Archív pre zančku: mBank

Úrokové sadzby neustále rastú a zrejme rásť aj budú. V posledných týždňoch úrokové sadzby hypoték zvyšovali viaceré banky. V ktorej banke teda získate najvýhodnejšiu hypotéku a aké sú aktuálne podmienky slovenských bánk?

Slovenské banky v posledných týždňoch zvyšovali úrokové sadzby hypoték. Úroky na hypotékach budú rásť aj v nasledujúcich mesiacoch. Tento týždeň potom prišlo rozhodnutie rady guvernérov Európskej centrálnej banky (ECB), ktorí napriek horšiacej sa situácii v bankách v Európe aj USA rozhodli o zvýšení úrokových sadzieb o 0,50 percenta.

Viaceré dvihli

Viaceré slovenské banky však úrokové sadzby zvýšili ešte pred tým, než rada guvernérov ECB rozhodla o zvýšení úrokov. Banky sa tak už pripravovali na budúci rast úrokových sadzieb zo strany centrálnej banky.

Ako prvé rozhodli o zvýšení úrokových sadzieb tri slovenské banky – Tatra banka, Prima banka a UniCredit Bank. Neskôr zvýšila úrokové sadzby VÚB banka. Ako posledné potom v budúcom týždni zvyšuje úrokové sadzby 365 bankslovenská ČSOB.

Po rozhodnutí ECB je však pravdepodobné, že úrokové sadzby hypoték budú na Slovenskom trhu naďalej rásť. Získať hypotéku bude pre mnohých žiadateľov ťažšie, keďže príjmy Slovákom nerastú rovnakým tempom ako rastú úrokové sadzby hypoték. Mnoho Slovákov tak nebude mať dostatočné príjmy, aby získali hypotéku v banke.

Krátke fixácie

Banky začali úrokové sadzby hypoték dvíhať pred niečo vyše rokom. Minulý rok ste hypotéku s desaťročným fixom získali aj pod jedným percentom, dnes už pri rovnakej fixácii získate úrokovú sadzbu na úrovni bežne aj päť percent.

V dobe rastúcich úrokových sadzieb by ste sa mali vyhýbať najmä krátkym fixáciám na jeden alebo dva roky. Nie všetky banky majú takéto krátke fixácie v ponuke. Navyše úrokové sadzby pri fixáciách na jeden a dva roky často nebývajú najvýhodnejšie, keďže banky počítajú s tým, že by ste z banky odišli pri výročí fixácie.

Do nášho prehľadu však zaraďujeme aj krátke fixácie, aby ste mali možnosť porovnať si výšku úrokových sadzieb.

V prípade všetkých prepočtov mesačných splátok sme počítali s výškou úveru 100.000 €, splatnosťou hypotéky na 30 rokov a s financovaním do 80% hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Pri výpočtoch sme nebrali do úvahy výšku príjmov.

Úroková sadzba fixovaná na 1 rok a 2 roky s poistením úveru (ak ho má banka ako podmienku nižšej úrokovej sadzby hypotéky):

BankaÚroková sadzba fixovaná na 1 rok v % p.a.Úroková sadzba fixovaná na 2 roky v % p.a.
365 bank3,55%-
Tatra banka3,99%3,99%
Slovenská sporiteľňa4,19%-
ČSOB4,30%-
VÚB Banka4,39%-
mBank4,94%-

Mesačné splátky so sadzbami fixovanými na 1 rok a 2 roky s poistením úveru (ak ho má banka ako podmienku nižšej úrokovej sadzby hypotéky):

BankaÚroková sadzba fixovaná na 1 rok v % p.a.Úroková sadzba fixovaná na 2 roky v % p.a.
365 bank451,84 €-
Tatra banka501,74 € (vrátane poistenia úveru vo výške 25,90 €)501,74 € (vrátane poistenia úveru vo výške 25,90 €)
Slovenská sporiteľňa531,90 € (vrátane poistenia úveru vo výške 43,47 €)-
ČSOB494,87 €-
VÚB Banka545,17 € (vrátane poistenia úveru vo výške 45 €)-
mBank533,00 €-

Niektoré banky podmieňujú získanie lepšej úrokovej sadzby poistením úveru, ale aj napriek poisteniu úveru nemusí ísť o najvýhodnejšiu ponuku, keďže poistenie úveru celý úver predražuje a to najmä v prípade, keď si poistenie úveru dojednáte len pre lepšiu úrokovú sadzbu.

Úrokové sadzby a mesačné splátky úverov bez poistenia úveru fixované na 1 a 2 roky (v tabuľke uvádzame len tie banky, ktoré majú zvýhodnenie v prípade poistenia úveru):

BankaÚroková sadzba fixovaná na 1 rok/2 rokyMesačná splátka úveru – fixácia na 1 rok/2 roky
Tatra banka4,09%/4,09%482,62 €/482,62 €
Slovenská sporiteľňa4,39%/-500,17 €/-
VÚB banka4,59%/-512,05 €/-

O koľko teda preplatíte hypotéku v prípade poistenia úveru?

  • V prípade Tatra banky síce získate s poistením úveru lepšiu úrokovú sadzbu o 0,1 percenta avšak mesačná splátka s poistením úveru je o 19,12 eur vyššia a za rok fixácie teda hypotéku preplatíte o 229 eur.
  • V prípade Slovenskej sporiteľne pri poistení úveru získate úrokovú sadzbu o 0,20 percenta nižšiu, ale mesačná splátka bude o 31,73 eur vyššia a za prvé obdobie fixácie teda na preplatíte celkom o 380 eur.
  • VÚB má potom splátku s poistením úveru vyššiu o 33,12 eur a za rok fixácie teda hypotéku preplatíte o 397 eur.

Fixácia na 3 roky a 4 roky

V prípade fixácii dlhších ako rok je situácia trocha iná. Trojročnú fixáciu úrokovej sadzby majú v ponuke všetky slovenské banky. Rozdiel medzi najnižšou a najvyššou úrokovou sadzbou hypotéky pri trojročnej fixácii je viac ako jedno percento.

Najnižšiu úrokovú sadzbu hypotéky získate v prípade Prima banky a je vo výške 3,50 percenta. Naopak najvyššiu úrokovú sadzbu má VÚB banka (4,59 percenta bez poistenia úveru, 4,39 percenta s poistením úveru).

Úroková sadzba fixovaná na 3 roky s poistením a bez poistenia úveru (v tabuľke uvádzame úrokovú sadzbu s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):

BankaÚroková sadzba fixovaná na 3 roky s poistením úveru v % p.a.Úroková sadzba fixovaná na 3 roky bez poistenia úveru v % p.a.
Prima banka-3,50%
ČSOB-3,85%
365 bank-4,05%
Tatra banka3,99%4,09%
mBank-4,34%
Slovenská sporiteľňa4,19%4,39%
UniCredit Bank4,09%4,39%
VÚB banka4,39%4,59%

Hneď štyri slovenské banky teda zvýhodňujú hypotéky, ktoré si klient poistí. Rovnako však ako v prípade jednoročnej fixácie platí, že poistenie schopnosti splácať úver predraží často aj o desiatky eur mesačne a splácate oveľa vyššiu sumu ako v prípade, keď by ste hypotéku nepoistili a akceptovali teda vyššiu úrokovú sadzbu.

Mesačné splátky so sadzbami fixovanými na 3 roky s poistením úveru a bez poistenia hypotéky (v tabuľke uvádzame mesačné splátky s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):

BankaMesačná splátka s poistením úveruMesačná splátka bez poistenia úveru
Prima banka-449,04 €
ČSOB-468,81 €
365 bank-480,30 €
Tatra banka501,74 € (vrátane poistenia úveru vo výške 24,90 €)482,62 €
mBank-497,00 €
Slovenská sporiteľňa531,90 € (vrátane poistenia úveru vo výške 43,47 €)500,17 €
UniCredit Bank509,16 € (vrátane poistenia úveru vo výške 26,54 €)500,17 €
VÚB banka545,17 € (vrátane poistenia úveru vo výške 45 €)512,05 €

Pri poistení úveru preplatíte hypotéku v Tatra banke mesačne o 19,12 eur a za obdobie fixácie teda zaplatíte o 688 viac. V prípade Slovenskej sporiteľne mesačne s poistením úveru platíte o 31,73 eur viac a za obdobie fixácie teda celkovo preplatíte 1.142 eur viac.

Najmenší rozdiel je v prípade hypotéky v UniCredit Bank, kde mesačne platíte o 8,99 viac a za obdobie fixácie teda na hypotéke zaplatíte o 323 eur viac. Naopak najviac hypotéku s poistením preplatíte vo VÚB, kde je rozdiel v mesačnej splátke až 33,12 eur a za obdobie fixácie ide až o 1.192 eur zaplatených naviac.

Úrokové sadzby a mesačné splátky pri štvorročnej fixácii úrokovej sadzby (ČSOB nemá inú sadzbu pri poistení úveru):

BankaÚroková sadzba v % p.a. s poistením úveruMesačná splátka s poistením úveruÚroková sadzba v % p.a. bez poistenia úveruMesačná splátka bez poistenia úveru
ČSOB--3,95%474,54 €
UniCredit Bank4,19%515,29 €4,49%506,09 €
VÚB Banka4,39%545,17 €4,59%512,05 €

V prípade UniCredit Bank tak hypotéku mesačne preplatíte o 9,20 eur a za obdobie fixácie ide celkovo o 441 eur zaplatených navyše. Najviac hypotéku s poistením preplatíte vo VÚB, kde je rozdiel v mesačnej splátke až 33,12 eur a za obdobie fixácie ide až o 1.589 eur zaplatených naviac.

Päťročný fix

Viaceré banky majú v ponuke zvýhodnené úrokové sadzby na päťročný fix. V prípade niektorých bánk je dokonca úroková sadzba fixovaná na 5 rokov výhodnejšia ako v prípade kratšej trojročnej fixácie úrokovej sadzby.

Aj v prípade päťročnej fixácie potom platí, že rozdiely medzi bankami sú značné. Rozdiel medzi najnižšiu úrokovou sadzbou v Prima banke (úroková sadzba 3,80%) a najvyššou úrokovou sadzbou vo VÚB (úroková sadzba 4,69%) je vo výške 0,89 percenta.

Úroková sadzba fixovaná na 5 rokov s poistením a bez poistenia úveru (v tabuľke uvádzame úrokovú sadzbu s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):

BankaÚroková sadzba v % p.a. s poistením úveruÚroková sadzba v % p.a. bez poistenia úveru
Prima banka-3,80%
Tatra banka3,79%3,89%
ČSOB-3,95%
mBank-4,14%
365 bank-4,25%
UniCredit Bank3,99%4,29%
Slovenská sporiteľňa4,29%4,49%
VÚB Banka4,49%4,69%

Mesačné splátky so sadzbami fixovanými na 5 rokov s poistením úveru a bez poistenia hypotéky (v tabuľke uvádzame mesačné splátky s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):

BankaMesačná splátka s poistením úveruMesačná splátka bez poistenia úveru
Prima banka-465,96 €
Tatra banka490,20 (vrátane poistenia úveru vo výške 24,90 €)471,10 €
ČSOB-474,54 €
mBank-486,00 €
365 bank-491,94 €
UniCredit Bank503,07 € (vrátane poistenia úveru vo výške 26,23 €)494,28 €
Slovenská sporiteľňa538,27 € (vrátane poistenia úveru vo výške 43,99 €)506,09 €
VÚB Banka551,09 € (vrátane poistenia úveru vo výške 45 €)518,04 €

O koľko preplatíte hypotéku v prípade poistenia úveru?

  • V Tatra banke mesačne zaplatíte o 19,10 eur mesačne viac a celkom zaplatíte o 1.146 navyše eur za obdobie fixácie.
  • V UniCredit Bank mesačne zaplatíte o 8,79 eur a za celé obdobie fixácie potom zaplatíte o 527 eur viac.
  • V Slovenskej sporiteľni si mesačne priplatíte o 32,18 eur a za celé obdobie fixácie ide potom o 1.930 eur naviac.
  • VÚB vyšla opäť najhoršie, keď mesačne budete pri poistení úveru platiť o 33,05 eur viac a za celé obdobie fixácie si priplatíte 1.983 eur.

Šesťročnú fixáciu úrokovej sadzby má v ponuke len VÚB banka a úroková sadzba (rovnako ako ostatné podmienky) sú rovnaké ako v prípade päťročnej fixácie.

Sedemročná fixácia

Fixáciu úrokovej sadzby na sedem rokov majú v ponuke len niektoré slovenské banky. Najvýhodnejšiu úrokovú sadzbu fixovanú na sedem rokov má Prima banka a je vo výške 4,10 percenta. Pre Prima banku je to zároveň najdlhšia možná fixácia úrokovej sadzby.

Najvyššiu úrokovú sadzbu má v prípade sedemročnej fixácie UniCredit Bank. Bez poistenia úveru je úrok vo výške 5,49 percenta, s poistením úveru je potom úroková sadzba vo výške 5,19 percenta.

Úroková sadzba fixovaná na 7 rokov s poistením a bez poistenia úveru (v tabuľke uvádzame úrokovú sadzbu s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške) a mesačné splátky úverov:

BankaÚroková sadzba v % p.a. bez poistenia úveruMesačná splátka bez poistenia úveruÚroková sadzba v % p.a. s poistením úveruMesačná splátka s poistením úveru
Prima banka4,10%483,20 €--
mBank4,14%486,00 €--
Tatra banka4,19%488,43 €4,09%507,52 € (vrátane poistenia úveru vo výške 24,90 €)
UniCredit Bank5,49%567,16 €5,19%578,66 € (vrátane poistenia úveru vo výške 30,17 €)

O koľko preplatíte hypotéku s poistením úveru?

  • V Tatra banke si mesačne priplatíte 19,09 eur a za obdobie fixácie ide potom o 1.603 eur zaplatených naviac.
  • V UniCredit Bank si mesačne priplatíte o 11,50 eur a za obdobie fixácie ide potom o 966 eur zaplatených naviac.

Desaťročná fixácia

Najmä v minulosti patrila desaťročná fixácia medzi veľmi obľúbené. Lenže úrokové sadzby za posledný rok narástli o niekoľko percent. Najnižšiu úrokovú sadzbu pri desaťročnej fixácii má Tatra banka vo výške 4,19 percenta a naopak najvyššiu má potom UniCredit Bank vo výške 5,49 percenta. Rozdiel medzi mesačnými splátkami sú potom aj desiatky eur.

Vo VÚB máte možnosť zvoliť si aj osemročnú fixáciu. Výška úrokovej sadzby aj podmienky sú však rovnaké ako v prípade dlhšej desaťročnej fixácie.

Úroková sadzba fixovaná na 10 rokov s poistením a bez poistenia úveru (v tabuľke uvádzame úrokovú sadzbu s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):

BankaÚroková sadzba v % p.a. s poistením úveruÚroková sadzba v % p.a. bez poistenia úveru
Tatra banka4,09%4,19%
mBank-4,24%
ČSOB-4,25%
365 bank-4,65%
Slovenská sporiteľňa4,49%4,69%
VÚB Banka4,79%4,99%
UniCredit Bank5,19%5,49%

Mesačné splátky so sadzbami fixovanými na 5 rokov s poistením úveru a bez poistenia hypotéky (v tabuľke uvádzame mesačné splátky s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):

BankaMesačná splátka s poistením úveruMesačná splátka bez poistenia úveru
Tatra banka507,52 € (vrátane poistenia úveru vo výške 24,90 €)488,43 €
mBank-491,00 €
ČSOB-491,94 €
365 bank-515,64 €
Slovenská sporiteľňa551,13 € (vrátane poistenia úveru vo výške 45,04 €)518,04 €
VÚB Banka569,06 € (vrátane poistenia úveru vo výške 45 €)536,21 €
UniCredit Bank578,65 € (vrátane poistenia úveru vo výške 30,17 €)567,19 €

O koľko si na hypotéke priplatíte v prípade poistenia úveru?

  • V prípade Tatra banky si mesačne priplatíte 19,09 eur, za celé obdobie fixácie ide potom o 2.290 eur zaplatených naviac.
  • V prípade Slovenskej sporiteľne si mesačne priplatíte 33,09 eur, za celé obdobie fixácie ide potom o 3.970 eur zaplatených naviac.
  • V prípade VÚB Banky si mesačne priplatíte 32,85 eur, za celé obdobie fixácie ide potom o 3.942 eur zaplatených naviac.
  • V prípade UniCredit Bank si mesačne priplatíte 11,46 eur, za celé obdobie fixácie ide potom o 1.375 eur zaplatených naviac.

Dlhšie fixácie

Iba dve banky majú v ponuke fixáciu na 15 rokov – ČSOB a Slovenská sporiteľňa. Dlhšiu 20-ročnú fixáciu má potom len ČSOB. V prípade ČSOB by mesačná splátka pri 15-ročnej fixácii bola vo výške 497,81 eur pri úrokovej sadzbe 4,35 percenta. ČSOB má tak pri dlhšej úrokovej sadzbe nižšiu úrokovú sadzbu ako niektoré banky pri kratších fixáciách.

Slovenská sporiteľňa má úrokovú sadzbu 15-ročného fixu na úrovni 5,09% a mesačná splátka by potom bola vo výške 542,34 eur. Nižší úrok v Slovenskej sporiteľni získate, ak si hypotéku poistíte – vtedy má Slovenská sporiteľňa úrok od 4,89 percenta. Mesačná splátka by však v takomto prípade aj so splátkou poistenia bola vo výške 577,30 eur (splátka poistenia by bola vo výške 47,18 eur). Za celé obdobie fixácie by ste teda zaplatili viac o 6.292 eur.

Najdlhšiu fixáciu na trhu ponúka ČSOB a to až na 20 rokov. Pri ČSOB by úroková sadzba bola vo výške 4,55 percenta a mesačná splátka by bola 509,66 eur. Teda menej ako by ste platili v prípade Slovenskej sporiteľne s kratšou 15-ročnou fixáciou.

Akcie bánk

Jednotlivé banky majú v ponuke aj rôzne zvýhodnenia, ktorá môžu znamenať napríklad odpustený poplatok za poskytnutie hypotéky alebo napríklad rôzne zľavy a benefity. Nie je ich však veľa, pretože banky tento rok skôr bojujú o vklady klientov ako o hypotéky.

Aké akcie bánk môžete využiť?

  • Tatra banka – poskytuje zľavu z poplatku za poskytnutie hypotéky a klientovi vie vypracovať aj odhad. Odhad stojí 150 eur a poskytnutie hypotéky vyjde na 175 eur.
  • Prima banka – po splnení podmienok stanovených bankou je poplatok za poskytnutie hypotéky vo výške 100 eur.
  • ČSOB – aktuálne nemá žiadne benefity v ponuke. Získať hypotéku však v ČSOB môžete aj bez nájdenej vhodnej nehnuteľnosti. Na nájdenie vášho domu alebo bytu potom máte šesť mesiacov od podpisu úverovej zmluvy. Výhodou však je, že vám banka už nebude meniť podmienky hypotéky.
  • UniCredit Bank – pri poistení úveru máte poskytnutie hypotéky bez poplatku pri čerpaní maximálne do výšky 80 percent hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Aj v prípade UniCredit Bank môžete využiť hypotéku bez vhodnej nehnuteľnosti. Na nájdenie vhodnej nehnuteľnosti potom máte 12 mesiacov.
  • mBank – aktuálne má poskytnutie hypotéky bez poplatku.
  • 365 bank – nemá aktuálne žiadnu špeciálnu kampaň alebo benefit. Pri splácaní hypotéky z účtu Plus poskytuje zľavu 0,30 percenta z úrokovej sadzby a 0,20 percenta pri refinancovaní hypotéky z inej banky.
  • Slovenská sporiteľňa – poplatok za poskytnutie 300 eur jednotne bez ohľadu na výšku hypotéky.
  • VÚB Banka – aktuálne v rámci kampane má poskytnutie hypotéky bez poplatku pri splácaní hypotéky z účtu v banke a pri jeho aktívnom využívaní.

Iba tri slovenské banky dokázali vo februári zvýšiť svoj trhový podiel v úveroch na bývanie. Ostatným bankám trhový podiel v úveroch na bývanie medzimesačne klesol. V dobe rastúcich úrokových sadzieb hypoték sa objem nových úverov na bývanie znižuje.

Slovenské banky vo februári tohto roka poskytli iba 124 miliónov eur nových úverov na bývanie. Objemy nových úverov na bývanie postupne klesajú od júla minulého roka, keď sa naplno prejavilo zdražovanie hypoték.

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov a úverov na bývanie sústavne rastú už viac ako rok a zatiaľ nič nenasvedčuje tomu, že by malo prísť k zmene a úrokové sadzby hypoték by mali začať klesať. Práve naopak. Európska centrálna banka (ECB) upozorňuje, že úrokové sadzby budú rásť aj v nasledujúcich mesiacoch. Do konca roka zrejme ECB nezastaví navyšovanie základných úrokových sadzieb od ktorých sa odvíjajú aj úrokové sadzby komerčných úverov a úverov na bývanie.

Boj s infláciou

Rastúce úrokové sadzby znamenajú, že Slováci si od banky môžu požičať menej peňazí. Aj to spôsobuje spomaľovanie financovania. ECB sa snaží zvyšovaním úrokových sadzieb bojovať s vysokou infláciou, ktorá trápi nie len Slovensko už od konca roka 2021. Lenže vyššie úrokové sadzby hypoték znamenajú aj výrazne vyššie výdavky na splácania úverov.

Banky v minulom roku v rovnakom období poskytli dvakrát viac úverov ako tento rok. V roku 2022 poskytli banky vo februári celkom 255 miliónov eur v nových úveroch na bývanie. Tento rok už objem nových úverov na bývanie klesol len na 124 miliónov eur.

S rastom úrokových sadzieb sa musia vysporiadať aj mnohé slovenské domácnosti, ktorým tento rok príde oznámenie o novej úrokovej sadzbe na ich hypotéke. Zvyšovanie úrokových sadzieb sa už prejavilo aj v poklese cien nehnuteľností, ktorých cena v posledných mesiacoch začala padať.

Nová metodika

V enormne ťažkom období väčšine slovenských bánk trhový podiel v úveroch na bývanie vo februári opäť klesol. Národná banka Slovensko (NBS), ktorá štatistiku úverov na bývanie každý mesiac zverejňuje, od tohto roka zmenila metodiku výpočtu a do výpočtov zahrnula iné druhy úverov na bývanie.

Dáta z tohto roka a z minulého roka teda nie je možné medzi sebou porovnávať. Zmena metodiky zároveň spôsobila aj zmenu poradia bánk v úveroch na bývanie. Tatra banka, ktorá v minulom roku stratila pozíciu trhovej trojky, sa po zmene metodiky dostala opäť na tretiu priečku a prebehla slovenskú ČSOB.

ČSOB sa ako jedinej slovenskej banke v minulom roku poradilo rásť každý mesiac v roku. ČSOB po spojení s bývalou OTP Bankou predbehla práve Tatra banku. Po zmene metodiky sa však ČSOB prepadla opäť na štvrté miesto. NBS už čísla podľa pôvodnej metodiky nezverejňuje vôbec a prepočítala dokonca aj už zverejnené dáta za január, ktoré zverejnila NBS ešte podľa pôvodnej metodiky.

Trojica bánk

Nová metodika síce zamiešala poradím bánk, ale aj tak väčšina bánk zaznamenala pokles trhového podielu v úveroch na bývanie. Vo februári dokázala rásť len trojica slovenských bánk – ČSOB, Slovenská sporiteľňa a UniCredit Bank,

Najvýraznejší rast trhového podielu v úveroch na bývanie zaznamenala slovenská pobočka českej UniCredit Bank. Banke vo februári trhový podiel v úveroch na bývanie narástol o 0,04 percenta na 5,14 percenta.

Trhový podiel vo februári rástol aj najväčšej slovenskej hypotekárnej banke – Slovenskej sporiteľni. Najväčšej slovenskej hypotekárnej banke trhový podiel v úveroch na bývanie vzrástol o 0,02 percenta na 24,52 percenta.

Najmenší rast trhového podielu v úveroch na bývanie zaznamenala slovenská ČSOB. Trhový podiel v úveroch na bývanie jej narástol len o 0,01 percenta na 14,26 percenta.

Ostatné padali

Väčšine slovenských bánk sa však nedarilo a ich trhový podiel v úveroch na bývanie klesal aj vo februári. Najviac stratila Prima banka, ktorej trhový podiel v úveroch na bývanie medzimesačne klesol o 0,04 percenta na 11,09 percenta. Prima banka bola v minulosti zameraná hlavne na refinancovanie úverov z iných bánk, ktoré sa však pre vysoké úrokové sadzby prakticky zastavilo. Prima banka rýchlo strácala klientov aj v minulom roku. Banka je zameraná hlavne na krátke fixácie, ktoré sú však v dobe rastúcich úrokových sadzieb hypoték rizikové.

Druhý najväčší prepad trhového podielu v úveroch na bývanie zaznamenala Tatra banka, ktorej trhový podiel v úveroch na bývanie klesol o 0,03 percenta na 15,36 percenta. Tatra banka tak nepomohla ani zmena metodiky výpočtu a už niekoľko rokov zaznamenáva sústavný pokles trhového podielu v úveroch na bývanie.

V prípade ostatných slovenských bánk išlo o menšie poklesy – dvojica bánk stratila 0,01 percenta. Išlo o menšiu mBank (1,12 percenta) a druhú najväčšiu hypotekárnu banku VÚB (19,41 percenta). Bez zmeny potom ostal trhový podiel v úveroch na bývanie v prípade menšej 365 bank, ktorá má trhový podiel pod tromi percentami.

Rastúce úroky

Nových úverov na bývanie sa poskytuje výrazne menej a to najmä pre rastúce úrokové sadzby hypoték. V minulom mesiaci dvíhali úrokové sadzby viaceré slovenské banky a to ešte pred rozhodnutím ECB o ďalšom zvýšení úrokových sadzieb o 0,50 percenta.

Medzimesačne rástli úrokové sadzby pri všetkých typoch úrokových sadzieb. Najrýchlejšie rástli pohyblivé úrokové sadzby a úrokové sadzby pri fixáciách do jedného roka, ktoré medzimesačne stúpli až o 0,50 percenta. Práve krátke fixácie úrokových sadzieb sú v dobe rastúcich úrokových sadzieb úverov na bývanie rizikové.

Úrokové sadzby však rástli pri všetkých fixáciách. Najpomalšie rástli v prípade úrokových sadzieb fačovaných od jedného do päť rokov, kde sa vo februári priemerná úroková sadzba zvýšila o 0,17 percenta.

V prípade fixácie úrokovej sadzby v pásme od päť do desať rokov rástli priemerné úrokové sadzby úverov na bývanie o 0,25 percenta. Úrokové sadzby fixované na desať a viac rokov potom v priemere rástli o 0,22 percenta.

Dnes sa v našom prehľade bankových účtov pozrieme na bežné účty určené pre mladých a  študentov. Špeciálne študentské účty majú v ponuke takmer všetky banky.

Banky stále myslia aj na študentov a mladých. Väčšina slovenských bánk má v ponuke špeciálne balíky pre študentov. Na rozdiel od bežných balíkov služieb majú študentské účty väčšinou výrazne nižšiu cenu a niektoré banky dokonca študentské účty vedú zadarmo a bez podmienok. Niektoré banky však požadujú predloženie dokladu o štúdiu, aby viedli účet bezplatne.

Niekde bezplatne

V niektorých bankách môžu študenti využiť aj bezplatné účty, ktoré majú banky v ponuke pre všetkých klientov. Jedinou podmienkou je v tomto prípade vek viac ako 18 rokov.

Nie všetky banky študentské účty ponúkajú. V týchto bankách môžu študenti siahnuť po bežných účtoch. Tie sú síce väčšinou platené, ale po splnení podmienok ich môžu banky viesť so zľavou alebo úplne bezplatne.

Študentské účty banky väčšinou ponúkajú do 26 rokov a to už nemusí ísť vždy o študenta. V tomto prípade je lepšie pozrieť si ponuku vašej banky a zvoliť si radšej štandardný balík. Tie majú totiž viac služieb a najmä ďalšie výhody, ktoré banky pre študentov v ponuke nemajú.

Siahnuť môžete samozrejme aj po prémiových balíkoch, ktoré niektoré banky majú v ponuke. Prémiové balíky sú síce drahšie, ale obsahujú viac služieb ako je napríklad cestovné poistenie alebo výbery zo všetkých bankomatov.

ČSOB: Fun účet

V prípade slovenskej ČSOB môžu študenti a mladí využiť Fun účet. Banka ho umožňuje zriadiť od 15 rokov a najdlhšie ho vedie do dosiahnutia 28 rokov. Po dosiahnutí tohto veku ho banka zmení na štandardný balík.

Banka vedie Fun účet bezplatne v prípade, keď pri dosiahnutí 19 rokov a 24 rokov predložíte banke potvrdenie o štúdiu. Banka na webovej stránke uvádza, že stačí poslať aj odfotený index alebo preukaz ISIC.

Pokiaľ banke nezdokladujete štúdium, tak za študentský účet platíte 3 eurá mesačne. Vtedy je lepšie siahnuť po štandardnom účte alebo prémiovom účte, ktoré vám banka po splnení podmienok vedie bezplatne. Banka má navyše aj bezplatný Smart účet, pri ktorom nemusíte plniť žiadne podmienky.

Čo všetko obsahuje študentský účet? Výpis z účtu elektronicky neobmedzene, embosovanú bezkontaktnú kartu Visa Classic Študent, služby Moja ČSOB a ČSOB SmartBanking, platby platobnou kartou v SR a zahraničí, možnosť požiadať o povolené prečerpanie na účte, alebo o kreditnú kartu, ak máte pravidelný príjem, výbery hotovosti v sieti bankomatov ČSOB v SR, zvýhodnenú cenu za výbery z bankomatov ČSOB, Poštovní spořitelna v ČR a bankomatoch KBC Group, platby do ČSOB ČR aj v CZK za rovnakú cenu ako tuzemské platby, e-mailové notifikácie – v Moja ČSOB si môžete nastaviť notifikácie o zostatkoch, pohyboch na účte či dosiahnutí stanoveného zostatku.

ČSOB umožňuje zriadenie účtu aj online a to pre klientov starších 18 rokov. V prípade mladších klientov je nevyhnutná návšteva pobočky aj s rodičom. V rámci aktuálnej kampane navyše banka na účet pripíše až 30 eur za podmienky prihlásenia sa do aplikácie Smartbanking do 31.7.2022. Ďalších 15 eur vám banka pripíše do sporenia do fondov, v prípade keď do akéhokoľvek fondu zrealizujete aspoň tri platby vo výške 15 eur. Prvá platba musí byť zrealizovaná v období od 1.5.2022 do 31.7.2022.

mBank: mKonto #navlastnetriko

Špeciálny balík pre študentov má aj slovenská pobočka poľskej mBank. V prípade tejto banky si môžu študentský účet založiť deti od 15 do 18 rokov. Po dosiahnutí 18 rokov ho banka automaticky zmení na štandardný balík mKonto.

V prípade študentského účtu platia zvýhodnené podmienky oproti klasickému mKontu. Študenti teda majú v cene účtu zahrnuté napríklad tri bezplatné výbery z bankomatu a tiež samotná karta je zadarmo. V prípade klasického mKonta už karta zadarmo nie je a je potrebné splniť podmienky pre jej bezplatné vedenie čo by mohlo byť pre študentov problém. Mesačne totiž musíte kartou zaplatiť aspoň 70 eur, inak je karta spoplatnená mesačným poplatkom 1,50 eur.

Čo všetko obsahuje mKonto #navlastnetriko? Vedenie účtu, mKarta #navlastnetriko alebo mNálepka, Mesačný poplatok za vedenie karty, Vydanie/obnovenie karty pre majiteľa / majiteľov účtu, Výber hotovosti z bankomatov v SR a zahraničí: 3 výbery mesačne zadarmo, ďalší výber 1 €. K osobným účtom sú zadarmo prichádzajúce a odchádzajúce SEPA platby do zahraničia a odchádzajúce domáce platby doručované D + 1 štandardne, platby kartou.

Rovnako mBank umožňuje otvorenie účtu mKonto #navlastnetriko online a potrebné dokumenty doručí na podpis kuriér. Účet si môžete otvoriť aj na ktorejkoľvek pobočke mBank. Nie je potrebné dokladovať štúdium – banka nepožaduje predloženie dokladu o štúdiu.

Poštová banka: Užitočný účet Junior

Materská 365.bank v ponuke špeciálny účet pre študentov nemá, ale študenti môžu využiť bezplatný účet, ktorý má 365.bank v ponuke. Naopak Poštová banka má v ponuke špeciálny účet pre mladých. Banka nevyžaduje predloženie dokladu o štúdiu.

Banka účet vedie bezplatne po splnení dvoch podmienok – musíte sa prihlásiť do aplikácie Smartbanking a zároveň si aktivovať službu Peniaze S5. V prípade ak nebudete využívať obe služby, tak vám banka bude účtovať 1 euro mesačne za vedenie účtu. Zriadiť účet si môžete od 15 rokov a zvýhodnené podmienky potom platia do dosiahnutia 26 rokov.

Čo všetko obsahuje Užitočný účet Junior? Založenie, vedenie účtu, mesačný výpis z účtu e-mailom, zriadenie a vedenie služby Internet banking, Mobilná aplikácia, jeden výber hotovosti z bankomatu inej banky v mene EUR, jeden výber hotovosti cez POŠTOMAT, jeden vklad v hotovosti na účet, vydanie a vedenie dvoch debetných platobných kariet k účtu pre majiteľa a/alebo disponenta – Debit Mastercard, bezplatná zmena PIN k platobnej karte cez bankomat, prijatých platieb, príkazov na úhradu realizovaných elektronicky v rámci SEPA krajín, povolení na inkaso – zriadenie, zmena, zrušenie, trvalých príkazov na úhradu na Obchodnom mieste – zriadenie, zrušenie, trvalých príkazov na úhradu elektronicky – zriadenie, zmena, zrušenie, realizácií trvalých príkazov na úhradu bezhotovostne a inkás, bezhotovostných platieb kartou za tovar a služby v SR a v zahraničí, výberov z bankomatov 365.bank, bankou vyslaných Push notifikácií.

V prípade Poštovej banky nie je možné účet zriadiť online, ale musíte ísť na pobočku pošty. Otvorenie účtu na pobočkách 365.bank nie je možné.

Prima banka: Študentský účet

Študentský účet je určený pre študentov vo veku od 15 do 26 rokov, obsahuje všetky najpoužívanejšie služby vrátane platobnej karty a služieb elektronického bankovníctva. Využívať môžete aj mobilnú aplikáciu Peňaženka.

Banka pri študentoch starších ako 18 rokov vyžaduje predloženie potvrdenia o návšteve školy alebo preukazu ISIC. Doklad predkladáte pri založení účtu v banke.

Banka v rámci účtu ponúka aj vernostný program za platby mobilom vo výške 0,50% z objemu platieb mobilom. V prípade študentského účtu nezískate odmenu za platbu kartou. Banka umožňuje platby kartou cez Google Pay, Apple Pay, Xiaomi Pay alebo Garmin Pay. Maximálna výška odmeny je vo výške 1,90 eur mesačne.

Čo všetko obsahuje študentský účet? Vedenie účtu v EUR, Výpis zasielaný 1 krát mesačne elektronicky, Zriadenie trvalého príkazu/inkasa, Zmena a zrušenie trvalých príkazov a inkás elektronicky, Spracovanie prijatej úhrady, Príkaz na úhradu zadaný elektronicky, Realizácia úhrady z trvalého príkazu/inkasa, Platobná karta Debit Mastercard alebo Maestro – mesačný poplatok za 1 ks, Výber hotovosti z bankomatu Prima banky, Bezhotovostná platba platobnou kartou, Poskytovanie služieb mobilná aplikácia Peňaženka a Internet banking, Push notifikácie.

Účet si v prípade Prima banky môžete založiť len na pobočke banky. Banka online otvorenie účtu neumožňuje. V cene účtu máte aj zvýhodnené sporenie s garantovaným úrokom vo výške 5% počas celej doby sporenie. V rámci aktuálnej kampane navyše môžete vyhrať až 2.000 eur za platby mobilom. Súťaž prebieha do konca júna. V cene účtu je tiež odkladací účet, na ktorý si môžete uložiť peniaze bokom. Odkladací účet je bezplatný, ale nie je úročený.

Druhú časť nášho prehľadu študentských účtov si môžete prečítať až budúcu nedeľu. Pozrieme sa na študentské účty Slovenskej sporiteľne, Tatra banky, VÚB a UniCredit Bank.

Dnes pokračujeme druhým dielom nášho seriálu o bankových účtoch. Pozrieme sa na základné balíky, ktoré majú banky v ponuke.

V prvom diely seriálu o účtoch sme sa bližšie pozreli na bezplatné účty, za ktoré nič neplatíte a pritom nemusíte v banke plniť žiadne podmienky. Nie všetky banky v ponuke takéto účty majú, ale niektoré banky ponúkajú aj takéto účty. Dnes sa pozrieme na klasické bankové účty.

Platené môžu byť bezplatné

Takmer všetky banky, ktoré pôsobia na Slovensku majú v ponuke bankové účty pre fyzické osoby. Jedinou bankou, ktorá účty nemá v ponuke je Cetelem, ktorý sa na Slovensku špecializuje len na poskytovanie úverov (kreditných kariet a spotrebných úverov).

Takmer všetky banky zároveň pri účtoch umožňujú jeho vedenie so zľavou alebo úplne bez poplatku, keď splníte bankou stanovené podmienky. Väčšinou ide o jeho aktívne využívanie a realizovanie pravidelných platieb. Každá banka má na poskytnutie zľavy vlastné podmienky.

Niektoré banky už získanie zľavy za vedenie účtu neumožňujú a za balík služieb tam platíte plnú sumu. Banky začali zľavy za účet ponúkať pred rokmi, keď na trh prišli prvé elektronické banky, ktoré mali účty bez poplatkov. Banky sa tak snažili zabrániť odchodu klientov.

365.bank: Účet plus

Digitálna banka 365.bank má okrem bezplatného účtu v ponuke aj platený účet, ktorý sprístupní niektoré rozšírené funkcie. Napríklad pri základnom účte bez poplatku nemáte možnosť na účet pridať disponentov, tých si môžete pridať len pri platenom balíku služieb. Takéto obmedzenie nemá pritom žiadna iná banka. Pridanie disponenta by mala byť základná funkcia účtu a banku by ju teda nemala obmedzovať na platený balík služieb.

Čo všetko je v cene účtu? Vedenie účtu, prístup k peniazom prostredníctvom mobilnej aplikácie či internet bankingu, Neobmedzený počet elektronických platieb v eurách (prijaté platby, realizácia príkazu na úhradu v rámci SEPA krajín, trvalé príkazy, inkasá), Vydanie a vedenie 1 digitálnej platobnej karty pre majiteľa účtu a 1 digitálnej platobnej karty pre každého disponenta, Vydanie a vedenie 1 plastovej platobnej karty pre majiteľa účtu a jednej plastovej platobnej karty pre 1 disponenta, (to znamená, že plastovú kartu môže mať iba majiteľ a jeden vybraný disponent), Neobmedzené výbery hotovosti kartou z bankomatov 365.bank, 4 výbery hotovosti z bankomatu alebo POS-terminálu inej banky v akejkoľvek mene alebo POS-terminálov na pošte (poštomat), 4 vklady v hotovosti na obchodnom mieste,  k Účtu plus si viete zriadiť bankovú apku SMARTIE pre deti úplne zadarmo, a samozrejme online, Neobmedzené platby kartou za tovar a služby, Zmeny k platobnej karte (PIN, limity, blokovanie/odblokovanie) priamo cez mobilnú aplikáciu alebo internet banking, Mesačný výpis z účtu e-mailom, Neobmedzené push notifikácie o všetkých pohyboch na účte.

Ďalším bonusom je potom špeciálna zľava pri hypotéke. Podmienkou je však predloženie EKO certifikátu triedy A. Ak ho banke predložíte a máte zároveň spoplatnený balík, tak dostanete lepší úrok. Zľava predstavuje 0,1 % ročne.

Nevýhodou plateného balíka od 365.bank je, že ho neviete mať nijakým spôsobom zadarmo. Za účet platíte každý mesiac 5 €. Prvý mesiac po zriadení banka mesačný poplatok za vedenie účtu neúčtuje.

Otvorenie účtu je možné online prostredníctvom mobilnej aplikácie alebo priamo na pobočke banky. Na platený účet potom môžete prejsť aj z bezplatného účtu.

BKS Bank: Klasik konto a Premium Konto

V prípade pobočky zahraničnej banky BKS Bank nejde o významného hráča na trhu a ani ponuka účtov nie je nijako bohatá. Banka má v ponuke dva balíky – Klasik konto a Premium Konto. Časť klientov k banke prešla pre výhodnú ponuku hypotéky, ale reálne sa banka nezameriava na získavanie klientov.

Nečakajte teda žiadne špeciálne akcie alebo zľavy za to, keď sa v BKS Bank rozhodnete otvoriť bežný účet. Aj samotná ponuka bežného účtu je pomerne chudobná a neobsahuje žiadne špeciálne funkcie. Navyše na účet musíte do 30 dní od jeho otvorenia poslať minimálne 100 €, inak vám banka účet zatvorí.

V prípade základného účtu Klasik konto platíte 3 eurá mesačne za vedenie účtu, ale v cene účtu nie sú zahrnuté žiadne transakcie a za všetky transakcie platíte poplatky podľa cenníka banky. V prípade drahšieho Premium konta máte potom v cene účtu zahrnuté aj niektoré poplatky za transakcie.

Čo všetko je v cene účtu? Elektronické bankovníctvo BKS Online Banking MyNet,  Neobmedzený počet príkazov na SEPA úhradu elektronickým bankovníctvom BKS Online Banking MyNet, Neobmedzený počet prijatých platieb, Neobmedzený počet SEPA trvalých príkazov elektronickým bankovníctvom BKS Online Banking MyNet (vrátane zmien, zrušenia),  Neobmedzený počet SEPA inkás (strana platiteľa; vrátane zmien, zrušenia),  Pravidelný výpis v elektronickej podobe, Kreditný úrok 0,01 % p. a., Neobmedzený počet úhrad klienta medzi vlastným Premium Kontom a vlastným Online sporiacim účtom, Vedenie a správa Online sporiaceho účtu, Kreditný úrok – Online sporiaci účet 0,20% p.a., Produkt Premium Konto s debetnou platobnou kartou zahŕňa naviac: Neobmedzený počet platieb platobnou kartou kdekoľvek, Výber z bankomatu kdekoľvek, Vydanie platobnej karty neembosovanej, Obnova platobnej karty neembosovanej po skončení platnosti, Blokácia platobnej karty – príplatok je 3,50 €/mesačne.

Ani v prípade BKS Bank nie je možné získať vedenie účtu bez poplatku. Za Premium konto aj Klasik konto platíte poplatok vždy. V prípade Premium konta je štandardný poplatok 3 eurá mesačne a ďalšie 3,50 mesačne si priplatíte v prípade, keď chcete mať k účtu vydanú aj platobnú kartu. V prípade Klasik konta platíte mesačne rovnako 3 eurá a za kartu potom 1,95 € mesačne (transakcie kartou, ale platíte osobitne). Otvorenie účtu je možné len na pobočke banky.

ČSOB: Pohoda

Slovenská ČSOB má okrem bezplatného Smart účtu v ponuke aj platený účet ČSOB Pohoda. Ide o základný balík, ktorý nie je bezplatný no po splnení podmienok stanovených bankou ho môžete mať zadarmo.

ČSOB do balíka pribalila aj bezplatný výber z cudzieho bankomatu, ktorý väčšinou nie je súčasťou základných balíkov. Majú ho väčšinou v cene účtu len banky, ktoré nemajú vlastnú sieť bankomatov. Banka k účtu v rámci kampane ponúka aj benefity navyše a niektoré služby na obmedzenú dobu bez poplatkov.

Čo všetko je v cene účtu? Zriadenie a vedenie bežného účtu v EUR sminimálnym zostatkom 0 EUR, Výpis z účtu mesačne elektronicky elektronicky elektronicky elektronicky, Zriadenie a elektronická zmena SEPA trvalého príkazu na úhradu / súhlasu so SEPA inkasom, Poskytnutie povoleného prečerpania na účte (po splnení podmienok Banky), Vydanie a mesačný poplatok za jednu debetnú platobnú kartu VISA Classic alebo Debit MC, Platba platobnou kartou v SR a v zahraničí, Výber hotovosti z bankomatov ČSOB v SR, 1 ks výber hotovosti z bankomatov inej banky v SR, Elektronické bankovníctvo Moja ČSOB, ČSOB SmartBanking, Prijatá platba v EUR, Hotovostný vklad na vlastný účet, Odoslaná platba v EUR elektronicky, 1 ks odoslaná platba v EUR v pobočke, Platba na základe SEPA trvalého príkazu alebo súhlasu so SEPA inkasom.

V prípade balíka Pohoda ho môžete mať zadarmo v prípade, keď splníte podmienky stanovené bankou. Zľavu 50% získate ak splníte tieto podmienky: príjem na účet 400 €, zrealizujete z účtu 3 pravidelné platby na základe trvalého príkazu alebo inkasa a zároveň 5 krát mesačne zaplatíte debetnou alebo kreditnou kartou.

Zľavu 50% získate aj vtedy, keď priemerný mesačný zostatok vkladov, investícií a úverov je vyšší ako 20.000 € alebo aktívne využívate v banke Podnikateľské konto. Kombináciou dvoch 50% zliav získate potom zľavu 100%. Štandardne za účet bez plnenia podmienok platíte 6 eur mesačne.

Účet Pohoda si môžete otvoriť len na pobočke banky. Banka umožňuje na účet prejsť aj z akéhokoľvek iného balíka služieb. Ak si zriadite nový účet Pohoda v termíne od 1.3. – 31.7. 2022, a zároveň si do 3 mesiacov zriadite nové pravidelné investovanie do fondov, tak vám banka prispeje na investovanie sumou 15 EUR. Stačí, ak budete investovať 3 mesiace po sebe aspoň 30 EUR mesačne.

Do konca roka tiež banka v rámci účtu ponúka aj základný balík poistenia pravidelných výdavkov, ktorý bežne mesačne stojí 2,50 €.

mBank: mKonto

Balík mKonto môžete mať pomerne jednoducho zadarmo. Banka priamo neúčtuje poplatok za vedenie účtu, ale platíte za vydanie a vedenie platobnej karty k účtu mKonto. Ak kartu aktívne používate (zaplatíte ňou aspoň 70 eur mesačne – výbery z bankomatu sa nerátajú), tak sa poplatok zníži na nulu inak za kartu každý mesiac platíte poplatok 1,50 eur.

Čo všetko je v cene účtu? Založenie a vedenie účtu, Prichádzajúce a odchádzajúce platby, Výbery zo všetkých bankomatov v SR alebo v zahraničí (ak vyberiete aspoň 70 EUR alebo ekvivalent v cudzej mene), Vydanie / obnovenie karty pre majiteľa, Vedenie karty pre majiteľa (ak s ňou mesačne v obchodoch alebo na internete zaplatíte aspoň 70 EUR), Zadanie, zmena, zrušenie a realizácia trvalého príkazu alebo inkasa.

Účet si môžete otvoriť online cez webovú stránku banky, cez mobilnú aplikáciu alebo na pobočke banky.

Poštová banka: Užitočný účet

Pred tým bola bankou a dnes je už len odštepným závodom materskej 365.bank. Tá pritom na začiatku fungovala práve ako odštepný závod, ale minulý rok došlo k zmene a Poštová banka sa stala len odštepným závodom.

Čo všetko je v cene účtu? Založenie, vedenie účtu, Mesačný výpis z účtu e-mailom, Zriadenie a vedenie služby Internet banking, mobilná aplikácia, Jeden výber hotovosti z bankomatu inej banky v mene EUR, Jeden výber hotovosti cez POŠTOMAT, Jeden vklad v hotovosti na účet, Vydanie a vedenie dvoch debetných platobných kariet k účtu pre majiteľa a/alebo disponenta – Debit Mastercard, Bezplatná zmena PIN k platobnej karte cez bankomat, Neobmedzený počet: prijatých platieb, príkazov na úhradu realizovaných elektronicky v rámci SEPA krajín, povolení na inkaso – zriadenie, zmena, zrušenie, trvalých príkazov na úhradu na Obchodnom mieste – zriadenie, zrušenie, trvalých príkazov na úhradu elektronicky – zriadenie, zmena, zrušenie, realizácií trvalých príkazov na úhradu bezhotovostne a inkás, bezhotovostných platieb kartou za tovar a služby v SR a v zahraničí, výberov z bankomatov 365.bank, bankou vyslaných Push notifikácií.

Výhodou Poštovej banky je stále jej prítomnosť na poštách po celom Slovensku. Účet je teda vhodný aj pre tých, ktorým sa nechce cestovať a základné bankové služby si môžu vybaviť priamo na pobočke pošty.

Účet si môžete otvoriť len na pobočke banky alebo na pobočke pošty. Online ho nie je možné zriadiť. Aj Poštová banka umožňuje bezplatné vedenie účtu avšak musíte mať v banke na depozitných produktoch uložených aspoň 20-tisíc eur (Pod depozitnými produktami sa rozumejú všetky produkty Poštovej banky, t. j. termínované vklady a termínované vklady zahŕňajú aj všetky druhy sporení, v domácej mene alebo cudzej mene, vkladné knižky v domácej mene alebo cudzej mene a vkladové účty s výpovednou lehotou v domácej mene).

Prima banka: Osobný účet

Prima banka je poslednou bankou, kde môžete získať percento späť z každej platby platobnou kartou. V minulosti tento benefit ponúkalo k bežným účtom viacero bánk. Po poklese medzibankových poplatkov, ktoré platia obchodníci z každej platby kartou sa väčšina bánk pri účtoch rozhodla ísť inou cestou a zľavu na účte naviazala skôr na jeho aktívne používanie.

Osobný účet v Prima banke ponúka základné funkcie, ktoré nájdete vo všetkých bankách. Prima banka už dlhšiu dobu patrí medzi nízko nákladové banky a ponúka už len základné bankové funkcie. Ponuka služieb je jednoduchá a niektoré produkty ako napríklad kreditnú kartu by ste v ponuke banky hľadali márne.

Čo všetko je v cene účtu? Vedenie účtu v EUR, Výpis zasielaný 1 krát mesačne elektronicky, Zriadenie trvalého príkazu/inkasa, Zmena a zrušenie trvalých príkazov a inkás elektronicky, Spracovanie prijatej úhrady, Príkaz na úhradu zadaný elektronicky, Realizácia úhrady z trvalého príkazu/inkasa, Platobná karta Debit Mastercard alebo Maestro – mesačný poplatok za 1 ks, Výber hotovosti z bankomatu Prima banky, Bezhotovostná platba platobnou kartou, Poskytovanie služieb mobilná aplikácia Peňaženka a Internet banking, Povolené prečerpanie na účte – zriadenie / zmena / prehodnotenie, Push notifikácie,

Účet si môžete zriadiť len na pobočke banky. Bezplatne vám bude banka viesť účet v prípade, keď priemerný denný kreditný zostatok na účte presiahne 10.000 eur. Priemerný denný kreditný zostatok sa určí ako podiel súčtu kreditných zostatkov na účte zrátaný za jednotlivé dni a počtu dní v kalendárnom mesiaci.

Druhou možnosťou je potom aktívne platiť kartou. Banka vracia na účet 0,5% z objemu všetkých platieb kartou alebo mobilom u obchodníkov. Štandardný mesačný poplatok za účet je potom 4,90 €. Banka vám vráti peniaze za transakcie kartou len do výšky mesačného poplatku za vedenie účtu.

K účtu banka ponúka aj odkladací účet, na ktorom si môžete bokom odkladať peniaze z hlavného účtu. Nevýhodou však je, že na odkladacom účte nemáte žiadne zhodnotenie iba si peniaze odložíte z hlavného účtu. Odkladací účet si môžete otvoriť len v aplikácii Peňaženka a prevody medzi hlavným a odkladacím účtom sú bez poplatku.

Privatbanka: Privatbanka Konto

Ako už názov banky napovedá, tak sa Privatbanka zameriava na poskytovanie služieb privátneho bankovníctva a teda pre bežných klientov poskytuje služby len v obmedzenom rozsahu.

V ponuke je okrem zákonných účtov aj Privatbanka konto, ktoré mesačne stojí 4,80 €. Spomedzi platených účtov ide o lacnejší účet, ale banka neposkytuje žiadne zľavy za jeho vedenie.

Čo všetko je v cene účtu? Zriadenie účtu, zrušenie účtu, Úhrada (SEPA platba, platba v EUR v EHP) – obchodné miesto alebo elektronické bankovníctvo (debet), Úhrada (SEPA platba, platba v EUR v EHP) – kredit Úhrada (Platba v rámci banky) – obchodné miesto alebo elektronické bankovníctvo (debet alebo kredit), Trvalý príkaz (zadanie, zmena, zrušenie) – obchodné miesto alebo elektronické bankovníctvo, Inkaso (SEPA inkaso) – obchodné miesto alebo elektronické bankovníctvo (debet), Inkaso (súhlas so SEPA inkasom, zadanie, zmena, zrušenie) – obchodné miesto alebo elektronické bankovníctvo, Výpis z účtu poštou alebo osobne (mesačne), Výpis z účtu elektronicky – Internet banking, Vydanie/obnova debetnej platobnej karty MasterCard Standard bez poistenia (ročne).

Raiffeisen: Parádny účet

Raiffeisen na Slovensku pôsobí ako odštepný závod Tatra banky a teda funguje pod bankovou licenciou Tatra banky. Okrem účtu poskytuje banka pod touto značkou len základné funkcie ako jednoduché sporenie alebo pôžičku. Banka neposkytuje hypotéky, investovanie alebo napríklad poistenie.

Čo všetko je v cene účtu? Vedenie účtu a kasičky, vklady a výbery hotovosti v pobočke, vydanie a správa karty k účtu pre majiteľa a ďalšie osoby, platby kartou doma a v zahraničí, výbery z bankomatov Tatra banky a bankomatov skupiny Raiffeisen bank, 2x výber kartou v SR alebo v zahraničí z bankomatov iných bánk, na pošte alebo na inom mieste, spracovanie platobných príkazov a zahraničných platobných príkazov, spracovanie prijatých platieb, zadanie, zmena, zrušenie a spracovanie trvalých príkazov a inkás, SMS o pohyboch na účte nad 10 €, zmena PIN kódu, Internet banking.

Mesačný poplatok za účet banka účtuje vo výške 5,50 €. Raiffeisen neposkytuje žiadne zľavy z poplatku a teda poplatok platíte vždy v plnej výške. Výhodou účtu je, že v cene máte zahrnuté napríklad aj výbery z cudzieho bankomatu a tiež všetky bežné platby.

Na druhú stranu Raiffeisen poskytuje len základné bankové služby, neposkytuje hypotéky ani investovanie a to napriek tomu, že Tatra banka tieto služby poskytuje. Zabudnúť môžete napríklad aj na sofistikovanú a prepracovanú bankovú aplikáciu s množstvom funkcií alebo internet banking.

Slovenská sporiteľňa: Space účet

Najstaršia banka na Slovensku po dlhých rokoch aktualizovala ponuku účtov a všetky premenovala na Space účet. V rámci aktuálnej kampane navyše za otvorenie účtu môžete získať aj odmenu.

Účet si môžete v Slovenskej sporiteľni uzatvoriť online alebo na pobočke banky. Nevýhodou je, že Slovenská sporiteľňa ako jedna z mála bánk v základnom účte ponúka len elektronickú platobnú kartu Visa Elektron, s ktorou môžete mať problémy pri platení v zahraničí alebo na internete.

Čo všetko je v cene účtu? Zriadenie, zmena alebo zrušenie trvalého Platobného príkazu na úhradu a Súhlasu s inkasom/Inkasanta prostredníctvom Elektronických služieb, Realizácia trvalého Platobného príkazu na úhradu a Platobného príkazu na Inkaso, Realizácia jednorazového Platobného príkazu na úhradu/ Prevodu FIT 2.0 v EUR (Domáce prevody) a Prevodu v EUR do krajín EHP vrátane SEPA prostredníctvom Elektronických služieb, Okamžitá platba prostredníctvom Elektronických služieb, Internetbanking / Telephonebanking / elektronický výpis, Push správy / E-mailové správy, Mesačný poplatok za vedenie Visa elektronická pre klienta alebo oprávnenú, Výber z bankomatov SLSP a finančnej skupiny ERSTE GROUP, Bezhotovostná platba Platobnou kartou za tovar a za služby.

V prípade Slovenskej sporiteľne si musíte dať pozor za platby kartou v inej menej ako EUR. Tie banka spoplatňuje osobitným poplatkom ako jediná na Slovensku.

Banka v rámci Space účtu umožňuje aj jeho bezplatné vedenie a to po splnení podmienok určených bankou. Štandardný poplatok za balík služieb je 6 eur. Banka vám účet povedie bezplatne v prípade, keď za mesiac zrealizujete súčasne – bezhotovostné platby Platobnou kartou vo výške min. 250 € a zároveň z účtu zrealizujete pravidelné platby min. 1 pravidelnú platbu (pre Klienta od 20 – 26 rokov) a min. 3 pravidelné platby (pre Klienta od 27 rokov). Zľavu z poplatku za vedenie účtu získate aj vtedy, keď vaše aktíva v sledovanom období dosiahnu 15.000 € alebo ak ste urobili minimálne 5 transakcií s platobnou kartou vydanou k Business účtu.

V rámci aktuálnej kampane potom banka pri otvorení účtu do konca októbra a po splnení podmienok pripíše na účet až 60 eur. Prvých 30 eur získate ak zaplatíte z účtu prostredníctvom svojho mobilu alebo hodinkami v celkovej výške aspoň 100 €.

Ďalších 30 € potom získate ak si presmerujete pravidelný príjem na váš novozriadený účet po dobu minimálne troch za sebou nasledujúcich mesiacov (minimálna výška tohto pravidelného príjmu je 300 €, v prípade SPACE účtu pre klienta od 15 do 19 rokov (vrátane) a klienta od 20 do 26 rokov (vrátane), ak doručil potvrdenie o návšteve školy, minimálna výška pravidelného príjmu je 50 €). Po dobu prvých 12 mesiacov od zariadenia účtu neplatíte poplatok za jeho vedenie, keď si účet otvoríte online.

Tatra banka: Tatra PersonalTB

Tatra banka svoj účet prezentuje ako účet „pre modrú planétu“ lenže okrem online otvorenia účtu (ktoré navyše umožňuje už väčšina veľkých bánk) žiadne špeciálne funkcie šetrné k životnému prostrediu neposkytuje. Banka vám v internet bankingu síce zobrazí uhlíkovú stopu vašich transakcií, ale to nijako neprispieva k znižovaniu samotnej uhlíkovej stopy.

Banka napríklad stále vydáva klasickú plastovú platobnú kartu. Konkurenčná 365.bank napríklad umožňuje vydanie elektronickej karty okamžite po otvorení účtu. Istú formu digitálnej karty má pritom aj samotná Tatra banka.

Banka zmenila po rokoch aj systém zliav, ktorý je teraz komplikovaný a neprehľadný. Výška zľavy záleží od toho koľko služieb v banke využívate.

Čo všetko je v cene účtu? vedenie bežného účtu v mene EUR bez minimálneho zostatku, elektronické výpisy z účtu v neobmedzenom množstve a vo zvolenej frekvencii na e-mailovú adresu, debetná karta Visa/Visa Electron, neobmedzený počet zmien PIN kódu cez bankomat, neobmedzený počet automatizovaných transakcií mesačne, vrátane platieb kartou, výberov hotovosti z bankomatov Tatra banky a výberov hotovosti z bankomatov členských bánk Raiffeisen Bank International AG, neobmedzený počet výberov hotovosti z bankomatov Tatra banky mobilom, 1 výber hotovosti z bankomatov iných bánk v SR, neobmedzený počet výberov hotovosti v cudzej mene na pobočke, poskytnutie voliteľného prečerpania na účte, služby poskytované prostredníctvom elektronických komunikačných médií, neobmedzené množstvo e-mailov a PUSH notifikácií mobilnej aplikácie, prostredníctvom ktorej klient využíva službu Internet banking pre mobilné zariadenia, v rámci b-mail, správa trvalých platobných príkazov a SEPA inkás prostredníctvom elektronických komunikačných médií (Internet banking a Internet banking pre mobilné zariadenia), Sporenie k účtu a služby spojené s jeho využívaním (t. j. zaúčtovanie všetkých pohybov na Sporení k účtu a služby poskytované prostredníctvom elektronických komunikačných médií).

Za účet v Tatra banke platíte 3, 5 alebo 7 eur mesačne. Výška poplatku záleží od toho koľko ďalších služieb v banke využívate. Najvyššiu zľavu 7 eur a teda bezplatné vedenie účtu získate vtedy, keď v banke využívate minimálne tri ďalšie služby, ale musia byť z rôznych kategórii. Ak v banke využívate dve ďalšie služby tak za účet zaplatíte tri eurá a v prípade využívania jednej ďalšej služby za účet platíte 5 eur.

Kategórie produktov pre priznanie zľavy: Hypotéka, spotrebný úver, kreditná karta, Doplnkové dôchodkové sporenie v TB, podielové listy podielových fondov spravovaných Tatra asset management vo výške min. 10.000 eur, program sporenia/program sporenia plus do podielových fondov, cestovné poistenie k platobnej karte, životné poistenie zakúpené v  TB, poistenie majetku a zodpovednosti, poistenie splácania hypotéky sprostredkované TB, cenné papiere emitované TB, oprávnenie skupiny M (majiteľ účtu, štatutárny zástupca, splnomocnenec) k bežnému účtu s balíkom služieb tatra Business.

Banka okrem toho teraz ponúka aj bezplatné vedenie účtu na dobu 12 mesiacov od jeho zriadenia ak si účet otvoríte online. Ďalších 12 mesiacov bezplatného vedenia získate v prípade, keď si do Tatra banky prenesiete platobný účet z inej banky. Urobiť tak môžete cez mobilnú aplikáciu alebo pobočku banky do 30 dní od zriadenia nového účtu.

UniCredit Bank: Účet Open

UniCredit Bank minulý rok aktualizovala ponuku účtov a do ponuky pridala bezplatný účet. Dnes sa však pozrieme na platený variant účtu. Podobne ako iné banky pri základnom účte sa poplatku už nijako nevyhnete. Mesačne teda za účet zaplatíte 4,90 € a banka neponúka žiadny zľavový program, ktorý by vás od poplatkov ušetril.

Vedenie účtu v EUR, Vedenie druhého účtu v EUR, Výpisy mesačne e-mailom alebo do elektronického bankovníctva, Poskytnutie, správa a vedenie povoleného prečerpania na účte, Debetná platobná karta Visa Standard s cestovným poistením, Internetové a mobilné bankovníctvo – Online Banking, Smart Banking (zriadenie a používanie), Nástroj pre prihlásenie sa a podpisovanie transakcií: Smart kľúč (token v mobile), SMS kľúč – nastavenia služby, Prijaté SEPA úhrady, Správa Trvalých príkazov na úhradu a Súhlasov so SEPA inkasom elektronicky – zadanie / zmena / zrušenie, Správa Trvalých príkazov na prevod zostatku – Sweeping elektronicky – zadanie / zmena / zrušenie, SEPA úhrady Trvalým príkazom na úhradu, Trvalým príkazom na prevod zostatku (sweeping) a úhrady SEPA inkasom, Odoslané SEPA úhrady elektronicky, Vklad hotovosti v EUR na účty vedené v EUR na obchodnom mieste, Vklady hotovosti v EUR prostredníctvom bankomatov UniCredit Bank v SR na účty vedené UniCredit Bank v SR, Výbery hotovosti z bankomatov UniCredit v SR alebo v zahraničí prostredníctvom debetnej karty vedenej v rámci balíka služieb, Výbery hotovosti z bankomatov iných prevádzkovateľov na Slovensku / v zahraničí debetnou kartou vedenou v rámci balíka služieb, Platby kartou v SR a zahraničí, Dobíjanie kreditu mobilných operátorov cez bankomaty.

Na prvý rok po zriadení účtu získate aj benefit, keď vám banka na účet vráti do 10% z bežných platieb za energie, telefón alebo internet a to až do výšky 12 eur za mesiac. Nový účet si môžete zriadiť online alebo na pobočke banky.

VÚB: VÚB účet

Rovnako ako napríklad Tatra banka aj VÚB láka nových klientov zľavou, ktorú získajú pri online otvorení účtu. Banka vám vtedy bezplatne bude viesť účet po dobu 18 mesiacov. Po skončení tejto doby budete za účet platiť 6 eur. Môžete ho však získať aj bezplatne ak splníte podmienky banky.

Čo všetko je v cene účtu? Výpis poskytovaný z tohto konta, zadanie trvalých príkazov, automatických prevodov a autorizácie na SEPA inkaso, zmena trvalých príkazov, automatických prevodov a autorizácie na SEPA inkaso zadaná elektronicky / cez Kontakt – operátor, prijaté bezhotovostné SEPA-Europrevody, SEPA Okamžité platby a Non SEPA-prevody, služba flexisporenie alebo flexiprevod, vklad hotovosti debetnými platobnými kartami cez bankomat VÚB, a.s. podporujúci funkciu vkladu.

VÚB účty sú stále pomerne komplikované, pretože klient si musí zvoliť služby do účtu sám. Niektoré služby pritom banka radí do kategórie základných (tých môžete mať maximálne 11) a ďalšie potom do rozšírených (tú môžete mať len jednu). Navyše ako jediná banka na Slovensku VÚB stále spoplatňuje platby kartou. Rovnako banka spoplatňuje aj transakcie na základe trvalých príkazov a inkás.

Základné služby: debetná platobná karta Maestro Dobrý Anjel, debetná platobná karta Visa Inspire, debetná platobná karta – Karta pre mladých, jednorazové online prevody, prvé 4 poplatky za výber hotovosti debetnou kartou z bankomatu VÚB, a.s., prvých 6 poplatkov za platbu platobnou kartou u obchodníka, prvých 6 poplatkov za platbu cez trvalý príkaz, automatický prevod alebo SEPA inkaso, vedenie sporiacich účtov v € (max. 5 ks Sporiacich účtov alebo max. 4 ks Sporiace účty a 1 ks Sporiaci účet k hypotéke alebo 4 ks Sporiacich účtov a 1 ks Sporiaci účet pre Juniorov a zasielanie výpisov z týchto účtov), zasielanie SMS o pohyboch na účte.

Neobmedzené platby môžete mať len v prípade, keď si službu zvolíte v rámci rozšírených služieb. Lenže v základnom balíku máte len jednu rozšírenú službu. Takže buď si vyberiete neobmedzené platby alebo platobnú kartu Visa Inspire Gold.

Rozšírené služby: debetná platobná karta Visa Inspire Gold, neobmedzený počet poplatkov za platbu kartou u obchodníka, platbu cez trvalý príkaz, automatický prevod alebo SEPA inkaso, výber hotovosti debetnou kartou z bankomatu VÚB, a. s., pobočkové operácie.

Odmenu za vernosť získate, ak vlastníte produkty zo skupiny produktov a zároveň aktívne využívate konto za príslušný kalendárny mesiac. Odmena za vernosť je zľava z mesačného poplatku za vedenie konta: 50% zľava – využitie 2 produktov alebo 100% zľava – využitie aspoň 3 produktov. Aktívne využívanie VÚB Účtu znamená súčasné splnenie 2 podmienok: aspoň 1x za mesiac využijete službu Internet banking alebo Mobil banking a súčet zaúčtovaných kreditných transakcií na tomto účte za kalendárny mesiac je min. 500 €.

Skupina produktov, ktoré sa posudzujú za kalendárny mesiac pre získanie odmeny za vernosť: čerpané spotrebné úvery (nesmiete byť v sledovanom období v delikvencii), čerpané hypotekárne úvery (nesmiete byť v sledovanom období v delikvencii), kreditné karty Šikovná karta, Mastercard Standard, Mastercard World (min. 3 zaúčtované platby u obchodníka kreditnou kartou vydanou na majiteľa účtu), sporiaci účet a Investičné sporenie SK/Investičné sporenie LUX (súčet hodnôt realizovaných trvalých príkazov z účtov vedených vo VÚB na ľubovoľné produkty z tejto skupiny za mesiac min. 50 €), zostatky na vkladových účtoch v EUR a CM, sporiacich účtoch a hodnota investícií do podielových fondov Eurizon SK / Eurizon Lux a hodnota hypotekárnych záložných listov vedených na majetkových účtoch vo VÚB (súčet hodnôt priemerných denných zostatkov na týchto produktoch za mesiac min. 10 000 €), La Vita – vlastníctvo aktívneho poistného produktu uzatvoreného pracovníkom VÚB banky a.s.

Akú úrokovú sadzbu od banky na hypotéke získate? Je lepšie voliť krátku fixáciu na tri roky alebo je lepšie voliť fixáciu na dlhšie obdobie? Aké benefity vám teraz banky ponúkajú? Pozrite si náš prehľad hypoték od všetkých slovenských bánk.

Úrokové sadzby na hypotékach neustále rastú. Za posledný rok narástli úrokové sadzby pri všetkých typoch fixácii o niekoľko percent. Ešte pred rokom ste mohli získať desaťročný fix aj pod jedným percentom. Dnes už ani trojročné fixácie nezačínajú pod tromi percentami.

Budú rásť

Úroky na úveroch budú rásť aj v budúcnosti a tento rok sa zrejme ešte o nejakých pár desatín percent posunú vyššie. Na začiatku roka sa objavili pozitívne správy o možnom zvoľnení zvyšovania úrokov zo strany ECB. Možné pozitívne správy o pomalšom zvyšovaní úrokov však negovalo nedávne vyjadrenie guvernéra NBS Petra Kažimíra. Ten uviedol, že zatiaľ nevidí dôvod na pomalšie zvyšovanie úrokov.

Úrokové sadzby teda zrejme aj ten rok budú pozvoľne rásť. Okrem iného to znamená, že na hypotéku získate zrejme výrazne menej peňazí ako tomu bolo pred rokom. Aj naše prepočty ukázali, že rozdiel v sume, ktorú z banky získate môže byť aj v desiatkach tisíc eur. Čím vyššie sadzbu na hypotéku od banky dostanete, tak tým menej peňazí vám banka požičia.

Trojročný fix

Všetky slovenské banky majú v ponuke krátke fixácie na jeden a niektoré dokonca aj na dva roky. Tieto úrokové sadzby sú však vysoko rizikové, keďže zrejme o rok vám banka úrok na hypotéky opäť navýši. Preto začína s trojročným fixom.

Aj trojročný fix majú v ponuke všetky slovenské banky. Lenže nie je jedno, ktorú si vyberiete. Ponuky bánk sa odlišujú a zatiaľ čo v jednej získate hypotéku s trojročným fixom za 3,20 percenta, v inej je rovnaká sadzba už nad štyrmi percentami. Navyše mnohé banky neuvádzajú konečnú výšku úrokovej sadzby. Znamená to, že pri schválení môže byť nakoniec úrok oveľa vyšší ako uvádzame v tabuľke.

BankaÚrok v % p.a. fixovaný na 3 rokyÚrok v % p.a. fixovaný na 4 roky
Prima banka3,20%
UniCredit Bank3,79%3,79%
Slovenská sporiteľňa3,79%
ČSOB3,85%3,95%
Tatra banka3,89%
365 banka4,05%
VÚB4,09%4,19%
mBank4,34%

Úrokové sadzby uvádzane v tabuľke sú najnižšie možné a s podmienkou vedenia účtu. V prípade Slovenskej sporiteľne, Tatra banky a VÚB je tiež podmienkou poistenie úveru. V prípade ČSOB je podmienkou poistenie nehnuteľnosti.

Okrem úroku sme pre vás vypočítali aj výšku splátky pri 30-ročnej splatnosti a pri hypotéke na 100-tisíc eur. Rozdiely v splátke sú pomerne a veľké a nie je teda jedno v ktorej banke si o hypotéku budete žiadať.

BankaMesačná splátka fixácia 3 roky/fixácia 4roky
Prima banka432,37 €
UniCredit Bank465,39 €/465,39 €
Slovenská sporiteľňa465,39 €
ČSOB468,61 €/474,54 €
Tatra banka471,10 €
365 bank480,30 €
VÚB482,62 €/488,43 €
mBank497,00 €

Päť ročný fix

Poradie bánk sa zamiešalo pri päťročnej fixácii. Banky, ktoré majú najnižšie úrokové sadzba pri trojročnom fixe ich majú rovnako najnižšie aj pri päťročnej fixácii. Naopak najvyššiu úrokovú sadzbu pri päťročnej fixácii má 365 bank a nie mBank ako v prípade krátkej trojročnej fixácie.

BankaÚrok v % p.a. fixovaný na 5 rokovÚrok v % p.a. fixovaný na 7 rokov
Prima banka3,60%4,00%
UniCredit Bank3,89%4,39%
Slovenská sporiteľňa3,89%
ČSOB3,95%
Tatra banka3,99%4,09%
mBank4,14%4,14%
VÚB4,19%4,79% (1)
365 bank4,25%

Úrokové sadzby uvádzane v tabuľke sú najnižšie možné a s podmienkou vedenia účtu. V prípade Slovenskej sporiteľne, Tatra banky a VÚB je tiež podmienkou poistenie úveru. V prípade ČSOB je podmienkou poistenie nehnuteľnosti. V prípade VÚB (1) ide o úrokovú sadzbu fixovanú na 6 a 8 rokov, banka nemá v ponuke fixáciu na 7 rokov.

Rovnako ako v prípade trojročnej fixácie sme prepočítali výšku splátok pri úvere vo výške 100-tisíc eur, financovaní do 80 percent zakladanej nehnuteľnosti a pri splatnosti na 30 rokov.

BankaSplátka pri 5 ročnej fixáciiSplátka pri 7 ročnej fixácii
Prima banka454,65 €477,42 €
UniCredit Bank471,10 €500,17 €
Slovenská sporiteľňa471,10 €
ČSOB474,54 €
Tatra banka476,84 €482,62 €
mBank486,00 €486,00 €
VÚB488,43 €524,06 €
365 bank491,94 €

Dlhšie fixácie

V dobe rastúcich úrokových sadzieb je dobré sa pozerať aj po dlhších fixáciách ako na päť alebo napríklad sedem rokov. V ponuke ich však nemajú všetky banky. Napríklad Prima banka má v ponuke najdlhšie úrokovú sadzbu fixovanú na 7 rokov.

BankaÚrok v % p.a. fixovaný na 10 rokovÚrok v % p.a. fixovaný na 15/20 rokov
Tatra banka4,19%-/-
mBank4,24%-/-
ČSOB4,25%4,35%/4,55%
Slovenská sporiteľňa4,29%4,69%/-
UniCredit Bank4,39%-/-
VÚB4,59%-/-
365 bank4,65%-/-

Aká bude mesačná splátka pri najdlhších fixáciách? Rozdiely splátky sú aj v prípade najdlhších fixácií v desiatkach eur mesačne. V tabuľke nižšie nájdete vypočítané splátky pri splatností na 30 rokov, žiadanej výške úveru 100-tisíc eur a pri financovaní do 80 percent zakladanej nehnuteľnosti.

BankaSplátka pri 10 ročnej fixáciiSplátka pri 15/20 ročnej fixácii
Tatra banka488,43 €-/-
mBank491,00 €-/-
ČSOB491,94 €497,81 €/509,66 €
Slovenská sporiteľňa494,28 €518,04 €/-
UniCredit Bank500,17 €-/-
VÚB512,05 €-/-
365 bank515,69 €-/-

Úrokové sadzby uvádzane v tabuľke sú najnižšie možné a s podmienkou vedenia účtu. V prípade Slovenskej sporiteľne, Tatra banky a VÚB je tiež podmienkou poistenie úveru. V prípade ČSOB je podmienkou poistenie nehnuteľnosti.

Podobné porovnanie úrokových sadzieb na hypotékach vám budeme prinášať pravidelne vždy v závere mesiaca. Od posledného porovnania zvýšili úrokové sadzby nasledujúce banky: VÚB, Prima banka, ČSOB, 365 bank.

Hypotéku neodkladajte

Rastúce úrokové sadzby hypoték pre mnoho Slovákov budú znamenať, že sa nedostanú k úveru na vysnívané bývanie. Hypotéku by ste teda nemali odkladať na neskôr, pretože úrokové sadzby hypoték budú rásť aj v tomto roku.

Rastúce úroky na hypotékach budú znamenať, že od banky získate nižšiu hypotéku. Zvyšujúce sa úroky a znižujúce sa hypotéky sa môžu pozitívne prejaviť v poklese cien nehnuteľností. Pre budúcich kupujúcich je to síce dobrá správa, ale pre predávajúcich naopak zlá.

Čakať na pokles cien nehnuteľností však môže znamenať, že sa pre vysoké úrokové sadzby k hypotéke aj tak nedostanete. Kúpu teda skutočne radšej neodkladajte. Čakať sa oplatí len tým, ktorí majú dostatok vlastných zdrojov a nepotrebujú veľkú sumu z banky.

Klesajúce ceny nehnuteľností môžu znamenať pasť pre tých, čo budú chcieť hypotéku refinancovať do inej banky. Pre prípadný pokles cien nehnuteľností im totiž môže klesnúť hodnota bytu alebo domu tak, že jednoducho nebude stačiť na získanie hypotéky.

Menia sa pozície

Minulý rok poriadne zamiešal kartami na trhu. V minulom roku sa na štvrtú priečku prepadla Tatra banka a treťou bankou z pohľadu podielu na trhu hypoték sa stala ČSOB. Rásť počas minulého roka dokázali len niektoré banky. Väčšina bánk svoje trhové priečky strácala a pri niektorých to bol prepad aj vyšší ako jedno percento ich trhového podielu.

Práve to sa môže v tomto roku prejaviť v snahe tých horších bánk z rebríčka získavať nových klientov. Pokles úrokových sadzieb sa v tejto dobe čakať skutočne nedá. Banky však môžu zaujať napríklad znížením poplatkov za poskytnutie hypotéky alebo benefitmi navyše. Posledných niekoľko rokov banky o klienta bojovali len úrokovými sadzbami. Teraz sa situácia mení a banky zrejme do boja o nového klienta zapoja aj ďalšie benefity.

Úverovanie domácností sa spomaľuje už niekoľko mesiacov. Banky v januári poskytli len niečo vyše 100 miliónov eur nových hypoték. Išlo o najhoršie čísla za niekoľko rokov. Dôvodom sú najmä vysoké úrokové sadzby, ktoré rastú už rok.

Slovenské banky poskytli už takmer 41 miliárd eur v úveroch na bývanie. Lenže posledných niekoľko mesiacov sa úverovanie domácností spomaľuje a objem nových hypoték klesá. V decembri 2022 poskytli banky len 179 miliónov eur nových hypoték.

V januári všetky slovenské banky poskytli len 104 miliónov eur nových úverov na bývanie. Takto nízke objemy nových úverov na bývanie pritom banky naposledy poskytovali pred niekoľkými rokmi.

Najhoršie čísla

Slovenské banky teda poskytli najmenší objem nových hypoték v jednom mesiaci za posledných niekoľko rokov. Objem poskytnutých hypoték klesá už niekoľko mesiacov. Dramatický prepad zaznamenali banky najmä na jeseň minulého roka, keď sa objem nových hypoték výrazne prepadol.

Dôvodov tohto prepadu je niekoľko. Tým hlavným je rast úrokových sadzieb úverov na bývanie. Úrokové sadzby hypoték (ale aj ďalších úverov) začali rásť pred niečo vyše rokom a dnes sú už úrokové sadzby hypoték niekoľkonásobne vyššie ako pred rokom. Ešte rok dozadu ste mohli získať 10-ročnú fixáciu hypotéky s úrokom tesne nad jedným percentom.

Dnes už úrokové sadzby úverov na bývanie aj pri najkratších fixáciách stúpli nad tri percentá a výnimočná nie je ani sadzba nad štyrmi percentami. Úrokové sadzby budú rásť aj v nasledujúcich mesiacoch. ECB bude zrejme dvíhať úroky aj naďalej a to sa potom premietne do rastu úrokov v komerčných bankách.

Druhým dôvodom prečo klesá objem hypoték sú aj naďalej vysoké ceny nehnuteľností. Vysoké ceny bytov a domov spolu s vysokými úrokovými sadzbami znamenajú, že mesačné splátky hypoték narástli niekedy aj o stovky eur. Mnoho Slovákov teda na vlastné bývanie nemá peniaze a musia sa spoľahnúť na prenájmy. V posledných mesiacoch sa síce spomalil rast cien bytov a domov, ale ceny sú stále vysoko.

Rástla iba ČSOB a Slovenská sporiteľňa

Iba dvom bankám sa podarilo v tomto náročnom období medzimesačne rásť. Zvýšiť trhový podiel v úveroch na bývanie sa poradilo len dvom bankám, ktorým trhový podiel medzimesačne stúpol. Rástla slovenská ČSOB a tiež najväčšia hypotekárna banka - Slovenská sporiteľňa.

V prípade ČSOB stúpol medzimesačne trhový podiel v úveroch na bývanie oproti decembru minulého roka o 0,04 percenta na 15,04 percenta. V prípade Slovenskej sporiteľne stúpol medzimesačne trhový podiel v úveroch na bývanie oproti decembru 2022 o 0,02 percenta na 25,15 percenta.

Iba mierny rast zaznamenala slovenská pobočka českej UniCredit Bank. Tá má však oproti Slovenskej sporiteľní a ČSOB iba zanedbateľný podiel. Oproti ČSOB má slovenská UniCredit Bank iba tretinový podiel v úveroch na bývanie a oproti Slovenskej sporiteľni dokonca len pätinový. Trhový podiel v úveroch na bývanie stúpol UniCredit Bank len o 0,01 percenta na 5,24 percenta.

Prima banka strmo padá

Ostatné slovenské banky naopak zaznamenali prepad v úveroch na bývanie. Prepad zaznamenal aj niekdajší líder v úveroch na bývanie – Prima banka. Prima banka dokázala sústavne niekoľko rokov po sebe rásť. S príchodom vyšších úrokových sadzieb hypoték sa však banke prestalo dariť. Prima banka klesá už od minulého roka.

Prima banka sa dlhodobo zameriavala hlavne na lákanie klientov konkurencie. Lenže mnoho Slovákov teraz nemá dôvod refinancovať hypotéku mimo výročie fixácie. Buď si zafixovali úrokovú sadzbu na dlhé obdobie v čase nízkych úrokových sadzieb alebo napriek rastu úrokových sadzieb by prechodom do inej banky neušetrili prípadne by bola úspora zanedbateľná. Nevýhodou Prima banky je potom aj to, že v ponuke nemá dlhé fixácie na desať a viac rokov. Banka klientov stále láka najmä na trojročný fix, ktorý je v dobe rastúcich úrokových sadzieb rizikový.

Trhový podiel Prima banky v úveroch na bývanie klesol medzimesačne o 0,03 percenta na 11,43 percenta. Od najvyššej hodnoty v minulom roku trhový podiel v úveroch na bývanie klesol Prima banke už o 0,09 percenta.

Padali aj ostatné

Lepšie to však nebolo ani v prípade iných bánk a trhový podiel v úveroch na bývanie klesal viacerým bankám. Podobne ako Prima banka, tak aj VÚB banka klesla medzimesačne v úveroch na bývanie o 0,03 percenta a jej trhový podiel v úveroch na bývanie klesol na 19,87 percenta. VÚB banka strácala hypotekárnych klientov celý minulý rok. V januári 2022 mala VÚB banka trhový podiel v úveroch na bývanie ešte na úrovni 21,48 percenta. Zo rok teda banka stratila 1,61 percenta hypotekárnych klientov.

Padala aj Tatra banka, ktorá minulý rok prišla o trhovú pozíciu a prepadla sa v úveroch na bývanie až na štvrté miesto. Predbehla ju práve slovenská ČSOB aj vďaka zlúčeniu s OTP bankou. Tatra banke trhový podiel v úveroch na bývanie klesol medzimesačne o 0,02 percenta na 13,03 percenta.

Trhový podiel medzimesačne klesol aj poľskej mBank o 0,01 percenta na 1,11 percenta. Bez zmeny potom ostal trhový podiel v úveroch na bývanie v prípade 365 bank, ktorej ostal na úrovni 3,05 percenta. Obe banky však majú len zanedbateľný trhový podiel v úveroch na bývanie.

Úroky rástli

Dôvodom spomalenia úverovania obyvateľstva sú aj rastúce úrokové sadzby. Národná banka Slovensko zatiaľ nezverejnila finálne úrokové sadzby za ktoré banky požičiavali peniaze svojim klientom v januári 2023. Vychádzame teda zatiaľ iba z predbežných dát, ale aj tie takmer u všetkých fixácií ukazujú rastúci trend.

Najrýchlejšie stúpali úrokové sadzby úverov na bývanie na krátke obdobie. Pohyblivé úrokové sadzby a úrokové sadzby hypoték fixované do jedného roka stúpli medzimesačne o 0,20 percenta na priemerne 3,09 percenta.

Úrokové sadzby hypoték fixované na jeden až päť rokov stúpli o 0,18 percenta na 3,22 percenta. Pomalšie rástli úrokové sadzby hypoték fixované na päť až desať rokov, kde sa v priemere úrokové sadzby zvýšili len o 0,03 percenta na 3,28 percenta.

Naopak smerom nadol zamierili úrokové sadzby fixované na desať a viac rokov. Tie dokonca medzimesačne klesli o 0,08 percenta na 3,38 percenta. Dlhšie fixácie však stále ovplyvňujú hypotéky, ktoré neboli načerpané minulý rok, keď banky mali v ponukách aj dlhé fixácie s úrokom pod jedným percentom.

Menia metodiku

Čísla zverejnené za január ešte počítala Národná banka Slovensko podľa pôvodnej metodiky, ktorá platila v úveroch na bývanie do konca minulého roka. Vo februári potom NBS zverejní čísla podľa novej metodiky a spätne revíziou prejdú aj dáta za január tohto roka.

Aj keď príde k zmene metodiky je nepravdepodobné, že sa budú meniť jednotlivé trhové pozície slovenských bánk v úveroch na bývanie. Mierne sa môžu pohnúť jednotlivé trhové podiely slovenských bánk v úveroch na bývanie.

Tento rok budú objemy úverov na bývanie zrejme rásť len pomaly. Pre vysoké úrokové sadzby hypoték a pre vysoké ceny nehnuteľností Slováci nákup bytov a domov radšej odkladajú. Odkladajú najmä nákup rekreačných objektov, ktoré nie sú prioritou a ich nákup v dobe vysokých úrokových sadzieb znamená aj vysoké náklady na hypotéku.

Národná banka Slovenska zverejnila vývoj úverov na bývanie. Banky za minulý rok poskytli viac ako 3,5 miliardy eur. Nie všetkým bankám sa však darilo zvyšovať si trhový podiel. Hypotekárny boom využili len dve banky – Prima banka a ČSOB.

Minulý rok sa na začiatku roka spustilo masívne zdražovanie hypoték, ktoré bude zrejme pokračovať aj tento rok. Slováci tak najmä na začiatku roka využili výhodne úrokové sadzby na dlhé fixácie, ktoré mali niektoré slovenské banky v ponuke.

Na začiatku minulého roka nebol problém získať hypotéku s úrokovou sadzbou fixovanou na desať rokov pod jedným percentom. Objavili sa dokonca aj dlhšie fixácie na 15 alebo dokonca na 20 rokov. Dnes už ani na krátku fixáciu na tri roky nezískate úrok pod tromi percentami.

Medzimesačne rástla len ČSOB

Ak sa pozrieme na medzimesačné porovnanie decembra a novembra, tak dokázala rásť len jediná slovenská banka – ČSOB. Trhový podiel jej stúpol o 0,08 percenta a bola jedinou bankou, ktorá napriek rastúcim sadzbám dokázala získať nových klientov a zvyšovať trhový podiel. ČSOB navyše rástla kontinuálne celý rok a jej trhový podiel sa zvyšoval každý mesiac.

Banky za december zároveň poskytli rekordne nízky objem nových hypoték. Úvery na bývanie stagnujú niekoľko mesiacov a objemy úverov na bývanie klesajú. Banky v decembri poskytli len 179 miliónov eur nových úverov na bývanie. Je to najmenší objem nových úverov na bývanie za celý rok 2022.

Prima banka klesá

V minulom roku výrazným tempom okrem ČSOB rástla aj Prima banka. Tá však začala strácať dych a v posledných mesiacoch minulého roka začal jej trhový podiel v úveroch na bývanie dramatických spôsobom naopak klesať.

Medzimesačne stratila Prima banka 0,03 percenta v úveroch na bývanie. Rast portfólia úverov na bývanie sa však Prima banke zastavil ešte v septembri. Ešte v októbri bolo portfólio stabilné a jej trhový podiel v úveroch na bývanie bol rovnaký ako v septembri. V novembri už začal trhový podiel Prima banky klesať a od najvyššej hodnoty v roku 2022 banka stratila do konca roka 0,06 percenta v úveroch na bývanie.

Padá aj VÚB

Prima banka nebola jedinou slovenskou bankou, ktorej sa medzimesačne v úveroch na bývanie nedarilo. Trhový podiel v úveroch na bývanie klesol aj VÚB. Tej medzimesačne trhový podiel klesol 0,07 percenta. Banka stráca klientov už od začiatku roka 2022.

Druhou najhoršou bankou bola práve Prima banka, ktorej medzimesačne trhový podiel klesol o 0,03 percenta. Pokles trhového podielu však zaznamenali prakticky všetky banky – Slovenská sporiteľňa (pokles o 0,02 percenta), Tatra banka (pokles o 0,01 percenta), mBank (pokles o 0,01 percenta).

Niektorým slovenským bankám síce trhový podiel neklesol, ale ani nerástol. Rovnaký trhový podiel mala 365 banka a UniCredit bank. Ide však o výrazne menšie banky, ktorých trhový podiel je v porovnaní napríklad so Slovenskou sporiteľňou alebo Tatra bankou takmer zanedbateľný.

Za rok 2022 rástla 365 banka, ČSOB a Prima banka

Ak sa pozrieme na celý minulý rok, tak v náročnom období dokázali rásť len dve slovenské banky. Rástla len slovenská ČSOB a Prima banka. Obom bankám sa podarilo získať väčšinu nových úverov na bývanie. Mierny rast portfólia úverov na bývanie zaznamenala aj 365 banka.

V porovnaní so začiatkom roka rástla ČSOB v úveroch na bývanie o 1,19 percenta. Jej trhový podiel bol na konci decembra na úrovni 15 percent. Druhou bankou, ktorej za celý rok 2022 rástol trhový podiel bola Prima banka. Aj napriek poklesu trhového podielu v posledných mesiacoch, Prima banka za minulý rok narástla o 1,32 percenta. Prima banka mala trhový podiel v úveroch na bývanie na konci decembra vo výške 11,46 percenta.

Pri zohľadnení čísel za celý minulý rok rástol trhový podiel aj menšej 365 banke. Tá za minulý rok získala len 0,36 percenta na trhovom podiely v úveroch na bývanie. Trhový podiel 365 banky na konci roka 2022 bol len 3,05 percenta.

Lenže rekordérov máme hlavne aj na druhej strane. Väčšina bánk teda o klientov prišla a objem úverov na bývanie im klesol. Stabilný trhový podiel mala len Slovenská sporiteľňa. Tá v porovnaní s januárom síce narástla, ale len o 0,03 percenta. Trhový podiel Slovenskej sporiteľni stagnoval a prakticky sa nemenil celý rok. Banka mala na konci roka 25,14 percenta všetkých hypoték na trhu.

VÚB strácala po celý rok

Väčšina slovenských bánk klientov s úverom na bývanie strácala. Najhoršie na tom bola VÚB, ktorá nových klientov nie lenže nezískala, ale výrazne strácala trhový podiel v úveroch na bývanie. Banka stratila až 1,58 percenta v úveroch na bývanie. Klienti teda z VÚB v minulom roku masívne odchádzali. Trhový podiel VÚB na konci roka klesol len na 19,90 percenta.

Lenže VÚB nebola jedinou bankou, ktorej drasticky klesal objem úverov na bývanie. Nedarilo sa ani Tatra banke, ktorá hypotéky stráca dlhodobo. Tatra banka stratila 0,56 percenta na trhovom podiely v úveroch na bývanie. Tatra banke trhový podiel počas roka klesol len na 13,05 percenta. Tatra banka definitívne v roku 2022 stratila trhovú trojku v úveroch na bývanie, keď ju predbehla ČSOB. Rozdiel medzi týmito dvomi bankami je už takmer dve percentá.

Klientov stratila aj slovenská pobočka UniCredit bank, ktorá prišla o 0,04 percenta na trhovom podiely v úveroch na bývanie. Jej trhový podiel je však len 5,23 percenta.

Ešte horšie na tom bola mBank, ktorá stratila 0,19 percenta v trhovom podiely v úveroch na bývanie. Pritom poľská pobočka mBank patrí medzi najmenšie hypotekárne banky na trhu a jej podiel je len tesne nad jedným percentom.

Najviac rástol desaťročný fix

Rast úrokových sadzieb hypoték sa nezastavil ani v závere minulého roka. Medzimesačne úroky stúpli naviac pri fixácii na 10 rokov. Za mesiac december pri fixáciách na desať a viac rokov stúpli o 0,63 percenta. Počas celého roka boli pri desaťročnej fixácii najväčšie výkyvy úrokov. Spôsobilo to najmä postupné čerpanie hypoték, ktoré boli schválené na začiatku roka, keď boli úrokové sadzby ešte nižšie.

V prípade krátkych fixácii do 5 rokov medzimesačne úrokové sadzby vzrástli o 0,09 percenta. Úrokové sadzby fixované nad 5 a do 10 rokov potom medzimesačne stúpli o 0,06 percenta.

Pod úrovňou troch percent boli úrokové sadzby už len pri pohyblivých sadzbách a pri sadzbách do jedného roka, kde sa úrokové sadzby v prieme hýbali na úrovni 2,89 percenta. Pri všetkých ostatných sa už úroky dostali nad tri percentá.

Nad tromi percentami

Ak sa teda pozrieme na fixácie nad jeden rok, ktoré si klienti slovenských bánk volia najčastejšie, tak sú všetky sadzby na trhu už nad tromi percentami. Úrokové sadzby fixované od jedného do päť rokov sa potom v závere roka pohybovali vo výške 3,04 percenta. Od začiatku roka sadzby stúpli o 2,05 percenta.

V prípade úrokových sadzieb fixovaných od 5 do 10 rokov stúpli úrokové sadzby hypoték o 2,22 percenta a v prieme sa pohybujú vo výške 3,26 percenta. Stúpali však aj úroky fixované na obdobie 10 a viac rokov. Úroky pri týchto fixácii stúpli o 2,15 percenta a pohybujú sa vo výške okolo 3,46 percenta. Pre vyššie úrokové sadzby potom Slováci získajú nižšiu hypotéku. Rozdiel môže byť aj niekoľko desiatok tisíc eur.

Úrokové sadzby na hypotékach rastú a v tomto roku aj rásť budú. Akú úrokovú sadzbu môžete aktuálne na hypotéke v slovenských bankách získať? Aké benefity k hypotékam banky aktuálne ponúkajú?

Úrokové sadzby na hypotékach neustále rastú. Za posledný rok narástli úrokové sadzby pri všetkých typoch fixácii o niekoľko percent. Ešte pred rokom ste mohli získať desaťročný fix aj pod jedným percentom. Dnes už ani trojročné fixácie nezačínajú pod tromi percentami.

Budú rásť aj ďalej

Úroky na úveroch budú rásť aj v budúcnosti a tento rok sa zrejme ešte o nejakých pár desatín percent posunú vyššie. Na začiatku roka sa objavili pozitívne správy o možnom zvoľnení zvyšovania úrokov zo strany ECB.

Možné pozitívne správy o pomalšom zvyšovaní úrokov však negovalo nedávne vyjadrenie guvernéra NBS Petra Kažimíra. Ten uviedol, že zatiaľ nevidí dôvod na pomalšie zvyšovanie úrokov. ECB potom tento mesiac dvihla základné sadzby o 0,5 percenta a rásť budú aj v nasledujúcich mesiacoch.

Tento rok už nebudú rásť úrokové sadzby na hypotékach tak dramaticky ako v minulom roku, ale rásť budú. Rast úrokových sadzieb bude len pozvoľný a nemali by sa dostať napríklad rovnako vysoko ako v prípade susedného Česka, kde sú priemerné úrokové sadzby nad šiestimi percentami.

Menšia hypotéka

Úrokové sadzby na hypotékach a ostatných úveroch budú teda zrejme aj ten rok pozvoľne rásť. Okrem iného to znamená, že na hypotéku získate zrejme výrazne menej peňazí ako tomu bolo pred rokom. Aj naše prepočty ukázali, že rozdiel v sume, ktorú z banky získate môže byť aj v desiatkach tisíc eur. Čím vyššiu úrokovú sadzbu na hypotéku od banky dostanete, tak tým menej peňazí vám banka požičia.

Dôvodom je, že banka musí vašu schopnosť splácať úver počítať s úrokovou sadzbou o dve percenta vyššou ako budete mať reálne v zmluve. Viaceré banky pritom uplatňujú ešte vlastnú a prísnejšiu metodiku akceptovania príjmov. Často si teda nechávajú ešte vyššiu rezervu v prípade zvýšenia úrokov v budúcnosti.

Ročný radšej nie

Krátke fixácie úrokových sadzieb na hypotékach majú všetky slovenské banky. V ponuke slovenských bánk nájdete aj krátke jedno a dvojročné fixácie úrokových sadzieb. V dobe rastúcich úrokov sú však tieto úrokové sadzby extrémne nevýhodné, keďže vám banka môže veľmi rýchlo zvýšiť úrokovú sadzbu.

Navyše v niektorých bankách je úrok pri trojročnej fixácii rovnaký alebo dokonca nižší ako v prípade fixácie úrokovej sadzby hypotéky na tri roky. Práve preto uvádzame až úrokové sadzby fixované na tri a viac rokov.

Krátkej fixácii úrokovej sadzby by ste sa mali v dobe rastúcich úrokových sadzieb radšej vyhnúť. Krátke fixácie úrokových sadzieb sú síce nižšie, ale rýchlejšie rastú. V dobe rastúcich úrokových sadzieb je lepšie voliť fixáciu na minimálne päť rokov a ideálne je voliť sadzby na sedem až desať rokov. Iba dve banky majú v ponuke úrokové sadzby fixované na viac ako desať rokov. Na 15 rokov si viete zafixovať úrokovú sadzbu u ČSOB a u Slovenskej sporiteľne. Na 20 rokov si potom úrokovú sadzbu zafixujete len u ČSOB.

Trojročný fix

Pri trojročnej fixácii bola najnižšia februárová úroková sadzba 3,20 percenta a väčšinu mesiaca ju mala v ponuke Prima banka. V závere mesiaca od 25. februára potom Prima banka úrokovú sadzbu pri trojročnej fixácii zvýšila na 3,40 percenta.

Rovnakú úrokovú sadzbu majú potom slovenská pobočka českej UniCredit Bank a najväčšia slovenská banka Slovenská sporiteľňa. Obe banky majú trojročnú fixáciu 3,79 percenta.

Paradoxne napríklad v prípade štvorročnej fixácie úrokovej sadzby u UniCredit Bank získate lepšiu úrokovú sadzbu vo výške 3,69 percenta.

BankaTrojročná fixácia úrokovej sadzby v % p.a.Štvorročná fixácia úrokovej sadzby v % p.a.
Prima banka3,40%
UniCredit Bank3,79%3,69%
Slovenská sporiteľňa3,79%
ČSOB3,85%3,95%
Tatra banka3,89%
365 bank4,05%
VÚB Banka4,09%4,19%
mBank4,34%

Rozdiel v mesačnej splátke medzi hypotékou s najnižšou a s najvyššou úrokovou sadzbou môže byť aj niekoľko desiatok eur. Mali by ste preto dobre voliť, ktorú banku si na financovanie vášho nového bývania vyberiete.

BankaMesačná splátka pri trojročnej fixáciiMesačná splátka pri štvorročnej fixácii
Prima banka443,48 €
UniCredit Bank465,39 €459,72 €
Slovenská sporiteľňa465,39 €
ČSOB468,81 €474,54 €
Tatra banka471,10 €
365 bank480,30 €
VÚB Banka482,62 €488,43 €
mBank497,00 €

Päťročný fix

V prípade päťročnej fixácie úrokovej sadzby má najnižšiu úrokovú sadzbu UniCredit Bank a jej výška je 3,59 percenta. Ešte vyššiu úrokovú sadzbu majú potom mnohé banky na kratšej trojročnej fixácii.

Druhú najnižšiu úrokovú sadzbu fixovanú na päť rokov má Prima banka vo výške 3,70 percenta. Slovenská sporiteľňa má potom päťročnú fixáciu úrokovej sadzby vo výške 3,89 percenta.

BankaPäťročná fixácia úrokovej sadzby v % p.a.Sedemročná fixácia úrokovej sadzby v % p.a.
UniCredit Bank3,59%4,39%
Prima banka3,70%4,00%
Slovenská sporiteľňa3,89%
ČSOB3,95%
Tatra banka3,99%4,09%
mBank4,14%4,14%
VÚB Banka4,19%
365 bank4,25%

Rozdiel medzi bankami s najnižšou a s najvyššou úrokovou sadzbou pri päťročnej fixácii je potom 0,66 percenta. Pri 100-tisícovej hypotéke je rozdiel v mesačnej splátke medzi najnižšou a najvyššou úrokovou sadzbou potom až 37 eur.

BankaMesačná splátka pri päťročnej fixácii úrokovej sadzbyMesačná splátka pri sedemročnej fixácii úrokovej sadzby
UniCredit Bank454,28 €500,17 €
Prima banka460,28 €477,42 €
Slovenská sporiteľňa471,10 €
ČSOB474,54 €
Tatra banka476,84 €482,62 €
mBank486,00 €486,00 €
VÚB Banka488,43 €
365 bank491,94 €

Desaťročný fix

Pri dlhších fixáciách úrokových sadzieb je situácia trocha iná ako v prípade krátkych fixáciách úrokových sadzieb. Napríklad Prima banka nemá v ponuke úrokovú sadzbu fixovanú na dlhšie obdobie ako sedem rokov. Pri fixáciách na desať a viac rokov potom už nenájdete banku s úrokovou sadzbou pod štyrmi percentami.

Najnižšiu úrokovú sadzbu fixovanú na 10 rokov má v ponuke Tatra banka so sadzbou 4,19 percenta. Pritom práve Tatra banka patrila väčšinou k tým drahším bankám na trhu. Druhú najnižšiu úrokovú sadzbu má mBank (4,24%) a tretia je ČSOB (4,25%). V prípade 365 banky sa sadzba šplhá už k piatim percentám.

BankaÚroková sadzba fixovaná na 10 rokov v % p.a.Úroková sadzba fixovaná na 15 rokov v % p.a.Úroková sadzba fixovaná na 20 rokov v % p.a.
Tatra banka4,19%
mBank4,24%
ČSOB4,25%4,35%4,55%
Slovenská sporiteľňa4,29%4,69%
UniCredit Bank4,49%
VÚB Banka4,59%
365 bank4,65%

Aj v prípade desaťročnej fixácie úrokovej sadzby je rozdiel medzi bankami s najnižšou a najvyššou úrokovou sadzbou pri 100-tisícovej hypotéke niekoľko desiatok eur. Zaujímavá potom môže byť ponuka na dlhšie obdobie ako desať rokov – napríklad ČSOB má najnižšiu úrokovú sadzbu fixovanú na 20 rokov v rovnakej výške ako sú ponuky UniCredit bank, VÚB a 365 bank na desať rokov.

BankaMesačná splátka fixovaná na 10 rokovMesačná splátka fixovaná na 15 rokovMesačná splátka fixovaná na 20 rokov
Tatra banka488,43 €
mBank491,00 €
ČSOB491,94 €497,81 €509,66 €
Slovenská sporiteľňa494,28 €518,04 €
UniCredit Bank506,09 €
VÚB Banka512,05 €
365 bank515,64 €

Ako sme robili prepočty splátok pri jednotlivých fixáciách – splátka je vypočítaná pri hypotéke so splatnosťou na 30 rokov, financovaní na 80 percent zo zakladanej nehnuteľnosti s využívaním bežného účtu v banke, kde by ste o hypotéku žiadali. Výška úrokových sadzieb uvedená v tabuľke je najnižšia možná, ktorú má banka v ponuke. Reálna úroková sadzba môže byť teda vyššia ako uvádzame v tabuľke.

Podobné porovnanie úrokových sadzieb na hypotékach vám budeme prinášať pravidelne vždy v závere mesiaca. Od posledného porovnania zvýšila úrokové sadzby len Prima banka.

Hypotéku neodkladajte

Rastúce úrokové sadzby hypoték pre mnoho Slovákov budú znamenať, že sa nedostanú k úveru na vysnívané bývanie. Hypotéku by ste teda nemali odkladať na neskôr, pretože úrokové sadzby hypoték budú rásť aj v tomto roku.

Rastúce úrokové sazdby na hypotékach budú znamenať, že od banky získate nižšiu hypotéku. Zvyšujúce sa úroky a znižujúce sa hypotéky sa môžu pozitívne prejaviť v poklese cien nehnuteľností. Pre budúcich kupujúcich je to síce dobrá správa, ale pre predávajúcich naopak zlá.

Čakať na pokles cien nehnuteľností však môže znamenať, že sa pre vysoké úrokové sadzby k hypotéke aj tak nedostanete. Kúpu teda skutočne radšej neodkladajte. Čakať sa oplatí len tým, ktorí majú dostatok vlastných zdrojov a nepotrebujú veľkú sumu z banky. Aj tí však musia počítať s tým, že hypotéku preplatia oveľa viac ak budú s vybavením hypotéky čakať. Niektoré banky majú potom v ponuke aj hypotéky na nešpecifikovanú nehnuteľnosť. Máte potom väčšinou šesť až dvanásť mesiacov na nájdete domu alebo bytu.

Klesajúce ceny nehnuteľností môžu znamenať pasť pre tých, čo budú chcieť hypotéku refinancovať do inej banky. Pre prípadný pokles cien nehnuteľností im totiž môže klesnúť hodnota bytu alebo domu tak, že jednoducho nebude stačiť na získanie novej hypotéky.

Kampane bánk

Jaro je tradične aj časom hypotekárnych kampaní jednotlivých bánk. V minulých rokoch banky žiadne väčšie kampane nemuseli robiť, pretože záujem o hypotéky bol obrovský.

Posledných niekoľko mesiacov však klesajúce objemy nových hypoték môžu vyvolať záujem bánk o kampane a získanie nových klientov. O pokles záujmu o hypotéku môžu aj vyššie úrokové sadzby. Napríklad za december banky poskytli len 180 miliónov eur v nových hypotékach.

Aktuálne kampane bánk:

  • Prima banka má aktuálne kampaň na poplatok za poskytnutie hypotéky. Po splnení podmienok si banka za poskytnutie hypotéky účtuje len 100 eur.
  • UniCredit Bank rovnako poskytuje zľavu z poplatku za poskytnutie hypotéky. Podmienkou je však poistenie úveru cez Generali a maximálne musíte od banky žiadať 80 percent zo zakladanej nehnuteľnosti. Okrem toho má UniCredit v ponuke aj hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť. Hypotéku teda vybavíte aj bez zakladania nehnuteľnosti a na nájdete vhodnej nehnuteľnosti máte potom 12 mesiacov.
  • Slovenská sporiteľňa má aktuálne fixne nastavený poplatok za poskytnutie úveru vo výške 300 eur. V ponuke je tiež zvýhodnenie v rámci eko hypotéky.
  • ČSOB nemá v ponuke žiadne benefity k hypotéke. Banka má trvalo v ponuke hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť, kde máte šesť mesiacov na nájdenie vhodného bytu alebo domu. Banka vám v tomto čase už nezvýši úrokovú sadzbu aj prípade ich rastu.
  • Tatra banka nemá v ponuke žiadne benefity k hypotéke.
  • 365 bank nemá v ponuke žiadne benefity k hypotéke.
  • VÚB ponúka bezplatné poskytnutie hypotéky v prípade záväzku aktívne využívať bežný účet vo VÚB banke. Podmienkou je smerovanie príjmu na účet vo VÚB banke a jeho zriadenie pred podpisom hypotéky v banke.
  • Rovnako mBank má v ponuke poskytnutie hypotéky bez poplatku s podmienkou aktívneho využívania bežného účtu v banke.

Rast úverov na bývanie sa v novembri opäť spomalil a banky poskytli menej nových hypoték ako v októbri. Trh hypoték spomaľuje už niekoľko mesiacov a to najmä pre rastúce úrokové sadzby úverov na bývanie.

Banky v októbri poskytli celkom 250 miliónov eur nových úverov na bývanie. Za november táto suma klesla o ďalších 20 miliónov eur len na 232 miliónov eur nových úverov na bývanie. Menej úverov na bývanie ako v novembri banky poskytli už len v septembri, keď banky dokázali poskytnúť len 220 miliónov eur v úveroch na bývanie.

Rástla ČSOB a 365 banka

Jednotlivým bankám sa mierne zmenili aj trhové podiely. Víťazom boja o nové úvery na bývanie sa stala slovenská pobočka ČSOB. Jej trhový podiel medzimesačne vzrástol o 0,06 percenta na 14,91 percenta. Banka si tak ešte viac upevnila pozíciu trhovej trojky v úveroch na bývanie, keď na pozícii trhovej trojky nahradila Tatra banku.

ČSOB k pozícii trhovej trojky v úveroch na bývanie pomohlo aj minuloročné spojenie s OTP bankou. Banke sa však v tomto roku darilo získavať aj nových klientov a to najmä na dlhšiu fixáciu. ČSOB od začiatku roka jej trhový podiel v úveroch na bývanie narástol o 1,11 percenta. Podobne rýchlym tempom rástla už len jedna slovenská banka.

Okrem ČSOB dokázala v náročnom prostredí rastúcich úrokov rásť len jedna banka. Medzimesačne mierne rástol trhový podiel aj 365 bank, ktorej však trhový podiel narástol len o 0,01 percenta na 3,05 percenta. 365 banka bola úspešná aj keď sa pozrieme na vývoj od začiatku roka. Trhový podiel v úveroch na bývanie jej narástol o 0,36%.

Začal pád Prima banky?

Na druhej strane medzi porazenými bankami sa v úveroch na bývanie po prvý krát v tomto roku objavila Prima banka. Tej medzimesačne klesol trhový podiel v úveroch na bývanie o 0,03 percenta na 11,49 percenta. Pokles naznačovali už čísla za október, keď banka medzimesačne v úveroch na bývanie vôbec nenarástla.

Prima banka sa dlhodobo zameriavala hlavne na refinancovanie hypoték z iných bánk a klientov lákala hlavne na nízke úrokové sadzby pri krátkej trojročnej fixácii. Ešte na začiatku minulého roka tak Prima banka predávala hypotéky s trojročným fixom na úrovni 0,4 percenta. Aktuálne však Prima banka predáva hypotéky s trojročným fixom na úrovni troch percent a úrokové sadzby budú zrejme naďalej rásť.

Objem refinancovaných hypoték výrazne klesol všetkým bankám, pretože úrokové sadzby rastú naprieč celým trhom. Stratégia Prima banky a jej zameranie len na refinancovanie hypoték už teda nemusí fungovať. Navyše sa výrazne spomalilo poskytovanie nových úverov na bývanie a Slováci nákup nového bývania začali odkladať.

Prehráva VÚB aj Tatra banka

Lenže Prima banka nie je jedinou bankou, ktorej medzimesačne klesol trhový podiel. Trhový podiel v úveroch na bývanie klesol aj VÚB banke. Tá stratila 0,03 percenta a jej trhový podiel v novembri klesol opäť pod 20 percent na 19,97 percenta. VÚB sa v hypotékach nedarí od začiatku roka. Stratila spomedzi všetkých slovenských bánk najviac klientov a od začiatku roka je trhový podiel v úveroch na bývanie klesol o 1,51 percenta.

Nedarilo sa ani Tatra banke, ktorá tento rok definitívne prišla o pozíciu trhovej trojky v úveroch na bývanie. Medzimesačne stratila Tatra banka ďalších 0,02 percenta a jej trhový podiel v novembri klesol len na 13,06 percenta. Od začiatku roka jej však trhový podiel klesol o 0,56 percenta.

Ostatné takmer bez zmeny

Trhové podiely ostatných bánk v úveroch na bývanie sa medzimesačne takmer nezmenili. Viacerým bankám však v tomto rok trhový podiel klesal. Bez zmeny ostal trhový podiel Slovenskej sporiteľni, ktorá má najväčší objem poskytnutých úverov na bývanie. Slovenská sporiteľňa tak mala na konci novembra trhový podiel v úveroch na bývanie na úrovni 25,15 percenta. Od začiatku roka jej trhový podiel stúpol len o 0,04 percenta.

Bez zmeny ostal aj trhový podiel slovenskej pobočky českej UniCredit, ktorá má aktuálne trhový podiel na úrovni 5,23 percenta. Od začiatku roka jej však trhový podiel klesol o 0,04 percenta.

Nedarilo sa ani poľskej mBank, ktorá medzimesačne stratila 0,01 percenta a od začiatku roka jej trhový podiel v úveroch na bývanie klesol o 0,18%.

Nových úverov na bývanie v mesiaci september pribudlo menej ako v predchádzajúcich mesiacoch a banky poskytli v septembri menej nových úverov na bývanie ako poskytli banky vo februári.

Práve február tohto roka bol zatiaľ najslabším mesiacom, keď banky poskytli nové úvery na bývanie v objeme 255 miliónov eur. V septembri sa trh s hypotékami a úvermi na bývanie výrazne spomalil. Banky za september poskytli len 220 miliónov eur v podobe nových úverov na bývanie.

Rástli minimálne

Banky už poskytli viac ako 40 miliárd na úveroch na bývanie. Ku koncu septembra banky poskytli celkom 40,160 miliardy eur nových úverov na bývanie.

Od začiatku roka sa výrazne zmenili pozície niektorých slovenských bánk. Kontinuálne rásť na trhovom podiely úverov na bývanie dokázali od začiatku tohto roka len dve banky – ČSOB a Prima banka.

Obe banky tak vzišli víťazne v boji o klienta najmä na jar tohto roka, keď mnoho klientov refinancovalo hypotéky pre obavu z rastúcich úrokových sadzieb. Pri ostatných bankách už nebol vývoj trhového podielu v úveroch na bývanie tak pozitívny. Ostatné banky buď stagnovali alebo dokonca klientov tento rok strácali.

Rástli viaceré

Vývoj trhových podielov v úveroch na bývanie jednotlivých bánk sa v septembri menil len minimálne. Spôsobil to najmä malý objem nových úverov na bývanie. Mierne si polepšila 365 bank (predtým Poštová banka), ktorej trhový podiel vzrástol o 0,01% na 3,03%. Banka však na trhu hypoték patrí k tým menším bankám.

O 0.03 percenta dokázala narásť aj slovenská ČSOB, ktorá zvýšila trhový podiel na 14,80 percenta. Ešte viac si tak slovenská ČSOB upevnila podiel trhovej trojky v úveroch na bývanie, keď tento rok z pozície trhovej trojky definitívne zosadila konkurenčnú Tatra banku.

Rovnakým tempom v septembri rástla aj Slovenská sporiteľňa, ktorá zvýšila trhový podiel o 0,03 percenta na 25,14 percenta. Lenže v prípade Slovenskej sporiteľne a ČSOB je podstatný rozdiel – Slovenská sporiteľňa mala na začiatku roka prakticky rovnaký podiel v úveroch na bývanie na úrovni 25,11 percenta. Naopak slovenskej ČSOB od začiatku roka narástol trhový podiel v úveroch na bývanie o takmer jedno percento.

Viaceré padali

Pomalšie rástol trhový podiel v úveroch na bývanie aj Prima banke, ktorá od začiatku roka získala takmer dve percentá na trhu hypoték. Medzimesačne (august/september) však Prima banka získala len 0,04 percenta nových hypoték a jej trhový podiel stúpol na 11,52 percenta.

Ostatným bankám trhový podiel v úveroch na bývanie už iba klesal. Tatra banka medzimesačne (august/september) stratila ďalších 0,06 percenta a jej trhový podiel klesol na 13,12 percenta. Tatra banka pritom od začiatku tohto roka stratila 0,50 percenta na trhovom podiely na úveroch na bývanie.

Pokles zaznamenala aj VÚB, ktorá stratila 0,02 percenta a jej trhový podiel sa v septembri prepadol pod 20 percent, keď za september mala banka trhový podiel 19,99 percenta. Práve VÚB stratila od začiatku roka najviac klientov a trhový podiel v úveroch na bývanie jej od začiatku roka klesol o 1,49 percenta. Spomedzi všetkých slovenských bánk tak stratila VÚB najviac klientov.

Nepomohla ani kampaň

Padala aj slovenská pobočka českej UniCredit Bank, ktorej nepomohla ani letná hypotekárna akcia s miernou úpravou úrokových sadzieb, ale s podmienkou poistenia, ktoré hypotéku poriadne predražilo. Banka stratila v septembri 0,02 percenta a jej trhový podiel klesol na 5,24 percenta.

Klesla aj poľská mBank, ktorá stratila 0,02 percenta a trhový podiel jej klesol na 1,15 percenta. Trhové podiely ostatných bánk sú v úveroch na bývanie väčšinou pod jedným percentom.

V nasledujúcich mesiacoch sa aj pre vysoké úrokové sadzby hypoték nedá predpokladať výrazný rast nových úverov na bývanie. Objem nových hypoték bude zrejme aj v nasledujúcich mesiacoch rásť len pomaly a dokonca môžu prísť aj mesiace, keď objem poskytnutých úverov na bývanie klesne.