uzatváraní poistenia teda dva krát platí staré dobré pravidlo „dva krát meraj a raz rež“. Ušetrených pár eur na poistke môže totiž znamenať, že vám niekoľko tisícovú škodu po požiari poisťovňa neuhradí. Rovnako sa vám môže stať, že po vlámačke vám nezmiznú len veci z vášho bytu, ale aj peniaze z vašej peňaženky, pretože ste šetrili na poistke a vaša poistka vyčíňanie zlodejov jednoducho nekryla.

Mnoho ľudí sa pri riešení poistných udalostí sťažuje na poisťovňu, že od nej prakticky nič nedostali. Lenže tu platí, že všetko má jasne dané pravidlá hry. V prípade poistiek pravidlá určujú poistné podmienky, ktoré si je potrebné pri uzatváraní poistenia prečítať. Áno, nie je to práve najľahšie čítanie, pretože väčšinou ide o niekoľkostranový dokument. Iba z poistných podmienok sa dozviete čo vám poisťovňa preplatí a čo je naopak v tzv. výlukách z poistenia. Ak ste poistku uzatvorili vo viere, že poisťovňa preplatí všetky škody, tak ste sa bohužiaľ mýlili. Poistenie má jasne dané pravidlá a poisťovňa zaplatí len to, čo máte poistené v poistnej zmluve a v poistných podmienkach.

Práve na výluky by ste sa pri uzatváraní poistenia mali pýtať. Zatiaľ čo jedna poisťovňa vám napríklad preplatí aj pokazené veci v chladničke pri výpadku elektrického prúdu, tak iná vám nepreplatí ani pokazenú chladničku. Práve výluky by mali byť rozhodujúce pri uzatváraní poistenia. Mali by ste tiež myslieť na špecifické podmienky pri uzatváraní poistenia ako je napríklad hypotéka na váš dom alebo byt, alebo napríklad na plánovanú rekonštrukciu.

Cena? Nie, kvalita je dôležitá

Niektoré poisťovne sa nastavenie tej najlepšej poistky snažia skomplikovať aj vytváraním rôznych balíčkov a platených pripoistení. Jedna poisťovňa vám asistenčné služby zahrnie už do základu a iná vás nechá si za asistenčné služby priplatiť. Práve napríklad asistenčné služby vám vedia pomôcť pri riešení celého radu životných situácii. Obrátiť sa na ne môžete, keď potrebujete náhradné ubytovanie alebo keď sa vám doma pokazí práčka či chladnička. Asistenčné služby využijete aj vtedy, keď si zabuchnete dvere a neviete sa dostať do vlastného bytu.

Ak ste si teda ako prvé pozreli výluky z poistenia, tak druhým bodom by mala byť samotná kvalita poistky. Pri poistení nikdy nepozerajte na cenu. Lacná poistka totiž vo väčšine prípadov neskôr znamená problémy s krytím škôd. Poisťovne totiž lacné poistky obmedzujú a musíte sa teda pripraviť, že ste síce poistku lacno získali, ale pri plnení sa budete musieť viac spoliehať na seba.

Pri poistení by ste si mali všímať ešte jeden dôležitý parameter – spoluúčasť. Práve lacné poistky majú často pomerne vysokú spoluúčasť. Čo to znamená? Keď príde k poistnej udalosti a poisťovňa vám bude mať vyplatiť peniaze, tak si časť z nich jednoducho nechá ako akúsi pokutu za to, že ste od nej potrebovali peniaze.

Ak máte teda v poistnej zmluve napríklad spoluúčasť 30 eur a poisťovni nahlásite škodu, ktorú ona ocení na 100 eur, tak vám vyplatí iba 70 eur. Existujú však aj poistky, ktoré žiadnu spoluúčasť nemajú. Poisťovňa vám teda vyplatí celú škodu. Rozdiel v cene je pritom často iba pár eur. Pri nulovej spoluúčasti sa vám teda oplatí hlásiť aj malé škody, pretože vás to okrem času nebude nič stáť. Väčšina poisťovní potom umožňuje jednoduché ohlásenie poistenej udalosti cez špeciálne aplikácie, web alebo napríklad cez telefón.

Poistenie bytu

A poďme teda na poistenie bytu. Na poistku bytu by ste mali myslieť už pred jeho kúpou. Pokiaľ kupujte byt na hypotéku, tak poistenie bude vyžadovať aj banka, ktorá vám hypotéku poskytla. V tom prípade si treba dať pozor na rôzne „bankové“ poistky priamo v úverovej zmluve. Ide často o výrazne osekané poistky, ktoré chránia hlavne banku a nie vás.

Ako som spomínal vyššie, tak poistku má vždy aj samotný bytový dom. No vo väčšine prípadov ide iba o základné poistenie a nemali by ste sa naň spoliehať. Detaily poistky bytového domu vám vie povedať váš správca.

Pri poistení bytu by ste mali myslieť aj na jeho budúcnosť. Ak kupujte byt v pôvodnom stave, ale plánujete jeho kompletnú rekonštrukciu, tak poistka iba na aktuálnu hodnotu bytu nemusí v budúcnosti pokryť všetky náklady.

Poistenie bytu je špecifické v tom, že škody môžete spôsobiť aj vašim susedom. Napríklad požiar vo vašom byte na najvyššom poschodí, môže znamenať niekoľko stotisícové škody v bytoch pod vami. Pri poistení bytu by ste teda rozhodne mali myslieť aj na poistenie zodpovednosti.

Vo väčšine poisťovní môžete v jednej poistke uzatvoriť poistenie zodpovednosti z držby nehnuteľnosti aj poistenie zodpovednosti osôb, ktoré žijú s vami v jednej domácnosti. Aj tu však medzi poisťovňami existujú obrovské rozdiely. Jedna poisťovňa vám napríklad preplatí škody iba do pár tisíc eur a iná aj škody v hodnote niekoľkých stoviek tisíc eur. Jedna poisťovňa preplatí škody spôsobené nájomníkmi a iná má tieto škody naopak vo výlukách.

Zo zodpovednostných poistiek však nemusíte hradiť len škody, ktoré sa priamo vzťahujú na váš byt. Poisťovňa za vás môže preplatiť napríklad aj škody v hotely, ktoré spôsobíte počas dovolenky. Z poistenia zodpovednosti potom môžete uhradiť napríklad škody spôsobené na zdraví iných. Pri lyžovačke v Alpách sa teda už napríklad nemusíte báť pádu, pri ktorom so sebou strhnete iného lyžiara.

Poistenie domu

Kvalitne uzatvorená poistka domu dokáže ochrániť vaše vysnívané bývanie. Aj tu platí, že nesmiete pozerať na cenu. Mnoho majiteľov domov robí chybu v tom, že dom síce kúpi za niekoľko stoviek tisíc eur, ale poistka za sto eur je pre nich už pridrahá.

Pri poistení domu ešte viac platí, že suma na ktorú poistku uzatvoríte je veľmi dôležitá. Dom by ste mali mať poistený na takú sumu, aby ste si v prípade jeho úplného zničenia dokázali postaviť rovnaký dom.

Aj tu je teda dôležité mať poistku správne nastavenú. Pri všetkých poistkách by ste teda mali myslieť na indexáciu. Indexácia znamená, že vám poistná suma bude podľa poistných podmienok každý rok rásť. Tým si zabezpečíte, že aj v čase rastúcich cien budete mať poistku uzatvorenú tak, aby jej hodnota neklesala. Ak ste pred rokom postavili dom za 150-tisíc eur a dnes rovnaký postavíte za 170-tisíc eur, tak práve indexácia vašej poistky sa o to postará.

Pri poistení domu nezabúdajte ani na poistenie ostatných budov ako sú garáže alebo napríklad rôzne kôlne, letné kuchyne alebo skladovacie priestory, ktoré sú súčasťou domu. Pri poistení domu by ste sa mali viac zaujímať aj o poistenie samotného vybavenia ako je napríklad bojler alebo plynový kotol. Ich výmena nie je lacnou záležitosťou, tak prečo aspoň časť nákladov nepreniesť na poisťovňu?

Poistenie vybavenia

Samostatnou kapitolou poistenia bytov a domov je poistenie ich vybavenia. Požiar totiž často nespôsobí až také škody na samotnej nehnuteľnosti, ako dokáže poškodiť jeho vybavenie. Pri uzatváraní postenia by ste teda mali myslieť na to, čo budete mať vo vašom byte alebo dome. Aké vybavenie budete mať vo vašom vysnívanom bývaní?

Poisťovne aj pri poistení vybavenia majú rôzne nastavené limity. Pri poistení vybavenia navyše musíte počítať aj s amortizáciou. Ak ste teda nový televízor kúpili za tisíc eur, tak pri jeho zničení požiarom po troch rokoch od kúpy od poisťovne rozhodne nedostane tisíc eur. Poisťovňa jeho hodnotu zníži o opotrebenie teda amortizáciu.

Preto je dobré uschovávať napríklad účtenky od toho čo kupujete. Navyše pri poistení vybavenia poisťovne často kryjú škody len do niekoľkých rokov od kúpy. Ak keď napríklad kupujete nový televízor, je dobré si účtenku uschovať na bezpečnom mieste. Ideálne si ju naskenovať a uložiť napríklad vo vašej mailovej schránke alebo v cloude. Poisťovni potom budete vedieť dokázať nie len cenu, ale aj dátum kúpy. Vyhnete sa tak zbytočnej byrokracii a vypisovaniu ďalších papierov pri poistnej udalosti.

Poistenie auta

Samozrejmosťou je PZP, ktoré musíte mať uzatvorené ešte pred tým než sa stanete majiteľom nového auta. Lenže PZP kryje škody, ktoré vy spôsobíte pri dopravnej nehode. PZP vám nevykryje škody, ktoré sú pri dopravnej nehode spôsobené vám a to najmä keď ste vinníkom nehody.

Vtedy je dobré mať uzatvorené aj havarijné poistenie. V prípade, keď kupujete auto na leasing, tak musíte mať havarijné poistenie uzatvorené. Ak ste však auto kupovali za vlastné alebo napríklad na bezúčelový úver z banky musíte havarijné poistenie uzatvárať samostatne.

Na rozdiel od poistenia bytu alebo domu nie je havarijné poistenie práve najlacnejšia záležitosť. Pri novom aute sa môže vyšplhať aj na niekoľko stoviek eur, ale na druhú stranu vám poisťovňa preplatí škody aj niekoľko tisíc eur.

Nové autá aj pri malých „ťukancoch“ vyžadujú často opravy za niekoľko tisíc eur. Aj malá na prvý pohľad nevýznamná dopravná nehoda môže váš rodinný rozpočet zruinovať. Investovať teda niekoľko stoviek eur ročne do havarijného poistenia je veľmi dobrou investíciou do vašej budúcnosti.

Cestovné poistenie

A samotnou kapitolou je potom cestovné poistenie, ktoré ochráni váš rodinný rozpočet pred cestou do zahraničia. Pri dovolenkách je cestovné poistenie často priamo súčasťou zmluvy uzatvorenej s cestovnou kanceláriou alebo agentúrou. Tu si však prečítajte všetky podmienky a hlavne limity poistného plnenia.

Najmä ak cestujete mimo krajiny Európskej únie, tak by ste si mali podmienky cestovného poistenia preveriť. Prevoz po nehode na Maldivách naspäť na Slovensko môže znamenať náklady aj niekoľko desiatok tisíc eur. A napriek tomu, že je naše zdravotníctvo v katastrofálnom stave, tak v mnohých častiach sveta je v ešte horšom stave.

Ak cestujete na dovolenku autom, tak by ste mali mať v poistke zahrnutú aj jeho prípadnú opravu a zabezpečenie náhradnej dopravy. Pri cestovaní lietadlom netreba zabúdať na stratenú batožinu alebo poškodenú batožinu.

Cestovné poistenie často ponúkajú banky ako pripoistenie k platobnej karte. V mnohých prípadoch však ide o základné cestovné poistenie a často chýbajú dôležité pripoistenia ako napríklad pripoistenie stratenej alebo poškodenej batožiny, či pripoistenie zodpovednosti za škody.

Samozrejmosťou aj pri cestovnom poistení by mala byť poistka zodpovednosti za spôsobené škody. Rozbité okno v hotely vás asi na ruinu neprivedie, ale vyhoretá hotelová izba už áno.

Nebojte sa poistenia

Poistenie má chrániť vašu rodinu pred nepredvídanými výdavkami, ktoré do vášho života môžu prísť. Požiar domu, bytu alebo napríklad vyčíňanie počasia môže spôsobiť obrovské škody. Zo dňa na deň sa môžete stať bezdomovcom a budete sa musieť spoliehať na pomoc iných.

Na pomoc iných sa však nemusíte spoliehať, keď máte uzatvorené kvalitné poistenie. Vtedy škody zaplatí poisťovňa. Áno, požiar vám zoberie aj tak všetko, ale po požiari nemusíte myslieť na to za čo postavíte nový dom. Keď po návrate z dovolenky prídete do vybieleného bytu po neželanej návšteve zlodejov, tak nemusíte myslieť na to z čoho si kúpite nový notebook, televízor alebo tablet.

Samotnou kapitolou je potom poistenie vášho podnikania. Ak máte firmu alebo ste podnikateľ, tak by ste mali myslieť na poistenie vášho biznisu. Jeho zastavenie alebo úplný koniec totiž neznamená pohromu len pre vás, ale aj pre vašich zamestnancov.

Vaše otázky

Aj dnes sa pozrieme na niektoré otázky, ktoré ste nám poslali. Budúci týždeň sa potom pozrieme na životné poistenie a tiež na poistenie úverov. To by rovnako malo byť súčasťou vašej rezervy, ktorú si tvoríte.

Bojím sa, že sa vojnový konflikt na Ukrajine presunie aj na Slovensko. Ak by mi napríklad pri vojne zničili dom, tak mi bude poisťovňa hradiť škody?

Tu je dôležité spomenúť výluky. Vojnové konflikty a škody spôsobené počas vojnových konfliktoch (či už na majetku alebo na zdraví) sú teda väčšinou vo výlukách. Ak teda príde napríklad k zničeniu vášho domu pri bombardovaní, tak vám poisťovňa škody nepreplatí. Je však dôležité si uvedomiť, že Slovensko je členom Európskej únie a NATO. Vďaka tomu je hrozba vojnového konfliktu naozaj iba teoretická. Naopak hrozba požiaru alebo lúpeže už zďaleka teoretická nie je. Ročne pri požiaroch zhoria desiatky domov a bytov na celom Slovensku. S poistením nikdy neotáľajte, pretože fatálne škody môže spôsobiť napríklad aj nevinne vyzerajúca búrka.

Môžem mať poistku bytu v jednej a poistku vybavenia a teda domácnosti v inej poisťovni?

Teoreticky to samozrejme možné je, ale veľký význam to nemá. Takto uzatvorené poistenie by malo význam iba vtedy, ak potrebujete špecifické poistenie a iná poisťovňa vám ho nedokáže ponúknuť.

Takto uzatvárať poistku nemá veľký význam, keďže rozdiely v cenách medzi jednotlivými poisťovňami nie sú také veľké, aby sa oplatilo striehnuť dve poistky. Navyše komplikácie by to znamenalo najmä pri poistnom plnení, keďže by museli plniť dve poisťovne.

Pri poistení majetku totiž platí, že rovnaký predmet poistenia nemôžete mať v dvoch poisťovniach. Ak by ste mali uzatvorených aj viac poistiek, pri poistnej udalosti nebudú plniť všetky poisťovne. Nemá teda význam mať napríklad byť poistený v dvoch rôznych poisťovniach.

Môžem si pri poistení bytu alebo domu poistiť napríklad aj zbierku mincí alebo obrazov?

Áno, samozrejme je to možné. Väčšina poisťovní umožňuje aj doplnkové poistenie domácnosti, v rámci ktorého môžete poistiť aj drahšie predmety ako sú napríklad profesionálne bicykle, drahé počítače a tiež napríklad obrazy alebo historické zbierky.

Každá poisťovňa má na poistenie takýchto predmetov vlastné pravidlá. V jednej bude stačiť hodnotu týchto vecí vyhlásiť, ale v inej budete napríklad potrebovať znalecký posudok.

Pokiaľ máte doma napríklad historické zbierky alebo napríklad obrazy, tak už pri uzatváraní poistenia by ste sa mali pýtať na podmienky ich poistenia. Na takéto predmety často v poistných podmienkach existujú limity do akých bude poisťovňa v prípade poistnej udalosti plniť.

Mal by som poistku časom meniť? Oplatí sa mi to vôbec?

O poistenie je treba sa starať. Poisťovne poistné produkty často menia a inovujú. Môžete sa teda stretnúť s tým, že pred dvomi rokmi vám poistenie nekrylo napríklad škody spôsobené dažďom a v novej poistke už takéto škody poisťovňa kryje. Samozrejme časom sa mení aj hodnota poistených vecí. Keď ste pred tromi rokmi kupovali byt v pôvodnom stave mohol mať hodnotu 100-tisíc. Dnes po kompletnej rekonštrukcii môže byť hodnota toho istého bytu aj o 20-tisíc vyššia. Poistku by ste teda mali pravidelne prehodnocovať, aby vždy kryla vašu aktuálnu situáciu.

Článok vznikol v spolupráci s portálom Slobodná Európa.

Inflácia bude podľa analytikov rásť aj v nasledujúcom období. Národná banka tento týždeň varovala, že inflácia môže budúci rok dosiahnuť dvojciferných hodnôt.

Inflácia v posledných mesiacoch rýchlo stúpa a hodnota našich peňazí vďaka tomu neustále klesá. Či už máte peniaze v hotovosti alebo na bežnom účte, tak si pre rastúcu infláciu za rovnakú sumu kúpite menej tovaru a služieb.

Navyše to najhoršie nás ešte len čaká. Analytici Národnej banky tento týždeň upozornili, že inflácia bude naďalej rásť a v budúcom roku môže dosiahnuť až dvojciferných hodnôt. Slováci si takto vysokú infláciu možno už ani nepamätajú. Naposledy bola inflácia takto vysoká pred dvomi desiatkami rokov. A môže byť ešte horšie.

Hodnota klesá

Vysoká inflácia rýchlo znehodnocuje naše peniaze. Za úspory uložené v bankách si teda nakúpite menej tovarov a služieb. Ak máte dnes na účte v banke tisíc eur, tak pri takto vysokej inflácii budete mať o rok z rovnakej tisícky menej ako deväťsto eur. Peniaze vám nikdy nezmiznú. Na účte vám stále bude svietiť rovnaká tisícka, ale kúpite si za ňu tovary a službu akoby ste mali len 900 eur. Navyše analytici varujú, že vysokú infláciu tu budeme mať možno aj niekoľko mesiacov ak nie rokov.

Druhá rana potom prichádza v podobe klesajúcich reálnych miezd. Pre vysokú infláciu totiž väčšine Slovákov tento rok po prvý krát po viac ako dvoch dekádach klesne reálny príjem. Po dlhej dobe teda príde aj k poklesu životnej úrovne mnohých Slovákov. Za svoje peniaze si kúpia menej a navyše sa musia pripraviť, že tých peňazí budú mať menej.

Vo svetle týchto hrozieb sa treba pripraviť na rastúce sadzby hypoték a samozrejme zdražovanie tovarov a služieb v obchodoch. Mnoho Slovákov doteraz na zadné vrátka prakticky nemyslelo a teda nemajú vytvorenú žiadnu alebo len minimálnu rezervu. Ako to pri zvyšujúcich sa nákladoch a cenách zmeniť? Na to sa pokúsime nájsť odpoveď v dnešnom diely seriálu o investovaní.

Nie na účte

V prvom diely nášho seriálu o investovaní sme si povedali niečo o základoch investovania. V druhom sme sa potom pozreli na to ako investovať, keď máte hypotéku. Aj s hypotékou si môžete vytvárať rezervu na horšie časy a pri hypotéke by malo byť pravidelné sporenie samozrejmosťou. Splátka hypotéky vám totiž môže vrásť o desiatky eur a na to by ste mali mať vytvorenú dostatočnú rezervu.

V prvom rade si treba uvedomiť, že na dlhodobé sporenie nie je vhodný bežný účet a pri súčasných úrokových sadzbách na dlhodobé sporenie nie je vhodný ani sporiaci účet. Rovnako terminované vklady alebo vkladné knižky vám nezabezpečia, že hodnota peňazí uložených na nich neklesne.

Pri súčasných úrokových sadzbách na bežných účtoch, sporiacich účtoch aj terminovaných vkladoch totiž vaše peniaze každý deň strácajú na hodnote. A vzhľadom na výšku inflácie strácajú vaše peniaze hodnotu extrémne rýchlo. Ak chcete hodnotu vašich peňazí aspoň zachovať, tak sa musíte poobzerať po iných formách ich zhodnotenia.

Zariskujte

Jedným zo spôsobov ako aspoň čiastočne zmierniť pokles hodnoty vašich peňazí sú napríklad podielové fondy. Mnoho Slovákov sa bojí investície do fondov, pretože najmä na začiatku ich predaja stratili niektorí Slováci pre nesprávne investovanie nemalé peniaze.

Lenže pri investovaní sa doba posunula dopredu a dnes je trh s investovaním pod drobnohľadom úradov. Investičné spoločnosti musia dodržiavať smernicu MIFID, ktorá chráni investorov pred investovaním do nesprávnych fondov. Navyše sa zvýšilo aj samotné povedomie o investovaní a jednotlivé spoločnosti oveľa otvorenejšie informujú o rizikách, ktoré sú vždy súčasťou každého investovania. Investovanie bez rizika neexistuje a to si treba uvedomiť ešte pred tým než budete prvý krát investovať.

Samozrejme pri investovaní do fondov bude vždy platiť riziko, že o časť peňazí môžete prísť. Nikto vám nikdy pri fondoch nemôže a nevie garantovať budúci vývoj. Budúci vývoj akéhokoľvek fondu nedokáže nikto predpovedať. Lenže netreba zabúdať, že aj pri uložení peňazí na obyčajnom sporiacom účte hrozí riziko. Pri sporiacich účtoch a terminovaných vkladoch je to hlavne riziko poklesu úrokových sadzieb.

Pri pravidelnom investovaní si riziko možného poklesu hodnoty vašej investície rozkladáte v čase. Pri pravidelnom investovaní je riziko straty nižšie, ale samozrejme nie je nulové. Lenže sú to práve fondy, ktoré vám dokážu aspoň čiastočne zmierniť dopady vysokej inflácie. Ani fondy vám však zrejme v súčasnej dobe nedokážu vykompenzovať dopady dvojcifernej inflácie. Ani tie najviac rizikové fondy totiž často nedokážu vyprodukovať dvojciferný výnos za rok.

Rastúce ceny?

Ceny v obchodoch rýchlo rastú a rastú aj ceny energií a náklady na bývanie. Navyše netreba zabúdať na rastúce úrokové sadzby hypoték. Tie tento rok zvyšovali už všetky banky a niektoré aj opakovane. Banky už upozornili, že sadzby budú zrejme naďalej rásť.

Pre rastúce ceny v obchodoch a vyššie náklady na bývanie nemusí byť práve najľahšie odkladať si peniaze bokom na horšie časy. Lenže práve pre vysokú infláciu a rastúce ceny by ste mali na zadné vrátka myslieť v prvom rade.

Ako však nájsť priestor na sporenie, keď možno nemáte ani na zaplatenie bežných výdavkov? Mnoho slovenských rodín robí niekoľko chýb, ktoré potom spôsobujú, že peniaze sa z účtu strácajú priam rýchlosťou svetla. Ako teda postupovať? Ako nemíňať peniaze na zbytočnosti?

Rodinný rozpočet

Prvou chybou, ktorú robia slovenské domácnosti, je rodinný rozpočet. Iba minimum rodín si výdavky skutočne plánuje. Väčšina rodín peniaze míňa tak ako to príde. Nemajú žiadny prehľad o tom čo všetko platia a koľko ich stojí napríklad bežný chod domácnosti.

Takže prvým bodom ako sa vyhnúť zbytočnému mrhaniu peňazí je vytvorenie si rodinného rozpočtu. Spíšte si všetky vaše príjmy a všetky vaše pravidelné výdavky. Do výdavkov zahrňte všetko od energií až po peniaze na krúžky detí a ich vreckové. Iba ak si všetky výdavky spíšte, budete mať prehľad o tom čo každý mesiac platíte.

Do vášho rodinného rozpočtu nezabudnite zahrnúť aj peniaze na potraviny, drogériu a ďalšie bežné výdavky. Ak si nastavíte strop na výdavky napríklad za potraviny, tak ho dodržiavajte. Nemíňajte viac na potraviny s tým, že budúci mesiac miniete menej. Pri rastúcich cenách zrejme budúci mesiac miniete na potraviny opäť viac. Slovenské rodiny robia často chybu v tom, že kupujú zbytočne veľa potravín, ktoré skončia potom v koši. Kupujte naozaj to čo potrebujete a nekupujte potraviny zbytočne do zásoby. Nezabúdajte, že obchody sú otvorené aj cez víkendy a tak nie je problém dokúpiť čerstvé potraviny.

Nezabudnite ani na kategóriu zábava, do ktorej zahrňte aj výdavky na služby spojené so zábavou. Mnoho domácností platí napríklad za služby ako Spotify alebo Netflix. Niektoré tieto služby ponúkajú rodinné predplatné, ktoré vie za zvýhodnených podmienok využívať celá rodina. Nemá teda zmysel, aby si túto službu preplácal každý člen domácnosti samostatne.

Každé euro sa počíta

Nie sú to síce mesačne vysoké sumy, avšak aj to je priestor ako ušetriť. Pozor by ste si mali dávať však hlavne pri bežných nákupoch. Pri nich totiž viete ušetriť najviac.

Najväčšie výdavky majú často slovenské domácnosti práve na nákup potravín a bežné výdavky domácnosti. Nákupy potravín sú tiež priestorom, kde viete najviac ušetriť. Mnoho obchodníkov to ešte stále skúša s akciami a mnoho Slovákov sa týmto nechá nachytať.

Pri nakupovaní akciových výrobkov si dávajte pozor na to, či ide skutočne o akciovú cenu.

Mnoho obchodníkov totiž stále podvádza tým, že pôvodnú cenu určuje z neexistujúcej odporúčanej pôvodnej ceny dodávateľom. Mnoho obchodníkov zľavu určuje napríklad z ceny, ktorú určil výrobca pri uvedení na trh a to napriek tomu, že sa výrobok za túto cenu nikdy nepredával. Pri väčších nákupoch ceny porovnávajte napríklad na Heureke a viete ľahko zistiť, či je akciová cena skutočne akciová alebo sa vás obchodník iba snaží presvedčiť na nákup niečo čo ani nepotrebujete.

Druhou častou chybou je, že Slováci do obchodov vyrážajú bez nákupného zoznamu. V nákupnom košíku im potom skončí aj to čo vôbec kupovať nechceli. Obchodníci toto správanie podporujú ešte aj tým, že z času na čas premiestnia tovar v obchode. Zrazu teda v obchode nenájdete veci na zvyčajnom mieste. Naopak tam nájdete veci, ktoré ste pôvodne do obchodu nešli kupovať.

Ušetrite na bežných výdavkoch

V obchodoch teda pri nákupoch platí staré dobré porekadlo „dva krát meraj a raz rež“. To isté platí aj pri ďalších výdavkoch domácnosti. Ušetriť môžete aj na energiách a nemusíte hneď meniť dodávateľa. Na to naopak mnohé domácnosti doplatili.

Vhodnou cestou je napríklad vymeniť bežné žiarovky za úsporné a nesvietiť zbytočne v miestnostiach, kde nie ste. Nemalé peniaze môžete ušetriť aj za teplo, keď stiahnete teplotu čo len o jeden stupeň.

Ušetriť peniaze za elektrinu pomôže aj výmena spotrebičov za nové. Aj keď ide o ďalší náklad (a nemusí byť vždy malý) je vhodné zvážiť napríklad výmenu starej chladničky alebo práčky. Nové spotrebiče sú úspornejšie a „zožerú“ menej elektriny. Úsporu vám síce nevytvoria okamžite, ale z dlhodobého pohľadu bude výmena starých spotrebičov za nové prínosom pre váš rodinný rozpočet.

Pozrieť by ste sa mali aj na ďalšie náklady ako sú napríklad náklady za telefón, internet a televíziu. Aj tu dokážete vhodnou optimalizáciou získať cenné eurá navyše do vášho rodinného rozpočtu. Operátori vám často pri odchode dokážu ponúknuť rôzne zľavy a vďaka ním viete ušetriť mesačne často aj desiatky eur. Oplatí sa tiež všetky služby (mobilné aj pevné) premiestniť pod jednu strechu. Ak ich máte u rovnakého operátora, tak vám často dokáže ponúknuť výhodnejšiu cenu.

Sporte pravidelne

Časť vašich príjmov by ste si vždy mali odkladať na horšie časy. Staré pravidlo hovorí, že 10% vašich príjmov by ste si mali odkladať na horšie časy. Lenže v čase rastúcich cien a vysokej inflácie by ste si mali odkladať každý mesiac aspoň dvojnásobok.

Ako som písal vyššie – šetriť by ste mali najmä do fondov a nie na sporiacom účte alebo ešte horšie na bežnom účte. Na nich peniaze nič nezarobia a pre vysokú infláciu naopak hodnota vašich peňazí bude každým dňom klesať.

Pravidelné sporenie dokáže vaše peniaze aspoň čiastočne ochrániť. Nečakajte, že sporenie do fondov dokáže vykompenzovať vysokú infláciu, ale aspoň čiastočne zredukuje dopady vysokej inflácie.

Pravidelné sporenie do fondov už ponúka väčšina bánk a v niektorých bankách si môžete nastaviť pravidelné sporenia do fondov aj online cez bankovú aplikáciu. Sporenie do fondov, však neponúkajú len banky. Pri investovaní však verte overeným značkám a neriskujte špekulatívnymi investíciami s neznámymi firmami.

Myslite aj na poistenie

Okrem toho, že si budete tvoriť finančnú rezervu, by ste vo vašom rodinnom rozpočte mali myslieť aj na zabezpečenie pred nepredvídanými situáciami. Požiar alebo choroba dokážu váš rodinný rozpočet zruinovať.

Aj proti týmto rizikám sa však môžete poistiť. Poistenie by malo byť súčasťou vášho rodinného rozpočtu a mali by ste ho pravidelne prehodnocovať. Niekoľko rokov staré poistenie už nemusí chrániť váš majetok alebo nemusí byť dostatočné, aby vám dokázalo pomôcť zvládnuť napríklad dlhodobú PNku.

Práve na poistenie sa pozrieme v ďalšom diely nášho seriálu. Poistenie nie je o investovaní a nikdy vám nedokáže zarobiť peniaze. Poistenie má chrániť váš majetok a hlavne chrániť životný štandard váš a vašej rodiny.

Invalidita alebo dopravná nehoda môžu znamenať, že vaša rodina príde o strechu nad hlavou. Práve pred tým vás môže ochrániť životné poistenie. O strechu nad hlavou vás môžu pripraviť povodne alebo napríklad požiar. A pred tým vás zasa ochráni poistenie majetku. Práve o poistení majetku a teda neživotnom poistení si viac povieme už budúcu nedeľu. Sledujte nás a v ďalšom diely nášho seriálu o investovaní a tvorbe rezervy sa dozviete viac

Vaše otázky

Aj tento týždeň sa pozrieme na niektoré vaše otázky, ktoré ste nám poslali na mail investovanie@riesimepeniaze.sk. Posielať nám ich môžete aj naďalej a zodpovieme ich v ďalších dieloch nášho seriálu.

Investovania sa bojím. Bojím sa, že keď budem investovať do fondov, tak prídem o všetko. Peniaze na účte sú predsa chránené fondom ochrany vkladov. Ako sú chránené peniaze vo fondoch?

Pravdou je, že peniaze na účtoch v bankách chráni fond ochrany vkladov. Aj tu však platia pravidlá – maximálna suma vyplatená na jedno rodné číslo predstavuje 100-tisíc eur. Podobne to však funguje aj pri investovaní do fondov. Investície do fondov chráni Garančný fond investícii. Ten by vyplácal náhradu do výšky 50.000 eur.

Garančný fond investícií je dohliadaným subjektom Národnej banky Slovenska. Jeho činnosť a hospodárenie podliehajú prísnym pravidlám upravených právnymi predpismi SR. Navyše pravdepodobnosť, že by skončil niektorý fond zo dňa na deň je veľmi málo pravdepodobná. Samozrejme stať sa to môže, ale to by museli skončiť všetky jednotlivé položky vo fonde. Tých sú často v jednom fonde aj desiatky.

Navyše aj sporenie na sporiacich účtoch so sebou prináša riziko. Aj pri nich je totiž riziko poklesu úrokových sadzieb alebo poplatkov, ktoré budú znamenať ešte rýchlejší pokles hodnoty vašich peňazí.

Dá sa nejako „ochrániť“ proti vysokej inflácii?

Áno, čiastočne sa proti vysokej inflácii viete chrániť. Lenže peniaze musíte ukladať do rizikovejších produktov ako sú napríklad fondy. Takto vysokú infláciu ako je teraz vám nemusia vykompenzovať ani investície do fondov. Samozrejme každá investícia do fondov je spojená s rizikom, že fond poklesne a stratí na hodnote.

Každý pokles hodnoty fondov by ste však mali vnímať ako investičnú príležitosť a priestor na ďalšie investovanie. Ak pri poklese fondu vyberiete peniaze, tak o ne prídete. Ak naopak pri poklese fondu urobíte nákup, tak máte do budúcna príležitosť na ďalší rast. Samozrejme vždy platí zásada, že minulé výnosy nie sú garanciou budúcich výnosov.

V rodine sme hľadali priestor, kde ešte ušetriť. No nepodarilo sa nám nájsť nič na čom by sme mohli ešte ušetriť. Viete nám poradiť ako by sme mali postupovať?

V prvom rade je dobré si spísať všetky výdavky a príjmy vašej domácnosti. Priestor na zníženie nákladov je možné nájsť vždy. Nie vždy je to jednoduché, ale ušetriť viete pri správnej organizácii rodinného rozpočtu. Práve tým by ste mali začať. Vytvoriť si rodinný rozpočet a každý mesiac by ste mali vaše výdavky a príjmy sledovať.

Vyhnite sa impulzívnemu nakupovaniu. Vždy si robte nákupný zoznam a nekupujte veci, ktoré sú označené ako akciové. Často ich totiž môžete lacnejšie kúpiť v inom obchode, aj keď práve nie sú v akciovej ponuke.

Rovnako by ste mali zrevidovať svoje výdavky za energie, na bývanie a tiež napríklad výdavky na telekomunikačné služby. Optimalizáciou týchto nákladov dokážete často ušetriť aj desiatky eur mesačne, ktoré si potom môžete odložiť na horšie časy.

Vyhýbajte sa tiež napríklad výberom hotovosti z bankomatov. Peniaze v hotovosti sa dajú ľahko minúť a ťažko dosledujete na čo ste ich použili. Aj to je priestor, kde môžete ušetriť a často nemalé peniaze. Všade plaťte kartou a výdavky majte pod kontrolou. Každý mesiac si skontrolujte na čo ste peniaze míňali v predchádzajúcom mesiaci a či ste dodržali nastavený rodinný rozpočet.

Tento článok vznikol v spolupráci s portálom Slobodná Európa.