Hypotéky – Riešime peniaze

V úveroch na bývanie rástla ČSOB, Slovenská sporiteľňa a UniCredit Bank

Iba tri slovenské banky dokázali vo februári zvýšiť svoj trhový podiel v úveroch na bývanie. Ostatným bankám trhový podiel v úveroch na bývanie medzimesačne klesol. V dobe rastúcich úrokových sadzieb hypoték sa objem nových úverov na bývanie znižuje.

Slovenské banky vo februári tohto roka poskytli iba 124 miliónov eur nových úverov na bývanie. Objemy nových úverov na bývanie postupne klesajú od júla minulého roka, keď sa naplno prejavilo zdražovanie hypoték.

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov a úverov na bývanie sústavne rastú už viac ako rok a zatiaľ nič nenasvedčuje tomu, že by malo prísť k zmene a úrokové sadzby hypoték by mali začať klesať. Práve naopak. Európska centrálna banka (ECB) upozorňuje, že úrokové sadzby budú rásť aj v nasledujúcich mesiacoch. Do konca roka zrejme ECB nezastaví navyšovanie základných úrokových sadzieb od ktorých sa odvíjajú aj úrokové sadzby komerčných úverov a úverov na bývanie.

Boj s infláciou

Rastúce úrokové sadzby znamenajú, že Slováci si od banky môžu požičať menej peňazí. Aj to spôsobuje spomaľovanie financovania. ECB sa snaží zvyšovaním úrokových sadzieb bojovať s vysokou infláciou, ktorá trápi nie len Slovensko už od konca roka 2021. Lenže vyššie úrokové sadzby hypoték znamenajú aj výrazne vyššie výdavky na splácania úverov.

Banky v minulom roku v rovnakom období poskytli dvakrát viac úverov ako tento rok. V roku 2022 poskytli banky vo februári celkom 255 miliónov eur v nových úveroch na bývanie. Tento rok už objem nových úverov na bývanie klesol len na 124 miliónov eur.

S rastom úrokových sadzieb sa musia vysporiadať aj mnohé slovenské domácnosti, ktorým tento rok príde oznámenie o novej úrokovej sadzbe na ich hypotéke. Zvyšovanie úrokových sadzieb sa už prejavilo aj v poklese cien nehnuteľností, ktorých cena v posledných mesiacoch začala padať.

Nová metodika

V enormne ťažkom období väčšine slovenských bánk trhový podiel v úveroch na bývanie vo februári opäť klesol. Národná banka Slovensko (NBS), ktorá štatistiku úverov na bývanie každý mesiac zverejňuje, od tohto roka zmenila metodiku výpočtu a do výpočtov zahrnula iné druhy úverov na bývanie.

Dáta z tohto roka a z minulého roka teda nie je možné medzi sebou porovnávať. Zmena metodiky zároveň spôsobila aj zmenu poradia bánk v úveroch na bývanie. Tatra banka, ktorá v minulom roku stratila pozíciu trhovej trojky, sa po zmene metodiky dostala opäť na tretiu priečku a prebehla slovenskú ČSOB.

ČSOB sa ako jedinej slovenskej banke v minulom roku poradilo rásť každý mesiac v roku. ČSOB po spojení s bývalou OTP Bankou predbehla práve Tatra banku. Po zmene metodiky sa však ČSOB prepadla opäť na štvrté miesto. NBS už čísla podľa pôvodnej metodiky nezverejňuje vôbec a prepočítala dokonca aj už zverejnené dáta za január, ktoré zverejnila NBS ešte podľa pôvodnej metodiky.

Trojica bánk

Nová metodika síce zamiešala poradím bánk, ale aj tak väčšina bánk zaznamenala pokles trhového podielu v úveroch na bývanie. Vo februári dokázala rásť len trojica slovenských bánk – ČSOB, Slovenská sporiteľňa a UniCredit Bank,

Najvýraznejší rast trhového podielu v úveroch na bývanie zaznamenala slovenská pobočka českej UniCredit Bank. Banke vo februári trhový podiel v úveroch na bývanie narástol o 0,04 percenta na 5,14 percenta.

Trhový podiel vo februári rástol aj najväčšej slovenskej hypotekárnej banke – Slovenskej sporiteľni. Najväčšej slovenskej hypotekárnej banke trhový podiel v úveroch na bývanie vzrástol o 0,02 percenta na 24,52 percenta.

Najmenší rast trhového podielu v úveroch na bývanie zaznamenala slovenská ČSOB. Trhový podiel v úveroch na bývanie jej narástol len o 0,01 percenta na 14,26 percenta.

Ostatné padali

Väčšine slovenských bánk sa však nedarilo a ich trhový podiel v úveroch na bývanie klesal aj vo februári. Najviac stratila Prima banka, ktorej trhový podiel v úveroch na bývanie medzimesačne klesol o 0,04 percenta na 11,09 percenta. Prima banka bola v minulosti zameraná hlavne na refinancovanie úverov z iných bánk, ktoré sa však pre vysoké úrokové sadzby prakticky zastavilo. Prima banka rýchlo strácala klientov aj v minulom roku. Banka je zameraná hlavne na krátke fixácie, ktoré sú však v dobe rastúcich úrokových sadzieb hypoték rizikové.

Druhý najväčší prepad trhového podielu v úveroch na bývanie zaznamenala Tatra banka, ktorej trhový podiel v úveroch na bývanie klesol o 0,03 percenta na 15,36 percenta. Tatra banka tak nepomohla ani zmena metodiky výpočtu a už niekoľko rokov zaznamenáva sústavný pokles trhového podielu v úveroch na bývanie.

V prípade ostatných slovenských bánk išlo o menšie poklesy – dvojica bánk stratila 0,01 percenta. Išlo o menšiu mBank (1,12 percenta) a druhú najväčšiu hypotekárnu banku VÚB (19,41 percenta). Bez zmeny potom ostal trhový podiel v úveroch na bývanie v prípade menšej 365 bank, ktorá má trhový podiel pod tromi percentami.

Rastúce úroky

Nových úverov na bývanie sa poskytuje výrazne menej a to najmä pre rastúce úrokové sadzby hypoték. V minulom mesiaci dvíhali úrokové sadzby viaceré slovenské banky a to ešte pred rozhodnutím ECB o ďalšom zvýšení úrokových sadzieb o 0,50 percenta.

Medzimesačne rástli úrokové sadzby pri všetkých typoch úrokových sadzieb. Najrýchlejšie rástli pohyblivé úrokové sadzby a úrokové sadzby pri fixáciách do jedného roka, ktoré medzimesačne stúpli až o 0,50 percenta. Práve krátke fixácie úrokových sadzieb sú v dobe rastúcich úrokových sadzieb úverov na bývanie rizikové.

Úrokové sadzby však rástli pri všetkých fixáciách. Najpomalšie rástli v prípade úrokových sadzieb fačovaných od jedného do päť rokov, kde sa vo februári priemerná úroková sadzba zvýšila o 0,17 percenta.

V prípade fixácie úrokovej sadzby v pásme od päť do desať rokov rástli priemerné úrokové sadzby úverov na bývanie o 0,25 percenta. Úrokové sadzby fixované na desať a viac rokov potom v priemere rástli o 0,22 percenta.

10. apríla 2023/0 Komentáre/od Roman Tomša

Blog

365 bank spojila terminovaný vklad s hypotékou. Komu sa nový produkt vyplatí?

Slovenská 365 bank spustila novinku v rámci ktorej môžete na hypotéke ušetriť na úrokov, ak v banke uložíte peniaze na terminovaný vklad. Nová ponuka je však komplikovaná a pre väčšinu klientov nevýhodná.

Banky sa v poslednej dobe snažia od klientov získať depozitá. Terminované vklady a sporiaci účty sú zasa v kurze, keďže banky na nich zarábajú viac ako úveroch a navyše idú do výrazne menšieho rizika. Môže za to postupné zvyšovanie úrokových sadzieb zo strany ECB.

Slovenská 365 bank teraz spustila novinku, keď po zriadení terminovaného vkladu môžete ušetriť na úrokoch na hypotéke. Novinka je však komplikovaná, ale pre niektorých klientov najmä z nižšími hypotékami môže byť zaujímavá.

Komplikovaná ponuka

365 bank sľubuje, že na úroku na hypotéke môžete po zriadení terminovaného vkladu ušetriť aj dve percentá. Lenže to len v prípade, keď v banke budete mať terminované vklady v rovnakej výške ako si beriete hypotéku.

Poďme si to ukázať na príklade. Pokiaľ si v banke čerpáte hypotéku vo výške 100-tisíc eur na uplatnenie zľavy musíte v banke zriadiť terminovaný vklad v minimálnej výške 10-tisíc eur. Vtedy vám banka prizná zľavu z úrokovej sadzby vo výške 0,25%. Ak by ste chceli zľavu z úrokovej sadzby vo výške 2%, tak pri rovnakej výške hypotéke musíte na terminovaný vklad vložiť až 100-tisíc eur.

Terminovaných vkladov môžete mať v banke zriadených až päť. Výhodou je, že hlavný dlžník na hypotéke nemusí byť majiteľom terminovaného vkladu. Rodičia napríklad takto vedia pomôcť deťom, aby si na hypotéke znížili úrokovú sadzbu. Lenže konkurenčné banky ponúkajú často podobný alebo dokonca výhodnejší úrok aj bez potreby viazania peňazí na terminovanom vklade.

Na tri roky

V prípade ak by ste chceli využiť ponuku 365 bank nemáte na výber inú ako trojročnú fixáciu. Zobrať si hypotéku s takto krátkou fixáciou v dobe rastúcich úrokov je vysoké riziko. Po troch rokoch navyše banke benefit zníženia úrokov už neuplatní a to ani v prípade, keď budú pripojené terminované vklady aktívne.

Rovnako na tri roky sa zriaďuje aj samotný terminovaný vklad. Musí ísť navyše o nový terminovaný vklad, takže nemôžete použiť terminovaný vklad, ktorý už v banke máte zriadený. Navyše banka takýto 36-mesačný terminovaný vklad úročí úrokom len 0,30 percenta.

Podmienkou na získanie benefitu je tiež splácanie z plateného osobného účtu Plus a jeho aktívne využívanie. Navyše pokiaľ na hypotéku napojíte viac terminovaných vkladov a čo i len z jedného z nich vyberiete peniaze pred uplynutím prvej fixácie hypotéky, tak prídete o celý benefit.

Máte 15 dní

Banka v podmienkach benefitu uvádza, že po čerpaní hypotéky máte 15 dní na to, aby ste banke oznámili čísla terminovaných vkladov, ktoré budú na hypotéku napojené. V banke potom musíte podpísať aj vyhlásenie, takže sa ďalšej návšteve banky nevyhnete.

Ak do 15 dní od čerpania banke neoznámite čísla terminovaných vkladov, tak vám benefit automaticky zanikne a úroková sadzba sa vám zvýši.

Akú zľavu môžete pri hypotéke v 365 bank získať s využitím terminovaného vkladu?

Podiel depozít k hypotéke	Výška zľavy z úrokovej sadzby
10 – 24,99%	0,25%
25 – 49,99%	0,50%
50 – 74,99%	1,00%
75 – 99,99%	1,50%
100% a viac	2,00%

Mení aj úrokové sadzby

Banka zároveň oznámila aj zmenu úrokových sadzieb na hypotékach. Aj naďalej pokračuje 365 bank vo zvýhodňovaní klientov, ktorí si do banky hypotéku refinancujú z inej banky. Takýto klienti získajú lepšiu úrokovú sadzbu.

Úrokové sadzby platné pre refinancovanie hypotéky z inej banky:

Pomer hodnoty	1-ročná fixácia 3-ročná fixácia 5-ročná fixácia	10-ročná fixácia
Financovanie do 70% hodnoty zakladanej nehnuteľnosti	Od 3,95%	Od 4,95%
Financovanie do 80% hodnoty zakladanej nehnuteľnosti	Od 4,15%	Od 5,15%
Financovanie nad 80% hodnoty zakladanej nehnuteľnosti	Od 4,65%	Od 5,65%

Úrokové sadzby platné pre ostatné účely:

Pomer hodnoty	1-ročná fixácia 3-ročná fixácia 5-ročná fixácia	10-ročná fixácia
Financovanie do 70% hodnoty zakladanej nehnuteľnosti	Od 4,15%	Od 5,15%
Financovanie do 80% hodnoty zakladanej nehnuteľnosti	Od 4,35%	Od 5,35%
Financovanie nad 80% hodnoty zakladanej nehnuteľnosti	Od 4,85%	Od 5,85%

Oplatí sa?

Ak sa pozrieme na úrokové sadzby 365 bank, tak nájdeme na trhu hráčov aj z nižšími úrokovými sadzby bez potreby viazania terminovaného vkladu. V prípade účelu kúpa ponúka lepší úrok Prima banka (3,50% p.a.) a Tatra banka (4,29% p.a.). V prípade refinancovania ponúka nižší úrok len Prima banka (3,50 % p.a.)

V prípade 365 bank však úrokové sadzby uvedené v tabuľke vyššie neplatia automaticky a banka vám reálne môže prideliť oveľa vyšší úrok. Všetko závisí od vašej schopnosti hypotéku splácať.

Ak by sme sa pozreli na ponuku s terminovaným vkladom, tak na hypotéke viete po zriadení terminované vkladu ušetriť. Lenže samotný terminovaný vklad nie je úročený zaujímavým úrokom. Napríklad pri investovaní do fondov môžete získať výrazne lepšie zhodnotenie a navyše peniaze väčšinou nemáte viazané. Po dosiahnutí očakávaného zhodnotenia ich tak môžete pokojne vybrať.

Poďme sa však pozrieť na konkrétny príklad. Klienti si žiada o hypotéku vo výške 100-tisíc eur na kúpu nového bytu so splatnosťou na 30 rokov. V tabuľke nižšie nájdete porovnanie mesačných splátok a úrokových sadzieb pri trojročnej fixácii, ktorú 365 banka v rámci benefitu povoľuje ako jedinú.

Porovnanie bánk – trojročná fixácia, účel kúpa, financovanie do hodnoty 80% zakladanej nehnuteľnosti:

Banka	Úroková sadzba v % p.a.	Mesačná splátka
Prima banka	3,50%	449,04 €
Tatra banka	4,29%	494,28 €
mBank	4,34%	497,00 €
365 bank	4,35%	497,81 €
Slovenská sporiteľňa	4,39%	500,17 €
UniCredit Bank	4,39%	500,17 €
ČSOB	4,49%	508,09 €
VÚB	4,59%	512,05 €

Lenže hneď niekoľko bánk má v ponuku 5-ročný fix s lepším úrokom ako v prípade 365 bank pri kratšej a rizikovej trojročnej fixácii. Napríklad ČSOB má pri 5-ročnej fixácii úrok od 3,99%. Tatra banka potom 4,09% p.a..

Porovnanie bánk, ktoré majú nižšiu úrokovú sadzbu na 5-ročnej fixácii ako má 365 bank na trojročnej fixácii – päťročná fixácia, účel kúpa, financovanie do hodnoty 80% zakladanej nehnuteľnosti:

Banka	Úroková sadzba	Mesačná splátka
Prima banka	3,80%	465,96 €
ČSOB	3,99%	476,84 €
Tatra banka	4,09%	482,62 €
mBank	4,14%	486,00 €
UniCredit Bank	4,29%	494,28 €

Ako to potom bude vyzerať po zohľadnení zľavy za uložené peniaze na terminovanom vklade? Výška zľavy potom záleží od toho koľko peňazí na terminovaný vklad uložíte. Pozreli sme sa aj na to koľko vám terminovaný vklad za tri roky v banke zarobí.

Výpočet úspory s terminovaným vkladom – trojročná fixácia, výška úveru 100-tisíc eur, financovanie do 80% hodnoty zakladanej nehnuteľnosti:

Pásmo terminovaného vkladu	Úroková sadzba v % p.a.	Mesačná splátka	Celková úspora za tri roky	Výnos na terminovanom vklade minimálna výška vkladu / maximálna vkladu
10-tisíc až 24.999 €	4,10%	483,20 €	525,96 €	90,27 € / 225,67 €
25-tisíc až 49.999 €	3,85%	468,81 €	1.044,00 €	225,68 € / 451,34 €
50-tisíc až 74.999 €	3,35%	440,71 €	2.055,60 €	451,35 € / 677,02 €
75-tisíc až 99.999 €	2,85%	413,56 €	3.033,00 €	677,03 € / 902,69 €
100-tisíc eur	2,35%	387,31 €	3.978,00 €	902,70 €

Lepší terminovaný vklad

Ak sa teda pozrieme na výšky úrokových sadzieb najmä pri najnižšom pásme nájdeme aj banku, ktorá má pri trojročnej fixácii lepšiu úrokovú sadzbu aj bez potreby viazania peňazí v banke (Prima banka má 3,50% p.a.) a pri päťročnej ponúka lepší úrok Prima banka (3,80% p.a.), ČSOB (3,99% p.a.) a Tatra banka (4,09% p.a.).

Pri vyšších pásmach je už situácia trocha iná a často ide o lepšiu ponuku ako má konkurencia. V druhom pásme má lepší úrok len Prima banka, ktorá má pri trojročnej fixácii úrokovú sadzbu 3,50% p.a. Pri vyšších pásmach má potom 365 bank lepšie úroky ako konkurencia.

Lenže ak do porovnania zahrnieme aj úroky na terminovaných vkladoch, tak konkurencia ponúka výrazne lepší úrok.

Úročenie terminovaných vkladov v bankách v SR – viazanosť 36 mesiacov:

Banka	Úrok na 36-mesačnom terminovanom vklade v % p.a.
Prima banka (bez osobného účtu)	1,20%
Slovenská sporiteľňa (bez osobného účtu)	1,50%
Tatra banka	2,00%
Slovenská sporiteľňa (s osobným účtom)	2,00%
Prima banka (s osobným účtom)	2,20%
365 bank (s aktívnym osobným účtom)	3,00%

Samotná 365 bank má v prípade bežných terminovaných vkladov výrazne lepší úrok ako ponúka pri terminovanom vklade k hypotéke. Ak by ste teda rovnakú sumu uložili na lepšie zhodnotený terminovaný vklad, tak by vám zarobila viac ako je úspora na mesačnej splátke.

Príklad výnosu pri 36-mesačnom terminovanom vklade v 365 bank:

Suma vkladu	Výnos za tri roky
10-tisíc eur	927,27 €
25-tisíc eur	2.318,18 €
50-tisíc eur	4.635,35 €
75-tisíc eur	6.954,52 €
100-tisíc eur	9.272,70 €

Neoplatí sa

Nová ponuka môže byť na prvý pohľad lákavá, ale pri bližšom porovnaní je jasné, že banka sa len snaží od klientov získať lacné zdroje. Úročenie terminovaného vkladu k hypotéke je naozaj minimálne a pri súčasnej vysokej inflácii strácajú uložené peniaze rýchlo na svojej hodnote.

Navyše samotná 365 bank má v ponuke aj terminovaný vklad s výrazne lepším úročením. Ak by ste teda voľné peniaze vložili na lepšie úročený terminovaný vklad, tak by ste na konci dňa mali na účte viac peňazí. Najmä pri vyšších sumách je rozdiel značný v neprospech terminovaného vkladu s hypotékou.

Využitie benefitu hypotéky s terminovanom vklade väčšinou znamená pre klienta stratu a pri vyšších sumách až niekoľko tisíc eur:

Pásmo	Zisk na terminovanom vklade a úspora na hypotéke	Výnos na 36-mesačnom terminovanom vklade bez naviazania na hypotéku	Strata pri využití prepojenia terminovaného vkladu a hypotéky
10-tisíc eur	616,23 €	927,27 €	311,04 €
25-tisíc eur	1.269,68 €	2.318,18 €	1.048,50 €
50-tisíc eur	2.506,95 €	4.635,35 €	2.128,40 €
75-tisíc eur	3.710,03 €	6.954,52 €	3.244,49 €
100-tisíc eur	4.880,70 €	9.272,70 €	4.392,00 €

Navyše samozrejme existujú aj lepšie spôsoby ako peniaze zhodnotiť – napríklad investovaním do fondov alebo do akcií. Tu sa zhodnotenie môže pohybovať aj na dvojciferných hodnotách a teda vám dokáže vykompenzovať aj vysokú infláciu.

Pred tým než na nové produkty bánk alebo poisťovní kývnete, tak by ste sa mali zamyslieť nad tým, či je to skutočne výhodný produkt. Samotná zľava na hypotéke vám totiž nepokryje stratu z úrokov na terminovanom vklade, ktoré môžete získať ak ho nespojíte s hypotékou.

3. apríla 2023/0 Komentáre/od Matej Petrovič

Blog

Porovnanie hypoték: V ktorej banke získate najvýhodnejšiu hypotéku?

Úrokové sadzby neustále rastú a zrejme rásť aj budú. V posledných týždňoch úrokové sadzby hypoték zvyšovali viaceré banky. V ktorej banke teda získate najvýhodnejšiu hypotéku a aké sú aktuálne podmienky slovenských bánk?

Slovenské banky v posledných týždňoch zvyšovali úrokové sadzby hypoték. Úroky na hypotékach budú rásť aj v nasledujúcich mesiacoch. Tento týždeň potom prišlo rozhodnutie rady guvernérov Európskej centrálnej banky (ECB), ktorí napriek horšiacej sa situácii v bankách v Európe aj USA rozhodli o zvýšení úrokových sadzieb o 0,50 percenta.

Viaceré dvihli

Viaceré slovenské banky však úrokové sadzby zvýšili ešte pred tým, než rada guvernérov ECB rozhodla o zvýšení úrokov. Banky sa tak už pripravovali na budúci rast úrokových sadzieb zo strany centrálnej banky.

Ako prvé rozhodli o zvýšení úrokových sadzieb tri slovenské banky – Tatra banka, Prima banka a UniCredit Bank. Neskôr zvýšila úrokové sadzby VÚB banka. Ako posledné potom v budúcom týždni zvyšuje úrokové sadzby 365 bank a slovenská ČSOB.

Po rozhodnutí ECB je však pravdepodobné, že úrokové sadzby hypoték budú na Slovenskom trhu naďalej rásť. Získať hypotéku bude pre mnohých žiadateľov ťažšie, keďže príjmy Slovákom nerastú rovnakým tempom ako rastú úrokové sadzby hypoték. Mnoho Slovákov tak nebude mať dostatočné príjmy, aby získali hypotéku v banke.

Krátke fixácie

Banky začali úrokové sadzby hypoték dvíhať pred niečo vyše rokom. Minulý rok ste hypotéku s desaťročným fixom získali aj pod jedným percentom, dnes už pri rovnakej fixácii získate úrokovú sadzbu na úrovni bežne aj päť percent.

V dobe rastúcich úrokových sadzieb by ste sa mali vyhýbať najmä krátkym fixáciám na jeden alebo dva roky. Nie všetky banky majú takéto krátke fixácie v ponuke. Navyše úrokové sadzby pri fixáciách na jeden a dva roky často nebývajú najvýhodnejšie, keďže banky počítajú s tým, že by ste z banky odišli pri výročí fixácie.

Do nášho prehľadu však zaraďujeme aj krátke fixácie, aby ste mali možnosť porovnať si výšku úrokových sadzieb.

V prípade všetkých prepočtov mesačných splátok sme počítali s výškou úveru 100.000 €, splatnosťou hypotéky na 30 rokov a s financovaním do 80% hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Pri výpočtoch sme nebrali do úvahy výšku príjmov.

Úroková sadzba fixovaná na 1 rok a 2 roky s poistením úveru (ak ho má banka ako podmienku nižšej úrokovej sadzby hypotéky):

Banka	Úroková sadzba fixovaná na 1 rok v % p.a.	Úroková sadzba fixovaná na 2 roky v % p.a.
365 bank	3,55%	-
Tatra banka	3,99%	3,99%
Slovenská sporiteľňa	4,19%	-
ČSOB	4,30%	-
VÚB Banka	4,39%	-
mBank	4,94%	-

Mesačné splátky so sadzbami fixovanými na 1 rok a 2 roky s poistením úveru (ak ho má banka ako podmienku nižšej úrokovej sadzby hypotéky):

Banka	Úroková sadzba fixovaná na 1 rok v % p.a.	Úroková sadzba fixovaná na 2 roky v % p.a.
365 bank	451,84 €	-
Tatra banka	501,74 € (vrátane poistenia úveru vo výške 25,90 €)	501,74 € (vrátane poistenia úveru vo výške 25,90 €)
Slovenská sporiteľňa	531,90 € (vrátane poistenia úveru vo výške 43,47 €)	-
ČSOB	494,87 €	-
VÚB Banka	545,17 € (vrátane poistenia úveru vo výške 45 €)	-
mBank	533,00 €	-

Niektoré banky podmieňujú získanie lepšej úrokovej sadzby poistením úveru, ale aj napriek poisteniu úveru nemusí ísť o najvýhodnejšiu ponuku, keďže poistenie úveru celý úver predražuje a to najmä v prípade, keď si poistenie úveru dojednáte len pre lepšiu úrokovú sadzbu.

Úrokové sadzby a mesačné splátky úverov bez poistenia úveru fixované na 1 a 2 roky (v tabuľke uvádzame len tie banky, ktoré majú zvýhodnenie v prípade poistenia úveru):

Banka	Úroková sadzba fixovaná na 1 rok/2 roky	Mesačná splátka úveru – fixácia na 1 rok/2 roky
Tatra banka	4,09%/4,09%	482,62 €/482,62 €
Slovenská sporiteľňa	4,39%/-	500,17 €/-
VÚB banka	4,59%/-	512,05 €/-

O koľko teda preplatíte hypotéku v prípade poistenia úveru?

V prípade Tatra banky síce získate s poistením úveru lepšiu úrokovú sadzbu o 0,1 percenta avšak mesačná splátka s poistením úveru je o 19,12 eur vyššia a za rok fixácie teda hypotéku preplatíte o 229 eur.
V prípade Slovenskej sporiteľne pri poistení úveru získate úrokovú sadzbu o 0,20 percenta nižšiu, ale mesačná splátka bude o 31,73 eur vyššia a za prvé obdobie fixácie teda na preplatíte celkom o 380 eur.
VÚB má potom splátku s poistením úveru vyššiu o 33,12 eur a za rok fixácie teda hypotéku preplatíte o 397 eur.

Fixácia na 3 roky a 4 roky

V prípade fixácii dlhších ako rok je situácia trocha iná. Trojročnú fixáciu úrokovej sadzby majú v ponuke všetky slovenské banky. Rozdiel medzi najnižšou a najvyššou úrokovou sadzbou hypotéky pri trojročnej fixácii je viac ako jedno percento.

Najnižšiu úrokovú sadzbu hypotéky získate v prípade Prima banky a je vo výške 3,50 percenta. Naopak najvyššiu úrokovú sadzbu má VÚB banka (4,59 percenta bez poistenia úveru, 4,39 percenta s poistením úveru).

Úroková sadzba fixovaná na 3 roky s poistením a bez poistenia úveru (v tabuľke uvádzame úrokovú sadzbu s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):

Banka	Úroková sadzba fixovaná na 3 roky s poistením úveru v % p.a.	Úroková sadzba fixovaná na 3 roky bez poistenia úveru v % p.a.
Prima banka	-	3,50%
ČSOB	-	3,85%
365 bank	-	4,05%
Tatra banka	3,99%	4,09%
mBank	-	4,34%
Slovenská sporiteľňa	4,19%	4,39%
UniCredit Bank	4,09%	4,39%
VÚB banka	4,39%	4,59%

Hneď štyri slovenské banky teda zvýhodňujú hypotéky, ktoré si klient poistí. Rovnako však ako v prípade jednoročnej fixácie platí, že poistenie schopnosti splácať úver predraží často aj o desiatky eur mesačne a splácate oveľa vyššiu sumu ako v prípade, keď by ste hypotéku nepoistili a akceptovali teda vyššiu úrokovú sadzbu.

Mesačné splátky so sadzbami fixovanými na 3 roky s poistením úveru a bez poistenia hypotéky (v tabuľke uvádzame mesačné splátky s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):

Banka	Mesačná splátka s poistením úveru	Mesačná splátka bez poistenia úveru
Prima banka	-	449,04 €
ČSOB	-	468,81 €
365 bank	-	480,30 €
Tatra banka	501,74 € (vrátane poistenia úveru vo výške 24,90 €)	482,62 €
mBank	-	497,00 €
Slovenská sporiteľňa	531,90 € (vrátane poistenia úveru vo výške 43,47 €)	500,17 €
UniCredit Bank	509,16 € (vrátane poistenia úveru vo výške 26,54 €)	500,17 €
VÚB banka	545,17 € (vrátane poistenia úveru vo výške 45 €)	512,05 €

Pri poistení úveru preplatíte hypotéku v Tatra banke mesačne o 19,12 eur a za obdobie fixácie teda zaplatíte o 688 viac. V prípade Slovenskej sporiteľne mesačne s poistením úveru platíte o 31,73 eur viac a za obdobie fixácie teda celkovo preplatíte 1.142 eur viac.

Najmenší rozdiel je v prípade hypotéky v UniCredit Bank, kde mesačne platíte o 8,99 viac a za obdobie fixácie teda na hypotéke zaplatíte o 323 eur viac. Naopak najviac hypotéku s poistením preplatíte vo VÚB, kde je rozdiel v mesačnej splátke až 33,12 eur a za obdobie fixácie ide až o 1.192 eur zaplatených naviac.

Úrokové sadzby a mesačné splátky pri štvorročnej fixácii úrokovej sadzby (ČSOB nemá inú sadzbu pri poistení úveru):

Banka	Úroková sadzba v % p.a. s poistením úveru	Mesačná splátka s poistením úveru	Úroková sadzba v % p.a. bez poistenia úveru	Mesačná splátka bez poistenia úveru
ČSOB	-	-	3,95%	474,54 €
UniCredit Bank	4,19%	515,29 €	4,49%	506,09 €
VÚB Banka	4,39%	545,17 €	4,59%	512,05 €

V prípade UniCredit Bank tak hypotéku mesačne preplatíte o 9,20 eur a za obdobie fixácie ide celkovo o 441 eur zaplatených navyše. Najviac hypotéku s poistením preplatíte vo VÚB, kde je rozdiel v mesačnej splátke až 33,12 eur a za obdobie fixácie ide až o 1.589 eur zaplatených naviac.

Päťročný fix

Viaceré banky majú v ponuke zvýhodnené úrokové sadzby na päťročný fix. V prípade niektorých bánk je dokonca úroková sadzba fixovaná na 5 rokov výhodnejšia ako v prípade kratšej trojročnej fixácie úrokovej sadzby.

Aj v prípade päťročnej fixácie potom platí, že rozdiely medzi bankami sú značné. Rozdiel medzi najnižšiu úrokovou sadzbou v Prima banke (úroková sadzba 3,80%) a najvyššou úrokovou sadzbou vo VÚB (úroková sadzba 4,69%) je vo výške 0,89 percenta.

Úroková sadzba fixovaná na 5 rokov s poistením a bez poistenia úveru (v tabuľke uvádzame úrokovú sadzbu s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):

Banka	Úroková sadzba v % p.a. s poistením úveru	Úroková sadzba v % p.a. bez poistenia úveru
Prima banka	-	3,80%
Tatra banka	3,79%	3,89%
ČSOB	-	3,95%
mBank	-	4,14%
365 bank	-	4,25%
UniCredit Bank	3,99%	4,29%
Slovenská sporiteľňa	4,29%	4,49%
VÚB Banka	4,49%	4,69%

Mesačné splátky so sadzbami fixovanými na 5 rokov s poistením úveru a bez poistenia hypotéky (v tabuľke uvádzame mesačné splátky s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):

Banka	Mesačná splátka s poistením úveru	Mesačná splátka bez poistenia úveru
Prima banka	-	465,96 €
Tatra banka	490,20 (vrátane poistenia úveru vo výške 24,90 €)	471,10 €
ČSOB	-	474,54 €
mBank	-	486,00 €
365 bank	-	491,94 €
UniCredit Bank	503,07 € (vrátane poistenia úveru vo výške 26,23 €)	494,28 €
Slovenská sporiteľňa	538,27 € (vrátane poistenia úveru vo výške 43,99 €)	506,09 €
VÚB Banka	551,09 € (vrátane poistenia úveru vo výške 45 €)	518,04 €

O koľko preplatíte hypotéku v prípade poistenia úveru?

V Tatra banke mesačne zaplatíte o 19,10 eur mesačne viac a celkom zaplatíte o 1.146 navyše eur za obdobie fixácie.
V UniCredit Bank mesačne zaplatíte o 8,79 eur a za celé obdobie fixácie potom zaplatíte o 527 eur viac.
V Slovenskej sporiteľni si mesačne priplatíte o 32,18 eur a za celé obdobie fixácie ide potom o 1.930 eur naviac.
VÚB vyšla opäť najhoršie, keď mesačne budete pri poistení úveru platiť o 33,05 eur viac a za celé obdobie fixácie si priplatíte 1.983 eur.

Šesťročnú fixáciu úrokovej sadzby má v ponuke len VÚB banka a úroková sadzba (rovnako ako ostatné podmienky) sú rovnaké ako v prípade päťročnej fixácie.

Sedemročná fixácia

Fixáciu úrokovej sadzby na sedem rokov majú v ponuke len niektoré slovenské banky. Najvýhodnejšiu úrokovú sadzbu fixovanú na sedem rokov má Prima banka a je vo výške 4,10 percenta. Pre Prima banku je to zároveň najdlhšia možná fixácia úrokovej sadzby.

Najvyššiu úrokovú sadzbu má v prípade sedemročnej fixácie UniCredit Bank. Bez poistenia úveru je úrok vo výške 5,49 percenta, s poistením úveru je potom úroková sadzba vo výške 5,19 percenta.

Úroková sadzba fixovaná na 7 rokov s poistením a bez poistenia úveru (v tabuľke uvádzame úrokovú sadzbu s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške) a mesačné splátky úverov:

Banka	Úroková sadzba v % p.a. bez poistenia úveru	Mesačná splátka bez poistenia úveru	Úroková sadzba v % p.a. s poistením úveru	Mesačná splátka s poistením úveru
Prima banka	4,10%	483,20 €	-	-
mBank	4,14%	486,00 €	-	-
Tatra banka	4,19%	488,43 €	4,09%	507,52 € (vrátane poistenia úveru vo výške 24,90 €)
UniCredit Bank	5,49%	567,16 €	5,19%	578,66 € (vrátane poistenia úveru vo výške 30,17 €)

O koľko preplatíte hypotéku s poistením úveru?

V Tatra banke si mesačne priplatíte 19,09 eur a za obdobie fixácie ide potom o 1.603 eur zaplatených naviac.
V UniCredit Bank si mesačne priplatíte o 11,50 eur a za obdobie fixácie ide potom o 966 eur zaplatených naviac.

Desaťročná fixácia

Najmä v minulosti patrila desaťročná fixácia medzi veľmi obľúbené. Lenže úrokové sadzby za posledný rok narástli o niekoľko percent. Najnižšiu úrokovú sadzbu pri desaťročnej fixácii má Tatra banka vo výške 4,19 percenta a naopak najvyššiu má potom UniCredit Bank vo výške 5,49 percenta. Rozdiel medzi mesačnými splátkami sú potom aj desiatky eur.

Vo VÚB máte možnosť zvoliť si aj osemročnú fixáciu. Výška úrokovej sadzby aj podmienky sú však rovnaké ako v prípade dlhšej desaťročnej fixácie.

Úroková sadzba fixovaná na 10 rokov s poistením a bez poistenia úveru (v tabuľke uvádzame úrokovú sadzbu s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):

Banka	Úroková sadzba v % p.a. s poistením úveru	Úroková sadzba v % p.a. bez poistenia úveru
Tatra banka	4,09%	4,19%
mBank	-	4,24%
ČSOB	-	4,25%
365 bank	-	4,65%
Slovenská sporiteľňa	4,49%	4,69%
VÚB Banka	4,79%	4,99%
UniCredit Bank	5,19%	5,49%

Mesačné splátky so sadzbami fixovanými na 5 rokov s poistením úveru a bez poistenia hypotéky (v tabuľke uvádzame mesačné splátky s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):

Banka	Mesačná splátka s poistením úveru	Mesačná splátka bez poistenia úveru
Tatra banka	507,52 € (vrátane poistenia úveru vo výške 24,90 €)	488,43 €
mBank	-	491,00 €
ČSOB	-	491,94 €
365 bank	-	515,64 €
Slovenská sporiteľňa	551,13 € (vrátane poistenia úveru vo výške 45,04 €)	518,04 €
VÚB Banka	569,06 € (vrátane poistenia úveru vo výške 45 €)	536,21 €
UniCredit Bank	578,65 € (vrátane poistenia úveru vo výške 30,17 €)	567,19 €

O koľko si na hypotéke priplatíte v prípade poistenia úveru?

V prípade Tatra banky si mesačne priplatíte 19,09 eur, za celé obdobie fixácie ide potom o 2.290 eur zaplatených naviac.
V prípade Slovenskej sporiteľne si mesačne priplatíte 33,09 eur, za celé obdobie fixácie ide potom o 3.970 eur zaplatených naviac.
V prípade VÚB Banky si mesačne priplatíte 32,85 eur, za celé obdobie fixácie ide potom o 3.942 eur zaplatených naviac.
V prípade UniCredit Bank si mesačne priplatíte 11,46 eur, za celé obdobie fixácie ide potom o 1.375 eur zaplatených naviac.

Dlhšie fixácie

Iba dve banky majú v ponuke fixáciu na 15 rokov – ČSOB a Slovenská sporiteľňa. Dlhšiu 20-ročnú fixáciu má potom len ČSOB. V prípade ČSOB by mesačná splátka pri 15-ročnej fixácii bola vo výške 497,81 eur pri úrokovej sadzbe 4,35 percenta. ČSOB má tak pri dlhšej úrokovej sadzbe nižšiu úrokovú sadzbu ako niektoré banky pri kratších fixáciách.

Slovenská sporiteľňa má úrokovú sadzbu 15-ročného fixu na úrovni 5,09% a mesačná splátka by potom bola vo výške 542,34 eur. Nižší úrok v Slovenskej sporiteľni získate, ak si hypotéku poistíte – vtedy má Slovenská sporiteľňa úrok od 4,89 percenta. Mesačná splátka by však v takomto prípade aj so splátkou poistenia bola vo výške 577,30 eur (splátka poistenia by bola vo výške 47,18 eur). Za celé obdobie fixácie by ste teda zaplatili viac o 6.292 eur.

Najdlhšiu fixáciu na trhu ponúka ČSOB a to až na 20 rokov. Pri ČSOB by úroková sadzba bola vo výške 4,55 percenta a mesačná splátka by bola 509,66 eur. Teda menej ako by ste platili v prípade Slovenskej sporiteľne s kratšou 15-ročnou fixáciou.

Akcie bánk

Jednotlivé banky majú v ponuke aj rôzne zvýhodnenia, ktorá môžu znamenať napríklad odpustený poplatok za poskytnutie hypotéky alebo napríklad rôzne zľavy a benefity. Nie je ich však veľa, pretože banky tento rok skôr bojujú o vklady klientov ako o hypotéky.

Aké akcie bánk môžete využiť?

Tatra banka – poskytuje zľavu z poplatku za poskytnutie hypotéky a klientovi vie vypracovať aj odhad. Odhad stojí 150 eur a poskytnutie hypotéky vyjde na 175 eur.
Prima banka – po splnení podmienok stanovených bankou je poplatok za poskytnutie hypotéky vo výške 100 eur.
ČSOB – aktuálne nemá žiadne benefity v ponuke. Získať hypotéku však v ČSOB môžete aj bez nájdenej vhodnej nehnuteľnosti. Na nájdenie vášho domu alebo bytu potom máte šesť mesiacov od podpisu úverovej zmluvy. Výhodou však je, že vám banka už nebude meniť podmienky hypotéky.
UniCredit Bank – pri poistení úveru máte poskytnutie hypotéky bez poplatku pri čerpaní maximálne do výšky 80 percent hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Aj v prípade UniCredit Bank môžete využiť hypotéku bez vhodnej nehnuteľnosti. Na nájdenie vhodnej nehnuteľnosti potom máte 12 mesiacov.
mBank – aktuálne má poskytnutie hypotéky bez poplatku.
365 bank – nemá aktuálne žiadnu špeciálnu kampaň alebo benefit. Pri splácaní hypotéky z účtu Plus poskytuje zľavu 0,30 percenta z úrokovej sadzby a 0,20 percenta pri refinancovaní hypotéky z inej banky.
Slovenská sporiteľňa – poplatok za poskytnutie 300 eur jednotne bez ohľadu na výšku hypotéky.
VÚB Banka – aktuálne v rámci kampane má poskytnutie hypotéky bez poplatku pri splácaní hypotéky z účtu v banke a pri jeho aktívnom využívaní.

20. marca 2023/0 Komentáre/od Roman Tomša

Blog

ČSOB zvyšuje od 21. marca úrokové sadzby hypoték

Slovenská ČSOB od utorka 21. marca mení podmienky hypoték a zvyšuje úrokové sadzby. Banka ponechá zvýhodnenú úrokovú sadzbu pri päťročnej fixácii.

Slovenská ČSOB mení úrokové sadzby hypoték s platnosťou od 21. marca. Úrokové sadzby v poslednej dobe menilo viacero bánk. Minulý týždeň menila úrokové sadzby VÚB banka s platnosťou od 16. marca. Ešte pred VÚB zvýšili úrokové sadzby Prima banka, Tatra banka a UniCredit bank. Od 24. marca potom zvyšuje úrokové sadzby 365 banka.

ČSOB mení úrokové sadzby len pri trojročnej, štvorročnej a päťročnej fixácii úrokovej sadzby. Pri dlhších fixáciách na desať a viac rokov potom banka úrokové sadzby hypoték nemení. ČSOB má potom v ponuke aj 15-ročnú a 20-ročnú fixáciu úrokovej sadzby hypotéky.

Úrokové sadzby pre refinancovanie úverov

Fixácia	Úroková sadzba v % p.a.
1 rok	Od 5,29%
3 roky	Od 4,19%
4 roky	Od 4,19%
5 rokov	Od 3,99%
10 rokov	Od 4,39%
15 rokov	Od 4,59%
20 rokov	Od 4,69%

Úrokové sadzby uvedené vyššie platia v prípade splácania úveru z účtu v ČSOB, pri poistení nehnuteľnosti cez ČSOB. Úrokové sadzby platia pri financovaní do 100 percent z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti.

Úrokové sadzby pre ostatné účely

Fixácia	Úroková sadzba v % p.a.
1 rok	Od 5,29%
3 roky	Od 4,19%
4 roky	Od 4,19%
5 rokov	Od 3,99%
10 rokov	Od 4,39%
15 rokov	Od 4,59%
20 rokov	Od 4,69%

Úrokové sadzby uvedené vyššie platia v prípade splácania úveru z účtu v ČSOB, pri poistení nehnuteľnosti cez ČSOB. Úrokové sadzby platia pri financovaní do 80 percent z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti.

Úrokové sadzby pre neúčelové hypotéky

Fixácia	Úroková sadzba v % p.a.
1 rok	Od 5,79%
3 roky	Od 4,69%
4 roky	Od 4,69%
5 rokov	Od 4,49%
10 rokov	Od 4,89%
15 rokov	Od 5,09%
20 rokov	Od 5,19%

Úrokové sadzby hypoték zrejme porastú aj naďalej. Tento týždeň rozhodla rada guvernérov Európskej centrálnej banky o ďalšom zvýšení úrokových sadzieb o 0,50 percenta. Takéto zvýšenie sa potom prejaví aj vo výške úrokových sadzieb hypoték.

18. marca 2023/0 Komentáre/od Roman Tomša

Blog

365 bank zavádza zľavu za refinancovanie a mení podmienky pre eko hypotéku

Od 24. marca upravuje 365 bank úrokové sadzby hypoték. Banka sa vracia k zľave za refinancovanie a mení podmienky pre eko hypotéku.

Od piatka 24. marca upraví úrokové sadzby 365 bank. Upravuje úrokové sadzby pri jednoročnej, trojročnej a desaťročnej fixácii úrokovej sadzby. Banka ponuku ešte viac skomplikuje, keďže iné sadzby budú platné pre refinancovanie hypotéky a iné pre ostatné účely.

Banka navyše uplatňuje prirážku úrokovej sadzby v prípade ak od banky požadujete viac ako 70 percent z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti (+0,20% p.a.) a rovnako uplatňuje prirážku v prípade financovania nad 80 percent zakladanej nehnuteľnosti (+0,70% p.a.).

Banka mení podmienky aj pre ekohypotéku, kde poskytuje zvýhodnenie o 0,10% p.a. avšak po novom bude tento benefit platiť pre všetky hypotéky bez ohľadu na to koľko percent z kupovanej nehnuteľnosti bude banka financovať. Naďalej je tiež platné zvýhodnenie vo výške 0,3% p.a. pri splácaní z plateného účtu Plus v 365 bank. Po novom potom do ponuky pribudne ešte zľava 0,20% p.a. za refinancovanie hypotéky z inej banky.

Úrokové sadzby pri refinancovaní hypotéky z inej banky

Fixácia úrokovej sadzby	Financovanie do 70% zakladanej nehnuteľnosti – úroková sadzba v % p.a.	Financovanie do 80% zakladanej nehnuteľnosti – úroková sadzba v % p.a.	Financovanie nad 80% zakladanej nehnuteľnosti – úroková sadzba v % p.a.
1 roky	3,95%	4,15%	4,65%
3 roky	3,95%	4,15%	4,65%
5 rokov	3,95%	4,15%	4,65%
10 rokov	4,95%	5,15%	5,65%

Úrokové sadzby pre ostatné účely

Fixácia úrokovej sadzby	Financovanie do 70% zakladanej nehnuteľnosti – úroková sadzba v % p.a.	Financovanie do 80% zakladanej nehnuteľnosti – úroková sadzba v % p.a.	Financovanie nad 80% zakladanej nehnuteľnosti – úroková sadzba v % p.a.
1 roky	4,15%	4,35%	4,95%
3 roky	4,15%	4,35%	4,95%
5 rokov	4,15%	4,35%	4,95%
10 rokov	5,15%	5,35%	5,95%

V posledných týždňoch menili úrokové sadzby hypoték viaceré banky. Naposledy to bola VÚB, ktorá úrokové sadzby upravila od 16. marca. Ešte pred tým upravili úrokové sadzby Tatra banka, UniCredit Bank a Prima banka.

Úrokové sadzby hypoték zrejme porastú aj naďalej. Tento týždeň rozhodla rada guvernérov Európskej centrálnej banky o ďalšom zvýšení úrokových sadzieb o 0,50 percenta. Takéto zvýšenie sa potom prejaví aj vo výške úrokových sadzieb hypoték.

18. marca 2023/0 Komentáre/od Roman Tomša

Blog

VÚB zvýšila úrokové sadzby hypoték. Bližia sa k hranici 5 percent

VÚB od 16. marca upravila úrokové sadzby hypoték. Už aj kratšie fixácie atakujú hranicu päť percent. Za posledné dva týždne je VÚB už štvrtou bankou, ktorá úrokové sadzby hypoték zvýšila.

Po Tatra banke, Prima banke a UniCredit upravila úrokové sadzby aj VÚB. V prípade VÚB sa pritom úrokové sadzby hypoték približujú k hranici päť percent aj pre kratšie fixácie na tri a päť rokov.

Pri najkratšej fixácii na jeden rok, fixácii na tri a štyri roky bude úroková sadzba bez poistenia úveru začínať na úrovni 4,59 percenta. Dlhšia osemročná a desaťročná fixácia bude potom už iba tesne pod hranicou päť percent.

Fixácia úrokovej sadzby	Úroková sadzba v % p.a. bez poistenia úveru	Úroková sadzba v % p.a. s poistením úveru
1 rok, 3 roky, 4 roky	Od 4,59%	Od 4,39%
5 rokov, 6 rokov	Od 4,69%	Od 4,49%
8 rokov, 10 rokov	Od 4,99%	Od 4,79%

Aj napriek zľave za poistenie úveru však po započítaní splátky za poistenie úveru zaplatíte viac ako v prípade ak by ste úver zobrali bez poistenia úveru. Mesačná splátka pri úvere 100-tisíc EUR, splatnosti 30 rokov a fixácii na tri roky pri úrokovej sadzbe 4,59 percenta by bola vo výške 512,05 EUR.

Mesačná splátka pri úvere s poistením a rovnakými parametrami aj napriek nižšej úrokovej sadzbe vo výške 4,39 percenta by bola 545,17 EUR. Splátka hypotéky by síce bola nižšia vo výške 500,17 EUR, ale za poistenie úveru by ste mesačne platili 45 EUR. Za prvé obdobie fixácie by ste teda banke zaplatili o 1.192 EUR viac.

16. marca 2023/0 Komentáre/od Matej Petrovič

Blog

Tatra banka od 10. marca dvihla úroky na hypotékach

Hypotéky od 10. marca zdražila aj Tatra banka. Úroky stúpli pri všetkých fixáciách. Tatra banka zároveň zvýhodní klientov, ktorí si hypotéku poistia a budú ju splácať z účtu v banke.

Tatra banka od dnes upravila úrokové sadzby hypoték. Banka zvýšila úrokové sadzby pri všetkých fixáciách. Úrokové sadzby tento týždeň upravila UniCredit Bank a od zajtra úroky smerom nahor dvíha aj Prima banka.

Zvyšovanie úrokov na hypotékach sa už podpísalo aj pod výrazne nižší objem poskytnutých nových hypoték. Objem nových hypoték v januári vzrástol len o 104 miliónov eur. Išlo o najnižší objem nových hypoték za posledných niekoľko rokov.

Úrokové sadzby pre účelové hypotéky

Fixácia úrokovej sadzby	Úroková sadzba v % p.a. s poistením úveru a splácaním z účtu v Tatra banke	Úroková sadzba v % p.a. bez poistenia úveru alebo bez splácania úveru v banke	Úroková sadzba v % p.a. bez účtu a bez poistenia úveru
1 rok	Od 4,19%	Od 4,29%	Od 4,39%
2 roky	Od 4,19%	Od 4,29%	Od 4,39%
3 roky	Od 4,19%	Od 4,29%	Od 4,39%
5 rokov	Od 3,99%	Od 4,09%	Od 4,29%
7 rokov	Od 4,29%	Od 4,39%	Od 4,49%
10 rokov	Od 4,29%	Od 4,39%	Od 4,49%

Netreba zabúdať, že v prípade poistenia úveru síce získate zľavu z ceny hypotéky, ale často je výrazne nižšia ako mesačná splátka poistenia úveru. Napríklad pri hypotéke vo výške 100-tisíc eur, splatnosti 30 rokov a fixácii na 5 rokov vychádza mesačná splátka poistenia úveru minimálne na 24,90 eur. Mesačne by ste teda banke spolu platili 501,74 eur. Všetko v prípade, keď vám banka dá najnižší úrok 3,99 percenta.

Ak by ste sa rozhodli úver nepoistiť, ale zriadili by ste si bežný účet v Tatra banke, tak by úroková sadzba stúpla na 4,09% pri rovnakých parametroch hypotéky, ale mesačná splátka by bola len 482,62 eura. Teda by mesačná splátka bola aj napriek vyššej úrokovej sadzbe o viac ako 19 eur nižšia ako pri nižšej úrokovej sadzbe, ale s povinným poistením.

Úrokové sadzby pre neúčelovú (americkú hypotéku)

Fixácia úrokovej sadzby	Úroková sadzba v % p.a. s poistením úveru a splácaním z účtu v Tatra banke	Úroková sadzba v % p.a. bez poistenia úveru alebo bez splácania úveru v banke	Úroková sadzba v % p.a. bez účtu a bez poistenia úveru
1 rok	Od 4,49%	Od 4,59%	Od 4,69%
2 roky	Od 4,49%	Od 4,59%	Od 4,69%
3 roky	Od 4,49%	Od 4,59%	Od 4,69%
5 rokov	Od 4,29%	Od 4,39%	Od 4,49%
7 rokov	Od 4,59%	Od 4,69%	Od 4,79%
10 rokov	Od 4,59%	Od 4,69%	Od 4,79%

Tatra banka uvádza úrokové sadzby od a teda od banky môžete dostať hypotéku aj s vyšším úrokom. Záleží od posúdenia vašej schopnosti splácať hypotéku.

10. marca 2023/0 Komentáre/od Roman Tomša

Blog

Prima banka od 11. marca zvyšuje úroky na hypotékach

Už od zajtra zvyšuje úrokové sadzby hypoték Prima banka. Sadzby stúpnu pri všetkých fixáciách o 0,10 percenta.

Prima banka už od 11. marca zvyšuje úrokové sadzby hypoték. Prima banka nie je jedinou bankou, ktorá v posledných dňoch zvýšila úrokové sadzby hypoték. Od dnešného dňa úrokové sadzby hypoték upravila UniCredit Bank.

Prima banka zvýšila všetky úrokové sadzby hypoték o 0,10 percenta. Nové úrokové sadzby platia nasledujúce dva týždne do 24. marca.

Fixácia	Úroková sadzba v % p.a.
3 roky	3,50%
5 rokov	3,80%
7 rokov	4,10%

10. marca 2023/0 Komentáre/od Roman Tomša

Blog

UniCredit Bank zvyšuje od 10. marca úroky na hypotékach

Slovenská pobočka českej UniCredit Bank zvyšuje od 10. marca úrokové sadzby hypoték. Banka zvýhodní 5-ročný fix, ale aj u tejto fixácie úroková sadzba porastie.

Úrokové sadzby na hypotékach zvyšuje slovenská pobočka českej UniCredit Bank od 10. marca. Úrokové sadzby porastú pri všetkých fixáciách. Banka ponechala v ponuke zvýhodnenie v prípade poistenia úveru, ktoré však hypotéku výrazne predraží.

Napríklad pri 100-tisícovej hypotéke so splatnosťou na 30 rokov je mesačná splátka základného poistenia úveru vo výške 24,97 eur a mesačná splátka hypotéky je potom 476,84 eura. Celkovo by ste teda banke platili mesačne 501,81 eur pri úrokovej sadzbe fixovanej na päť rokov vo výške 3,99 percenta.

Ak by ste požiadali o rovnakú hypotéku, ale bez poistenia tak by úroková sadzba stúpla na 4,29 percenta. Mesačná splátka hypotéky by potom bola vo výške 494,28 eura. Teda aj napriek nižšej úrokovej sadzby by splátka bola o 7,53 eur nižšia. Za prvé obdobie fixácie by ste teda ušetrili viac ako 451 eur. Navyše konkurencia ponúka porovnateľné a dokonca v mnohých prípadoch aj nižšie úrokové sadzby.

Úrokové sadzby UniCredit Bank platné od 10. marca 2023

Fixácia	Úroková sadzba v % p.a. s podmienkou poistenia úveru	Úroková sadzba v % p.a. v ostatných prípadoch
3 roky	4,09%	4,39%
4 roky	4,19%	4,49%
5 rokov	3,99%	4,29%
7 rokov	5,19%	5,49%
10 rokov	5,19%	5,49%

9. marca 2023/0 Komentáre/od Matej Petrovič

Blog

Banky v januári poskytli 104 miliónov nových hypoték. Rástla len ČSOB a Slovenská sporiteľňa

Úverovanie domácností sa spomaľuje už niekoľko mesiacov. Banky v januári poskytli len niečo vyše 100 miliónov eur nových hypoték. Išlo o najhoršie čísla za niekoľko rokov. Dôvodom sú najmä vysoké úrokové sadzby, ktoré rastú už rok.

Slovenské banky poskytli už takmer 41 miliárd eur v úveroch na bývanie. Lenže posledných niekoľko mesiacov sa úverovanie domácností spomaľuje a objem nových hypoték klesá. V decembri 2022 poskytli banky len 179 miliónov eur nových hypoték.

V januári všetky slovenské banky poskytli len 104 miliónov eur nových úverov na bývanie. Takto nízke objemy nových úverov na bývanie pritom banky naposledy poskytovali pred niekoľkými rokmi.

Najhoršie čísla

Slovenské banky teda poskytli najmenší objem nových hypoték v jednom mesiaci za posledných niekoľko rokov. Objem poskytnutých hypoték klesá už niekoľko mesiacov. Dramatický prepad zaznamenali banky najmä na jeseň minulého roka, keď sa objem nových hypoték výrazne prepadol.

Dôvodov tohto prepadu je niekoľko. Tým hlavným je rast úrokových sadzieb úverov na bývanie. Úrokové sadzby hypoték (ale aj ďalších úverov) začali rásť pred niečo vyše rokom a dnes sú už úrokové sadzby hypoték niekoľkonásobne vyššie ako pred rokom. Ešte rok dozadu ste mohli získať 10-ročnú fixáciu hypotéky s úrokom tesne nad jedným percentom.

Dnes už úrokové sadzby úverov na bývanie aj pri najkratších fixáciách stúpli nad tri percentá a výnimočná nie je ani sadzba nad štyrmi percentami. Úrokové sadzby budú rásť aj v nasledujúcich mesiacoch. ECB bude zrejme dvíhať úroky aj naďalej a to sa potom premietne do rastu úrokov v komerčných bankách.

Druhým dôvodom prečo klesá objem hypoték sú aj naďalej vysoké ceny nehnuteľností. Vysoké ceny bytov a domov spolu s vysokými úrokovými sadzbami znamenajú, že mesačné splátky hypoték narástli niekedy aj o stovky eur. Mnoho Slovákov teda na vlastné bývanie nemá peniaze a musia sa spoľahnúť na prenájmy. V posledných mesiacoch sa síce spomalil rast cien bytov a domov, ale ceny sú stále vysoko.

Rástla iba ČSOB a Slovenská sporiteľňa

Iba dvom bankám sa podarilo v tomto náročnom období medzimesačne rásť. Zvýšiť trhový podiel v úveroch na bývanie sa poradilo len dvom bankám, ktorým trhový podiel medzimesačne stúpol. Rástla slovenská ČSOB a tiež najväčšia hypotekárna banka - Slovenská sporiteľňa.

V prípade ČSOB stúpol medzimesačne trhový podiel v úveroch na bývanie oproti decembru minulého roka o 0,04 percenta na 15,04 percenta. V prípade Slovenskej sporiteľne stúpol medzimesačne trhový podiel v úveroch na bývanie oproti decembru 2022 o 0,02 percenta na 25,15 percenta.

Iba mierny rast zaznamenala slovenská pobočka českej UniCredit Bank. Tá má však oproti Slovenskej sporiteľní a ČSOB iba zanedbateľný podiel. Oproti ČSOB má slovenská UniCredit Bank iba tretinový podiel v úveroch na bývanie a oproti Slovenskej sporiteľni dokonca len pätinový. Trhový podiel v úveroch na bývanie stúpol UniCredit Bank len o 0,01 percenta na 5,24 percenta.

Prima banka strmo padá

Ostatné slovenské banky naopak zaznamenali prepad v úveroch na bývanie. Prepad zaznamenal aj niekdajší líder v úveroch na bývanie – Prima banka. Prima banka dokázala sústavne niekoľko rokov po sebe rásť. S príchodom vyšších úrokových sadzieb hypoték sa však banke prestalo dariť. Prima banka klesá už od minulého roka.

Prima banka sa dlhodobo zameriavala hlavne na lákanie klientov konkurencie. Lenže mnoho Slovákov teraz nemá dôvod refinancovať hypotéku mimo výročie fixácie. Buď si zafixovali úrokovú sadzbu na dlhé obdobie v čase nízkych úrokových sadzieb alebo napriek rastu úrokových sadzieb by prechodom do inej banky neušetrili prípadne by bola úspora zanedbateľná. Nevýhodou Prima banky je potom aj to, že v ponuke nemá dlhé fixácie na desať a viac rokov. Banka klientov stále láka najmä na trojročný fix, ktorý je v dobe rastúcich úrokových sadzieb rizikový.

Trhový podiel Prima banky v úveroch na bývanie klesol medzimesačne o 0,03 percenta na 11,43 percenta. Od najvyššej hodnoty v minulom roku trhový podiel v úveroch na bývanie klesol Prima banke už o 0,09 percenta.

Padali aj ostatné

Lepšie to však nebolo ani v prípade iných bánk a trhový podiel v úveroch na bývanie klesal viacerým bankám. Podobne ako Prima banka, tak aj VÚB banka klesla medzimesačne v úveroch na bývanie o 0,03 percenta a jej trhový podiel v úveroch na bývanie klesol na 19,87 percenta. VÚB banka strácala hypotekárnych klientov celý minulý rok. V januári 2022 mala VÚB banka trhový podiel v úveroch na bývanie ešte na úrovni 21,48 percenta. Zo rok teda banka stratila 1,61 percenta hypotekárnych klientov.

Padala aj Tatra banka, ktorá minulý rok prišla o trhovú pozíciu a prepadla sa v úveroch na bývanie až na štvrté miesto. Predbehla ju práve slovenská ČSOB aj vďaka zlúčeniu s OTP bankou. Tatra banke trhový podiel v úveroch na bývanie klesol medzimesačne o 0,02 percenta na 13,03 percenta.

Trhový podiel medzimesačne klesol aj poľskej mBank o 0,01 percenta na 1,11 percenta. Bez zmeny potom ostal trhový podiel v úveroch na bývanie v prípade 365 bank, ktorej ostal na úrovni 3,05 percenta. Obe banky však majú len zanedbateľný trhový podiel v úveroch na bývanie.

Úroky rástli

Dôvodom spomalenia úverovania obyvateľstva sú aj rastúce úrokové sadzby. Národná banka Slovensko zatiaľ nezverejnila finálne úrokové sadzby za ktoré banky požičiavali peniaze svojim klientom v januári 2023. Vychádzame teda zatiaľ iba z predbežných dát, ale aj tie takmer u všetkých fixácií ukazujú rastúci trend.

Najrýchlejšie stúpali úrokové sadzby úverov na bývanie na krátke obdobie. Pohyblivé úrokové sadzby a úrokové sadzby hypoték fixované do jedného roka stúpli medzimesačne o 0,20 percenta na priemerne 3,09 percenta.

Úrokové sadzby hypoték fixované na jeden až päť rokov stúpli o 0,18 percenta na 3,22 percenta. Pomalšie rástli úrokové sadzby hypoték fixované na päť až desať rokov, kde sa v priemere úrokové sadzby zvýšili len o 0,03 percenta na 3,28 percenta.

Naopak smerom nadol zamierili úrokové sadzby fixované na desať a viac rokov. Tie dokonca medzimesačne klesli o 0,08 percenta na 3,38 percenta. Dlhšie fixácie však stále ovplyvňujú hypotéky, ktoré neboli načerpané minulý rok, keď banky mali v ponukách aj dlhé fixácie s úrokom pod jedným percentom.

Menia metodiku

Čísla zverejnené za január ešte počítala Národná banka Slovensko podľa pôvodnej metodiky, ktorá platila v úveroch na bývanie do konca minulého roka. Vo februári potom NBS zverejní čísla podľa novej metodiky a spätne revíziou prejdú aj dáta za január tohto roka.

Aj keď príde k zmene metodiky je nepravdepodobné, že sa budú meniť jednotlivé trhové pozície slovenských bánk v úveroch na bývanie. Mierne sa môžu pohnúť jednotlivé trhové podiely slovenských bánk v úveroch na bývanie.

Tento rok budú objemy úverov na bývanie zrejme rásť len pomaly. Pre vysoké úrokové sadzby hypoték a pre vysoké ceny nehnuteľností Slováci nákup bytov a domov radšej odkladajú. Odkladajú najmä nákup rekreačných objektov, ktoré nie sú prioritou a ich nákup v dobe vysokých úrokových sadzieb znamená aj vysoké náklady na hypotéku.

5. marca 2023/0 Komentáre/od Roman Tomša

Archív pre zančku: Hypotéky

Boj s infláciou

Nová metodika

Trojica bánk

Ostatné padali

Rastúce úroky

Komplikovaná ponuka

Na tri roky

Máte 15 dní

Mení aj úrokové sadzby

Oplatí sa?

Lepší terminovaný vklad

Neoplatí sa

Viaceré dvihli

Krátke fixácie

O koľko teda preplatíte hypotéku v prípade poistenia úveru?

Fixácia na 3 roky a 4 roky

Päťročný fix

O koľko preplatíte hypotéku v prípade poistenia úveru?

Sedemročná fixácia

O koľko preplatíte hypotéku s poistením úveru?

Desaťročná fixácia

O koľko si na hypotéke priplatíte v prípade poistenia úveru?

Dlhšie fixácie

Akcie bánk

Aké akcie bánk môžete využiť?

Úrokové sadzby pre refinancovanie úverov

Úrokové sadzby pre ostatné účely

Úrokové sadzby pre neúčelové hypotéky

Úrokové sadzby pri refinancovaní hypotéky z inej banky

Úrokové sadzby pre ostatné účely

Najhoršie čísla

Rástla iba ČSOB a Slovenská sporiteľňa

Prima banka strmo padá

Padali aj ostatné

Úroky rástli

Menia metodiku

Máte ešte nejaké otázky? Neváhajte a napíšte nám mail alebo nám zavolajte!