Archív pre zančku: Investovanie

Investovanie môže byť naozajstná veda. Trhy sú raz hore, raz dole. Ako teda začať investovať? Dnes už môžete nakupovať akcie jednoducho aj z pohodlia domova.

Investovanie nie je pre každého. Dnes už viete investovať z pohodlia domova bez toho, aby ste museli chodiť podpisovať nejaké dokumenty a aby ste museli byť v kontaktne s nejakým investičným poradcom.

Spoločne si v nasledujúcich týždňoch ukážeme ako investovať, ukážeme si nástrahy investovania a ukážeme si aj ako to s investíciami na trhoch chodí. V prvom rade si treba uvedomiť, že s každou investíciou je spojené riziko.

Riziko podstupujete aj v prípade, keď máte peniaze uložené na sporiacom alebo terminovanom vklade na účte v banke. Tu síce nie je riziko tak vysoké, ale predsa len existuje. Pri bankových účtoch je najväčšie riziko v tom, že banka nečakane zníži úroky sadzby alebo zmení podmienky úročenia.

Kde začať?

Investovanie do akcií je už vyššia liga investovania a preto to nie je hra pre každého. Chce to mať čas a chce to mať aspoň základné znalosti. Ak s investovaním len začínate, skúste sa pozrieť na ponuku fondov.

Fondy sú na začiatok menej rizikové, nevyžadujú toľko pozornosti, v ponuke ich majú takmer všetky slovenské banky a môžete do nich sporiť aj mesačne. Pravidelne investovať môžete už od pár eur mesačne a nemusíte mať teda desiatky tisíc eur na účte, aby ste mohli začať zarábať peniaze.

Ak už nejaké skúsenosti s investovaním máte môžete skúsiť vyššiu ligu a investovať priamo do akcií. Tu si však treba uvedomiť, že ide o výrazne rizikovejšiu investíciu a straty môžu byť aj niekoľko desiatok percent.

Na začiatok začnite v menších sumách a rozhodne do akcií nevkladajte všetky svoje úspory. Pre neskúsených investorov by to mohlo znamenať obrovské straty. Skúste teda začať s malými sumami. V našom seriály si ukáže ako investovať jednorazovo aj ako investovať pravidelne.

Skúste online

Pre investovanie do akcií nepotrebujete nič iné iba svoj telefón. Ľahké investovanie ponúkajú najmä online banky, kde nemusíte zadávať papierové pokyny a môžete obchodovať z pohodlia domova.

Ak si budete vyberať aplikáciu vhodnú na investovanie, tak verte hlavne overeným a veľkým firmám. Pochybné aplikácie umožňujúce investovanie nájdete po pár sekundách googlenia. Riešenie na investovanie má v ponuke napríklad Revolut. V prípade Revolutu môžete na začiatok začať s bezplatným účtom a malými sumami. Pokiaľ sa vám investovanie zapáči, tak môžete začať s investovaním väčších súm.

Samozrejme online riešení na investovanie je ponuke viacero. Z tých lokálnych môžete vyskúšať napríklad českú Patriu. Patria komunikuje v češtine a jej služby poskytujú aj niektoré slovenské banky. Nemusíte sa teda spoliehať len na online platformu v podobe mobilnej aplikácie.

Poďme investovať

Prvým krokom je teda založenie online účtu, aby ste mohli investovať. Ak už účet máte môžete sa poobzerať po investičných možnostiach. V ponuke je ich viacero a je len na vás, ktorú u nich využijete. V našom špeciály o investovaní nebudeme používať žiadne špeciálne aplikácie. Nebude to potreba. Budeme robiť len virtuálne obchody. Vyskúšať si ich budete môcť aj vy a dostanete od nás aj vyhodnotenie ako sa vášmu portfóliu darilo.

Prvým krokom bude vytvorenie vášho portfólia a to si budete môcť poskladať priamo z akcií vybraných firiem. Do portfólia si vyberieme päť akcií firiem, ktoré potom budeme každý týždeň sledovať a budeme vyhodnocovať ako sa týmto akciám darilo.

Naše portfólio

Ako sme teda naše portfólio vyskladali? V prvom rade sme sa pozreli na sumu, ktorú budeme chcieť investovať. V našom prípade to budú dve investície – jedna bude jednorazová vo výške 10-tisíc eur a druhá bude pravidelná.

Pri jednorazovej je to pomerne jednoduché. Našu investíciu rozdelíme medzi päť firiem, ktorých akcie nakúpime. Na každú firmu dáme rovnakú sumu – presne 2-tisc eur. V prípade pravidelnej investície budeme investovať menšiu sumu – mesačne vždy 100 eur a na každú firmu teda budeme posielať 20 eur mesačne.

Takže, ktoré spoločnosti sme do nášho investičného zoznamu vybrali?

Tesla – Akcie tejto spoločnosti sme vybrali s viacerých dôvodov, ale tým hlavným je súčasný vývoj. Akcie automobilky Tesla sa za posledného pol roka prepadli a začali klesať. Predchádzajúci vývoj nie je v prípade akcií tým prvým kritériom, ale hodnota akcií je teraz asi na tretine najvyššej hodnoty.

Apple – Ani americkej technologickej spoločnosti Apple sa v poslednom období nedarí a hodnota jej akcií tiež klesla. Apple patrí medzi technologických lídrov na trhu a to je jeden z dôvodov prečo ho volíme do nášho výberu. V prípade Apple je pravdepodobný rast pokiaľ firma zverejní pozitívne čísla za posledný kvartál minulého roka, ktorý pred dvomi týždňami skončil.

Amazon – Treťou firmou, ktorú sme vybrali do nášho výberu je práve najväčší internetový obchod na svete. Amazon však už nie je len najväčším obchodníkom na svete. Amazon je technologická spoločnosť, ktorá poskytuje cloudové služby a prevádzkuje aj vlastnú streamovaciu platformu Prime. Podobne ako v prípade dvoch predchádzajúcich firiem aj Amazon za posledný rok stratil na hodnote.

Alibaba Group – Peniaze sme rozložili nie len do rôznych sektorov, ale aj do rôznych krajín. Preto sme okrem amerických akcií vybrali aj zástupcu z Ázie. Alibaba je čínska technologická spoločnosť špecializujúca sa na elektronický obchod, maloobchod, internet a technológie. Bola založená 4. Júna 1999. Vlastní a prevádzkuje rozmanité portfólio spoločností po celom svete v mnohých obchodných odvetviach. Najväčší podiel vo firme vlastní japonská holdingová spoločnosť Softbank Group, druhý najväčší podiel vlastní spoluzakladateľ Jospeh Tsai a za nim nasleduje zakladateľ Jack Ma.

Sanofi – poslednou firmou nášho investičného výberu sa stala európska farmaceutická spoločnosť Sanofi, ktorá pochádza sídli vo Francúzsku. Sanofi je tiež popredná francúzska farmaceutická spoločnosť v oblasti výskumu a vývoja. Do tejto oblasti Sanofi v posledných rokoch investovala nemalé čiastky. V roku 2018 investovala do vývoja a výskumu viac ako 5,8 miliárd eur.

Začíname investovať

Prvé peniaze sme do všetkých piatich spoločností investovali. Ako sa bude našej investícii dariť? To uvidíme v nasledujúcich týždňoch. Vždy v nedeľu zverejníme priebežný vývoj našej investície. Najbližšie sa teda na hodnotu našej investície pozrieme budúcu nedeľu. Budeme v pluse alebo za týždeň niečo stratíme?

Pri pravidelnej investícii budeme investovať vždy v rovnaký deň a teda cenu budeme vždy brať k 15. dňu v mesiaci. Aj pri pravidelnom investovaní sme teda urobili „virtuálny“ nákup 15. januára a ďalší nás čaká až o mesiac.

Pri našej investícii nebudeme brať do úvahy poplatky, ktoré sú s každou investíciou vždy spojené. Poplatky môžu byť niekoľko percent až do maxima vo výške 5 percent. Pri pravidelnej investícii platíte poplatok z každej investovanej sumy – poplatok teda platíte každý mesiac.

Dôchodkovým fondom sa v minulom roku príliš nedarilo. V náročnom období si všetky dôchodkové fondy za minulý rok pripísali pokles hodnoty. Pre budúcich dôchodcov je to však dobrá správa.

Tento rok navyše prichádza k niekoľkým zasadaným zmenám v dôchodkovom sporení. Prvé zmeny sa udiali už od 1. januára k ďalším potom príde v máji. Posledné zmeny sa v dôchodkovom sporení udejú od 1. januára 2024. V článku si vysvetlíme prečo je pokles fondov dobrá správa a tiež si bližšie vysvetlíme zmeny, ktoré sa udejú v dôchodkovom sporení.

Turbulentný rok

Minulý rok bol pre investorov skutočne turbulentným rokom. Na začiatku roka 2022 doznievala ešte pandémia ochorenia COVID-19 a už sa svet musel vyrovnať s ešte väčšou pohromou. Na územie Ukrajiny vtrhla ruská armáda a ruský prezident Vladimír Putin iba pár metrov za našimi východnými hranicami rozpútal vojnu.

Lenže nebola to len vojna, ktorá potrápila investorov. Vo svete sa totiž začalo postupne hovoriť o kríze a o možnej recesii. Nie len na Slovensku totiž astronomicky rástli ceny tovarov, služieb a energií. V takejto náročnej situácii je to iba krôčik od pádu akciových trhov a môže to byť pohroma pre mnohých investorov. Stačí ak urobia nesprávne rozhodnutie.

Krušné leto

Ak sa pozrieme na vývoj niektorých akciových indexov, tak zistíme, že niekedy tesne pre letom sa trhy rozkolísali a začali klesať. Akciové indexy sú dobrým ukazovateľom toho, čo sa na trhu deje. Ak by došlo k poklesu len v prípade akcií konkrétnej firmy, prípadne konkrétneho sektoru, ešte nutne nemusí ísť o krízu. Firma mohla zverejniť zlé hospodárske výsledky a sektoru sa nemuselo dariť. Lenže akciové indexy obsahujú často aj desiatky firiem a preto ak poklesne celý index, tak už ide o možný signál problémov na trhu.

Pokiaľ sa pozrieme vývoj viacerých indexov, tak všetky zažili tesne pred letom ťažké chvíle a počas leta sa potom ich hodnota prepadla. Väčšina akcií je teraz v mínuse, no pre investorov to je práve tá najlepšia príležitosť. Mnoho Slovákov vo chvíli poklesu na trhoch začne panikáriť a peniaze chce vyberať. To je však chyba, ktorá znamená vašu stratu.

Pri poklese trhov je treba zachovať chladnú hlavu a naopak zvažovať možnú ďalšiu investíciu. Pokiaľ na ňu samozrejme máte voľné zdroje. Ak nemáte nasporené voľné zdroje môžete využiť aj pravidelné sporenie, ktoré dokáže ešte lepšie využiť obdobia rozkolísaných trhov.

Inak to nie je ani v prípade dôchodkových fondov, kde vo váš prospech hrá ešte aj čas. Dôchodkové sporenie nemáte na jeden alebo dva roky. Na dôchodok si šetríte desaťročia a teda nemusíte panikáriť pri každom poklese trhov. Navyše pokles pre vás znamená, že nakupujete viac za nižšiu cenu. To si vysvetlíme nižšie.

Žiadna kríza nikdy netrvá večne a trhy sa spamätajú aj z tých najväčších rán. Preto je dobré investovať aj počas poklesu trhov. Pri náraste trhov sa vám vaše peniaze rýchlejšie zhodnotia. Jednoduchá investičná poučka hovorí – nakupuj, keď sú trhy dole, predávaj, keď sú trhy hore. Bohužiaľ mnoho Slovákov robí presný opak a pri poklese okamžite zvažuje predať svoje investície.

Verte trhom

Nedávno som sa rozprával s jednou klientkou, ktorá mala veľkú obavu z investovania. Obávala sa, že sa trhy zo súčasnej situácie už nespamätajú a nastane na trhoch absolútna katastrofa. To je však veľmi málo pravdepodobné. Trhy sa vyrovnali už s väčšími pohromami ako zažívame teraz.

Mnoho z nás si pamätá ešte finančnú krízu z roku 2008, ktorú odštartoval pád investičnej banky Lehman Brothers. A ak by sme išli ešte do dávnejšej minulosti, tak tu máme technologickú bublinu a napríklad množstvo vojen, ktoré človek počas 20. storočia rozpútal. To všetko sú vždy rany, s ktorými sa trhy museli naučiť žiť. Podobne trhy reagovali negatívne napríklad aj na brexit a odchod Veľkej Británie z Európskej únie.

Zabudnúť nemôžeme ani na začiatok pandémie ochorenia COVID-19. Aj vtedy sme zažili prepady na trhoch. Prepad však pri niektorých sektoroch netrval dlho a najmä technologické firmy dokázali aj počas pandémie rásť. Nie vždy zažijeme rovnako rýchle oživenie trhov, ale časom sa trhy vyrovnajú s každou ranou.

V niečom iné

Je však pravdou, že súčasná situácia je v niečom iná a trhom zrejme nejakú dobu potrvá, kým sa z toho spamätajú. V prvom rade tu máme doznievajúcu pandémiu ochorenia COVID-19. Napríklad v Číne teraz zúri najsilnejšia vlna ochorenia COVID-19 od začiatku pandémie. Čína je pritom montážnou halou USA a Európy. Situácia sa v krajine zrejme nezlepší okamžite a Čínu bude ochorenie COVID-19 trápiť zrejme viac ako zbytok sveta.

Okrem toho tu máme vojnu na Ukrajine. No ešte dôležitejšia je astronomická inflácia a niečo, čo sme niekoľko rokov nezažívali – rast úrokových sadzieb. Pre vysokú infláciu začali centrálne banky postupne zvyšovať základné úrokové sadzby. Investori sa tomu možno potešia, ale pre klientov s úverom to môže byť katastrofa. Aj na Slovensku úrokové sadzby hypoték enormne rýchlo za jeden rok vrástli – aj o viac ako dve percenta. Zmeny na trhu dokonca spôsobili, že si niektoré banky vymenili svoje trhové pozície v hypotékach.

Pri kríze sa centrálne banky väčšinou snažia rozbehnúť financovanie domácností a firiem a to tým, že držia základné úrokové sadzby nízko. Dnes rozhodnutia centrálnych bankárov posielajú ekonomiky mnohých krajín do krízy a neskôr možno do recesie v záujme boja s vysokou infláciou. Nechajme bokom, či sú rozhodnutia centrálnych bankárov správne. To ukáže až história. Rozhodnutia centrálnych bankárov po celom svete však poslali akciové trhy do závratných mínusov.

Vysoká inflácia, ktorú sa snažia centrálni bankári krotiť zvyšovaním úrokov trápi mnohé firmy a núti ich šetriť. Znamená to prepúšťanie a znižovanie počtu zamestnancov. Napríklad veľké prepúšťanie oznámil Amazon, ktorý sa rozhodol znížiť počet zamestnancov o 18-tisíc zamestnancov. Amazon pritom počas pandémie rástol a naopak zamestnancov naberal. Teraz sa situácia otáča a firma musí šetriť. Problémom pre firmy sú aj vysoké ceny energií, ktoré naštartovali aj vysokú infláciu. Trhom sa teda celkom logicky v minulom roku nedarilo a väčšina akcií je v mínuse.

O polovicu menej

Stačí sa pozrieť na vývoj niektorých akcií. Napríklad taká Tesla stratila až 50 svojej hodnoty ak ste investovali niekedy cez leto, keď mala automobilka ešte rastové tempo. V prípade automobilky Tesla nemusí ísť len o rozhodnutia centrálnych bankárov a obavy z recesie. Elon Musk je nevyspytateľný blázon a trhy mu to teraz spočítali.

Ak sa však pozrieme na vývoj ďalších firiem, tak vidíme podobné krivky ako v prípade automobilky Tesla. Aj keď nie u všetkých došlo k takému enormnému prepadu. V mínusoch sú technologické spoločnosti, potravinárske firmy aj financie. Trhy sa jednoducho musia naučiť žiť v novej dobe, ktorú prinieslo obdobie po pandémii ochorenia COVID-19, svet po rozpútaní vojny v Európe a svet v dobe rýchlo rastúcich cien energií, služieb a cien potravín.

Trhy sa teda musia vyrovnať s novou situáciou. Pandémia ochorenia COVID-19 sa ešte neskončila, ale väčšina vlád ustúpila od lockdownov a tvrdých opatrení. Mnohé firmy sa chcú vrátiť k normálnemu fungovaniu, ale zamestnancom sa často návrat do kancelárií nepáči. Navyše sa zmenili aj zvyky zákazníkov. Mnoho ľudí si zvyklo sedieť doma a prakticky nechodiť von. Znamená to, že reštaurácie alebo napríklad ubytovacie zariadenia sa musia vyrovnať s poklesom zákazníkov a to všetko pri raste cien tovarov a služieb.

Pre technologické firmy odznenie pandémie ochorenia COVID-19 znamenal koniec obdobia žni a dvojciferných rastov. Naopak mnohé firmy postupne oznamujú škrtanie počtu zamestnancov. Západné firmy sa musia vyrovnať aj s novou situáciou na východ od našich hraníc. K tomu tu máme enormný rast cien všetkého od energií až po mzdové náklady. V čase rastúcich cien sa totiž aj zamestnanci logicky dožadujú vyššieho zvýšenia miezd. S tým sa však v mnohých firmách spája aj znižovanie počtu zamestnancov a prepúšťanie. V dobe krízy a recesie si prepustení zamestnanci nemusia hneď nájsť nové miesto a máme tu začiatok recesie. Prepustení zamestnanci začnú šetriť a míňajú menej peňazí.

Chvíľu to potrvá

Kým sa trhy spamätajú, tak to ešte nejaký ten piatok potrvá. Firmy sa však postupne naučia pôsobiť v novom svete a s nástrahami, ktoré minulý rok priniesol sa vyrovnajú. Firmám môžu pomôcť najmä dobré hospodárske výsledky, ktoré začnú o pár dní firmy oznamovať za posledný kvartál minulého roka. Pokiaľ by napriek ťažkému roku firmy prezentovali dobré výsledky, ktoré v ťažkej dobe nemusia znamenať len vyššie zisky, tak to môže trhy povzbudiť. Aj horšie hospodárske výsledky, ak pôjde o pokles tržieb alebo ziskov len na úrovni pár percent a nie desiatok percent, budú v súčasnej dobe pozitívnym signálom.

Poďme však naspäť na začiatok – prečo je pokles dobrou správou pre budúcich dôchodcov? V prvom rade si treba uvedomiť, že pokles je normálnym správaním trhov. Ak by sme sa pozreli na obdobie niekoľko desiatok rokov nájdeme vždy obdobia poklesu a obdobia rastu. Nájsť firmu, ktorá sústavne len rastie je prakticky nemožné. Ak sa pozrieme napríklad na Apple, dnes jednu z najhodnotnejších firiem na svete, tak ešte pred pár desiatkami rokov išlo o firmu čo stála pred krachom. Zlé obdobie vystriedalo dobré a Apple dnes patrí k technologickým lídrom trhu so stovkami miliónov zákazníkov po celom svete.

Pokiaľ sledujete vývoj vášho osobného dôchodkového účtu, tak ste si určite všimli, že ste začali nakupovať viac dôchodkových jednotiek. Tie sú totiž pri dôchodkových fondoch (a v istej podobe aj pri akciách) tým, čo by ste mali sledovať.

Dôchodkové jednotky

Všetky peniaze, ktoré do druhého piliera pošlete (či už vo forme odvodov alebo vo forme dobrovoľného príspevku) sa premenia na dôchodkové jednotky (pri bežných fondoch potom na podielové jednotky). Čo sa mení je vždy len hodnota jedného podielu – jednej dôchodkovej jednotky.

Ukážeme si to na príklade. Pravidelne investujete do dôchodkového fondu „A“ každý mesiac rovnakú sumu 100 eur, ktorého podiely (dôchodkové jednotky) nakupujete. V tabuľke nižšie vidíte, že ste nakupovali rôzne počty dôchodkových jednotiek, keďže hodnota fondu „A“ sa každý deň mení. Preto ste raz nakúpili 53 dôchodkových jednotiek a inokedy aj 71 dôchodkových jednotiek. Práve v dobe poklesov trhov kupujete viac dôchodkových jednotiek, keďže cena jedného podielu je nižšia.

Z tabuľky zároveň vidíte aj rozdiel medzi jednorazovou a pravidelnou investíciou. Pri jednorazovej investícii nikdy neviete, či nakupujete za najnižšiu cenu alebo môže cena ešte klesnúť. Pri náraste trhov potom získate na tom, že ste v dobe poklesov na trhoch nakupovali viac dôchodkových jednotiek.

Takže napriek tomu, že sa fondu „A“ v minulom roku nedarilo, tak sa vám počet podielov nikdy nezmení. Počet podielov si predstavte ako veľkosť vlastníctva peňazí v danom fonde. Aby sa to ľahšie vysvetľovalo pozrieme sa na to ako na koláč. Aj napriek poklesu trhov teda vlastníte stále rovnakú časť “koláča” iba cena surovín na jeho výrobu sa časom mení. Cena surovín potom ovplyvňuje konečnú cenu za ktorú koláč dokážete predať. Čím vyššia je cena surovín potrebných na výrobu koláča, tak tým vyššia bude aj cena, ktorú si za koláč môžete pýtať. Surovinami na výrobu koláča sú v prípade dôchodkových fondov jednotlivé firmy, ktorých akcie sú vo fonde nakúpené. Pokles je teda to čo chcete zažiť.

Dobrá správa

Pre budúcich dôchodcov to znamená, že počas poklesov trhov kupujú stále väčšiu časť koláča a pritom minú menej peňazí za nákup surovín. Koláč však nebudete chcieť vlastniť na veky. Ak sa raz koláč rozhodnete predať a bude to v čase, kedy jeho cena bude vysoko pre vysoké nákupné ceny surovín potrebných na jeho výrobu, tak bude vaša investícia v pluse.

Pre budúcich dôchodcov to znamená, že nakupujú viac dôchodkových jednotiek. Keď začne rásť ich cena, tak sa peniaze budúcich dôchodcov začnú zhodnocovať rýchlejšie. Pokiaľ teda nemierite na dôchodok v období nasledujúcich troch až päť rokov, tak je pokles pre vás dobrou správou. Ak sa trhy spamätajú, tak sa vaše peniaze začnú rýchlejšie zhodnocovať. Cena koláče pre vysoký dopyt začne rásť a vlastniť budete väčšiu časť koláča, pretože ste ich veľa nakúpili v období, keď bol koláč lacnejší. A teda nakupovali ste v čase poklesov trhov.

Pokles nie je dobrou správou len pre tých, ktorí pôjdu na dôchodok o jeden alebo dva roky. Lenže ani pre nich neznamená pokles trhov katastrofu. Už pri tvorbe druhého piliera sa na možné krízy a recesie myslelo. V istom momente sa vaše peniaze presunú z rizikovejších akciových fondov do menej rizikových. Podľa pôvodných pravidiel to bolo v roku, keď ste dosiahli vek 52 rokov. Vtedy začala dôchodková správcovská spoločnosť (DSS) postupne vaše nasporené peniaze presúvať z rizikových fondov do menej rizikových fondov. Nové pravidlá, ktoré platia od začiatku tohto roka, systém menia a zavádzajú ochranu. Viac si o nej povieme nižšie.

Viac peňazí

Súčasná situácia na trhu nie je jednoduchá, ale trhy sa s novými ranami vyrovnajú. Dôchodkové fondy potom začnú rásť a peniaze sa začnú zhodnocovať. Nemusí to však trvať deň, týždeň alebo mesiac. Môže to trvať aj mesiace, kým si trhy na novú situáciu zvyknú. Do tej doby na svojom dôchodkovom osobnom účte uvidíte červené čísla.

Tu je dôležité uvedomiť si, že dôchodkové sporenie trvá desiatky rokov a teda nejaký pokles počas celej doby sporenia jednoducho prísť musí. Krízy tu boli, sú a budú. To je normálne fungovanie finančného sveta. Najhoršie je, pokiaľ do finančného sveta začnú zasahovať politici a často ich populistické rozhodnutia.

Stalo sa to aj pred niekoľkými rokmi, keď chceli ľuďom pri investovaní dopriať garancie. Lenže každá investícia sa spája vždy s rizikom a pokiaľ chcete pri investovaní garantovať aspoň istinu, tak to väčšinou znamená nižšie alebo dokonca žiadne výnosy. Aj dôsledkom tohto politického rozhodnutia si väčšina Slovákov dnes sporí v konzervatívnych garantovaných fondoch a ich peniaze sa roky prakticky znehodnocovali namiesto toho, aby zarábali. Zmeny tento rok prichádzajú opäť, ale väčšinou ide o pozitívne zmeny k lepšiemu.

Menej peňazí

Dobrou správou pre sporiteľov v II. pilieri nie sú rozhodnutia politikov nezvyšovať podiel peňazí, ktoré smerujú do druhého piliera, ale smerujú do deravej Sociálnej poisťovne. Už v tomto roku sa malo percento opäť zvýšiť a viac peňazí malo sporiteľom smerovať na ich osobné dôchodkové účty. Lenže k zvýšeniu podielu peňazí posielaných na osobné dôchodkové účty príde nakoniec až v roku 2025.

Rozhodnutie prišlo v najhoršiu dobu, keď mohli sporitelia participovať na poklese trhov a nakupovať viac koláčov. Namiesto tohto sa príspevok zvýši zrejme v čase, keď už budú trhy niekde inde a naopak budú ľudia aj napriek vyššiemu odvodu do druhého piliera nakupovať menej dôchodkových jednotiek.

Príspevok do II. piliera v rokoch 2023 a 2024 zostane vo výške 5,5 % z vymeriavacieho základu. V rokoch 2025 a 2026 bude vo výške 5,75 % z vymeriavacieho základu. Od roku 2027 to bude 6 % z vymeriavacieho základu.

Čo bolo toho dôvodom tohto rozhodnutia? Nesystémové zmeny v dôchodkoch, ktoré sa pravidelne dejú. Tento rok bude Sociálna poisťovňa prvý krát vyplácať rodičovský dôchodok, na ktorý nemá peniaze. Dôchodky od januára vzrástli o takmer 12 percent a ani na to nemá Sociálna poisťovňa peniaze. Viac peňazí pracujúcich teda ostane Sociálnej poisťovni a na dôchodkové účty im pôjde menej peňazí. To dobrá správa pre budúcich dôchodcov rozhodne nie je.

Predvolená stratégia

Od tohto roka sa však udiali aj pozitívne zmeny v II. pilieri. Sporiteľom v druhom dôchodkovom pilieri sa predvolí investičná stratégia, pokiaľ niekoľko rokov s úsporami v II. pilieri nehýbali. Väčšina sporiteľov má totiž peniaze uložené v garantovaných fondoch s takmer nulovým zhodnotením (a to aj v dobrých rokoch). Teraz sa navyše aj v garantovaných fondoch častejšie objavujú mínusové čísla a zmazať mínus v garantovaných fondoch môže trvať aj niekoľko rokov. V akciových fondoch môžete pritom zmazať mínus aj za niekoľko mesiacov.

Od 1. mája sa zavádza takzvaná predvolená investičná stratégia. Tá kombinuje sporenie v indexovom negarantovanom dôchodkovom fonde a v dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde podľa veku sporiteľa.

Čo to znamená? Vaše nasporené peniaze budete mať v predvolenej investičnej stratégii až do stanoveného veku. Peniaze teda budete mať v indexovom negarantovanom dôchodkovom fonde. Po dosiahnutí stanoveného veku začne DSS každoročne automaticky presúvať 4 % vášho majetku do dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu. Pre rok 2023 je stanovený vek na prvý presun do dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu 50 rokov.

Hlavným cieľom zavedenia predvolenej investičnej stratégie je umožniť dosiahnuť čo najvyšší výnos so zabezpečením ochrany úspor pred výraznými trhovými výkyvmi v čase pred odchodom do dôchodku. Vzhľadom na tieto zmeny budete mať aj po dovŕšení dôchodkového veku časť majetku v indexovom negarantovanom dôchodkovom fonde a až v priebehu výplaty dávky sa váš majetok postupne presunie do dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu.

Existujúci sporitelia dostanú do 28.2.2023 od svojej DSS spolu s výpisom za rok 2022 informáciu o predvolenej investičnej stratégii. Dozviete sa v nej, či budete súčasťou predvolenej investičnej stratégie automaticky, alebo či môžete o presun do predvolenej investičnej stratégie požiadať. Dozviete sa tiež, čo máte urobiť, ak budete alebo naopak nebudete mať záujem byť v predvolenej investičnej stratégii. Presun do predvolenej investičnej stratégie začne postupne od 1.7.2023.

Automatický vstup

Opäť sa zavedie aj automatický vstup do II. piliera a do dôchodkového sporenia budú môcť vstúpiť aj sporitelia, ktorí to nestihli do 35. roku života. Čas na to budú mať o päť rokov dlhšie. Automatický vstup do druhého piliera v istom čase prestal fungovať a mnoho mladých ľudí ani netušilo, že môžu vstúpiť do druhého piliera.

Každý, komu po 1.5.2023 vznikne prvé dôchodkové poistenie (teda budú za neho prvýkrát zaplatené odvody na dôchodkové poistenie), bude mať 180 dní na to, aby si vybral DSS a uzatvoril s ňou zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení.

Ak do 180 dní zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení neuzatvoríte, Sociálna poisťovňa vám DSS automaticky pridelí. Zároveň prevedie príslušnú časť poistného na váš osobný dôchodkový účet v danej DSS. Rozhodnutie by ste však v žiadnom prípade nemali nechávať na Sociálnu poisťovni. O svoj dôchodok by ste sa mali začať zaujímať hneď ako začnete pracovať a veľmi dobre zvážiť, ktorej DSS zveríte svoje úspory. Existujú totiž stále aj také DSS, kde zhodnotenie nebude enormné, keďže nemajú v ponuke rizikovejšie indexové fondy.

Ak si však niekto nebude želať zostať sporiteľom v II. pilieri, môže svoje rozhodnutie oznámiť do 730 dní Sociálnej poisťovni. Jeho účasť v II. pilieri sa zruší od počiatku. Ak v budúcnosti svoje rozhodnutie zmení, môže požiadať o zapojenie do II. piliera, a to až kým nedovŕši 40 rokov.

Od 1. mája sa zároveň sporiteľom v II. pilieri umožní vybrať si na sporenie viacero fondov naraz. Z pohľadu investora ide o pozitívny krok vpred, keďže môžete lepšie rozložiť vaše investície v čase. Novela zákona zároveň zjednoduší dobrovoľné príspevky. Už nebudete musieť z DSS uzatvárať dodatok, aby ste si mohli na dôchodok sporiť aj dobrovoľne.

Odplaty a garancie

Sporenie v II. pilieri bude ešte menej nákladné. Ruší sa totiž odplata za vedenie osobného dôchodkového účtu a odplata za zhodnotenie majetku v dôchodkovom fonde. DSS si bude účtovať iba odplatu za správu majetku v dôchodkovom fonde.

Tá sa bude vypočítavať z hodnoty spravovaného majetku takto: v roku 2023 vo výške 0,45 %, v roku 2024 vo výške 0,425 % a od roku 2025 vo výške 0,4 % priemernej ročnej predbežnej čistej hodnoty majetku v dôchodkovom fonde. Poplatky tak budú aj prehľadnejšie a ľahšie sa v nich budete vedieť zorientovať.

Zavedie sa aj nová garancia. Keď požiadate o dôchodok z II. piliera, DSS porovná vaše vklady do dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu a vašu aktuálnu nasporenú sumu v tomto fonde. Ak je aktuálna nasporená suma v dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde nižšia ako jeho vklady, čiže príspevky, penále a prevody majetku do tohto fondu, rozdiel doplatí DSS z vlastného majetku. Táto garancia sa vzťahuje len na povinné príspevky. Nebude sa teda vzťahovať na dobrovoľné príspevky. Obe zmeny platia od 1. januára 2023.

Menej byrokracie

Nové podmienky v dôchodkovom sporení môžu spôsobiť opätovné väčšie presuny medzi jednotlivými dôchodkovými správcovskými spoločnosťami a to hlavne pri tých, ktorým zvolí DSS automaticky Sociálna poisťovňa. Niekoľko rokov totiž väčšina sporiteľov v druhom pilieri spala a s peniazmi nijako aktívne nepracovala.

Prestup medzi dvomi DSS bude, lepšie povedané už je, jednoduchší. Táto zmena totiž začala platiť 1. januára 2023. Pri prestupe ste doteraz potrebovali zbytočný papier zo Sociálnej poisťovne, tzv. akceptačný list. Akceptačný list potvrdzoval, že ste sporiteľom v druhom pilieri a prikladali ste ho k prestupnej zmluve. Od januára už tento papier nie je potrebný.

Prestup medzi DSS môžete zrealizovať najskôr po jednom roku od začiatku sporenia a potom vždy najskôr po 6. mesiacoch od posledného prestupu. Prestup teda bude výrazne jednoduchší.

Sporitelia si v tomto roku budú aj naďalej vyberať z rovnakých foriem výplaty dôchodku ako doteraz. A to podľa ponukového listu zo Sociálnej poisťovne. Jedinou zmenou je, že sa pri výplate týchto dávok bude zohľadňovať aj individuálna garancia.

Zmeny v dôchodkoch od budúceho roka

Ďalšie zmeny sa v dôchodkovom sporení udejú od januára budúceho roka. Upravia sa podmienky výplaty dôchodkov a tiež možnosti vybrať si nasporené peniaze jednorazovo. Pri jednorazovej výplate nasporených peňazí sa zavedie aj nová daň z výnosu.

Starobný dôchodok z II. piliera sa bude od 1. januára 2024 vyplácať formou programového výberu a doživotného dôchodku. Dlhodobý programový výber bude vyplácaný polovicu strednej doby dožitia (aktuálne je to približne 7-8 rokov) z polovice nasporenej sumy. Počas jeho výplaty bude nevyplatená časť úspor plne dediteľná.

Na doživotný dôchodok prevedie DSS druhú polovicu nasporenej sumy do životnej poisťovne, ktorá bude sporiteľovi vyplácať doživotný dôchodok. Dočasný dôchodok, ktorý vyplácali poisťovne ako jednu z foriem dôchodku, už nebude v ponuke dôchodkov z II. piliera.

Ďalšou možnosťou pre sporiteľov s doživotnými dôchodkami (z I. piliera, výsluhovými či napr. z cudziny) vyššími ako tzv. referenčná suma (referenčnú sumu každoročne určí Sociálna poisťovňa), bude možnosť vybrať si svoje úspory určené na programový výber bez akýchkoľvek obmedzení, t. j. aj jednorazovo. V tom prípade ale bude tento výber zdanený. Aktuálne nie sú dostupné ďalšie informácie o forme a výške zdanenia takéhoto programového výberu.

Bez zásahov politikov

Zmeny, ktoré sa v tomto roku udiali v dôchodkovom sporení ho opäť viac posúvajú k začiatkom jeho fungovania na Slovensku. Vtedy reformu dôchodkov chválili ekonómovia aj analytici. Ľudia si totiž na dôchodok začali sporiť sami a nemuseli sa teda spoliehať len deravú štátnu kasu. Už teraz majú ľudia v DSS nasporených viac ako 11 miliárd eur.

Problémom je, že pre politikov ide o lákavú sumu peňazí, ktoré môžu minúť na svoje bláznivé nápady. Nesystémové a často populistické zmeny v dôchodkoch celému systému len škodia. V budúcnosti bude klesať počet pracujúcich a tým začne klesať aj príjem Sociálnej poisťovne. Jediným riešením je presúvať stále väčšiu sumu na dôchodkové účty.

Pre ľudí to bude zároveň väčšia motivácia hľadať si dobre platenú prácu, aby si na dôchodok dokázali našetriť. Pre štátny rozpočet to v budúcnosti bude znamenať výrazne nižšiu záťaž, keďže peniaze na dôchodok si každý našetrí z vlastných príjmov. Ostáva teda už len dúfať, že sa v nasledujúcich rokoch nedokyckáme momentu, keď by sa peniaze z osobných dôchodkových účtoch presunuli do deravej Sociálnej poisťovne.  

V dobe rastúcich cien sa počíta každé ušetrené euro. Ako mať však rodinný rozpočet pod kontrolou a ako nemíňať na zbytočnosti?

V prvom rade – ako teraz riešite rodinné peniaze? Hodíte ich virtuálne na jednu kopu a potom už iba pípate v obchodoch? Väčšina slovenských domácností s peniazmi nevie pracovať, čo je aj dôsledok mizernej kvality vzdelávania na Slovensku.

Deti v škole sa stále učia naspamäť memorovať básničky, ale reálna finančná gramotnosť sa na väčšine slovenských škôl nijako nerieši. Zaujímalo by ma, kto z nás v živote použil niektorú z tých desiatok básničiek, ktoré sme sa ako deti museli naučiť? Problémom však je, že ani samotní učitelia toho o svete financií veľa nevedia. Väčšina z nich nevie ani aký rozdiel je medzi debetnou a kreditnou kartou. Len pre zaujímavosť väčšina Slovákov má v peňaženke tú prvú aj keď tvrdia, že platia kreditkou, ale o tom niekedy inokedy.

Nás nikto o svete peňazí a financií neučil a ani naše deti nikto k zodpovednému finančnému správaniu často nevedie. To potom spôsobuje chybné rozhodnutia v živote, ktoré v krajnom prípade môžu viesť napríklad až k bankrotu. Ako teda rodinné financie spravovať?

Rodinný rozpočet

V prvom rade by ste mali mať vypracovaný váš rodinný rozpočet a finančný plán. Plánovať vo svete peňazí a financií je základom úspechu a základom toho, aby ste nemuseli žiť v strese, či zaplatíte všetky účty. Navyše nezabúdajte, že rodinný rozpočet nefunguje ako ten štátny.

Ak štátu dôjdu peniaze, tak to politici jednoducho vyriešia tak, že zatnú dlhovú sekeru ešte hlbšie a môžu ďalej rozdávať z našich peňazí. Kto to bude splácať už nikto z nich nerieši. Druhým obľúbeným riešením je zvýšiť dane a odvody. Ani jedno z týchto riešení však neprichádza do úvahy v prípade rodinného rozpočtu.

Dlh pri rodinnom rozpočte nemôžete donekonečna navyšovať a raz príde okamžik, keď vám napríklad banka povie, že ďalší úver vám jednoducho nedá pretože by ste ho nemali z čoho vrátiť.

Finančný plán a rodinný rozpočet

Mali by ste si teda vytvoriť rodinný rozpočet a mali by ste ho mať pod kontrolou. Okrem toho by ste si mali vytvoriť finančný plán a začať plánovať niektoré výdavky. Finančnému plánu sa budeme venovať detailne nabudúce.

Rozdiel medzi finančným plánom a rodinným rozpočtom je v tom, že váš finančný plán vám stanoví vaše dlhodobé finančné ciele a výdavky aj na desiatky rokov dopredu. Rodinný rozpočet plánujete väčšinou na mesiac a rok.

Finančný plán znamená veľa vecí v živote plánovať a nerobiť zbrklé rozhodnutia. Preto by ste vždy mali začať s rodinným rozpočtom. Ten vás naučí zodpovednému prístupu k financiám a tiež plánovanie, aj keď len na kratší časový úsek. Keď zvládnete rodinný rozpočet môžete prejsť „na vyšší level“, ktorým je váš finančný plán.

„Nie som technický typ“

Mnoho Slovákov rodinný rozpočet nerieši aj preto, lebo si povie, že nie sú technický typ. Lenže na vytvorenie rodinného rozpočtu nepotrebujete mať žiadne špeciálne znalosti a zručnosti. Dokonca nepotrebujete ani predražené mobilné aplikácie, ktorých je dnes už plný internet. Tie vám síce pomôžu dostať vaše peniaze pod kontrolu, lae budú znamenať ďalší výdavok, ktorý môžete v čase rastúcich cien oželieť.

Aby ste mali vaše peniaze pod kontrolou stačí vám – pero a jeden zošiť. Robila to už moja mama, ktorá si každý mesiac v zošite písala všetky výdavky, ktoré boli plánované a všetky nákupy. Potom doplnila informáciu o výške príjmov a mala základ rodinného rozpočtu. Každý mesiac tak vedela koľko peňazí si môže dovoliť minúť. Nič komplikované a nič čo by nedokázal každý z nás.

Príjmy a výdavky

Mať peniaze pod kontrolou znamená poznať detailne všetky vaše výdavky a príjmy. Kúpte si jeden zošiť a do neho si zapisujte a hlavne plánujte vaše mesačné výdavky. Do zošita si na jednu stranu uvediete vaše mesačné príjmy a na stranu druhú mesačné výdavky. Niektoré platby sa bežne nemenia ako sú platby za elektrinu alebo napríklad platby spojené z bývaním. Tie si teda môžete zapísať aj na niekoľko mesiacov dopredu.

Nezabudnite do rodinného rozpočtu zahrnúť aj splátky úverov, peniaze na sporenie na horšie časy a tiež výdavky na zábavu. Aj tieto platby sú súčasťou vášho rodinného rozpočtu a musíte s nimi počítať. Samozrejme sú súčasťou výdavkov aj výdavky na potraviny, drogériu a údržbu domácnosti.

Pri plánovaní neklamte samých seba, že niektoré výdavky bude tajiť. Nič si tým nepomôžete, pretože ich aj tak budete musieť zaplatiť. Nezabúdajte ani na výdavky, ktoré platíte napríklad iba raz ročne. Typicky ide napríklad o dane za nehnuteľnosť, bytové poistky alebo napríklad PZP.

Plánujte

Niektoré výdavky na začiatku mesiace ešte presne neviete. Čo však viete väčšinou takmer presne je výška príjmov. Od nich je potrebné odpočítať pravidelné výdavky, ktorých sumu viete.

Čiže v prvom kole od príjmov odpočítajte splátky úverov, náklady za energie, náklady na plyn a napríklad obedy pre deti. Nezabudnite na účty za telefón, internet a televíziu a tiež napríklad pravidelné platby za rôzne služby ako sú Netflix alebo Disney+. Tieto položky sú síce vo výške pár eur, ale keď ich spočítate často ide o položky vo výške desiatok eur.

Ostatné výdavky ako sú napríklad potraviny a drogéria nemusíte vedieť dopredu. Tie si musíte iba naplánovať. Takže to čo vám zostalo po odpočítaní pravidelných výdavkov by ste si mali rozdeliť na štyri skupiny – potraviny, zábava, sporenie a rezerva.

Do kategórie potraviny zahrňte všetky výdavky spojené s nakupovaním potravín, drogérie alebo údržby domácnosti. Dôležité je si nákupy plánovať, pretože pri impulzívnom nakupovaní miniete zbytočne veľa peňazí. Do obchodu vždy choďte s nákupným zoznam a nákupy si plánujte dopredu. Nekupujte veci len preto, že ich obchodník dal do nejakej akcie. A hlavne – nikdy naplánovaný rozpočet neprekračujte s tým, že však budúci mesiac minieme menej. Neminiete a peniaze vám budú niekde chýbať.

Sporenie a rezerva

Pri rodinnom rozpočte musíte plánovať aj dve samostatné položky – sporenie a rezerva. Ako som písal už vyššie, tak pri rodinnom rozpočte nemáte tú možnosť, že práve som sa rozhodol zaťať sekeru hlbšie a idem si požičať ďalšie peniaze.

Časť vašich peňazí by vždy mala ísť na sporenie a na tvorbu rezervy na nepredvídané udalosti. Vo finančnom pláne si ukážeme ako sa na niektoré finančné udalosti vo vašom živote pripraviť, ale vždy platí, že žiadny finančný plán nie je dokonalý a vždy príde niečo čo nečakáte.

Práve na tie nečakané udalosti, ktoré finančný plán nezahrňuje, je rezerva. Výdavky, ktoré finančný plán zahŕňa zasa pokryjeme cez sporenie. Preto sú tieto dve položky vo vašom rozpočte mimoriadne dôležité. Tieto peniaze nepoužijete každý mesiac, ale budete ich potrebovať v budúcnosti.

Plánovanie je dôležité

Práve plánovanie je pri rodinnom rozpočte dôležité. Každý mesiac by totiž váš rodinný rozpočet mal skončiť s plusových hodnotách a s prebytkom (na rozdiel od toho štátneho, ktorý končí s prebytkom len sporadicky). Pomôže vám k tomu práve plánovanie všetkých výdavkov.

Výdavky musíte mať vždy pod kontrolou. Výhovorka „zabudol som“ totiž pri rodinnom rozpočte môže znamenať pohromu. Nezabúdajte ani na jednorazové výdavky. Tie môžete v závislosti od ich povahy zaradiť medzi potraviny alebo zábavu. Do výdavkov na potraviny môžete potom zaradiť napríklad aj pravidelné výdavky na kúpu oblečenia. Aj to totiž patrí medzi výdavky, ktoré si viete a mali by ste si plánovať. V prvom diely o vianočnom nakupovaní sme hovorili hlavne o rozumnom nakupovaní oblečenia, ktoré je nesmierne dôležité pre zachovanie stabilného rodinného rozpočtu.

Aj výdavky na zábavu si plánujte. Lístok do kina alebo divadla, či návšteva reštaurácie znamená ďalšie často až desiatky eur navyše. Takže aj tieto výdavky sú súčasťou vášho rozpočtu.

Ak si neviete s plánovaním poradiť, tak môžete použiť aj príklad nášho rodinného rozpočtu. Môžete si ho stiahnuť v PDF a vytlačiť a používať na mesačné plánovanie. Rodinný rozpočet si musíte vytvárať každý mesiac a je potrebné si to na vyhradiť dostatok času.

Hlavne pre rastúce ceny

Rodinný rozpočet je dôležitý hlavne pre rastúce ceny v obchodoch a rastúce ceny energií. Svoje výdavky by ste si mali plánovať, pretože mzdy nerastú rovnako rýchlo ako ceny v obchodoch.

Slováci po niekoľkých rokov rastu reálnych miezd totiž po dlhej dobe zažívajú chvíle, keď ich mzdy prestali rásť. Nominálne mzdy síce stále rastú, ale pre vysokú infláciu takmer 15 percent budú reálne mzdy mnohým Slovákom po rokoch po prvý krát klesať.

Aktuálne rastú cenu asi všetkého – od energií až po ceny v obchodoch. A bude to ešte horšie. Ceny budú rásť aj v budúcom roku a na rastúce ceny sa treba pripraviť. Na jednu stranu bude musieť mnoho domácností oželieť niektoré výdavky (tradične cestovanie, zábava alebo napríklad návšteva kina). Rastúce ceny by však nemali nikdy znamenať, že osekáte výdavky na sporenie a rezervu. Tie sú súčasťou vášho finančného plánu.

Nabudúce plán

V budúcom diely sa pozrieme práve na plánovanie výdavkov a na to ako vytvoriť finančný plán. Ten je rovnako dôležitý ako váš rodinný rozpočet a mali by ste ho mať pod kontrolou.

Začať však musíte s vaším rodinným rozpočtom. Bez neho totiž nemôžete vytvoriť finančný plán, pretože nemáte vaše výdavky pod kontrolou. Základom úspešného rodinného rozpočtu je mať príjmy a hlavne výdavky vašej rodiny pod kontrolou. Je pritom jedno či ide o jednočlennú rodinu alebo o desaťčlennú rodinu.

Po rokoch nezáujmu o depozitá sa situácia v bankách začína meniť. Banky sa pre rastúce úroky začali zaujímať o peniaze klientov.

Ešte niekoľko mesiacov dozadu banky niektorým (najmä veľkým klientom) účtovali poplatky za to, že držali peniaze na svojich účtoch. Radových klientov potom banky trestali nízkymi úrokovými sadzbami často veľmi blízkymi nule alebo ste rovno nulový úrok mali na účte.

Sporadicky sa objavovali sporiace produkty s vyšším zhodnotením avšak väčšinou mali obmedzené podmienky. Buď sa napríklad vzťahovali len na platby kartou alebo boli obmedzené maximálnou výškou mesačného a celkového vkladu. Síce ste teda dostali lepší úrok avšak často iba na maximálne pár tisíc eur.

Rozbehnutá inflácia a zvyšovanie úrokových sadzieb zo strany Európskej centrálnej banky však situáciu postupne menia. Úroky začínajú rásť a banky sa po rokoch nečinnosti začínajú zaujímať aj o peniaze na účtoch klientov.

Zlaté hypotekárne časy skončili

Banky na Slovensku počas predchádzajúcich niekoľko rokov o klienta súťažili hlavne pomocou hypoték. Všetko rozbehla novela zákona o úveroch na bývanie, kde jeden z poslancov prepašoval paragraf, ktorý výrazne znížil sankciu za predčasné splatenie hypotéky.

V roku 2016 tak zrazu poplatok za predčasné splatenie hypotéky klesol z niekoľkých percent na maximálne jedno percento. Rozbehlo sa teda refinančné eldorádo, keď sa tisíce klientov rozhodli prenášať úvery z jednej banky do druhej banky. Malo to svoje pozitíva avšak aj množstvo negatív, ktoré si často klienti prenášajúci hypotéku ani neuvedomovali.

Ešte viac refinancovanie úverov podporili klesajúce úroky na hypotékach. Na začiatku tohto roka nebol problém nájsť ponuku na desaťročný fix pod jedným percentom. Masívne refinancovanie úverov sa potom podpísalo aj pod zmenu trhových podielov niektorých bánk.

Niektorým bankám sa v boji o klienta darilo viac a klientov získali, ich trhový podiel rástol, ale sú aj banky, ktoré trhový podiel stratili. Jedna z bánk dokonca stratila pozíciu trhovej trojky. Lenže časy sa menia a úroky na hypotékach po niekoľkých rokoch sústavného klesania začali naopak rásť.

Depozitá začínajú byť zaujímavé

Pre banky rast úrokov na hypotékach znamená tri veci – pokles produkcie úverov na bývanie, rast výnosov z úrokov, ale hlavne potrebu zmeny stratégie. Banky za september poskytli len 220 miliónov nových úverov na bývanie, čo bol najmenší objem nových hypoték od začiatku roka.

Banky tak postupne menia stratégiu a od úverov postupne prechádzajú na opačnú stranu – depozitá začínajú byť pre banky zaujímavé. V nasledujúcich mesiacoch sa môžeme pripraviť na záplavu reklám na fondy, sporenie a terminované vklady. Banky budú stále viac zaujímať naše peniaze na účtoch – po rokoch z nich konečne môžu mať banky výnos.

Už teraz sa objavili prvé lastovičky, keď banky propagujú depozitné produkty. Hneď niekoľko bánk sa rozhodlo rok zakončiť kombi ponukou. V rámci týchto ponúk časť peňazí investujete do fondov a časť peňazí skončí na klasickom terminovanom vklade.

Pozor na infláciu

Mnohé banky svoje produkty prezentujú ako ochranu pred infláciou. Lenže to nie vždy a nie pri všetkých produktoch musí byť pravda. Po skončení viazanosti produktu totiž môžete pre vysokú infláciu stratiť aj desiatky percent. Podľa posledných údajov Štatistického úradu totiž medziročne inflácia na Slovensku dosiahla už takmer pätnásť percent.

Vývoj inflácie na Slovensku (zdroj: Štatistický úrad SR)

Produkty s garantovaným úrokom niekoľko percent teda vaše peniaze neochránia a stále môžete stratiť aj viac ako desať percent. Garantované depozitné produkty by mali voliť hlavne opatrní investori, ktorým nejde o výnos a nebude im vadiť, keď časť peňazí pre infláciu stratia.

Pokiaľ vám ide hlavne o výnos (zisk) a znesiete aj riziko z možnej straty peňazí pre pokles trhov, mali by ste sa skôr podobným ponukám vyhnúť. Garancia (akákoľvek) totiž vždy znamená, že dosiahnutý výnos bude zrejme nižší.

Kombi ponuky opäť v kurze

Jednou z bánk, ktorá má v ponuke kombi ponuku je napríklad VÚB. V prípade VÚB získate na 12-mesačnom terminovanom vklade úrok 3,5%. Tento úrok platí na prvé obdobie viazanosti. Minimálna výška investície je potom 1.500 eur. Zároveň platí, že na terminovaný vklad môže ísť maximálne tretina investície. Do fondov potom musíte vložiť minimálne dve tretiny investovanej sumy.

Na výber máte len zo zvolených fondov a ako pri každej investícii do fondov musíte počítať aj so vstupným poplatkom. Ten je v tomto prípade znížený na max. 1,33 percenta. Vybrať si môžete z nasledovných fondov: Active Bond Fund, Stredoeurópske Aktívne Portfólio, Dynamické Portfólio, Vyvážený rastový fond, Active Magnifica, Flexibilný Konzervatívny fond, Akciové Portfólio, MIX 15, MIX 30, ESG Zodpovedné Portfólio.

Druhou bankou, ktorá má teraz kombi ponuku je ČSOB. V prípade ČSOB ide rovnako o zvýhodnený 12-mesačný terminovaný vklad s garantovaným úrokom na prvé obdobie viazanosti vo výške 2,5 percenta. Rozdiel je však v pomere investície. Polovica investície môže smerovať na terminovaný vklad a druhú polovicu musíte investovať do vybraných fondov.

V prípade ČSOB môžete investovať do vybraných fondov v mene EUR: ČSOB Fér Rastový SRI, ČSOB Fér Vyvážený SRI, ČSOB Rastový, ČSOB Vyvážený, ďalej fondy zo skupiny HORIZON zmiešané (Horizon 2030, Horizon 2035, Horizon Flexible Plan, Horizon KBC ExpertEase Defensive Balanced, Horizon KBC ExpertEase Dynamic Balanced), SIVEK Global Low Div. Minimálna investícia do fondov je 500 eur a na terminovaný vklad rovnako 500 eur. Celkovo teda musíte investovať minimálne tisíc eur.

Protiinflačný dlhopis?

Najväčšia slovenská banka – Slovenská sporiteľňa, sa vydala trocha inou cestou. Do ponuky nezaradila kombi ponuku, ale klientom ponúka priamu investíciu do dlhopisu. Banka ho dokonca nazvala ako „protiinflačný“, ale rovnako ako v prípade kombi ponúk vás ani dlhopis z garantovaným výnosom 2,35% pred infláciou veľmi neochráni.

Navyše v prípade Slovenskej sporiteľne musíte počítať zo vstupným poplatkom na úrovni dve percentá. Znamená to, že výnos za prvý rok je takmer nulový. Banka garantuje len minimálny výnos, ale skutočný výnos môže byť nakoniec vyšší. I tak sa pri dlhopise nedá očakávať dvojciferný výnos a teda vaše peniaze pred infláciou zrejme úplne neochráni. O niečo znížiť stratu z inflácie však pomôže.

Ponuka dlhopisu je limitovaná a banka vyhradila na tento úpis 15 miliónov eur. Minimálna výška investície je 1.000 eur. Na rozdiel od VÚB a ČSOB si peniaze zaviažete na dlhšie obdobie. Konečná splatnosť dlhopisu je 8. 12. 2027. Investovať sa teda do dlhopisu oplatí hlavne peniaze, ktoré nie sú ako rezerva, ale sú prebytkom a môže sa ich vzdať na päť rokov.

Aj za aktívny účet

Nie všetky banky idú cestou kombi ponúk alebo dlhopisov. Niektoré banky klientov odmeňujú za aktívne používanie účtu. Jednou z nich je 365 bank. Banka má v ponuke terminovaný vklad so zvýhodneným úrokom vo výške tri percentá.

Podmienkou je však využívanie plateného účtu Plus, ktorý však neviete získať zadarmo. Aby ste získali zvýhodnený úrok na terminovanom vklade musíte mesačne na účte minúť minimálne 300 eur za platby kartou, trvalé príkazy alebo inkasá. Môže ísť aj o jednorazové platby cez internet banking alebo aplikáciu.

Banka ponúka tri viazanosti zvýhodnených terminovaných vkladov – na dva, tri alebo štyri roky. Pri dvojročnej viazanosti musíte účet aktívne využívať minimálne 18 mesiacov, pri trojročnej viazanosti potom získate zvýhodnený úrok iba v prípade, keď účet budete aktívne využívať minimálne 30 mesiacov. Pri najdlhšej viazanosti na štyri roky musíte potom účet aktívne využívať minimálne 40 mesiacov.

Zvýhodnený úrok tri percentá potom ponúka aj UniCredit Bank a to na bežnom účte po dobu 6 mesiacov od jeho založenia. Podmienkou je otvorenie ktoréhokoľvek balíka služieb do konca tohto roka. Zvýhodnený úrok však bude banka uplatňovať na maximálne 4.000 eur.

Jedna ide inou cestou

Jednou z mála slovenských bánk, ktorá nemá v ponuke fondy je Prima banka. Banka má však v ponuke zvýhodnené sporenie. Pri sporení z osobného účtu získate úrokovú sadzbu päť percent. Sporiť môžete fixne 12, 18 alebo 24 mesiacov. Zvýhodnený úrok potom platí maximálne na sporenie vo výške 50 eur mesačne a maximálne môžete mať zriadené tri sporenia.

Banka klientov zo zriadeným osobným účtom ponúka aj zvýhodnený terminovaný vklad. Pri terminovanom vklade s viazanosťou 36 mesiacov získate úrokovú sadzbu dve percentá ročne, pri viazanosti na štyri roky máte potom úrok 2.2 percenta ročne a pri najdlhšej viazanosti na päť rokov je potom úroková sadzba 2,5 percenta ročne.

Ani to však zďaleka nestačí na prekonanie takmer 15 percentnej inflácie. Mierne síce stratu kompenzujú, ale i tak prídete o viac ako 12 percent z hodnoty uložených peňazí.

Zisk alebo istota

Pri investovaní sa však musíte rozhodnúť, čo je cieľom vašej investície. Je to dosiahnutie čo najväčšieho zhodnotenia (ochrana vašich peňazí pred infláciou) alebo chcete mať istotu? Každá investícia predstavuje riziko a nemusí ísť pritom len o investíciu do fondov alebo do akcií. Rizikové sú napríklad aj klasické terminované vklady a sporenia. Pri nich je riziko najmä v tom, že klesnú úrokové sadzby. Rovnako potom treba brať v úvahu riziko, že nezarobia dosť, aby pokryli infláciu.

Kombi ponuky sa teraz zrejme budú objavovať častejšie, keďže banky sa budú snažiť využiť obdobie rastúcich úrokových sadzieb na depozitných produktoch. Aj terminovaný vklad s najvyšším zhodnotením vám však bude iba čiastočne kompenzovať súčasnú vysokú infláciu. Zhodnotenie 3,5 percenta na terminovanom vklade totiž stále znamená, že ste prišli o viac ako desať percent vašich peňazí.

V čase vysokej inflácie je namieste aj riskovať a zvoliť investovanie do fondov alebo priamo do akcií. Iba tak dokážete s infláciou skutočne bojovať. Ani investovanie do fondov alebo do akcií však nemusí znamenať, že skutočne peniaze pred vysokou infláciou ochránite.

Pozor na viazanosť

Pri voľbe kombi ponuky, terminovaného vkladu alebo pri dlhopisoch si musíte dávať pozor aj na viazanosť. Pri kombi ponukách je viazanosť terminovaného vkladu jeden rok, čo nie je dlhá doba. Pri predčasnom výbere z terminovaného vkladu väčšinou prídete o všetky úroky a môžete prísť aj o časť istiny. Záleží od sadzobníka konkrétnej banky.

Pri dlhopise Slovenskej sporiteľne je viazanosť dokonca päť rokov. A dlhšiu viazanosť má potom napríklad na terminovaných vkladoch aj 365 banka a tiež Prima banka. Aj u nich platí, že pri predčasnom skončení musíte počítať so stratou všetkých úrokov.

Kombi ponuka, dlhopis alebo obyčajný terminovaný vklad sú vhodným riešením pre skutočne konzervatívnych klientov. Máte síce istú garanciu úroku, avšak aj garanciu, že pre vysokú infláciu prídete o časť peňazí.

Vysoká inflácia znamená, že sa hodnota peňazí rýchlo prepadá. Ak ste minulý rok mali 100 eur, tak dnes máte len 86,80 eur. Ako ochrániť peniaze pred vysokou infláciou?

Vysoká inflácia znamená, že sa hodnota vašich peňazí prakticky každým dňom znižuje. Štatistický úrad tento týždeň zverejnil údaje o inflácii za mesiac jún. Asi nie je veľkým prekvapením, že inflácia opäť medziročne narástla a už prekonala hranicu 13 percent. S vysokou infláciou však budeme musieť bojovať ešte zrejme niekoľko mesiacov.

Lenže vysoká inflácia netrápi len Slovensko. Podobne sú na tom okolité krajiny a vlastne celá Európska únia. Priemerná inflácia v Európskej únii dosiahla 8,80 percenta. Infláciu nad deväť percent potom majú napríklad aj v USA, kde je to najvyššia inflácia za posledných 40 rokov. Takto vysokú infláciu tam naposledy mali na začiatku osemdesiatich rokov.

Klesajú rýchlo

Hodnota peňazí teda klesá extrémne rýchlo. Za posledný rok peniaze v peňaženkách Slovákov stratil na svojej hodnote viac ako 13 percent. Rovnako rýchlo sa znehodnocujú peniaze, ktoré máte uložené v banke na bežných údoch, sporiacich účtoch alebo terminovaných vkladoch. Ešte horšie je pokiaľ peniaze držíte v hotovosti.

Desiatky rokov využívali Slováci na ukladanie peňazí voľných peňazí hlavne bežné bankové produkty. Pre mnoho Slovákov bolo maximum založenie terminovaného vkladu alebo otvorenie vkladnej knižky. Lenže ani na terminovanom vklade a ani na vkladnej knižke nie sú peniaze chránené pred tak vysokou infláciou, akú máme teraz na Slovensku. Ak chcete peniaze pred infláciou ochrániť, tak musíte trocha viac riskovať.

Riskujte

V dobe vysokej inflácie vaše peniaze ochránite iba tak, že budete viac riskovať. Spoliehať sa na zhodnotenie na terminovaných vkladoch alebo sporiacich účtoch znamená, že vaše peniaze rýchlo strácajú na hodnote. Úroky na týchto produktoch sú často nulové alebo sa blížia k nule. Je to teda rovnaké akoby ste peniaze mali v hotovosti.

Ako peniaze aspoň čiastočne ochrániť pred vysokou infláciou? Jednou z ciest je napríklad investovanie do fondov alebo sa priamo vyhrnúť na nákup akcií. Je to jedna z ciest ako peniaze ochrániť pred vysokou infláciou. Samozrejme táto cesta je riskantnejšia a nie je pre úplných laikov.

Existuje však cesta aj pre ľudí, ktorí pred tým nikdy neinvestovali. Väčšina bánk v rámci služieb poskytuje aj možnosť investovania do fondov. Nemusí ísť síce o najlepšie riešenie, ale na začiatok je vhodné začať tou jednoduchšou cestou.

Pre tých, čo sú ochotní viac riskovať sú potom napríklad vhodnou cestou aj kryptomeny, ktoré sú však extrémne rizikové a nevyspytateľné. Nemali by ste teda do kryptomien investovať všetky svoje úspory. Kryptomeny môžu byť doplnkom vášho investičného portfólia.

Rozkladajte

Práve vybudovanie investičného portfólia je cesta ako ochrániť peniaze pred vysokou infláciou. Nebojte sa toho, že sú teraz všetky fondy nízko a stratili na svojej hodnote. Je to práve tá najlepšia doba na investovanie. Do fondov by ste nemali investovať vtedy, keď ich hodnota stúpa, ale naopak vtedy len, keď ich hodnota klesá.

Pri investovaní do fondov sa totiž vaše peniaze zmenia na podielové jednotky. Hodnota vašej investície sa potom odvíja od hodnoty podielovej jednotky. Čím nižšiu hodnotu má, tým nižšiu hodnotu má vaša investícia. Zároveň to znamená, že nakupujete viac podielových jednotiek. Ak fondy začnú rásť, tak zhodnotenie vašich peňazí je rýchlejšie.

Ak sa už odhodláte na investovanie do fondov, tak by ste mali vždy myslieť na rozloženie rizika. Znamená to, že všetky úspory neinvestujete len do jedného fondu, ale vyberáte si viac fondov. Dobré je peniaze rozložiť aj medzi rôznych správcov fondov a neinvestovať všetku cez jednu spoločnosť.

Ideálnou cestou je vašu investíciu rozložiť aj do rôzne rizikových fondov. Viac vám zarobia akciové fondy a menej potom dlhopisové fondy. Vždy platí, že čím menšie riziko investícia predstavuje, tým nižší bude aj výnos, ktorý fond dosiahne. Okrem dlhopisových a akciových fondov potom ešte môžete investovať do zmiešaných fondov a peňažných fondov. Najmä peňažné fondy vám však prinesú iba minimálny výnos. Ak teda investujete mali by ste zvážiť investíciu najmä do rizikovejších akciových fondov a to hlavne vtedy, keď investujete pravidelne mesačne.

Potrebujú čas

Pri investovaní musíte okrem rozloženia rizika myslieť na rozloženie vašej investície aj do rôznych oblastí a sektorov. Existujú fondy, ktoré sa zameriavajú na americké firmy, na európske firmy alebo napríklad na rozvíjajúce sa trhy.

Okrem toho sa niektoré fondy zameriavajú napríklad na firmy zo zdravotníctva, sveta peňazí a financií alebo napríklad do firiem pôsobiacich v oblasti IT. Aj to by ste mali zvažovať pri investovaní. Peniaze by ste teda mali investovať do rôznych sektorov a do rôznych oblastí.

Nie je ideálne pokiaľ všetky peniaze investujete napríklad do IT, pretože ak sa tomuto sektoru nedarí, tak vaše peniaze môžu stratiť na hodnote. Kým zarobíte bude to trvať dlhšie. Peniaze teda rozdeľte sektorovo aj do viacerých oblastí.

Pokiaľ už chcete investovať, tak by ste mali zvážiť aj dĺžku investície. Vysoký výnos väčšinou nedosiahnete za dva alebo tri mesiace a často ani roky. Pri investovaní by ste mali myslieť teda aj na to, že čím viac rizikové fondy volíte, tak tým dlhšie musia byť peniaze investované. Niekedy to teda môže trvať aj niekoľko rokov, kým dosiahnete slušný výnos.

Viac rizikové

Akciové trhy a najmä ten americký od začiatku roka poklesol a zrejme sa hneď tak rýchlo nespamätá. Trhy poklesli aj pre vojnu na Ukrajine, ale vplyvov bolo viacero. Trhy sa teda prepadli, ale nešlo aj najväčší prepad aký trhy zažili. Bolo to už aj horšie.

Do fondov a tiež do akcií môžete investovať aj pravidelne každý mesiac. Pravidelné investovanie má v ponuke viacero správcovských spoločností a pri ňom je naozaj vhodné voliť tú najviac agresívnu stratégiu. Čím viac agresívna, tým viac riziková, ale tým vyšší výnos dosiahnete na konci dňa.

Pamätajte na to, že každá kríza má vždy svoj koniec, keď sa trhy spamätajú a začnú rásť. Niekedy to trvá pár týždňov, inokedy pár mesiacov a niekedy aj pár rokov. Investovať je vhodné začať práve v čase krízy, pretože nakupujete veľa podielov (alebo akcií) za nízku hodnotu.

Nehľadajte si výhovorky

Veľa Slovákov sa investovania jednoducho bojí a je to logické, pretože mu nerozumejú. Je to aj odraz mizerného vzdelávacie systému, keď sa deti v škole stále učia naspamäť memorovať básničky. Namiesto básničiek by ich však v škole mali učiť práve základy zodpovedného finančného správania. Lenže to by tomu museli najprv rozumieť samotní učitelia.

Pri investovaní nehľadajte výhovorky prečo nie. Obľúbenou výhovorkou je, že teraz je všetko v strate, tak prečo by som mal investovať? Práve preto. Čím nižšia je hodnota fondov a akcií, tak tým viac ich nakúpite. Tým viac potom zarobíte pri oživení trhov. Pri investovaní platí, že čím horšie trhy na tom sú, tým lepší čas na investovanie je.

Ďalšou obľúbenou výhovorkou je, že nie je z čoho investovať. Vždy je však z čoho investovať. Pri pravidelnom investovaní môžete väčšinou začať investovať už od 15 eur mesačne. Ak si teda napríklad odpustíte pár káv mesačne v kaviarni, budete mať peniaze na pravidelne investovanie. Už pár desiatok eur odložených mesačne sa po niekoľkých rokoch môže zmeniť na tisíce eur.

Nevyberajte

Teraz nie je vhodná doba na výber peňazí z fondov alebo z akcií. Ak ste v minulosti investovali, teraz by ste mali dokupovať a nie vyberať.

To je chyba mnohých Slovákov, ktorí pri najmenšom poklese hodnoty ich investície hneď bežia peniaze vybrať lebo prerobili. Lenže takto investovanie nefunguje a ani fungovať nemá. Ak by ste peniaze v dobe poklesu nevybrali, tak žiadnu stratu nemáte. Máte stále rovnaký počet podielov alebo akcií. Naopak v čase poklesu ich hodnoty je vhodné akcie alebo fondy dokúpiť.

Nakúpite ich totiž viac za menej peňazí. Keď sa trhy spamätajú, budú vaše výnosy vyššie a rýchlejšie na tom zarobíte. Pri poklese teda nikdy peniaze z akcií a z fondov nevyberajte. Stále totiž platí, že každá kríza má svoj koniec. Po konci krízy môže prísť k rýchlemu a razantnému oživeniu, ktoré bude znamenať vysoké výnosy pre vás. Hlavne pokiaľ ste nakúpili fondy alebo akcie počas krízy.

Nikto nezaručí

Pozor by ste si mali dať na lákavé výnosy v desiatkach percent. Pri investovaní do akcií a do fondov vám totiž nikto nemôže výnosy v desiatkach percent skutočne zaručiť. Nikto totiž nevie ako sa budú trhy správať a vyvíjať. Dnešné výnosy nie sú nikdy zárukou budúcich výnosov. To, že pred tým fond dokázal ročne zarobiť 20% neznamená, že to dokáže aj v budúcom roku.

Rovnako si dávajte pozor na rôzne garantované výnosy. Pri investovaní do fondov vám nemôže nikto nič garantovať. Ak vám niekto chce garantovať výnos, tak to má väčšinou jeden hlavný dôvod. Výnos je nižší akoby ste ho získali v negarantovanom fonde a teda zasa prerábate na vysokej inflácii. Ak vám správca chce garantovať výnos, tak musí investovať veľmi opatrne a teda výška výnosu je obmedzená.

Investujte opatrne

Pri investovaní vždy myslite na budúcnosť. Nebojte sa riskovať, ale riskujte zodpovedne. Nikdy neinvestujte všetko do jedného fondu a nikdy nekupujte akcie len jednej spoločnosti.

Pokiaľ sa v investovaní necítite ako ryba vo vode, tak ignorujte všetky telefonické ponuky na investovanie. Cez telefón vám nikdy pochybný predajca nevysvetlí všetky riziká, ktoré sú s každou investíciou spojené.

S každou investíciou je spojené riziko a pri každej aj tej najlepšej investícii vám hrozí, že prídete o peniaze. Tým sa vždy riaďte. Pri každej investícii si nastavte maximálny výnos, ktorý od investície očakávate. Ak tento výnos dosiahnete, tak akcie alebo fondy odpredajte a hľadajte ďalšiu investičnú príležitosť.

Zároveň nikdy všetko nevsádzajte len na jednu kartu. Investíciu rozložte do viacerých fondov, do viacerých sektorov aj do viacerých oblastí. Vyhnete sa tým tomu, že by ste skutočne prerobili, keď by ste náhodou peniaze potrebovali vybrať.

Vytváranie rezervy v čase rastúcich cien je dôležité. Okrem sporenia by ste však mali myslieť aj na zabezpečenie vašej rodiny pred nečakanými výdavkami.

V prvom diely nášho seriálu o investovaní sme si povedali všeobecné pravidlá investovania. Potom sme sa pozreli na to ako sa dá investovať napriek splácaniu hypotéky a v treťom diely nášho seriálu sme sa pozreli na to ako ochrániť hodnotu vašich peňazí pri vysokej inflácii. Tá teraz trápi nie len Slovensko a za marec už inflácia dosiahla dvojciferných hodnôt.

Minulú nedeľu sme sa potom pozreli na to ako dôležité je poistenie vášho majetku, auta a tiež napríklad cestované poistenie pred letnou dovolenkou. Chránia váš rodinný rozpočet pred nepredvídanými výdavkami, ktoré môžu nastať. Za pár euro mesačne dokáže poistenie vášho domu alebo bytu ochrániť váš rodinný rozpočet pre výdavkami aj niekoľko stoviek tisíc eur.

V dnešnom poslednom diely nášho seriálu o investovaní sa pozrieme aj životné poistenie. To rovnako ako neživotné poistenie neznavená priamo vytváranie rezervy, ale dokáže vašu peňaženku ochrániť pred nepredvídanými výdavkami, ktoré môžu byť často v tisícoch eur.

Zabudnite na investovanie

Mnoho ľudí má pred životným poistením (a často pred poistením priamo) odpor až averziu. Môžu za to najmä divoké 90. roky, keď sa životné poistenie začalo masívne predávať ako investičná príležitosť. Lenže pri každom poistení si je potrebné uvedomiť hlavne jednu vec – nič nie je zadarmo.

V minulosti sa na trhu predávalo často kapitálové alebo investičné životné poistenie ako investícia. V oboch prípadoch ide o kombináciu dvoch produktov – poistenia a nejakej formy sporenia alebo investície. Kapitálové životné poistenie patrí k starším produktom, ktoré mali v nejakej výške garantovaný výnos. Pri investičnom životnom poistení ide časť sumy, ktorú poisťovni platíte na investovanie do fondov.

V oboch prípadov však platíte aj za samotné poistenie a teda za to, že vám poisťovňa kryje niektoré riziká napríklad invaliditu alebo dlhodobú PNku. Preto vám poistenie nikdy nedokáže zarobiť a na konci teda nečakajte, že z poisťovne dostane väčšiu sumu ako ste do poistenia vložili. Práve toto však mnoho agentov poisťovní klientom priamo nehovorilo a po skončení platnosti poistky boli teda klienti často prekvapení, že nedostali ani to, čo do poistenia zaplatili. Navyše s uzatvorením poistenia súvisia aj nemalé poplatky, ktoré často znamenali, že prvé roky poistenia ste vlastne nič nesporili a iba platili poplatky.

Väčšinou rizikové

Aj preto niektoré poisťovne už s predajom kapitálového a investičného životného poistenia skončili a namiesto toho predávajú len rizikové životné poistenie. Rozdiel medzi kapitálovým (investičným) životným poistením a rizikovým životným poistením je v tom, že pri rizikovom životnom poistení na konci poistnej doby od poisťovne nedostane vyplatenú žiadnu sumu.

Všetko čo mesačne poisťovni platíte ide na krytie rizík, ktoré vám poisťovňa v poistnej zmluve alebo na základe poistných podmienok poistila. Výhodou je, že presne viete koľko platíte za poistenie rizík a poistenie je aj lacnejšie, pretože poisťovni neplatíte nič za investovanie alebo sporenie. Na druhú stranu na konci poistenia z poisťovne nedostanete vyplatenú žiadnu sumu.

Najmä pre nižšiu cenu si väčšina ľudí dnes volí práve rizikové životné poistenie. Je lacnejšie a kryje rovnaké riziká ako investičné alebo kapitálové životné poistenie. Ak chcete sporiť, tak investičné ani kapitálové životné poistenie nie je na to vhodný produkt. Sporiť môžete priamo do fondov, kde je výrazne vyššia flexibilita ako pri životnom poistení a platíte výrazne menej na poplatkoch.

Kedy sa treba poistiť?

Kedy by ste mali myslieť na životné poistenie? Mnoho ľudí argumentuje tým, že veď na Slovensku máme základnú lekársku starostlivosť zadarmo a na čo by ste teda mali mať životné poistenie? Na čo mesačne platiť 30 alebo 40 eur za poistenie, keď máte v prípade choroby alebo úrazu nárok na bezplatné ošetrenie?

Princíp životného poistenia je však v niečom inom ako je len hradenie nákladov za zdravotnú starostlivosť. Napríklad v prípade dlhodobej PNky vám príjem klesne na 55% bežného príjmu. To už váš rodinný rozpočet pocíti a práve na to je tu životné poistenie. Poisťovňa vám v prípade dlhodobého liečenia bude mesačne vyplácať rentu, ktorú si v zmluve dohodnete. Váš rodinný rozpočet zrejme o nejakú časť príjmu príde, ale bude to výrazne nižšia suma ako v prípade, keď by ste životné poistenie nemali vôbec.

Životné poistenie oceníte aj vtedy, keď zostane napríklad na invalidnom dôchodku. V prípade invalidity tiež prídete o značnú časť príjmov, čo môže byť problém pre rodinný rozpočet. Vtedy jednorazovo vyplatená suma z poisťovne príde vhod. Suma navyše nie je viazaná na použitie, takže s ňou môžete zaplatiť vybudovanie bezbariérovej kúpeľne alebo ju napríklad použiť na splatenie úveru prípadne hypotéky.

Na životné poistenie by ste mali myslieť v momente, keď sa zamestnáte. Životné poistenie je súčasťou rezervy a určite patrí medzi základné produkty, ktoré by vám nemali chýbať. Samotnou kapitolou sú potom špeciálne detské poistky, ktoré kryjú napríklad úrazy alebo hospitalizácie vašich detí.

Hlavne pri úveroch

Na životné poistenie by ste mali myslieť hlavne vtedy, keď mesačne platíte splátky úverov. Banke je totiž jedno, že ste na dlhodobej PNke alebo ste ostali invalidný. Banka od vás bude čakať splátku hypotéky alebo úveru bez ohľadu na okolnosti. Dočasným riešením síce môže byť odklad splátok, ale ak sa situácia ani časom nezmení museli by ste zvažovať predaj strechy nad hlavou.

Bez poistenia si budete musieť poradiť s nižším príjmom a navyše sa venovať liečbe. Najmä pri úveroch by teda zabezpečenie výpadku príjmu aj formou životného poistenia malo byť samozrejmosťou. Váš rodinný rozpočet musí počítať aj so zvýšenými výdavkami na lieky a liečbu a práve aj na toto môžete využiť peniaze vyplatené zo životného poistenia.

Pri úveroch by ste však mali myslieť na krytie viacerých rizík a nie len rizika dlhodobej PNky alebo straty zamestnania. Samozrejmosťou by tiež malo byť poistenie pre prípad invalidity a tiež smrti. V prípade invalidity výška vašich príjmov výrazne poklesne a navyše sa musíte pripraviť na ďalšie výdavky ako je napríklad úprava vášho bytu alebo domu pre pohyb na invalidnom vozíku.

Aj ďalšie riziká

Pri životnom poistení si viete poistiť aj civilizačné choroby, ktoré často poisťovne označujú ako vážne choroby. Patria sme rôzne druhy rakoviny, civená mozgová príhoda a tiež rôzne ochorenia srdca alebo cukrovka. Tieto ochorenia znamenajú často výpadok príjmu aj na niekoľko mesiacov alebo dokonca môžete skončiť na invalidnom dôchodku.

V prípade krytia vážnych chorôb vám poisťovňa vyplatí jednorazové plnenie, ktoré viete použiť napríklad na zabezpečenie si nadštandardnej liečby v zahraničí. V kombinácii s krytím dlhodobej pracovnej neschopnosti a invalidity môžete mať vyriešené splácanie úverov aj hradenie bežných výdavkov na chod domácnosti.

Pri poistení by ste mali myslieť aj na poistenie úrazov a trvalých následkov úrazov. Vážne úrazy nie sú až také časté a preto toto poistenie stojí často iba pár eur mesačne. Lenže pri ťažkom úraze môžete skončiť na invalidnom dôchodku alebo vás čaká niekoľkomesačná rehabilitácia.

Vhodne nastavená

Pri životnom poistení je vhodné zvážiť čo všetko potrebujete mať poistené. Iné nároky na poistenie má mladý človek bez výdavkov, iné potom muž, ktorý je živiteľ rodiny a je zodpovedný za splácanie hypotéky. Iné potreby má samostatne žijúca osoba alebo napríklad žena, ktorá pôjde časom na materskú dovolenku.

Zároveň pri životnom poistení platí, že čím mladší ho uzatvárate tým menej zaň platíte. Ak teda životné poistenie uzatvoríte ako tridsaťročný budete za ňu platiť menej ako keď ju budete chcieť uzatvoriť o päť rokov neskôr. Najmä v prípade, keď si beriete hypotéku, tak je vhodné poistku uzatvoriť čím skôr.

Pri niektorých rizikách majú poisťovne v zmluve aj ochrannú lehotu počas ktorej vám za ochorenie platiť nebudú. Napríklad pri vážnych chorobách je to často aj pol rok a niekedy aj viac kým vám bude poisťovňa za chorobu platiť. Dôležité je to najmä v prípade, keď mení jednu poisťovňu za druhú. Ak v pôvodnej poisťovni hneď zrušíte poistku môžete prísť o už splnené podmienky pre ochranné lehoty.

Životné poistenie vám stratu člena rodiny nenahradí, ale pomôže vám finančne stratu prekovať aby ste nemuseli predať strechu nad hlavou. Vďaka životnému poisteniu môžete prekonať aj tie najťažšie chvíle vo vašom živote o niečo ľahšie bez strachu čo bude s vašou rodinou.

Vaše otázky

V minulosti som prekonal rakovinu alebo iné závažné ochorenie môžem si teraz uzatvoriť životné poistenie?

Poisťovne majú vo svojich podmienkach výluky, keď nie je možné zmluvu o životnom poistení uzatvoriť. Väčšina poisťovní zisťuje zdravotný stav aj pri uzatváraní poistnej zmluvy a v niektorých prípadoch môže poisťovňa vyžadovať napríklad aj zdravotnú prehliadku u zmluvného lekára, či výpis zo zdravotnej dokumentácie.

Pri vypĺňaní zdravotného dotazníka vždy odpovedajte pravdivo na všetky otázky, v prípade ak by ste poisťovni niečo zamlčali môže vám neskôr poisťovňa zmluvu vypovedať alebo vám môže nevyplatiť poistné plnenie. Poistku by ste si teda platili zbytočne.

Pre uzatvorením poistnej zmluvy sa vždy oboznámte s poistnými podmienkami a podmienkami uzatvorenia poistnej zmluvy. Ak s vami poisťovňa zmluvu uzatvorí, ale neskôr zistí, že ste o svojom zdravotnom stave nehovorili pravdu môže vám odmietnuť poistné plnenie.

Poisťovňa vás môže poistiť aj v prípade, keď ste už prekonali niektoré ochorenia. V tom prípade vám takéto ochorenie dá väčšinou medzi výluky a v prípade jeho návratu vám teda nebude plniť alebo si za poistenie budete musieť priplatiť. V každom prípade pri vypĺňaní zdravotného dotazníka poisťovňu pravdivo informujte o všetkých chorobách, ktoré ste už prekonali. Vyhnete sa tomu, že vám neskôr nebude poisťovňa plniť.

Môžem mať uzatvorených viac životných poistiek?

Na rozdiel o poistenia neživotného, tak v prípade životného môžete mať uzatvorených viac poistiek. V prípade poistnej udalosti vám budú kryť všetky poisťovne, ktoré s vami životné poistenie uzatvorili. V prípade životného poistenia medzi poisťovňami existujú pomerne veľké rozdiely. Niektoré poisťovne majú podmienky pre uzatvorenie zmluvy prísnejšie a iné miernejšie. Rovnako rozdielne sú ceny, ktoré za poistenie budete platiť. Pri životnom poistení je teda dobré dať si vypracovať ponuky z viacerých poisťovní. Niektoré poisťovne ponúkajú aj špeciálne produkty pre určité skupiny, ktoré obsahuje krytie špeciálnych rizík.

Ako často by som sa mal o moju životnú poisťovňu zaujímať?

Podobne ako v prípade neživotného poistenia aj v prípade životného poistenia platí, že o poistku sa treba starať. Pri životnom poistení je kondícia vašej poistky ešte dôležitejšia ako pri neživotnom poistení. Vašu poistku by ste mali aktualizovať podľa toho ako sa vám mení vaša životná situácia. Ak ste si životnú poistku uzatvárali päť rokov dozadu a teraz si beriete hypotéku je pravdepodobné, že hypotéku vám poistka kryť nebude.

Nezabudnite, že čím starší poistku uzatvárate, tak tým vyššiu cenu za ňu budete platiť. To platí aj pri zmenách vo vašej poistke. Ak teda poistku po nejakom čase meníte, tak sa cena vašej poistky pravdepodobne zvýši. Poisťovňa môže navyše opäť skúmať váš zdravotný stav. Niekedy je preto lepšie ďalšie riziká pripoistiť v novej samostatnej zmluve ako meniť existujúcu zmluvu.

Poistenie hypotéky alebo radšej životné poistenie?

Pri hypotéke (a často aj pri iných úveroch) umožňujú banky uzatvorenie poistenia priamo v úverovej zmluve. Takáto poistka je síce jednoduchšie uzatvorená, ale má to množstvo nevýhod. Napríklad takéto poistenie je často limitované a je dobré si dôkladne prečítať výluky z poistenia.

Navyše takáto poistná zmluva zanikne, keď hypotéku splatíte. To však neznamená, že nepotrebujete mať uzatvorenú poistku. Životná poistka je dôležitá aj v prípade, keď hypotéku nemáte. Aj vtedy by ste mali myslieť na zabezpečenie vašej rodiny a vášho rodinného rozpočtu.

Nevýhodou poistenia k hypotéke je aj to, že si nemôžete vybrať čo všetko budete mať poistené. Väčšina bánk ponúka len základné poistenie smrti, invalidity, dlhodobej pracovnej neschopnosti a straty zamestnania. K dispozícii však nemáte na výber ďalšie pripoistenia, ktoré si viete uzatvoriť v rámci bežného životného poistenia.

Vytvárať si rezervu na horšie časy je najmä v čase rastúcich cien v obchodoch, zvyšovaniu cien energií a rastúcich úrokov na hypotékach nesmierne dôležité. Dnes sa pozrieme na poistenie. Aj to by malo byť súčasťou vašej rezervy.

V prvom diely nášho seriálu sme si vysvetlili základy investovanie, v druhom sme sa pozreli na investovanie s hypotékou a v treťom sme sa detailne pozreli na to ako vysoká inflácia ovplyvňuje vaše peniaze. Dnes sa pozrieme bližšie na neživotné poistenie a prečo by aj to malo byť súčasťou vašej rezervy.

Vytváranie rezervy na horšie časy je nesmierne dôležité a nemala by na ňu zabúdať žiadna slovenská domácnosť. Vytváranie rezervy je dôležitejšie najmä v časoch rastúcich cien v obchodoch a rastúcich nákladov na bývanie. Vysoká inflácia naše peniaze na účtoch rýchlo znehodnocuje a tie vďaka tomu strácajú na svojej hodnote. Iba za posledných pár mesiacov stratili naše peniaze na hodnote niekoľko percent a bude to ešte horšie.

Nasledujúce roky budú pre väčšinu Slovákov náročné a hodnota našich peňazí môže pre vysokú infláciu klesnúť aj o dvojciferne číslo. Navyše priamo za našimi hranicami zúri vojna, ktorá môže znamenať ďalší rast cien energií a cien potravín v obchodoch. Vojna na Ukrajine teda môže ešte viac naštartovať už tak rozbehnutú infláciu a rast cien.

Keď rastú ceny

O to dôležitejšie sa je na zvyšovanie cien a vysokú infláciu pripraviť. Prvým bodom vášho finančného plánu by malo byť vytváranie finančnej rezervy a vhodným investovaním zachovať hodnotu peňazí. V ideálnom scenári samozrejme vďaka vhodnému rozloženiu investície peniaze zhodnotiť a to napriek vysokej inflácii.

Druhým bodom vášho finančného plánu by potom malo byť zabezpečenie proti nepredvídaným situáciám, aby ste našetrené peniaze neminuli na veci, ktoré vám môže zaplatiť niekto iný. Nie vždy totiž musíte všetky náklady znášať z vlastnej peňaženky, ale môžete ich preniesť na inú osobu.

Váš rodinný rozpočet môže zruinovať počasie, ale aj nezodpovedný sused, ktorý zaspí s horiacou cigaretou. Pohromou pre rodinný rozpočet môže byť napríklad aj dlhodobá choroba, ktorá si navyše vyžaduje nákladnú liečbu. Mnoho Slovákov sa poistenia bojí a neverí mu, ale práve poistenie vás pred týmito nástrahami života dokáže ochrániť. Váš rodinný rozpočet dokáže uchrániť a našetrené peniaze nemusia putovať na sanáciu škôd spôsobených napríklad vyčíňaním počasia.

Navyše v dobe rastúcich cien je poistenie ešte dôležitejšie. Prečo? Pretože iba poistenie vám dokáže zachovať rovnakú životnú úroveň v prípade nepredvídaných udalostí a vašej rodine zabezpečení kľudný spánok. Ako teda vhodne nastaviť poistenie?

Dom aj auto

V dnešnom diely sa pozrieme bližšie na jednu časť poistenia – neživotné poistenie. Neživotné poistenie chráni váš majetok, či už ide o dom, byt alebo napríklad auto. Budúcu nedeľu si vysvetlíme zasa princípy životného poistenia.

Je dôležité si uvedomiť, že práve dom alebo byt by ste mali mať poistený. Rovnako by ste na poistenie mali myslieť aj v prípade kúpy nového auta. A poistenie by sa malo stať samozrejmosťou aj pri cestovaní, či už idete k moru alebo ide do Vysokých Tatier. Všade tam na vás čakajú nástrahy života, ktoré môžu znamenať katastrofu pre váš rodinný rozpočet.

Nezabúdajte, že žiadna rezerva nie je dostatočne vysoká a aj pár desiatok tisíc eur, ktoré ste si nasporili na horšie časy môže byť málo ak napríklad vašou vinou spôsobíte inému škodu. Pred tým všetkým vás však chráni neživotné poistenie. Súčasťou neživotného poistenia sú totiž aj špeciálne poistky, ktoré vás chránia v prípade zodpovednosti za škodu na majetku alebo na zdraví inej osoby.

Výluky, výluky, výluky

Väčšina Slovákov žije v bytoch a preto začneme poistením bytu. Pri poistení bytu by ste mali myslieť na to, že poistku má samozrejme aj samotný bytový dom. Pri poistení sa väčšina ľudí snaží ušetriť, čo je tá najväčšia chyba. Lacná poistka má totiž často veľa háčikov v podobe výluk z poistenia.

Pri uzatváraní poistenia teda dva krát platí staré dobré pravidlo „dva krát meraj a raz rež“. Ušetrených pár eur na poistke môže totiž znamenať, že vám niekoľko tisícovú škodu po požiari poisťovňa neuhradí. Rovnako sa vám môže stať, že po vlámačke vám nezmiznú len veci z vášho bytu, ale aj peniaze z vašej peňaženky, pretože ste šetrili na poistke a vaša poistka vyčíňanie zlodejov jednoducho nekryla.

Mnoho ľudí sa pri riešení poistných udalostí sťažuje na poisťovňu, že od nej prakticky nič nedostali. Lenže tu platí, že všetko má jasne dané pravidlá hry. V prípade poistiek pravidlá určujú poistné podmienky, ktoré si je potrebné pri uzatváraní poistenia prečítať. Áno, nie je to práve najľahšie čítanie, pretože väčšinou ide o niekoľkostranový dokument. Iba z poistných podmienok sa dozviete čo vám poisťovňa preplatí a čo je naopak v tzv. výlukách z poistenia. Ak ste poistku uzatvorili vo viere, že poisťovňa preplatí všetky škody, tak ste sa bohužiaľ mýlili. Poistenie má jasne dané pravidlá a poisťovňa zaplatí len to, čo máte poistené v poistnej zmluve a v poistných podmienkach.

Práve na výluky by ste sa pri uzatváraní poistenia mali pýtať. Zatiaľ čo jedna poisťovňa vám napríklad preplatí aj pokazené veci v chladničke pri výpadku elektrického prúdu, tak iná vám nepreplatí ani pokazenú chladničku. Práve výluky by mali byť rozhodujúce pri uzatváraní poistenia. Mali by ste tiež myslieť na špecifické podmienky pri uzatváraní poistenia ako je napríklad hypotéka na váš dom alebo byt, alebo napríklad na plánovanú rekonštrukciu.

Cena? Nie, kvalita je dôležitá

Niektoré poisťovne sa nastavenie tej najlepšej poistky snažia skomplikovať aj vytváraním rôznych balíčkov a platených pripoistení. Jedna poisťovňa vám asistenčné služby zahrnie už do základu a iná vás nechá si za asistenčné služby priplatiť. Práve napríklad asistenčné služby vám vedia pomôcť pri riešení celého radu životných situácii. Obrátiť sa na ne môžete, keď potrebujete náhradné ubytovanie alebo keď sa vám doma pokazí práčka či chladnička. Asistenčné služby využijete aj vtedy, keď si zabuchnete dvere a neviete sa dostať do vlastného bytu.

Ak ste si teda ako prvé pozreli výluky z poistenia, tak druhým bodom by mala byť samotná kvalita poistky. Pri poistení nikdy nepozerajte na cenu. Lacná poistka totiž vo väčšine prípadov neskôr znamená problémy s krytím škôd. Poisťovne totiž lacné poistky obmedzujú a musíte sa teda pripraviť, že ste síce poistku lacno získali, ale pri plnení sa budete musieť viac spoliehať na seba.

Pri poistení by ste si mali všímať ešte jeden dôležitý parameter – spoluúčasť. Práve lacné poistky majú často pomerne vysokú spoluúčasť. Čo to znamená? Keď príde k poistnej udalosti a poisťovňa vám bude mať vyplatiť peniaze, tak si časť z nich jednoducho nechá ako akúsi pokutu za to, že ste od nej potrebovali peniaze.

Ak máte teda v poistnej zmluve napríklad spoluúčasť 30 eur a poisťovni nahlásite škodu, ktorú ona ocení na 100 eur, tak vám vyplatí iba 70 eur. Existujú však aj poistky, ktoré žiadnu spoluúčasť nemajú. Poisťovňa vám teda vyplatí celú škodu. Rozdiel v cene je pritom často iba pár eur. Pri nulovej spoluúčasti sa vám teda oplatí hlásiť aj malé škody, pretože vás to okrem času nebude nič stáť. Väčšina poisťovní potom umožňuje jednoduché ohlásenie poistenej udalosti cez špeciálne aplikácie, web alebo napríklad cez telefón.

Poistenie bytu

A poďme teda na poistenie bytu. Na poistku bytu by ste mali myslieť už pred jeho kúpou. Pokiaľ kupujte byt na hypotéku, tak poistenie bude vyžadovať aj banka, ktorá vám hypotéku poskytla. V tom prípade si treba dať pozor na rôzne „bankové“ poistky priamo v úverovej zmluve. Ide často o výrazne osekané poistky, ktoré chránia hlavne banku a nie vás.

Ako som spomínal vyššie, tak poistku má vždy aj samotný bytový dom. No vo väčšine prípadov ide iba o základné poistenie a nemali by ste sa naň spoliehať. Detaily poistky bytového domu vám vie povedať váš správca.

Pri poistení bytu by ste mali myslieť aj na jeho budúcnosť. Ak kupujte byt v pôvodnom stave, ale plánujete jeho kompletnú rekonštrukciu, tak poistka iba na aktuálnu hodnotu bytu nemusí v budúcnosti pokryť všetky náklady.

Poistenie bytu je špecifické v tom, že škody môžete spôsobiť aj vašim susedom. Napríklad požiar vo vašom byte na najvyššom poschodí, môže znamenať niekoľko stotisícové škody v bytoch pod vami. Pri poistení bytu by ste teda rozhodne mali myslieť aj na poistenie zodpovednosti.

Vo väčšine poisťovní môžete v jednej poistke uzatvoriť poistenie zodpovednosti z držby nehnuteľnosti aj poistenie zodpovednosti osôb, ktoré žijú s vami v jednej domácnosti. Aj tu však medzi poisťovňami existujú obrovské rozdiely. Jedna poisťovňa vám napríklad preplatí škody iba do pár tisíc eur a iná aj škody v hodnote niekoľkých stoviek tisíc eur. Jedna poisťovňa preplatí škody spôsobené nájomníkmi a iná má tieto škody naopak vo výlukách.

Zo zodpovednostných poistiek však nemusíte hradiť len škody, ktoré sa priamo vzťahujú na váš byt. Poisťovňa za vás môže preplatiť napríklad aj škody v hotely, ktoré spôsobíte počas dovolenky. Z poistenia zodpovednosti potom môžete uhradiť napríklad škody spôsobené na zdraví iných. Pri lyžovačke v Alpách sa teda už napríklad nemusíte báť pádu, pri ktorom so sebou strhnete iného lyžiara.

Poistenie domu

Kvalitne uzatvorená poistka domu dokáže ochrániť vaše vysnívané bývanie. Aj tu platí, že nesmiete pozerať na cenu. Mnoho majiteľov domov robí chybu v tom, že dom síce kúpi za niekoľko stoviek tisíc eur, ale poistka za sto eur je pre nich už pridrahá.

Pri poistení domu ešte viac platí, že suma na ktorú poistku uzatvoríte je veľmi dôležitá. Dom by ste mali mať poistený na takú sumu, aby ste si v prípade jeho úplného zničenia dokázali postaviť rovnaký dom.

Aj tu je teda dôležité mať poistku správne nastavenú. Pri všetkých poistkách by ste teda mali myslieť na indexáciu. Indexácia znamená, že vám poistná suma bude podľa poistných podmienok každý rok rásť. Tým si zabezpečíte, že aj v čase rastúcich cien budete mať poistku uzatvorenú tak, aby jej hodnota neklesala. Ak ste pred rokom postavili dom za 150-tisíc eur a dnes rovnaký postavíte za 170-tisíc eur, tak práve indexácia vašej poistky sa o to postará.

Pri poistení domu nezabúdajte ani na poistenie ostatných budov ako sú garáže alebo napríklad rôzne kôlne, letné kuchyne alebo skladovacie priestory, ktoré sú súčasťou domu. Pri poistení domu by ste sa mali viac zaujímať aj o poistenie samotného vybavenia ako je napríklad bojler alebo plynový kotol. Ich výmena nie je lacnou záležitosťou, tak prečo aspoň časť nákladov nepreniesť na poisťovňu?

Poistenie vybavenia

Samostatnou kapitolou poistenia bytov a domov je poistenie ich vybavenia. Požiar totiž často nespôsobí až také škody na samotnej nehnuteľnosti, ako dokáže poškodiť jeho vybavenie. Pri uzatváraní postenia by ste teda mali myslieť na to, čo budete mať vo vašom byte alebo dome. Aké vybavenie budete mať vo vašom vysnívanom bývaní?

Poisťovne aj pri poistení vybavenia majú rôzne nastavené limity. Pri poistení vybavenia navyše musíte počítať aj s amortizáciou. Ak ste teda nový televízor kúpili za tisíc eur, tak pri jeho zničení požiarom po troch rokoch od kúpy od poisťovne rozhodne nedostane tisíc eur. Poisťovňa jeho hodnotu zníži o opotrebenie teda amortizáciu.

Preto je dobré uschovávať napríklad účtenky od toho čo kupujete. Navyše pri poistení vybavenia poisťovne často kryjú škody len do niekoľkých rokov od kúpy. Ak keď napríklad kupujete nový televízor, je dobré si účtenku uschovať na bezpečnom mieste. Ideálne si ju naskenovať a uložiť napríklad vo vašej mailovej schránke alebo v cloude. Poisťovni potom budete vedieť dokázať nie len cenu, ale aj dátum kúpy. Vyhnete sa tak zbytočnej byrokracii a vypisovaniu ďalších papierov pri poistnej udalosti.

Poistenie auta

Samozrejmosťou je PZP, ktoré musíte mať uzatvorené ešte pred tým než sa stanete majiteľom nového auta. Lenže PZP kryje škody, ktoré vy spôsobíte pri dopravnej nehode. PZP vám nevykryje škody, ktoré sú pri dopravnej nehode spôsobené vám a to najmä keď ste vinníkom nehody.

Vtedy je dobré mať uzatvorené aj havarijné poistenie. V prípade, keď kupujete auto na leasing, tak musíte mať havarijné poistenie uzatvorené. Ak ste však auto kupovali za vlastné alebo napríklad na bezúčelový úver z banky musíte havarijné poistenie uzatvárať samostatne.

Na rozdiel od poistenia bytu alebo domu nie je havarijné poistenie práve najlacnejšia záležitosť. Pri novom aute sa môže vyšplhať aj na niekoľko stoviek eur, ale na druhú stranu vám poisťovňa preplatí škody aj niekoľko tisíc eur.

Nové autá aj pri malých „ťukancoch“ vyžadujú často opravy za niekoľko tisíc eur. Aj malá na prvý pohľad nevýznamná dopravná nehoda môže váš rodinný rozpočet zruinovať. Investovať teda niekoľko stoviek eur ročne do havarijného poistenia je veľmi dobrou investíciou do vašej budúcnosti.

Cestovné poistenie

A samotnou kapitolou je potom cestovné poistenie, ktoré ochráni váš rodinný rozpočet pred cestou do zahraničia. Pri dovolenkách je cestovné poistenie často priamo súčasťou zmluvy uzatvorenej s cestovnou kanceláriou alebo agentúrou. Tu si však prečítajte všetky podmienky a hlavne limity poistného plnenia.

Najmä ak cestujete mimo krajiny Európskej únie, tak by ste si mali podmienky cestovného poistenia preveriť. Prevoz po nehode na Maldivách naspäť na Slovensko môže znamenať náklady aj niekoľko desiatok tisíc eur. A napriek tomu, že je naše zdravotníctvo v katastrofálnom stave, tak v mnohých častiach sveta je v ešte horšom stave.

Ak cestujete na dovolenku autom, tak by ste mali mať v poistke zahrnutú aj jeho prípadnú opravu a zabezpečenie náhradnej dopravy. Pri cestovaní lietadlom netreba zabúdať na stratenú batožinu alebo poškodenú batožinu.

Cestovné poistenie často ponúkajú banky ako pripoistenie k platobnej karte. V mnohých prípadoch však ide o základné cestovné poistenie a často chýbajú dôležité pripoistenia ako napríklad pripoistenie stratenej alebo poškodenej batožiny, či pripoistenie zodpovednosti za škody.

Samozrejmosťou aj pri cestovnom poistení by mala byť poistka zodpovednosti za spôsobené škody. Rozbité okno v hotely vás asi na ruinu neprivedie, ale vyhoretá hotelová izba už áno.

Nebojte sa poistenia

Poistenie má chrániť vašu rodinu pred nepredvídanými výdavkami, ktoré do vášho života môžu prísť. Požiar domu, bytu alebo napríklad vyčíňanie počasia môže spôsobiť obrovské škody. Zo dňa na deň sa môžete stať bezdomovcom a budete sa musieť spoliehať na pomoc iných.

Na pomoc iných sa však nemusíte spoliehať, keď máte uzatvorené kvalitné poistenie. Vtedy škody zaplatí poisťovňa. Áno, požiar vám zoberie aj tak všetko, ale po požiari nemusíte myslieť na to za čo postavíte nový dom. Keď po návrate z dovolenky prídete do vybieleného bytu po neželanej návšteve zlodejov, tak nemusíte myslieť na to z čoho si kúpite nový notebook, televízor alebo tablet.

Samotnou kapitolou je potom poistenie vášho podnikania. Ak máte firmu alebo ste podnikateľ, tak by ste mali myslieť na poistenie vášho biznisu. Jeho zastavenie alebo úplný koniec totiž neznamená pohromu len pre vás, ale aj pre vašich zamestnancov.

Vaše otázky

Aj dnes sa pozrieme na niektoré otázky, ktoré ste nám poslali. Budúci týždeň sa potom pozrieme na životné poistenie a tiež na poistenie úverov. To by rovnako malo byť súčasťou vašej rezervy, ktorú si tvoríte.

Bojím sa, že sa vojnový konflikt na Ukrajine presunie aj na Slovensko. Ak by mi napríklad pri vojne zničili dom, tak mi bude poisťovňa hradiť škody?

Tu je dôležité spomenúť výluky. Vojnové konflikty a škody spôsobené počas vojnových konfliktoch (či už na majetku alebo na zdraví) sú teda väčšinou vo výlukách. Ak teda príde napríklad k zničeniu vášho domu pri bombardovaní, tak vám poisťovňa škody nepreplatí. Je však dôležité si uvedomiť, že Slovensko je členom Európskej únie a NATO. Vďaka tomu je hrozba vojnového konfliktu naozaj iba teoretická. Naopak hrozba požiaru alebo lúpeže už zďaleka teoretická nie je. Ročne pri požiaroch zhoria desiatky domov a bytov na celom Slovensku. S poistením nikdy neotáľajte, pretože fatálne škody môže spôsobiť napríklad aj nevinne vyzerajúca búrka.

Môžem mať poistku bytu v jednej a poistku vybavenia a teda domácnosti v inej poisťovni?

Teoreticky to samozrejme možné je, ale veľký význam to nemá. Takto uzatvorené poistenie by malo význam iba vtedy, ak potrebujete špecifické poistenie a iná poisťovňa vám ho nedokáže ponúknuť.

Takto uzatvárať poistku nemá veľký význam, keďže rozdiely v cenách medzi jednotlivými poisťovňami nie sú také veľké, aby sa oplatilo striehnuť dve poistky. Navyše komplikácie by to znamenalo najmä pri poistnom plnení, keďže by museli plniť dve poisťovne.

Pri poistení majetku totiž platí, že rovnaký predmet poistenia nemôžete mať v dvoch poisťovniach. Ak by ste mali uzatvorených aj viac poistiek, pri poistnej udalosti nebudú plniť všetky poisťovne. Nemá teda význam mať napríklad byť poistený v dvoch rôznych poisťovniach.

Môžem si pri poistení bytu alebo domu poistiť napríklad aj zbierku mincí alebo obrazov?

Áno, samozrejme je to možné. Väčšina poisťovní umožňuje aj doplnkové poistenie domácnosti, v rámci ktorého môžete poistiť aj drahšie predmety ako sú napríklad profesionálne bicykle, drahé počítače a tiež napríklad obrazy alebo historické zbierky.

Každá poisťovňa má na poistenie takýchto predmetov vlastné pravidlá. V jednej bude stačiť hodnotu týchto vecí vyhlásiť, ale v inej budete napríklad potrebovať znalecký posudok.

Pokiaľ máte doma napríklad historické zbierky alebo napríklad obrazy, tak už pri uzatváraní poistenia by ste sa mali pýtať na podmienky ich poistenia. Na takéto predmety často v poistných podmienkach existujú limity do akých bude poisťovňa v prípade poistnej udalosti plniť.

Mal by som poistku časom meniť? Oplatí sa mi to vôbec?

O poistenie je treba sa starať. Poisťovne poistné produkty často menia a inovujú. Môžete sa teda stretnúť s tým, že pred dvomi rokmi vám poistenie nekrylo napríklad škody spôsobené dažďom a v novej poistke už takéto škody poisťovňa kryje. Samozrejme časom sa mení aj hodnota poistených vecí. Keď ste pred tromi rokmi kupovali byt v pôvodnom stave mohol mať hodnotu 100-tisíc. Dnes po kompletnej rekonštrukcii môže byť hodnota toho istého bytu aj o 20-tisíc vyššia. Poistku by ste teda mali pravidelne prehodnocovať, aby vždy kryla vašu aktuálnu situáciu.

Článok vznikol v spolupráci s portálom Slobodná Európa.

Zlú správu priniesli analytici Národnej banky Slovenska, ktorí varujú pred dvomi rokmi rastúcich cien. Inflácia navyše môže dosiahnuť dvojciferné hodnoty.

Vysokú infláciu tu máme posledných niekoľko mesiacov. Rastú ceny v obchodoch a už niekoľko mesiacov sústavne rastú aj ceny energií. Rastú aj ceny benzínu a nafty.

Rast cien sa v nasledujúcich mesiacoch nespomalí, ale naopak sa ešte zrýchli. Ceny porastú rýchlejšie aj pre vojnu na Ukrajine. Vysoká inflácia môže potom negatívne ovplyvniť aj hodnotu peňazí na účtoch. Viac peňazí by ľudia mali smerovať hlavne do výnosnejších foriem investovanie ako sú napríklad podielové fondy.

Cenami však výrazne smerom nahor pohne aj vojna na Ukrajine, ktorá je obrovskou humanitárnou katastrofou. Navyše prináša aj významné nepriaznivé ekonomické efekty v celosvetovom meradle.

„Je zrejmé, že tento vývoj pribrzdí zotavenie svetovej aj slovenskej ekonomiky. Na druhej strane sa globálne inflačné tlaky ešte zvýšia. Ekonomický výhľad vo svete i doma je opäť poznačený obrovskou mierou neistoty. V týchto podmienkach je užitočné uvažovať o rôznych možných scenároch vývoja a miestami vybočiť zo zabehaných metód analýzy vývoja v ekonomike,“

UVIEDLA V SPRÁVE NBS PO ROKOVANÍ BANKOVEJ RADY.

Analytici NBS predpokladajú, že inflácia bude rásť v nasledujúcich mesiacoch naďalej a navyše dosiahne dvojciferné hodnoty. Priemerná inflácia by mohla zrýchliť z dnešných úrovní okolo 8 % až na 10 až 14 % v roku 2023. Hlavnou príčinou je očakávaný vývoj cien energií, ktoré vojna na Ukrajine ženie smerom nahor.

„K pomalšiemu rastu prispeje aj slabnúca kúpyschopnosť obyvateľstva a opätovné zhoršenie situácie v dodávateľsko-odberateľských reťazcoch v priemysle. Navyše ekonomická aktivita sa utlmí v dôsledku výpadku obchodu s Ruskom a Ukrajinou. Očakávaný vývoj cien komodít sa v porovnaní so zimou 2021 revidoval výrazne smerom nahor, a to nielen v súvislosti so stupňovaním globálneho politického pnutia. Návrat fungovania svetových dodávateľsko-odberateľských reťazcov k normálu sa tiež odďaľoval. Podobný vývoj by sme teda sledovali, aj keby sa vojna na Ukrajine nezačala,“

UVIEDLA V SPRÁVE NBS.

Hospodárenie verejného sektora sa v danej situácii podľa analytikov NBS nebude v dohľadnej dobe zlepšovať. Deficit verejných financií by mal byť v roku 2024 v rozpätí 4 až 6 % HDP.

Okrem pribrzdenia ekonomiky bude na vývoj verejných financií podľa NBS vplývať aj príchod utečencov z Ukrajiny a potreba poskytnúť im útočisko, živobytie a prístup k verejným službám.

„Vzhľadom na demografickú štruktúru utečencov vstúpi z nich pravdepodobne len pomerne malá časť aktívne na trh práce. Aktuálny vývoj znamená obrovskú výzvu pre verejné politiky. Zmiernenie dosahov vojny na Ukrajine na ekonomiku si vyžiada účinné zásahy viacerých inštitúcií,“

DOPLNILI ANALYTICI NBS.  

ECB začala s postupným znižovaním miery podpory, ktorú dodáva pre fungovanie ekonomiky eurozóny počas pandémie. S postupnou normalizáciou začínajú finančné trhy očakávať zvyšovanie úrokových sadzieb.

„Menová politika nevie ovplyvniť politickú situáciu a globálny vývoj cien energií. Vie však účinne konať, aby akokoľvek vypuklý vývoj v dôsledku globálnych šokov neviedol k trvalým inflačným tlakom v ekonomike. Finančné trhy naďalej očakávajú aj napriek dnešnej volatilite a neistote postupný pokles inflácie v eurozóne k cieľu ECB na úrovni 2 % v nasledujúcich rokoch,“

PREDPOKLADAJÚ ANALYTICI NBS.

Prudký rast cien energií a potravín bude podľa NBS doliehať osobitne ťažko na niektoré zraniteľné skupiny obyvateľstva, ako sú ľudia v hmotnej núdzi, osamelí dôchodcovia, mnohopočetné rodiny alebo rodiny s jedným dospelým.

„Adresná pomoc z verejného rozpočtu by bola nielen dôležitým sociálnym opatrením na zmiernenie následkov rastu cien, ale znamenala by aj stimul pre slabnúci dopyt v ekonomike. Vplyv vojny a súvisiacich obmedzení medzinárodného obchodu je z pohľadu ekonomiky Slovenska významný, ale zvládnuteľný. Vplyv na jednotlivé firmy však môže byť dramatický až likvidačný, pričom nie všetky súvislosti takéhoto vývoja máme zapracované v scenároch možného vývoja. Účinná štátna pomoc bude v takýchto prípadoch nevyhnutná,“

SPRESŇUJÚ ANALYTICI NBS.

Slovensko stojí podľa analytikov NBS pred veľkou výzvou zvýšiť odolnosť ekonomiky voči nečakaným aj očakávaným (napr. klimatickým) vonkajším vplyvom. Pandémia ponúkla viacero lekcií pre zdravotníctvo, školstvo a verejnú správu, z ktorých je potrebné sa poučiť.

Posledné udalosti tlačia do popredia potrebu novej energetickej stratégie a priemyselnej politiky. Plánovaný rast čerpania eurofondov vrátane prostriedkov z Plánu obnovy sú podľa NBS nielen silným prvkom pre elimináciu negatívnych dôsledkov globálneho spomalenia, ale aj príležitosťou naštartovať takéto zmeny.

„Začlenenie čo najväčšieho počtu ukrajinských utečencov do pracovného procesu je veľkou príležitosťou pre slovenský trh práce, ktorý trápi v mnohých oblastiach akútny nedostatok pracovnej sily. Pružnejší prístup legislatívy a verejných inštitúcií k tejto agende bude nevyhnutný. Vzhľadom na štruktúru populácie utečencov, v ktorej dominujú ženy s deťmi, je dôležitým predpokladom ich ekonomickej aktivity dostupnosť verejných služieb starostlivosti o deti a ich vzdelávanie. Existujúci priestor vo verejných financiách je potrebné využiť na účinnú pomoc vo vyššie spomínaných oblastiach,“

VARUJÚ ANALYTICI NBS.

Verejné financie však budú podľa NBS po tejto kríze opäť v ešte viac zraniteľnej pozícii. Do budúcna bude potrebný dôveryhodný plán konsolidácie verejných financií.

Dôsledná implementácia výdavkových limitov do rozpočtového procesu dlhodobo pomôže konsolidácii a posunie kvalitu verejných financií o stupienok vyššie. V tomto úsilí by vláda podľa NBS poľaviť nemala.

Inflácia bude podľa analytikov rásť aj v nasledujúcom období. Národná banka tento týždeň varovala, že inflácia môže budúci rok dosiahnuť dvojciferných hodnôt.

Inflácia v posledných mesiacoch rýchlo stúpa a hodnota našich peňazí vďaka tomu neustále klesá. Či už máte peniaze v hotovosti alebo na bežnom účte, tak si pre rastúcu infláciu za rovnakú sumu kúpite menej tovaru a služieb.

Navyše to najhoršie nás ešte len čaká. Analytici Národnej banky tento týždeň upozornili, že inflácia bude naďalej rásť a v budúcom roku môže dosiahnuť až dvojciferných hodnôt. Slováci si takto vysokú infláciu možno už ani nepamätajú. Naposledy bola inflácia takto vysoká pred dvomi desiatkami rokov. A môže byť ešte horšie.

Hodnota klesá

Vysoká inflácia rýchlo znehodnocuje naše peniaze. Za úspory uložené v bankách si teda nakúpite menej tovarov a služieb. Ak máte dnes na účte v banke tisíc eur, tak pri takto vysokej inflácii budete mať o rok z rovnakej tisícky menej ako deväťsto eur. Peniaze vám nikdy nezmiznú. Na účte vám stále bude svietiť rovnaká tisícka, ale kúpite si za ňu tovary a službu akoby ste mali len 900 eur. Navyše analytici varujú, že vysokú infláciu tu budeme mať možno aj niekoľko mesiacov ak nie rokov.

Druhá rana potom prichádza v podobe klesajúcich reálnych miezd. Pre vysokú infláciu totiž väčšine Slovákov tento rok po prvý krát po viac ako dvoch dekádach klesne reálny príjem. Po dlhej dobe teda príde aj k poklesu životnej úrovne mnohých Slovákov. Za svoje peniaze si kúpia menej a navyše sa musia pripraviť, že tých peňazí budú mať menej.

Vo svetle týchto hrozieb sa treba pripraviť na rastúce sadzby hypoték a samozrejme zdražovanie tovarov a služieb v obchodoch. Mnoho Slovákov doteraz na zadné vrátka prakticky nemyslelo a teda nemajú vytvorenú žiadnu alebo len minimálnu rezervu. Ako to pri zvyšujúcich sa nákladoch a cenách zmeniť? Na to sa pokúsime nájsť odpoveď v dnešnom diely seriálu o investovaní.

Nie na účte

V prvom diely nášho seriálu o investovaní sme si povedali niečo o základoch investovania. V druhom sme sa potom pozreli na to ako investovať, keď máte hypotéku. Aj s hypotékou si môžete vytvárať rezervu na horšie časy a pri hypotéke by malo byť pravidelné sporenie samozrejmosťou. Splátka hypotéky vám totiž môže vrásť o desiatky eur a na to by ste mali mať vytvorenú dostatočnú rezervu.

V prvom rade si treba uvedomiť, že na dlhodobé sporenie nie je vhodný bežný účet a pri súčasných úrokových sadzbách na dlhodobé sporenie nie je vhodný ani sporiaci účet. Rovnako terminované vklady alebo vkladné knižky vám nezabezpečia, že hodnota peňazí uložených na nich neklesne.

Pri súčasných úrokových sadzbách na bežných účtoch, sporiacich účtoch aj terminovaných vkladoch totiž vaše peniaze každý deň strácajú na hodnote. A vzhľadom na výšku inflácie strácajú vaše peniaze hodnotu extrémne rýchlo. Ak chcete hodnotu vašich peňazí aspoň zachovať, tak sa musíte poobzerať po iných formách ich zhodnotenia.

Zariskujte

Jedným zo spôsobov ako aspoň čiastočne zmierniť pokles hodnoty vašich peňazí sú napríklad podielové fondy. Mnoho Slovákov sa bojí investície do fondov, pretože najmä na začiatku ich predaja stratili niektorí Slováci pre nesprávne investovanie nemalé peniaze.

Lenže pri investovaní sa doba posunula dopredu a dnes je trh s investovaním pod drobnohľadom úradov. Investičné spoločnosti musia dodržiavať smernicu MIFID, ktorá chráni investorov pred investovaním do nesprávnych fondov. Navyše sa zvýšilo aj samotné povedomie o investovaní a jednotlivé spoločnosti oveľa otvorenejšie informujú o rizikách, ktoré sú vždy súčasťou každého investovania. Investovanie bez rizika neexistuje a to si treba uvedomiť ešte pred tým než budete prvý krát investovať.

Samozrejme pri investovaní do fondov bude vždy platiť riziko, že o časť peňazí môžete prísť. Nikto vám nikdy pri fondoch nemôže a nevie garantovať budúci vývoj. Budúci vývoj akéhokoľvek fondu nedokáže nikto predpovedať. Lenže netreba zabúdať, že aj pri uložení peňazí na obyčajnom sporiacom účte hrozí riziko. Pri sporiacich účtoch a terminovaných vkladoch je to hlavne riziko poklesu úrokových sadzieb.

Pri pravidelnom investovaní si riziko možného poklesu hodnoty vašej investície rozkladáte v čase. Pri pravidelnom investovaní je riziko straty nižšie, ale samozrejme nie je nulové. Lenže sú to práve fondy, ktoré vám dokážu aspoň čiastočne zmierniť dopady vysokej inflácie. Ani fondy vám však zrejme v súčasnej dobe nedokážu vykompenzovať dopady dvojcifernej inflácie. Ani tie najviac rizikové fondy totiž často nedokážu vyprodukovať dvojciferný výnos za rok.

Rastúce ceny?

Ceny v obchodoch rýchlo rastú a rastú aj ceny energií a náklady na bývanie. Navyše netreba zabúdať na rastúce úrokové sadzby hypoték. Tie tento rok zvyšovali už všetky banky a niektoré aj opakovane. Banky už upozornili, že sadzby budú zrejme naďalej rásť.

Pre rastúce ceny v obchodoch a vyššie náklady na bývanie nemusí byť práve najľahšie odkladať si peniaze bokom na horšie časy. Lenže práve pre vysokú infláciu a rastúce ceny by ste mali na zadné vrátka myslieť v prvom rade.

Ako však nájsť priestor na sporenie, keď možno nemáte ani na zaplatenie bežných výdavkov? Mnoho slovenských rodín robí niekoľko chýb, ktoré potom spôsobujú, že peniaze sa z účtu strácajú priam rýchlosťou svetla. Ako teda postupovať? Ako nemíňať peniaze na zbytočnosti?

Rodinný rozpočet

Prvou chybou, ktorú robia slovenské domácnosti, je rodinný rozpočet. Iba minimum rodín si výdavky skutočne plánuje. Väčšina rodín peniaze míňa tak ako to príde. Nemajú žiadny prehľad o tom čo všetko platia a koľko ich stojí napríklad bežný chod domácnosti.

Takže prvým bodom ako sa vyhnúť zbytočnému mrhaniu peňazí je vytvorenie si rodinného rozpočtu. Spíšte si všetky vaše príjmy a všetky vaše pravidelné výdavky. Do výdavkov zahrňte všetko od energií až po peniaze na krúžky detí a ich vreckové. Iba ak si všetky výdavky spíšte, budete mať prehľad o tom čo každý mesiac platíte.

Do vášho rodinného rozpočtu nezabudnite zahrnúť aj peniaze na potraviny, drogériu a ďalšie bežné výdavky. Ak si nastavíte strop na výdavky napríklad za potraviny, tak ho dodržiavajte. Nemíňajte viac na potraviny s tým, že budúci mesiac miniete menej. Pri rastúcich cenách zrejme budúci mesiac miniete na potraviny opäť viac. Slovenské rodiny robia často chybu v tom, že kupujú zbytočne veľa potravín, ktoré skončia potom v koši. Kupujte naozaj to čo potrebujete a nekupujte potraviny zbytočne do zásoby. Nezabúdajte, že obchody sú otvorené aj cez víkendy a tak nie je problém dokúpiť čerstvé potraviny.

Nezabudnite ani na kategóriu zábava, do ktorej zahrňte aj výdavky na služby spojené so zábavou. Mnoho domácností platí napríklad za služby ako Spotify alebo Netflix. Niektoré tieto služby ponúkajú rodinné predplatné, ktoré vie za zvýhodnených podmienok využívať celá rodina. Nemá teda zmysel, aby si túto službu preplácal každý člen domácnosti samostatne.

Každé euro sa počíta

Nie sú to síce mesačne vysoké sumy, avšak aj to je priestor ako ušetriť. Pozor by ste si mali dávať však hlavne pri bežných nákupoch. Pri nich totiž viete ušetriť najviac.

Najväčšie výdavky majú často slovenské domácnosti práve na nákup potravín a bežné výdavky domácnosti. Nákupy potravín sú tiež priestorom, kde viete najviac ušetriť. Mnoho obchodníkov to ešte stále skúša s akciami a mnoho Slovákov sa týmto nechá nachytať.

Pri nakupovaní akciových výrobkov si dávajte pozor na to, či ide skutočne o akciovú cenu.

Mnoho obchodníkov totiž stále podvádza tým, že pôvodnú cenu určuje z neexistujúcej odporúčanej pôvodnej ceny dodávateľom. Mnoho obchodníkov zľavu určuje napríklad z ceny, ktorú určil výrobca pri uvedení na trh a to napriek tomu, že sa výrobok za túto cenu nikdy nepredával. Pri väčších nákupoch ceny porovnávajte napríklad na Heureke a viete ľahko zistiť, či je akciová cena skutočne akciová alebo sa vás obchodník iba snaží presvedčiť na nákup niečo čo ani nepotrebujete.

Druhou častou chybou je, že Slováci do obchodov vyrážajú bez nákupného zoznamu. V nákupnom košíku im potom skončí aj to čo vôbec kupovať nechceli. Obchodníci toto správanie podporujú ešte aj tým, že z času na čas premiestnia tovar v obchode. Zrazu teda v obchode nenájdete veci na zvyčajnom mieste. Naopak tam nájdete veci, ktoré ste pôvodne do obchodu nešli kupovať.

Ušetrite na bežných výdavkoch

V obchodoch teda pri nákupoch platí staré dobré porekadlo „dva krát meraj a raz rež“. To isté platí aj pri ďalších výdavkoch domácnosti. Ušetriť môžete aj na energiách a nemusíte hneď meniť dodávateľa. Na to naopak mnohé domácnosti doplatili.

Vhodnou cestou je napríklad vymeniť bežné žiarovky za úsporné a nesvietiť zbytočne v miestnostiach, kde nie ste. Nemalé peniaze môžete ušetriť aj za teplo, keď stiahnete teplotu čo len o jeden stupeň.

Ušetriť peniaze za elektrinu pomôže aj výmena spotrebičov za nové. Aj keď ide o ďalší náklad (a nemusí byť vždy malý) je vhodné zvážiť napríklad výmenu starej chladničky alebo práčky. Nové spotrebiče sú úspornejšie a „zožerú“ menej elektriny. Úsporu vám síce nevytvoria okamžite, ale z dlhodobého pohľadu bude výmena starých spotrebičov za nové prínosom pre váš rodinný rozpočet.

Pozrieť by ste sa mali aj na ďalšie náklady ako sú napríklad náklady za telefón, internet a televíziu. Aj tu dokážete vhodnou optimalizáciou získať cenné eurá navyše do vášho rodinného rozpočtu. Operátori vám často pri odchode dokážu ponúknuť rôzne zľavy a vďaka ním viete ušetriť mesačne často aj desiatky eur. Oplatí sa tiež všetky služby (mobilné aj pevné) premiestniť pod jednu strechu. Ak ich máte u rovnakého operátora, tak vám často dokáže ponúknuť výhodnejšiu cenu.

Sporte pravidelne

Časť vašich príjmov by ste si vždy mali odkladať na horšie časy. Staré pravidlo hovorí, že 10% vašich príjmov by ste si mali odkladať na horšie časy. Lenže v čase rastúcich cien a vysokej inflácie by ste si mali odkladať každý mesiac aspoň dvojnásobok.

Ako som písal vyššie – šetriť by ste mali najmä do fondov a nie na sporiacom účte alebo ešte horšie na bežnom účte. Na nich peniaze nič nezarobia a pre vysokú infláciu naopak hodnota vašich peňazí bude každým dňom klesať.

Pravidelné sporenie dokáže vaše peniaze aspoň čiastočne ochrániť. Nečakajte, že sporenie do fondov dokáže vykompenzovať vysokú infláciu, ale aspoň čiastočne zredukuje dopady vysokej inflácie.

Pravidelné sporenie do fondov už ponúka väčšina bánk a v niektorých bankách si môžete nastaviť pravidelné sporenia do fondov aj online cez bankovú aplikáciu. Sporenie do fondov, však neponúkajú len banky. Pri investovaní však verte overeným značkám a neriskujte špekulatívnymi investíciami s neznámymi firmami.

Myslite aj na poistenie

Okrem toho, že si budete tvoriť finančnú rezervu, by ste vo vašom rodinnom rozpočte mali myslieť aj na zabezpečenie pred nepredvídanými situáciami. Požiar alebo choroba dokážu váš rodinný rozpočet zruinovať.

Aj proti týmto rizikám sa však môžete poistiť. Poistenie by malo byť súčasťou vášho rodinného rozpočtu a mali by ste ho pravidelne prehodnocovať. Niekoľko rokov staré poistenie už nemusí chrániť váš majetok alebo nemusí byť dostatočné, aby vám dokázalo pomôcť zvládnuť napríklad dlhodobú PNku.

Práve na poistenie sa pozrieme v ďalšom diely nášho seriálu. Poistenie nie je o investovaní a nikdy vám nedokáže zarobiť peniaze. Poistenie má chrániť váš majetok a hlavne chrániť životný štandard váš a vašej rodiny.

Invalidita alebo dopravná nehoda môžu znamenať, že vaša rodina príde o strechu nad hlavou. Práve pred tým vás môže ochrániť životné poistenie. O strechu nad hlavou vás môžu pripraviť povodne alebo napríklad požiar. A pred tým vás zasa ochráni poistenie majetku. Práve o poistení majetku a teda neživotnom poistení si viac povieme už budúcu nedeľu. Sledujte nás a v ďalšom diely nášho seriálu o investovaní a tvorbe rezervy sa dozviete viac

Vaše otázky

Aj tento týždeň sa pozrieme na niektoré vaše otázky, ktoré ste nám poslali na mail investovanie@riesimepeniaze.sk. Posielať nám ich môžete aj naďalej a zodpovieme ich v ďalších dieloch nášho seriálu.

Investovania sa bojím. Bojím sa, že keď budem investovať do fondov, tak prídem o všetko. Peniaze na účte sú predsa chránené fondom ochrany vkladov. Ako sú chránené peniaze vo fondoch?

Pravdou je, že peniaze na účtoch v bankách chráni fond ochrany vkladov. Aj tu však platia pravidlá – maximálna suma vyplatená na jedno rodné číslo predstavuje 100-tisíc eur. Podobne to však funguje aj pri investovaní do fondov. Investície do fondov chráni Garančný fond investícii. Ten by vyplácal náhradu do výšky 50.000 eur.

Garančný fond investícií je dohliadaným subjektom Národnej banky Slovenska. Jeho činnosť a hospodárenie podliehajú prísnym pravidlám upravených právnymi predpismi SR. Navyše pravdepodobnosť, že by skončil niektorý fond zo dňa na deň je veľmi málo pravdepodobná. Samozrejme stať sa to môže, ale to by museli skončiť všetky jednotlivé položky vo fonde. Tých sú často v jednom fonde aj desiatky.

Navyše aj sporenie na sporiacich účtoch so sebou prináša riziko. Aj pri nich je totiž riziko poklesu úrokových sadzieb alebo poplatkov, ktoré budú znamenať ešte rýchlejší pokles hodnoty vašich peňazí.

Dá sa nejako „ochrániť“ proti vysokej inflácii?

Áno, čiastočne sa proti vysokej inflácii viete chrániť. Lenže peniaze musíte ukladať do rizikovejších produktov ako sú napríklad fondy. Takto vysokú infláciu ako je teraz vám nemusia vykompenzovať ani investície do fondov. Samozrejme každá investícia do fondov je spojená s rizikom, že fond poklesne a stratí na hodnote.

Každý pokles hodnoty fondov by ste však mali vnímať ako investičnú príležitosť a priestor na ďalšie investovanie. Ak pri poklese fondu vyberiete peniaze, tak o ne prídete. Ak naopak pri poklese fondu urobíte nákup, tak máte do budúcna príležitosť na ďalší rast. Samozrejme vždy platí zásada, že minulé výnosy nie sú garanciou budúcich výnosov.

V rodine sme hľadali priestor, kde ešte ušetriť. No nepodarilo sa nám nájsť nič na čom by sme mohli ešte ušetriť. Viete nám poradiť ako by sme mali postupovať?

V prvom rade je dobré si spísať všetky výdavky a príjmy vašej domácnosti. Priestor na zníženie nákladov je možné nájsť vždy. Nie vždy je to jednoduché, ale ušetriť viete pri správnej organizácii rodinného rozpočtu. Práve tým by ste mali začať. Vytvoriť si rodinný rozpočet a každý mesiac by ste mali vaše výdavky a príjmy sledovať.

Vyhnite sa impulzívnemu nakupovaniu. Vždy si robte nákupný zoznam a nekupujte veci, ktoré sú označené ako akciové. Často ich totiž môžete lacnejšie kúpiť v inom obchode, aj keď práve nie sú v akciovej ponuke.

Rovnako by ste mali zrevidovať svoje výdavky za energie, na bývanie a tiež napríklad výdavky na telekomunikačné služby. Optimalizáciou týchto nákladov dokážete často ušetriť aj desiatky eur mesačne, ktoré si potom môžete odložiť na horšie časy.

Vyhýbajte sa tiež napríklad výberom hotovosti z bankomatov. Peniaze v hotovosti sa dajú ľahko minúť a ťažko dosledujete na čo ste ich použili. Aj to je priestor, kde môžete ušetriť a často nemalé peniaze. Všade plaťte kartou a výdavky majte pod kontrolou. Každý mesiac si skontrolujte na čo ste peniaze míňali v predchádzajúcom mesiaci a či ste dodržali nastavený rodinný rozpočet.

Tento článok vznikol v spolupráci s portálom Slobodná Európa.

Objem poskytnutých hypoték každý rok rastie a nájsť niekoho vo svojom okolí bez hypotéky je takmer nemožné. Ako sa však vyhnúť problémom v čase rastúcich sadzieb?

Minulý týždeň sme sa venovali základom investovania a vysvetlili sme si ako investovanie funguje. Dnes sa pozrieme na prípad, keď vo vašom rodinnom rozpočte musíte myslieť aj na zadné vrátka pre rastúce sadzby hypoték.

Hypotéka je už dnes úplne bežným produktom a nemajú ju len mladí, ktorí si riešia vlastné nové a často aj prvé bývanie. Stále častejšie je hypotéka tým produktom, ktorým sa riešia aj rekonštrukcie domov a bytov. Hypotéka je vhodným produktom aj na refinancovanie nevýhodných úverov, či už ide o spotrebné úvery alebo úvery stavebných sporiteľní a samozrejme refinancovať môžete aj nevýhodné hypotéky.

Ako sa však pripraviť na možný nárast úrokových sadzieb? A dá sa to vôbec? Sadzby hypoték sa postupne začali dvíhať pred pár týždňami a dá sa očakávať, že niekoľko najbližších mesiacov až rokov aj rásť budú. Napríklad v susednej Českej republike sa už základná sadzba centrálnej banky dvíha k päťpercentnej hranici. Od tejto sadzby sa potom odvíjajú napríklad aj sadzby hypoték.

Keď rastú sadzby hypoték

Najmä pre ľudí s vyššími hypotékami môže byť rast sadzieb v budúcnosti veľkým problémom. Ak ste teraz brali hypotéku 100-tisíc eur a dostali ste od banky 1%, tak pri 30-ročnej splatnosti máte mesačnú splátku 322 eur. Pri rovnakej hypotéke s dvomi percentami, je už mesačná splátka 370 eur. Ak by sadzba stúpla na tri percentá, tak by mesačná splátka stúpla na 422 eur.

Pri náraste o sadzby o jedno percento vám teda mesačná splátka vzrastie o 48 eur. Ak by sa sadzba zvýšila o dve percentá, tak by splátka mesačne stúpla až o 100 eur. A to je už citeľná suma pre váš rodinný rozpočet.

Mnoho klientov bánk si teraz volí hlavne dlhšie fixácie – často na desať rokov. Tých desať rokov stabilnej sadzby by ste, ale rozhodne nemali iba tak premrhať. Na možné zvýšenie sadzby po uplynutí prvej fixácie by ste sa mali pripraviť. Banky totiž ešte stále ponúkajú výhodné úroky, ktoré môžete mať zafixované na desať a dokonca aj na dvadsať rokov.

Majte plán

Je však pravdepodobné, že úroky budú na hypotékach postupne rásť. Preto ak máte teraz hypotéku s krátkym úrokom na tri alebo päť rokov, tak máte možno poslednú šancu získať dobrý úrok na desať a viac rokov. Možnosti máte dve – osloviť svoju banku a požiadať ju o zmenu fixácie alebo môžete hypotéku refinancovať. Pri refinancovaní hypotéky často nemusíte ani dokladovať svoj príjem novej banke– stačí ak ste pôvodnú hypotéku splácali riadne a bez omeškaní.

Ak ste si brali novú hypotéku napríklad na kúpu vášho vysnívaného bývania, mali by ste sa pripraviť na možné zvýšenie sadzby po skončení prvej fixácie. Možno si kladiete otázku, či sa dá vôbec na niečo také pripraviť. Dá sa pripraviť na zvýšenie sadzby o desať rokov? Áno, na zvýšenie sadzby sa dá pripraviť, len si musíte hneď na začiatku splácania vytvoriť finančný plán a toho sa musíte držať.

Vytvorte si rezervu

Vo vašom pláne by ste vždy mali myslieť na zadné vrátka a pripraviť váš rodinný rozpočet aj na nepredvídané situácie. Jednou z takých je situácia, keď vám banka oznámi, že o dva mesiace budete na hypotéke splácať o 50 alebo 100 eur viac. Máte dva mesiace na vyriešenie tohto problému, ak ste sa naň pripravili, tak riešenie je veľmi jednoduché.

Už spolu s prvou splátkou hypotéky by vám totiž mala odchádzať pravidelná mesačná suma na sporenie. Veľmi staré pravidlo hovorí, že sporiť a odkladať na horšie časy by ste si mali minimálne 10% vašich príjmov. No minimálne v prvých rokoch splácania hypotéky by táto suma mala byť ešte vyššia.

Základom všetkého je dať všetky vaše pravidelné mesačné príjmy a výdavky na papier. To by mal byť krok číslo jedna. Podobne ako v prípade štátneho rozpočtu by ste mali výdavky na jednotlivé “kapitoly” vášho rodinného rozpočtu plánovať. Iba tak nájdete peniaze, ktoré by ste inak minuli možno na hlúposti a váš rodinný rozpočet nebude krvácať.

Určiť by ste si teda mali presnú sumu na jednotlivé položky – potraviny, oblečenie, drogériu, deti a výdavky spojené s bežným chodom domácnosti (energie, voda, teplo). Pri plánovaní by ste mali myslieť aj na jednu položku – zábava. Vyhraďte si presnú sumu, ktorú môžete mesačne minúť napríklad v reštaurácii alebo na návštevu divadla, či kina.

Rovnako pri plánovaní myslite aj na ďalšiu položku – dovolenku. Ak si neviete predstaviť leto bez leňošenia na pláži mali by ste vo svojom rozpočte na túto položku myslieť. Dovolenku by ste si nikdy nemali riešiť na dlh alebo na splátky. Ak máte hypotéku, tak dovolenka by sa mala financovať z vašich ušetrených peňazí. Drahú a luxusnú dovolenku si môžete dopriať, keď na ňu máte peniaze. Zvyšovať svoj dlh len preto, aby ste mohli ísť k moru je cestou k finančnej samovražde.

Plánovanie, plánovanie, plánovanie

Keď si teda dáte na papier všetky vaše príjmy a naplánujete si všetky výdavky zistíte koľko vám mesačne ešte ostáva. Tento zostatok by ste potom mali rozdeliť na tri časti a tieto sumy by ste si mali odkladať. Riešením v tomto prípade, ale nie je sporenie na bežnom účte alebo na sporiacom účte. Myslite na to, že peniaze vám tam znehodnocuje vysoká inflácia. Každý rok vám teraz môžete z našetrených peňazí ukrojiť aj desať percent.

Ideálnym riešením je odkladať peniaze do výnosnejších produktov ako sú napríklad fondy. Prvú časť peňazí budete potrebovať najskôr o niekoľko rokov – tá totiž bude ako poistka prípadného navýšenia úrokovej sadzby.

Na prípadné navýšenie úrokovej sadzby by mala ísť najvyššia suma a teda 40% z toho čo vám ostane, by ste mali posielať práve na sporenie, ktoré bude rezervou pre prípad zvýšenia vaše splátky hypotéky.

Druhú časť vašej rezervy vo výške 35% by ste mali odkladať na budúcu rekonštrukciu vášho domu alebo bytu. Musíte totiž počítať s tým, že váš dom alebo byt bude po nejakom čase potrebovať vymeniť okná, kotol alebo napríklad ústredné kúrenie. Pri domoch treba myslieť aj na výmenu strechy, ktorá má bežne životnosť 20 až 30 rokov. Jej výmena je však poriadnym zásahom do rodinného rozpočtu. Aj budúce rekonštrukcie preto musíte zahrnúť do vášho plánu.

Zostane vám 25%, ktoré si budete odkladať ako „rýchle“ peniaze. Použijete ich napríklad vtedy, keď sa vám pokazí chladnička, práčka alebo budete chcieť deti poslať do letného tábora. Pri tejto sume nemyslite na dlhodobé sporenie, pretože peniaze budete míňať vtedy, keď to bude treba.

Disciplína

Peniaze z prvého balíka použite vtedy, keď by vám banka dvihla úrokovú sadzbu hypotéky. Pri výročí fixácie môžete totiž dať ľubovoľne vysokú mimoriadnu splátku. Peniaze, ktoré si za desať rokov nasporíte teda dáte pri výročí fixácie ako mimoriadnu splátku. Tým si znížite vašu mesačnú splátku. Rastúcu sadzbu hypotéky si teda pri dostatočne vysokej nasporenej sume nemusíte ani všimnúť.

Peniaze z druhého balíka miniete peniaze zasa na plánované rekonštrukcie. Dôležité je, aby ste z tohto druhého balíka neplatili opravy a drobné rekonštrukcie. Druhý balík je rezervou na novú strechu, kotol, kúrenie alebo okná. Neslúži na to, aby ste z neho zaplatili napríklad novú chladničku. Na tieto výdavky si tvoríte tretí najmenší balík.

Dôležitá je vaša disciplinovanosť. Peniaze nesmiete míňať na nič iné ako na to, na čo si ich šetríte. Ak to dodržíte, tak sa nemusíte báť starnúceho domu a ani rastúcich sadzieb hypoték v budúcnosti. Rovnako by ste mali peniaze na sporenie posielať za každých okolností. Nájsť výhovorku prečo peniaze neposlať nie je až taký problém. Akú výhovorku si však nájdete, keď vám do domu začne zatekať a peniaze na rekonštrukciu strechy ste minuli na letnú dovolenku?

Nezabudnite, že tak ako starne váš dom, tak starne aj jeho majiteľ. Banka vám v päťdesiatke alebo šesťdesiatke ďalšiu hypotéku na 30 rokov nedá. Hypotéka s krátkou splatnosťou môže byť pre váš rodinný rozpočet zabijakom.

Sporiť môžete naozaj aj keď máte hypotéku a je to ešte dôležitejšie. Vo vašom živote vás totiž čakajú okamžiky, keď budete nasporené peniaze potrebovať. Vždy majte na pamäti, že žiadna rezerva nie je dostatočne vysoká pretože neviete čo všetko vás v živote čaká.

Vaše otázky

Rovnako ako minulý týždeň, aj tento sa zodpovieme niektoré z vašich otázok. Tie nám môžete stále posielať na mail investicie@riesimepeniaze.sk. Zodpovieme ich postupne v ďalších dieloch nášho seriálu.

Kryptomeny – áno alebo nie? Oplatí sa do nich investovať?

Investície do kryptomien sú vysoko rizikové a pre bežných investorov predstavujú značné riziko. Trh s kryptomenami je rozkolísaný a predpovedať ich možný vývoj je prakticky nemožné. Navyše pri obchodovaní s kryptomenami sa vystavujete aj značnému riziku, že o vaše peniaze jednoducho prídete. Niekoľko veľkých búrz s kryptomenami už napadli hackeri, ktorí z peňaženiek užívateľov ukradli milióny eur. Navyše samotné obchodovanie s kryptomenami je šedá zóna bez akejkoľvek regulácie zo strany napríklad centrálnych bánk. Vystavujete sa teda značnému riziku. Ak už s kryptomenami chcete experimentovať, tak by ste do nich nemali presúvať väčšinu vašich peňazí. S kryptomenami môžete začať vtedy, keď už máte vytvorenú nejakú rezervu v bezpečnejších aktívach a kryptomeny budú len ich doplnkami. Rozhodne by nemali byť vaším hlavným a jediným aktívom.

Z mojej výplaty si neviem odkladať ani cent. Ako si teda mám tvoriť rezervu?

To je mylná predstava mnohých ľudí. Vždy máte priestor na tvorbu rezervy. Vaše príjmy a výdavky by ste si mali spísať na papier, aby ste videli ako na tom váš rodinný rozpočet je. Potom by ste si mali stanoviť priority a na dôležité oblasti vyhradiť presnú sumu z vaše výplaty. Bez dovolenky prežijete, bez elektriny nie. Mnoho ľudí robí základnú chybu v tom, že zábavu dáva vo svojich hodnotách príliš vysoko a na zábavu míňa veľa peňazí. Ak máte napätý rozpočet, tak si jeden mesiac všetky výdavky píšte. Využiť na to môžete obyčajný papier, ale využiť môžete aj niektorú z aplikácii, ktoré sú dostupné pre Android alebo iPhone. Pri zaznamenávaní výdavkov buďte naozaj poctiví a zaznamenávajte všetky výdavky. Uvedomte si, že ak niektorý výdavok zamlčíte, tak klamete samých seba. Aplikácii alebo papieru je to jedno. Keď už budete mať prehľad o výdavkoch, tak budete vedieť zistiť, kde vám miznú peniaze úplne zbytočne. Potom si už budete môcť určiť priority a nastaviť váš rodinný rozpočet. Ako som písal už aj vyššie – základom je disciplína. Sporiť teda môžete vždy, len je treba mať všetky peniaze v rodinnom rozpočte pod dohľadom.