Archív pre zančku: Financie

Investovanie môže byť naozajstná veda. Trhy sú raz hore, raz dole. Ako teda začať investovať? Dnes už môžete nakupovať akcie jednoducho aj z pohodlia domova.

Investovanie nie je pre každého. Dnes už viete investovať z pohodlia domova bez toho, aby ste museli chodiť podpisovať nejaké dokumenty a aby ste museli byť v kontaktne s nejakým investičným poradcom.

Spoločne si v nasledujúcich týždňoch ukážeme ako investovať, ukážeme si nástrahy investovania a ukážeme si aj ako to s investíciami na trhoch chodí. V prvom rade si treba uvedomiť, že s každou investíciou je spojené riziko.

Riziko podstupujete aj v prípade, keď máte peniaze uložené na sporiacom alebo terminovanom vklade na účte v banke. Tu síce nie je riziko tak vysoké, ale predsa len existuje. Pri bankových účtoch je najväčšie riziko v tom, že banka nečakane zníži úroky sadzby alebo zmení podmienky úročenia.

Kde začať?

Investovanie do akcií je už vyššia liga investovania a preto to nie je hra pre každého. Chce to mať čas a chce to mať aspoň základné znalosti. Ak s investovaním len začínate, skúste sa pozrieť na ponuku fondov.

Fondy sú na začiatok menej rizikové, nevyžadujú toľko pozornosti, v ponuke ich majú takmer všetky slovenské banky a môžete do nich sporiť aj mesačne. Pravidelne investovať môžete už od pár eur mesačne a nemusíte mať teda desiatky tisíc eur na účte, aby ste mohli začať zarábať peniaze.

Ak už nejaké skúsenosti s investovaním máte môžete skúsiť vyššiu ligu a investovať priamo do akcií. Tu si však treba uvedomiť, že ide o výrazne rizikovejšiu investíciu a straty môžu byť aj niekoľko desiatok percent.

Na začiatok začnite v menších sumách a rozhodne do akcií nevkladajte všetky svoje úspory. Pre neskúsených investorov by to mohlo znamenať obrovské straty. Skúste teda začať s malými sumami. V našom seriály si ukáže ako investovať jednorazovo aj ako investovať pravidelne.

Skúste online

Pre investovanie do akcií nepotrebujete nič iné iba svoj telefón. Ľahké investovanie ponúkajú najmä online banky, kde nemusíte zadávať papierové pokyny a môžete obchodovať z pohodlia domova.

Ak si budete vyberať aplikáciu vhodnú na investovanie, tak verte hlavne overeným a veľkým firmám. Pochybné aplikácie umožňujúce investovanie nájdete po pár sekundách googlenia. Riešenie na investovanie má v ponuke napríklad Revolut. V prípade Revolutu môžete na začiatok začať s bezplatným účtom a malými sumami. Pokiaľ sa vám investovanie zapáči, tak môžete začať s investovaním väčších súm.

Samozrejme online riešení na investovanie je ponuke viacero. Z tých lokálnych môžete vyskúšať napríklad českú Patriu. Patria komunikuje v češtine a jej služby poskytujú aj niektoré slovenské banky. Nemusíte sa teda spoliehať len na online platformu v podobe mobilnej aplikácie.

Poďme investovať

Prvým krokom je teda založenie online účtu, aby ste mohli investovať. Ak už účet máte môžete sa poobzerať po investičných možnostiach. V ponuke je ich viacero a je len na vás, ktorú u nich využijete. V našom špeciály o investovaní nebudeme používať žiadne špeciálne aplikácie. Nebude to potreba. Budeme robiť len virtuálne obchody. Vyskúšať si ich budete môcť aj vy a dostanete od nás aj vyhodnotenie ako sa vášmu portfóliu darilo.

Prvým krokom bude vytvorenie vášho portfólia a to si budete môcť poskladať priamo z akcií vybraných firiem. Do portfólia si vyberieme päť akcií firiem, ktoré potom budeme každý týždeň sledovať a budeme vyhodnocovať ako sa týmto akciám darilo.

Naše portfólio

Ako sme teda naše portfólio vyskladali? V prvom rade sme sa pozreli na sumu, ktorú budeme chcieť investovať. V našom prípade to budú dve investície – jedna bude jednorazová vo výške 10-tisíc eur a druhá bude pravidelná.

Pri jednorazovej je to pomerne jednoduché. Našu investíciu rozdelíme medzi päť firiem, ktorých akcie nakúpime. Na každú firmu dáme rovnakú sumu – presne 2-tisc eur. V prípade pravidelnej investície budeme investovať menšiu sumu – mesačne vždy 100 eur a na každú firmu teda budeme posielať 20 eur mesačne.

Takže, ktoré spoločnosti sme do nášho investičného zoznamu vybrali?

Tesla – Akcie tejto spoločnosti sme vybrali s viacerých dôvodov, ale tým hlavným je súčasný vývoj. Akcie automobilky Tesla sa za posledného pol roka prepadli a začali klesať. Predchádzajúci vývoj nie je v prípade akcií tým prvým kritériom, ale hodnota akcií je teraz asi na tretine najvyššej hodnoty.

Apple – Ani americkej technologickej spoločnosti Apple sa v poslednom období nedarí a hodnota jej akcií tiež klesla. Apple patrí medzi technologických lídrov na trhu a to je jeden z dôvodov prečo ho volíme do nášho výberu. V prípade Apple je pravdepodobný rast pokiaľ firma zverejní pozitívne čísla za posledný kvartál minulého roka, ktorý pred dvomi týždňami skončil.

Amazon – Treťou firmou, ktorú sme vybrali do nášho výberu je práve najväčší internetový obchod na svete. Amazon však už nie je len najväčším obchodníkom na svete. Amazon je technologická spoločnosť, ktorá poskytuje cloudové služby a prevádzkuje aj vlastnú streamovaciu platformu Prime. Podobne ako v prípade dvoch predchádzajúcich firiem aj Amazon za posledný rok stratil na hodnote.

Alibaba Group – Peniaze sme rozložili nie len do rôznych sektorov, ale aj do rôznych krajín. Preto sme okrem amerických akcií vybrali aj zástupcu z Ázie. Alibaba je čínska technologická spoločnosť špecializujúca sa na elektronický obchod, maloobchod, internet a technológie. Bola založená 4. Júna 1999. Vlastní a prevádzkuje rozmanité portfólio spoločností po celom svete v mnohých obchodných odvetviach. Najväčší podiel vo firme vlastní japonská holdingová spoločnosť Softbank Group, druhý najväčší podiel vlastní spoluzakladateľ Jospeh Tsai a za nim nasleduje zakladateľ Jack Ma.

Sanofi – poslednou firmou nášho investičného výberu sa stala európska farmaceutická spoločnosť Sanofi, ktorá pochádza sídli vo Francúzsku. Sanofi je tiež popredná francúzska farmaceutická spoločnosť v oblasti výskumu a vývoja. Do tejto oblasti Sanofi v posledných rokoch investovala nemalé čiastky. V roku 2018 investovala do vývoja a výskumu viac ako 5,8 miliárd eur.

Začíname investovať

Prvé peniaze sme do všetkých piatich spoločností investovali. Ako sa bude našej investícii dariť? To uvidíme v nasledujúcich týždňoch. Vždy v nedeľu zverejníme priebežný vývoj našej investície. Najbližšie sa teda na hodnotu našej investície pozrieme budúcu nedeľu. Budeme v pluse alebo za týždeň niečo stratíme?

Pri pravidelnej investícii budeme investovať vždy v rovnaký deň a teda cenu budeme vždy brať k 15. dňu v mesiaci. Aj pri pravidelnom investovaní sme teda urobili „virtuálny“ nákup 15. januára a ďalší nás čaká až o mesiac.

Pri našej investícii nebudeme brať do úvahy poplatky, ktoré sú s každou investíciou vždy spojené. Poplatky môžu byť niekoľko percent až do maxima vo výške 5 percent. Pri pravidelnej investícii platíte poplatok z každej investovanej sumy – poplatok teda platíte každý mesiac.

Dôchodkovým fondom sa v minulom roku príliš nedarilo. V náročnom období si všetky dôchodkové fondy za minulý rok pripísali pokles hodnoty. Pre budúcich dôchodcov je to však dobrá správa.

Tento rok navyše prichádza k niekoľkým zasadaným zmenám v dôchodkovom sporení. Prvé zmeny sa udiali už od 1. januára k ďalším potom príde v máji. Posledné zmeny sa v dôchodkovom sporení udejú od 1. januára 2024. V článku si vysvetlíme prečo je pokles fondov dobrá správa a tiež si bližšie vysvetlíme zmeny, ktoré sa udejú v dôchodkovom sporení.

Turbulentný rok

Minulý rok bol pre investorov skutočne turbulentným rokom. Na začiatku roka 2022 doznievala ešte pandémia ochorenia COVID-19 a už sa svet musel vyrovnať s ešte väčšou pohromou. Na územie Ukrajiny vtrhla ruská armáda a ruský prezident Vladimír Putin iba pár metrov za našimi východnými hranicami rozpútal vojnu.

Lenže nebola to len vojna, ktorá potrápila investorov. Vo svete sa totiž začalo postupne hovoriť o kríze a o možnej recesii. Nie len na Slovensku totiž astronomicky rástli ceny tovarov, služieb a energií. V takejto náročnej situácii je to iba krôčik od pádu akciových trhov a môže to byť pohroma pre mnohých investorov. Stačí ak urobia nesprávne rozhodnutie.

Krušné leto

Ak sa pozrieme na vývoj niektorých akciových indexov, tak zistíme, že niekedy tesne pre letom sa trhy rozkolísali a začali klesať. Akciové indexy sú dobrým ukazovateľom toho, čo sa na trhu deje. Ak by došlo k poklesu len v prípade akcií konkrétnej firmy, prípadne konkrétneho sektoru, ešte nutne nemusí ísť o krízu. Firma mohla zverejniť zlé hospodárske výsledky a sektoru sa nemuselo dariť. Lenže akciové indexy obsahujú často aj desiatky firiem a preto ak poklesne celý index, tak už ide o možný signál problémov na trhu.

Pokiaľ sa pozrieme vývoj viacerých indexov, tak všetky zažili tesne pred letom ťažké chvíle a počas leta sa potom ich hodnota prepadla. Väčšina akcií je teraz v mínuse, no pre investorov to je práve tá najlepšia príležitosť. Mnoho Slovákov vo chvíli poklesu na trhoch začne panikáriť a peniaze chce vyberať. To je však chyba, ktorá znamená vašu stratu.

Pri poklese trhov je treba zachovať chladnú hlavu a naopak zvažovať možnú ďalšiu investíciu. Pokiaľ na ňu samozrejme máte voľné zdroje. Ak nemáte nasporené voľné zdroje môžete využiť aj pravidelné sporenie, ktoré dokáže ešte lepšie využiť obdobia rozkolísaných trhov.

Inak to nie je ani v prípade dôchodkových fondov, kde vo váš prospech hrá ešte aj čas. Dôchodkové sporenie nemáte na jeden alebo dva roky. Na dôchodok si šetríte desaťročia a teda nemusíte panikáriť pri každom poklese trhov. Navyše pokles pre vás znamená, že nakupujete viac za nižšiu cenu. To si vysvetlíme nižšie.

Žiadna kríza nikdy netrvá večne a trhy sa spamätajú aj z tých najväčších rán. Preto je dobré investovať aj počas poklesu trhov. Pri náraste trhov sa vám vaše peniaze rýchlejšie zhodnotia. Jednoduchá investičná poučka hovorí – nakupuj, keď sú trhy dole, predávaj, keď sú trhy hore. Bohužiaľ mnoho Slovákov robí presný opak a pri poklese okamžite zvažuje predať svoje investície.

Verte trhom

Nedávno som sa rozprával s jednou klientkou, ktorá mala veľkú obavu z investovania. Obávala sa, že sa trhy zo súčasnej situácie už nespamätajú a nastane na trhoch absolútna katastrofa. To je však veľmi málo pravdepodobné. Trhy sa vyrovnali už s väčšími pohromami ako zažívame teraz.

Mnoho z nás si pamätá ešte finančnú krízu z roku 2008, ktorú odštartoval pád investičnej banky Lehman Brothers. A ak by sme išli ešte do dávnejšej minulosti, tak tu máme technologickú bublinu a napríklad množstvo vojen, ktoré človek počas 20. storočia rozpútal. To všetko sú vždy rany, s ktorými sa trhy museli naučiť žiť. Podobne trhy reagovali negatívne napríklad aj na brexit a odchod Veľkej Británie z Európskej únie.

Zabudnúť nemôžeme ani na začiatok pandémie ochorenia COVID-19. Aj vtedy sme zažili prepady na trhoch. Prepad však pri niektorých sektoroch netrval dlho a najmä technologické firmy dokázali aj počas pandémie rásť. Nie vždy zažijeme rovnako rýchle oživenie trhov, ale časom sa trhy vyrovnajú s každou ranou.

V niečom iné

Je však pravdou, že súčasná situácia je v niečom iná a trhom zrejme nejakú dobu potrvá, kým sa z toho spamätajú. V prvom rade tu máme doznievajúcu pandémiu ochorenia COVID-19. Napríklad v Číne teraz zúri najsilnejšia vlna ochorenia COVID-19 od začiatku pandémie. Čína je pritom montážnou halou USA a Európy. Situácia sa v krajine zrejme nezlepší okamžite a Čínu bude ochorenie COVID-19 trápiť zrejme viac ako zbytok sveta.

Okrem toho tu máme vojnu na Ukrajine. No ešte dôležitejšia je astronomická inflácia a niečo, čo sme niekoľko rokov nezažívali – rast úrokových sadzieb. Pre vysokú infláciu začali centrálne banky postupne zvyšovať základné úrokové sadzby. Investori sa tomu možno potešia, ale pre klientov s úverom to môže byť katastrofa. Aj na Slovensku úrokové sadzby hypoték enormne rýchlo za jeden rok vrástli – aj o viac ako dve percenta. Zmeny na trhu dokonca spôsobili, že si niektoré banky vymenili svoje trhové pozície v hypotékach.

Pri kríze sa centrálne banky väčšinou snažia rozbehnúť financovanie domácností a firiem a to tým, že držia základné úrokové sadzby nízko. Dnes rozhodnutia centrálnych bankárov posielajú ekonomiky mnohých krajín do krízy a neskôr možno do recesie v záujme boja s vysokou infláciou. Nechajme bokom, či sú rozhodnutia centrálnych bankárov správne. To ukáže až história. Rozhodnutia centrálnych bankárov po celom svete však poslali akciové trhy do závratných mínusov.

Vysoká inflácia, ktorú sa snažia centrálni bankári krotiť zvyšovaním úrokov trápi mnohé firmy a núti ich šetriť. Znamená to prepúšťanie a znižovanie počtu zamestnancov. Napríklad veľké prepúšťanie oznámil Amazon, ktorý sa rozhodol znížiť počet zamestnancov o 18-tisíc zamestnancov. Amazon pritom počas pandémie rástol a naopak zamestnancov naberal. Teraz sa situácia otáča a firma musí šetriť. Problémom pre firmy sú aj vysoké ceny energií, ktoré naštartovali aj vysokú infláciu. Trhom sa teda celkom logicky v minulom roku nedarilo a väčšina akcií je v mínuse.

O polovicu menej

Stačí sa pozrieť na vývoj niektorých akcií. Napríklad taká Tesla stratila až 50 svojej hodnoty ak ste investovali niekedy cez leto, keď mala automobilka ešte rastové tempo. V prípade automobilky Tesla nemusí ísť len o rozhodnutia centrálnych bankárov a obavy z recesie. Elon Musk je nevyspytateľný blázon a trhy mu to teraz spočítali.

Ak sa však pozrieme na vývoj ďalších firiem, tak vidíme podobné krivky ako v prípade automobilky Tesla. Aj keď nie u všetkých došlo k takému enormnému prepadu. V mínusoch sú technologické spoločnosti, potravinárske firmy aj financie. Trhy sa jednoducho musia naučiť žiť v novej dobe, ktorú prinieslo obdobie po pandémii ochorenia COVID-19, svet po rozpútaní vojny v Európe a svet v dobe rýchlo rastúcich cien energií, služieb a cien potravín.

Trhy sa teda musia vyrovnať s novou situáciou. Pandémia ochorenia COVID-19 sa ešte neskončila, ale väčšina vlád ustúpila od lockdownov a tvrdých opatrení. Mnohé firmy sa chcú vrátiť k normálnemu fungovaniu, ale zamestnancom sa často návrat do kancelárií nepáči. Navyše sa zmenili aj zvyky zákazníkov. Mnoho ľudí si zvyklo sedieť doma a prakticky nechodiť von. Znamená to, že reštaurácie alebo napríklad ubytovacie zariadenia sa musia vyrovnať s poklesom zákazníkov a to všetko pri raste cien tovarov a služieb.

Pre technologické firmy odznenie pandémie ochorenia COVID-19 znamenal koniec obdobia žni a dvojciferných rastov. Naopak mnohé firmy postupne oznamujú škrtanie počtu zamestnancov. Západné firmy sa musia vyrovnať aj s novou situáciou na východ od našich hraníc. K tomu tu máme enormný rast cien všetkého od energií až po mzdové náklady. V čase rastúcich cien sa totiž aj zamestnanci logicky dožadujú vyššieho zvýšenia miezd. S tým sa však v mnohých firmách spája aj znižovanie počtu zamestnancov a prepúšťanie. V dobe krízy a recesie si prepustení zamestnanci nemusia hneď nájsť nové miesto a máme tu začiatok recesie. Prepustení zamestnanci začnú šetriť a míňajú menej peňazí.

Chvíľu to potrvá

Kým sa trhy spamätajú, tak to ešte nejaký ten piatok potrvá. Firmy sa však postupne naučia pôsobiť v novom svete a s nástrahami, ktoré minulý rok priniesol sa vyrovnajú. Firmám môžu pomôcť najmä dobré hospodárske výsledky, ktoré začnú o pár dní firmy oznamovať za posledný kvartál minulého roka. Pokiaľ by napriek ťažkému roku firmy prezentovali dobré výsledky, ktoré v ťažkej dobe nemusia znamenať len vyššie zisky, tak to môže trhy povzbudiť. Aj horšie hospodárske výsledky, ak pôjde o pokles tržieb alebo ziskov len na úrovni pár percent a nie desiatok percent, budú v súčasnej dobe pozitívnym signálom.

Poďme však naspäť na začiatok – prečo je pokles dobrou správou pre budúcich dôchodcov? V prvom rade si treba uvedomiť, že pokles je normálnym správaním trhov. Ak by sme sa pozreli na obdobie niekoľko desiatok rokov nájdeme vždy obdobia poklesu a obdobia rastu. Nájsť firmu, ktorá sústavne len rastie je prakticky nemožné. Ak sa pozrieme napríklad na Apple, dnes jednu z najhodnotnejších firiem na svete, tak ešte pred pár desiatkami rokov išlo o firmu čo stála pred krachom. Zlé obdobie vystriedalo dobré a Apple dnes patrí k technologickým lídrom trhu so stovkami miliónov zákazníkov po celom svete.

Pokiaľ sledujete vývoj vášho osobného dôchodkového účtu, tak ste si určite všimli, že ste začali nakupovať viac dôchodkových jednotiek. Tie sú totiž pri dôchodkových fondoch (a v istej podobe aj pri akciách) tým, čo by ste mali sledovať.

Dôchodkové jednotky

Všetky peniaze, ktoré do druhého piliera pošlete (či už vo forme odvodov alebo vo forme dobrovoľného príspevku) sa premenia na dôchodkové jednotky (pri bežných fondoch potom na podielové jednotky). Čo sa mení je vždy len hodnota jedného podielu – jednej dôchodkovej jednotky.

Ukážeme si to na príklade. Pravidelne investujete do dôchodkového fondu „A“ každý mesiac rovnakú sumu 100 eur, ktorého podiely (dôchodkové jednotky) nakupujete. V tabuľke nižšie vidíte, že ste nakupovali rôzne počty dôchodkových jednotiek, keďže hodnota fondu „A“ sa každý deň mení. Preto ste raz nakúpili 53 dôchodkových jednotiek a inokedy aj 71 dôchodkových jednotiek. Práve v dobe poklesov trhov kupujete viac dôchodkových jednotiek, keďže cena jedného podielu je nižšia.

Z tabuľky zároveň vidíte aj rozdiel medzi jednorazovou a pravidelnou investíciou. Pri jednorazovej investícii nikdy neviete, či nakupujete za najnižšiu cenu alebo môže cena ešte klesnúť. Pri náraste trhov potom získate na tom, že ste v dobe poklesov na trhoch nakupovali viac dôchodkových jednotiek.

Takže napriek tomu, že sa fondu „A“ v minulom roku nedarilo, tak sa vám počet podielov nikdy nezmení. Počet podielov si predstavte ako veľkosť vlastníctva peňazí v danom fonde. Aby sa to ľahšie vysvetľovalo pozrieme sa na to ako na koláč. Aj napriek poklesu trhov teda vlastníte stále rovnakú časť “koláča” iba cena surovín na jeho výrobu sa časom mení. Cena surovín potom ovplyvňuje konečnú cenu za ktorú koláč dokážete predať. Čím vyššia je cena surovín potrebných na výrobu koláča, tak tým vyššia bude aj cena, ktorú si za koláč môžete pýtať. Surovinami na výrobu koláča sú v prípade dôchodkových fondov jednotlivé firmy, ktorých akcie sú vo fonde nakúpené. Pokles je teda to čo chcete zažiť.

Dobrá správa

Pre budúcich dôchodcov to znamená, že počas poklesov trhov kupujú stále väčšiu časť koláča a pritom minú menej peňazí za nákup surovín. Koláč však nebudete chcieť vlastniť na veky. Ak sa raz koláč rozhodnete predať a bude to v čase, kedy jeho cena bude vysoko pre vysoké nákupné ceny surovín potrebných na jeho výrobu, tak bude vaša investícia v pluse.

Pre budúcich dôchodcov to znamená, že nakupujú viac dôchodkových jednotiek. Keď začne rásť ich cena, tak sa peniaze budúcich dôchodcov začnú zhodnocovať rýchlejšie. Pokiaľ teda nemierite na dôchodok v období nasledujúcich troch až päť rokov, tak je pokles pre vás dobrou správou. Ak sa trhy spamätajú, tak sa vaše peniaze začnú rýchlejšie zhodnocovať. Cena koláče pre vysoký dopyt začne rásť a vlastniť budete väčšiu časť koláča, pretože ste ich veľa nakúpili v období, keď bol koláč lacnejší. A teda nakupovali ste v čase poklesov trhov.

Pokles nie je dobrou správou len pre tých, ktorí pôjdu na dôchodok o jeden alebo dva roky. Lenže ani pre nich neznamená pokles trhov katastrofu. Už pri tvorbe druhého piliera sa na možné krízy a recesie myslelo. V istom momente sa vaše peniaze presunú z rizikovejších akciových fondov do menej rizikových. Podľa pôvodných pravidiel to bolo v roku, keď ste dosiahli vek 52 rokov. Vtedy začala dôchodková správcovská spoločnosť (DSS) postupne vaše nasporené peniaze presúvať z rizikových fondov do menej rizikových fondov. Nové pravidlá, ktoré platia od začiatku tohto roka, systém menia a zavádzajú ochranu. Viac si o nej povieme nižšie.

Viac peňazí

Súčasná situácia na trhu nie je jednoduchá, ale trhy sa s novými ranami vyrovnajú. Dôchodkové fondy potom začnú rásť a peniaze sa začnú zhodnocovať. Nemusí to však trvať deň, týždeň alebo mesiac. Môže to trvať aj mesiace, kým si trhy na novú situáciu zvyknú. Do tej doby na svojom dôchodkovom osobnom účte uvidíte červené čísla.

Tu je dôležité uvedomiť si, že dôchodkové sporenie trvá desiatky rokov a teda nejaký pokles počas celej doby sporenia jednoducho prísť musí. Krízy tu boli, sú a budú. To je normálne fungovanie finančného sveta. Najhoršie je, pokiaľ do finančného sveta začnú zasahovať politici a často ich populistické rozhodnutia.

Stalo sa to aj pred niekoľkými rokmi, keď chceli ľuďom pri investovaní dopriať garancie. Lenže každá investícia sa spája vždy s rizikom a pokiaľ chcete pri investovaní garantovať aspoň istinu, tak to väčšinou znamená nižšie alebo dokonca žiadne výnosy. Aj dôsledkom tohto politického rozhodnutia si väčšina Slovákov dnes sporí v konzervatívnych garantovaných fondoch a ich peniaze sa roky prakticky znehodnocovali namiesto toho, aby zarábali. Zmeny tento rok prichádzajú opäť, ale väčšinou ide o pozitívne zmeny k lepšiemu.

Menej peňazí

Dobrou správou pre sporiteľov v II. pilieri nie sú rozhodnutia politikov nezvyšovať podiel peňazí, ktoré smerujú do druhého piliera, ale smerujú do deravej Sociálnej poisťovne. Už v tomto roku sa malo percento opäť zvýšiť a viac peňazí malo sporiteľom smerovať na ich osobné dôchodkové účty. Lenže k zvýšeniu podielu peňazí posielaných na osobné dôchodkové účty príde nakoniec až v roku 2025.

Rozhodnutie prišlo v najhoršiu dobu, keď mohli sporitelia participovať na poklese trhov a nakupovať viac koláčov. Namiesto tohto sa príspevok zvýši zrejme v čase, keď už budú trhy niekde inde a naopak budú ľudia aj napriek vyššiemu odvodu do druhého piliera nakupovať menej dôchodkových jednotiek.

Príspevok do II. piliera v rokoch 2023 a 2024 zostane vo výške 5,5 % z vymeriavacieho základu. V rokoch 2025 a 2026 bude vo výške 5,75 % z vymeriavacieho základu. Od roku 2027 to bude 6 % z vymeriavacieho základu.

Čo bolo toho dôvodom tohto rozhodnutia? Nesystémové zmeny v dôchodkoch, ktoré sa pravidelne dejú. Tento rok bude Sociálna poisťovňa prvý krát vyplácať rodičovský dôchodok, na ktorý nemá peniaze. Dôchodky od januára vzrástli o takmer 12 percent a ani na to nemá Sociálna poisťovňa peniaze. Viac peňazí pracujúcich teda ostane Sociálnej poisťovni a na dôchodkové účty im pôjde menej peňazí. To dobrá správa pre budúcich dôchodcov rozhodne nie je.

Predvolená stratégia

Od tohto roka sa však udiali aj pozitívne zmeny v II. pilieri. Sporiteľom v druhom dôchodkovom pilieri sa predvolí investičná stratégia, pokiaľ niekoľko rokov s úsporami v II. pilieri nehýbali. Väčšina sporiteľov má totiž peniaze uložené v garantovaných fondoch s takmer nulovým zhodnotením (a to aj v dobrých rokoch). Teraz sa navyše aj v garantovaných fondoch častejšie objavujú mínusové čísla a zmazať mínus v garantovaných fondoch môže trvať aj niekoľko rokov. V akciových fondoch môžete pritom zmazať mínus aj za niekoľko mesiacov.

Od 1. mája sa zavádza takzvaná predvolená investičná stratégia. Tá kombinuje sporenie v indexovom negarantovanom dôchodkovom fonde a v dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde podľa veku sporiteľa.

Čo to znamená? Vaše nasporené peniaze budete mať v predvolenej investičnej stratégii až do stanoveného veku. Peniaze teda budete mať v indexovom negarantovanom dôchodkovom fonde. Po dosiahnutí stanoveného veku začne DSS každoročne automaticky presúvať 4 % vášho majetku do dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu. Pre rok 2023 je stanovený vek na prvý presun do dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu 50 rokov.

Hlavným cieľom zavedenia predvolenej investičnej stratégie je umožniť dosiahnuť čo najvyšší výnos so zabezpečením ochrany úspor pred výraznými trhovými výkyvmi v čase pred odchodom do dôchodku. Vzhľadom na tieto zmeny budete mať aj po dovŕšení dôchodkového veku časť majetku v indexovom negarantovanom dôchodkovom fonde a až v priebehu výplaty dávky sa váš majetok postupne presunie do dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu.

Existujúci sporitelia dostanú do 28.2.2023 od svojej DSS spolu s výpisom za rok 2022 informáciu o predvolenej investičnej stratégii. Dozviete sa v nej, či budete súčasťou predvolenej investičnej stratégie automaticky, alebo či môžete o presun do predvolenej investičnej stratégie požiadať. Dozviete sa tiež, čo máte urobiť, ak budete alebo naopak nebudete mať záujem byť v predvolenej investičnej stratégii. Presun do predvolenej investičnej stratégie začne postupne od 1.7.2023.

Automatický vstup

Opäť sa zavedie aj automatický vstup do II. piliera a do dôchodkového sporenia budú môcť vstúpiť aj sporitelia, ktorí to nestihli do 35. roku života. Čas na to budú mať o päť rokov dlhšie. Automatický vstup do druhého piliera v istom čase prestal fungovať a mnoho mladých ľudí ani netušilo, že môžu vstúpiť do druhého piliera.

Každý, komu po 1.5.2023 vznikne prvé dôchodkové poistenie (teda budú za neho prvýkrát zaplatené odvody na dôchodkové poistenie), bude mať 180 dní na to, aby si vybral DSS a uzatvoril s ňou zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení.

Ak do 180 dní zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení neuzatvoríte, Sociálna poisťovňa vám DSS automaticky pridelí. Zároveň prevedie príslušnú časť poistného na váš osobný dôchodkový účet v danej DSS. Rozhodnutie by ste však v žiadnom prípade nemali nechávať na Sociálnu poisťovni. O svoj dôchodok by ste sa mali začať zaujímať hneď ako začnete pracovať a veľmi dobre zvážiť, ktorej DSS zveríte svoje úspory. Existujú totiž stále aj také DSS, kde zhodnotenie nebude enormné, keďže nemajú v ponuke rizikovejšie indexové fondy.

Ak si však niekto nebude želať zostať sporiteľom v II. pilieri, môže svoje rozhodnutie oznámiť do 730 dní Sociálnej poisťovni. Jeho účasť v II. pilieri sa zruší od počiatku. Ak v budúcnosti svoje rozhodnutie zmení, môže požiadať o zapojenie do II. piliera, a to až kým nedovŕši 40 rokov.

Od 1. mája sa zároveň sporiteľom v II. pilieri umožní vybrať si na sporenie viacero fondov naraz. Z pohľadu investora ide o pozitívny krok vpred, keďže môžete lepšie rozložiť vaše investície v čase. Novela zákona zároveň zjednoduší dobrovoľné príspevky. Už nebudete musieť z DSS uzatvárať dodatok, aby ste si mohli na dôchodok sporiť aj dobrovoľne.

Odplaty a garancie

Sporenie v II. pilieri bude ešte menej nákladné. Ruší sa totiž odplata za vedenie osobného dôchodkového účtu a odplata za zhodnotenie majetku v dôchodkovom fonde. DSS si bude účtovať iba odplatu za správu majetku v dôchodkovom fonde.

Tá sa bude vypočítavať z hodnoty spravovaného majetku takto: v roku 2023 vo výške 0,45 %, v roku 2024 vo výške 0,425 % a od roku 2025 vo výške 0,4 % priemernej ročnej predbežnej čistej hodnoty majetku v dôchodkovom fonde. Poplatky tak budú aj prehľadnejšie a ľahšie sa v nich budete vedieť zorientovať.

Zavedie sa aj nová garancia. Keď požiadate o dôchodok z II. piliera, DSS porovná vaše vklady do dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu a vašu aktuálnu nasporenú sumu v tomto fonde. Ak je aktuálna nasporená suma v dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde nižšia ako jeho vklady, čiže príspevky, penále a prevody majetku do tohto fondu, rozdiel doplatí DSS z vlastného majetku. Táto garancia sa vzťahuje len na povinné príspevky. Nebude sa teda vzťahovať na dobrovoľné príspevky. Obe zmeny platia od 1. januára 2023.

Menej byrokracie

Nové podmienky v dôchodkovom sporení môžu spôsobiť opätovné väčšie presuny medzi jednotlivými dôchodkovými správcovskými spoločnosťami a to hlavne pri tých, ktorým zvolí DSS automaticky Sociálna poisťovňa. Niekoľko rokov totiž väčšina sporiteľov v druhom pilieri spala a s peniazmi nijako aktívne nepracovala.

Prestup medzi dvomi DSS bude, lepšie povedané už je, jednoduchší. Táto zmena totiž začala platiť 1. januára 2023. Pri prestupe ste doteraz potrebovali zbytočný papier zo Sociálnej poisťovne, tzv. akceptačný list. Akceptačný list potvrdzoval, že ste sporiteľom v druhom pilieri a prikladali ste ho k prestupnej zmluve. Od januára už tento papier nie je potrebný.

Prestup medzi DSS môžete zrealizovať najskôr po jednom roku od začiatku sporenia a potom vždy najskôr po 6. mesiacoch od posledného prestupu. Prestup teda bude výrazne jednoduchší.

Sporitelia si v tomto roku budú aj naďalej vyberať z rovnakých foriem výplaty dôchodku ako doteraz. A to podľa ponukového listu zo Sociálnej poisťovne. Jedinou zmenou je, že sa pri výplate týchto dávok bude zohľadňovať aj individuálna garancia.

Zmeny v dôchodkoch od budúceho roka

Ďalšie zmeny sa v dôchodkovom sporení udejú od januára budúceho roka. Upravia sa podmienky výplaty dôchodkov a tiež možnosti vybrať si nasporené peniaze jednorazovo. Pri jednorazovej výplate nasporených peňazí sa zavedie aj nová daň z výnosu.

Starobný dôchodok z II. piliera sa bude od 1. januára 2024 vyplácať formou programového výberu a doživotného dôchodku. Dlhodobý programový výber bude vyplácaný polovicu strednej doby dožitia (aktuálne je to približne 7-8 rokov) z polovice nasporenej sumy. Počas jeho výplaty bude nevyplatená časť úspor plne dediteľná.

Na doživotný dôchodok prevedie DSS druhú polovicu nasporenej sumy do životnej poisťovne, ktorá bude sporiteľovi vyplácať doživotný dôchodok. Dočasný dôchodok, ktorý vyplácali poisťovne ako jednu z foriem dôchodku, už nebude v ponuke dôchodkov z II. piliera.

Ďalšou možnosťou pre sporiteľov s doživotnými dôchodkami (z I. piliera, výsluhovými či napr. z cudziny) vyššími ako tzv. referenčná suma (referenčnú sumu každoročne určí Sociálna poisťovňa), bude možnosť vybrať si svoje úspory určené na programový výber bez akýchkoľvek obmedzení, t. j. aj jednorazovo. V tom prípade ale bude tento výber zdanený. Aktuálne nie sú dostupné ďalšie informácie o forme a výške zdanenia takéhoto programového výberu.

Bez zásahov politikov

Zmeny, ktoré sa v tomto roku udiali v dôchodkovom sporení ho opäť viac posúvajú k začiatkom jeho fungovania na Slovensku. Vtedy reformu dôchodkov chválili ekonómovia aj analytici. Ľudia si totiž na dôchodok začali sporiť sami a nemuseli sa teda spoliehať len deravú štátnu kasu. Už teraz majú ľudia v DSS nasporených viac ako 11 miliárd eur.

Problémom je, že pre politikov ide o lákavú sumu peňazí, ktoré môžu minúť na svoje bláznivé nápady. Nesystémové a často populistické zmeny v dôchodkoch celému systému len škodia. V budúcnosti bude klesať počet pracujúcich a tým začne klesať aj príjem Sociálnej poisťovne. Jediným riešením je presúvať stále väčšiu sumu na dôchodkové účty.

Pre ľudí to bude zároveň väčšia motivácia hľadať si dobre platenú prácu, aby si na dôchodok dokázali našetriť. Pre štátny rozpočet to v budúcnosti bude znamenať výrazne nižšiu záťaž, keďže peniaze na dôchodok si každý našetrí z vlastných príjmov. Ostáva teda už len dúfať, že sa v nasledujúcich rokoch nedokyckáme momentu, keď by sa peniaze z osobných dôchodkových účtoch presunuli do deravej Sociálnej poisťovne.  

V dobe rastúcich cien sa počíta každé ušetrené euro. Ako mať však rodinný rozpočet pod kontrolou a ako nemíňať na zbytočnosti?

V prvom rade – ako teraz riešite rodinné peniaze? Hodíte ich virtuálne na jednu kopu a potom už iba pípate v obchodoch? Väčšina slovenských domácností s peniazmi nevie pracovať, čo je aj dôsledok mizernej kvality vzdelávania na Slovensku.

Deti v škole sa stále učia naspamäť memorovať básničky, ale reálna finančná gramotnosť sa na väčšine slovenských škôl nijako nerieši. Zaujímalo by ma, kto z nás v živote použil niektorú z tých desiatok básničiek, ktoré sme sa ako deti museli naučiť? Problémom však je, že ani samotní učitelia toho o svete financií veľa nevedia. Väčšina z nich nevie ani aký rozdiel je medzi debetnou a kreditnou kartou. Len pre zaujímavosť väčšina Slovákov má v peňaženke tú prvú aj keď tvrdia, že platia kreditkou, ale o tom niekedy inokedy.

Nás nikto o svete peňazí a financií neučil a ani naše deti nikto k zodpovednému finančnému správaniu často nevedie. To potom spôsobuje chybné rozhodnutia v živote, ktoré v krajnom prípade môžu viesť napríklad až k bankrotu. Ako teda rodinné financie spravovať?

Rodinný rozpočet

V prvom rade by ste mali mať vypracovaný váš rodinný rozpočet a finančný plán. Plánovať vo svete peňazí a financií je základom úspechu a základom toho, aby ste nemuseli žiť v strese, či zaplatíte všetky účty. Navyše nezabúdajte, že rodinný rozpočet nefunguje ako ten štátny.

Ak štátu dôjdu peniaze, tak to politici jednoducho vyriešia tak, že zatnú dlhovú sekeru ešte hlbšie a môžu ďalej rozdávať z našich peňazí. Kto to bude splácať už nikto z nich nerieši. Druhým obľúbeným riešením je zvýšiť dane a odvody. Ani jedno z týchto riešení však neprichádza do úvahy v prípade rodinného rozpočtu.

Dlh pri rodinnom rozpočte nemôžete donekonečna navyšovať a raz príde okamžik, keď vám napríklad banka povie, že ďalší úver vám jednoducho nedá pretože by ste ho nemali z čoho vrátiť.

Finančný plán a rodinný rozpočet

Mali by ste si teda vytvoriť rodinný rozpočet a mali by ste ho mať pod kontrolou. Okrem toho by ste si mali vytvoriť finančný plán a začať plánovať niektoré výdavky. Finančnému plánu sa budeme venovať detailne nabudúce.

Rozdiel medzi finančným plánom a rodinným rozpočtom je v tom, že váš finančný plán vám stanoví vaše dlhodobé finančné ciele a výdavky aj na desiatky rokov dopredu. Rodinný rozpočet plánujete väčšinou na mesiac a rok.

Finančný plán znamená veľa vecí v živote plánovať a nerobiť zbrklé rozhodnutia. Preto by ste vždy mali začať s rodinným rozpočtom. Ten vás naučí zodpovednému prístupu k financiám a tiež plánovanie, aj keď len na kratší časový úsek. Keď zvládnete rodinný rozpočet môžete prejsť „na vyšší level“, ktorým je váš finančný plán.

„Nie som technický typ“

Mnoho Slovákov rodinný rozpočet nerieši aj preto, lebo si povie, že nie sú technický typ. Lenže na vytvorenie rodinného rozpočtu nepotrebujete mať žiadne špeciálne znalosti a zručnosti. Dokonca nepotrebujete ani predražené mobilné aplikácie, ktorých je dnes už plný internet. Tie vám síce pomôžu dostať vaše peniaze pod kontrolu, lae budú znamenať ďalší výdavok, ktorý môžete v čase rastúcich cien oželieť.

Aby ste mali vaše peniaze pod kontrolou stačí vám – pero a jeden zošiť. Robila to už moja mama, ktorá si každý mesiac v zošite písala všetky výdavky, ktoré boli plánované a všetky nákupy. Potom doplnila informáciu o výške príjmov a mala základ rodinného rozpočtu. Každý mesiac tak vedela koľko peňazí si môže dovoliť minúť. Nič komplikované a nič čo by nedokázal každý z nás.

Príjmy a výdavky

Mať peniaze pod kontrolou znamená poznať detailne všetky vaše výdavky a príjmy. Kúpte si jeden zošiť a do neho si zapisujte a hlavne plánujte vaše mesačné výdavky. Do zošita si na jednu stranu uvediete vaše mesačné príjmy a na stranu druhú mesačné výdavky. Niektoré platby sa bežne nemenia ako sú platby za elektrinu alebo napríklad platby spojené z bývaním. Tie si teda môžete zapísať aj na niekoľko mesiacov dopredu.

Nezabudnite do rodinného rozpočtu zahrnúť aj splátky úverov, peniaze na sporenie na horšie časy a tiež výdavky na zábavu. Aj tieto platby sú súčasťou vášho rodinného rozpočtu a musíte s nimi počítať. Samozrejme sú súčasťou výdavkov aj výdavky na potraviny, drogériu a údržbu domácnosti.

Pri plánovaní neklamte samých seba, že niektoré výdavky bude tajiť. Nič si tým nepomôžete, pretože ich aj tak budete musieť zaplatiť. Nezabúdajte ani na výdavky, ktoré platíte napríklad iba raz ročne. Typicky ide napríklad o dane za nehnuteľnosť, bytové poistky alebo napríklad PZP.

Plánujte

Niektoré výdavky na začiatku mesiace ešte presne neviete. Čo však viete väčšinou takmer presne je výška príjmov. Od nich je potrebné odpočítať pravidelné výdavky, ktorých sumu viete.

Čiže v prvom kole od príjmov odpočítajte splátky úverov, náklady za energie, náklady na plyn a napríklad obedy pre deti. Nezabudnite na účty za telefón, internet a televíziu a tiež napríklad pravidelné platby za rôzne služby ako sú Netflix alebo Disney+. Tieto položky sú síce vo výške pár eur, ale keď ich spočítate často ide o položky vo výške desiatok eur.

Ostatné výdavky ako sú napríklad potraviny a drogéria nemusíte vedieť dopredu. Tie si musíte iba naplánovať. Takže to čo vám zostalo po odpočítaní pravidelných výdavkov by ste si mali rozdeliť na štyri skupiny – potraviny, zábava, sporenie a rezerva.

Do kategórie potraviny zahrňte všetky výdavky spojené s nakupovaním potravín, drogérie alebo údržby domácnosti. Dôležité je si nákupy plánovať, pretože pri impulzívnom nakupovaní miniete zbytočne veľa peňazí. Do obchodu vždy choďte s nákupným zoznam a nákupy si plánujte dopredu. Nekupujte veci len preto, že ich obchodník dal do nejakej akcie. A hlavne – nikdy naplánovaný rozpočet neprekračujte s tým, že však budúci mesiac minieme menej. Neminiete a peniaze vám budú niekde chýbať.

Sporenie a rezerva

Pri rodinnom rozpočte musíte plánovať aj dve samostatné položky – sporenie a rezerva. Ako som písal už vyššie, tak pri rodinnom rozpočte nemáte tú možnosť, že práve som sa rozhodol zaťať sekeru hlbšie a idem si požičať ďalšie peniaze.

Časť vašich peňazí by vždy mala ísť na sporenie a na tvorbu rezervy na nepredvídané udalosti. Vo finančnom pláne si ukážeme ako sa na niektoré finančné udalosti vo vašom živote pripraviť, ale vždy platí, že žiadny finančný plán nie je dokonalý a vždy príde niečo čo nečakáte.

Práve na tie nečakané udalosti, ktoré finančný plán nezahrňuje, je rezerva. Výdavky, ktoré finančný plán zahŕňa zasa pokryjeme cez sporenie. Preto sú tieto dve položky vo vašom rozpočte mimoriadne dôležité. Tieto peniaze nepoužijete každý mesiac, ale budete ich potrebovať v budúcnosti.

Plánovanie je dôležité

Práve plánovanie je pri rodinnom rozpočte dôležité. Každý mesiac by totiž váš rodinný rozpočet mal skončiť s plusových hodnotách a s prebytkom (na rozdiel od toho štátneho, ktorý končí s prebytkom len sporadicky). Pomôže vám k tomu práve plánovanie všetkých výdavkov.

Výdavky musíte mať vždy pod kontrolou. Výhovorka „zabudol som“ totiž pri rodinnom rozpočte môže znamenať pohromu. Nezabúdajte ani na jednorazové výdavky. Tie môžete v závislosti od ich povahy zaradiť medzi potraviny alebo zábavu. Do výdavkov na potraviny môžete potom zaradiť napríklad aj pravidelné výdavky na kúpu oblečenia. Aj to totiž patrí medzi výdavky, ktoré si viete a mali by ste si plánovať. V prvom diely o vianočnom nakupovaní sme hovorili hlavne o rozumnom nakupovaní oblečenia, ktoré je nesmierne dôležité pre zachovanie stabilného rodinného rozpočtu.

Aj výdavky na zábavu si plánujte. Lístok do kina alebo divadla, či návšteva reštaurácie znamená ďalšie často až desiatky eur navyše. Takže aj tieto výdavky sú súčasťou vášho rozpočtu.

Ak si neviete s plánovaním poradiť, tak môžete použiť aj príklad nášho rodinného rozpočtu. Môžete si ho stiahnuť v PDF a vytlačiť a používať na mesačné plánovanie. Rodinný rozpočet si musíte vytvárať každý mesiac a je potrebné si to na vyhradiť dostatok času.

Hlavne pre rastúce ceny

Rodinný rozpočet je dôležitý hlavne pre rastúce ceny v obchodoch a rastúce ceny energií. Svoje výdavky by ste si mali plánovať, pretože mzdy nerastú rovnako rýchlo ako ceny v obchodoch.

Slováci po niekoľkých rokov rastu reálnych miezd totiž po dlhej dobe zažívajú chvíle, keď ich mzdy prestali rásť. Nominálne mzdy síce stále rastú, ale pre vysokú infláciu takmer 15 percent budú reálne mzdy mnohým Slovákom po rokoch po prvý krát klesať.

Aktuálne rastú cenu asi všetkého – od energií až po ceny v obchodoch. A bude to ešte horšie. Ceny budú rásť aj v budúcom roku a na rastúce ceny sa treba pripraviť. Na jednu stranu bude musieť mnoho domácností oželieť niektoré výdavky (tradične cestovanie, zábava alebo napríklad návšteva kina). Rastúce ceny by však nemali nikdy znamenať, že osekáte výdavky na sporenie a rezervu. Tie sú súčasťou vášho finančného plánu.

Nabudúce plán

V budúcom diely sa pozrieme práve na plánovanie výdavkov a na to ako vytvoriť finančný plán. Ten je rovnako dôležitý ako váš rodinný rozpočet a mali by ste ho mať pod kontrolou.

Začať však musíte s vaším rodinným rozpočtom. Bez neho totiž nemôžete vytvoriť finančný plán, pretože nemáte vaše výdavky pod kontrolou. Základom úspešného rodinného rozpočtu je mať príjmy a hlavne výdavky vašej rodiny pod kontrolou. Je pritom jedno či ide o jednočlennú rodinu alebo o desaťčlennú rodinu.

Vianoce sa nezadržateľne blížia a s ním aj nákup vianočných darčekov. Tento rok však nakupovanie darčekov pre rastúce ceny bude pre mnohé rodiny drahšie.

Vianoce sú tu už o necelý mesiac a mnoho Slovákov a Sloveniek teraz rieši vianočné darčeky a nakupovanie na blížiace sa sviatky. Lenže tento rok to bude pre mnohé slovenské rodiny výrazne ťažšie ako pominulé roky. Ceny v obchodoch rastú už niekoľko mesiacov a rastú aj ostatné náklady na bývanie.

Pre mnoho rodín budú tohtoročné vianočné sviatky skromnejšie. Šetriť budú na vianočných darčekoch a šetriť budú zrejme aj na nákupoch potravín. Októbrová inflácia bola vo výške 14,9 percenta a do konca roka zrejme inflácia ešte vzrastie. Samozrejme priemerná inflácia neznamená, že ceny všetkého vzrástli o necelých 15 percent.

Zákerná inflácia

Ceny niektorých produktov vzrástli o menej ako 15 percent, ale niektoré ceny naopak vzrástli aj výrazne viac. Pri pohľade na ceny v obchodoch si môžeme iba spomenúť, keď sme napríklad balenie 10 vajec kúpili v obchode pod dve eurá. Dnes sa cena pohybuje nad tromi eurami. Podobne napríklad kocka masla sa dala zohnať aj za príjemné euro. Dnes sú to bežne už štyri eurá.

Inflácia ženie ceny v obchodoch do závratných výšok a stúpa napríklad aj cena oblečenia a elektroniky. Čo sú obľúbené vianočné darčeky mnohých Slovákov. Pod vianočným stromčekom teda mnoho Slovákov nájde výrazne menej darčekov ako pred rokom.

Ako teda vyriešiť vianočné nakupovanie a nakupovanie vianočných darčekov? Jednou cestou je uskromniť sa a pod stromček nadeliť výrazne menej darčekov a uskromniť sa aj pri štedrovečernom stole. Druhou cestou je chýbajúce peniaze si požičať alebo si môžete na Vianoce našetriť počas roka.

Pozor na akcie

Pokiaľ chcete na Vianociach ušetriť nemusíte sa však obmedzovať a nie je nutné sa ani zadlžovať. Jedným zo spôsobov ako ušetriť je napríklad sledovať akcie obchodníkov. Ešte pred rastom cien mnoho Slovákov porovnávalo ceny v obchodoch a nakupovalo často produkty, ktoré obchodníci pridávali do akcie.

Dnes aj akciových ponúk v obchodoch ubudlo a je ich výrazne menej. Obchodníci navyše často robia fintu, že lacnejšie ceny ponúkajú tým zákazníkom, ktorí majú ich zľavovú kartu. To však nemusí byť problém, keďže účasť v zľavových programoch obchodníkov je bezplatná. Musíte sa však zmieriť s tým, že obchodník o vás získa zaujímavé údaje o tom čo a ako často nakupujete.

Pri akciových ponukách si dávajte pozor na to, či ide o skutočnú akciu alebo sa obchodník iba hrá na zvýhodnenú akciovú ponuku. Navyše tovar v akcii u jedného obchodníka môže byť bez akciovej ponuky u iného obchodníka ešte lacnejší.

Pozor na balenie

Netreba tiež zabúdať na obľúbenú praktiku výrobcov, ktorí postupne znižujú gramáže jednotlivých výrobkov. Napríklad maslo v akcii u jedného obchodníka môže vážiť 100 gramov, ale u iného nájdete klasické 125 gramové maslo za nižšiu cenu ako to akciové po prepočítaní na kilo.

Výrobcovia sa s veľkosťou balení hrajú preto, aby zákazníkov zmiatli. Počas covidu sa napríklad veľkosť balení rozhodol zmeniť jeden známy výrobca nápojov. V obchodoch sa zrazu namiesto klasických balení o veľkosti 1,5 litra a 2 litre objavili balenia o veľkosti 1,25 litra, 1,75 litra a 2,25 litra.

Lenže cenovky z väčších balení sa preniesli na menšie balenia. A výrobca aj veľkosť balení uspôsobil tak, že ste si zmenšené balenia na prvý pohľad vôbec nemuseli všimnúť. Výrobca ušetril a zákazník v konečnom dôsledku zaplatí viac.

Väčšie nemusí byť výhodnejšie

Rovnako to platí o nakupovaní veľkých balení. Väčšinou platí, že väčšie balenie je lacnejšie ako nakupovanie menšieho balenia. Ale neplatí to vždy a hlavne treba myslieť na reálnu spotrebu. Pokiaľ viete väčšie balenie minúť je jeho kúpa v poriadku. Pokiaľ, ale väčšie balenie neminiete a časť z toho skončí v koši, tak ste vyhodili peniaze. Vtedy vás lacnejšie môže vyjsť nákup menšieho balenia, aj keď je v obchode drahšie.

Nakupovanie si plánujte. Do obchodu nikdy nechoďte bez nákupného zoznamu a striktne sa ho držte. Nepucujte veci len preto, že sú práve v akcii ak ich skutočne nepotrebujete. Platí to hlavne o nákupe potravín s krátkou dobou spotreby ako sú mäsové a mliečne výrobky.

Naopak u potravín s dlhou spotrebou ako sú cestoviny alebo napríklad konzervované potraviny sa zamerajte na nakupovanie v čase, keď na nich obchodníci znížia ceny. Cestoviny majú bežne spotrebu aj tri roky a pokiaľ ich máte kde uskladniť môžete si ich nakúpiť do zásoby. Rovnako to platí o konzervovaných potravinách, ktoré majú často spotrebu aj niekoľko rokov.

Vianočne darčeky v Black Friday?

Ak už máte nakúpené veci na štedrovečernú večeru, tak sa môžete vrhnúť aj na nakupovanie vianočných darčekov. Tu si treba rovnako dávať pozor na super výhodné ponuky. Minulý piatok začal ošiaľ Black Friday. V USA ide o jeden z najväčších nákupných sviatkov, keď obchodníci ponúkajú často zľavy aj viac ako 70 percent.

Lenže na Slovensku obchodníci vnímajú Čierny piatok trocha inak. Niektoré obchody (napríklad ten so škriekajúcim mimozemšťanom) majú Black Friday aj sto rok krát do roka, napriek tomu, že ani toľko piatkov v roku nie je. Navyše slovenskí obchodníci do akcií v rámci Black Friday dávajú to čoho sa celý rok nevedia zbaviť a ostáva im na sklade.

Iba sporadicky v akcii nájdete aj skutočne zaujímavé položky, ktoré sa oplatí kúpiť. Obchodníci jednoducho využívajú to, že pre ľudí je slovo akcia veľmi zaujímavé a kúpia aj to čo nepotrebujú. Pri nakupovaní v akciách si preto dávajte pozor čo nakupujete.

Ceny porovnávajte

Ceny v obchodoch si porovnávajte aj v prípade elektroniky alebo oblečenia. Aj tu totiž platí, že v jednom obchode kúpite telefón na 200 eur v druhom ten istý za 250 eur a to vám ešte obchodník bude tvrdiť, že ide o ultra výhodnú akciu so zľavou 40 percent.

Pri nakupovaní elektroniky potom myslite na jedno pravidlo – pozerajte sa po elektronike, ktoré má vyššie energetické triedy. Čím vyššiu energetickú triedu má vaša chladnička, tak tým menej za jej prevádzku zaplatíte. Samotná kúpa môže byť síce drahšia, ale pri stúpajúcich cenách energií je podstatné na prevádzke ušetriť každé euro. Za niekoľko rokov prevádzky môžete potom ušetriť aj desiatky či dokonca stovky eur.

Pri nákupe elektroniky myslite tiež na to, aké funkcie spotrebičov skutočne využijete. Mnoho Slovákov nakupuje supermodernú elektroniku, ktorá sa dokáže pripojiť cez WiFi, ale mnohé funkcie potom nikdy nevyužije. Za tieto funkcie potom platíte zbytočne. Kupujte takú elektroniku, ktorej funkcie pre vás majú zmysel a ktoré viete skutočne využiť.

Len to čo potrebujete

Obľúbeným vianočným darčekom mnohých Slovákov je aj oblečenie. Aj tu však myslite ekonomicky a zároveň ekologicky. Kupujte len to čo skutočne potrebujete. Mať plnú skriňu tričiek, ktoré ste nikdy nemali oblečené nie je ekonomické a už vôbec nie ekologické.

Pri vianočnom nakupovaní potom myslite na to, že to čo ste kúpili nemusí obdarovanému sedieť alebo sa mu to jednoducho nemusí páčiť. Vtedy je dobré nakupovať na internete. Mnohé eshopy totiž pri nákupe oblečenia ponúkajú vrátenie tovaru po viac ako zákonných 14 dňoch. Bežne sú doby na vrátenie oblečenia v dĺžke desiatok dní. Mnohé, najmä zahraničné eshopy s oblečením potom bežne ponúkajú možnosť vrátiť tovar do 100 dni. Samozrejme nesmiete oblečenie nosiť a musí mať pôvodné vysačky.

Myslite ekonomicky

Pri nakupovaní teda vždy myslite ekonomicky a nakupujte iba to čo skutočne potrebujete. Pri nakupovaní vianočných darčekov mnoho Slovákov siahne po úvere alebo darčeky nakúpi cez kreditnú kartu alebo ešte horšie využije na to povolené prečerpanie na účte. To nie je ekonomické a míňať úver na bežnú spotrebu znamená, že máte problém s vaším rodinným rozpočtom.

Spotrebný úver môžete použiť napríklad na nákup auta alebo renováciu vášho bývania. Spotrebný úver by však rozhodne nemal slúžiť na nákup vianočných darčekov. Pokiaľ nemôžete svojej rodine dopriať najdrahšie darčeky, tak cestou je šetrenie na darčeky počas celého roka. Brať si úver na kúpu vianočných darčekov je však cestou do pekla. Môže to roztočiť dlhovú špirálu, z ktorej nebude ľahké sa dostať.

Rovnako nakupovanie vianočných darčekov cez kreditnú kartu nie je dobrým riešením. Pokiaľ využijete bezúročné obdobie a peniaze banke vrátite môžete kreditku použiť. Pokiaľ však viete, že kreditku nevyrovnáte, tak je to ten najdrahší úver. Bežne sa úročenie na kreditných kartách pohybuje na úrovni aj viac ako 25 percent. Nesplatená tisícka na kreditke teda ročne znamená náklady vo výške aj niekoľko desiatok eur.

Na nakupovanie vianočných darčekov neslúži ani povolené prečerpanie na účte. To je ešte horšie ako na nákup darčekov použiť kreditnú kartu. Pri povolenom prečerpaní platíte peniaze banke hneď a nemáte žiadne bezúročné obdobie. Navyše sa môžete dostať do situácie, keď nebudete vedieť čerpanú sumu nikdy vyrovnať a tak budete každý mesiac čerpať drahé peniaze od banky.

Sporte si priebežne

Cestou ako mať dostatok peňazí na vianočné darčeky je sporiť si každý mesiac. Časť vašich zárobkov by mala vždy skončiť odložená na horšie časy. K tejto rezerve si môžete mesačne odkladať nejakú sumu aj nákup darčekov.

Rozhodne však na nákup vianočných darčekov nepoužívajte peniaze, ktoré si sporíte na horšie časy. Tieto peniaze majú slúžiť napríklad vo chvíli, keď prídete o prácu alebo skončíte na dlhodobej pénke. Prípadne ako rezerva, keď sa vám doma niečo pokazí alebo napríklad, keď sa deti rozhodnú študovať na vysokej škole v zahraničí.

Pokiaľ si chcete našetriť na vianočné nakupovanie musíte túto sumu oželieť z vášho mesačného rodinného rozpočtu. Inak povedané – okrem bežného sporenia na horšie časy si musíte mesačne odkladať väčšiu sumu na nákup vianočných darčekov.

Vianoce sú o rodine

Mnoho Slovákov už dávno zabudlo o čom sú skutočné Vianoce. Nie je to o tom koľko darčekov si nájdete pod vianočným stromčekom alebo o tom ako honosnú večeru na Štedrý deň dokážete pripraviť.

Vianoce sú v prvom rade o rodine. Pripraviť si môžete aj Vianoce, ktoré budú bez stresu, budú o rodine a pritom váš rozpočet nezruinujú. Nepotrebujete každý rok kupovať nové vianočné ozdoby na stromček len preto, aby ste sa držali najnovších trendov. To si naozaj myslíte, že niekomu záleží či sú ozdoby na stromčeku fialové alebo červené?

Rovnako to platí o potravinách. Nemusíte mať plnú chladničku, že ani nedokážete zatvoriť dvere. Kúpte to, čo vaša rodina skutočne ocení a má rada. A hlavne buďte so svojou rodinou, so svojimi priateľmi. To sú chvíle, ktoré sú skutočným darom Vianoc. Nie to, či pod stromčekom nájdete najnovší iPhone alebo kľúčik od nového Ferrari.

Jeden darček od nás pre vás

Jeden vianočný darček máme aj pre vás. Pre tých, čo sa predsa len rozhodnú podľahnúť konzumnému kúzlu Vianoc a nakupovaniu. Aspoň čiastočne si však vaše svedomie napravíte tým, že nakupovaním tento krát urobíte aj dobrý skutok.

Niekoľko rokov spolupracujeme s Nadáciou Žltá Kačička a aj tento rok pred Vianocami sme sa rozhodli pomôcť. Ak radi nakupujte na About You môžete každým nákupom oblečenia urobiť dobrý skutok a navyše ušetriť. Stačí ak použijete zľavový kód CS-PQ2BDS a získate 10 percentnú zľavu na váš nákup a rovnakú sumu potom pošle About You na účet Nadácie Žltá Kačička. Vás to pritom nebude nič stáť a vaším nákupom aj pomôžete.

Telefonovanie a surfovanie na internete vás na dovolenke môže vyjsť poriadne draho. Lacnejšie môžete volať v rámci EÚ, ale aj to má svoje limity.

V rámci nášho letného špeciálu sme sa už pozreli ako sa na cesty poistiť, aby ste neskončili pre chorobu alebo úraz v zahraničí na mizine. Potom sme sa pozreli na to ako na dovolenke platiť, či je lepšie platiť platobnou kartou alebo v hotovosti. A potom sme sa pozreli ako prežiť letné horúčavy a ako sa vyhnúť chorobám na dovolenke.

Dnes sa pozrieme na to ako na telefonovanie a surfovanie na internete na dovolenke. Stále totiž platí, že v mnohých krajinách vás roaming môže vyjsť poriadne draho. Pár minút strávených na internete vás môže stáť aj niekoľko desiatok eur. Dáta sú drahé najmä v mimoeurópskych krajinách.

Európsky roaming

Mnoho Slovákov sa na letnú dovolenku už niekoľko rokov vydáva hlavne na cesty po Európe a hlavne po krajinách Európskej únie. Obľúbenou destináciou je tak pre mnohých Slovákov najmä Chorvátsko, ktoré je členom Európskej únie.

Telefonovanie, posielanie správ a tiež surfovanie na internete v rámci krajín Európskej únie je už niekoľko rokov regulované. Znamená to, že telefonovanie, ale aj surfovanie na internete má svoje pravidlá. Znamená to tiež, že aj v krajinách Európskej únie prakticky voláte ako doma.

Platí to však pri krátkodobých cestách a teda nie v prípade, keď ste do inej krajiny odišli napríklad za prácou. Vtedy je lepšie skôr siahnuť po SIM karte miestneho operátora ako využívať dlhodobo služby slovenského operátora.

Pozor na limity

Európsky roaming má svoje výhody a tou najväčšou sú práve regulované ceny volaní, SMS správ a tiež napríklad surfovania na internete. Lenže európsky zvýhodnený roaming má aj svoje obmedzenia a limity. Zvýhodnený európsky roaming nie je na dlhodobé využívanie, ale je určený pre dovolenkárov.

Presný limit stanovuje európska smernica pre využívanie dátových balíčkov v zahraničí v krajinách Európskej únie. Môžete to teda znamenať, že v zahraničí počas dovolenky nebudete môcť minúť celý predplatený objem dát pokiaľ využívať paušál. Teda využiť ho budete môcť, ale operátor vám bude môcť dáta minúte navyše jednoducho spoplatniť.

Dátový strop

Spotreba dát v roamingu v krajinách Európskej únie má presne stanovený vzorec na výpočet dát, ktoré môžete čerpať bez akéhokoľvek príplatku. Ľahko si teda viete vypočítať koľko dát za hranicami môžete minúť. Pomôžeme si príkladom priamo z oficiálnych stránok Európskej únie.

„Paulína za svoju zmluvu o poskytovaní mobilných telefónnych služieb, v ktorej sú zahrnuté neobmedzené volania, textové správy (SMS) a dáta, platí v Luxembursku 40 EUR (bez DPH). Ak svoj mobilný telefón využije na dovolenke v Taliansku, bude mať k dispozícii neobmedzené volania a SMS a najmenej 26,6 GB dát [2 x (40 EUR/3 EUR) = 26,6],“ uvádza sa na oficiálnych stránkach Európskej únie.

Takže pri dátach to máte pomerne jednoduché, keďže ľahko viete pri akej spotreba vám operátor môže spotrebu nad rámec balíka spoplatniť. Za dáta minúte nad rámec môže operátor pýtať poplatok maximálne 2,40 eura za 1 GB dát. Rovnaká cena potom platí aj v prípade, keď nemáte vo svojom paušále žiadne dáta alebo využívate predplatenú kartu.

Samozrejme operátor vám môže umožniť aj čerpanie vyššieho objemu dát. U slovenských operátorov sa však takejto prívetivej praktiky obávať zrejme nemusíte. Skôr je pravdepodobné, že pri prvej príležitosti využije operátor možnosť ako od vás inkasovať nejaké tie eurá navyše. Tento rok zdražovali služby už všetci slovenskí mobilní operátori. Naposledy to bol Orange, ktorí sa rozhodol ozbíjať už aj firemných zákazníkov. A neskôr dokonca Orange oznámil aj druhé zdražovanie v tomto roku pre rezidenčných zákazníkov.

Aj volania majú svoje limity

Aj volanie v rámci krajín Európskej únie má svoje limity. Tu však už tak jednoduché pravidlá nie sú stanovené. Na druhú stranu by ste museli služby využívať svoj mobil hlavne v zahraničí a nie na Slovensku. Pokiaľ idete na dvojtýždňovú dovolenku, tak sa nemusíte zvýšených poplatkov veľmi obávať.

Operátor totiž pri vašom pobyte v zahraničí sleduje a porovnáva vaše spotrebiteľské správanie doma a v zahraničí. Operátor teda sleduje, či ste v období posledných štyroch mesiacov boli v zahraničí dlhšie ako doma a zároveň musí byť vaša spotreba za hranicami vyššia ako doma. Ak by ste teda boli v zahraničí dlhodobo a využívali tam služby viac ako doma, tak vám to operátor môže spočítať.

„V rámci politiky primeraného využívania môže operátor monitorovať a kontrolovať vaše využívanie roamingových služieb počas obdobia 4 mesiacov. Ak ste počas tohto obdobia boli v zahraničí dlhšie ako doma A ZÁROVEŇ vaše používanie roamingu prekračuje domáce používanie, operátor vás môže kontaktovať a požiadať o objasnenie vašej situácie. Máte 14 dní na to, aby ste sa dohodli,“ uvádza sa na stránkach Európskej únie.

Musí vás upozorniť

Operátor vás však musí na porušenie pravidiel európskeho zvýhodneného roamingu upozorniť. Má však právo za spotrebu nad rámec európskych pravidiel požadovať úhradu navyše.

Všetko v prípade pokiaľ nezmeníte svoje správanie a naďalej budete využívať viac služby operátorov v zahraničí ako doma. Počas krátkej dvojtýždňovej dovolenky vám teda niečo podobné skôr nehrozí. Museli by ste naozaj volať a posielať SMS správ výrazne viac ako doma.

Ak by ste naozaj pravidlá porušili, tak vám slovenský operátor môže za minútu hovoru účtovať celkom 0,0264 EUR a za každú SMS správu si potom doplatíte 0,0048 EUR.

To nie sú žiadne závratné ceny. Výhodou európskeho regulovaného roamingu je tiež to, že neplatíte nič za prichádzajúceho hovory. Navyše niektorí operátori ponúkajú aj riešenie pre tých, čo sú v zahraničí (v krajinách Európskej únie) dlhodobo. Napríklad Orange má v ponuke balík, ktorý umožní využívanie európskych cien aj dlhodobo. Podobný balík má však v ponuke aj slovenské O2. V Orangei si za takýto balík priplatíte 9 eur a v prípade O2 je poplatok 5 eur.  

Mimo EÚ si priplatíte

Výhodné ceny telefonovania a surfovania na internete však platia len v krajinách Európskej únie. Mimo krajiny Európskej únie vás všetci slovenskí operátori ozbíjajú o každý cent, aby si vynahradili straty, ktoré majú práve pre európsku reguláciu roamingu.

Mimo krajiny Európskej únie platíte za prichádzajúce hovory, odchádzajúce hovory, SMS správy a tiež dáta. Ceny sú navyše výrazne vyššie ako v prípade európsky regulovaných cien.

OrangeTelekomO24ka
Cena za prichádzajúce hovory (cena za 1 minútu)
0,9506 €/min.0,99 €/min.0,50 €/min.0,40 €/min.
Cena za odchádzajúce hovory (cena za 1 minútu)
2,7481 €/min.1,95 €/min.0,50 €/min.2 €/min.
Cena za 1 SMS
0,3950 €/SMS0,39 €/SMS0,35 €/SMS0,20 €/SMS
Cena za 1 MB dát
9,9181 €/MB0,49 €/MB5 €/ 50 MB2 €/min.

V tabuľke uvádzame len ceny pre prvú roamingovú skupinu pre každého operátora. Pre mnohé krajiny sú teda poplatky ešte výrazne vyššie. Pred cestou by ste si teda mali v cenníkoch operátorov skontrolovať koľko budete platiť za minútu hovoru, poslanú SMS alebo minúte dáta.

Pokiaľ ide do zahraničia na dlhšie a nie len na dvojtýždňovú dovolenku zaobstarajte si radšej SIM kartu miestneho operátora. V mnohých krajinách Európskej únie, ale aj sveta sú totiž mobilné služby výrazne lacnejšie ako na Slovensku. Využívane služieb zahraničného operátora vás teda môže vyjsť lacnejšie ako využívanie služieb slovenského operátora.

Vypnite dáta

Ak teda cestujete do krajín mimo Európskej únie, tak ako prvé vypnite vo vašom mobile mobilné dáta. Všetky smartfóny majú väčšinou prednastavenú funkciu dát v romaingu na vypnutú, ale pred cestou si nastavenie skontrolujte.

Mobilné dáta je vhodné vypnúť hlavne preto, že smartfóny aj na pozadí prakticky neustále využívajú pripojenie na internet. Zapnute dáta vás môžu výšiť poriadne draho napríklad, keď sa vám na pozadí začnú aktualizovať aplikácie vo vašom telefóne. Tam už môže ísť o desiatky a v horšom prípade aj stovky megabajtov, ktoré váš telefón stiahne behom pár minút.

Využívajte WiFi bezpečne

V mnohých dovolenkových destináciách nie je problém pripojiť sa na WiFi a to najmä v hoteloch. Tu si však je dobré dávať pozor najmä na pochybné a nezabezpečené WiFi siete. Aj pri hotelových WiFi ich nevyužívajte napríklad na pripojenie sa do banky. Ak už sa potrebujete pripíjať do banky alebo napríklad do pracovných aplikácií, radšej použite pripojenie cez VPN.

Na bežné pripojenie do internetu ich však používať môžete. Ušetríte tým množstvo dát a navyše môžete na komunikáciu využiť aj aplikácie ako WhatsApp a Messenger. Tie vám ušetria náklady za volania alebo napríklad za SMS, ktoré sú v krajinách mimo EÚ drahé. Navyše nezabúdajte, že v týchto krajinách platíte aj za prichádzajúce hovory. Platíte za každú prijatú minútu hovoru. Hovory teda obmedzte na minimum a rovnako SMS. Ak môžete využívajte radšej WiFi a komunikačné aplikácie ako WhatsApp, Facebook Messenger alebo iMessage.

Na dovolenke rozumne

Pred cestou na dovolenku (platí to najmä pri cestovaní mimo Európsku úniu) sa vždy informujte koľko budete platiť za využívanie vášho mobilu v zahraničí. Aj z tabuľky vyššie je jasné, že ceny sú u operátorov rôzne a najmä pri dlhšom pobyte v zahraničí sa oplatí zvážiť prechod k inému operátorovi, ktorý má lacnejšie služby v danej krajine.

Pri krátkych dovolenkových cestách to síce zmysel nemá, ale pokiaľ idete do zahraničia za prácou, tak sa oplatí zvážiť aj využívanie služieb miestnych operátorov. Môže vás to vyjsť výrazne lacnejšie ako využívanie slovenského operátora v raomingu.

Nezabúdajte tiež, že môžete využívať aj komunikačné aplikácie ako WhatsApp, Skype alebo Facebook Messenger, ktoré umožňujú okrem posielania správ, fotiek a videí aj volanie bez ďalších poplatkov. Pozor si však dajte, aby ste tieto aplikácie využívali na mobilných dátach mimo krajín Európskej únie. Tam sa cena za megabajt môže vyšplhať aj na 10 eur.

Spotreba v zahraničí vás môžete nepríjemne prekvapiť aj s oneskorením. Kým slovenský operátor dostane dáta od zahraničného operátora, môže to trvať aj niekoľko dní. Pred cestou na dovolenku si nezabudnite vypnúť dáta v roamingu a zrušiť aj všetky presmerovania, aby ste neplatili aj za tie hovory, ktoré nakoniec neprijmete.

Mnoho Slovákov sa v nasledujúcich týždňoch pozrie za naše hranice. Ako napríklad zaplatiť za účet v reštaurácii alebo za tankovanie benzínu, aby sa dovolenka nezmenila v nočnú moru?

V prvom diely nášho letného špeciálu sme sa pozreli na cestovné poistenie, ktoré by ste mali mať uzatvorené pred cestovou do zahraničia a rozhodne by ste ho nemali podceňovať. Náklady na liečbu alebo na transport na Slovensko sa môžu vyšplhať aj na tisíce eur. Konečný účet za liečbu potom môže byť kľudne vo výške ceny štvorizbového bytu v bratislavskom Starom meste.

Lenže už pred dovolenkou by ste mali myslieť aj na to ako budete na dovolenke platiť. Jednoduché to máte pokiaľ cestujete do krajín ako napríklad Taliansko alebo Španielsko. Keďže majú euro, tak nemusíte myslieť na výmenu peňazí za domácu menu. Také Chorvátsko má tento rok ešte vlastnú menu, ale od budúceho roka aj tam už budete platiť eurami.

Karta alebo hotovosť?

Univerzálny recept ako platiť na dovolenke neexistuje. Všetko záleží od destinácie kam cestujete. Už v cestovke vám vedia povedať, či je napríklad problém s platbami kartou alebo naopak viete kartou zaplatiť všade. V niektorých destináciách totiž počítajte stále s tým, že sa bez hotovosti jednoducho nezaobídete.

V každom prípade sa situácia zmenila od kedy máme na Slovensku euro. Nakupovať cudziu menu vo veľkom pred cestou nemá veľký význam. Euro je voľne zmeniteľnou menou kdekoľvek vo svete a teda sa nemusíte obávať, že by vám euro nevymenili za miestnu menu v banke alebo zmenárni.

Jediné s čím treba počítať, že najmä v súkromných zmenárňach môže byť výmena eur za domácu menu poriadne drahá. Buď vám zmenáreň ponúkne veľmi nevýhodný kurz alebo vám zúčtuje poriadne mastný poplatok. V tom najhoršom prípade vás môže zmenárnik ozbíjať na kurze aj na poplatku za samotnú výmenu cudzej meny.

Späť sa nemusí dať

Pokiaľ teda cestuje do zahraničia je dobré si domácu menu a to najmä v bankovkách nižších hodnôt zameniť už pred cestou na Slovensku. Vyhnete sa potom problémom pokiaľ napríklad budete potrebovať zaplatiť za benzín a nebude vám fungovať vaša platobná karta.

Nie všetky banky však ponúkajú všetky svetové meny. Myslite na to pred odchodom z dovolenky. Napríklad také dirhamy, ktorými sa platí v Spojených arabských emirátoch, vám na Slovensku žiadna banka nevymení za eurá. Problémom môžu byť však napríklad aj chorvátske kuny alebo bulharské levy. Ani tie nemenia bežne banky naspäť a nájdete jednu alebo dve banky, ktoré vám ich vymenia naspäť na eurá.

Takže pred návratom na Slovensku radšej peniaze zameňte na letisku, v zmenárni alebo v banke (aj keď to bude za horší kurz) a hlavne sa zbavte mincí. Mince totiž banky väčšinou nevykupujú a teda ich neviete zameniť naspäť na eurá. Nezbodnite hlavne zameniť chorvátske kuny, ktoré už budúci rok na dovolenke nebudete potrebovať, keďže krajina od 1. januára 2023 prechádza na euro.

Karty aspoň dve

V mnohých dovolenkových destináciách nie je problém platiť platobnou kartou. Pred cestou do zahraničia by ste však mali mať v peňaženke aspoň dve platobné karty. Úplne ideálna kombinácia je, aby jedna z týchto kariet bola kreditná (úverová) karta. Prečo?

Platobnú kartu k účtu môžete použiť na výber peňazí z bankomatu. Na to kreditná karta určená nie je. Kreditnou sa naopak oplatí platiť v obchodoch, hoteloch a reštauráciách. Platíte totiž peniazmi banky a nie vlastnými. Ak by teda prišlo napríklad k zneužitiu peňazí na karte, tak nepríde o peniaze na bežnom účte. Navyše platba kreditkou má ešte jednu veľkú výhodu – ľahko si viete spočítať koľko ste skutočne na dovolenke minuli.

Kreditnú kartu po vás môžu chcieť v hoteloch, ktoré si na nej rezervujú nejakú sumu na úhradu nákladov. Rovnako budete kreditku potrebovať napríklad, keď si chcete v zahraničí požičať auto. Väčšina hotelov vám umožní použiť aj kartu k účtu, avšak bezpečnejšie je to práve s kreditnou kartou.

Platiť samozrejme môžete aj mobilom a hodinkami. Aj vtedy vlastne platíte vašou platobnou kartou, ale platba je bezpečnejšia. Hodinky alebo mobil musíte mať chránené heslom a teda aj v prípade straty alebo jeho krádeže neprídete o peniaze. Pred dovolenkou si teda vaše karty nastavte v Google Pay alebo Apple Pay. Banky podporujú aj ďalšie platby pomocou chytrých hodiniek, čo vám tiež môže zjednodušiť platenie na dovolenke.

Jedna embosovaná

Ideálne potom je, pokiaľ máte v peňaženke karty aspoň dvoch rôznych kartových spoločností. Banky bežne vydávajú karty od asociácii VISA a MasterCard. No najmä v zahraničí sa môžete stretnúť aj s ďalšími kartovými spoločnosťami.

V peňaženke by ste pred cestou do zahraničia mali mať aspoň jednu embosovanú platobnú kartu. Túto platobnú kartu spoznáte ľahko – má totiž vystúpené písmená, ktoré pri prechode prstami zreteľne cítite.

Embosované karty sú karty vyššieho štandardu a okrem platby na klasických termináloch u obchodníkov s nimi viete ľahko zaplatiť napríklad cez telefón alebo cez internet. Tieto karty majú často aj vyššie limity a teda nie je problém s nimi zaplatiť aj vyšší účet za hotel.

Peniaze v hotovosti

Kartami samozrejme plaťte hlavne priamo u obchodníkov. Je to bezpečnejšie a tiež lacnejšie. Väčšina bánk totiž neúčtuje žiadny poplatok za platbu kartou a je pritom jedno, či ňou platíte doma alebo za hranicami.

Pozor by ste si mali dať hlavne na výber peňazí z bankomatu. Väčšina bánk výber z bankomatu spoplatňuje. V niektorých krajinách potom môžu banky účtovať zvýhodnené poplatky za výber z bankomatu vlastnej skupiny. Nie všetky banky však poplatky za výber bankomatu v zahraničí účtujú.

Pozrite si poplatky v jednotlivých bankách:

Ak už vyberáte peniaze z bankomatu, tak vyberajte radšej naraz a väčšiu sumu. Za výber z bankomatu môžete totiž banke zaplatiť aj niekoľko eur. Poplatky za výber z bankomatu mimo krajín EÚ sa môžu pohybovať v percentách a banky často účtujú aj minimálnu sumu. Často je to päť alebo šesť eur. Preto, keď už potrebujete vybrať z bankomatu vyberte peniaze naraz.

Pozor na zneužitie

V zahraničí by ste si mali dať pozor aj na možné zneužitie platobnej karty. Pri používaní karty doma a aj v zahraničí platí niekoľko zásad. Ak kartou platíte u obchodníka alebo v reštaurácii nikdy nedávajte kartu z ruky a majte ju vždy po dohľadom. Stačí napríklad jedna fotka prednej strany a opísať kód zo zdanej strany karty a váš účet môže nepoctivý čašník vybieliť.

Rovnako pozor by ste si mali dávať aj pri výberoch z bankomatov. Ak už vyberáte z bankomatu, tak vyberajte z bankomatov bánk. V mnohých krajinách nie je nič výnimočné, keď bankomaty prevádzkuje súkromník a nie banka. Týmto bankomatom sa radšej vyhýbajte a vyberajte z bankomatov bánk ideálne priamo pri pobočkách bánk.

Kartu sledujte v bankovej aplikácii alebo si nastavte notifikácie o každej platbe kartou. Pri podozrení na zneužitie nečakajte a kartu hneď blokujte. Číslo na blokovanie platobnej karty majte poznačené v mobile. Nájdete ho však často aj priamo vo vašej mobilnej aplikácii.

Jednu do zálohy

Pre prípad zneužitia vašej platobnej karty by ste mali mať jednu záložnú kartu, ktorú nebudete nosiť so sebou ani ňou platiť. Použijete ju v prípade, keď by vám vašu kartu zneužili alebo by ste ju stratili.

Nezabúdajte, že v prípade straty, krádeže alebo podozrenia na zneužitie karty je potrebné ju okamžite zablokovať. Kartou je možné do 150 eur zaplatiť aj bez zadania PIN kódu a prípadný zlodej vám teda môže vybieliť účet.

Dovolenka sa pre stratenú alebo ukradnutú kartu môže rýchlo zmeniť na najhoršiu nočnú moru s bieleným účtom. Plaťte kartou bezpečne, nenoste zo sebou zbytočne veľa hotovosti a aj napriek dovolenku sledujte váš bankový účet. Vyhnete sa tým problémom po návrate z dovolenky.

Zvládnuť vysoké ceny v obchodoch, rastúce ceny energií a rastúce ceny hypoték nie je jednoduché. Niekoľko ciest ako sa s vysokými cenami aspoň čiastočne vyrovnať predsa len existuje.

V prvom rade na zdražovanie sa treba pripravovať sústavne a časť vašich príjmov by ste si vždy mali odkladať bokom na horšie časy. Tie teraz prichádzajú a tí čo toto staré dobré pravidlo dodržiavali to budú mať jednoduchšie.

Cesta však existuje aj pre tých, čo si úspory netvorili, ale vyrovnať sa s vysokou infláciou a rastom cien bude pre nich bolestivé. Inflácia navyše bude rásť niekoľko nasledujúcich mesiacov. Podľa NBS bude vysoká inflácia trápiť Slovákov ešte aj v roku 2024.

Tvorte si rezervu

Tvorba rezervy je mimoriadne dôležitá a mnoho Slovákov na ňu jednoducho nemyslí. Často to ide ruka v ruke s argumentom, že „veď si nemám z čoho odkladať“. Ani to však nie je pravda, pretože kto chce cestu si vždy nájde.

Všetci vieme, že náš rodinný rozpočet nefunguje ako ten štátny. Ak štátu chýbajú peniaze, tak jednoducho vydá dlhopisy alebo zvýši dane a všetkých nás zaťaží ďalším dlhom. Politici väčšinou nepremýšľajú ďalej ako na koniec aktuálneho volebného obdobia a riadia sa heslom „po nás potopa“. Nikoho akosi už nezajíma, že každý dlh treba raz splatiť a tak sa dlhy prenášajú na ďalšie generácie.

Lenže rodinný rozpočet takto nefunguje. Dlhy treba riadne splácať inak môžete prísť napríklad aj o strechu nad hlavou. Tak kde nájsť priestor na šetrenie, keď je už váš rodinný rozpočet vypätý?

Cesta tu je, ale vyžaduje disciplínu a aj isté obmedzenia. Začať by ste mali tým, že si všetky vaše príjmy a všetky výdavky dáte na papier. Neklamte samých seba a žiadne výdavky nezamlčujte – spíšte si skutočne všetko čo platíte od úverov, cez náklady na potraviny, drogériu, cestovanie, benzín, zábavu a deti.

Žiadna hotovosť

Ak máte všetky príjmy a výdavky spísané tak sa musíte zamyslieť, či medzi výdavkami nie je taký, ktorý je zbytočný. Aby ste mali prehľad o vašich výdavkoch mali by ste sa v prvom rade vyhnúť platbám v hotovosti a výberom peňazí z bankomatu. Po mesiaci si už iba ťažko spomeniete čo ste nakúpili alebo na čo ste minuli tých 20 eur, ktoré ste si vybrali z bankomatu.

Pri spracovaní prehľadu výdavkov si môžete pomôcť práve výpisom z banky, kde máte všetky platby kartou a navyše vidíte, kde ste nakupovali. Existuje aj niekoľko šikovných aplikácii, ktoré vám môžu pomôcť s organizáciou vášho rodinného rozpočtu a dobrou správou je, že takéto aplikácie sú často zadarmo.

Medzi výdavkami by ste mali hľadať tie, ktoré môžete obmedziť. Napríklad ja som míňal veľa peňazí na malé ranné nákupy raňajok. Každý deň išlo o tri až šesť eur. Pri dvadsiatich pracovných dňoch je to však už 120 eur. Jednoduchým riešením bolo začať raňajkovať doma a nákupy si plánovať.

Rovnako medzi zbytočné patria návštevy reštaurácie alebo donáška obedu. Ušetriť viete tým, že si navaríte doma a jedlo si do práce prinesiete. Rovnako v prípade vypätého rozpočtu eliminujte výdavky na zábavu a kultúru. Naopak by ste nemali zabúdať, že napríklad výdavky na vzdelanie alebo deti by ste nemali obmedzovať.

Plánovať, plánovať, plánovať

Práve plánovanie nákupov je jedným zo spôsobov ako ušetriť. Nakupovať spôsobom – vbehnem do obchodu a nakupujem, si vyrábate poriadny problém. Kúpite totiž aj veci, ktoré naozaj nepotrebujete. Ideálne je nakupovanie riadiť. Stačí na to papier a pero. Spisujte si postupne veci, ktoré vám doma dochádzajú alebo ste ich minuli. S týmto zoznamom potom vyrazte na nákup, ale chce to disciplínu, aby ste nesiahli po ničom inom.

Dobrou a osvedčenou radou je aj nechodiť nakupovať potraviny hladný. Vaše oči potom nakupujú aj to čo skutočne nepotrebujete. Neplytvajte potravinami a nekupujte potraviny zbytočne do zásoby. Áno, ceny potravín v obchodoch neustále rastú, ale naozaj zvládate spotrebovať napríklad 10 kíl múky? Kupovať potraviny do zásoby len preto, že teraz na ne obchodník nalepil kúzelné slovo „akcia“ alebo „zľava“ je to najhoršie čo môžete urobiť.

Pozor na akcie

Pozor by ste si teda mali dať tiež na marketingové ťahy obchodníkov. Nie je nič jednoduchšie ako v nedeľu večer upraviť cenu o pár centov alebo eur smerom nahor a potom zasa v pondelok upraviť cenu smerom nadol. A je vymaľované – máte akciu. V skutočnosti nezaplatíte menej (občas dokonca viac), ale mnoho nakupujúcich zláka to kúzelné slovo „akcia“.

Táto taktika je tiež obľúbené medzi eshopmi. Tie totiž radi uvádzajú pri tovaroch imaginárnu pôvodnú cenu výrobku, ktorá bola možno tak pri jeho predstavení výrobcom v skutočnosti sa za túto cenu nikdy nepredával. Potom obchod jednoducho zobrazí tu aktuálnu a obchodník podľa nej vypočíta výšku zľavu. A čuduj sa svete zrazu je 100% výrobkov s nejakou tou zľavou.

Skutočnú cenu si však viete pomerne jednoducho overiť. Stačí použiť porovnávače cien, ktoré vám dokážu ukázať nie len aktuálnu cenu, ale vidíte aj za koľko sa konkrétny výrobok v minulosti predával podľa cien jednotlivých obchodov. Navyše si viete pozrieť, či rovnaký výrobok nemá lacnejší konkurencia.

Keď tovar cestuje

Obľúbeným marketingovým ťahom obchodníkov je aj pravidelné preorganizovanie regálov v obchodoch. Jedno krásne slnečné ráno prídete do obchodu a zrazu zistíte že tam, kde bolo mlieko je teraz chlieb. Nejde o nič iné ako o šikovný spôsob ako vám do košíka podstrčiť niečo čo ste si kúpiť neprišli.

Ak totiž obchodník v obchode premiestni tovar medzi regálmi tak vám neostane nič iné ako začať hľadať, kde sa čo premiestnilo. Pri tomto hľadaní zrazu objavíte veci, ktoré ste kúpiť neprišli, ale akosi sa vám zjavia v košíku.

Ďalším obľúbeným trikom obchodníkov je kombinácia zľavy a množstva. To funguje najmä v eshopoch. Na výrobok nalepia nálepku zľava a zároveň v eshope vidíte, že je to posledný kus za túto cenu alebo ešte lepšie, že dnes tento výrobok nakúpilo už desať ľudí.

Pre váš mozog je to automaticky signál, že tak potom prečo to nekúpiť? Však premeškám akciu a niekto iný mi ten posledný kus vyfúkne. O hodinu po vašom nákupe už je potom výrobok opäť na sklade a čo čert nechcel opäť posledný kus. Aj tu platí – cenu si porovnajte. Je pravdepodobné, že nájdete obchod, kde je cena ešte nižšia.

Obľúbeným ťahom obchodníkov je potom aj cross-sell – tí čo pracujú v obchode vedia o čom hovorím. Jednoducho k jednému výrobku vám „výhodne“ pribalia aj ďalší. Síce zbytočný, ktorý som nechcel, ale veď dostanem dva za cenu jedného. Darčeky k nákupom sú tiež obľúbeným spôsobom ako zmanipulovať zákazníka.

Vám sa zdá, že kupujte dve veci, ale keby ste výrobok hľadí cez porovnávač tak možno zistíte, že ho nájdete lacnejší inde a ten darček navyše, ktorý mal byť zadarmo si v skutočnosti obchodník nechal mastne zaplatiť.

Disciplína je dôležitá

Prvým bodom úspechu ako si tvoriť rezervu je disciplína a druhým je nenaletieť obchodníkom. Ceny v obchodoch si porovnávajte – áno zaberie to čas, ale pri vysokých cenách je to cesta ako ušetriť drahocenné eurá. Navyše nesiahajte po tovare len preto lebo je v akcii alebo k nemu obchodník pribalí bezcenný darček navyše.

Do obchodov choďte vždy s nákupným zoznamom a nakupujte len to, čo máte na zozname. Nerobte si zbytočné zásoby potravín, ktoré stoja pár centov. Myslíte na to, že ak ich neminiete tak skončia v koši.

Ušetriť peniaze môžete napríklad aj tým, že budete kupovať väčšie balenia. V mnohých prípadoch vás lacnejšie vyjde kúpiť väčšie balenie, ktoré je výhodnejšie ako kupovať malé balenia.

V tomto prípade je dobré práve porovnávanie cien na eshopoch. Tie totiž často majú v ponuke väčšie balenia za nižšiu cenu. Porovnávajte si teda cenu za kus alebo napríklad kilogram. Iba tak si viete ceny skutočne porovnať.

Ceny rýchlo rastú

Ceny v obchodoch posledných niekoľko mesiacov vytrvalo rastú. Môžu za to viaceré faktory. Ceny rastú aj pre vysoké ceny energií a pod rastúce ceny v obchodoch sa podpísala aj vojna na Ukrajine a tiež napríklad pandémia ochorenia COVID-19. Za minulý mesiac dosiahla inflácia už takmer 13% a rásť bude aj v nasledujúcich mesiacoch.

Zatiaľ čo pri potravinách platí, že nie je dobré robiť si zásoby potravín s krátkou dobou trvanlivosti pri potravinách s dlhou trvanlivosťou aj niekoľko rokov je vytvoriť si zásoby jedna z ciest ako ušetriť. Obchodníci občas urobia akciu, ktorá je skutočnou akciou a môžete ňou ušetriť.

Rovnako pri drogérii a napríklad pri čistiacich prostriedkoch je vhodné využiť ceny, keď sú nízko. Pri akejkoľvek nálepke akcia však nezabudnite ceny skontrolovať na porovnávačoch, aby ste nekúpili namiesto akciového tovaru poriadne predražený neakciový tovar.

Porovnávajte balenia

Práve porovnávanie cien je pri vysokej inflácii dôležité. Výrobcovia a tiež obchodníci s radosťou používajú aj inú fintu. Rovnaký výrobok balia do rozlične veľkých balení. Najčastejšie je to pri potravinách – kúpiť viete malo o veľkosti 125 gramov, ale aj maslo o veľkosti 100 gramov.

Obchodník potom jednoducho dá do akcie menšie balenie a vy sa ľahko chytíte. Kúpite menšie balenie za akciovú cenu, ktorá je pritom vyššia akoby ste kupovali väčšie balenie za plnú cenu. V obchodoch teda porovnávajte jednotkovú cenu. Tak ľahko viete zistiť, či cena v obchode je výhodná alebo nie.

Ceny budú rásť

Ceny v obchodoch budú rásť aj v nasledujúcich mesiacoch. Bude to zrejme ešte horšie a ceny do konca roka môžu stúpnuť aj o desiatky percent. Platy však rásť rovnakým tempom nebudú a po prvý krát po desiatkach rokov klesnú.

Reálne mzdy budú klesať a to znamená, že nakupovanie bude ešte väčším problémom. Mnohé domácnosti už teraz ohrozuje chudoba a v nasledujúcich mesiacoch sa to zrejme ešte zhorší.

Je preto dôležité sa na vysoké ceny pripraviť. Obmedziť výdavky nie je jednoduché, ale priestor sa dá vždy nájsť. Napríklad namiesto cestovania do práce autom využite radšej hromadnú dopravu. Ceny benzínu a nafty sú teraz poriadne vysoko.

Okrem plánovania nákupov by ste sa mali vyhnúť častým a malým nákupom. Robte radšej väčšie nákupy, ktoré sú plánované a nekupujte veci impulzívne. Ceny si porovnávajte a nekupujte tovar len preto, že ho obchodník označil nálepkou „akcia“.

Dnes sa pozrieme na ďalší produkt z bankového sveta. Viete, že vďaka kreditnej karte môžete mať rôzne výhody, ale jej nesprávne používanie vás môže vyjsť poriadne draho?

Slováci často hovoria, že platia kreditkou alebo kreditnou kartou. Lenže to väčšinou nie je pravda. Väčšina Slovákov totiž v peňažne nemá kreditnú kartu, ale obyčajnú debetnú platobnú kartou k bežnému účtu.

Aký je medzi kreditnou a debetnou platobnou kartou rozdiel? Banky vydávajú debetné platobné karty k bežným a osobným účtom a čerpáte s nimi len vlastné peniaze, ktoré máte na vašom účte. S debetnou platobnou kartou môžete čerpať aj peniaze, ktorá vám banka poskytla v rámci povoleného prečerpania na účte. Pri povolenom prečerpaní čerpáte vlastne istý druh spotrebného úveru a z vášho účtu vám banka dovolí vyčerpať viac peňazí ako na ňom máte.

Kreditná karta je rovnako úverový produkt. Banka vám prostredníctvom kreditnej karty umožňuje čerpať spotrebiteľský úver, ktorý je však pri nesprávnom používaní extrémne drahý. Rozdiel medzi kreditnou kartou a debetnou kartou je aj v tom, že kreditná karta je určená hlavne na platby u obchodníkov a nie na výber peňazí z bankomatu. Za výber peňazí z bankomatu platíte vysoké poplatky, ktorú sú často aj niekoľko eur. Niektoré banky potom umožňujú previesť peniaze z kreditnej karty na bežný alebo osobný účet.

Bezúročné obdobie

Čo vlastne znamená správne používanie kreditnej karty? Ako som písal vyššie, tak pri kreditnej karte čerpáte spotrebiteľský úver a to poriadne drahý úver. Úroky na kreditných kartách neraz atakujú hranicu 20 a viac percent. Lenže tento úrok platíte len v prípade, keď kartu požívate nesprávne.

Pri všetkých kreditných kartách totiž môžete využívať bezúročné obdobie. Ide o obdobie, keď vám banka čerpané peniaze z vašej kreditnej karty nijako neúročí a máte ich teda od banky požičané zadarmo.

Banky bezúročné obdobie uvádzajú v dňoch a toto bezúročné obdobie môže trvať 45, ale pokojne aj 55 dní. Jednotlivé banky majú rozdielne dlhé bezúročné obdobie. Vždy však funguje rovnako a to bez ohľadu na banku. Čím dlhšie máte bezúročné obdobie, tým dlhšie môžete peniaze banky používať zadarmo. Banky vždy udávajú maximálnu dĺžku bezúročného obdobia. V praxi však jeho maximálnu dĺžku väčšinou nevyužijete, pretože jeho dĺžka vždy záleží od toho, kedy ste s kreditnou kartou za nákup zaplatili.

Pozor na dátumy

Dôležité je sledovať si dátumy a vedieť ako má vaša banka bezúročné obdobie nastavené. Niektoré banky navyše neuplatňujú bezúročné obdobie na všetky operácie s kreditnou kartou. Najčastejšie banky neuplatňujú bezúročné obdobie napríklad na výbery z bankomatu a tiež na prevody hotovosti z kreditnej karty na bežný účet. Takto čerpané peniaze vám teda môže banka úročiť od prvého dňa ich čerpania. Nezabúdajte, že kreditná karta je určená hlavne na platby u obchodníkov a platby cez internet. Kreditnú kartu však využijete napríklad aj pri požičiavaní áut doma aj v zahraničí.

Poznať termíny je pri kreditnej karte extrémne dôležité. Pri čerpaní peňazí síce viete využiť bezúročné obdobie, ale jeho nedodržanie vás môže vyjsť poriadne draho. Ak totiž nevyrovnáte celú čerpanú sumu z kreditnej karty, tak vám banka bude účtovať úrok. Ten je pri kreditných kartách veľmi vysoký.

Ak máte bezúročné obdobie napríklad od prvého do posledného dňa v mesiaci, tak všetky nákupy v tomto období musíte vyrovnať najneskôr v deň splatnosti. Banky väčšinou pri kreditných kartách vedia nastaviť aj automatické inkaso, ktoré umožní jednoducho splatiť celú čerpanú sumu z kreditnej karty. Nie je to bezplatná služba, ale ušetrí vám náklady na vysoké úroky, keď by ste zabudli zaplatiť celú čerpanú sumu z kreditnej karty.

Minimum väčšinou päť

Výhodou kreditnej karty je, že k dátumu splatnosti nemusíte vždy vyrovnať celú čerpanú sumu z kreditnej karty. Väčšina bánk vyžaduje k dátumu splatnosti zaplatiť minimálne päť percent z čerpanej sumy kreditnej karty. Banky majú často stanovenú aj minimálnu výšku splátky, ktorá môže byť desať alebo pätnásť eur. V tom prípade sa, ale pripravte na vysoké úroky, ktoré banke za využitie peňazí zaplatíte.

Úhrada kreditnej karty prebieha jednoducho priamo z vášho bežného účtu. Banky totiž kreditné karty ponúkajú hlavne svojím klientom. Kreditnú kartu môžete mať samozrejme aj bez nežného účtu v banke, ale je to menej pohodlné. Preto sa na kreditnú kartu pýtajte hlavne v banke, kde máte bežný a osobný účet.

Ak máte kreditnú kartu v banke, kde máte aj svoj osobný účet bude vám banka sťahovať splátku automaticky a nemusíte teda na splácanie myslieť. Vyrovnanie kreditnej karty vás uchráni pred vysokými úrokmi.

Mnohé výhody

Využívanie kreditnej karty prináša mnohé výhody. Banky sa snažia ku kreditným kartám pribaliť aj služby navyše, aby zvýšili ich atraktivitu. Ku kreditným kartám teda získate služby, ktoré banky k bežným debetným kartám neponúkajú.

Ku kreditným kartám teda môžete získať napríklad predĺženú záruku na veci, ktoré zaplatíte kreditnou kartou. Nemusíte teda platiť za predĺženie záruky obchodníkovi. Tí si často účtujú za túto službu aj desať percent z ceny tovaru.

V rámci kreditnej karty však viete získať napríklad aj poistenie, ktoré môže trvať niekoľko dní aj niekoľko mesiacov. Poistenie sa väčšinou vzťahuje na poškodenie, zničenie alebo napríklad krádež. Samozrejmosťou je potom možnosť dokúpiť si ku kreditnej karte aj cestovné poistenie, ktoré vás ochráni pri dovolenke aj nákupoch za našimi hranicami.

Lekár, zľavy aj vstupy do salónikov

Banky majú v ponuke často rôzne druhy kreditných kariet. Okrem bežných kreditných kariet majú banky v ponuke aj prémiové kreditné karty, ktoré okrem štandardných výhod ponúkajú aj niečo navyše.

Ku kreditným kartám môžete získať napríklad aj rôzne zľavy u niektorých obchodníkov. Zľavy môžu byť od jedného až do niekoľkých percent. Niektoré banky potom ponúkajú aj špeciálne zľavy a výhody napríklad k narodeninám držiteľa kreditnej karty.

Okrem toho k niektorým kreditným kartám môžete získať napríklad prednostné ošetrenie u lekára alebo využitie niektorých online služieb pre druhý lekársky názor. Rozsah benefitov je v prípade každej banky rozdielny a záleží aj na konkrétnom type kreditnej karty.

Prémiové kreditné karty potom ponúkajú napríklad vstup do VIP salónikov na letiskách vo Viedni, Prahe a Bratislave. Do VIP salónikov môžete potom často vstupovať aj na iných letiskách, ale za vstup potom platíte jednorazový poplatok.

Pozor na nástrahy

Lenže využívanie kreditnej karty so sebou nesie aj isté nástrahy. O niektorých som sa už zmienil vyššie, ale to nie sú všetky nástrahy. Jednou z nástrah je napríklad nedodržanie termínu na zaplatenie celej čerpanej sumy.

Lenže kreditné karty majú viac nástrah. Kreditná karta je dobrý sluha, ale zlý pán. Vysoké poplatky zaplatíte napríklad za výber z bankomatu alebo za prevod peňazí z kreditnej karty na váš bankový účet. Tieto poplatky sú často aj niekoľko percent z prevádzanej sumy. Navyše výber z bankomatu je pri kreditných kartách obmedzený aj nižším limitom.

Kreditná karta tiež nie je spotrebný úver, za ktorý si ju mnohí Slováci často zamieňajú. Karta je výhodná vtedy, keď ju každý mesiac vyrovnáte a neplatíte teda banke alebo nebankovej spoločnosti žiadny úrok. Kreditné karty nemajú v ponuke len banky, ale aj nebankové poplatky. U nebankových firiem je úrok často výrazne vyšší ako v prípade bánk.

Pozor si musíte dať aj samotné poplatky za vedenie kreditnej karty. Tým sa môžete vyhnúť v prípade, keď kreditnú kartu aktívne používate. Väčšina bánk vás za aktívne využívanie kreditnej karty odmení odpustením mesačných poplatkov.

Nie je pre každého

Kreditná karta je vlastne istý druh spotrebiteľského úveru, ktorý je však pomerne drahý. Úrok môže byť aj viac ako 20%. Ak viete celú čerpanú sumu vyrovnať je kreditná karta výhodným riešením nákupu elektroniky alebo napríklad aj bežných potrieb do domácnosti. Ak však celú čerpanú sumu neviete vyrovnať, tak je kreditná karta tým najdrahším riešením.

Vtedy je lepšie siahnuť priamo po spotrebnom úvere, ktorý má stanovenú pevnú mesačnú splátku a úrok je často aj o niekoľko percent nižší ako v prípade kreditnej karty. Navyše sa vyhnete poplatkom za vedenie karty, ktoré si banky účtujú pri neaktívnom využívaní kreditnej karty. V závislosti od druhu kreditnej karty to môže byť aj desať euro mesačne.  

Kreditná karta rovnako nie je pre každého. Pre nesprávnom používaní vás ročne môže stáť aj stovky eur a poriadne zaťaží váš rodinný rozpočet. Navyše ide o druh spotrebného úveru a banky pri jeho poskytovaní sledujú vašu schopnosť úver splácať. Kreditnú kartu teda od banky nezíska každý, ale musíte mať dostatočný príjem.

Niektoré výhody, ktoré môžete získať s kreditnou kartou môžete využiť aj pri niektorých účtoch. Banky napríklad aj k účtom ponúkajú prémiové karty a s nimi máte napríklad vstup do VIP salónika. Zľavy z nákupu potom môžete získať vďaka niektorým zľavovým programom. Predĺženú záruku však nemáte v cene žiadneho účtu a tie sú teda len súčasťou kreditnej karty.

Dnes sa v našom prehľade bankových účtov pozrieme na bežné účty určené pre mladých a študentov. Špeciálne študentské účty majú v ponuke takmer všetky banky.

Banky stále myslia aj na študentov a mladých. Väčšina slovenských bánk má v ponuke špeciálne balíky pre študentov. Na rozdiel od bežných balíkov služieb majú študentské účty väčšinou výrazne nižšiu cenu a niektoré banky dokonca študentské účty vedú zadarmo a bez podmienok. Niektoré banky však požadujú predloženie dokladu o štúdiu, aby viedli účet bezplatne.

V prvej časti seriálu o študentských účtoch sme sa bližšie pozreli na účty od ČSOB, mBanky, Poštovej banky a Prima banky. Dnes sa pozrieme na študentské účty od Slovenskej sporiteľne, Tatra banky a VÚB.

Niekde bezplatne

V niektorých bankách môžu študenti využiť aj bezplatné účty, ktoré majú banky v ponuke pre všetkých klientov. Jedinou podmienkou je v tomto prípade vek viac ako 18 rokov.

Nie všetky banky študentské účty ponúkajú. V týchto bankách môžu študenti siahnuť po bežných účtoch. Tie sú síce väčšinou platené, ale po splnení podmienok ich môžu banky viesť so zľavou alebo úplne bezplatne.

Študentské účty banky väčšinou ponúkajú do 26 rokov a to už nemusí ísť vždy o študenta. V tomto prípade je lepšie pozrieť si ponuku vašej banky a zvoliť si radšej štandardný balík. Tie majú totiž viac služieb a najmä ďalšie výhody, ktoré banky pre študentov v ponuke nemajú.

Siahnuť môžete samozrejme aj po prémiových balíkoch, ktoré niektoré banky majú v ponuke. Prémiové balíky sú síce drahšie, ale obsahujú viac služieb ako je napríklad cestovné poistenie alebo výbery zo všetkých bankomatov.

Slovenská sporiteľňa: Space účet

Najväčšia slovenská banka, Slovenská sporiteľňa, má v ponuke študentský účet Space. Pre klientov s vekom do 19 rokov je účet automaticky bezplatný. Starší klienti musia banke predložiť doklad o štúdiu. Ak doklad predložia, tak majú účet naďalej vedený bezplatne.

V prípade, keď študent doklad o štúdiu banke nepredloží, tak za vedenie účtu platí poplatok 3 eurá mesačne a to až do dovŕšenia 26 rokov. Účet je aj tak možné získať bezplatne ak by študent plnil štandardné podmienky na priznanie zľavy za vedenie účtu.

Bezplatne vám banka účet povedie (v prípade nepredloženia dokladu o štúdiu) ak zrealizujete v sledovanom období súčasne bezhotovostné platby Platobnou kartou vo výške min. 250 €, pravidelné platby v počte: min. 1 pravidelná platba pre klienta od 20 – 26 rokov a min. 3 pravidelné platby pre Klienta od 27 rokov alebo ak máte v banke depozitá minimálne vo výške 15.000 eur.

Nevýhodou študentského účtu od Slovenskej sporiteľne je, že v cene účtu je elektronická platobná karta. S ňou môže byť problém pri platbe na internete a tiež v niektorých krajinách v zahraničí.

Čo všetko je v cene účtu? Zriadenie, zmena alebo zrušenie trvalého Platobného príkazu na úhradu a Súhlasu s inkasom/Inkasanta prostredníctvom Elektronických služieb, Realizácia trvalého Platobného príkazu na úhradu a Platobného príkazu na Inkaso, Realizácia jednorazového Platobného príkazu na úhradu/ Prevodu FIT 2.0 v EUR (Domáce prevody) a Prevodu v EUR do krajín EHP vrátane SEPA prostredníctvom Elektronických služieb, Okamžitá platba prostredníctvom Elektronických služieb, Internetbanking / Telephonebanking / elektronický výpis, Push správy / E-mailové správy, Mesačný poplatok za vedenie Visa elektronická pre klienta alebo oprávnenú, Výber z bankomatov SLSP a finančnej skupiny ERSTE GROUP, Bezhotovostná platba Platobnou kartou za tovar a za služby.

Zriadenie účtu je v prípade Slovenskej sporiteľne možné aj online cez mobilnú aplikáciu alebo webovú stránku banky. V rámci aktuálnej kampane banka vypláca za otvorenie účtu odmenu až do výšky 60 eur.

Prvých 30 eur banka pripíše na účet v prípade, keď vám bude na účet chodiť výplata minimálne vo výške 50 eur a to aspoň tri mesiace po sebe. Ďalších 30 eur vám banka pripíše po zrealizovaní platieb kartou minimálne vo výške 100 eur.

Tatra banka: Účet pre modrú planétu

Podobné podmienky ako Slovenská sporiteľňa má aj Tatra banka. Študentský účet si môžu otvoriť študenti od 15 rokov. Do 19 rokov je účet vedený automaticky bez poplatkov. Potom je potrebné doložiť potvrdenie o štúdiu. Po jeho doložení je účet vedený naďalej bezplatne. Potvrdenie o štúdiu stačí banke doložiť len raz a potom účet bezplatne vedie až do dovŕšenia veku 26 rokov. Nie je teda potrebné potvrdenie o štúdiu prekladať viac krát.

Tatra banka na rozdiel od konkurenčných bánk nemá v ponuke žiadny špeciálny balík pre študentov. Ide o štandardný účet, ktorý banka vedie bez poplatku do 19 rokov a potom ho vedie bezplatne v prípade, keď študent banke preloží potvrdenie o štúdiu.

Čo všetko je v cene účtu? Vedenie bežného účtu v mene EUR bez minimálneho zostatku, Neobmedzené množstvo elektronických výpisov na e-mailovú adresu, 1 debetná karta Visa, Neobmedzený počet zmien PIN kódu cez bankomat, Neobmedzený počet automatizovaných transakcií mesačne vrátane platieb kartou, Neobmedzený počet výberov hotovosti z bankomatov Tatra banky, 1 výber hotovosti z bankomatov iných bánk v SR, Neobmedzený počet výberov hotovosti z bankomatov členských bánk Raiffeisen Bank International AG, Neobmedzený počet výberov hotovosti v cudzej mene v pobočke, Služby poskytované prostredníctvom elektronických komunikačných médií – Internet bankingTB, mobilná aplikácia Tatra banka, DIALOG Live a Tatra banka VIAMO, Neobmedzené množstvo e-mailov a PUSH notifikácií v rámci služby B-mail, Správa trvalých príkazov a SEPA inkás prostredníctvom elektronických komunikačných médií (Internet bankingTB, mobilná aplikácia Tatra banka), SporenieTB k účtu a služby spojené s jeho využívaním (t. j. zaúčtovanie všetkých pohybov na SporeníTB k účtu a vybrané služby poskytované prostredníctvom elektronických komunikačných médií), Poskytnutie voliteľného prečerpania na účte.

Aj Tatra banka dáva pri otvorení účtu odmenu vo výške 30 eur. Podmienky získania odmeny sú však jednoduchšie ako v prípade Slovenskej sporiteľne. Stačí si nový študentský účet otvoriť cez mobilnú aplikáciu Tatra banky a banka sumu 30 eur automaticky pripíše na študentský účet.

VÚB: Účet pre študentov

Poslednou bankou z nášho dnešného prehľadu je VÚB. VÚB má v ponuke špeciálny študentský účet, ktorý po predložení potvrdenia o štúdiu môžete využívať až do 30 rokov. Podobne ako Tatra banka a Slovenská sporiteľňa vedie VÚB účet bez poplatku do dovŕšenia 20 rokov.

Potom je potrebné banke doložiť potvrdenie o štúdiu. Toto potvrdenie stačí predložiť raz a banka potom vedie účet bezplatne do 30 rokov. O otvorenie študentského účtu musíte požiadať do 27 rokov.

Čo všetko je v cene účtu? Výpis poskytovaný z tohto konta, zadanie trvalých príkazov, automatických prevodov a autorizácie na SEPA inkaso, zmena trvalých príkazov, automatických prevodov a autorizácie na SEPA inkaso zadaná elektronicky / cez Kontakt – operátor, prijaté bezhotovostné SEPA-Europrevody, SEPA Okamžité platby a Non SEPA-prevody, služba flexisporenie alebo flexiprevod, vklad hotovosti debetnými platobnými kartami cez bankomat VÚB, a.s. podporujúci funkciu vkladu.

VÚB účty sú stále pomerne komplikované, pretože klient si musí zvoliť služby do účtu sami. Niektoré služby pritom banka radí do kategórie základných (tých môžete mať maximálne 11) a ďalšie potom do rozšírených (tú môžete mať len jednu). Navyše ako jediná banka na Slovensku VÚB stále spoplatňuje platby kartou. Rovnako banka spoplatňuje aj transakcie na základe trvalých príkazov a inkás.

Základné služby: debetná platobná karta Maestro Dobrý Anjel, debetná platobná karta Visa Inspire, debetná platobná karta – Karta pre mladých, jednorazové online prevody, prvé 4 poplatky za výber hotovosti debetnou kartou z bankomatu VÚB, a.s., prvých 6 poplatkov za platbu platobnou kartou u obchodníka, prvých 6 poplatkov za platbu cez trvalý príkaz, automatický prevod alebo SEPA inkaso, vedenie sporiacich účtov v € (max. 5 ks Sporiacich účtov alebo max. 4 ks Sporiace účty a 1 ks Sporiaci účet k hypotéke alebo 4 ks Sporiacich účtov a 1 ks Sporiaci účet pre Juniorov a zasielanie výpisov z týchto účtov), zasielanie SMS o pohyboch na účte.

Neobmedzené platby môžete mať len v prípade, keď si službu zvolíte v rámci rozšírených služieb. Lenže v základnom balíku máte len jednu rozšírenú službu. Takže buď si vyberiete neobmedzené platby alebo platobnú kartu Visa Inspire Gold.

Rozšírené služby: debetná platobná karta Visa Inspire Gold, neobmedzený počet poplatkov za platbu kartou u obchodníka, platbu cez trvalý príkaz, automatický prevod alebo SEPA inkaso, výber hotovosti debetnou kartou z bankomatu VÚB, a. s., pobočkové operácie.

Dnes sa pozrieme na porovnanie prémiových účtov, ktoré majú v ponuke slovenské banky. Nie všetky banky prémiové účty v ponuke majú.

Ponuka pre prémiových klientov nie je taká bohatá ako v prípade klasických balíkov služieb. Tie majú v ponuke takmer všetky banky. Jediná banka, ktorá v ponuke bežné účty nemá je Cetelem, ktorá sa špecializuje len na poskytovanie úverov.

Prémiové účty podobne ako bezplatné účty bez podmienok nemajú v ponuke všetky slovenské banky. Prémiové účty má v ponuke ČSOB, Slovenská sporiteľňa, UniCredit Bank a VÚB.

Ostatné banky majú v ponuke väčšinou len jeden balík služieb pre všetkých klientov. Banky majú v ponuke ešte špeciálne účty pre deti a tiež účty pre študentov a mladých. Na tie sa pozrieme nasledujúcu nedeľu.

Drahšie a viac služieb

V prípade prémiových účtov vo všetkých bankách platí, že sú drahšie ako klasické účty. Za vyššiu cenu však dostanete viac služieb. V prémiových balíkoch banky napríklad ako doplnkovú službu často ponúkajú cestovné poistenie pre majiteľa účtu. Ušetrite teda pri cestovaní a nemusíte na cestovné poistenie myslieť pri každej ceste do zahraničia.

Aj prémiové účty môžete od banky získať zadarmo, ale podmienky sú prísnejšie ako v prípade klasických balíkov služieb. Banky vyžadujú vyšší kredit alebo vyšší objem aktív v banke.

ČSOB: Extra Pohoda

Jednou z bánk, ktorá má v ponuke prémiový účet je ČSOB. Ide o balík služieb Extra Pohoda. Štandardná cena tohto balíka je 12 eur, ale môžete ho mať úplne zadarmo po splnení podmienok.

V cene balíka sú dve platobné karty pričom jedna je VISA a druhá môže byť MasterCard Gold. Preto je balík Extra Pohoda vhodný aj pre manželov a každý môže využívať svoju platobnú kartu.

V cene účtu máte aj výbery zo všetkých bankomatov na Slovensku, takže nemusíte hľadať bankomat ČSOB. Výhodou sú tiež výbery z bankomatov v zahraničí, ale vyberať môžete len z bankomatov v krajinách, kde sa platí eurom (krajiny EHP).

Čo všetko máte v cene účtu? Zriadenie a vedenie bežného účtu v EUR s minimálnym zostatkom 0 EUR, Výpis z účtu mesačne elektronicky, Zriadenie a elektronická zmena SEPA trvalého príkazu na úhradu / súhlasu so SEPA inkasom, Poskytnutie povoleného prečerpania na účte (po splnení podmienok Banky), Vydanie a mesačný poplatok za jednu debetnú platobnú kartu VISA Classic alebo Debit MC alebo Debit Gold, Platba platobnou kartou v SR a v zahraničí, Výber hotovosti z bankomatov ČSOB v SR, Výber hotovosti z bankomatov inej banky v SR, Výber hotovosti z bankomatov inej banky v krajinách SEPA v mene EUR,  Elektronické bankovníctvo Moja ČSOB, ČSOB SmartBanking, Prijatá platba v EUR, Hotovostný vklad, Odoslaná platba v EUR elektronicky, Odoslaná platba v EUR v pobočke, Platba na základe SEPA trvalého príkazu alebo súhlasu so SEPA inkasom, Cestovné poistenie pre držiteľa platobnej karty Standard, Úrazové poistenie pre prípad: smrti následkom úrazu, trvalých následkov úrazu v rozsahu min. 51 %.

Ak chcete mať účet Extra Pohoda zadarmo musíte splniť minimálne dve podmienky zo strany banky. Spojením dvoch 50% zliav získate potom účet úplne zadarmo.

Prvú zľavu 50% získate, ak kreditný obrat na vašom účte bol min. 1 500 € v aktuálnom mesiaci (bez platobných operácií medzi vlastnými účtami s 50 % zľavou) a súčasne sa z účtu zrealizujú aspoň 3 pravidelné platby mesačne (platby na základe SEPA trvalého príkazu alebo súhlasu so SEPA inkasom okrem inkasným spôsobom dohodnutého splácania úverov), a súčasne z účtu zrealizujete mesačne aspoň 5 platieb platobnou kartou (debetnou alebo kreditnou) vydanou k účtu za tovar a služby, ktoré budú zúčtované v danom mesiaci.

Zľavu 50% získate aj v prípade, keď priemerný mesačný stav vašich úspor alebo nesplatených úverov v ČSOB dosiahol min. 30 000 €.

Zľavu 50% môžete získať aj v prípade, keď v banke aktívne využívate balík služieb pre podnikateľov a firmy. Kombináciou akýchkoľvek dvoch 50% zliav potom získate účet zadarmo.

Banka neumožňuje otvorenie účtu Extra Pohoda online a účet si môžete otvoriť len na pobočke banky. Existujúci klienti si môžu účet otvoriť aj online cez elektronické bankovníctvo.

Slovenská sporiteľňa: Space X

Účet pre prémiových klientov má aj Slovenská sporiteľňa. Ide o Space X účet, ktorý mesačne stojí bez zľavy 10 eur. Rovnako ako v prípade ČSOB môžete mať aj Space X účet vedený bezplatne, ale podmienky sú jednoduchšie ako v prípade ČSOB.

V rámci účtu Space X máte rovnako dve platobné karty – jednu VISA Platinum a jednu VISA Classic. S prémiovou kartou VISA Platinum môžete získať aj ďalšie výhody ako je napríklad lacnejšie ubytovanie po celom svete alebo napríklad lacnejší vstup do salónika na letisku v Prahe.

Visa Benefit program – doplnkové služby a špeciálne bonusy: Benefity na letisku Praha – letiskový salónik FastTrack za zvýhodnenú cenu, 12 % zľava z poplatku za parkovanie, Visa asistencia, Visa lekár na telefóne – 3 konzultácie s lekárom mesačne, aj pomocou videohovoru, Globálne benefity – Visa Luxury Hotels – viac ako 900 luxusných hotelov po celom svete s najnižšími cenami a ďalšími výhodami, AirRefund – náhrady za zrušené, meškajúce alebo nadmerne rezervované lety, Hotels.com – 8 % zľava na ubytovanie, Amazing places – špeciálny darček pri ubytovaní vo vybraných zariadeniach, Visa partneri – výhodné ponuky a zľavy u rôznych obchodníkov (zoznam je na stránke Visa Benefit programu).

K platobnej karte v rámci prémiového účtu máte aj zmenu limitov, opätovné vytlačenie PIN kódu a tiež prevydanie karty v prípade straty alebo odcudzenia karty.

V prípade Space X účtu máte zadarmo výbery zo všetkých bankomatov skupiny ERSTE a tiež zo všetkých bankomatov na Slovensku a v krajinách EHP.

Čo všetko máte v cene účtu? Zriadenie, zmena alebo zrušenie trvalého Platobného príkazu na úhradu a Súhlasu s inkasom/Inkasanta prostredníctvom Elektronických služieb, Realizácia trvalého Platobného príkazu na úhradu a Platobného príkazu na Inkaso, Realizácia jednorazového Platobného príkazu na úhradu / Prevodu FIT 2.0 v EUR (Domáce prevody) a Prevodu v EUR do krajín EHP vrátane SEPA prostredníctvom Elektronických služieb, Okamžitá platba prostredníctvom Elektronických služieb, Internetbanking / Telephonebanking / elektronický výpis, Push správy / E-mailové správy, Visa Platinum a Visa Standard pre majiteľa účtu alebo oprávnenú osobu, Služby k Platobnej karte: opätovné vytlačenie PIN kódu, zmena limitov (cez Klientske centrum), prevydanie v prípade straty alebo odcudzenia (cez Klientske centrum, cez Elektronické služby), Výber hotovosti v mene EUR, z bankomatov SLSP a finančnej skupiny ERSTE GROUP, z bankomatov SLSP, finančnej skupiny ERSTE GROUP, inej banky v SR a v krajinách EHP, Bezhotovostná platba Platobnou kartou za tovar a za služby, Služba Vlastná karta k jednej Platobnej karte.

Space X účet môžete mať tiež vedený bez poplatkov. Splanenie podmienok je jednoduchšie ako v prípade ČSOB. Účet zadarmo budete mať vtedy, keď v sledovanom období splníte súčasne tieto podmienky: zrealizujete bezhotovostné platby Platobnou kartou vo výške min. 500 € a zároveň z účtu zrealizujete min. 3 pravidelné platby na základe trvalého príkazu alebo inkasa.

Účet zadarmo budete mať tiež vtedy, keď vaše aktíva v sledovanom období dosiahnu 30.000 € alebo pokiaľ aktívne využívate platobnú kartu k podnikateľskému účtu.

V rámci aktuálnej kampane potom banka pri otvorení účtu do konca októbra a po splnení podmienok pripíše na účet až 60 eur. Prvých 30 eur získate ak zaplatíte z účtu prostredníctvom svojho mobilu alebo hodinkami v celkovej výške aspoň 100 €.

Ďalších 30 € potom získate ak si presmerujete pravidelný príjem na váš novozriadený účet po dobu minimálne troch za sebou nasledujúcich mesiacov (minimálna výška tohto pravidelného príjmu je 300 €, v prípade SPACE účtu pre klienta od 15 do 19 rokov (vrátane) a klienta od 20 do 26 rokov (vrátane), ak doručite potvrdenie o návšteve školy, minimálna výška pravidelného príjmu je 50 €).

Space X účet si môžete otvoriť na pobočke banky alebo aj online.

UniCredit Bank: Účet TOP

Prémiový účet od UniCredit Bank má meno TOP účet. Štandardná cena účtu je 12 eur, ale rovnako ako v prípade ČSOB a Slovenskej sporiteľne môžete mať tento účet zadarmo bez mesačných poplatkov.

Rovnako aj UniCredit v rámci prémiového účtu ponúka dve platobné karty. Jedna môže byť VISA Premium a druhá potom VISA Standard bez cestovného poistenia.

UniCredit sa odlišuje tým, že v cene účtu máte dva účty v mene EUR a jeden účet v cudzej menej – v USD. Otvoriť si môžete aj ďalší účet v cudzej mene podľa vlastného výberu.

Čo všetko máte v cene účtu? Vedenie účtu v EUR, Vedenie druhého účtu v EUR, Vedenie ďalšieho účtu v USD, Vedenie ďalšieho účtu v inej dostupnej cudzej mene (Klient si môže vybrať 1 účet s týmito menami: USD CZK, GBP, CHF, HUF, CAD), Výpisy mesačne e-mailom alebo do elektronického bankovníctva, Poskytnutie, správa a vedenie povoleného prečerpania na účte, Maximálny počet platobných kariet, Debetná platobná karta Visa Premium s cestovným poistením a Visa Štandard bez cestovného poistenia, Internetové a mobilné bankovníctvo – Online Banking, Smart Banking (zriadenie a používanie), Nástroj pre prihlásenie sa a podpisovanie transakcií: Smart kľúč (token v mobile), SMS kľúč – nastavenia služby, Prijaté SEPA úhrady, Správa Trvalých príkazov na úhradu a Súhlasov so SEPA inkasom elektronicky – zadanie / zmena / zrušenie, Správa Trvalých príkazov na prevod zostatku – Sweeping elektronicky – zadanie / zmena / zrušenie, SEPA úhrady Trvalým príkazom na úhradu, Trvalým príkazom na prevod zostatku (sweeping) a úhrady SEPA inkasom, Odoslané SEPA úhrady elektronicky, Vklad hotovosti v EUR na účty vedené v EUR na obchodnom mieste, Vklady hotovosti v EUR prostredníctvom bankomatov UniCredit Bank v SR na účty vedené UniCredit Bank v SR, Výbery hotovosti z bankomatov UniCredit v SR alebo v zahraničí prostredníctvom debetnej karty vedenej v rámci balíka služieb, Výbery hotovosti z bankomatov iných prevádzkovateľov na Slovensku / v zahraničí debetnou kartou vedenou v rámci balíka služieb, Platby kartou v SR a zahraničí, Dobíjanie kreditu mobilných operátorov cez bankomaty.

Bezplatné vedenie účtu je v prípade UniCredit Bank jednoduchšie ako v prípade ČSOB aj Slovenskej sporiteľne. Na bezplatné vedenie účtu stačí ak vám na účet príde minimálne 1.500 eur. Bezplatne účet získate aj vtedy, keď máte aktíva v banke minimálne 40.000 eur.

V rámci aktuálnej kampane potom získate aj odmenu za pravidelné platby účtov za energie, telefón a internet. Banka vám vráti 10% z týchto platieb do maximálnej výšky 20 eur za mesiac. Za rok vám teda banka vráti maximálne 240 eur.

VÚB: VÚB Účet Magnifica

Z ponuky prémiových účtov je účet VÚB Účet Magnifica ten najchudobnejší čo sa obsahu týka. Mesačne si pritom VÚB za účet bez zľavy pýta až 11 eur. V cene nemáte napríklad cestovné poistenie ani žiadne špeciálne služby.

V cene konta za mesiac je zahrnuté: výpis poskytovaný z tohto konta, zadanie trvalých príkazov, automatických prevodov a autorizácie na SEPA inkaso, zmena trvalých príkazov, automatických prevodov a autorizácie na SEPA inkaso zadaná elektronicky / cez Kontakt – operátor, prijaté bezhotovostné SEPA-Europrevody, SEPA Okamžité platby a Non SEPA-prevody, služba flexisporenie alebo flexiprevod, pri konte VÚB Účet Magnifica 100% zľava z poplatku za prvý vklad v hotovosti a prvý výber v hotovosti z účtu na pokladnici obchodného miesta, vklad hotovosti debetnými platobnými kartami cez bankomat VÚB podporujúci funkciu vkladu.

Podobne ako pri základnom balíku VÚB účet si vyberáte z doplnkových služieb. Vybrať si môžete z ponuku 11 základných služieb. Vybrať si teda môžete rôzne platobné karty alebo napríklad vedenie viacerých sporiacich účtov.

Základná ponuka produktov na výber: debetná platobná karta Maestro Dobrý Anjel, debetná platobná karta Visa Inspire, debetná platobná karta – Karta pre mladých, jednorazové online prevody, prvé 4 poplatky za výber hotovosti debetnou kartou z bankomatu VÚB, prvých 6 poplatkov za platbu platobnou kartou u obchodníka, prvých 6 poplatkov za platbu cez trvalý príkaz, automatický prevod alebo SEPA inkaso, vedenie sporiacich účtov v € (max. 5 ks Sporiacich účtov alebo max. 4 ks Sporiace účty a 1 ks Sporiaci účet k hypotéke alebo 4 ks Sporiacich účtov a 1 ks Sporiaci účet pre Juniorov) a zasielanie výpisov z týchto účtov, zasielanie SMS o pohyboch na účte.

Na výber potom máte aj z ponuky rozšírených služieb. Tie môžete mať dve až štyri v rámci ceny účtu. Ide napríklad o neobmedzené transakcie kartou a neobmedzený počet platieb na základe trvalých príkazov a inkás. Vybrať si tiež môžete operácie na pobočke.

Rozšírená ponuka produktov na výber: debetná platobná karta Visa Inspire Gold, neobmedzený počet poplatkov za platbu kartou u obchodníka, platbu cez trvalý príkaz, automatický prevod alebo SEPA inkaso, výber hotovosti debetnou kartou z bankomatu VÚB, pobočkové operácie.

Aj prémiový účet od VÚB môžete mať zadarmo. Odmenu za vernosť získate vtedy, keď vlastníte produkty zo skupiny produktov a zároveň aktívne využívate konto za príslušný kalendárny mesiac. Odmena za vernosť je zľava z mesačného poplatku za vedenie konta: 50% zľava – využitie 2 produktov alebo 100% zľava – využitie aspoň 3 produktov.

Je potrebné splniť dve podmienky aktívneho využívania účtu – klient aspoň 1x za mesiac využije služby Internet banking alebo Mobil banking a súčet zaúčtovaných kreditných transakcií na tomto účte za kalendárny mesiac je min. 1000 €.

Skupina produktov, ktoré sa posudzujú za kalendárny mesiac pre získanie odmeny za vernosť: čerpané spotrebné úvery (nesmiete byť v sledovanom období v delikvencii), čerpané hypotekárne úvery (nesmiete byť v sledovanom období v delikvencii), kreditné karty Šikovná karta, Mastercard Standard, Mastercard World (min. 3 zaúčtované platby u obchodníka kreditnou kartou vydanou na majiteľa účtu), sporiaci účet a Investičné sporenie SK/Investičné sporenie LUX (súčet hodnôt realizovaných trvalých príkazov z účtov vedených vo VÚB na ľubovoľné produkty z tejto skupiny za mesiac min. 50 €), zostatky na vkladových účtoch v EUR a CM, sporiacich účtoch a hodnota investícií do podielových fondov Eurizon SK / Eurizon Lux a hodnota hypotekárnych záložných listov vedených na majetkových účtoch vo VÚB (súčet hodnôt priemerných denných zostatkov na týchto produktoch za mesiac min. 10 000 €), La Vita – vlastníctvo aktívneho poistného produktu uzatvoreného pracovníkom VÚB banky.