Archív pre zančku: Hypotéky

Hneď dve slovenské banky od 1. februára zvýšia úrokové sadzby hypotekárnych úverov. Obe banky menia úrokové sadzby pre viaceré fixácie.

Ako prvá dnes oznámila od 1. februára zmenu úrokových sadzieb hypotekárnych úverov najväčšia slovenská banka. Slovenská sporiteľňa mení úrokové sadzby pre jednoročný, trojročný a päťročný fix.

FixáciaÚroková sadzba v % p.a.
1 rokOd 4,79%
3 roky, 5 rokovOd 4,99%
10 rokov, 15 rokovOd 5,39%

Úrokové sadzby uvedené v tabuľke sú najnižšie komunikované úrokové sadzby Slovenskej sporiteľne, čiže banka vám môže úrok aj navýšiť. Podmienkou je tiež využívanie bežného účtu v banke a tiež poistenie úveru.

V prípade ak by ste sa rozhodli pre úver bez poistenia je úrok o 0,20% vyšší. Pri splácaní hypotéku z účtu z inej banky sa úrok navýši o ďalších 0,50%.

Ako druhá zmenu oznámila ČSOB. Rovnako aj v prípade tejto banky idú úrokové sadzby hypoték smerom nahor. Banka upravila úrokové sadzby pre fixácie od 5 rokov.

FixáciaÚroková sadzba v % p.a. pre účelové úveryÚroková sadzba v % p.a. pre neúčelové úvery
1 rokOd 5,39%Od 5,89%
3 roky, 4 rokyOd 4,29%Od 4,79%
5 rokovOd 4,49%Od 4,99%
10 rokovOd 4,69%Od 5,19%
15 rokovOd 4,79%Od 5,29%
20 rokovOd 4,89%Od 5,39%

Aj v prípade ČSOB ide o najnižšie komunikované úrokové sadzby banky a teda pri schválení môže banka úrokovú sadzbu navýšiť. Podmienkou je aktívne využívanie účtu v banke a poistenie nehnuteľnosti cez ČSOB Poisťovňu.

V najbližšej dobe nie je pravdepodobné, že by banky výrazne znižovali úrokové sadzby hypoték. Aj samotná ECB upozornila, že zatiaľ nepočíta so znižovaním úrokových sadzieb. Prvé zníženie by mohlo prísť až v lete a k úprave úrokových sadzieb v komerčných bankách pri znižovaní väčšinou prichádza často aj s niekoľkomesačným oneskorením.

Posledné dva roky úrokové sadzby hypotekárnych úverov rastú. Výrazné zvýšenie úrokových sadzieb čaká hlavne tých klientov bánk, ktorí si brali hypotéku v roku 2021 a úrokovú sadzbu si zafixovali len na tri roky. Tento rok ich čaká výrazné navýšenie úrokovej sadzby aj o niekoľko percent.

Výraznému navýšeniu úrokovej sadzby sa tento rok nevyhnú tisíce slovenských domácností, ktoré si hypotéku brali v roku 2021 a fixáciu vtedy volili len na tri roky. Práve v roku 2021 sa objavili na trhu prvé ponuky s úrokom výrazne pod jedným percentom a vo väčšine prípadov išlo o krátke fixácie na tri roky.

Zvyšovanie úrokových sadzieb a mesačných splátok hypoték je strašiakom, ktorí dokonca ovplyvnil aj nedávny predvolebný boj. Banky boli označované za tie „zlé“, pretože zvyšujú úrokové sadzby a tým aj svoje zisky. Lenže ono je to pravda len z časti. Objavilo sa aj niekoľko zaručených plánov ako budú politici v prípade ak budú vo vláde so „zlými“ bankami bojovať a ako s nimi zatočia.

Trhové sadzby

Slováci si od roku 2016 veľmi rýchlo zvykli na trh klesajúcich úrokových sadzieb hypoték. Práve zmena legislatívy v roku 2016 prispeli k tomu, že banky začali o klienta bojovať aj znižovaním úrokových sadzieb hypoték.

V roku 2016 boli bežné úrokové sadzby na úrovni okolo dvoch percent. Stačí sa pozrieť do štatistiky, ktorú zverejňuje Národná banka Slovensko každý mesiac už od roku 2009. Ešte v roku 2013 sa úrokové sadzby hypoték bežne pohybovali nad štyrmi percentami. Nie je teda pravda, že by súčasné úrokové sadzby boli extrémne vysoké. Na Slovensku sme mali obdobia aj vyšších úrokových sadzieb.

Samotné banky sa zrazu práve v roku 2016 pre zmenu legislatívy zamerali na získavanie klientov konkurencie a často sa predháňali v benefitoch, ktoré k hypotéke pribalili v prípade prenosu úveru od konkurencie. Lenže v tom čase nikto nemyslel na budúcnosť a mnohé banky zvýhodňovali najmä kratšie trojročné fixácie.

V čase klesajúcich úrokových sadzieb to nebol žiadny problém. Bolo veľmi málo pravdepodobné, že by po skončení prvej trojročnej fixácie prišlo k navýšeniu úrokovej sadzby a tým aj mesačnej splátky.

Banky v prípade hypoték (a tiež iných úverových produktov) klientom prideľujú úrokové sadzby na základe ich hodnotenia schopnosti splácať. A tieto úrokové sadzby sa odvíjajú od tých trhových. Čím lacnejšie si na trhu požičia vaša banka, tak tým lacnejšie dokáže požičať vám. Nie je teda pravda, že by banky výrazne zbohatli na rastúcich úrokových sadzbách hypoték. Aj banky si totiž požičiavajú peniaze a teda im rastú náklady na hypotéky a ďalšie úverové produkty.

Štátna pomoc

Vláda a neskôr aj parlament schválili v závere minulého roka pomoc pre niektorých klientov bánk pomoc v podobe mesačného príspevku vo výške 150 eur. Lenže nárok na tento príspevok má svoje obmedzenia. Okrem výšky príjmov štát obmedzil aj účely, na ktoré mohla byť hypotéka poskytnutá.

Príspevok môžu žiadať len tí klienti bánk, ktorí hypotéku čerpali na kúpu bytu alebo domu, jeho výstavbu alebo rekonštrukciou. Smolu majú tí, čo hypotéku refinancovali z jednej banky do druhej. Je pritom jedno kedy ste hypotéku prenášali, či to bolo pred rokom alebo pred piatimi rokmi.

Štítna pomoc nemusí byť výhodná ani pre tých klientov bánk, ktorí na ňu majú nárok. Štát vám totiž mesačne pošle maximálne 150 eur a najmä pri vyšších hypotékach môže prenos úveru do inej banky znamenať ušetrenie aj väčšej sumy. Navyše štátna pomoc môže zo dňa na deň skončiť. Pokiaľ hypotéku prenesiete do inej banky a zvolíte si fixáciu úrokovej sadzby na dlhšie obdobie, tak vám banka zo dňa na deň úrokovú sadzbu nezmení. Na prípadné navýšenie úrokovej sadzby sa viete pripraviť.

Najprv vaša banka

Končí vám fixácia úrokovej sadzby alebo už vám banka poslala oznámenie o novej úrokovej sadzbe na ďalšie obdobie fixácie? V tom prípade by vaša prvá cesta mala smerovať práve do vašej banky. Banky v niektorých prípadoch vedia úrokovú sadzbu ešte upraviť smerom nadol.

O úrokovú sadzbu by ste sa však mali začať zaujímať minimálne pol roka pred jej zmenou, aby ste mali dostatok času rozhodnúť sa ako postupovať. Nejednajte pod nátlakom a doprajte si dostatok času na rozhodnutie.

V banke sa vás možno budú snažiť presvedčiť na okamžité rozhodnutie s tým, že ponuka platí len tu a teraz. Bez porovnania s konkurenciou však nikdy nič nepodpisujte. Vaša banka vám možno ponúkla jej najlepší úrok, ale konkurencia môže mať ešte lepší.

Rovnako si dávajte pozor na ďalšie podmienky prípadnej zmeny úrokovej sadzby hypotéky vo vašej banke. Predčasná zmena úrokovej sadzby hypotéky môže byť spojená s poplatkami a banka vás môže nútiť využívať ďalšie jej produkty a služby. To môže tiež znamenať ďalšie náklady navyše.

Porovnanie s konkurenciou

Pokiaľ nemáte prehľad o konkurencii, tak by ste si vždy pred prípadným upísaním sa vašej banke na ďalšie obdobie, urobiť prieskum trhu. Konkurencia môže mať výrazne nižšiu úrokovú sadzbu a pri vyšších hypotékach môže aj rozdiel v úrokových sadzbách v desatinách percenta znamenať úsporu aj desiatok eur mesačne.

Porovnávať je však treba všetky podmienky a do porovnania je potrebné zahrnúť aj ďalšie podmienky, ktoré bude chcieť nová banka plniť. Lepší úrok vám dá banka napríklad vtedy, keď sa zaviažete presmerovať príjem do novej banky alebo aktívne využívať jej služby.

To však môže pre vás znamenať ďalšie náklady navyše. Hlavne pokiaľ účet v pôvodnej banke nezrušíte. Namiesto jedného účtu budete musieť živiť dva účty a to môžu byť ďalšie desiatky eur navyše

Navyše niektoré banky podmieňujú lepšiu úrokovú sadzbu aj využívaním ďalších produktov napríklad poistením nehnuteľnosti alebo dokonca poistením samotného úveru. To znamená ďalšie desiatky eur mesačne navyše. Vo všeobecnosti aj napriek nižšej úrokovej sadzbe pri hypotéke totiž v prípade poistenia úveru na konci dňa zaplatíte výrazne viac.

V každom prípade však pri výhodných podmienkach môže znamenať prenos hypotéky do inej banky ušetrené aj desiatky eur navyše. Môžete teda získať viac akoby bol prípadný príspevok od štátu.

Znížte náklady

Splátka vám bude rásť, pretože úrokové sadzby hypoték za posledné dva roky narástli. Nečakajte, že by vám v oznámení o zmene úrokovej sadzby hypotéky banka poslala rovnakú úrokovú sadzbu. Prehnaná je snaha banku donútiť ponúknuť lukratívnu úrokovú sadzbu, ktorá by sa blížila vašej súčasnej úrokovej sadzbe na hypotéke. Iba ťažko sa dostanete pod sadzbu vo výške 4%. Majte preto reálne očakávania od vašej banky.

Cestou ako ušetriť je znížiť vaše náklady, pokiaľ ste si počas splácania nízkej splátky hypotéky nevytvorili dostatočnú finančnú rezervu. Mnoho domácností míňa peniaze na zbytočnosti, ktoré nepotrebuje a to napriek tomu, že po spočítaní ide často o desiatky eur mesačne. Napríklad výrazne ušetriť môžete pri nakupovaní. Stačí pritom dodržať niekoľko jednoduchých pravidiel. Do obchodu choďte vždy s nákupným zoznamom, sledujte a porovnávajte ceny v obchodoch a napríklad do obchodu a na nákupy nikdy nechoďte hladní.

Mnohé domácnosti často aj desiatky eur platia napríklad za streamovacie služby ako Netlfix alebo Spotify. Nechajte si len tie, ktoré skutočne sledujete a ostatné zrušte. Optimalizujte tiež ďalšie náklady ako je poistenie bytu, auta alebo napríklad cestovné poistenie.

Plánujte

Ak už máte doma list o navýšení úrokovej sadzby hypotéky, tak tento bod vám síce teraz nepomôže, no vyhnete sa ďalším nepríjemným prekvapeniam v budúcnosti. Vždy počítajte s tým, že úroková sadzba hypotéky vám môže rásť.

Pripravte sa teda na to a plánujte. Nevoľte krátke fixácie na jeden, dva alebo tri roky. Zvoľte fixáciu na päť a ideálne viac rokov. Pred nežiaducimi zmenami úrokovej sadzby vás lepšie ochráni desaťročná fixácia. Je to dostatočné dlhé obdobie na vytvorenie rezervy pre prípad rastúcich úrokov.

Podstatné však je, aby ste vždy mysleli na zadné vrtáka. Ešte pred tým než budete žiadať o hypotéku, by ste mali mať vytvorenú rezervu. Minimálna výška rezervy je aspoň vo výške vašich príjmov za dva roky.

Ak vám banka pošle oznámenie o znížení úrokovej sadzby, tak by ste nemali túto ušetrenú sumu minúť. Naopak by ste mali tieto peniaze odkladať na horšie časy a tvoriť si tak rezervu pre prípad nárastu úrokovej sadzby.

Urobte mimoriadnu splátku

Pokiaľ na to máte zdroje môžete zvážiť aj mimoriadnu splátku hypotéku. Banka vám vie vypočítať koľko musíte splatiť, aby vám napriek nárastu úrokovej sadzby zostala splátka približne rovnaká.

Vďaka mimoriadnej splátke môžete ušetriť, ale potrebujete mať na ňu našetrené zdroje. Nemali by ste na to míňať peniaze z vašej rezervy. Na mimoriadnu splátku hypotéky by ste mali šetriť samostatne.

Pri výročí fixácie máte mimoriadnu splátku vždy bez poplatku a banka vám nemôže nijako obmedziť ani jej výšku. Navyše vďaka novým pravidlám môžete dávať mimoriadnu splátku častejšie aj opakovane. Do výšky 30% úveru je mimoriadna splátka bezplatná a rozložiť si ju môžete na niekoľko mesiacov. Nemusíte ju totiž uhradiť v jednej splátke, ale kľudne aj každý mesiac, pokým neprekročíte 30% z hypotéke je to vždy zadarmo.

Zvážte predaj

Pokiaľ nehnuteľnosť zaťaženú hypotékou nevyužívate na vlastné bývanie, tak máte stále možnosť nehnuteľnosť predať. Na tento prípadný variant myslite niekoľko mesiacov pred zmenou úrokovej sadzby hypotéky.

Preč sú tie časy, keď ste byt alebo dom predali za pár dní. Niektoré nehnuteľnosti sú v ponuke aj mesiace, kým sa nájde kupec. Navyše ceny za posledné dva roky na rozdiel od úrokových sadzieb hypoték, klesli.

Predaj môže byť riešením aj v prípade, keď ste kupovali väčší byt alebo napríklad dom. Presun z domu do bytu vám môže ušetriť desiatky eur mesačne. Luxusný byt môžete zameniť za byt v bežnej bytovke a vďaka nižšej hypotéke ušetriť ďalšie eurá mesačne.

Pokiaľ budete zvažovať predaj nehnuteľnosti, tak musíte rovnako počítať s vyššími nákladmi. Ak dom alebo byt nevlastníte aspoň päť rokov nevyhnete sa dani z predaja. Rovnako pokiaľ predaj nenaplánujete priamo na deň výročia úrokovej sadzby, musíte počítať s poplatkom za predčasné splatenie hypotéky.

Rast cien nehnuteľností šliapol na brzdu

Čo je dôvodom spomalenia rastu cien?

  • Zoznam je dlhý. Medzi tie najzásadnejšie aktuálne patria: vysoké ceny energií, ktorých prudký rast a nestálosť súvisia predovšetkým s ruskou vojenskou inváziou na Ukrajine. Ceny tovarov a služieb tlačí zároveň nahor aj pokračujúce oživenie svetovej ekonomiky po pandémii.
  • V lete došlo k citeľnému ochladeniu na realitnom trhu a rast cien sa výrazne spomalil.
  • Počas letných prázdnin a v septembri vzrástli ceny nehnuteľností na Slovensku o 1,6 percenta, ak to porovnávame s jarným obdobím. Vtedy medzikvartálny rast dosiahol výšku 6,4%.
  • Také pomalé tempo rastu (1,6%) je priemer, ktorý sme naposledy videli v období rokov 2013-2019.
  • Medziročne ostáva rast veľmi dynamický, takmer 22 percent.
  • Vývoj v jednotlivých regiónoch bol už tradične rozličný.

(zdroj: NBS)

Nebude to jednoduché

Nasledujúce mesiace nebudú pre mnoho Slovákov jednoduché, pretože úrokové sadzby len tak klesať nezačnú. Európska centrálna banka dala celkom jasne najavo, že zatiaľ neplánuje začať znižovať úrokové sadzby. Od týchto úrokových sadzieb sa potom odvíjajú aj úroky v bankách.

Ak aj začnú úroky na hypotékach klesať, bude trvať opäť niekoľko rokov kým klesnú o jedno alebo dve percentá. Nečakajte teda, že banky hneď znížia úrokové sadzby o niekoľko percent.

Rovnako sa nedá predpokladať pokles úrokov na úroveň z roku 2021, keď sa úrokové sadzby hypoték aj na dlhé desaťročné fixácie dostali pod úroveň jedného percenta.

Ak ste teda využili tieto dobré úrokové sadzby, tak teraz je čas myslieť na zadné vrátka a začať šetriť. Odkladajte si peniaze každý mesiac a prípadné navýšenie úrokovej sadzby po skončení fixácie vás potom neprekvapí.

Klienti bánk, ktorým v minulom roku končila fixácia úrokovej sadzby a banky im zvýšila úrokovú sadzbu si môžu časť týchto nákladov zahrnúť do daňového priznania.

Ide o opatrenie na zníženie dopadov zvýšenia úrokových sadzieb. Nie všetci klienti si však môžu započítať náklady na zvýšenú splátku formou daňového odpočtu v rámci daňového priznania za rok 2023.

Aké platia podmienky?

Pre klientov bánk, ktorým v roku 2023 po refixácii hypotéky skokovo narástli úroky a tak aj splátka, pomôže ministerstvo financií formou daňového bonusu. Štát klientovi preplatí 75 % z nárastu splátky a to až do maximálnej výšky 150 € mesačne (1.800 eur ročne).

Žiadateľ však musí splniť podmienky:

  • Maximálny príjem môže dosahovať maximálne 1,6 násobok priemernej mzdy. V tomto prípade ide o nominálnu sumu hrubého príjmu maximálne 2 086,40 € (za rok 2022).
  • V prípade, ak je na úverovej zmluve spoludlžník (napríklad manželia), táto hranica sa zdvojnásobuje. Ich spoločný hrubý príjem nesmie presiahnuť sumu 4 172,80 €.
  • Pomoc si môže osoba uplatniť len na jednu úverovú zmluvu a jednu nehnuteľnosť.
  • V prípade, ak je na nehnuteľnosť viacero úverov, pomoc je možné uplatniť len na jeden úver. 
  • Zároveň platí, že daná nehnuteľnosť musí slúžiť na bývanie a nesmie sa prenajímať.
  • Pomoc nie je možné čerpať pri refinancovaní hypotéky v inej banke.

Pomoc za rok 2023 si uplatňujete v daňovom priznaní. Podobná pomoc bude platiť aj v roku 2024, ale nebude sa uplatňovať v daňovom priznaní. Bude potrebné podať žiadosť na úrad práce, sociálnych vecí a rodiny, ktorý samotnú žiadosť posúdi a rozhodne o nej. Opäť pôjde o maximálny príspevok 150 eur a vyplácať sa bude mesačne.

Odporúčame: Príspevok pri navýšení úrokov hypotéky: Detailné podmienky, dokumenty aj postupy

Ako budú potvrdenia pre daňové priznanie vystavovať banky?

Klient vo väčšine bánk potrebné potvrdenie nedostane automaticky, ale je potrebné si ho požiadať na pobočke banky, kde máte hypotéku. Pozor rátajte s tým, že vystavenie potvrdenia bude chvíľu trvať.

Neodkladajte žiadosť na február, nemuseli by ste stihnúť požiadať zamestnávateľa o spracovanie ročného zúčtovania. O to musíte zamestnávateľa požiadať najneskôr do 15. februára 2024 a do rovnakého času musíte doručiť aj všetky doklady.

Tatra banka

Potvrdenie o náraste splátky z dôvodu zmeny úrokovej sadzby k daňovému priznaniu za rok 2023 vám nevystaví Tatra banka automaticky a je potrebné oň požiadať na ktorejkoľvek pobočky banky. Banka upozorňuje, že o potvrdenie žiadať s dostatočným predstihom nakoľko banka má na vystavenie potvrdenia 30 dní. Banka potom potvrdenie pošle do dokumentov v internet bankingu.

Prima banka

Potvrdenie o náraste splátky z dôvodu zmeny úrokovej sadzby k daňovému priznaniu za rok bude Prima banka generovať automaticky a klientom, ktorí naň majú nárok zašle dokument priamo do internet bankingu. Klient môže o potvrdenie požiadať bezplatne aj na pobočke Prima banky.

VÚB

Jedna z najväčších bánk potvrdenia zatiaľ nevystavuje a banka upozornila, že to bude robiť až na konci januára alebo začiatkom februára. Banka odporúčať sledovať jej webstránku a klienti VÚB by hneď po zverejnení podmienok vystavenia potvrdenia mali o potvrdenie požiadať.

Slovenská sporiteľňa

Najväčšia slovenská banka bude posielať do aplikácie George a nebude potrebné o potvrdenie žiadať. Banka potvrdenia zašle do konca februára 2024.

ČSOB

Ani ČSOB zatiaľ neinformovala ako bude potvrdenia distribuovať. Banka len informovala, že o forme a spôsobe distribúcie potvrdenia v súvislosti so zvýšením úrokovej sadzby bude informovať „neskôr“.

UniCredit Bank

Rovnako ani pobočka českej UniCredit Bank zatiaľ nezverejnila detaily k vystaveniu potvrdení.

Otázky a odpovede k daňovému bonusu 2023

Aký príjem sa posudzuje v prípade zamestnanca? Ide o jeho hrubý príjem alebo o čistý príjem?

V zákone je uvedené, že „na účely posúdenia nároku na príspevok sa zohľadňuje zdaniteľný príjem, ktorý je súčasťou základu dane (čiastkového základu dane)“.

Podmienkou pre možnosť odpočítania navrhovaného nového daňového bonusu zo zvýšenia zaplatenej splátky v zdaňovacom období 2023 je priemerný mesačný príjem vypočítaný z hrubého ročného zdaniteľného príjmu (t. j. bez uplatnenia výdavkov, poistného, nezdaniteľných častí základu dane) za predchádzajúce zdaňovacie obdobie 2022) najviac vo výške 1,6 násobku priemernej mesačnej mzdy zamestnanca. 

V tomto prípade ide o nominálnu sumu hrubého príjmu maximálne 2.086,40 € (za rok 2022).

Aký príjem sa posudzuje v prípade živnostníka? Ide o jeho zisk ešte pred uplatnením nezdaniteľnej časti?

V prípade podnikateľa resp. samostatne zárobkovo činnej osoby sa posudzuje jeho celkový zdaniteľný príjem v hrubom, t. j. bez uplatnenia výdavkov, poistného, nezdaniteľných častí základu dane, za predchádzajúce zdaňovacie obdobie 2022.

Je pri určovaní nároku na daňový bonus rozhodujúci príjem z roku 2023?

Nie, pri uplatňovaní daňového bonusu zo zvýšenia zaplatenej splátky za obdobie roku 2023 sa posudzuje priemerný mesačný príjem daňovníka za zdaňovacie obdobie 2022.

Čo v prípade, ak bol niekto časť roka poberal nemocenskú dávku, materské, rodičovský príspevok či dávku v nezamestnanosti? Rátajú sa aj tieto dávky do príjmu alebo nie?

Súčasťou priemerného mesačného príjmu sú len zdaniteľné príjmy daňovníka za predchádzajúce zdaňovacie obdobie 2022. Príjmy, ktoré sú od dane z príjmov oslobodené, nevstupujú do priemerného mesačného príjmu na účely uplatnenia nároku na daňový bonus zo zvýšenia zaplatenej splátky. Preto tieto druhy oslobodených príjmov nie sú rozhodné pre uplatnenie daňového bonusu zo zvýšenia zaplatenej splátky.

Ak sú pri úvere dvaja spoludlžníci, hranica príjmu na získanie daňového bonusu je dvojnásobná. Je potrebné v takom prípade priložiť k daňovému priznaniu potvrdenie o príjme od druhého spoludlžníka?

Nie, nie je to potrebné.

Ako si daňový úrad overí, aký je ich spoločný príjem?

Daňovník (dlžník), ktorý uzatvorí zmluvu o úvere na bývanie, sám zistí, či on alebo jeho spoludlžník (spoludlžníci) prekročili alebo neprekročili ustanovenú sumu príjmu pre vznik nároku na daňový bonus zo zvýšenia zaplatenej splátky.

Čo sa stane v prípade, ak niekomu vznikne daňový bonus vyšší ako je výška dane, ktorú má zaplatiť? Vyplatí mu štát rozdiel alebo v tomto prípade si môže uplatniť bonus len do výšky vypočítanej dane?

Podľa zákona o dani z príjmov možno daňový bonus zo zvýšenia zaplatenej splátky uplatniť najviac do výšky dane vypočítanej za príslušné zdaňovacie obdobie zníženej o daňový bonus na vyživované dieťa (deti) podľa § 33 zákona.

Ak suma dane zníženej o daňový bonus na vyživované dieťa (deti) podľa § 33 vypočítaná za príslušné zdaňovacie obdobie je nižšia ako suma uplatňovaného daňového bonusu zo zvýšenia zaplatenej splátky, daňovník, ktorý podáva daňové priznanie, požiada správcu dane o vyplatenie sumy vo výške rozdielu medzi sumou daňového bonusu zo zvýšenia zaplatenej splátky a sumou dane vypočítanou za príslušné zdaňovacie obdobie zníženej o daňový bonus na vyživované dieťa (deti) podľa § 33. 

Pri vrátení tejto sumy správca dane postupuje ako pri vrátení daňového preplatku.

Štát začne postupne preplácať Slovákom časť zvýšených nákladov na splácanie hypotéky. Peniaze nedostane každý a štát to ročne bude stáť desiatky miliónov eur. Ako môžete o pomoc so splácaním hypotéky žiadať?

Vláda schválila legislatívny rámec pomoci Slovákom so splácaním zvýšených splátok hypoték. Už takmer dva roky rastú úrokové sadzby hypoték. V posledných mesiacoch síce rast úrokov  spomalil, ale aj napriek tomu môžu byť rozdiely v splátkach aj v stovkách eur mesačne.

Vláda schválila pomoc pri splácaní hypoték z vyššími splátkami za rok 2023 aj 2024. Pomoc za rok 2023 bude mať formu daňového bonusu a dlžníci si ju budú môcť uplatniť v daňovom priznaní jednorazovo za rok 2023.

Pomoc za rok 2024 bude vyplácať príslušný Úrad práce, sociálnych vecí a rodiny vo forme mesačnej dávky. Získať štátnu podporu však nebude jednoduché a treba sa pripraviť na administratívne koliesko po bankách a úradoch.

Podmienky za rok 2023

V prípade pomoci za už skončený rok 2023 pôjde o daňový bonus. Štát nastavil jasné pravidlá a pomoc bude možné uplatniť len na jednu hypotéku. Ak teda splácate viac hypoték, tak si budete musieť vybrať, na ktorú o pomoc požiadate.

Žiadateľ však musí splniť podmienky:

  • Maximálny príjem môže dosahovať 1,6 násobok priemernej mzdy. V tomto prípade ide o nominálnu sumu hrubého príjmu maximálne ide teda o 2.086,40 € (za rok 2022).
  • V prípade, ak je na úverovej zmluve spoludlžník (napríklad manželia), táto hranica sa zdvojnásobuje. Ich spoločný hrubý príjem nesmie presiahnuť sumu 4.172,80 €.
  • Pomoc si môže osoba uplatniť len na jednu úverovú zmluvu a jednu nehnuteľnosť.
  • V prípade, ak je na nehnuteľnosť viacero úverov, pomoc je možné uplatniť len na jeden úver. Zároveň platí, že daná nehnuteľnosť musí slúžiť na bývanie a nesmie sa prenajímať.
  • Pomoc nie je možné čerpať pri refinancovaní hypotéky v inej banke.

Pokiaľ ste teda hypotéku v minulom roku refinancovali z jednej banky do druhej, pretože ste sa obávali rastúcich úrokových sadzieb, tak sa vás štátna pomoc nebude týkať. Rovnako máte smolu v prípade, ak nehnuteľnosť prenajímate a to aj v prípade, ak vám prenájom nepokryje náklady na splácanie hypotéky.

Pomoc sa týka len ľudí, ktorým v roku 2023 po refixácii hypotéky skokovo narástli úroky a tak aj splátka. Štát klientovi preplatí 75 % z nárastu splátky a to až do maximálnej výšky 150 € mesačne (1.800 eur ročne). Ak vám splátka narástla viac, tak máte opäť smolu.

Podmienky na rok 2024

Podobne bude štát zvýhodňovať hypotéky aj v roku 2024. Pomoc sa bude týkať ľudí, ktorým v roku 2024 po refixácii hypotéky skokovo narastú úroky a tak aj splátka.

Podobne ako pri bonifikácii hypoték v roku 2023, bude štát zvýhodňovať hypotéky aj v roku 2024. Štát klientovi opäť preplatí 75 % z nárastu splátky a to až do maximálnej výšky 150 € mesačne (1.800 eur ročne). Tieto financie budú vyplácané už nie formou daňového bonusu (ako pri žiadateľoch v roku 2023), ale priamo príspevkom na mesačnej báze.

Žiadateľ musí splniť podmienky:

  • Príjem môže dosahovať maximálne 1,6 násobok priemernej mzdy. V tomto prípade ide o nominálnu sumu hrubého príjmu maximálne 2.086,40 € (za rok 2022).
  • V prípade, ak je na úverovej zmluve spoludlžník (napríklad manželia), táto hranica sa zdvojnásobuje. Ich spoločný hrubý príjem nesmie presiahnuť sumu 4.172,80 €.
  • Pomoc si môže osoba uplatniť len na jednu úverovú zmluvu a jednu nehnuteľnosť.
  • V prípade, ak je na nehnuteľnosť viacero úverov, pomoc je možné uplatniť len na jeden úver. 
  • Zároveň platí, že daná nehnuteľnosť musí slúžiť na bývanie a nesmie sa prenajímať.
  • Pomoc nie je možné čerpať pri refinancovaní hypotéky v inej banke.

V tomto roku už o pomoc budete musieť žiadať a nebude to jednoduché. Navštíviť budete musieť banku aj Úrad práce, sociálnych vecí a rodiny. Navyše doklady nemusíte dostať od banky na počkanie. Keďže bola legislatíva riešená horúcou ihlou, tak banky nemusia hneď od začiatku roka vydávať potrebné potvrdenia. Štátu musíte totiž vydokladovať nárast mesačnej splátky úveru.

Množstvo papierov

V prvom rade sa treba pripraviť na behanie po úradoch aj bankách. V prvom kroku budete potrebovať od banky doložiť doklad o zmene výšky splátky. Banka vám teda bude musieť vystaviť potvrdenie o rozdiele medzi pôvodnou a novou splátkou pre rast úrokovej sadzby.

Banky na prípravu nemali veľa času, takže sa vyhnite návšteve pobočky hneď na začiatku roka. Chvíľu bude trvať kým banky vypracujú potvrdenie a zrejme ho nebudú vydávať na počkanie. Pripravte sa teda na dve návštevy pobočky banky, kde splácate hypotéku.

Je možné, že Úrady práce budú požadovať aj predloženie úverovej zmluvy. Pokiaľ ju nemáte, tak si ju pre istotu pri prvej návšteve banky vyžiadajte. Banka vám poskytne kópiu zmluvy, ale počítajte s poplatkom. Banky totiž kópie dokladov nemusia poskytovať bezplatne.

Až budete mať všetky potrebné doklady, tak budete musieť o špeciálnu dávku požiadať priamo na Úrade práce, sociálnych vecí a rodiny na špeciálnej žiadosti. Ten potom získa potrebné údaje o vašom príjme od Finančnej správy.

Nebude to hneď

A tu práve nastáva problém – získanie pomoci bude mimoriadne administratívne náročné. Nevyhnete sa návšteve banky (aj keď niektoré banky už avizovali, že sa budú snažiť nájsť automatické riešenie ako klientom potrebné doklady poslať mailom) a navyše ani návšteve Úradu práce.

Úrade práce, sociálnych vecí a rodiny si potom budú overovať výšku vašich príjmov priamo na Finančnej správe. Tá bude musieť vo svojich systémoch dohľadať výšku vašich príjmov a Úradu práce, sociálnych vecí a rodiny potvrdí, či spĺňate alebo nespĺňate podmienky príjmu.

Problém je komunikácia medzi viacerými úradmi, keď sa aj v minulosti pre tieto procesy prípadné peniaze od štátu omeškali. Nespoliehajte sa teda, že peniaze dostane rýchlo. Vybavenie samotného príspevku môže trvať v lepšom prípade pár týždňov, v tom horšom niekoľko mesiacov.

Neexistuje totiž presne definované pravidlo pre výšku príjmu a čo všetko sa do príjmov bude počítať. Pri zamestnancoch je to jednoduché, ale pri živnostníkoch alebo príjme z vlastnej firmy to bude komplikovanejšie.

Problematický prenájom

Problémom môže byť aj prípadný prenájom nehnuteľnosti. Žiadať o príspevok nemôžete v prípade, ak ste úverom financovali kúpu bytu alebo domu na prenájom. Lenže štát zabudol na samotný príjem z prenájmu.

Pritom príjem z prenájmu už v prípade mnohých klientov nebude postačovať na krytie nákladov na splácanie hypotéky, náklady na odvody a dane. Navyše ani predaj takejto nehnuteľnosti nemusí byť riešením. Ak ju vlastnite menej ako päť rokov musíte sa pripraviť na daň z predaja. Ak ste takúto nehnuteľnosť kupovali v roku 2021, tak navyše ceny v mnohých lokalitách poklesli a teda peniaze z predaja nemusia stačiť ani na pokrytie hypotéky.

Príjem z prenájmu nehnuteľnosti potom môže byť dôvodom, že nebudete mať nárok na štátny príspevok a to ani v prípade, ak máte ďalšiu nehnuteľnosť v ktorej bývate. Samotné pravidlá šil štát horúcou ihlou a teda ich uplatňovanie môže byť komplikované.

Nemíňajte ich

Pokiaľ už o štátnu pomoc požiadate, tak by ste ju nemali len tak minúť. Tak ako štát pomoc zaviedol ju môže kedykoľvek zrušiť. Stačí sa pozrieť na daňové zvýhodnenie investícii, ktoré ani nestihlo začať platiť a politici ho zrušili.

Mali by ste teda myslieť na tvorbu rezervy. Pokiaľ nemáte problém so splácaním hypotéky, tak si celý štátny príspevok odkladajte. Využiť ho potom budete môcť na zníženie výšky hypotéky pri výročí fixácie, keď je takáto splátka bez poplatku.

Peniaze, ktoré dostanete od štátu by ste nemali minúť na bežnú spotrebu. Je zrejmé, že sme už dosiahli alebo čoskoro dosiahneme vrchol úrokových sadzieb. Lenže tie nemusia klesnúť ani niekoľko nasledujúcich mesiacov alebo dokonca rokov.

Nemali by ste sa teda spoliehať na to, že vám po nejakom čase splátka klesne. Pri hypotéke by ste vždy mali myslieť na zadné vrátka a teda si vždy tvoriť rezervu na prípadné navýšenie mesačných nákladov na hypotéku.

Inflácia bude podľa analytikov rásť aj v nasledujúcom období. Národná banka tento týždeň varovala, že inflácia môže budúci rok dosiahnuť dvojciferných hodnôt.

Inflácia v posledných mesiacoch rýchlo stúpa a hodnota našich peňazí vďaka tomu neustále klesá. Či už máte peniaze v hotovosti alebo na bežnom účte, tak si pre rastúcu infláciu za rovnakú sumu kúpite menej tovaru a služieb.

Navyše to najhoršie nás ešte len čaká. Analytici Národnej banky tento týždeň upozornili, že inflácia bude naďalej rásť a v budúcom roku môže dosiahnuť až dvojciferných hodnôt. Slováci si takto vysokú infláciu možno už ani nepamätajú. Naposledy bola inflácia takto vysoká pred dvomi desiatkami rokov. A môže byť ešte horšie.

Hodnota klesá

Vysoká inflácia rýchlo znehodnocuje naše peniaze. Za úspory uložené v bankách si teda nakúpite menej tovarov a služieb. Ak máte dnes na účte v banke tisíc eur, tak pri takto vysokej inflácii budete mať o rok z rovnakej tisícky menej ako deväťsto eur. Peniaze vám nikdy nezmiznú. Na účte vám stále bude svietiť rovnaká tisícka, ale kúpite si za ňu tovary a službu akoby ste mali len 900 eur. Navyše analytici varujú, že vysokú infláciu tu budeme mať možno aj niekoľko mesiacov ak nie rokov.

Druhá rana potom prichádza v podobe klesajúcich reálnych miezd. Pre vysokú infláciu totiž väčšine Slovákov tento rok po prvý krát po viac ako dvoch dekádach klesne reálny príjem. Po dlhej dobe teda príde aj k poklesu životnej úrovne mnohých Slovákov. Za svoje peniaze si kúpia menej a navyše sa musia pripraviť, že tých peňazí budú mať menej.

Vo svetle týchto hrozieb sa treba pripraviť na rastúce sadzby hypoték a samozrejme zdražovanie tovarov a služieb v obchodoch. Mnoho Slovákov doteraz na zadné vrátka prakticky nemyslelo a teda nemajú vytvorenú žiadnu alebo len minimálnu rezervu. Ako to pri zvyšujúcich sa nákladoch a cenách zmeniť? Na to sa pokúsime nájsť odpoveď v dnešnom diely seriálu o investovaní.

Nie na účte

V prvom diely nášho seriálu o investovaní sme si povedali niečo o základoch investovania. V druhom sme sa potom pozreli na to ako investovať, keď máte hypotéku. Aj s hypotékou si môžete vytvárať rezervu na horšie časy a pri hypotéke by malo byť pravidelné sporenie samozrejmosťou. Splátka hypotéky vám totiž môže vrásť o desiatky eur a na to by ste mali mať vytvorenú dostatočnú rezervu.

V prvom rade si treba uvedomiť, že na dlhodobé sporenie nie je vhodný bežný účet a pri súčasných úrokových sadzbách na dlhodobé sporenie nie je vhodný ani sporiaci účet. Rovnako terminované vklady alebo vkladné knižky vám nezabezpečia, že hodnota peňazí uložených na nich neklesne.

Pri súčasných úrokových sadzbách na bežných účtoch, sporiacich účtoch aj terminovaných vkladoch totiž vaše peniaze každý deň strácajú na hodnote. A vzhľadom na výšku inflácie strácajú vaše peniaze hodnotu extrémne rýchlo. Ak chcete hodnotu vašich peňazí aspoň zachovať, tak sa musíte poobzerať po iných formách ich zhodnotenia.

Zariskujte

Jedným zo spôsobov ako aspoň čiastočne zmierniť pokles hodnoty vašich peňazí sú napríklad podielové fondy. Mnoho Slovákov sa bojí investície do fondov, pretože najmä na začiatku ich predaja stratili niektorí Slováci pre nesprávne investovanie nemalé peniaze.

Lenže pri investovaní sa doba posunula dopredu a dnes je trh s investovaním pod drobnohľadom úradov. Investičné spoločnosti musia dodržiavať smernicu MIFID, ktorá chráni investorov pred investovaním do nesprávnych fondov. Navyše sa zvýšilo aj samotné povedomie o investovaní a jednotlivé spoločnosti oveľa otvorenejšie informujú o rizikách, ktoré sú vždy súčasťou každého investovania. Investovanie bez rizika neexistuje a to si treba uvedomiť ešte pred tým než budete prvý krát investovať.

Samozrejme pri investovaní do fondov bude vždy platiť riziko, že o časť peňazí môžete prísť. Nikto vám nikdy pri fondoch nemôže a nevie garantovať budúci vývoj. Budúci vývoj akéhokoľvek fondu nedokáže nikto predpovedať. Lenže netreba zabúdať, že aj pri uložení peňazí na obyčajnom sporiacom účte hrozí riziko. Pri sporiacich účtoch a terminovaných vkladoch je to hlavne riziko poklesu úrokových sadzieb.

Pri pravidelnom investovaní si riziko možného poklesu hodnoty vašej investície rozkladáte v čase. Pri pravidelnom investovaní je riziko straty nižšie, ale samozrejme nie je nulové. Lenže sú to práve fondy, ktoré vám dokážu aspoň čiastočne zmierniť dopady vysokej inflácie. Ani fondy vám však zrejme v súčasnej dobe nedokážu vykompenzovať dopady dvojcifernej inflácie. Ani tie najviac rizikové fondy totiž často nedokážu vyprodukovať dvojciferný výnos za rok.

Rastúce ceny?

Ceny v obchodoch rýchlo rastú a rastú aj ceny energií a náklady na bývanie. Navyše netreba zabúdať na rastúce úrokové sadzby hypoték. Tie tento rok zvyšovali už všetky banky a niektoré aj opakovane. Banky už upozornili, že sadzby budú zrejme naďalej rásť.

Pre rastúce ceny v obchodoch a vyššie náklady na bývanie nemusí byť práve najľahšie odkladať si peniaze bokom na horšie časy. Lenže práve pre vysokú infláciu a rastúce ceny by ste mali na zadné vrátka myslieť v prvom rade.

Ako však nájsť priestor na sporenie, keď možno nemáte ani na zaplatenie bežných výdavkov? Mnoho slovenských rodín robí niekoľko chýb, ktoré potom spôsobujú, že peniaze sa z účtu strácajú priam rýchlosťou svetla. Ako teda postupovať? Ako nemíňať peniaze na zbytočnosti?

Rodinný rozpočet

Prvou chybou, ktorú robia slovenské domácnosti, je rodinný rozpočet. Iba minimum rodín si výdavky skutočne plánuje. Väčšina rodín peniaze míňa tak ako to príde. Nemajú žiadny prehľad o tom čo všetko platia a koľko ich stojí napríklad bežný chod domácnosti.

Takže prvým bodom ako sa vyhnúť zbytočnému mrhaniu peňazí je vytvorenie si rodinného rozpočtu. Spíšte si všetky vaše príjmy a všetky vaše pravidelné výdavky. Do výdavkov zahrňte všetko od energií až po peniaze na krúžky detí a ich vreckové. Iba ak si všetky výdavky spíšte, budete mať prehľad o tom čo každý mesiac platíte.

Do vášho rodinného rozpočtu nezabudnite zahrnúť aj peniaze na potraviny, drogériu a ďalšie bežné výdavky. Ak si nastavíte strop na výdavky napríklad za potraviny, tak ho dodržiavajte. Nemíňajte viac na potraviny s tým, že budúci mesiac miniete menej. Pri rastúcich cenách zrejme budúci mesiac miniete na potraviny opäť viac. Slovenské rodiny robia často chybu v tom, že kupujú zbytočne veľa potravín, ktoré skončia potom v koši. Kupujte naozaj to čo potrebujete a nekupujte potraviny zbytočne do zásoby. Nezabúdajte, že obchody sú otvorené aj cez víkendy a tak nie je problém dokúpiť čerstvé potraviny.

Nezabudnite ani na kategóriu zábava, do ktorej zahrňte aj výdavky na služby spojené so zábavou. Mnoho domácností platí napríklad za služby ako Spotify alebo Netflix. Niektoré tieto služby ponúkajú rodinné predplatné, ktoré vie za zvýhodnených podmienok využívať celá rodina. Nemá teda zmysel, aby si túto službu preplácal každý člen domácnosti samostatne.

Každé euro sa počíta

Nie sú to síce mesačne vysoké sumy, avšak aj to je priestor ako ušetriť. Pozor by ste si mali dávať však hlavne pri bežných nákupoch. Pri nich totiž viete ušetriť najviac.

Najväčšie výdavky majú často slovenské domácnosti práve na nákup potravín a bežné výdavky domácnosti. Nákupy potravín sú tiež priestorom, kde viete najviac ušetriť. Mnoho obchodníkov to ešte stále skúša s akciami a mnoho Slovákov sa týmto nechá nachytať.

Pri nakupovaní akciových výrobkov si dávajte pozor na to, či ide skutočne o akciovú cenu.

Mnoho obchodníkov totiž stále podvádza tým, že pôvodnú cenu určuje z neexistujúcej odporúčanej pôvodnej ceny dodávateľom. Mnoho obchodníkov zľavu určuje napríklad z ceny, ktorú určil výrobca pri uvedení na trh a to napriek tomu, že sa výrobok za túto cenu nikdy nepredával. Pri väčších nákupoch ceny porovnávajte napríklad na Heureke a viete ľahko zistiť, či je akciová cena skutočne akciová alebo sa vás obchodník iba snaží presvedčiť na nákup niečo čo ani nepotrebujete.

Druhou častou chybou je, že Slováci do obchodov vyrážajú bez nákupného zoznamu. V nákupnom košíku im potom skončí aj to čo vôbec kupovať nechceli. Obchodníci toto správanie podporujú ešte aj tým, že z času na čas premiestnia tovar v obchode. Zrazu teda v obchode nenájdete veci na zvyčajnom mieste. Naopak tam nájdete veci, ktoré ste pôvodne do obchodu nešli kupovať.

Ušetrite na bežných výdavkoch

V obchodoch teda pri nákupoch platí staré dobré porekadlo „dva krát meraj a raz rež“. To isté platí aj pri ďalších výdavkoch domácnosti. Ušetriť môžete aj na energiách a nemusíte hneď meniť dodávateľa. Na to naopak mnohé domácnosti doplatili.

Vhodnou cestou je napríklad vymeniť bežné žiarovky za úsporné a nesvietiť zbytočne v miestnostiach, kde nie ste. Nemalé peniaze môžete ušetriť aj za teplo, keď stiahnete teplotu čo len o jeden stupeň.

Ušetriť peniaze za elektrinu pomôže aj výmena spotrebičov za nové. Aj keď ide o ďalší náklad (a nemusí byť vždy malý) je vhodné zvážiť napríklad výmenu starej chladničky alebo práčky. Nové spotrebiče sú úspornejšie a „zožerú“ menej elektriny. Úsporu vám síce nevytvoria okamžite, ale z dlhodobého pohľadu bude výmena starých spotrebičov za nové prínosom pre váš rodinný rozpočet.

Pozrieť by ste sa mali aj na ďalšie náklady ako sú napríklad náklady za telefón, internet a televíziu. Aj tu dokážete vhodnou optimalizáciou získať cenné eurá navyše do vášho rodinného rozpočtu. Operátori vám často pri odchode dokážu ponúknuť rôzne zľavy a vďaka ním viete ušetriť mesačne často aj desiatky eur. Oplatí sa tiež všetky služby (mobilné aj pevné) premiestniť pod jednu strechu. Ak ich máte u rovnakého operátora, tak vám často dokáže ponúknuť výhodnejšiu cenu.

Sporte pravidelne

Časť vašich príjmov by ste si vždy mali odkladať na horšie časy. Staré pravidlo hovorí, že 10% vašich príjmov by ste si mali odkladať na horšie časy. Lenže v čase rastúcich cien a vysokej inflácie by ste si mali odkladať každý mesiac aspoň dvojnásobok.

Ako som písal vyššie – šetriť by ste mali najmä do fondov a nie na sporiacom účte alebo ešte horšie na bežnom účte. Na nich peniaze nič nezarobia a pre vysokú infláciu naopak hodnota vašich peňazí bude každým dňom klesať.

Pravidelné sporenie dokáže vaše peniaze aspoň čiastočne ochrániť. Nečakajte, že sporenie do fondov dokáže vykompenzovať vysokú infláciu, ale aspoň čiastočne zredukuje dopady vysokej inflácie.

Pravidelné sporenie do fondov už ponúka väčšina bánk a v niektorých bankách si môžete nastaviť pravidelné sporenia do fondov aj online cez bankovú aplikáciu. Sporenie do fondov, však neponúkajú len banky. Pri investovaní však verte overeným značkám a neriskujte špekulatívnymi investíciami s neznámymi firmami.

Myslite aj na poistenie

Okrem toho, že si budete tvoriť finančnú rezervu, by ste vo vašom rodinnom rozpočte mali myslieť aj na zabezpečenie pred nepredvídanými situáciami. Požiar alebo choroba dokážu váš rodinný rozpočet zruinovať.

Aj proti týmto rizikám sa však môžete poistiť. Poistenie by malo byť súčasťou vášho rodinného rozpočtu a mali by ste ho pravidelne prehodnocovať. Niekoľko rokov staré poistenie už nemusí chrániť váš majetok alebo nemusí byť dostatočné, aby vám dokázalo pomôcť zvládnuť napríklad dlhodobú PNku.

Práve na poistenie sa pozrieme v ďalšom diely nášho seriálu. Poistenie nie je o investovaní a nikdy vám nedokáže zarobiť peniaze. Poistenie má chrániť váš majetok a hlavne chrániť životný štandard váš a vašej rodiny.

Invalidita alebo dopravná nehoda môžu znamenať, že vaša rodina príde o strechu nad hlavou. Práve pred tým vás môže ochrániť životné poistenie. O strechu nad hlavou vás môžu pripraviť povodne alebo napríklad požiar. A pred tým vás zasa ochráni poistenie majetku. Práve o poistení majetku a teda neživotnom poistení si viac povieme už budúcu nedeľu. Sledujte nás a v ďalšom diely nášho seriálu o investovaní a tvorbe rezervy sa dozviete viac

Vaše otázky

Aj tento týždeň sa pozrieme na niektoré vaše otázky, ktoré ste nám poslali na mail investovanie@riesimepeniaze.sk. Posielať nám ich môžete aj naďalej a zodpovieme ich v ďalších dieloch nášho seriálu.

Investovania sa bojím. Bojím sa, že keď budem investovať do fondov, tak prídem o všetko. Peniaze na účte sú predsa chránené fondom ochrany vkladov. Ako sú chránené peniaze vo fondoch?

Pravdou je, že peniaze na účtoch v bankách chráni fond ochrany vkladov. Aj tu však platia pravidlá – maximálna suma vyplatená na jedno rodné číslo predstavuje 100-tisíc eur. Podobne to však funguje aj pri investovaní do fondov. Investície do fondov chráni Garančný fond investícii. Ten by vyplácal náhradu do výšky 50.000 eur.

Garančný fond investícií je dohliadaným subjektom Národnej banky Slovenska. Jeho činnosť a hospodárenie podliehajú prísnym pravidlám upravených právnymi predpismi SR. Navyše pravdepodobnosť, že by skončil niektorý fond zo dňa na deň je veľmi málo pravdepodobná. Samozrejme stať sa to môže, ale to by museli skončiť všetky jednotlivé položky vo fonde. Tých sú často v jednom fonde aj desiatky.

Navyše aj sporenie na sporiacich účtoch so sebou prináša riziko. Aj pri nich je totiž riziko poklesu úrokových sadzieb alebo poplatkov, ktoré budú znamenať ešte rýchlejší pokles hodnoty vašich peňazí.

Dá sa nejako „ochrániť“ proti vysokej inflácii?

Áno, čiastočne sa proti vysokej inflácii viete chrániť. Lenže peniaze musíte ukladať do rizikovejších produktov ako sú napríklad fondy. Takto vysokú infláciu ako je teraz vám nemusia vykompenzovať ani investície do fondov. Samozrejme každá investícia do fondov je spojená s rizikom, že fond poklesne a stratí na hodnote.

Každý pokles hodnoty fondov by ste však mali vnímať ako investičnú príležitosť a priestor na ďalšie investovanie. Ak pri poklese fondu vyberiete peniaze, tak o ne prídete. Ak naopak pri poklese fondu urobíte nákup, tak máte do budúcna príležitosť na ďalší rast. Samozrejme vždy platí zásada, že minulé výnosy nie sú garanciou budúcich výnosov.

V rodine sme hľadali priestor, kde ešte ušetriť. No nepodarilo sa nám nájsť nič na čom by sme mohli ešte ušetriť. Viete nám poradiť ako by sme mali postupovať?

V prvom rade je dobré si spísať všetky výdavky a príjmy vašej domácnosti. Priestor na zníženie nákladov je možné nájsť vždy. Nie vždy je to jednoduché, ale ušetriť viete pri správnej organizácii rodinného rozpočtu. Práve tým by ste mali začať. Vytvoriť si rodinný rozpočet a každý mesiac by ste mali vaše výdavky a príjmy sledovať.

Vyhnite sa impulzívnemu nakupovaniu. Vždy si robte nákupný zoznam a nekupujte veci, ktoré sú označené ako akciové. Často ich totiž môžete lacnejšie kúpiť v inom obchode, aj keď práve nie sú v akciovej ponuke.

Rovnako by ste mali zrevidovať svoje výdavky za energie, na bývanie a tiež napríklad výdavky na telekomunikačné služby. Optimalizáciou týchto nákladov dokážete často ušetriť aj desiatky eur mesačne, ktoré si potom môžete odložiť na horšie časy.

Vyhýbajte sa tiež napríklad výberom hotovosti z bankomatov. Peniaze v hotovosti sa dajú ľahko minúť a ťažko dosledujete na čo ste ich použili. Aj to je priestor, kde môžete ušetriť a často nemalé peniaze. Všade plaťte kartou a výdavky majte pod kontrolou. Každý mesiac si skontrolujte na čo ste peniaze míňali v predchádzajúcom mesiaci a či ste dodržali nastavený rodinný rozpočet.

Tento článok vznikol v spolupráci s portálom Slobodná Európa.

Vytváranie rezervy v čase rastúcich cien je dôležité. Okrem sporenia by ste však mali myslieť aj na zabezpečenie vašej rodiny pred nečakanými výdavkami.

V prvom diely nášho seriálu o investovaní sme si povedali všeobecné pravidlá investovania. Potom sme sa pozreli na to ako sa dá investovať napriek splácaniu hypotéky a v treťom diely nášho seriálu sme sa pozreli na to ako ochrániť hodnotu vašich peňazí pri vysokej inflácii. Tá teraz trápi nie len Slovensko a za marec už inflácia dosiahla dvojciferných hodnôt.

Minulú nedeľu sme sa potom pozreli na to ako dôležité je poistenie vášho majetku, auta a tiež napríklad cestované poistenie pred letnou dovolenkou. Chránia váš rodinný rozpočet pred nepredvídanými výdavkami, ktoré môžu nastať. Za pár euro mesačne dokáže poistenie vášho domu alebo bytu ochrániť váš rodinný rozpočet pre výdavkami aj niekoľko stoviek tisíc eur.

V dnešnom poslednom diely nášho seriálu o investovaní sa pozrieme aj životné poistenie. To rovnako ako neživotné poistenie neznavená priamo vytváranie rezervy, ale dokáže vašu peňaženku ochrániť pred nepredvídanými výdavkami, ktoré môžu byť často v tisícoch eur.

Zabudnite na investovanie

Mnoho ľudí má pred životným poistením (a často pred poistením priamo) odpor až averziu. Môžu za to najmä divoké 90. roky, keď sa životné poistenie začalo masívne predávať ako investičná príležitosť. Lenže pri každom poistení si je potrebné uvedomiť hlavne jednu vec – nič nie je zadarmo.

V minulosti sa na trhu predávalo často kapitálové alebo investičné životné poistenie ako investícia. V oboch prípadoch ide o kombináciu dvoch produktov – poistenia a nejakej formy sporenia alebo investície. Kapitálové životné poistenie patrí k starším produktom, ktoré mali v nejakej výške garantovaný výnos. Pri investičnom životnom poistení ide časť sumy, ktorú poisťovni platíte na investovanie do fondov.

V oboch prípadov však platíte aj za samotné poistenie a teda za to, že vám poisťovňa kryje niektoré riziká napríklad invaliditu alebo dlhodobú PNku. Preto vám poistenie nikdy nedokáže zarobiť a na konci teda nečakajte, že z poisťovne dostane väčšiu sumu ako ste do poistenia vložili. Práve toto však mnoho agentov poisťovní klientom priamo nehovorilo a po skončení platnosti poistky boli teda klienti často prekvapení, že nedostali ani to, čo do poistenia zaplatili. Navyše s uzatvorením poistenia súvisia aj nemalé poplatky, ktoré často znamenali, že prvé roky poistenia ste vlastne nič nesporili a iba platili poplatky.

Väčšinou rizikové

Aj preto niektoré poisťovne už s predajom kapitálového a investičného životného poistenia skončili a namiesto toho predávajú len rizikové životné poistenie. Rozdiel medzi kapitálovým (investičným) životným poistením a rizikovým životným poistením je v tom, že pri rizikovom životnom poistení na konci poistnej doby od poisťovne nedostane vyplatenú žiadnu sumu.

Všetko čo mesačne poisťovni platíte ide na krytie rizík, ktoré vám poisťovňa v poistnej zmluve alebo na základe poistných podmienok poistila. Výhodou je, že presne viete koľko platíte za poistenie rizík a poistenie je aj lacnejšie, pretože poisťovni neplatíte nič za investovanie alebo sporenie. Na druhú stranu na konci poistenia z poisťovne nedostanete vyplatenú žiadnu sumu.

Najmä pre nižšiu cenu si väčšina ľudí dnes volí práve rizikové životné poistenie. Je lacnejšie a kryje rovnaké riziká ako investičné alebo kapitálové životné poistenie. Ak chcete sporiť, tak investičné ani kapitálové životné poistenie nie je na to vhodný produkt. Sporiť môžete priamo do fondov, kde je výrazne vyššia flexibilita ako pri životnom poistení a platíte výrazne menej na poplatkoch.

Kedy sa treba poistiť?

Kedy by ste mali myslieť na životné poistenie? Mnoho ľudí argumentuje tým, že veď na Slovensku máme základnú lekársku starostlivosť zadarmo a na čo by ste teda mali mať životné poistenie? Na čo mesačne platiť 30 alebo 40 eur za poistenie, keď máte v prípade choroby alebo úrazu nárok na bezplatné ošetrenie?

Princíp životného poistenia je však v niečom inom ako je len hradenie nákladov za zdravotnú starostlivosť. Napríklad v prípade dlhodobej PNky vám príjem klesne na 55% bežného príjmu. To už váš rodinný rozpočet pocíti a práve na to je tu životné poistenie. Poisťovňa vám v prípade dlhodobého liečenia bude mesačne vyplácať rentu, ktorú si v zmluve dohodnete. Váš rodinný rozpočet zrejme o nejakú časť príjmu príde, ale bude to výrazne nižšia suma ako v prípade, keď by ste životné poistenie nemali vôbec.

Životné poistenie oceníte aj vtedy, keď zostane napríklad na invalidnom dôchodku. V prípade invalidity tiež prídete o značnú časť príjmov, čo môže byť problém pre rodinný rozpočet. Vtedy jednorazovo vyplatená suma z poisťovne príde vhod. Suma navyše nie je viazaná na použitie, takže s ňou môžete zaplatiť vybudovanie bezbariérovej kúpeľne alebo ju napríklad použiť na splatenie úveru prípadne hypotéky.

Na životné poistenie by ste mali myslieť v momente, keď sa zamestnáte. Životné poistenie je súčasťou rezervy a určite patrí medzi základné produkty, ktoré by vám nemali chýbať. Samotnou kapitolou sú potom špeciálne detské poistky, ktoré kryjú napríklad úrazy alebo hospitalizácie vašich detí.

Hlavne pri úveroch

Na životné poistenie by ste mali myslieť hlavne vtedy, keď mesačne platíte splátky úverov. Banke je totiž jedno, že ste na dlhodobej PNke alebo ste ostali invalidný. Banka od vás bude čakať splátku hypotéky alebo úveru bez ohľadu na okolnosti. Dočasným riešením síce môže byť odklad splátok, ale ak sa situácia ani časom nezmení museli by ste zvažovať predaj strechy nad hlavou.

Bez poistenia si budete musieť poradiť s nižším príjmom a navyše sa venovať liečbe. Najmä pri úveroch by teda zabezpečenie výpadku príjmu aj formou životného poistenia malo byť samozrejmosťou. Váš rodinný rozpočet musí počítať aj so zvýšenými výdavkami na lieky a liečbu a práve aj na toto môžete využiť peniaze vyplatené zo životného poistenia.

Pri úveroch by ste však mali myslieť na krytie viacerých rizík a nie len rizika dlhodobej PNky alebo straty zamestnania. Samozrejmosťou by tiež malo byť poistenie pre prípad invalidity a tiež smrti. V prípade invalidity výška vašich príjmov výrazne poklesne a navyše sa musíte pripraviť na ďalšie výdavky ako je napríklad úprava vášho bytu alebo domu pre pohyb na invalidnom vozíku.

Aj ďalšie riziká

Pri životnom poistení si viete poistiť aj civilizačné choroby, ktoré často poisťovne označujú ako vážne choroby. Patria sme rôzne druhy rakoviny, civená mozgová príhoda a tiež rôzne ochorenia srdca alebo cukrovka. Tieto ochorenia znamenajú často výpadok príjmu aj na niekoľko mesiacov alebo dokonca môžete skončiť na invalidnom dôchodku.

V prípade krytia vážnych chorôb vám poisťovňa vyplatí jednorazové plnenie, ktoré viete použiť napríklad na zabezpečenie si nadštandardnej liečby v zahraničí. V kombinácii s krytím dlhodobej pracovnej neschopnosti a invalidity môžete mať vyriešené splácanie úverov aj hradenie bežných výdavkov na chod domácnosti.

Pri poistení by ste mali myslieť aj na poistenie úrazov a trvalých následkov úrazov. Vážne úrazy nie sú až také časté a preto toto poistenie stojí často iba pár eur mesačne. Lenže pri ťažkom úraze môžete skončiť na invalidnom dôchodku alebo vás čaká niekoľkomesačná rehabilitácia.

Vhodne nastavená

Pri životnom poistení je vhodné zvážiť čo všetko potrebujete mať poistené. Iné nároky na poistenie má mladý človek bez výdavkov, iné potom muž, ktorý je živiteľ rodiny a je zodpovedný za splácanie hypotéky. Iné potreby má samostatne žijúca osoba alebo napríklad žena, ktorá pôjde časom na materskú dovolenku.

Zároveň pri životnom poistení platí, že čím mladší ho uzatvárate tým menej zaň platíte. Ak teda životné poistenie uzatvoríte ako tridsaťročný budete za ňu platiť menej ako keď ju budete chcieť uzatvoriť o päť rokov neskôr. Najmä v prípade, keď si beriete hypotéku, tak je vhodné poistku uzatvoriť čím skôr.

Pri niektorých rizikách majú poisťovne v zmluve aj ochrannú lehotu počas ktorej vám za ochorenie platiť nebudú. Napríklad pri vážnych chorobách je to často aj pol rok a niekedy aj viac kým vám bude poisťovňa za chorobu platiť. Dôležité je to najmä v prípade, keď mení jednu poisťovňu za druhú. Ak v pôvodnej poisťovni hneď zrušíte poistku môžete prísť o už splnené podmienky pre ochranné lehoty.

Životné poistenie vám stratu člena rodiny nenahradí, ale pomôže vám finančne stratu prekovať aby ste nemuseli predať strechu nad hlavou. Vďaka životnému poisteniu môžete prekonať aj tie najťažšie chvíle vo vašom živote o niečo ľahšie bez strachu čo bude s vašou rodinou.

Vaše otázky

V minulosti som prekonal rakovinu alebo iné závažné ochorenie môžem si teraz uzatvoriť životné poistenie?

Poisťovne majú vo svojich podmienkach výluky, keď nie je možné zmluvu o životnom poistení uzatvoriť. Väčšina poisťovní zisťuje zdravotný stav aj pri uzatváraní poistnej zmluvy a v niektorých prípadoch môže poisťovňa vyžadovať napríklad aj zdravotnú prehliadku u zmluvného lekára, či výpis zo zdravotnej dokumentácie.

Pri vypĺňaní zdravotného dotazníka vždy odpovedajte pravdivo na všetky otázky, v prípade ak by ste poisťovni niečo zamlčali môže vám neskôr poisťovňa zmluvu vypovedať alebo vám môže nevyplatiť poistné plnenie. Poistku by ste si teda platili zbytočne.

Pre uzatvorením poistnej zmluvy sa vždy oboznámte s poistnými podmienkami a podmienkami uzatvorenia poistnej zmluvy. Ak s vami poisťovňa zmluvu uzatvorí, ale neskôr zistí, že ste o svojom zdravotnom stave nehovorili pravdu môže vám odmietnuť poistné plnenie.

Poisťovňa vás môže poistiť aj v prípade, keď ste už prekonali niektoré ochorenia. V tom prípade vám takéto ochorenie dá väčšinou medzi výluky a v prípade jeho návratu vám teda nebude plniť alebo si za poistenie budete musieť priplatiť. V každom prípade pri vypĺňaní zdravotného dotazníka poisťovňu pravdivo informujte o všetkých chorobách, ktoré ste už prekonali. Vyhnete sa tomu, že vám neskôr nebude poisťovňa plniť.

Môžem mať uzatvorených viac životných poistiek?

Na rozdiel o poistenia neživotného, tak v prípade životného môžete mať uzatvorených viac poistiek. V prípade poistnej udalosti vám budú kryť všetky poisťovne, ktoré s vami životné poistenie uzatvorili. V prípade životného poistenia medzi poisťovňami existujú pomerne veľké rozdiely. Niektoré poisťovne majú podmienky pre uzatvorenie zmluvy prísnejšie a iné miernejšie. Rovnako rozdielne sú ceny, ktoré za poistenie budete platiť. Pri životnom poistení je teda dobré dať si vypracovať ponuky z viacerých poisťovní. Niektoré poisťovne ponúkajú aj špeciálne produkty pre určité skupiny, ktoré obsahuje krytie špeciálnych rizík.

Ako často by som sa mal o moju životnú poisťovňu zaujímať?

Podobne ako v prípade neživotného poistenia aj v prípade životného poistenia platí, že o poistku sa treba starať. Pri životnom poistení je kondícia vašej poistky ešte dôležitejšia ako pri neživotnom poistení. Vašu poistku by ste mali aktualizovať podľa toho ako sa vám mení vaša životná situácia. Ak ste si životnú poistku uzatvárali päť rokov dozadu a teraz si beriete hypotéku je pravdepodobné, že hypotéku vám poistka kryť nebude.

Nezabudnite, že čím starší poistku uzatvárate, tak tým vyššiu cenu za ňu budete platiť. To platí aj pri zmenách vo vašej poistke. Ak teda poistku po nejakom čase meníte, tak sa cena vašej poistky pravdepodobne zvýši. Poisťovňa môže navyše opäť skúmať váš zdravotný stav. Niekedy je preto lepšie ďalšie riziká pripoistiť v novej samostatnej zmluve ako meniť existujúcu zmluvu.

Poistenie hypotéky alebo radšej životné poistenie?

Pri hypotéke (a často aj pri iných úveroch) umožňujú banky uzatvorenie poistenia priamo v úverovej zmluve. Takáto poistka je síce jednoduchšie uzatvorená, ale má to množstvo nevýhod. Napríklad takéto poistenie je často limitované a je dobré si dôkladne prečítať výluky z poistenia.

Navyše takáto poistná zmluva zanikne, keď hypotéku splatíte. To však neznamená, že nepotrebujete mať uzatvorenú poistku. Životná poistka je dôležitá aj v prípade, keď hypotéku nemáte. Aj vtedy by ste mali myslieť na zabezpečenie vašej rodiny a vášho rodinného rozpočtu.

Nevýhodou poistenia k hypotéke je aj to, že si nemôžete vybrať čo všetko budete mať poistené. Väčšina bánk ponúka len základné poistenie smrti, invalidity, dlhodobej pracovnej neschopnosti a straty zamestnania. K dispozícii však nemáte na výber ďalšie pripoistenia, ktoré si viete uzatvoriť v rámci bežného životného poistenia.

V dobe rastúcich cien potravín, energií aj hypoték je dobré myslieť na zadné vrátka. Ako na investovanie bezpečne a bez starostí?

Ceny v obchodoch rastú extrémne rýchlo, rastú aj ceny energií a drahšie budú aj úvery. Banky začali postupne dvíhať úrokové sadzby hypoték a vlastné bývanie sa teda predraží. Sadzby budú postupne rásť aj na existujúcich hypotékach a nové hypotéky budú drahšie hneď.

V týchto časoch je teda ešte viac dôležité vytvoriť si dostatočnú rezervu pre prípad zvýšenia výdavkov vašej domácnosti. Ako na bezpečné investovanie si povime dnes v prvom diely nášho seriálu o fungovaní sveta financií. Svet financií si postupne predstavíme zrozumiteľnou rečou. Okrem investovania sa pozrieme aj na úvery a tiež napríklad na poistenie.

Aby investovanie nebolo strašiakom

Mnoho Slovákov sa investovania obáva a už len zo samotného slova „investovanie“ sa im robí zle. Investovanie je však základom pre vytvorenie rezervy pre budúce nečakané udalosti. Ak sa vám napríklad pokazí doma práčka alebo chladnička, tak nemusíte siahať po drahom úvere alebo situáciu riešiť nákupom na splátky, môžete využiť vlastné peniaze.

Slováci si zvykli sporiť na vkladných knižkách, sporiacich účtoch a terminovaných vkladoch. Ešte aj dnes existuje skupina ľudí, ktorí si večer pred spaním listujú v vkladnej knižke. Lenže vkladná knižka ani sporiaci účet vám nezabezpečia dostatočný výnos a peniaze na týchto produktoch strácajú na hodnote. Dôvodom je inflácia – teda zvyšovanie cien a znižovanie toho čo si za naše peniaze dokážeme nakúpiť.

V trhovej ekonomike sa môžu ceny tovarov a služieb kedykoľvek meniť. Niektoré ceny rastú, iné zasa klesajú. O inflácii hovoríme vtedy, keď dochádza k všeobecnému rastu cien tovarov a služieb, nie len k rastu cien jednotlivých položiek. To znamená, že za jedno euro sa toho dá dnes kúpiť menej ako včera. Inými slovami, inflácia znižuje hodnotu meny v priebehu času.

(zdroj: ECB)

Práve znižovanie hodnoty našich peňazí by mal byť jeden z dôvodov prečo investovať a hlavne prečo investovať pravidelne. Vaše peniaze síce budú strácať na hodnote, ale vďaka vyšším výnosom napríklad v podielových fondoch, ich hodnota nebude klesať tak rýchlo. Pri vysokej inflácii sa môže stať, že vám fond síce nič nezarobí, ale vaše peniaze aspoň nestratia na svojej hodnote.

Sporiace účty a vkladné knižky?

Sporenie na sporiacich účtoch a vkladných knižkách je stále pre mnoho Sloveniek a Slovákov tým jediným spôsobom sporenia. Lenže úroky na sporiacich účtoch, vkladných knižkách a terminovaných vkladoch sú prakticky na nule a aj ten najlepšie úročený sporiaci účet vám nezarobí ani toľko peňazí o koľko vaše peniaze stratia na hodnote práve pre infláciu.

V januári bola inflácia predbežne na hodnote viac ako 8 percent. Vaše peniaze teda stratili na hodnote a kúpite za ne menej ako ste za ne kúpili v decembri. Analytici navyše predpovedajú, že rast cien bude pokračovať aj v nasledujúcich mesiacoch. Infláciu môže ešte viac zvýšiť rast cien plynu a energií pre vojnu na Ukrajine.

Peniaze na sporiacich účtoch, vkladných knižkách, terminovaných vkladoch a na bežných účtoch teda budú stále strácať na hodnote. Ak máte teda napríklad na sporiacom účte 1.000 eur môžete počítať s tým, že hodnota peňazí do konca roka klesne. Samozrejme stále za budete mať na účte rovnakých 1.000 eur, ale kúpite si za ne menej tovarov a služieb.

Takže sporiace účty, vkladne knižky a terminované vklady rozhodne nie sú vhodným spôsobom na dlhodobé sporenie a zhodnocovanie vašich peňazí. Sú vhodné len vtedy, keď peniaze nemôžete viazať na dlhšie obdobie. Napríklad pokiaľ plánujete kúpu nového auta alebo rekonštrukciu byt.

Samostatnou kapitolou je potom zbytočné držanie väčších súm na bežných účtoch. Na nich peniaze strácajú na hodnote hneď dva krát. Strácajú na hodnote pre infláciu a banky si za vedenie bežných účtov väčšinou účtujú aj nemalé poplatky. Navyše sa vystavujete riziku zneužitia peňazí keby vám napríklad ukradli platobnú kartu, ktorú k nemu máte vydanú.

Hlavne fondy

Ak je vaším cieľom vytváranie dlhodobej rezervy, tak by vaša investícia mala smerovať hlavne do fondov. Práve fondy sú z dlhodobého hľadiska vhodné na zhodnocovanie vašich úspor. Navyše väčšinou do fondov môžete sporiť aj pravidelne a po menších sumách.

Mnoho Slovákov si stále myslí, že investovať do fondov je vhodné len pokiaľ máte na účte tisíce eur. To však už dávno nie je pravda. Takmer všetky správcovské spoločnosti, ktoré fondy spravujú a manažujú, ponúkajú aj možnosť pravidelného sporenia.

Sporiť teda môžete často aj od nižších súm a nemusíte mať hneď tisíce eur na investovanie. Pravidelné sporenie navyše znamená, že vaše peniaze sa budú aj rýchlejšie zhodnocovať. Pri pravidelnom sporení totiž investujete aj v čase dobrých aj zlých.

Dobré a zlé

Poďme sa trocha bližšie pozrieť na dobré a zlé časy. Paradoxne pri investovaní sú dobré časy vtedy, keď hodnota fondov klesá. Stalo sa to napríklad na začiatku pandémie COVID-19 alebo v dobe, keď bývalý americký prezident Donald Trump rozpútal obchodnú vojnu s Čínou. Fondy začali prudko padať a ich hodnota začala klesať. Lenže pokles nikdy nie je nekonečný a po nejakom čase začnú rásť.

Zlé časy pre investovanie sú naopak vtedy, keď sa trhom darí a hodnota fondov rastie. Prečo tomu tak je? Pri investovaní do fondov je potrebné si uvedomiť, že vaše peniaze sa zmenia na podielové jednotky. A teda čím nižšia je hodnota fondu, tak tým viac podielových jednotiek nakupujete. Naopak čím vyššia je hodnota fondu, tak tým menej podielových jednotiek nakúpite.

Môžeme si to zjednodušene predstaviť tak, že za každé vaše euro kúpite krajec chleba. Správcovská spoločnosť vám ho nikdy nepredá celý a musíte si ho kupovať len po krajcoch. Raz kúpite za jedno euro iba jeden krajec (zlé časy), ale v dobrých časoch kúpite za jedno euro krajce dva. Ak sa budú tieto dobré a zlé časy striedať bude sa meniť aj hodnota vašich peňazí. Ak by ste v obchode chceli krajce vrátiť (odpredať), tak raz vám obchodník za jeden dá naspäť jedno euro a inokedy zasa dve eura.

Ak by ste napríklad nakupovali len v dobrých časoch, tak za desať eur nakúpite 20 krajcov chleba. Keď sa časy zmenia a prídu tie zlé, tak by ste za 10 eur kúpili len 10 krajcov chleba. Cena je však pre vás dôležitá hlavne vtedy, keď sa rozhodnete vami nakúpené krajce chleba predať naspäť obchodníkovi.

Nie vždy zarobíte

Nakúpili ste 20 krajcov chleba a celkovo vás to vyšlo na 10 eur, pretože ste vždy nakupovali len v dobrých časoch. Teraz ste sa rozhodli krajce chleba predať naspäť obchodníkov. Ten ich od vás vykúpi a za jeden krajec vám dá 1 euro. Znamená to, že vám zaplatí 20 eur, pretože ste krajce predávali v zlých časoch. Vaša investícia sa teda zhodnotila a zarobili ste 10 eur. V zlých časoch sa teda oplatí predávať a v dobrých naopak nakupovať.

S investíciou je vždy spojené riziko a musíte počítať aj s tým, že nie vždy budú ceny rovnaké. Ak ste napríklad nakúpili 20 krajcov chleba a to v zlých časoch a za jeden krajec ste zaplatili 1 euro, tak ste minuli 20 eur. Ak teraz krajce chcete predať a obchodník vám za ne ponúkne len 1 euro, tak naspäť dostanete len 10 eur. Stratili ste teda 10 eur, pretože ste predávali v dobrých časoch, kedy by ste nikdy nemali predávať, ale len nakupovať. Predávať by ste vždy mali v zlých časoch.

Jednorazovo aj pravidelne

Investovať do fondov môžete samozrejme aj jednorazovo. Tu sa však vystavujete vyššiemu riziku, že budete nakupovať v zlých časoch, keď sú ceny nakupovaných fondoch vysoko. Ak potom príde k poklesu a cena klesne (dobré časy), tak pri predaji dostanete menej ako ste investovali.

Slováci ešte stále robia základnú chybu investora – v momente ako prídu dobré časy a hodnoty klesajú, tak začnú panikáriť a začnú predávať. Dobré časy sú vtedy, keď hodnota klesá a vtedy by ste naopak mali nakupovať a nie predávať. Pokles je vždy treba brať ako investičnú príležitosť.

Pri pravidelnom sporení, keď investujete napríklad každý mesiac sa tomuto riziku čiastočne vyhýbate. Niekedy totiž nakupujete v dobrých časoch a inokedy v zlých časoch.

Akcie?

Na Slovensku pôsobí niekoľko správcovských spoločností, ktoré umožňujú jednorazové aj pravidelné investovanie do fondov. Na výber teda máte stovky fondov, do ktorých môžete investovať.

Vždy platí pravidlo, že pokiaľ je fond rizikovejší, tak aj pravdepodobnosť vyššieho výnosu je vyššia. Medzi menej rizikové fondy patria napríklad dlhopisové fondy (zameriavajú sa na obchodovanie napríklad so štátnymi a firemnými dlhopismi) a naopak medzi tie viac rizikové potom patria fondy akciové (väčšina peňazí sa v týchto fondoch ukladá do akcií konkrétnych firiem).

Na trhu potom existuje napríklad možnosť aj priamo investovať do akcií. Nakupovanie akcií je však výrazne viac rizikové ako investovanie do fondov. Riskujete tu, že keď nakúpite akcie jednej alebo dvoch firiem a tým sa nebude dariť, tak prerobíte. V prípade fondov navyše viete viac rozložiť možné riziko, že príde k poklesu (príde k dobrým časom). Navyše si viete zabezpečiť, že viac fondov bude v zlých časoch (hodnota fondov bude vysoko), keď budete potrebovať peniaze naspäť.  

Rozložiť riziko

Pri investovaní je základom práve rozloženie rizika. Nikdy by ste nemali mať všetky peniaze v jednom fonde. Ak sa tomuto fondu nebude dariť a vy budete potrebovať peniaze vybrať, tak môžete prísť o časť peňazí. Nikdy však nepríde o všetky peniaze, pretože v každom fonde sú často aj desiatky firiem a dlhopisov. Museli by teda skrachovať všetky, aby ste prišli o všetky peniaze.  

Ak investíciu rozložíte do viacerých fondov, tak riziko, že budú všetky klesať znižujete. Riziko by ste mali rozložiť aj z pohľadu toho do čoho investujete. Existujú totiž fondy zamerané na európske firmy, americké firmy alebo na rozvíjajúce sa trhy. Vašu investíciu teda rozložíte geograficky.

Rovnako nájdete fondy, ktoré sú zamerané na technológie alebo napríklad fondy zamerané na farmaceutický priemysel. Investíciu teda viete rozložiť aj sektorovo. Ak teda investíciu rozložíte do viacerých fondov, tak si opäť znižujete riziko, že v čase, keď budete peniaze potrebovať, budú všetky fondy v poklese.

Myslite na budúcnosť

Investovanie je jedným zo spôsobov ako udržať hodnotu vašich peňazí, aby pre infláciu neklesali na hodnote. Investovanie je aj spôsobom ako si vytvárať rezervu na časy, keď začnú ceny v obchodoch rásť. Aj sporenie po malých sumách vám môže vytvoriť rezervu pre prípad napríklad zvýšenej sadzby na hypotéke.

Navyše vaše nasporené peniaze vám nikto nezoberie a použiť viete napríklad v prípade, keď sa vám doma pokazí chladnička, práčka alebo televízor. Nemusíte hneď siahať na úver, ale viete použiť peniaze, ktoré ste si našetrili.

Rovnako by ste mali myslieť aj na budúcnosť vašich detí. Ak tie budú chcieť ísť na vysokú školu, tak môžete mať našetrené na všetky výdavky. Na budúcnosť vašich detí by ste mali myslieť už pri narodení detí, keď by ste sporenie pre nich mali zakladať ešte pred ich narodením.

Investovanie by pre vás nemalo byť strašiakom a mali by ste naň myslieť hneď ako sa zamestnáte a príde vám prvá výplata. Investovanie je totiž aj jedným zo spôsobov ako si zabezpečiť dostatočný príjem na dôchodok. Rovnako ako v prípade sporenia pre deti platí, že čím skorej začnete, tak tým vyššiu sumu budete mať pripravenú.

Vaše otázky

Investovanie je témou o ktorej by sme sa mali baviť, ale pre mnoho Slovákov je jediným spôsobom investovania len ukladanie peňazí na sporiacich účtoch alebo terminovaných vkladoch. Na nich však peniaze strácajú na hodnote a na dlhodobé sporenie nie sú vôbec vhodné.

Nebojte sa investovať aj v malých sumách – aj sporenie po 20 eur mesačne vám po niekoľkých rokoch a pri vhodne zvolenej stratégii môže priniesť pár tisíc eur. Nebuďte konzervatívni a pri pravidelnom sporení občas zariskujte, zvoľte rizikovej fondy, ktoré vám môžu priniesť vyšší zisk.

Poďme si teraz zodpovedať na otázky, ktoré ste nám poslali na náš mail. Otázky nám môžete posielať na investicie@riesimepeniaze.sk a zodpovieme ich aj v ďalších dieloch nášho seriálu.

Môžem pri investovaní aj prerobiť a prísť o investované peniaze?

Áno. Je chybou mnohých poradcov tvrdiť, že o peniaze nemôžete prísť. V čase, keď budete peniaze napríklad z fondov potrebovať, môže byť fond v poklese a dostanete teda menej ako ste do neho vložili. Lenže treba si uvedomiť, že rovnaké riziko vám hrozí aj u sporiaceho účtu. Tam sadzby neustále klesajú. Pred niekoľkými rokmi ste na sporiacom účte mohli dostať ročný úrok aj dve percentá a na terminovaných vkladoch ešte vyšší. Dnes je úrok na nich väčšinou nulový alebo len na úrovni desatín percenta. Na sporiacom účte alebo terminovanom vklade vám navyše peniaze znehodnocuje aj inflácia. Žiadna investícia nie je bez rizika a vždy treba rátať aj s rizikom poklesu hodnoty.

Nemám tisíce eur na investovanie, takže pre mňa asi investovanie nie je vhodné?

Už sme to spomínali – investovať môžete aj pravidelne. Vtedy sa väčšinou minimálna hodnota investície pohybuje od 15 alebo 20 eur. Investovať teda môžete aj od menších súm. Nemusíte mať hneď na účte milióny, aby vám mohli peniaze zarobiť ďalšie peniaze.

Investovať do fondov alebo do akcií? Nedávno ma oslovila firma, ktorá mi ponúkla možnosť priameho nákupu akcií niektorých firiem ako napríklad Apple. Je to vhodná forma investovania?

Priame investovanie do akcií je spojené s veľmi vysokým rizikom a mali by sa mu venovať hlavne skúsení investori, ktorí majú čas a priestor sa tomu pravidelne venovať. Nakupovanie akcií je rizikovým a nie je vhodným pre každého. Existuje mnoho firiem, ktoré vám takéto investovanie ponúknu. Odporúčame však v prípade záujme obrátiť sa na overeného obchodníka, ktorý vám vie aj poradiť s výberom akcií. Nákup akcií rozhodne nie je na telefonickú debatu a pred investovaním by ste mali všetko dôkladne zvážiť. Priame nakupovanie akcií je vhodným doplnkovým produktom pre tých, ktorí už majú nejakú rezervu vytvorenú. Nakupovanie akcií nie je vhodné pre začiatočníkov, ktorí si iba idú rezervu vytvárať.

Ktorý fond je najlepší na investovanie?

Tak na túto otázku neexistuje žiadna správna odpoveď. Pri výbere fondov musíte brať do úvahy niekoľko faktorov. Hlavne si musíte uvedomiť na akú dlhú dobu nebudete peniaze potrebovať. Ak si nie ste istý, či peniaze nebudete o týždeň alebo o mesiac potrebovať, tak pre vás investovanie vhodné nie je. Rovnako je potrebné zvážiť aj to aké riziko znesiete. Ak vám pri predstave možného poklesu vašej investície o pár eur naskakuje husia koža, tak by ste mali investíciu do fondov zvážiť. Navyše nikdy by ste všetky vaše peniaze nemali investovať do jedného fondu. Investíciu je potrebné rozložiť do niekoľkých fondov. Investíciu by ste mali rozložiť aj z geografického pohľadu (americké, európske alebo napríklad rozvíjajúce sa trhy) a tiež z pohľadu zamerania sa fondov na konkrétny sektor (napríklad technologické, environmentálne alebo zamerané na zdravotníctvo).

Nemám peniaze na investovanie, pretože splácam hypotéku.

Peniaze na investovanie má každý z nás a pokiaľ máte hypotéku, tak by ste mali na investovanie myslieť ešte pred čerpaním hypotéky. Sadzby na hypotékach začali rásť a sadzbu máte fixovanú len na určité obdobie. Potom môže banka sadzbu zmeniť a môže ju samozrejme zvýšiť. Ak by vám sadzba vzrástla, tak vám porastie aj mesačná splátka. Jedným zo spôsobov ako sa na rast sadzieb pripraviť je práve pravidelne investovanie. Vytvoríte si rezervu, ktorú potom môžete využiť napríklad na zníženie hypotéky, aby vám prípadný nárast úrokovej sadzby nespôsobil rast mesačnej splátky.

Ako na sporenie s hypotékou?

Hypotéka neznamená, že nemáte priestor sporiť. Budúci týždeň si ukážeme ako môžete sporiť aj s hypotékou. Pozrieme sa tiež na príklady toho prečo by ste sporiť mali a kedy vám sporenie môže pomôcť.

Vaše otázky vám môžete stále posielať mailom na investicie@riesimepeniaze.sk. Odpovedať na ne budeme postupne v jednotlivých dieloch.

Upozornenie: S investíciou do fondu je spojené aj riziko. Úlohou tohto reklamného materiálu nie je nahradiť kľúčové informácie pre investorov, predajný prospekt, štatút/stanovy fondu, ktoré sú k dispozícii v slovenskom jazyku, a je možné sa s nimi oboznámiť na predajných miestach, u subdistribútorov. Údaje o minulej výkonnosti nie sú spoľahlivým ukazovateľom budúcej výkonnosti. Zhodnotenia uvedené v inej mene ako v mene EUR (napr. USD, CZK) sa môžu zvýšiť alebo znížiť v dôsledku menových výkyvov. V prípade fondu obsahujúceho v portfóliu akciovú zložku je možné očakávať výrazné kolísanie čistej hodnoty majetku fondu. Daňový režim závisí od individuálnej situácie klienta a v budúcnosti sa môže zmeniť. V súlade so štatútom/stanovami alebo predajným prospektom fondu môže podiel prevoditeľných cenných papierov alebo nástrojov peňažného trhu vydaných alebo zaručených štátmi alebo orgánmi uvedenými v štatúte/stanovách alebo predajnom prospekte prekročiť 35 % hodnoty majetku vo fonde, pričom tento podiel môže dosiahnuť až 100 %. Správca zahraničného fondu je oprávnený ukončiť distribúciu fondu v Slovenskej republike postupom podľa zákona č. 203/2011 Z.z. o kolektívnom investovaní v platnom znení.

Článok vznikol v spolupráci s portálom Slobodná Európa.

Objem poskytnutých hypoték každý rok rastie a nájsť niekoho vo svojom okolí bez hypotéky je takmer nemožné. Ako sa však vyhnúť problémom v čase rastúcich sadzieb?

Minulý týždeň sme sa venovali základom investovania a vysvetlili sme si ako investovanie funguje. Dnes sa pozrieme na prípad, keď vo vašom rodinnom rozpočte musíte myslieť aj na zadné vrátka pre rastúce sadzby hypoték.

Hypotéka je už dnes úplne bežným produktom a nemajú ju len mladí, ktorí si riešia vlastné nové a často aj prvé bývanie. Stále častejšie je hypotéka tým produktom, ktorým sa riešia aj rekonštrukcie domov a bytov. Hypotéka je vhodným produktom aj na refinancovanie nevýhodných úverov, či už ide o spotrebné úvery alebo úvery stavebných sporiteľní a samozrejme refinancovať môžete aj nevýhodné hypotéky.

Ako sa však pripraviť na možný nárast úrokových sadzieb? A dá sa to vôbec? Sadzby hypoték sa postupne začali dvíhať pred pár týždňami a dá sa očakávať, že niekoľko najbližších mesiacov až rokov aj rásť budú. Napríklad v susednej Českej republike sa už základná sadzba centrálnej banky dvíha k päťpercentnej hranici. Od tejto sadzby sa potom odvíjajú napríklad aj sadzby hypoték.

Keď rastú sadzby hypoték

Najmä pre ľudí s vyššími hypotékami môže byť rast sadzieb v budúcnosti veľkým problémom. Ak ste teraz brali hypotéku 100-tisíc eur a dostali ste od banky 1%, tak pri 30-ročnej splatnosti máte mesačnú splátku 322 eur. Pri rovnakej hypotéke s dvomi percentami, je už mesačná splátka 370 eur. Ak by sadzba stúpla na tri percentá, tak by mesačná splátka stúpla na 422 eur.

Pri náraste o sadzby o jedno percento vám teda mesačná splátka vzrastie o 48 eur. Ak by sa sadzba zvýšila o dve percentá, tak by splátka mesačne stúpla až o 100 eur. A to je už citeľná suma pre váš rodinný rozpočet.

Mnoho klientov bánk si teraz volí hlavne dlhšie fixácie – často na desať rokov. Tých desať rokov stabilnej sadzby by ste, ale rozhodne nemali iba tak premrhať. Na možné zvýšenie sadzby po uplynutí prvej fixácie by ste sa mali pripraviť. Banky totiž ešte stále ponúkajú výhodné úroky, ktoré môžete mať zafixované na desať a dokonca aj na dvadsať rokov.

Majte plán

Je však pravdepodobné, že úroky budú na hypotékach postupne rásť. Preto ak máte teraz hypotéku s krátkym úrokom na tri alebo päť rokov, tak máte možno poslednú šancu získať dobrý úrok na desať a viac rokov. Možnosti máte dve – osloviť svoju banku a požiadať ju o zmenu fixácie alebo môžete hypotéku refinancovať. Pri refinancovaní hypotéky často nemusíte ani dokladovať svoj príjem novej banke– stačí ak ste pôvodnú hypotéku splácali riadne a bez omeškaní.

Ak ste si brali novú hypotéku napríklad na kúpu vášho vysnívaného bývania, mali by ste sa pripraviť na možné zvýšenie sadzby po skončení prvej fixácie. Možno si kladiete otázku, či sa dá vôbec na niečo také pripraviť. Dá sa pripraviť na zvýšenie sadzby o desať rokov? Áno, na zvýšenie sadzby sa dá pripraviť, len si musíte hneď na začiatku splácania vytvoriť finančný plán a toho sa musíte držať.

Vytvorte si rezervu

Vo vašom pláne by ste vždy mali myslieť na zadné vrátka a pripraviť váš rodinný rozpočet aj na nepredvídané situácie. Jednou z takých je situácia, keď vám banka oznámi, že o dva mesiace budete na hypotéke splácať o 50 alebo 100 eur viac. Máte dva mesiace na vyriešenie tohto problému, ak ste sa naň pripravili, tak riešenie je veľmi jednoduché.

Už spolu s prvou splátkou hypotéky by vám totiž mala odchádzať pravidelná mesačná suma na sporenie. Veľmi staré pravidlo hovorí, že sporiť a odkladať na horšie časy by ste si mali minimálne 10% vašich príjmov. No minimálne v prvých rokoch splácania hypotéky by táto suma mala byť ešte vyššia.

Základom všetkého je dať všetky vaše pravidelné mesačné príjmy a výdavky na papier. To by mal byť krok číslo jedna. Podobne ako v prípade štátneho rozpočtu by ste mali výdavky na jednotlivé “kapitoly” vášho rodinného rozpočtu plánovať. Iba tak nájdete peniaze, ktoré by ste inak minuli možno na hlúposti a váš rodinný rozpočet nebude krvácať.

Určiť by ste si teda mali presnú sumu na jednotlivé položky – potraviny, oblečenie, drogériu, deti a výdavky spojené s bežným chodom domácnosti (energie, voda, teplo). Pri plánovaní by ste mali myslieť aj na jednu položku – zábava. Vyhraďte si presnú sumu, ktorú môžete mesačne minúť napríklad v reštaurácii alebo na návštevu divadla, či kina.

Rovnako pri plánovaní myslite aj na ďalšiu položku – dovolenku. Ak si neviete predstaviť leto bez leňošenia na pláži mali by ste vo svojom rozpočte na túto položku myslieť. Dovolenku by ste si nikdy nemali riešiť na dlh alebo na splátky. Ak máte hypotéku, tak dovolenka by sa mala financovať z vašich ušetrených peňazí. Drahú a luxusnú dovolenku si môžete dopriať, keď na ňu máte peniaze. Zvyšovať svoj dlh len preto, aby ste mohli ísť k moru je cestou k finančnej samovražde.

Plánovanie, plánovanie, plánovanie

Keď si teda dáte na papier všetky vaše príjmy a naplánujete si všetky výdavky zistíte koľko vám mesačne ešte ostáva. Tento zostatok by ste potom mali rozdeliť na tri časti a tieto sumy by ste si mali odkladať. Riešením v tomto prípade, ale nie je sporenie na bežnom účte alebo na sporiacom účte. Myslite na to, že peniaze vám tam znehodnocuje vysoká inflácia. Každý rok vám teraz môžete z našetrených peňazí ukrojiť aj desať percent.

Ideálnym riešením je odkladať peniaze do výnosnejších produktov ako sú napríklad fondy. Prvú časť peňazí budete potrebovať najskôr o niekoľko rokov – tá totiž bude ako poistka prípadného navýšenia úrokovej sadzby.

Na prípadné navýšenie úrokovej sadzby by mala ísť najvyššia suma a teda 40% z toho čo vám ostane, by ste mali posielať práve na sporenie, ktoré bude rezervou pre prípad zvýšenia vaše splátky hypotéky.

Druhú časť vašej rezervy vo výške 35% by ste mali odkladať na budúcu rekonštrukciu vášho domu alebo bytu. Musíte totiž počítať s tým, že váš dom alebo byt bude po nejakom čase potrebovať vymeniť okná, kotol alebo napríklad ústredné kúrenie. Pri domoch treba myslieť aj na výmenu strechy, ktorá má bežne životnosť 20 až 30 rokov. Jej výmena je však poriadnym zásahom do rodinného rozpočtu. Aj budúce rekonštrukcie preto musíte zahrnúť do vášho plánu.

Zostane vám 25%, ktoré si budete odkladať ako „rýchle“ peniaze. Použijete ich napríklad vtedy, keď sa vám pokazí chladnička, práčka alebo budete chcieť deti poslať do letného tábora. Pri tejto sume nemyslite na dlhodobé sporenie, pretože peniaze budete míňať vtedy, keď to bude treba.

Disciplína

Peniaze z prvého balíka použite vtedy, keď by vám banka dvihla úrokovú sadzbu hypotéky. Pri výročí fixácie môžete totiž dať ľubovoľne vysokú mimoriadnu splátku. Peniaze, ktoré si za desať rokov nasporíte teda dáte pri výročí fixácie ako mimoriadnu splátku. Tým si znížite vašu mesačnú splátku. Rastúcu sadzbu hypotéky si teda pri dostatočne vysokej nasporenej sume nemusíte ani všimnúť.

Peniaze z druhého balíka miniete peniaze zasa na plánované rekonštrukcie. Dôležité je, aby ste z tohto druhého balíka neplatili opravy a drobné rekonštrukcie. Druhý balík je rezervou na novú strechu, kotol, kúrenie alebo okná. Neslúži na to, aby ste z neho zaplatili napríklad novú chladničku. Na tieto výdavky si tvoríte tretí najmenší balík.

Dôležitá je vaša disciplinovanosť. Peniaze nesmiete míňať na nič iné ako na to, na čo si ich šetríte. Ak to dodržíte, tak sa nemusíte báť starnúceho domu a ani rastúcich sadzieb hypoték v budúcnosti. Rovnako by ste mali peniaze na sporenie posielať za každých okolností. Nájsť výhovorku prečo peniaze neposlať nie je až taký problém. Akú výhovorku si však nájdete, keď vám do domu začne zatekať a peniaze na rekonštrukciu strechy ste minuli na letnú dovolenku?

Nezabudnite, že tak ako starne váš dom, tak starne aj jeho majiteľ. Banka vám v päťdesiatke alebo šesťdesiatke ďalšiu hypotéku na 30 rokov nedá. Hypotéka s krátkou splatnosťou môže byť pre váš rodinný rozpočet zabijakom.

Sporiť môžete naozaj aj keď máte hypotéku a je to ešte dôležitejšie. Vo vašom živote vás totiž čakajú okamžiky, keď budete nasporené peniaze potrebovať. Vždy majte na pamäti, že žiadna rezerva nie je dostatočne vysoká pretože neviete čo všetko vás v živote čaká.

Vaše otázky

Rovnako ako minulý týždeň, aj tento sa zodpovieme niektoré z vašich otázok. Tie nám môžete stále posielať na mail investicie@riesimepeniaze.sk. Zodpovieme ich postupne v ďalších dieloch nášho seriálu.

Kryptomeny – áno alebo nie? Oplatí sa do nich investovať?

Investície do kryptomien sú vysoko rizikové a pre bežných investorov predstavujú značné riziko. Trh s kryptomenami je rozkolísaný a predpovedať ich možný vývoj je prakticky nemožné. Navyše pri obchodovaní s kryptomenami sa vystavujete aj značnému riziku, že o vaše peniaze jednoducho prídete. Niekoľko veľkých búrz s kryptomenami už napadli hackeri, ktorí z peňaženiek užívateľov ukradli milióny eur. Navyše samotné obchodovanie s kryptomenami je šedá zóna bez akejkoľvek regulácie zo strany napríklad centrálnych bánk. Vystavujete sa teda značnému riziku. Ak už s kryptomenami chcete experimentovať, tak by ste do nich nemali presúvať väčšinu vašich peňazí. S kryptomenami môžete začať vtedy, keď už máte vytvorenú nejakú rezervu v bezpečnejších aktívach a kryptomeny budú len ich doplnkami. Rozhodne by nemali byť vaším hlavným a jediným aktívom.

Z mojej výplaty si neviem odkladať ani cent. Ako si teda mám tvoriť rezervu?

To je mylná predstava mnohých ľudí. Vždy máte priestor na tvorbu rezervy. Vaše príjmy a výdavky by ste si mali spísať na papier, aby ste videli ako na tom váš rodinný rozpočet je. Potom by ste si mali stanoviť priority a na dôležité oblasti vyhradiť presnú sumu z vaše výplaty. Bez dovolenky prežijete, bez elektriny nie. Mnoho ľudí robí základnú chybu v tom, že zábavu dáva vo svojich hodnotách príliš vysoko a na zábavu míňa veľa peňazí. Ak máte napätý rozpočet, tak si jeden mesiac všetky výdavky píšte. Využiť na to môžete obyčajný papier, ale využiť môžete aj niektorú z aplikácii, ktoré sú dostupné pre Android alebo iPhone. Pri zaznamenávaní výdavkov buďte naozaj poctiví a zaznamenávajte všetky výdavky. Uvedomte si, že ak niektorý výdavok zamlčíte, tak klamete samých seba. Aplikácii alebo papieru je to jedno. Keď už budete mať prehľad o výdavkoch, tak budete vedieť zistiť, kde vám miznú peniaze úplne zbytočne. Potom si už budete môcť určiť priority a nastaviť váš rodinný rozpočet. Ako som písal už aj vyššie – základom je disciplína. Sporiť teda môžete vždy, len je treba mať všetky peniaze v rodinnom rozpočte pod dohľadom.

Úrokové sadzby hypoték začali postupe rásť a zostávajú možno posledné mesiace a možno len posledné týždne na výhodné refinancovanie hypotéky.

Ak máte na vašej hypotéke aktuálne krátku fixáciu na tri alebo päť rokov mali by ste zbystriť pozornosť. Úrokové sadzby už aj na Slovensku po rokoch klesania začali postupne rásť a dvíhať sa zrejme budú aj v nasledujúcom období. Pred možným rastom úrokov už upozorňuje aj ministerstvo financií, ktoré na to upozornilo na svojom Facebooku.

Mnohé banky stále ponúkajú výhodné úrokové sadzby, ale tie sa týkajú väčšinou kratších fixácií na tri, štyri alebo maximálne na päť rokov. V čase rastúcich sadzieb je tu však riziko voliť si krátke fixácie na tri alebo štyri roky. Analytici upozorňujú, že o pár mesiacov môžu byť sadzby na hypotékach na úrovni okolo dvoch percent.

Zvyšovanie sadzieb môže znamenať, že pri obnove úrokovej sadzby po skončení aktuálnej fixácie vám môže splátka narásť aj o desiatky eur. V čase rastúcich cien v obchodoch, rastúcich cien energií a neistoty to môže znamenať pohromu pre rodinný rozpočet. Nechajte si teda sadzbu upraviť alebo hypotéku refinancujte.

Svoju alebo cudziu

Väčšina slovenských bánk umožňuje meniť úrokové sadzby aj mimo výročie fixácie. Ak vaša banka túto možnosť ponúka určite by ste mali svoju banku osloviť a požiadať ju o predĺženie fixácie a nastavenie novej úrokovej sadzby. Voľte však fixáciu na päť a ideálne na desať a viac rokov.

V minulosti takúto možnosť banky neponúkali a možnosť meniť sadzby aj počas fixácie prišli v období poklesu poplatku za predčasné splatenie hypotéky, ktorý je teraz na úrovni jedného percenta. Pomohol tomu aj konkurenčný boj bánk a práve klesajúce úroky. Tie niekoľko posledných rokov vytrvalo klesali, až sa slovenské sadzby stali jednými z najnižších v celej Európskej únii.

Pokiaľ sa rozhodnete pre zmenu úrokovej sadzby mali by ste teraz voliť fixáciu optimálne na päť až desať rokov. Ak vám banka dá ponuku novej úrokovej sadzby mali by ste sadzbu porovnať s konkurenciou. Práve pri dlhších fixáciách je rozdiel v sadzbách najväčší. Ak vám vaša banka nedá najlepšiu ponuku, tak hypotéku refinancujte. Refinancovanie neodkladajte, pretože sadzby budú postupne rásť zrejme vo všetkých bankách.

Menej papierov

Pri desaťročnej fixácii môžete od banky dostať sadzbu 1,15, ale aj 1,99 percenta. Práve pri dlhších fixáciách je dobré si ponuky jednotlivých bánk porovnať. Ak na to nemáte čas, nechajte starosti na nás a ponuky pre vás vyžiadame a porovnáme.

Pri refinancovaní hypotéky potrebujete navyše menej papierov. Niektoré papiere, ktoré ste potrebovali pri prvej hypotéke už nebudete potrebovať. Mnohé banky vám navyše refinancovanie hypotéky uľahčia preplatením sankcie alebo vrátením splátok.

Zopár dokladov však predsa len budete potrebovať. Jedným z potrebných dokladov je aj znalecký posudok. Banky často akceptujú aj starší znalecký posudok a nebudete musieť predkladať úplne nový posudok. Novej banke musíte doložiť väčšinou aj pôvodné úverové zmluvy a často aj záložné zmluvy.

Aj bez dokladovania príjmov

Pri refinancovaní hypotéky nemusíte navyše väčšinou dokladovať výšku príjmov. Banky umožňujú pri refinancovaní hypotéky príjmy dokladovať zjednodušeným spôsobom. Pri zamestnancoch napríklad banky kontrolujú dĺžku zamestnania a v prípade, keď ste podnikateľ, tak banka kontroluje hlavne bezdĺžnosť voči daňovému úradu.

Aby ste nemuseli dokladovať výšku príjmov, tak musíte splniť niektoré podmienky. Väčšina bánk umožňuje zjednodušené dokladovania príjmov po zaplatení minimálne dvanástich splátok pôvodnej hypotéky (a úverov, ktoré budú novou hypotékou vyplatené). Navyše podmienkou je často aj čistý úverový register bez negatívnych záznamov (bez omeškania splátok a to aj na úveroch, ktoré nebudete novou hypotékou vyplácať alebo napríklad zamietnuté úvery).

Do novej hypotéky môžete často zahrnúť aj ďalšie menšie nevýhodné úvery alebo leasingy. Všetko záleží od hodnoty nehnuteľnosti, ktorou budete novej banke ručiť.

Čas sú peniaze

Pri refinancovaní hypotéky sa nevyhnete návšteve novej aj starej banky. V novej banke väčšinou hypotéku nevybavíte počas jednej návštevy. Vybavenie hypotéky môžete nechať aj na profesionálov z Riešime peniaze.

Nemusíte behať po bankách a zisťovať podmienky novej hypotéky. O všetko sa za váš postarajú profesionáli z Riešime peniaze. Hypotéku za vás vybavíme a do banky teda pôjdete až na podpis novej zmluvy v novej banke.

Ušetríte veľa času a vďaka výhodnejšej hypotéke ušetríte aj peniaze. V čase rastúcich sadzieb by ste mali myslieť hlavne na zafixovanie sadzby na dlhšie obdobie. Tým sa vyhnete možnému rastu úrokov a mesačnej splátky v budúcnosti.

Pri hypotéke by ste mali myslieť aj vytváranie rezervy na budúcu rekonštrukciu vášho vysnívaného bývania a tiež by ste mali myslieť na vytvorenie rezervy pre prípad rastu úrokovej sadzby a vašej mesačnej splátky. Na to sa pozrieme v ďalšom diely už budúci týždeň.

Nové úrokové sadzby hypoték v Prima banke platia do 13. októbra. Aj krátka fixácia na tri roky sa už blíži k hranici štyroch percent. Banka už dávnejšie z ponuky vyradila dlhšiu sedemročnú fixáciu.

FixáciaÚroková sadzba v % p.a.
3 roky3,90%
4 roky4,00%
5 rokov4,20%

Banka v ponuke nechala aj benefit v podobe preplatenia nákladov na prenos hypotéky. V tom prípade je podmienkou, aby schválenie hypotéky prebehlo automatizovane a klient výrazne nenavyšoval hypotéku oproti hypotéke, ktorú idu predčasne vyplácať.

Pre týchto klientov má banka aj ďalší benefit – odpustí im poplatok za spracovanie hypotéky. Pre všetkých klientov potom platí, že výška poplatku je znížená na 100 eur. Podmienkou je v tom prípade splácanie hypotéky z účtu v Prima banke a jeho aktívne využívanie.