Archív pre zančku: Hypotéky

Národná banka Slovenska zverejnila vývoj úverov na bývanie. Banky za minulý rok poskytli viac ako 3,5 miliardy eur. Nie všetkým bankám sa však darilo zvyšovať si trhový podiel. Hypotekárny boom využili len dve banky – Prima banka a ČSOB.

Minulý rok sa na začiatku roka spustilo masívne zdražovanie hypoték, ktoré bude zrejme pokračovať aj tento rok. Slováci tak najmä na začiatku roka využili výhodne úrokové sadzby na dlhé fixácie, ktoré mali niektoré slovenské banky v ponuke.

Na začiatku minulého roka nebol problém získať hypotéku s úrokovou sadzbou fixovanou na desať rokov pod jedným percentom. Objavili sa dokonca aj dlhšie fixácie na 15 alebo dokonca na 20 rokov. Dnes už ani na krátku fixáciu na tri roky nezískate úrok pod tromi percentami.

Medzimesačne rástla len ČSOB

Ak sa pozrieme na medzimesačné porovnanie decembra a novembra, tak dokázala rásť len jediná slovenská banka – ČSOB. Trhový podiel jej stúpol o 0,08 percenta a bola jedinou bankou, ktorá napriek rastúcim sadzbám dokázala získať nových klientov a zvyšovať trhový podiel. ČSOB navyše rástla kontinuálne celý rok a jej trhový podiel sa zvyšoval každý mesiac.

Banky za december zároveň poskytli rekordne nízky objem nových hypoték. Úvery na bývanie stagnujú niekoľko mesiacov a objemy úverov na bývanie klesajú. Banky v decembri poskytli len 179 miliónov eur nových úverov na bývanie. Je to najmenší objem nových úverov na bývanie za celý rok 2022.

Prima banka klesá

V minulom roku výrazným tempom okrem ČSOB rástla aj Prima banka. Tá však začala strácať dych a v posledných mesiacoch minulého roka začal jej trhový podiel v úveroch na bývanie dramatických spôsobom naopak klesať.

Medzimesačne stratila Prima banka 0,03 percenta v úveroch na bývanie. Rast portfólia úverov na bývanie sa však Prima banke zastavil ešte v septembri. Ešte v októbri bolo portfólio stabilné a jej trhový podiel v úveroch na bývanie bol rovnaký ako v septembri. V novembri už začal trhový podiel Prima banky klesať a od najvyššej hodnoty v roku 2022 banka stratila do konca roka 0,06 percenta v úveroch na bývanie.

Padá aj VÚB

Prima banka nebola jedinou slovenskou bankou, ktorej sa medzimesačne v úveroch na bývanie nedarilo. Trhový podiel v úveroch na bývanie klesol aj VÚB. Tej medzimesačne trhový podiel klesol 0,07 percenta. Banka stráca klientov už od začiatku roka 2022.

Druhou najhoršou bankou bola práve Prima banka, ktorej medzimesačne trhový podiel klesol o 0,03 percenta. Pokles trhového podielu však zaznamenali prakticky všetky banky – Slovenská sporiteľňa (pokles o 0,02 percenta), Tatra banka (pokles o 0,01 percenta), mBank (pokles o 0,01 percenta).

Niektorým slovenským bankám síce trhový podiel neklesol, ale ani nerástol. Rovnaký trhový podiel mala 365 banka a UniCredit bank. Ide však o výrazne menšie banky, ktorých trhový podiel je v porovnaní napríklad so Slovenskou sporiteľňou alebo Tatra bankou takmer zanedbateľný.

Za rok 2022 rástla 365 banka, ČSOB a Prima banka

Ak sa pozrieme na celý minulý rok, tak v náročnom období dokázali rásť len dve slovenské banky. Rástla len slovenská ČSOB a Prima banka. Obom bankám sa podarilo získať väčšinu nových úverov na bývanie. Mierny rast portfólia úverov na bývanie zaznamenala aj 365 banka.

V porovnaní so začiatkom roka rástla ČSOB v úveroch na bývanie o 1,19 percenta. Jej trhový podiel bol na konci decembra na úrovni 15 percent. Druhou bankou, ktorej za celý rok 2022 rástol trhový podiel bola Prima banka. Aj napriek poklesu trhového podielu v posledných mesiacoch, Prima banka za minulý rok narástla o 1,32 percenta. Prima banka mala trhový podiel v úveroch na bývanie na konci decembra vo výške 11,46 percenta.

Pri zohľadnení čísel za celý minulý rok rástol trhový podiel aj menšej 365 banke. Tá za minulý rok získala len 0,36 percenta na trhovom podiely v úveroch na bývanie. Trhový podiel 365 banky na konci roka 2022 bol len 3,05 percenta.

Lenže rekordérov máme hlavne aj na druhej strane. Väčšina bánk teda o klientov prišla a objem úverov na bývanie im klesol. Stabilný trhový podiel mala len Slovenská sporiteľňa. Tá v porovnaní s januárom síce narástla, ale len o 0,03 percenta. Trhový podiel Slovenskej sporiteľni stagnoval a prakticky sa nemenil celý rok. Banka mala na konci roka 25,14 percenta všetkých hypoték na trhu.

VÚB strácala po celý rok

Väčšina slovenských bánk klientov s úverom na bývanie strácala. Najhoršie na tom bola VÚB, ktorá nových klientov nie lenže nezískala, ale výrazne strácala trhový podiel v úveroch na bývanie. Banka stratila až 1,58 percenta v úveroch na bývanie. Klienti teda z VÚB v minulom roku masívne odchádzali. Trhový podiel VÚB na konci roka klesol len na 19,90 percenta.

Lenže VÚB nebola jedinou bankou, ktorej drasticky klesal objem úverov na bývanie. Nedarilo sa ani Tatra banke, ktorá hypotéky stráca dlhodobo. Tatra banka stratila 0,56 percenta na trhovom podiely v úveroch na bývanie. Tatra banke trhový podiel počas roka klesol len na 13,05 percenta. Tatra banka definitívne v roku 2022 stratila trhovú trojku v úveroch na bývanie, keď ju predbehla ČSOB. Rozdiel medzi týmito dvomi bankami je už takmer dve percentá.

Klientov stratila aj slovenská pobočka UniCredit bank, ktorá prišla o 0,04 percenta na trhovom podiely v úveroch na bývanie. Jej trhový podiel je však len 5,23 percenta.

Ešte horšie na tom bola mBank, ktorá stratila 0,19 percenta v trhovom podiely v úveroch na bývanie. Pritom poľská pobočka mBank patrí medzi najmenšie hypotekárne banky na trhu a jej podiel je len tesne nad jedným percentom.

Najviac rástol desaťročný fix

Rast úrokových sadzieb hypoték sa nezastavil ani v závere minulého roka. Medzimesačne úroky stúpli naviac pri fixácii na 10 rokov. Za mesiac december pri fixáciách na desať a viac rokov stúpli o 0,63 percenta. Počas celého roka boli pri desaťročnej fixácii najväčšie výkyvy úrokov. Spôsobilo to najmä postupné čerpanie hypoték, ktoré boli schválené na začiatku roka, keď boli úrokové sadzby ešte nižšie.

V prípade krátkych fixácii do 5 rokov medzimesačne úrokové sadzby vzrástli o 0,09 percenta. Úrokové sadzby fixované nad 5 a do 10 rokov potom medzimesačne stúpli o 0,06 percenta.

Pod úrovňou troch percent boli úrokové sadzby už len pri pohyblivých sadzbách a pri sadzbách do jedného roka, kde sa úrokové sadzby v prieme hýbali na úrovni 2,89 percenta. Pri všetkých ostatných sa už úroky dostali nad tri percentá.

Nad tromi percentami

Ak sa teda pozrieme na fixácie nad jeden rok, ktoré si klienti slovenských bánk volia najčastejšie, tak sú všetky sadzby na trhu už nad tromi percentami. Úrokové sadzby fixované od jedného do päť rokov sa potom v závere roka pohybovali vo výške 3,04 percenta. Od začiatku roka sadzby stúpli o 2,05 percenta.

V prípade úrokových sadzieb fixovaných od 5 do 10 rokov stúpli úrokové sadzby hypoték o 2,22 percenta a v prieme sa pohybujú vo výške 3,26 percenta. Stúpali však aj úroky fixované na obdobie 10 a viac rokov. Úroky pri týchto fixácii stúpli o 2,15 percenta a pohybujú sa vo výške okolo 3,46 percenta. Pre vyššie úrokové sadzby potom Slováci získajú nižšiu hypotéku. Rozdiel môže byť aj niekoľko desiatok tisíc eur.

Akú úrokovú sadzbu od banky na hypotéke získate? Je lepšie voliť krátku fixáciu na tri roky alebo je lepšie voliť fixáciu na dlhšie obdobie? Aké benefity vám teraz banky ponúkajú? Pozrite si náš prehľad hypoték od všetkých slovenských bánk.

Úrokové sadzby na hypotékach neustále rastú. Za posledný rok narástli úrokové sadzby pri všetkých typoch fixácii o niekoľko percent. Ešte pred rokom ste mohli získať desaťročný fix aj pod jedným percentom. Dnes už ani trojročné fixácie nezačínajú pod tromi percentami.

Budú rásť

Úroky na úveroch budú rásť aj v budúcnosti a tento rok sa zrejme ešte o nejakých pár desatín percent posunú vyššie. Na začiatku roka sa objavili pozitívne správy o možnom zvoľnení zvyšovania úrokov zo strany ECB. Možné pozitívne správy o pomalšom zvyšovaní úrokov však negovalo nedávne vyjadrenie guvernéra NBS Petra Kažimíra. Ten uviedol, že zatiaľ nevidí dôvod na pomalšie zvyšovanie úrokov.

Úrokové sadzby teda zrejme aj ten rok budú pozvoľne rásť. Okrem iného to znamená, že na hypotéku získate zrejme výrazne menej peňazí ako tomu bolo pred rokom. Aj naše prepočty ukázali, že rozdiel v sume, ktorú z banky získate môže byť aj v desiatkach tisíc eur. Čím vyššie sadzbu na hypotéku od banky dostanete, tak tým menej peňazí vám banka požičia.

Trojročný fix

Všetky slovenské banky majú v ponuke krátke fixácie na jeden a niektoré dokonca aj na dva roky. Tieto úrokové sadzby sú však vysoko rizikové, keďže zrejme o rok vám banka úrok na hypotéky opäť navýši. Preto začína s trojročným fixom.

Aj trojročný fix majú v ponuke všetky slovenské banky. Lenže nie je jedno, ktorú si vyberiete. Ponuky bánk sa odlišujú a zatiaľ čo v jednej získate hypotéku s trojročným fixom za 3,20 percenta, v inej je rovnaká sadzba už nad štyrmi percentami. Navyše mnohé banky neuvádzajú konečnú výšku úrokovej sadzby. Znamená to, že pri schválení môže byť nakoniec úrok oveľa vyšší ako uvádzame v tabuľke.

BankaÚrok v % p.a. fixovaný na 3 rokyÚrok v % p.a. fixovaný na 4 roky
Prima banka3,20%
UniCredit Bank3,79%3,79%
Slovenská sporiteľňa3,79%
ČSOB3,85%3,95%
Tatra banka3,89%
365 banka4,05%
VÚB4,09%4,19%
mBank4,34%

Úrokové sadzby uvádzane v tabuľke sú najnižšie možné a s podmienkou vedenia účtu. V prípade Slovenskej sporiteľne, Tatra banky a VÚB je tiež podmienkou poistenie úveru. V prípade ČSOB je podmienkou poistenie nehnuteľnosti.

Okrem úroku sme pre vás vypočítali aj výšku splátky pri 30-ročnej splatnosti a pri hypotéke na 100-tisíc eur. Rozdiely v splátke sú pomerne a veľké a nie je teda jedno v ktorej banke si o hypotéku budete žiadať.

BankaMesačná splátka fixácia 3 roky/fixácia 4roky
Prima banka432,37 €
UniCredit Bank465,39 €/465,39 €
Slovenská sporiteľňa465,39 €
ČSOB468,61 €/474,54 €
Tatra banka471,10 €
365 bank480,30 €
VÚB482,62 €/488,43 €
mBank497,00 €

Päť ročný fix

Poradie bánk sa zamiešalo pri päťročnej fixácii. Banky, ktoré majú najnižšie úrokové sadzba pri trojročnom fixe ich majú rovnako najnižšie aj pri päťročnej fixácii. Naopak najvyššiu úrokovú sadzbu pri päťročnej fixácii má 365 bank a nie mBank ako v prípade krátkej trojročnej fixácie.

BankaÚrok v % p.a. fixovaný na 5 rokovÚrok v % p.a. fixovaný na 7 rokov
Prima banka3,60%4,00%
UniCredit Bank3,89%4,39%
Slovenská sporiteľňa3,89%
ČSOB3,95%
Tatra banka3,99%4,09%
mBank4,14%4,14%
VÚB4,19%4,79% (1)
365 bank4,25%

Úrokové sadzby uvádzane v tabuľke sú najnižšie možné a s podmienkou vedenia účtu. V prípade Slovenskej sporiteľne, Tatra banky a VÚB je tiež podmienkou poistenie úveru. V prípade ČSOB je podmienkou poistenie nehnuteľnosti. V prípade VÚB (1) ide o úrokovú sadzbu fixovanú na 6 a 8 rokov, banka nemá v ponuke fixáciu na 7 rokov.

Rovnako ako v prípade trojročnej fixácie sme prepočítali výšku splátok pri úvere vo výške 100-tisíc eur, financovaní do 80 percent zakladanej nehnuteľnosti a pri splatnosti na 30 rokov.

BankaSplátka pri 5 ročnej fixáciiSplátka pri 7 ročnej fixácii
Prima banka454,65 €477,42 €
UniCredit Bank471,10 €500,17 €
Slovenská sporiteľňa471,10 €
ČSOB474,54 €
Tatra banka476,84 €482,62 €
mBank486,00 €486,00 €
VÚB488,43 €524,06 €
365 bank491,94 €

Dlhšie fixácie

V dobe rastúcich úrokových sadzieb je dobré sa pozerať aj po dlhších fixáciách ako na päť alebo napríklad sedem rokov. V ponuke ich však nemajú všetky banky. Napríklad Prima banka má v ponuke najdlhšie úrokovú sadzbu fixovanú na 7 rokov.

BankaÚrok v % p.a. fixovaný na 10 rokovÚrok v % p.a. fixovaný na 15/20 rokov
Tatra banka4,19%-/-
mBank4,24%-/-
ČSOB4,25%4,35%/4,55%
Slovenská sporiteľňa4,29%4,69%/-
UniCredit Bank4,39%-/-
VÚB4,59%-/-
365 bank4,65%-/-

Aká bude mesačná splátka pri najdlhších fixáciách? Rozdiely splátky sú aj v prípade najdlhších fixácií v desiatkach eur mesačne. V tabuľke nižšie nájdete vypočítané splátky pri splatností na 30 rokov, žiadanej výške úveru 100-tisíc eur a pri financovaní do 80 percent zakladanej nehnuteľnosti.

BankaSplátka pri 10 ročnej fixáciiSplátka pri 15/20 ročnej fixácii
Tatra banka488,43 €-/-
mBank491,00 €-/-
ČSOB491,94 €497,81 €/509,66 €
Slovenská sporiteľňa494,28 €518,04 €/-
UniCredit Bank500,17 €-/-
VÚB512,05 €-/-
365 bank515,69 €-/-

Úrokové sadzby uvádzane v tabuľke sú najnižšie možné a s podmienkou vedenia účtu. V prípade Slovenskej sporiteľne, Tatra banky a VÚB je tiež podmienkou poistenie úveru. V prípade ČSOB je podmienkou poistenie nehnuteľnosti.

Podobné porovnanie úrokových sadzieb na hypotékach vám budeme prinášať pravidelne vždy v závere mesiaca. Od posledného porovnania zvýšili úrokové sadzby nasledujúce banky: VÚB, Prima banka, ČSOB, 365 bank.

Hypotéku neodkladajte

Rastúce úrokové sadzby hypoték pre mnoho Slovákov budú znamenať, že sa nedostanú k úveru na vysnívané bývanie. Hypotéku by ste teda nemali odkladať na neskôr, pretože úrokové sadzby hypoték budú rásť aj v tomto roku.

Rastúce úroky na hypotékach budú znamenať, že od banky získate nižšiu hypotéku. Zvyšujúce sa úroky a znižujúce sa hypotéky sa môžu pozitívne prejaviť v poklese cien nehnuteľností. Pre budúcich kupujúcich je to síce dobrá správa, ale pre predávajúcich naopak zlá.

Čakať na pokles cien nehnuteľností však môže znamenať, že sa pre vysoké úrokové sadzby k hypotéke aj tak nedostanete. Kúpu teda skutočne radšej neodkladajte. Čakať sa oplatí len tým, ktorí majú dostatok vlastných zdrojov a nepotrebujú veľkú sumu z banky.

Klesajúce ceny nehnuteľností môžu znamenať pasť pre tých, čo budú chcieť hypotéku refinancovať do inej banky. Pre prípadný pokles cien nehnuteľností im totiž môže klesnúť hodnota bytu alebo domu tak, že jednoducho nebude stačiť na získanie hypotéky.

Menia sa pozície

Minulý rok poriadne zamiešal kartami na trhu. V minulom roku sa na štvrtú priečku prepadla Tatra banka a treťou bankou z pohľadu podielu na trhu hypoték sa stala ČSOB. Rásť počas minulého roka dokázali len niektoré banky. Väčšina bánk svoje trhové priečky strácala a pri niektorých to bol prepad aj vyšší ako jedno percento ich trhového podielu.

Práve to sa môže v tomto roku prejaviť v snahe tých horších bánk z rebríčka získavať nových klientov. Pokles úrokových sadzieb sa v tejto dobe čakať skutočne nedá. Banky však môžu zaujať napríklad znížením poplatkov za poskytnutie hypotéky alebo benefitmi navyše. Posledných niekoľko rokov banky o klienta bojovali len úrokovými sadzbami. Teraz sa situácia mení a banky zrejme do boja o nového klienta zapoja aj ďalšie benefity.

Doba lacných hypoték minulý rok definitívne skončila. Úroky na hypotékach začali na jar stúpať a stúpať budú aj tento rok.

Slováci si niekoľko rokov užívali klesania úrokových sadzieb na úveroch na bývanie. Hypotéky postupne zlacňovali od roku 2016, keď sa výrazne znížili pokuta za predčasné splatenie hypotéky mimo výročie fixácie.

Desiatky tisíc Slovákov využili nižšiu sankciu za predčasné splatenie hypotéky vo výške len jedného percenta z predčasne splácanej sumy na refinancovanie hypotéky do inej banky. Lenže tento rok prišlo k obratu a úroky na úveroch na bývanie začali rásť.

Rastúce sadzby

Situácia sa však zmenila na začiatku minulého roka, keď začali postupne úroky na hypotékach rásť. Dôvodov rastu úrokových sadzieb hypoték bolo viacero. Prvým bola vysoká inflácia, ktorá znamenala, že európski centrálni bankári po rokoch záporných sadzieb zaradili spiatočku a úroky začali rásť.

Druhým dôvodom bola vojna na Ukrajine, ktorá výrazne zamiešala kartami. Slovenské banky po rokoch klesania teda začali postupne na hypotékach úrokové sadzby zvyšovať. Úroky zrejme porastú aj v nasledujúcich mesiacoch. Na konci roka napríklad zvýšili úrokové sadzby hypoték dve banky – Prima banka365 bank.

Z jedného na tri

Pokles úrokov na hypotékach bol pozvoľný a trvalo niekoľko rokov kým sa úroky dostali na úroveň spred roka. Pred rokom nebol problém nájsť ponuku s úrokom nižším ako jedno percento aj na dlhšej fixácii na desať rokov. Nárast bol však oveľa dynamickejší a banky využili situáciu spojenú s vysokým dopytom po úveroch na bývanie v prvej polovici minulého roka.

Ešte v januári bola priemerná úroková sadzba úverov na bývanie s fixovanou sadzbou na maximálne štyri roky tesne pod jedným percentom a pohybovala sa na úrovni 0,99 percenta. Na konci novembra už bola priemerná úroková sadzba s rovnakou fixáciou na úrovni 2,94 percenta. Úroky teda vzrástli o 1,95 percenta. Údaje o úrokových sadzbách úverov na bývanie zverejňuje centrálna banka.

Rástli aj sadzby pri ostatných fixáciách. Priemerná úroková sadzba pri fixácii od päť do desať rokov sa na začiatku roka pohybovala na úrovni 1,03 percenta. Na konci novembra sa už pohybovala na úrovni 3,20 percenta. Za desať mesiacov tak úroková sadzba vzrástla o 2,17 percenta.

Rásť budú aj v tomto roku

Podobne rástli úrokové sadzby aj s fixáciou na viac ako desať rokov. Dlhšie fixácie banky na začiatku tohto roka preferovali a dokonca sa objavili ponuky aj na fixáciu na 15 a 20 rokov. Práve pri najdlhších fixáciách úroky rástli najmenej rýchlo. Na začiatku roka sa pohybovali priemerne na úrovni 1,31 percenta a v novembri boli vo výške 2,83 percenta. Stúpli teda o 1,52 percenta.

Úroky v tomto roku budú stúpať naďalej. Lenže úroky nebudú rásť len na nových úveroch na bývanie. Tisícom Slovákov úrokové sadzby vzrastú aj na úveroch, kde im končí fixácia úrokovej sadzby. V dobe vysokej inflácie, rastúcich cien energií a cien v obchodoch to pre mnohých Slovákov nemusí byť najlepšia správa. Zvýšenie úrokov na existujúcich úveroch môže byť pre niektorých Slovákov problémom.

Desiatky eur mesačne

Ceny bytov a domov sa naprieč Slovenskom v posledných rokoch iba zvyšovali. Najvýraznejšie rástli v Bratislave, ale ceny nehnuteľností išli hore vo všetkých kútoch Slovenska. Prejavilo sa to aj zvyšovaním hypoték, ktoré Slováci potrebovali na kúpu nového bývania.

Vyššie hypotéky znamenajú aj vyššie splátky. Napríklad ešte na začiatku roka ste mali splátku hypotéky vo výške 150-tisíc eur s trojročným fixom a sadzbou 0,99 percenta pri splatnosti na 25 vo výške 564,63 eur. Ak by ste o rovnakú hypotéku žiadali v novembri, tak by splátka bola 706,64 eur. To znamená mesačne o 142,01 eur viac. Priemerný úrok pri trojročnej fixácii totiž stúpol na 2,82 percenta.

S reálnymi ešte horšie

Lenže prepočet vyššie je s priemernými sadzbami, ktoré zahŕňajú úrokové sadzby hypoték čerpaných v danom mesiaci. V nich sú započítané ešte aj hypotéky z nižšími sadzbami, ktoré banky poskytovali na začiatku roka, ale klienti ich čerpali až na konci minulého roka.

Ako to teda vyzerá v jednotlivých bankách? Nájsť ponuku na trojročný fix s úrokom nižším ako tri percentá je prakticky nemožné. Sporadicky sa síce takáto ponuka objaví, ale podmienkou je často v takom prípade poistenie úveru, ktoré hypotéku predraží.

BankaÚroková sadzba fixovaná na 3 roky v % p.a.Mesačná splátka (100-tis. eur)Mesačná splátka (150-tis. eur)Mesačná splátka (200-tis. eur)
365 bank3,75 %515 €772 €1.029 €
ČSOB3,55 %503 €755 €1.007 €
Prima banka3,00 %474,21 €711,32 €948,42 €
mBank4,59 %561 €841 €1.122 €
Tatra banka4,09 %532,82 €709,23 €1.064,64 €
Slovenská sporiteľňa3,79 %516,31 €774,47 €1.032,62 €
VÚB3,89 %521,78 €782,67 €1.043,56 €
UniCredit Bank3,29 %489,43 €734,15 €978,86 €

Všetky prepočty sme realizovali za nasledovných podmienok: splatnosť úveru 25 rokov, financovanie vo výške 80 percent zakladanej nehnuteľnosti, klient bude v banke, kde žiada o hypotéku využívať bežný účet, úver bez poistenia schopnosti splácať.

Rozdiel medzi bankou s najnižším úrokom a najvyšším je v mesačnej splátke pri hypotéke 100-tisíc eur až 86,79 eur. V dobe rastúcich sadzieb je teda dôležité mať ponuky z viacerých bánk.

Menšia hypotéka

Lenže problémom pre mnohých Slovákov nemusia byť len vyššie splátky hypotéky. Pre vyššie splátky budú musieť mnohé rodiny zrejme obmedziť svoje rozpočty, aby mali na splácanie hypotéky z vyššou úrokovou sadzbou. Slováci by si mali strážiť dátum konca fixácie úrokovej sadzby a hlavne by sa mali pripraviť na výrazné zvýšenie mesačnej splátky.

Lenže vyššie splátky znamenajú problém aj pre tých, čo chcú byt alebo dom kupovať tento rok. Príjmy v minulom roku totiž nerástli rovnako rýchlo ako inflácia a väčšina Slovákov teda v minulom roku zarobila menej. Menej teda dostanú aj na hypotéke a to aj pre rastúce úroky.

Banky musia totiž povinne počítať schopnosť klienta splácať hypotéku rátať s úrokovou sadzbou (stresové navýšenie úrokovej sadzby) až o dve percenta vyššou ako ju budú mať uvedenú v zmluve. Ak vám teda banka pridelí sadzbu 3,29 percenta, tak schopnosť splácať hypotéku musí banka počítať so sadzbou 5,29 percenta. Rozdiel v mesačnej splátke pri 100-tisícovej hypotéke a dobe splatnosti 25 rokov je potom 112 eur. Banka teda počíta vašu schopnosť splácať so splátkou, ktorá je o 112 vyššia ako ju máte uvedenú v úverovej zmluve.

Budú musieť šetriť

Mnoho Slovákov sa teda dostane k nižšej hypotéke ako ešte na začiatku minulého roka. Dôvodom sú rastúce úroky, ale aj opatrenia Národnej banky Slovensko (NBS), ktoré od 1. januára vstúpili do platnosti. Nové pravidlá výrazne obmedzenia financovanie bývanie pre ľudí starších ako 40 rokov.

Po novom sa žiadateľom o úver nad 40 rokov, ktorým splatnosť úveru presahuje do dôchodku bude postupne znižovať maximálne DTI, teda pomer dlhu k príjmom. Dnes si klient môže od banky štandardne požičať 8-násobok svojho ročného príjmu.

Nová úprava NBS navrhuje, aby sa maximálna výška úveru znižovala o 0,25 násobok čistého ročného príjmu klienta za každý rok presahujúci 40 rokov. To znamená, že 41-ročný klient si tak bude môcť požičať už len 7,75 násobok svojho ročného príjmu a 50- ročný klient len 5,5 násobok svojho príjmu.

Mnoho Slovákov bude musieť pred získaním hypotéky šetriť, pretože nedosiahne na želanú výšku úveru. Šetriť však budú musieť aj tie slovenské domácnosti, kde budú mať obnovu úrokovej sadzby v tomto roku a využívali sadzby často aj o niekoľko percent nižšie. Ako ukázali prepočty vyššie, tak pri 150-tisícovej hypotéke vám môže mesačná splátka vzrásť aj o 150 eur.

O tisíce menej

Ak sa pozrieme na detailné prepočty tak v jednotlivých bankách dostanete pri započítaní stresového navýšenia úrokovej sadzby (navýšenie úrokovej sadzby o 2 percentá oproti tej priradenej v banke) výrazne menej ako v minulosti. A to pritom rátame len s úrokovou sadzbou 3 percentá. Väčšina bánk má pritom úroky na hypotékach výrazne vyššie.

Napríklad pri jednom žiadateľovi, ktorý má čistý mesačný príjem tisíc eur, vek 30 rokov a je bez akýchkoľvek iných výdavkov sa výška hypotéky znížila len na 78.700 eur. Pokiaľ by rovnaký žiadateľ žiadal o hypotéku na začiatku minulého roka, tak by sa pritom dostal na 96-tisíc eur.

BankaÚroková sadzba fixovaná na 3 roky v % p.a.Jeden žiadateľ (max. hypotéka)Dvaja žiadatelia (max. hypotéka)Dvaja žiadatelia s hypotékou (max. hypotéka)
365 bank3,75 %73.100 €152.100 €156.900 €
ČSOB3,55 %74.500 €155.100 €159.900 €
Prima banka3,00 %78.700 €163.700 €168.800 €
mBank4,59 %67.600 €140.600 €145.000 €
Tatra banka4,09 %70.800 €147.300 €151.900 €
Slovenská sporiteľňa3,79 %72.800 €151.500 €156.300 €
VÚB3,89 %72.100 €150.100 €154.800 €
UniCredit Bank3,29 %76.500 €159.100 €164.100 €

Aké údaje sme zahrnuli v prepočtoch?

  • Jeden žiadateľ – Príjem 1.000 eur, príjem zo závislej činnosti, splatnosť hypotéky na 25 rokov, vek hlavného žiadateľa 30 rokov, bez iných výdavkov.
  • Dvaja žiadatelia – dvaja žiadatelia s jedným dieťaťom, príjem hlavného žiadateľa 1.200 eur, príjem spolužiadateľa 900 eur, obaja príjem zo závislej činnosti, splatnosť hypotéky na 25 rokov, vek hlavného žiadateľa 30 rokov, vek hlavného spolužiadateľa 30 rokov, bez iných výdavkov.
  • Dvaja žiadatelia s hypotékou – dvaja žiadatelia s jedným dieťaťom, príjem hlavného žiadateľa 1.800 eur, príjem spolužiadateľa 1.100 eur, obaja príjem zo závislej činnosti, splatnosť hypotéky na 25 rokov, vek hlavného žiadateľa 35 rokov, vek hlavného žiadateľa 35 rokov, mesačná splátka hypotéky 450 eur, zostatok hypotéky je vo výške 70.000 eur.

Aj v maximálnej výške hypotéky je medzi jednotlivými bankami výrazný rozdiel. Najnižšiu sumu vzhľadom na vyšší úrok klientovi požičia mBank. Najvyššiu sumu potom Prima banka. Medzi týmito dvomi bankami je rozdiel 23.800 eur.

Aj to je dôvod prečo by ste hypotéku nemali riešiť hneď v prvej banke, ktorú oslovíte. Nechajte si vypracovať nezáväzné ponuky z viacerých bánk a tie potom porovnajte. Porovnávajte aj výšku hypotéky, ale aj celkové podmienky.

Hypotéku neodkladajte

Rastúce úrokové sadzby hypoték pre mnoho Slovákov budú znamenať, že sa nedostanú k úveru na vysnívané bývanie. Hypotéku by ste teda nemali odkladať na neskôr, pretože úrokové sadzby hypoték budú rásť aj v tomto roku.

Rastúce úroky na hypotékach budú znamenať, že od banky získate nižšiu hypotéku. Zvyšujúce sa úroky a znižujúce sa hypotéky sa môžu pozitívne prejaviť v poklese cien nehnuteľností. Pre budúcich kupujúcich je to síce dobrá správa, ale pre predávajúcich naopak zlá.

Čakať na pokles cien nehnuteľností však môže znamenať, že sa pre vysoké úrokové sadzby k hypotéke aj tak nedostanete. Kúpu teda skutočne radšej neodkladajte. Čakať sa oplatí len tým, ktorí majú dostatok vlastných zdrojov a nepotrebujú veľkú sumu z banky.

Klesajúce ceny nehnuteľností môžu znamenať pasť pre tých, čo budú chcieť hypotéku refinancovať do inej banky. Pre prípadný pokles cien nehnuteľností im totiž môže klesnúť hodnota bytu alebo domu tak, že jednoducho nebude stačiť na získanie hypotéky.

Menia sa pozície

Minulý rok poriadne zamiešal kartami na trhu. V minulom roku sa na štvrtú priečku prepadla Tatra banka a treťou bankou z pohľadu podielu na trhu hypoték sa stala ČSOB. Rásť počas minulého roka dokázali len niektoré banky. Väčšina bánk svoje trhové priečky strácala a pri niektorých to bol prepad aj vyšší ako jedno percento ich trhového podielu.

Práve to sa môže v tomto roku prejaviť v snahe tých horších bánk z rebríčka získavať nových klientov. Pokles úrokových sadzieb sa v tejto dobe čakať skutočne nedá. Banky však môžu zaujať napríklad znížením poplatkov za poskytnutie hypotéky alebo benefitmi navyše. Posledných niekoľko rokov banky o klienta bojovali len úrokovými sadzbami. Teraz sa situácia mení a banky zrejme do boja o nového klienta zapoja aj ďalšie benefity.

Úrokové sadzby hypoték posledných niekoľko mesiacov rýchlo rastú. Väčšina bánk za posledné dva mesiace zvyšovala sadzby niekoľkokrát.

Ešte na začiatku roka ste mohli získať hypotéku s desaťročnou fixáciou od 0,99%. Úrokové sadzby pod jedno percento boli úplne bežné a to najmä pri krátkych fixáciách na dva alebo tri roky. 

Lenže situácia sa v poslednom období zmenila a banky začali postupne úrokové sadzby zvyšovať. Úrokové sadzby hypoték začali rásť na začiatku tohto roka. Všetky banky ceny hypoték upravovali od začiatku roka hneď niekoľkokrát a vždy len smerom nahor.

U susedov rastú

Úrokové sadzby hypoték rastú posledných niekoľko mesiacov a aktuálne sa sadzby už pohybujú vo väčšine bánk okolo dvoch percent pri trojročnej a päťročnej fixácii a nad dvomi percentami sú potom sadzby na desať rokov. Výnimkou už nie je ani úroková sadzba nad tromi percentami pri najdlhších fixáciách.

Sadzby navyše budú rásť zrejme aj ďalej. Stačí sa pozrieť na vývoj úrokových sadzieb hypoték u našich západných susedov. V Česku sadzby hypoték rastú už od minulého roka a priemerné sadzby sa tam hýbu na úrovni okolo päť percent. Za rastúcimi sadzbami hypoték sú aj zvyšujúce sa základné úrokové sadzby Českej národnej banky, ktorá má základnú úrokovú sadzbu už na úrovni 5,75% a bude rásť zrejme aj v nasledujúcich mesiacoch. Rastúce sadzby centrálnych bánk sa potom prejavujú v sadzbách komerčných bánk pre bežných klientov.

Inflácia aj vojna

Úrokové sadzby hypoték niekoľko rokov na Slovensku postupne klesali. Úrokové sadzby začali klesať v roku 2016, keď došlo k zmene zákona o úveroch na bývanie a zaviedla sa jednotná sankcia za predčasné splatenie hypotéky vo výške maximálne jedného percenta.

Úrokové sadzby hypoték klesali niekoľko rokov, ale za posledné tri mesiace úrokové sadzby len rástli. Vývoj úrokových sadzieb hypoték ovplyvňuje aj inflácia, ktorá je teraz rekordne vysoká. V nasledujúcich mesiacoch sa to zrejme nezmení a inflácia bude rásť aj naďalej.

Sadzby na Slovensku a v krajinách eurozóny ovplyvňujú potom rozhodnutia Európskej centrálnej banky. Tá držala sadzby niekoľko rokov bez zmeny a snažila sa nízkymi sadzbami podporiť spotrebu. Lenže teraz sa situácia zmenila inflácia dosahuje rekordné hodnoty v celej Európskej únii. ECB teda zrejme po niekoľkých rokoch pristúpi k zvýšeniu úrokovej sadzby, čo bude znamenať ďalší rast úrokových sadzieb.

Na rast úrokových sadzieb má vplyv aj vojna na Ukrajine, ktorá na trhoch vyvolala vlnu nervozity. Konflikt na Ukrajine teda môže znamenať ďalší rast cien v obchodoch, zvyšovanie inflácie a nakoniec aj rast úrokových sadzieb hypoték.

Volte dlhší fix

Ak teda teraz riešite hypotéku mali by ste voliť dlhšie fixácie. V čase neistoty, rastúcich úrokových sadzieb a vysokej inflácie je lepšie si sadzbu hypotéky zafixovať na čo najdlhšie obdobie.

Súčasná výška úrokových sadzieb sa zrejme neudrží dlho a je pravdepodobné, že sadzby budú rásť aj v nasledujúcich mesiacoch. Za minulý týždeň oznámili hneď štyri banky zvýšenie úrokových sadzieb.

Minulý týždeň úrokové sadzby zvýšila česká pobočka UniCredit Bank a tiež Tatra banka. Od budúceho týždňa potom sadzby zvyšuje ČSOBSlovenská sporiteľňa. Práve v prípade poslednej menovanej banky bude sadzba pri 15-ročnej fixácii začínať až na 3,19%.

Desať aj dvadsať

Mení sa aj samotná stratégia bánk, ktoré ešte minulý rok preferovali hlavne krátke fixácie na tri alebo štyri roky. Lenže riziko rastúcich sadzieb hypoték ovplyvnila aj samotné banky, ktoré teraz začali stále častejšie preferovať najmä dlhšie fixácie.

Väčšina bánk však do ponúk zariadila už aj dlhšie fixácie na desať a viac rokov. Slovenská sporiteľňa a ČSOB majú v ponuke napríklad aj 15-ročnú fixáciu úrokovej sadzby a ČSOB má dokonca v ponuke až 20-ročnú fixáciu úrokovej sadzby.

Takmer všetky banky potom majú v ponuke minimálne desaťročný fix. Jedinou bankou, ktorá ide proti tomuto trendu je Prima banka, ktorá má v ponuke maximálne 7-ročný fix. Práve táto banka dlhodobo láka klientov na krátke fixácie, ktoré môžu znamenať rýchle zvýšenie sadzby a splátky.

Krátkym sa vyhnite

Dlhšie fixácie úrokových sadzieb pred časom na Facebooku odporúčalo aj ministerstvo financií, ktoré v príspevku vystríhalo pred krátkymi fixáciami úrokových sadzieb na jeden, dva alebo tri roky.

Prehľad úrokových sadzieb (fixácia 1, 2, 3 roky)

BankaFixácia na 1 rokFixácia na 2 rokyFixácia na 3 roky
365.bank0,75%1,45%
ČSOB1,50%1,50%
mBank1,59%1,89%
Prima banka0,60%
Slovenská sporiteľňa1,89%
Tatra banka1,09%1,49%1,99%
UniCredit Bank2,29%
VÚB1,49%

Prehľad úrokových sadzieb (fixácia 1, 2, 3 roky)

BankaFixácia na 5 rokovFixácia na 7 rokovFixácia na 10 rokov
365.bank2,65%3,65%
ČSOB1,85%2,45%
mBank2,09%2,39%2,99%
Prima banka1,20%1,80%
Slovenská sporiteľňa2,09%2,69%
Tatra banka2,19%2,29%2,59%
UniCredit Bank2,49%2,49%2,49%
VÚB1,79%2,59%

Slovenská sporiteľňa má potom v ponuke aj fixáciu úrokovej sadzby na 15 rokov. Sadzba u nej začína na úrovni od 3,19%. Dlhú 15-ročnú fixáciu má v ponuke ešte ČSOB, kde sadzba začína na úrovni 2,75%. Práve ČSOB má v ponuke aj 20-ročnú fixáciu, ktorá je na Slovensku unikátna. Takto dlhú fixáciu úrokovej sadzby hypotéky nemá v ponuke žiadna iná banka. Pri 20-ročnej fixácii v ČSOB začína sadzba na 2,95%.

Refinancujte alebo fixujte

Dnes teda hypotéku s úrokovou sadzbou pod jedno percento získate len v dvoch bankách – v Prima banke a v 365 bank. V oboch bankách však ide o krátku iba trojročnú fixáciu. Dlhšie desaťročné fixácie úrokových sadzieb sa už blížia k hranici troch percent.

Ak teda máte hypotéku s krátkou iba trojročnou fixáciou mali by ste vašu banku osloviť a požiadať ju o zmenu fixácie na dlhšie obdobie. Väčšina bánk takúto zmenu umožňuje. V prípade niektorých bánk ako napríklad v prípade Prima banky je však problémom absencia úrokovej sadzby na 10 rokov.

Ak vám banka zmenu úrokovej sadzby neumožní máte stále možnosť preniesť hypotéku do inej banky. V prípade prenosu hypotéky často nemusíte dokladovať príjem a nepotrebujete ani nový znalecký posudok.

Počítajte s poplatkami

Či už banku požiadate o zmenu fixácie alebo sa rozhodnete pre refinancovanie hypotéky, tak sa pripravte na poplatky. Banky pri zmene fixácie väčšinou účtujú poplatok, ktorý sa pohybuje v desiatkach eur. Nie všetky banky, však zmenu fixácie umožňujú.

Ak sa rozhodnete pre refinancovanie hypotéky do inej banky, tak sa poplatkom rovnako nevyhnete. Poplatok si účtuje nová aj stará banka. Počítajte tiež s poplatkom za vybavenie katastra a v niektorých bankách budete potrebovať aj nový znalecký posudok na zakladanú nehnuteľnosť. Cena znaleckých posudkov pre veľký dopyt sa tiež zvýšila a môžete rátať s poplatkom aj nad dvesto eur.

Refinancovanie hypotéky môže znamenať náklady navyše, ale v čase rastúcich sadzieb môže znamenať aj úsporu. Nad refinancovaním by ste mali uvažovať hlavne pokiaľ vám končí fixácia úrokovej sadzby v starej banke tento alebo budúci rok. Pri obnove úrokovej sadzby vám totiž banka pošle ponuku s vyššou úrokovou sadzbou. Ak sa teda pre refinancovanie rozhodnete teraz, tak môžete ušetriť pretože sadzby budú rásť aj v nasledujúcich mesiacoch.

Vytváranie rezervy v čase rastúcich cien je dôležité. Okrem sporenia by ste však mali myslieť aj na zabezpečenie vašej rodiny pred nečakanými výdavkami.

V prvom diely nášho seriálu o investovaní sme si povedali všeobecné pravidlá investovania. Potom sme sa pozreli na to ako sa dá investovať napriek splácaniu hypotéky a v treťom diely nášho seriálu sme sa pozreli na to ako ochrániť hodnotu vašich peňazí pri vysokej inflácii. Tá teraz trápi nie len Slovensko a za marec už inflácia dosiahla dvojciferných hodnôt.

Minulú nedeľu sme sa potom pozreli na to ako dôležité je poistenie vášho majetku, auta a tiež napríklad cestované poistenie pred letnou dovolenkou. Chránia váš rodinný rozpočet pred nepredvídanými výdavkami, ktoré môžu nastať. Za pár euro mesačne dokáže poistenie vášho domu alebo bytu ochrániť váš rodinný rozpočet pre výdavkami aj niekoľko stoviek tisíc eur.

V dnešnom poslednom diely nášho seriálu o investovaní sa pozrieme aj životné poistenie. To rovnako ako neživotné poistenie neznavená priamo vytváranie rezervy, ale dokáže vašu peňaženku ochrániť pred nepredvídanými výdavkami, ktoré môžu byť často v tisícoch eur.

Zabudnite na investovanie

Mnoho ľudí má pred životným poistením (a často pred poistením priamo) odpor až averziu. Môžu za to najmä divoké 90. roky, keď sa životné poistenie začalo masívne predávať ako investičná príležitosť. Lenže pri každom poistení si je potrebné uvedomiť hlavne jednu vec – nič nie je zadarmo.

V minulosti sa na trhu predávalo často kapitálové alebo investičné životné poistenie ako investícia. V oboch prípadoch ide o kombináciu dvoch produktov – poistenia a nejakej formy sporenia alebo investície. Kapitálové životné poistenie patrí k starším produktom, ktoré mali v nejakej výške garantovaný výnos. Pri investičnom životnom poistení ide časť sumy, ktorú poisťovni platíte na investovanie do fondov.

V oboch prípadov však platíte aj za samotné poistenie a teda za to, že vám poisťovňa kryje niektoré riziká napríklad invaliditu alebo dlhodobú PNku. Preto vám poistenie nikdy nedokáže zarobiť a na konci teda nečakajte, že z poisťovne dostane väčšiu sumu ako ste do poistenia vložili. Práve toto však mnoho agentov poisťovní klientom priamo nehovorilo a po skončení platnosti poistky boli teda klienti často prekvapení, že nedostali ani to, čo do poistenia zaplatili. Navyše s uzatvorením poistenia súvisia aj nemalé poplatky, ktoré často znamenali, že prvé roky poistenia ste vlastne nič nesporili a iba platili poplatky.

Väčšinou rizikové

Aj preto niektoré poisťovne už s predajom kapitálového a investičného životného poistenia skončili a namiesto toho predávajú len rizikové životné poistenie. Rozdiel medzi kapitálovým (investičným) životným poistením a rizikovým životným poistením je v tom, že pri rizikovom životnom poistení na konci poistnej doby od poisťovne nedostane vyplatenú žiadnu sumu.

Všetko čo mesačne poisťovni platíte ide na krytie rizík, ktoré vám poisťovňa v poistnej zmluve alebo na základe poistných podmienok poistila. Výhodou je, že presne viete koľko platíte za poistenie rizík a poistenie je aj lacnejšie, pretože poisťovni neplatíte nič za investovanie alebo sporenie. Na druhú stranu na konci poistenia z poisťovne nedostanete vyplatenú žiadnu sumu.

Najmä pre nižšiu cenu si väčšina ľudí dnes volí práve rizikové životné poistenie. Je lacnejšie a kryje rovnaké riziká ako investičné alebo kapitálové životné poistenie. Ak chcete sporiť, tak investičné ani kapitálové životné poistenie nie je na to vhodný produkt. Sporiť môžete priamo do fondov, kde je výrazne vyššia flexibilita ako pri životnom poistení a platíte výrazne menej na poplatkoch.

Kedy sa treba poistiť?

Kedy by ste mali myslieť na životné poistenie? Mnoho ľudí argumentuje tým, že veď na Slovensku máme základnú lekársku starostlivosť zadarmo a na čo by ste teda mali mať životné poistenie? Na čo mesačne platiť 30 alebo 40 eur za poistenie, keď máte v prípade choroby alebo úrazu nárok na bezplatné ošetrenie?

Princíp životného poistenia je však v niečom inom ako je len hradenie nákladov za zdravotnú starostlivosť. Napríklad v prípade dlhodobej PNky vám príjem klesne na 55% bežného príjmu. To už váš rodinný rozpočet pocíti a práve na to je tu životné poistenie. Poisťovňa vám v prípade dlhodobého liečenia bude mesačne vyplácať rentu, ktorú si v zmluve dohodnete. Váš rodinný rozpočet zrejme o nejakú časť príjmu príde, ale bude to výrazne nižšia suma ako v prípade, keď by ste životné poistenie nemali vôbec.

Životné poistenie oceníte aj vtedy, keď zostane napríklad na invalidnom dôchodku. V prípade invalidity tiež prídete o značnú časť príjmov, čo môže byť problém pre rodinný rozpočet. Vtedy jednorazovo vyplatená suma z poisťovne príde vhod. Suma navyše nie je viazaná na použitie, takže s ňou môžete zaplatiť vybudovanie bezbariérovej kúpeľne alebo ju napríklad použiť na splatenie úveru prípadne hypotéky.

Na životné poistenie by ste mali myslieť v momente, keď sa zamestnáte. Životné poistenie je súčasťou rezervy a určite patrí medzi základné produkty, ktoré by vám nemali chýbať. Samotnou kapitolou sú potom špeciálne detské poistky, ktoré kryjú napríklad úrazy alebo hospitalizácie vašich detí.

Hlavne pri úveroch

Na životné poistenie by ste mali myslieť hlavne vtedy, keď mesačne platíte splátky úverov. Banke je totiž jedno, že ste na dlhodobej PNke alebo ste ostali invalidný. Banka od vás bude čakať splátku hypotéky alebo úveru bez ohľadu na okolnosti. Dočasným riešením síce môže byť odklad splátok, ale ak sa situácia ani časom nezmení museli by ste zvažovať predaj strechy nad hlavou.

Bez poistenia si budete musieť poradiť s nižším príjmom a navyše sa venovať liečbe. Najmä pri úveroch by teda zabezpečenie výpadku príjmu aj formou životného poistenia malo byť samozrejmosťou. Váš rodinný rozpočet musí počítať aj so zvýšenými výdavkami na lieky a liečbu a práve aj na toto môžete využiť peniaze vyplatené zo životného poistenia.

Pri úveroch by ste však mali myslieť na krytie viacerých rizík a nie len rizika dlhodobej PNky alebo straty zamestnania. Samozrejmosťou by tiež malo byť poistenie pre prípad invalidity a tiež smrti. V prípade invalidity výška vašich príjmov výrazne poklesne a navyše sa musíte pripraviť na ďalšie výdavky ako je napríklad úprava vášho bytu alebo domu pre pohyb na invalidnom vozíku.

Aj ďalšie riziká

Pri životnom poistení si viete poistiť aj civilizačné choroby, ktoré často poisťovne označujú ako vážne choroby. Patria sme rôzne druhy rakoviny, civená mozgová príhoda a tiež rôzne ochorenia srdca alebo cukrovka. Tieto ochorenia znamenajú často výpadok príjmu aj na niekoľko mesiacov alebo dokonca môžete skončiť na invalidnom dôchodku.

V prípade krytia vážnych chorôb vám poisťovňa vyplatí jednorazové plnenie, ktoré viete použiť napríklad na zabezpečenie si nadštandardnej liečby v zahraničí. V kombinácii s krytím dlhodobej pracovnej neschopnosti a invalidity môžete mať vyriešené splácanie úverov aj hradenie bežných výdavkov na chod domácnosti.

Pri poistení by ste mali myslieť aj na poistenie úrazov a trvalých následkov úrazov. Vážne úrazy nie sú až také časté a preto toto poistenie stojí často iba pár eur mesačne. Lenže pri ťažkom úraze môžete skončiť na invalidnom dôchodku alebo vás čaká niekoľkomesačná rehabilitácia.

Vhodne nastavená

Pri životnom poistení je vhodné zvážiť čo všetko potrebujete mať poistené. Iné nároky na poistenie má mladý človek bez výdavkov, iné potom muž, ktorý je živiteľ rodiny a je zodpovedný za splácanie hypotéky. Iné potreby má samostatne žijúca osoba alebo napríklad žena, ktorá pôjde časom na materskú dovolenku.

Zároveň pri životnom poistení platí, že čím mladší ho uzatvárate tým menej zaň platíte. Ak teda životné poistenie uzatvoríte ako tridsaťročný budete za ňu platiť menej ako keď ju budete chcieť uzatvoriť o päť rokov neskôr. Najmä v prípade, keď si beriete hypotéku, tak je vhodné poistku uzatvoriť čím skôr.

Pri niektorých rizikách majú poisťovne v zmluve aj ochrannú lehotu počas ktorej vám za ochorenie platiť nebudú. Napríklad pri vážnych chorobách je to často aj pol rok a niekedy aj viac kým vám bude poisťovňa za chorobu platiť. Dôležité je to najmä v prípade, keď mení jednu poisťovňu za druhú. Ak v pôvodnej poisťovni hneď zrušíte poistku môžete prísť o už splnené podmienky pre ochranné lehoty.

Životné poistenie vám stratu člena rodiny nenahradí, ale pomôže vám finančne stratu prekovať aby ste nemuseli predať strechu nad hlavou. Vďaka životnému poisteniu môžete prekonať aj tie najťažšie chvíle vo vašom živote o niečo ľahšie bez strachu čo bude s vašou rodinou.

Vaše otázky

V minulosti som prekonal rakovinu alebo iné závažné ochorenie môžem si teraz uzatvoriť životné poistenie?

Poisťovne majú vo svojich podmienkach výluky, keď nie je možné zmluvu o životnom poistení uzatvoriť. Väčšina poisťovní zisťuje zdravotný stav aj pri uzatváraní poistnej zmluvy a v niektorých prípadoch môže poisťovňa vyžadovať napríklad aj zdravotnú prehliadku u zmluvného lekára, či výpis zo zdravotnej dokumentácie.

Pri vypĺňaní zdravotného dotazníka vždy odpovedajte pravdivo na všetky otázky, v prípade ak by ste poisťovni niečo zamlčali môže vám neskôr poisťovňa zmluvu vypovedať alebo vám môže nevyplatiť poistné plnenie. Poistku by ste si teda platili zbytočne.

Pre uzatvorením poistnej zmluvy sa vždy oboznámte s poistnými podmienkami a podmienkami uzatvorenia poistnej zmluvy. Ak s vami poisťovňa zmluvu uzatvorí, ale neskôr zistí, že ste o svojom zdravotnom stave nehovorili pravdu môže vám odmietnuť poistné plnenie.

Poisťovňa vás môže poistiť aj v prípade, keď ste už prekonali niektoré ochorenia. V tom prípade vám takéto ochorenie dá väčšinou medzi výluky a v prípade jeho návratu vám teda nebude plniť alebo si za poistenie budete musieť priplatiť. V každom prípade pri vypĺňaní zdravotného dotazníka poisťovňu pravdivo informujte o všetkých chorobách, ktoré ste už prekonali. Vyhnete sa tomu, že vám neskôr nebude poisťovňa plniť.

Môžem mať uzatvorených viac životných poistiek?

Na rozdiel o poistenia neživotného, tak v prípade životného môžete mať uzatvorených viac poistiek. V prípade poistnej udalosti vám budú kryť všetky poisťovne, ktoré s vami životné poistenie uzatvorili. V prípade životného poistenia medzi poisťovňami existujú pomerne veľké rozdiely. Niektoré poisťovne majú podmienky pre uzatvorenie zmluvy prísnejšie a iné miernejšie. Rovnako rozdielne sú ceny, ktoré za poistenie budete platiť. Pri životnom poistení je teda dobré dať si vypracovať ponuky z viacerých poisťovní. Niektoré poisťovne ponúkajú aj špeciálne produkty pre určité skupiny, ktoré obsahuje krytie špeciálnych rizík.

Ako často by som sa mal o moju životnú poisťovňu zaujímať?

Podobne ako v prípade neživotného poistenia aj v prípade životného poistenia platí, že o poistku sa treba starať. Pri životnom poistení je kondícia vašej poistky ešte dôležitejšia ako pri neživotnom poistení. Vašu poistku by ste mali aktualizovať podľa toho ako sa vám mení vaša životná situácia. Ak ste si životnú poistku uzatvárali päť rokov dozadu a teraz si beriete hypotéku je pravdepodobné, že hypotéku vám poistka kryť nebude.

Nezabudnite, že čím starší poistku uzatvárate, tak tým vyššiu cenu za ňu budete platiť. To platí aj pri zmenách vo vašej poistke. Ak teda poistku po nejakom čase meníte, tak sa cena vašej poistky pravdepodobne zvýši. Poisťovňa môže navyše opäť skúmať váš zdravotný stav. Niekedy je preto lepšie ďalšie riziká pripoistiť v novej samostatnej zmluve ako meniť existujúcu zmluvu.

Poistenie hypotéky alebo radšej životné poistenie?

Pri hypotéke (a často aj pri iných úveroch) umožňujú banky uzatvorenie poistenia priamo v úverovej zmluve. Takáto poistka je síce jednoduchšie uzatvorená, ale má to množstvo nevýhod. Napríklad takéto poistenie je často limitované a je dobré si dôkladne prečítať výluky z poistenia.

Navyše takáto poistná zmluva zanikne, keď hypotéku splatíte. To však neznamená, že nepotrebujete mať uzatvorenú poistku. Životná poistka je dôležitá aj v prípade, keď hypotéku nemáte. Aj vtedy by ste mali myslieť na zabezpečenie vašej rodiny a vášho rodinného rozpočtu.

Nevýhodou poistenia k hypotéke je aj to, že si nemôžete vybrať čo všetko budete mať poistené. Väčšina bánk ponúka len základné poistenie smrti, invalidity, dlhodobej pracovnej neschopnosti a straty zamestnania. K dispozícii však nemáte na výber ďalšie pripoistenia, ktoré si viete uzatvoriť v rámci bežného životného poistenia.

Zlú správu priniesli analytici Národnej banky Slovenska, ktorí varujú pred dvomi rokmi rastúcich cien. Inflácia navyše môže dosiahnuť dvojciferné hodnoty.

Vysokú infláciu tu máme posledných niekoľko mesiacov. Rastú ceny v obchodoch a už niekoľko mesiacov sústavne rastú aj ceny energií. Rastú aj ceny benzínu a nafty.

Rast cien sa v nasledujúcich mesiacoch nespomalí, ale naopak sa ešte zrýchli. Ceny porastú rýchlejšie aj pre vojnu na Ukrajine. Vysoká inflácia môže potom negatívne ovplyvniť aj hodnotu peňazí na účtoch. Viac peňazí by ľudia mali smerovať hlavne do výnosnejších foriem investovanie ako sú napríklad podielové fondy.

Cenami však výrazne smerom nahor pohne aj vojna na Ukrajine, ktorá je obrovskou humanitárnou katastrofou. Navyše prináša aj významné nepriaznivé ekonomické efekty v celosvetovom meradle.

„Je zrejmé, že tento vývoj pribrzdí zotavenie svetovej aj slovenskej ekonomiky. Na druhej strane sa globálne inflačné tlaky ešte zvýšia. Ekonomický výhľad vo svete i doma je opäť poznačený obrovskou mierou neistoty. V týchto podmienkach je užitočné uvažovať o rôznych možných scenároch vývoja a miestami vybočiť zo zabehaných metód analýzy vývoja v ekonomike,“

UVIEDLA V SPRÁVE NBS PO ROKOVANÍ BANKOVEJ RADY.

Analytici NBS predpokladajú, že inflácia bude rásť v nasledujúcich mesiacoch naďalej a navyše dosiahne dvojciferné hodnoty. Priemerná inflácia by mohla zrýchliť z dnešných úrovní okolo 8 % až na 10 až 14 % v roku 2023. Hlavnou príčinou je očakávaný vývoj cien energií, ktoré vojna na Ukrajine ženie smerom nahor.

„K pomalšiemu rastu prispeje aj slabnúca kúpyschopnosť obyvateľstva a opätovné zhoršenie situácie v dodávateľsko-odberateľských reťazcoch v priemysle. Navyše ekonomická aktivita sa utlmí v dôsledku výpadku obchodu s Ruskom a Ukrajinou. Očakávaný vývoj cien komodít sa v porovnaní so zimou 2021 revidoval výrazne smerom nahor, a to nielen v súvislosti so stupňovaním globálneho politického pnutia. Návrat fungovania svetových dodávateľsko-odberateľských reťazcov k normálu sa tiež odďaľoval. Podobný vývoj by sme teda sledovali, aj keby sa vojna na Ukrajine nezačala,“

UVIEDLA V SPRÁVE NBS.

Hospodárenie verejného sektora sa v danej situácii podľa analytikov NBS nebude v dohľadnej dobe zlepšovať. Deficit verejných financií by mal byť v roku 2024 v rozpätí 4 až 6 % HDP.

Okrem pribrzdenia ekonomiky bude na vývoj verejných financií podľa NBS vplývať aj príchod utečencov z Ukrajiny a potreba poskytnúť im útočisko, živobytie a prístup k verejným službám.

„Vzhľadom na demografickú štruktúru utečencov vstúpi z nich pravdepodobne len pomerne malá časť aktívne na trh práce. Aktuálny vývoj znamená obrovskú výzvu pre verejné politiky. Zmiernenie dosahov vojny na Ukrajine na ekonomiku si vyžiada účinné zásahy viacerých inštitúcií,“

DOPLNILI ANALYTICI NBS.  

ECB začala s postupným znižovaním miery podpory, ktorú dodáva pre fungovanie ekonomiky eurozóny počas pandémie. S postupnou normalizáciou začínajú finančné trhy očakávať zvyšovanie úrokových sadzieb.

„Menová politika nevie ovplyvniť politickú situáciu a globálny vývoj cien energií. Vie však účinne konať, aby akokoľvek vypuklý vývoj v dôsledku globálnych šokov neviedol k trvalým inflačným tlakom v ekonomike. Finančné trhy naďalej očakávajú aj napriek dnešnej volatilite a neistote postupný pokles inflácie v eurozóne k cieľu ECB na úrovni 2 % v nasledujúcich rokoch,“

PREDPOKLADAJÚ ANALYTICI NBS.

Prudký rast cien energií a potravín bude podľa NBS doliehať osobitne ťažko na niektoré zraniteľné skupiny obyvateľstva, ako sú ľudia v hmotnej núdzi, osamelí dôchodcovia, mnohopočetné rodiny alebo rodiny s jedným dospelým.

„Adresná pomoc z verejného rozpočtu by bola nielen dôležitým sociálnym opatrením na zmiernenie následkov rastu cien, ale znamenala by aj stimul pre slabnúci dopyt v ekonomike. Vplyv vojny a súvisiacich obmedzení medzinárodného obchodu je z pohľadu ekonomiky Slovenska významný, ale zvládnuteľný. Vplyv na jednotlivé firmy však môže byť dramatický až likvidačný, pričom nie všetky súvislosti takéhoto vývoja máme zapracované v scenároch možného vývoja. Účinná štátna pomoc bude v takýchto prípadoch nevyhnutná,“

SPRESŇUJÚ ANALYTICI NBS.

Slovensko stojí podľa analytikov NBS pred veľkou výzvou zvýšiť odolnosť ekonomiky voči nečakaným aj očakávaným (napr. klimatickým) vonkajším vplyvom. Pandémia ponúkla viacero lekcií pre zdravotníctvo, školstvo a verejnú správu, z ktorých je potrebné sa poučiť.

Posledné udalosti tlačia do popredia potrebu novej energetickej stratégie a priemyselnej politiky. Plánovaný rast čerpania eurofondov vrátane prostriedkov z Plánu obnovy sú podľa NBS nielen silným prvkom pre elimináciu negatívnych dôsledkov globálneho spomalenia, ale aj príležitosťou naštartovať takéto zmeny.

„Začlenenie čo najväčšieho počtu ukrajinských utečencov do pracovného procesu je veľkou príležitosťou pre slovenský trh práce, ktorý trápi v mnohých oblastiach akútny nedostatok pracovnej sily. Pružnejší prístup legislatívy a verejných inštitúcií k tejto agende bude nevyhnutný. Vzhľadom na štruktúru populácie utečencov, v ktorej dominujú ženy s deťmi, je dôležitým predpokladom ich ekonomickej aktivity dostupnosť verejných služieb starostlivosti o deti a ich vzdelávanie. Existujúci priestor vo verejných financiách je potrebné využiť na účinnú pomoc vo vyššie spomínaných oblastiach,“

VARUJÚ ANALYTICI NBS.

Verejné financie však budú podľa NBS po tejto kríze opäť v ešte viac zraniteľnej pozícii. Do budúcna bude potrebný dôveryhodný plán konsolidácie verejných financií.

Dôsledná implementácia výdavkových limitov do rozpočtového procesu dlhodobo pomôže konsolidácii a posunie kvalitu verejných financií o stupienok vyššie. V tomto úsilí by vláda podľa NBS poľaviť nemala.

Inflácia bude podľa analytikov rásť aj v nasledujúcom období. Národná banka tento týždeň varovala, že inflácia môže budúci rok dosiahnuť dvojciferných hodnôt.

Inflácia v posledných mesiacoch rýchlo stúpa a hodnota našich peňazí vďaka tomu neustále klesá. Či už máte peniaze v hotovosti alebo na bežnom účte, tak si pre rastúcu infláciu za rovnakú sumu kúpite menej tovaru a služieb.

Navyše to najhoršie nás ešte len čaká. Analytici Národnej banky tento týždeň upozornili, že inflácia bude naďalej rásť a v budúcom roku môže dosiahnuť až dvojciferných hodnôt. Slováci si takto vysokú infláciu možno už ani nepamätajú. Naposledy bola inflácia takto vysoká pred dvomi desiatkami rokov. A môže byť ešte horšie.

Hodnota klesá

Vysoká inflácia rýchlo znehodnocuje naše peniaze. Za úspory uložené v bankách si teda nakúpite menej tovarov a služieb. Ak máte dnes na účte v banke tisíc eur, tak pri takto vysokej inflácii budete mať o rok z rovnakej tisícky menej ako deväťsto eur. Peniaze vám nikdy nezmiznú. Na účte vám stále bude svietiť rovnaká tisícka, ale kúpite si za ňu tovary a službu akoby ste mali len 900 eur. Navyše analytici varujú, že vysokú infláciu tu budeme mať možno aj niekoľko mesiacov ak nie rokov.

Druhá rana potom prichádza v podobe klesajúcich reálnych miezd. Pre vysokú infláciu totiž väčšine Slovákov tento rok po prvý krát po viac ako dvoch dekádach klesne reálny príjem. Po dlhej dobe teda príde aj k poklesu životnej úrovne mnohých Slovákov. Za svoje peniaze si kúpia menej a navyše sa musia pripraviť, že tých peňazí budú mať menej.

Vo svetle týchto hrozieb sa treba pripraviť na rastúce sadzby hypoték a samozrejme zdražovanie tovarov a služieb v obchodoch. Mnoho Slovákov doteraz na zadné vrátka prakticky nemyslelo a teda nemajú vytvorenú žiadnu alebo len minimálnu rezervu. Ako to pri zvyšujúcich sa nákladoch a cenách zmeniť? Na to sa pokúsime nájsť odpoveď v dnešnom diely seriálu o investovaní.

Nie na účte

V prvom diely nášho seriálu o investovaní sme si povedali niečo o základoch investovania. V druhom sme sa potom pozreli na to ako investovať, keď máte hypotéku. Aj s hypotékou si môžete vytvárať rezervu na horšie časy a pri hypotéke by malo byť pravidelné sporenie samozrejmosťou. Splátka hypotéky vám totiž môže vrásť o desiatky eur a na to by ste mali mať vytvorenú dostatočnú rezervu.

V prvom rade si treba uvedomiť, že na dlhodobé sporenie nie je vhodný bežný účet a pri súčasných úrokových sadzbách na dlhodobé sporenie nie je vhodný ani sporiaci účet. Rovnako terminované vklady alebo vkladné knižky vám nezabezpečia, že hodnota peňazí uložených na nich neklesne.

Pri súčasných úrokových sadzbách na bežných účtoch, sporiacich účtoch aj terminovaných vkladoch totiž vaše peniaze každý deň strácajú na hodnote. A vzhľadom na výšku inflácie strácajú vaše peniaze hodnotu extrémne rýchlo. Ak chcete hodnotu vašich peňazí aspoň zachovať, tak sa musíte poobzerať po iných formách ich zhodnotenia.

Zariskujte

Jedným zo spôsobov ako aspoň čiastočne zmierniť pokles hodnoty vašich peňazí sú napríklad podielové fondy. Mnoho Slovákov sa bojí investície do fondov, pretože najmä na začiatku ich predaja stratili niektorí Slováci pre nesprávne investovanie nemalé peniaze.

Lenže pri investovaní sa doba posunula dopredu a dnes je trh s investovaním pod drobnohľadom úradov. Investičné spoločnosti musia dodržiavať smernicu MIFID, ktorá chráni investorov pred investovaním do nesprávnych fondov. Navyše sa zvýšilo aj samotné povedomie o investovaní a jednotlivé spoločnosti oveľa otvorenejšie informujú o rizikách, ktoré sú vždy súčasťou každého investovania. Investovanie bez rizika neexistuje a to si treba uvedomiť ešte pred tým než budete prvý krát investovať.

Samozrejme pri investovaní do fondov bude vždy platiť riziko, že o časť peňazí môžete prísť. Nikto vám nikdy pri fondoch nemôže a nevie garantovať budúci vývoj. Budúci vývoj akéhokoľvek fondu nedokáže nikto predpovedať. Lenže netreba zabúdať, že aj pri uložení peňazí na obyčajnom sporiacom účte hrozí riziko. Pri sporiacich účtoch a terminovaných vkladoch je to hlavne riziko poklesu úrokových sadzieb.

Pri pravidelnom investovaní si riziko možného poklesu hodnoty vašej investície rozkladáte v čase. Pri pravidelnom investovaní je riziko straty nižšie, ale samozrejme nie je nulové. Lenže sú to práve fondy, ktoré vám dokážu aspoň čiastočne zmierniť dopady vysokej inflácie. Ani fondy vám však zrejme v súčasnej dobe nedokážu vykompenzovať dopady dvojcifernej inflácie. Ani tie najviac rizikové fondy totiž často nedokážu vyprodukovať dvojciferný výnos za rok.

Rastúce ceny?

Ceny v obchodoch rýchlo rastú a rastú aj ceny energií a náklady na bývanie. Navyše netreba zabúdať na rastúce úrokové sadzby hypoték. Tie tento rok zvyšovali už všetky banky a niektoré aj opakovane. Banky už upozornili, že sadzby budú zrejme naďalej rásť.

Pre rastúce ceny v obchodoch a vyššie náklady na bývanie nemusí byť práve najľahšie odkladať si peniaze bokom na horšie časy. Lenže práve pre vysokú infláciu a rastúce ceny by ste mali na zadné vrátka myslieť v prvom rade.

Ako však nájsť priestor na sporenie, keď možno nemáte ani na zaplatenie bežných výdavkov? Mnoho slovenských rodín robí niekoľko chýb, ktoré potom spôsobujú, že peniaze sa z účtu strácajú priam rýchlosťou svetla. Ako teda postupovať? Ako nemíňať peniaze na zbytočnosti?

Rodinný rozpočet

Prvou chybou, ktorú robia slovenské domácnosti, je rodinný rozpočet. Iba minimum rodín si výdavky skutočne plánuje. Väčšina rodín peniaze míňa tak ako to príde. Nemajú žiadny prehľad o tom čo všetko platia a koľko ich stojí napríklad bežný chod domácnosti.

Takže prvým bodom ako sa vyhnúť zbytočnému mrhaniu peňazí je vytvorenie si rodinného rozpočtu. Spíšte si všetky vaše príjmy a všetky vaše pravidelné výdavky. Do výdavkov zahrňte všetko od energií až po peniaze na krúžky detí a ich vreckové. Iba ak si všetky výdavky spíšte, budete mať prehľad o tom čo každý mesiac platíte.

Do vášho rodinného rozpočtu nezabudnite zahrnúť aj peniaze na potraviny, drogériu a ďalšie bežné výdavky. Ak si nastavíte strop na výdavky napríklad za potraviny, tak ho dodržiavajte. Nemíňajte viac na potraviny s tým, že budúci mesiac miniete menej. Pri rastúcich cenách zrejme budúci mesiac miniete na potraviny opäť viac. Slovenské rodiny robia často chybu v tom, že kupujú zbytočne veľa potravín, ktoré skončia potom v koši. Kupujte naozaj to čo potrebujete a nekupujte potraviny zbytočne do zásoby. Nezabúdajte, že obchody sú otvorené aj cez víkendy a tak nie je problém dokúpiť čerstvé potraviny.

Nezabudnite ani na kategóriu zábava, do ktorej zahrňte aj výdavky na služby spojené so zábavou. Mnoho domácností platí napríklad za služby ako Spotify alebo Netflix. Niektoré tieto služby ponúkajú rodinné predplatné, ktoré vie za zvýhodnených podmienok využívať celá rodina. Nemá teda zmysel, aby si túto službu preplácal každý člen domácnosti samostatne.

Každé euro sa počíta

Nie sú to síce mesačne vysoké sumy, avšak aj to je priestor ako ušetriť. Pozor by ste si mali dávať však hlavne pri bežných nákupoch. Pri nich totiž viete ušetriť najviac.

Najväčšie výdavky majú často slovenské domácnosti práve na nákup potravín a bežné výdavky domácnosti. Nákupy potravín sú tiež priestorom, kde viete najviac ušetriť. Mnoho obchodníkov to ešte stále skúša s akciami a mnoho Slovákov sa týmto nechá nachytať.

Pri nakupovaní akciových výrobkov si dávajte pozor na to, či ide skutočne o akciovú cenu.

Mnoho obchodníkov totiž stále podvádza tým, že pôvodnú cenu určuje z neexistujúcej odporúčanej pôvodnej ceny dodávateľom. Mnoho obchodníkov zľavu určuje napríklad z ceny, ktorú určil výrobca pri uvedení na trh a to napriek tomu, že sa výrobok za túto cenu nikdy nepredával. Pri väčších nákupoch ceny porovnávajte napríklad na Heureke a viete ľahko zistiť, či je akciová cena skutočne akciová alebo sa vás obchodník iba snaží presvedčiť na nákup niečo čo ani nepotrebujete.

Druhou častou chybou je, že Slováci do obchodov vyrážajú bez nákupného zoznamu. V nákupnom košíku im potom skončí aj to čo vôbec kupovať nechceli. Obchodníci toto správanie podporujú ešte aj tým, že z času na čas premiestnia tovar v obchode. Zrazu teda v obchode nenájdete veci na zvyčajnom mieste. Naopak tam nájdete veci, ktoré ste pôvodne do obchodu nešli kupovať.

Ušetrite na bežných výdavkoch

V obchodoch teda pri nákupoch platí staré dobré porekadlo „dva krát meraj a raz rež“. To isté platí aj pri ďalších výdavkoch domácnosti. Ušetriť môžete aj na energiách a nemusíte hneď meniť dodávateľa. Na to naopak mnohé domácnosti doplatili.

Vhodnou cestou je napríklad vymeniť bežné žiarovky za úsporné a nesvietiť zbytočne v miestnostiach, kde nie ste. Nemalé peniaze môžete ušetriť aj za teplo, keď stiahnete teplotu čo len o jeden stupeň.

Ušetriť peniaze za elektrinu pomôže aj výmena spotrebičov za nové. Aj keď ide o ďalší náklad (a nemusí byť vždy malý) je vhodné zvážiť napríklad výmenu starej chladničky alebo práčky. Nové spotrebiče sú úspornejšie a „zožerú“ menej elektriny. Úsporu vám síce nevytvoria okamžite, ale z dlhodobého pohľadu bude výmena starých spotrebičov za nové prínosom pre váš rodinný rozpočet.

Pozrieť by ste sa mali aj na ďalšie náklady ako sú napríklad náklady za telefón, internet a televíziu. Aj tu dokážete vhodnou optimalizáciou získať cenné eurá navyše do vášho rodinného rozpočtu. Operátori vám často pri odchode dokážu ponúknuť rôzne zľavy a vďaka ním viete ušetriť mesačne často aj desiatky eur. Oplatí sa tiež všetky služby (mobilné aj pevné) premiestniť pod jednu strechu. Ak ich máte u rovnakého operátora, tak vám často dokáže ponúknuť výhodnejšiu cenu.

Sporte pravidelne

Časť vašich príjmov by ste si vždy mali odkladať na horšie časy. Staré pravidlo hovorí, že 10% vašich príjmov by ste si mali odkladať na horšie časy. Lenže v čase rastúcich cien a vysokej inflácie by ste si mali odkladať každý mesiac aspoň dvojnásobok.

Ako som písal vyššie – šetriť by ste mali najmä do fondov a nie na sporiacom účte alebo ešte horšie na bežnom účte. Na nich peniaze nič nezarobia a pre vysokú infláciu naopak hodnota vašich peňazí bude každým dňom klesať.

Pravidelné sporenie dokáže vaše peniaze aspoň čiastočne ochrániť. Nečakajte, že sporenie do fondov dokáže vykompenzovať vysokú infláciu, ale aspoň čiastočne zredukuje dopady vysokej inflácie.

Pravidelné sporenie do fondov už ponúka väčšina bánk a v niektorých bankách si môžete nastaviť pravidelné sporenia do fondov aj online cez bankovú aplikáciu. Sporenie do fondov, však neponúkajú len banky. Pri investovaní však verte overeným značkám a neriskujte špekulatívnymi investíciami s neznámymi firmami.

Myslite aj na poistenie

Okrem toho, že si budete tvoriť finančnú rezervu, by ste vo vašom rodinnom rozpočte mali myslieť aj na zabezpečenie pred nepredvídanými situáciami. Požiar alebo choroba dokážu váš rodinný rozpočet zruinovať.

Aj proti týmto rizikám sa však môžete poistiť. Poistenie by malo byť súčasťou vášho rodinného rozpočtu a mali by ste ho pravidelne prehodnocovať. Niekoľko rokov staré poistenie už nemusí chrániť váš majetok alebo nemusí byť dostatočné, aby vám dokázalo pomôcť zvládnuť napríklad dlhodobú PNku.

Práve na poistenie sa pozrieme v ďalšom diely nášho seriálu. Poistenie nie je o investovaní a nikdy vám nedokáže zarobiť peniaze. Poistenie má chrániť váš majetok a hlavne chrániť životný štandard váš a vašej rodiny.

Invalidita alebo dopravná nehoda môžu znamenať, že vaša rodina príde o strechu nad hlavou. Práve pred tým vás môže ochrániť životné poistenie. O strechu nad hlavou vás môžu pripraviť povodne alebo napríklad požiar. A pred tým vás zasa ochráni poistenie majetku. Práve o poistení majetku a teda neživotnom poistení si viac povieme už budúcu nedeľu. Sledujte nás a v ďalšom diely nášho seriálu o investovaní a tvorbe rezervy sa dozviete viac

Vaše otázky

Aj tento týždeň sa pozrieme na niektoré vaše otázky, ktoré ste nám poslali na mail investovanie@riesimepeniaze.sk. Posielať nám ich môžete aj naďalej a zodpovieme ich v ďalších dieloch nášho seriálu.

Investovania sa bojím. Bojím sa, že keď budem investovať do fondov, tak prídem o všetko. Peniaze na účte sú predsa chránené fondom ochrany vkladov. Ako sú chránené peniaze vo fondoch?

Pravdou je, že peniaze na účtoch v bankách chráni fond ochrany vkladov. Aj tu však platia pravidlá – maximálna suma vyplatená na jedno rodné číslo predstavuje 100-tisíc eur. Podobne to však funguje aj pri investovaní do fondov. Investície do fondov chráni Garančný fond investícii. Ten by vyplácal náhradu do výšky 50.000 eur.

Garančný fond investícií je dohliadaným subjektom Národnej banky Slovenska. Jeho činnosť a hospodárenie podliehajú prísnym pravidlám upravených právnymi predpismi SR. Navyše pravdepodobnosť, že by skončil niektorý fond zo dňa na deň je veľmi málo pravdepodobná. Samozrejme stať sa to môže, ale to by museli skončiť všetky jednotlivé položky vo fonde. Tých sú často v jednom fonde aj desiatky.

Navyše aj sporenie na sporiacich účtoch so sebou prináša riziko. Aj pri nich je totiž riziko poklesu úrokových sadzieb alebo poplatkov, ktoré budú znamenať ešte rýchlejší pokles hodnoty vašich peňazí.

Dá sa nejako „ochrániť“ proti vysokej inflácii?

Áno, čiastočne sa proti vysokej inflácii viete chrániť. Lenže peniaze musíte ukladať do rizikovejších produktov ako sú napríklad fondy. Takto vysokú infláciu ako je teraz vám nemusia vykompenzovať ani investície do fondov. Samozrejme každá investícia do fondov je spojená s rizikom, že fond poklesne a stratí na hodnote.

Každý pokles hodnoty fondov by ste však mali vnímať ako investičnú príležitosť a priestor na ďalšie investovanie. Ak pri poklese fondu vyberiete peniaze, tak o ne prídete. Ak naopak pri poklese fondu urobíte nákup, tak máte do budúcna príležitosť na ďalší rast. Samozrejme vždy platí zásada, že minulé výnosy nie sú garanciou budúcich výnosov.

V rodine sme hľadali priestor, kde ešte ušetriť. No nepodarilo sa nám nájsť nič na čom by sme mohli ešte ušetriť. Viete nám poradiť ako by sme mali postupovať?

V prvom rade je dobré si spísať všetky výdavky a príjmy vašej domácnosti. Priestor na zníženie nákladov je možné nájsť vždy. Nie vždy je to jednoduché, ale ušetriť viete pri správnej organizácii rodinného rozpočtu. Práve tým by ste mali začať. Vytvoriť si rodinný rozpočet a každý mesiac by ste mali vaše výdavky a príjmy sledovať.

Vyhnite sa impulzívnemu nakupovaniu. Vždy si robte nákupný zoznam a nekupujte veci, ktoré sú označené ako akciové. Často ich totiž môžete lacnejšie kúpiť v inom obchode, aj keď práve nie sú v akciovej ponuke.

Rovnako by ste mali zrevidovať svoje výdavky za energie, na bývanie a tiež napríklad výdavky na telekomunikačné služby. Optimalizáciou týchto nákladov dokážete často ušetriť aj desiatky eur mesačne, ktoré si potom môžete odložiť na horšie časy.

Vyhýbajte sa tiež napríklad výberom hotovosti z bankomatov. Peniaze v hotovosti sa dajú ľahko minúť a ťažko dosledujete na čo ste ich použili. Aj to je priestor, kde môžete ušetriť a často nemalé peniaze. Všade plaťte kartou a výdavky majte pod kontrolou. Každý mesiac si skontrolujte na čo ste peniaze míňali v predchádzajúcom mesiaci a či ste dodržali nastavený rodinný rozpočet.

Tento článok vznikol v spolupráci s portálom Slobodná Európa.

Invázia Ruska na Ukrajinu negatívne zasiahne slovenskú ekonomiku, ktorá tento rok porastie tempom 2,1 %. Uviedol to dnes Inštitút finančnej politiky na ministerstve financií.

Invázia Ruska na Ukrajinu negatívne zasiahne slovenskú ekonomiku, ktorá tento rok porastie tempom 2,1 %. V marci a druhom štvrťroku dôjde k výpadkom exportov do Ruska, Bieloruska a Ukrajiny a poklesne aj dopyt v eurozóne a krajinách V3.

Rastúce ceny energií sa budú podľa analytikov z Inštitútu finančnej politiky pretavovať do zvyšovania cien spotrebiteľských tovarov a služieb, čo bude znižovať spotrebu domácností.

Priemysel pocíti nedostatok súčiastok a zamestnanosť porastie iba mierne. V základnom scenári predpokladajú analytici oživenie v druhej polovici roka.

„Očakávame, že v budúcom roku HDP vzrastie o 5,3 %, pod čo sa podpíše oživenie po odznení konfliktu a čerpanie fondov EÚ. Z dôvodu veľkej neistoty uvádzame tiež alternatívny scenár predpokladajúci dlhšie trvanie vojny na Ukrajine a vážnejšie následky pre exporty. Slovenská ekonomika v roku 2022 stúpne o 2,1 %. Hlavným dôvodom spomalenia ekonomického rastu oproti pôvodnej prognóze je invázia Ruska na Ukrajinu,“

UVÁDZA SA V KOMENTÁRI INŠTITÚTU FINANČNEJ POLITIKY.

Spomalenie pre vojnu na Ukrajine

Vojenský konflikt a sankcie proti Rusku výrazne obmedzia slovenské exporty do tohto regiónu a spôsobia tiež spomalenie ekonomického rastu obchodných partnerov Slovenska.

Vojna na Ukrajine prispeje k ďalšiemu zvyšovaniu cien energií, čo sa prejaví aj v cenách spotrebiteľských tovarov a služieb. Vyššia inflácia bude tlmiť domácu spotrebu nielen v tomto, ale aj v nasledujúcich rokoch.

Mzdy už nebudú rásť

Zamestnanosť aj napriek nižšiemu tempu rastu ekonomiky stúpne, mzdy však v tomto roku nebudú stíhať rásť s infláciou. Znamená to, že zamestnanci budú mať problém zarobiť toľko, aby si dokázali uhradiť všetky náklady. Mnoho ľudí sa teda bude musieť uskromniť alebo budú musieť hľadať ďalší zdroj príjmu.

„Očakávame, že slovenský vývoz bude najsilnejšie zasiahnutý vývojom na Ukrajine v marci až júni. V tomto období očakávame, že sa vývoz do Ruska, Bieloruska a na Ukrajinu takmer úplne zastaví,“

UVIEDLI ANALYTICI.

Zahraničný obchod bude tiež tlmený pomalším rastom v eurozóne a krajinách V3 a pretrvávajúcimi problémami s úzkymi hrdlami v dodávateľských reťazcoch. Fungovanie týchto reťazcov bude komplikovať obmedzenie nákladnej leteckej dopravy ponad región a tiež fakt, že Rusko a Ukrajina sú významnými producentmi viacerých kľúčových komodít.

„V základnom scenári očakávame, že export sa začne zotavovať v druhej polovici roka, ale nie všetky firmy vyvážajúce do Ruska dokážu nájsť iné trhy. Vzhľadom na veľkú neistotu táto prognóza obsahuje aj alternatívny scenár, kde predpokladáme vážnejšie vplyvy na dodávateľské reťazce a menej úspešné hľadanie nových odbytíšť,“

DOPĹŇAJÚ ANALYTICI V KOMENTÁRI.

Po covide

Po prekonaní vlny variantu omikron nateraz analytici nepredpokladajú výraznejšie ekonomické vplyvy z titulu samotnej pandémie.

„Vychádzajúc z predpokladu, že konflikt sa skončí v priebehu tohto roka očakávame, že v roku 2023 slovenská ekonomika porastie tempom 5,3 %,“

UVÁDZA SA V SPRÁVE ANALYTIKOV.

Ekonomiku potiahne oživenie exportov a najmä investície z dočerpávania EÚ fondov z dôvodu ukončenia tretieho programového obdobia. Zvýši sa tiež objem prostriedkov plynúcich z Plánu obnovy a odolnosti.

V ďalších rokoch ekonomický rast klesne pod 2 % a ekonomika sa prestane prehrievať. Ekonomický vývoj bude tlmiť očakávaná konsolidácia verejných financií, ku ktorej vláda plánuje pristúpiť už od budúceho roka.

Návrat čerpania fondov EÚ na bežné hodnoty a pomalší prítok mladých ľudí na trh práce z dôvodu demografických zmien budú taktiež prispievať k rastu ekonomiky negatívne.

Objem poskytnutých hypoték každý rok rastie a nájsť niekoho vo svojom okolí bez hypotéky je takmer nemožné. Ako sa však vyhnúť problémom v čase rastúcich sadzieb?

Minulý týždeň sme sa venovali základom investovania a vysvetlili sme si ako investovanie funguje. Dnes sa pozrieme na prípad, keď vo vašom rodinnom rozpočte musíte myslieť aj na zadné vrátka pre rastúce sadzby hypoték.

Hypotéka je už dnes úplne bežným produktom a nemajú ju len mladí, ktorí si riešia vlastné nové a často aj prvé bývanie. Stále častejšie je hypotéka tým produktom, ktorým sa riešia aj rekonštrukcie domov a bytov. Hypotéka je vhodným produktom aj na refinancovanie nevýhodných úverov, či už ide o spotrebné úvery alebo úvery stavebných sporiteľní a samozrejme refinancovať môžete aj nevýhodné hypotéky.

Ako sa však pripraviť na možný nárast úrokových sadzieb? A dá sa to vôbec? Sadzby hypoték sa postupne začali dvíhať pred pár týždňami a dá sa očakávať, že niekoľko najbližších mesiacov až rokov aj rásť budú. Napríklad v susednej Českej republike sa už základná sadzba centrálnej banky dvíha k päťpercentnej hranici. Od tejto sadzby sa potom odvíjajú napríklad aj sadzby hypoték.

Keď rastú sadzby hypoték

Najmä pre ľudí s vyššími hypotékami môže byť rast sadzieb v budúcnosti veľkým problémom. Ak ste teraz brali hypotéku 100-tisíc eur a dostali ste od banky 1%, tak pri 30-ročnej splatnosti máte mesačnú splátku 322 eur. Pri rovnakej hypotéke s dvomi percentami, je už mesačná splátka 370 eur. Ak by sadzba stúpla na tri percentá, tak by mesačná splátka stúpla na 422 eur.

Pri náraste o sadzby o jedno percento vám teda mesačná splátka vzrastie o 48 eur. Ak by sa sadzba zvýšila o dve percentá, tak by splátka mesačne stúpla až o 100 eur. A to je už citeľná suma pre váš rodinný rozpočet.

Mnoho klientov bánk si teraz volí hlavne dlhšie fixácie – často na desať rokov. Tých desať rokov stabilnej sadzby by ste, ale rozhodne nemali iba tak premrhať. Na možné zvýšenie sadzby po uplynutí prvej fixácie by ste sa mali pripraviť. Banky totiž ešte stále ponúkajú výhodné úroky, ktoré môžete mať zafixované na desať a dokonca aj na dvadsať rokov.

Majte plán

Je však pravdepodobné, že úroky budú na hypotékach postupne rásť. Preto ak máte teraz hypotéku s krátkym úrokom na tri alebo päť rokov, tak máte možno poslednú šancu získať dobrý úrok na desať a viac rokov. Možnosti máte dve – osloviť svoju banku a požiadať ju o zmenu fixácie alebo môžete hypotéku refinancovať. Pri refinancovaní hypotéky často nemusíte ani dokladovať svoj príjem novej banke– stačí ak ste pôvodnú hypotéku splácali riadne a bez omeškaní.

Ak ste si brali novú hypotéku napríklad na kúpu vášho vysnívaného bývania, mali by ste sa pripraviť na možné zvýšenie sadzby po skončení prvej fixácie. Možno si kladiete otázku, či sa dá vôbec na niečo také pripraviť. Dá sa pripraviť na zvýšenie sadzby o desať rokov? Áno, na zvýšenie sadzby sa dá pripraviť, len si musíte hneď na začiatku splácania vytvoriť finančný plán a toho sa musíte držať.

Vytvorte si rezervu

Vo vašom pláne by ste vždy mali myslieť na zadné vrátka a pripraviť váš rodinný rozpočet aj na nepredvídané situácie. Jednou z takých je situácia, keď vám banka oznámi, že o dva mesiace budete na hypotéke splácať o 50 alebo 100 eur viac. Máte dva mesiace na vyriešenie tohto problému, ak ste sa naň pripravili, tak riešenie je veľmi jednoduché.

Už spolu s prvou splátkou hypotéky by vám totiž mala odchádzať pravidelná mesačná suma na sporenie. Veľmi staré pravidlo hovorí, že sporiť a odkladať na horšie časy by ste si mali minimálne 10% vašich príjmov. No minimálne v prvých rokoch splácania hypotéky by táto suma mala byť ešte vyššia.

Základom všetkého je dať všetky vaše pravidelné mesačné príjmy a výdavky na papier. To by mal byť krok číslo jedna. Podobne ako v prípade štátneho rozpočtu by ste mali výdavky na jednotlivé “kapitoly” vášho rodinného rozpočtu plánovať. Iba tak nájdete peniaze, ktoré by ste inak minuli možno na hlúposti a váš rodinný rozpočet nebude krvácať.

Určiť by ste si teda mali presnú sumu na jednotlivé položky – potraviny, oblečenie, drogériu, deti a výdavky spojené s bežným chodom domácnosti (energie, voda, teplo). Pri plánovaní by ste mali myslieť aj na jednu položku – zábava. Vyhraďte si presnú sumu, ktorú môžete mesačne minúť napríklad v reštaurácii alebo na návštevu divadla, či kina.

Rovnako pri plánovaní myslite aj na ďalšiu položku – dovolenku. Ak si neviete predstaviť leto bez leňošenia na pláži mali by ste vo svojom rozpočte na túto položku myslieť. Dovolenku by ste si nikdy nemali riešiť na dlh alebo na splátky. Ak máte hypotéku, tak dovolenka by sa mala financovať z vašich ušetrených peňazí. Drahú a luxusnú dovolenku si môžete dopriať, keď na ňu máte peniaze. Zvyšovať svoj dlh len preto, aby ste mohli ísť k moru je cestou k finančnej samovražde.

Plánovanie, plánovanie, plánovanie

Keď si teda dáte na papier všetky vaše príjmy a naplánujete si všetky výdavky zistíte koľko vám mesačne ešte ostáva. Tento zostatok by ste potom mali rozdeliť na tri časti a tieto sumy by ste si mali odkladať. Riešením v tomto prípade, ale nie je sporenie na bežnom účte alebo na sporiacom účte. Myslite na to, že peniaze vám tam znehodnocuje vysoká inflácia. Každý rok vám teraz môžete z našetrených peňazí ukrojiť aj desať percent.

Ideálnym riešením je odkladať peniaze do výnosnejších produktov ako sú napríklad fondy. Prvú časť peňazí budete potrebovať najskôr o niekoľko rokov – tá totiž bude ako poistka prípadného navýšenia úrokovej sadzby.

Na prípadné navýšenie úrokovej sadzby by mala ísť najvyššia suma a teda 40% z toho čo vám ostane, by ste mali posielať práve na sporenie, ktoré bude rezervou pre prípad zvýšenia vaše splátky hypotéky.

Druhú časť vašej rezervy vo výške 35% by ste mali odkladať na budúcu rekonštrukciu vášho domu alebo bytu. Musíte totiž počítať s tým, že váš dom alebo byt bude po nejakom čase potrebovať vymeniť okná, kotol alebo napríklad ústredné kúrenie. Pri domoch treba myslieť aj na výmenu strechy, ktorá má bežne životnosť 20 až 30 rokov. Jej výmena je však poriadnym zásahom do rodinného rozpočtu. Aj budúce rekonštrukcie preto musíte zahrnúť do vášho plánu.

Zostane vám 25%, ktoré si budete odkladať ako „rýchle“ peniaze. Použijete ich napríklad vtedy, keď sa vám pokazí chladnička, práčka alebo budete chcieť deti poslať do letného tábora. Pri tejto sume nemyslite na dlhodobé sporenie, pretože peniaze budete míňať vtedy, keď to bude treba.

Disciplína

Peniaze z prvého balíka použite vtedy, keď by vám banka dvihla úrokovú sadzbu hypotéky. Pri výročí fixácie môžete totiž dať ľubovoľne vysokú mimoriadnu splátku. Peniaze, ktoré si za desať rokov nasporíte teda dáte pri výročí fixácie ako mimoriadnu splátku. Tým si znížite vašu mesačnú splátku. Rastúcu sadzbu hypotéky si teda pri dostatočne vysokej nasporenej sume nemusíte ani všimnúť.

Peniaze z druhého balíka miniete peniaze zasa na plánované rekonštrukcie. Dôležité je, aby ste z tohto druhého balíka neplatili opravy a drobné rekonštrukcie. Druhý balík je rezervou na novú strechu, kotol, kúrenie alebo okná. Neslúži na to, aby ste z neho zaplatili napríklad novú chladničku. Na tieto výdavky si tvoríte tretí najmenší balík.

Dôležitá je vaša disciplinovanosť. Peniaze nesmiete míňať na nič iné ako na to, na čo si ich šetríte. Ak to dodržíte, tak sa nemusíte báť starnúceho domu a ani rastúcich sadzieb hypoték v budúcnosti. Rovnako by ste mali peniaze na sporenie posielať za každých okolností. Nájsť výhovorku prečo peniaze neposlať nie je až taký problém. Akú výhovorku si však nájdete, keď vám do domu začne zatekať a peniaze na rekonštrukciu strechy ste minuli na letnú dovolenku?

Nezabudnite, že tak ako starne váš dom, tak starne aj jeho majiteľ. Banka vám v päťdesiatke alebo šesťdesiatke ďalšiu hypotéku na 30 rokov nedá. Hypotéka s krátkou splatnosťou môže byť pre váš rodinný rozpočet zabijakom.

Sporiť môžete naozaj aj keď máte hypotéku a je to ešte dôležitejšie. Vo vašom živote vás totiž čakajú okamžiky, keď budete nasporené peniaze potrebovať. Vždy majte na pamäti, že žiadna rezerva nie je dostatočne vysoká pretože neviete čo všetko vás v živote čaká.

Vaše otázky

Rovnako ako minulý týždeň, aj tento sa zodpovieme niektoré z vašich otázok. Tie nám môžete stále posielať na mail investicie@riesimepeniaze.sk. Zodpovieme ich postupne v ďalších dieloch nášho seriálu.

Kryptomeny – áno alebo nie? Oplatí sa do nich investovať?

Investície do kryptomien sú vysoko rizikové a pre bežných investorov predstavujú značné riziko. Trh s kryptomenami je rozkolísaný a predpovedať ich možný vývoj je prakticky nemožné. Navyše pri obchodovaní s kryptomenami sa vystavujete aj značnému riziku, že o vaše peniaze jednoducho prídete. Niekoľko veľkých búrz s kryptomenami už napadli hackeri, ktorí z peňaženiek užívateľov ukradli milióny eur. Navyše samotné obchodovanie s kryptomenami je šedá zóna bez akejkoľvek regulácie zo strany napríklad centrálnych bánk. Vystavujete sa teda značnému riziku. Ak už s kryptomenami chcete experimentovať, tak by ste do nich nemali presúvať väčšinu vašich peňazí. S kryptomenami môžete začať vtedy, keď už máte vytvorenú nejakú rezervu v bezpečnejších aktívach a kryptomeny budú len ich doplnkami. Rozhodne by nemali byť vaším hlavným a jediným aktívom.

Z mojej výplaty si neviem odkladať ani cent. Ako si teda mám tvoriť rezervu?

To je mylná predstava mnohých ľudí. Vždy máte priestor na tvorbu rezervy. Vaše príjmy a výdavky by ste si mali spísať na papier, aby ste videli ako na tom váš rodinný rozpočet je. Potom by ste si mali stanoviť priority a na dôležité oblasti vyhradiť presnú sumu z vaše výplaty. Bez dovolenky prežijete, bez elektriny nie. Mnoho ľudí robí základnú chybu v tom, že zábavu dáva vo svojich hodnotách príliš vysoko a na zábavu míňa veľa peňazí. Ak máte napätý rozpočet, tak si jeden mesiac všetky výdavky píšte. Využiť na to môžete obyčajný papier, ale využiť môžete aj niektorú z aplikácii, ktoré sú dostupné pre Android alebo iPhone. Pri zaznamenávaní výdavkov buďte naozaj poctiví a zaznamenávajte všetky výdavky. Uvedomte si, že ak niektorý výdavok zamlčíte, tak klamete samých seba. Aplikácii alebo papieru je to jedno. Keď už budete mať prehľad o výdavkoch, tak budete vedieť zistiť, kde vám miznú peniaze úplne zbytočne. Potom si už budete môcť určiť priority a nastaviť váš rodinný rozpočet. Ako som písal už aj vyššie – základom je disciplína. Sporiť teda môžete vždy, len je treba mať všetky peniaze v rodinnom rozpočte pod dohľadom.

V dobe rastúcich cien potravín, energií aj hypoték je dobré myslieť na zadné vrátka. Ako na investovanie bezpečne a bez starostí?

Ceny v obchodoch rastú extrémne rýchlo, rastú aj ceny energií a drahšie budú aj úvery. Banky začali postupne dvíhať úrokové sadzby hypoték a vlastné bývanie sa teda predraží. Sadzby budú postupne rásť aj na existujúcich hypotékach a nové hypotéky budú drahšie hneď.

V týchto časoch je teda ešte viac dôležité vytvoriť si dostatočnú rezervu pre prípad zvýšenia výdavkov vašej domácnosti. Ako na bezpečné investovanie si povime dnes v prvom diely nášho seriálu o fungovaní sveta financií. Svet financií si postupne predstavíme zrozumiteľnou rečou. Okrem investovania sa pozrieme aj na úvery a tiež napríklad na poistenie.

Aby investovanie nebolo strašiakom

Mnoho Slovákov sa investovania obáva a už len zo samotného slova „investovanie“ sa im robí zle. Investovanie je však základom pre vytvorenie rezervy pre budúce nečakané udalosti. Ak sa vám napríklad pokazí doma práčka alebo chladnička, tak nemusíte siahať po drahom úvere alebo situáciu riešiť nákupom na splátky, môžete využiť vlastné peniaze.

Slováci si zvykli sporiť na vkladných knižkách, sporiacich účtoch a terminovaných vkladoch. Ešte aj dnes existuje skupina ľudí, ktorí si večer pred spaním listujú v vkladnej knižke. Lenže vkladná knižka ani sporiaci účet vám nezabezpečia dostatočný výnos a peniaze na týchto produktoch strácajú na hodnote. Dôvodom je inflácia – teda zvyšovanie cien a znižovanie toho čo si za naše peniaze dokážeme nakúpiť.

V trhovej ekonomike sa môžu ceny tovarov a služieb kedykoľvek meniť. Niektoré ceny rastú, iné zasa klesajú. O inflácii hovoríme vtedy, keď dochádza k všeobecnému rastu cien tovarov a služieb, nie len k rastu cien jednotlivých položiek. To znamená, že za jedno euro sa toho dá dnes kúpiť menej ako včera. Inými slovami, inflácia znižuje hodnotu meny v priebehu času.

(zdroj: ECB)

Práve znižovanie hodnoty našich peňazí by mal byť jeden z dôvodov prečo investovať a hlavne prečo investovať pravidelne. Vaše peniaze síce budú strácať na hodnote, ale vďaka vyšším výnosom napríklad v podielových fondoch, ich hodnota nebude klesať tak rýchlo. Pri vysokej inflácii sa môže stať, že vám fond síce nič nezarobí, ale vaše peniaze aspoň nestratia na svojej hodnote.

Sporiace účty a vkladné knižky?

Sporenie na sporiacich účtoch a vkladných knižkách je stále pre mnoho Sloveniek a Slovákov tým jediným spôsobom sporenia. Lenže úroky na sporiacich účtoch, vkladných knižkách a terminovaných vkladoch sú prakticky na nule a aj ten najlepšie úročený sporiaci účet vám nezarobí ani toľko peňazí o koľko vaše peniaze stratia na hodnote práve pre infláciu.

V januári bola inflácia predbežne na hodnote viac ako 8 percent. Vaše peniaze teda stratili na hodnote a kúpite za ne menej ako ste za ne kúpili v decembri. Analytici navyše predpovedajú, že rast cien bude pokračovať aj v nasledujúcich mesiacoch. Infláciu môže ešte viac zvýšiť rast cien plynu a energií pre vojnu na Ukrajine.

Peniaze na sporiacich účtoch, vkladných knižkách, terminovaných vkladoch a na bežných účtoch teda budú stále strácať na hodnote. Ak máte teda napríklad na sporiacom účte 1.000 eur môžete počítať s tým, že hodnota peňazí do konca roka klesne. Samozrejme stále za budete mať na účte rovnakých 1.000 eur, ale kúpite si za ne menej tovarov a služieb.

Takže sporiace účty, vkladne knižky a terminované vklady rozhodne nie sú vhodným spôsobom na dlhodobé sporenie a zhodnocovanie vašich peňazí. Sú vhodné len vtedy, keď peniaze nemôžete viazať na dlhšie obdobie. Napríklad pokiaľ plánujete kúpu nového auta alebo rekonštrukciu byt.

Samostatnou kapitolou je potom zbytočné držanie väčších súm na bežných účtoch. Na nich peniaze strácajú na hodnote hneď dva krát. Strácajú na hodnote pre infláciu a banky si za vedenie bežných účtov väčšinou účtujú aj nemalé poplatky. Navyše sa vystavujete riziku zneužitia peňazí keby vám napríklad ukradli platobnú kartu, ktorú k nemu máte vydanú.

Hlavne fondy

Ak je vaším cieľom vytváranie dlhodobej rezervy, tak by vaša investícia mala smerovať hlavne do fondov. Práve fondy sú z dlhodobého hľadiska vhodné na zhodnocovanie vašich úspor. Navyše väčšinou do fondov môžete sporiť aj pravidelne a po menších sumách.

Mnoho Slovákov si stále myslí, že investovať do fondov je vhodné len pokiaľ máte na účte tisíce eur. To však už dávno nie je pravda. Takmer všetky správcovské spoločnosti, ktoré fondy spravujú a manažujú, ponúkajú aj možnosť pravidelného sporenia.

Sporiť teda môžete často aj od nižších súm a nemusíte mať hneď tisíce eur na investovanie. Pravidelné sporenie navyše znamená, že vaše peniaze sa budú aj rýchlejšie zhodnocovať. Pri pravidelnom sporení totiž investujete aj v čase dobrých aj zlých.

Dobré a zlé

Poďme sa trocha bližšie pozrieť na dobré a zlé časy. Paradoxne pri investovaní sú dobré časy vtedy, keď hodnota fondov klesá. Stalo sa to napríklad na začiatku pandémie COVID-19 alebo v dobe, keď bývalý americký prezident Donald Trump rozpútal obchodnú vojnu s Čínou. Fondy začali prudko padať a ich hodnota začala klesať. Lenže pokles nikdy nie je nekonečný a po nejakom čase začnú rásť.

Zlé časy pre investovanie sú naopak vtedy, keď sa trhom darí a hodnota fondov rastie. Prečo tomu tak je? Pri investovaní do fondov je potrebné si uvedomiť, že vaše peniaze sa zmenia na podielové jednotky. A teda čím nižšia je hodnota fondu, tak tým viac podielových jednotiek nakupujete. Naopak čím vyššia je hodnota fondu, tak tým menej podielových jednotiek nakúpite.

Môžeme si to zjednodušene predstaviť tak, že za každé vaše euro kúpite krajec chleba. Správcovská spoločnosť vám ho nikdy nepredá celý a musíte si ho kupovať len po krajcoch. Raz kúpite za jedno euro iba jeden krajec (zlé časy), ale v dobrých časoch kúpite za jedno euro krajce dva. Ak sa budú tieto dobré a zlé časy striedať bude sa meniť aj hodnota vašich peňazí. Ak by ste v obchode chceli krajce vrátiť (odpredať), tak raz vám obchodník za jeden dá naspäť jedno euro a inokedy zasa dve eura.

Ak by ste napríklad nakupovali len v dobrých časoch, tak za desať eur nakúpite 20 krajcov chleba. Keď sa časy zmenia a prídu tie zlé, tak by ste za 10 eur kúpili len 10 krajcov chleba. Cena je však pre vás dôležitá hlavne vtedy, keď sa rozhodnete vami nakúpené krajce chleba predať naspäť obchodníkovi.

Nie vždy zarobíte

Nakúpili ste 20 krajcov chleba a celkovo vás to vyšlo na 10 eur, pretože ste vždy nakupovali len v dobrých časoch. Teraz ste sa rozhodli krajce chleba predať naspäť obchodníkov. Ten ich od vás vykúpi a za jeden krajec vám dá 1 euro. Znamená to, že vám zaplatí 20 eur, pretože ste krajce predávali v zlých časoch. Vaša investícia sa teda zhodnotila a zarobili ste 10 eur. V zlých časoch sa teda oplatí predávať a v dobrých naopak nakupovať.

S investíciou je vždy spojené riziko a musíte počítať aj s tým, že nie vždy budú ceny rovnaké. Ak ste napríklad nakúpili 20 krajcov chleba a to v zlých časoch a za jeden krajec ste zaplatili 1 euro, tak ste minuli 20 eur. Ak teraz krajce chcete predať a obchodník vám za ne ponúkne len 1 euro, tak naspäť dostanete len 10 eur. Stratili ste teda 10 eur, pretože ste predávali v dobrých časoch, kedy by ste nikdy nemali predávať, ale len nakupovať. Predávať by ste vždy mali v zlých časoch.

Jednorazovo aj pravidelne

Investovať do fondov môžete samozrejme aj jednorazovo. Tu sa však vystavujete vyššiemu riziku, že budete nakupovať v zlých časoch, keď sú ceny nakupovaných fondoch vysoko. Ak potom príde k poklesu a cena klesne (dobré časy), tak pri predaji dostanete menej ako ste investovali.

Slováci ešte stále robia základnú chybu investora – v momente ako prídu dobré časy a hodnoty klesajú, tak začnú panikáriť a začnú predávať. Dobré časy sú vtedy, keď hodnota klesá a vtedy by ste naopak mali nakupovať a nie predávať. Pokles je vždy treba brať ako investičnú príležitosť.

Pri pravidelnom sporení, keď investujete napríklad každý mesiac sa tomuto riziku čiastočne vyhýbate. Niekedy totiž nakupujete v dobrých časoch a inokedy v zlých časoch.

Akcie?

Na Slovensku pôsobí niekoľko správcovských spoločností, ktoré umožňujú jednorazové aj pravidelné investovanie do fondov. Na výber teda máte stovky fondov, do ktorých môžete investovať.

Vždy platí pravidlo, že pokiaľ je fond rizikovejší, tak aj pravdepodobnosť vyššieho výnosu je vyššia. Medzi menej rizikové fondy patria napríklad dlhopisové fondy (zameriavajú sa na obchodovanie napríklad so štátnymi a firemnými dlhopismi) a naopak medzi tie viac rizikové potom patria fondy akciové (väčšina peňazí sa v týchto fondoch ukladá do akcií konkrétnych firiem).

Na trhu potom existuje napríklad možnosť aj priamo investovať do akcií. Nakupovanie akcií je však výrazne viac rizikové ako investovanie do fondov. Riskujete tu, že keď nakúpite akcie jednej alebo dvoch firiem a tým sa nebude dariť, tak prerobíte. V prípade fondov navyše viete viac rozložiť možné riziko, že príde k poklesu (príde k dobrým časom). Navyše si viete zabezpečiť, že viac fondov bude v zlých časoch (hodnota fondov bude vysoko), keď budete potrebovať peniaze naspäť.  

Rozložiť riziko

Pri investovaní je základom práve rozloženie rizika. Nikdy by ste nemali mať všetky peniaze v jednom fonde. Ak sa tomuto fondu nebude dariť a vy budete potrebovať peniaze vybrať, tak môžete prísť o časť peňazí. Nikdy však nepríde o všetky peniaze, pretože v každom fonde sú často aj desiatky firiem a dlhopisov. Museli by teda skrachovať všetky, aby ste prišli o všetky peniaze.  

Ak investíciu rozložíte do viacerých fondov, tak riziko, že budú všetky klesať znižujete. Riziko by ste mali rozložiť aj z pohľadu toho do čoho investujete. Existujú totiž fondy zamerané na európske firmy, americké firmy alebo na rozvíjajúce sa trhy. Vašu investíciu teda rozložíte geograficky.

Rovnako nájdete fondy, ktoré sú zamerané na technológie alebo napríklad fondy zamerané na farmaceutický priemysel. Investíciu teda viete rozložiť aj sektorovo. Ak teda investíciu rozložíte do viacerých fondov, tak si opäť znižujete riziko, že v čase, keď budete peniaze potrebovať, budú všetky fondy v poklese.

Myslite na budúcnosť

Investovanie je jedným zo spôsobov ako udržať hodnotu vašich peňazí, aby pre infláciu neklesali na hodnote. Investovanie je aj spôsobom ako si vytvárať rezervu na časy, keď začnú ceny v obchodoch rásť. Aj sporenie po malých sumách vám môže vytvoriť rezervu pre prípad napríklad zvýšenej sadzby na hypotéke.

Navyše vaše nasporené peniaze vám nikto nezoberie a použiť viete napríklad v prípade, keď sa vám doma pokazí chladnička, práčka alebo televízor. Nemusíte hneď siahať na úver, ale viete použiť peniaze, ktoré ste si našetrili.

Rovnako by ste mali myslieť aj na budúcnosť vašich detí. Ak tie budú chcieť ísť na vysokú školu, tak môžete mať našetrené na všetky výdavky. Na budúcnosť vašich detí by ste mali myslieť už pri narodení detí, keď by ste sporenie pre nich mali zakladať ešte pred ich narodením.

Investovanie by pre vás nemalo byť strašiakom a mali by ste naň myslieť hneď ako sa zamestnáte a príde vám prvá výplata. Investovanie je totiž aj jedným zo spôsobov ako si zabezpečiť dostatočný príjem na dôchodok. Rovnako ako v prípade sporenia pre deti platí, že čím skorej začnete, tak tým vyššiu sumu budete mať pripravenú.

Vaše otázky

Investovanie je témou o ktorej by sme sa mali baviť, ale pre mnoho Slovákov je jediným spôsobom investovania len ukladanie peňazí na sporiacich účtoch alebo terminovaných vkladoch. Na nich však peniaze strácajú na hodnote a na dlhodobé sporenie nie sú vôbec vhodné.

Nebojte sa investovať aj v malých sumách – aj sporenie po 20 eur mesačne vám po niekoľkých rokoch a pri vhodne zvolenej stratégii môže priniesť pár tisíc eur. Nebuďte konzervatívni a pri pravidelnom sporení občas zariskujte, zvoľte rizikovej fondy, ktoré vám môžu priniesť vyšší zisk.

Poďme si teraz zodpovedať na otázky, ktoré ste nám poslali na náš mail. Otázky nám môžete posielať na investicie@riesimepeniaze.sk a zodpovieme ich aj v ďalších dieloch nášho seriálu.

Môžem pri investovaní aj prerobiť a prísť o investované peniaze?

Áno. Je chybou mnohých poradcov tvrdiť, že o peniaze nemôžete prísť. V čase, keď budete peniaze napríklad z fondov potrebovať, môže byť fond v poklese a dostanete teda menej ako ste do neho vložili. Lenže treba si uvedomiť, že rovnaké riziko vám hrozí aj u sporiaceho účtu. Tam sadzby neustále klesajú. Pred niekoľkými rokmi ste na sporiacom účte mohli dostať ročný úrok aj dve percentá a na terminovaných vkladoch ešte vyšší. Dnes je úrok na nich väčšinou nulový alebo len na úrovni desatín percenta. Na sporiacom účte alebo terminovanom vklade vám navyše peniaze znehodnocuje aj inflácia. Žiadna investícia nie je bez rizika a vždy treba rátať aj s rizikom poklesu hodnoty.

Nemám tisíce eur na investovanie, takže pre mňa asi investovanie nie je vhodné?

Už sme to spomínali – investovať môžete aj pravidelne. Vtedy sa väčšinou minimálna hodnota investície pohybuje od 15 alebo 20 eur. Investovať teda môžete aj od menších súm. Nemusíte mať hneď na účte milióny, aby vám mohli peniaze zarobiť ďalšie peniaze.

Investovať do fondov alebo do akcií? Nedávno ma oslovila firma, ktorá mi ponúkla možnosť priameho nákupu akcií niektorých firiem ako napríklad Apple. Je to vhodná forma investovania?

Priame investovanie do akcií je spojené s veľmi vysokým rizikom a mali by sa mu venovať hlavne skúsení investori, ktorí majú čas a priestor sa tomu pravidelne venovať. Nakupovanie akcií je rizikovým a nie je vhodným pre každého. Existuje mnoho firiem, ktoré vám takéto investovanie ponúknu. Odporúčame však v prípade záujme obrátiť sa na overeného obchodníka, ktorý vám vie aj poradiť s výberom akcií. Nákup akcií rozhodne nie je na telefonickú debatu a pred investovaním by ste mali všetko dôkladne zvážiť. Priame nakupovanie akcií je vhodným doplnkovým produktom pre tých, ktorí už majú nejakú rezervu vytvorenú. Nakupovanie akcií nie je vhodné pre začiatočníkov, ktorí si iba idú rezervu vytvárať.

Ktorý fond je najlepší na investovanie?

Tak na túto otázku neexistuje žiadna správna odpoveď. Pri výbere fondov musíte brať do úvahy niekoľko faktorov. Hlavne si musíte uvedomiť na akú dlhú dobu nebudete peniaze potrebovať. Ak si nie ste istý, či peniaze nebudete o týždeň alebo o mesiac potrebovať, tak pre vás investovanie vhodné nie je. Rovnako je potrebné zvážiť aj to aké riziko znesiete. Ak vám pri predstave možného poklesu vašej investície o pár eur naskakuje husia koža, tak by ste mali investíciu do fondov zvážiť. Navyše nikdy by ste všetky vaše peniaze nemali investovať do jedného fondu. Investíciu je potrebné rozložiť do niekoľkých fondov. Investíciu by ste mali rozložiť aj z geografického pohľadu (americké, európske alebo napríklad rozvíjajúce sa trhy) a tiež z pohľadu zamerania sa fondov na konkrétny sektor (napríklad technologické, environmentálne alebo zamerané na zdravotníctvo).

Nemám peniaze na investovanie, pretože splácam hypotéku.

Peniaze na investovanie má každý z nás a pokiaľ máte hypotéku, tak by ste mali na investovanie myslieť ešte pred čerpaním hypotéky. Sadzby na hypotékach začali rásť a sadzbu máte fixovanú len na určité obdobie. Potom môže banka sadzbu zmeniť a môže ju samozrejme zvýšiť. Ak by vám sadzba vzrástla, tak vám porastie aj mesačná splátka. Jedným zo spôsobov ako sa na rast sadzieb pripraviť je práve pravidelne investovanie. Vytvoríte si rezervu, ktorú potom môžete využiť napríklad na zníženie hypotéky, aby vám prípadný nárast úrokovej sadzby nespôsobil rast mesačnej splátky.

Ako na sporenie s hypotékou?

Hypotéka neznamená, že nemáte priestor sporiť. Budúci týždeň si ukážeme ako môžete sporiť aj s hypotékou. Pozrieme sa tiež na príklady toho prečo by ste sporiť mali a kedy vám sporenie môže pomôcť.

Vaše otázky vám môžete stále posielať mailom na investicie@riesimepeniaze.sk. Odpovedať na ne budeme postupne v jednotlivých dieloch.

Upozornenie: S investíciou do fondu je spojené aj riziko. Úlohou tohto reklamného materiálu nie je nahradiť kľúčové informácie pre investorov, predajný prospekt, štatút/stanovy fondu, ktoré sú k dispozícii v slovenskom jazyku, a je možné sa s nimi oboznámiť na predajných miestach, u subdistribútorov. Údaje o minulej výkonnosti nie sú spoľahlivým ukazovateľom budúcej výkonnosti. Zhodnotenia uvedené v inej mene ako v mene EUR (napr. USD, CZK) sa môžu zvýšiť alebo znížiť v dôsledku menových výkyvov. V prípade fondu obsahujúceho v portfóliu akciovú zložku je možné očakávať výrazné kolísanie čistej hodnoty majetku fondu. Daňový režim závisí od individuálnej situácie klienta a v budúcnosti sa môže zmeniť. V súlade so štatútom/stanovami alebo predajným prospektom fondu môže podiel prevoditeľných cenných papierov alebo nástrojov peňažného trhu vydaných alebo zaručených štátmi alebo orgánmi uvedenými v štatúte/stanovách alebo predajnom prospekte prekročiť 35 % hodnoty majetku vo fonde, pričom tento podiel môže dosiahnuť až 100 %. Správca zahraničného fondu je oprávnený ukončiť distribúciu fondu v Slovenskej republike postupom podľa zákona č. 203/2011 Z.z. o kolektívnom investovaní v platnom znení.

Článok vznikol v spolupráci s portálom Slobodná Európa.