Financie – Riešime peniaze

ČSOB zvyšuje od 21. marca úrokové sadzby hypoték

Slovenská ČSOB od utorka 21. marca mení podmienky hypoték a zvyšuje úrokové sadzby. Banka ponechá zvýhodnenú úrokovú sadzbu pri päťročnej fixácii.

Slovenská ČSOB mení úrokové sadzby hypoték s platnosťou od 21. marca. Úrokové sadzby v poslednej dobe menilo viacero bánk. Minulý týždeň menila úrokové sadzby VÚB banka s platnosťou od 16. marca. Ešte pred VÚB zvýšili úrokové sadzby Prima banka, Tatra banka a UniCredit bank. Od 24. marca potom zvyšuje úrokové sadzby 365 banka.

ČSOB mení úrokové sadzby len pri trojročnej, štvorročnej a päťročnej fixácii úrokovej sadzby. Pri dlhších fixáciách na desať a viac rokov potom banka úrokové sadzby hypoték nemení. ČSOB má potom v ponuke aj 15-ročnú a 20-ročnú fixáciu úrokovej sadzby hypotéky.

Úrokové sadzby pre refinancovanie úverov

Fixácia	Úroková sadzba v % p.a.
1 rok	Od 5,29%
3 roky	Od 4,19%
4 roky	Od 4,19%
5 rokov	Od 3,99%
10 rokov	Od 4,39%
15 rokov	Od 4,59%
20 rokov	Od 4,69%

Úrokové sadzby uvedené vyššie platia v prípade splácania úveru z účtu v ČSOB, pri poistení nehnuteľnosti cez ČSOB. Úrokové sadzby platia pri financovaní do 100 percent z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti.

Úrokové sadzby pre ostatné účely

Fixácia	Úroková sadzba v % p.a.
1 rok	Od 5,29%
3 roky	Od 4,19%
4 roky	Od 4,19%
5 rokov	Od 3,99%
10 rokov	Od 4,39%
15 rokov	Od 4,59%
20 rokov	Od 4,69%

Úrokové sadzby uvedené vyššie platia v prípade splácania úveru z účtu v ČSOB, pri poistení nehnuteľnosti cez ČSOB. Úrokové sadzby platia pri financovaní do 80 percent z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti.

Úrokové sadzby pre neúčelové hypotéky

Fixácia	Úroková sadzba v % p.a.
1 rok	Od 5,79%
3 roky	Od 4,69%
4 roky	Od 4,69%
5 rokov	Od 4,49%
10 rokov	Od 4,89%
15 rokov	Od 5,09%
20 rokov	Od 5,19%

Úrokové sadzby hypoték zrejme porastú aj naďalej. Tento týždeň rozhodla rada guvernérov Európskej centrálnej banky o ďalšom zvýšení úrokových sadzieb o 0,50 percenta. Takéto zvýšenie sa potom prejaví aj vo výške úrokových sadzieb hypoték.

18. marca 2023/0 Komentáre/od Roman Tomša

Blog

365 bank zavádza zľavu za refinancovanie a mení podmienky pre eko hypotéku

Od 24. marca upravuje 365 bank úrokové sadzby hypoték. Banka sa vracia k zľave za refinancovanie a mení podmienky pre eko hypotéku.

Od piatka 24. marca upraví úrokové sadzby 365 bank. Upravuje úrokové sadzby pri jednoročnej, trojročnej a desaťročnej fixácii úrokovej sadzby. Banka ponuku ešte viac skomplikuje, keďže iné sadzby budú platné pre refinancovanie hypotéky a iné pre ostatné účely.

Banka navyše uplatňuje prirážku úrokovej sadzby v prípade ak od banky požadujete viac ako 70 percent z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti (+0,20% p.a.) a rovnako uplatňuje prirážku v prípade financovania nad 80 percent zakladanej nehnuteľnosti (+0,70% p.a.).

Banka mení podmienky aj pre ekohypotéku, kde poskytuje zvýhodnenie o 0,10% p.a. avšak po novom bude tento benefit platiť pre všetky hypotéky bez ohľadu na to koľko percent z kupovanej nehnuteľnosti bude banka financovať. Naďalej je tiež platné zvýhodnenie vo výške 0,3% p.a. pri splácaní z plateného účtu Plus v 365 bank. Po novom potom do ponuky pribudne ešte zľava 0,20% p.a. za refinancovanie hypotéky z inej banky.

Úrokové sadzby pri refinancovaní hypotéky z inej banky

Fixácia úrokovej sadzby	Financovanie do 70% zakladanej nehnuteľnosti – úroková sadzba v % p.a.	Financovanie do 80% zakladanej nehnuteľnosti – úroková sadzba v % p.a.	Financovanie nad 80% zakladanej nehnuteľnosti – úroková sadzba v % p.a.
1 roky	3,95%	4,15%	4,65%
3 roky	3,95%	4,15%	4,65%
5 rokov	3,95%	4,15%	4,65%
10 rokov	4,95%	5,15%	5,65%

Úrokové sadzby pre ostatné účely

Fixácia úrokovej sadzby	Financovanie do 70% zakladanej nehnuteľnosti – úroková sadzba v % p.a.	Financovanie do 80% zakladanej nehnuteľnosti – úroková sadzba v % p.a.	Financovanie nad 80% zakladanej nehnuteľnosti – úroková sadzba v % p.a.
1 roky	4,15%	4,35%	4,95%
3 roky	4,15%	4,35%	4,95%
5 rokov	4,15%	4,35%	4,95%
10 rokov	5,15%	5,35%	5,95%

V posledných týždňoch menili úrokové sadzby hypoték viaceré banky. Naposledy to bola VÚB, ktorá úrokové sadzby upravila od 16. marca. Ešte pred tým upravili úrokové sadzby Tatra banka, UniCredit Bank a Prima banka.

Úrokové sadzby hypoték zrejme porastú aj naďalej. Tento týždeň rozhodla rada guvernérov Európskej centrálnej banky o ďalšom zvýšení úrokových sadzieb o 0,50 percenta. Takéto zvýšenie sa potom prejaví aj vo výške úrokových sadzieb hypoték.

18. marca 2023/0 Komentáre/od Roman Tomša

Blog

Tatra banka od 10. marca dvihla úroky na hypotékach

Hypotéky od 10. marca zdražila aj Tatra banka. Úroky stúpli pri všetkých fixáciách. Tatra banka zároveň zvýhodní klientov, ktorí si hypotéku poistia a budú ju splácať z účtu v banke.

Tatra banka od dnes upravila úrokové sadzby hypoték. Banka zvýšila úrokové sadzby pri všetkých fixáciách. Úrokové sadzby tento týždeň upravila UniCredit Bank a od zajtra úroky smerom nahor dvíha aj Prima banka.

Zvyšovanie úrokov na hypotékach sa už podpísalo aj pod výrazne nižší objem poskytnutých nových hypoték. Objem nových hypoték v januári vzrástol len o 104 miliónov eur. Išlo o najnižší objem nových hypoték za posledných niekoľko rokov.

Úrokové sadzby pre účelové hypotéky

Fixácia úrokovej sadzby	Úroková sadzba v % p.a. s poistením úveru a splácaním z účtu v Tatra banke	Úroková sadzba v % p.a. bez poistenia úveru alebo bez splácania úveru v banke	Úroková sadzba v % p.a. bez účtu a bez poistenia úveru
1 rok	Od 4,19%	Od 4,29%	Od 4,39%
2 roky	Od 4,19%	Od 4,29%	Od 4,39%
3 roky	Od 4,19%	Od 4,29%	Od 4,39%
5 rokov	Od 3,99%	Od 4,09%	Od 4,29%
7 rokov	Od 4,29%	Od 4,39%	Od 4,49%
10 rokov	Od 4,29%	Od 4,39%	Od 4,49%

Netreba zabúdať, že v prípade poistenia úveru síce získate zľavu z ceny hypotéky, ale často je výrazne nižšia ako mesačná splátka poistenia úveru. Napríklad pri hypotéke vo výške 100-tisíc eur, splatnosti 30 rokov a fixácii na 5 rokov vychádza mesačná splátka poistenia úveru minimálne na 24,90 eur. Mesačne by ste teda banke spolu platili 501,74 eur. Všetko v prípade, keď vám banka dá najnižší úrok 3,99 percenta.

Ak by ste sa rozhodli úver nepoistiť, ale zriadili by ste si bežný účet v Tatra banke, tak by úroková sadzba stúpla na 4,09% pri rovnakých parametroch hypotéky, ale mesačná splátka by bola len 482,62 eura. Teda by mesačná splátka bola aj napriek vyššej úrokovej sadzbe o viac ako 19 eur nižšia ako pri nižšej úrokovej sadzbe, ale s povinným poistením.

Úrokové sadzby pre neúčelovú (americkú hypotéku)

Fixácia úrokovej sadzby	Úroková sadzba v % p.a. s poistením úveru a splácaním z účtu v Tatra banke	Úroková sadzba v % p.a. bez poistenia úveru alebo bez splácania úveru v banke	Úroková sadzba v % p.a. bez účtu a bez poistenia úveru
1 rok	Od 4,49%	Od 4,59%	Od 4,69%
2 roky	Od 4,49%	Od 4,59%	Od 4,69%
3 roky	Od 4,49%	Od 4,59%	Od 4,69%
5 rokov	Od 4,29%	Od 4,39%	Od 4,49%
7 rokov	Od 4,59%	Od 4,69%	Od 4,79%
10 rokov	Od 4,59%	Od 4,69%	Od 4,79%

Tatra banka uvádza úrokové sadzby od a teda od banky môžete dostať hypotéku aj s vyšším úrokom. Záleží od posúdenia vašej schopnosti splácať hypotéku.

10. marca 2023/0 Komentáre/od Roman Tomša

Blog

Prima banka od 11. marca zvyšuje úroky na hypotékach

Už od zajtra zvyšuje úrokové sadzby hypoték Prima banka. Sadzby stúpnu pri všetkých fixáciách o 0,10 percenta.

Prima banka už od 11. marca zvyšuje úrokové sadzby hypoték. Prima banka nie je jedinou bankou, ktorá v posledných dňoch zvýšila úrokové sadzby hypoték. Od dnešného dňa úrokové sadzby hypoték upravila UniCredit Bank.

Prima banka zvýšila všetky úrokové sadzby hypoték o 0,10 percenta. Nové úrokové sadzby platia nasledujúce dva týždne do 24. marca.

Fixácia	Úroková sadzba v % p.a.
3 roky	3,50%
5 rokov	3,80%
7 rokov	4,10%

10. marca 2023/0 Komentáre/od Roman Tomša

Blog

Banky v januári poskytli 104 miliónov nových hypoték. Rástla len ČSOB a Slovenská sporiteľňa

Úverovanie domácností sa spomaľuje už niekoľko mesiacov. Banky v januári poskytli len niečo vyše 100 miliónov eur nových hypoték. Išlo o najhoršie čísla za niekoľko rokov. Dôvodom sú najmä vysoké úrokové sadzby, ktoré rastú už rok.

Slovenské banky poskytli už takmer 41 miliárd eur v úveroch na bývanie. Lenže posledných niekoľko mesiacov sa úverovanie domácností spomaľuje a objem nových hypoték klesá. V decembri 2022 poskytli banky len 179 miliónov eur nových hypoték.

V januári všetky slovenské banky poskytli len 104 miliónov eur nových úverov na bývanie. Takto nízke objemy nových úverov na bývanie pritom banky naposledy poskytovali pred niekoľkými rokmi.

Najhoršie čísla

Slovenské banky teda poskytli najmenší objem nových hypoték v jednom mesiaci za posledných niekoľko rokov. Objem poskytnutých hypoték klesá už niekoľko mesiacov. Dramatický prepad zaznamenali banky najmä na jeseň minulého roka, keď sa objem nových hypoték výrazne prepadol.

Dôvodov tohto prepadu je niekoľko. Tým hlavným je rast úrokových sadzieb úverov na bývanie. Úrokové sadzby hypoték (ale aj ďalších úverov) začali rásť pred niečo vyše rokom a dnes sú už úrokové sadzby hypoték niekoľkonásobne vyššie ako pred rokom. Ešte rok dozadu ste mohli získať 10-ročnú fixáciu hypotéky s úrokom tesne nad jedným percentom.

Dnes už úrokové sadzby úverov na bývanie aj pri najkratších fixáciách stúpli nad tri percentá a výnimočná nie je ani sadzba nad štyrmi percentami. Úrokové sadzby budú rásť aj v nasledujúcich mesiacoch. ECB bude zrejme dvíhať úroky aj naďalej a to sa potom premietne do rastu úrokov v komerčných bankách.

Druhým dôvodom prečo klesá objem hypoték sú aj naďalej vysoké ceny nehnuteľností. Vysoké ceny bytov a domov spolu s vysokými úrokovými sadzbami znamenajú, že mesačné splátky hypoték narástli niekedy aj o stovky eur. Mnoho Slovákov teda na vlastné bývanie nemá peniaze a musia sa spoľahnúť na prenájmy. V posledných mesiacoch sa síce spomalil rast cien bytov a domov, ale ceny sú stále vysoko.

Rástla iba ČSOB a Slovenská sporiteľňa

Iba dvom bankám sa podarilo v tomto náročnom období medzimesačne rásť. Zvýšiť trhový podiel v úveroch na bývanie sa poradilo len dvom bankám, ktorým trhový podiel medzimesačne stúpol. Rástla slovenská ČSOB a tiež najväčšia hypotekárna banka - Slovenská sporiteľňa.

V prípade ČSOB stúpol medzimesačne trhový podiel v úveroch na bývanie oproti decembru minulého roka o 0,04 percenta na 15,04 percenta. V prípade Slovenskej sporiteľne stúpol medzimesačne trhový podiel v úveroch na bývanie oproti decembru 2022 o 0,02 percenta na 25,15 percenta.

Iba mierny rast zaznamenala slovenská pobočka českej UniCredit Bank. Tá má však oproti Slovenskej sporiteľní a ČSOB iba zanedbateľný podiel. Oproti ČSOB má slovenská UniCredit Bank iba tretinový podiel v úveroch na bývanie a oproti Slovenskej sporiteľni dokonca len pätinový. Trhový podiel v úveroch na bývanie stúpol UniCredit Bank len o 0,01 percenta na 5,24 percenta.

Prima banka strmo padá

Ostatné slovenské banky naopak zaznamenali prepad v úveroch na bývanie. Prepad zaznamenal aj niekdajší líder v úveroch na bývanie – Prima banka. Prima banka dokázala sústavne niekoľko rokov po sebe rásť. S príchodom vyšších úrokových sadzieb hypoték sa však banke prestalo dariť. Prima banka klesá už od minulého roka.

Prima banka sa dlhodobo zameriavala hlavne na lákanie klientov konkurencie. Lenže mnoho Slovákov teraz nemá dôvod refinancovať hypotéku mimo výročie fixácie. Buď si zafixovali úrokovú sadzbu na dlhé obdobie v čase nízkych úrokových sadzieb alebo napriek rastu úrokových sadzieb by prechodom do inej banky neušetrili prípadne by bola úspora zanedbateľná. Nevýhodou Prima banky je potom aj to, že v ponuke nemá dlhé fixácie na desať a viac rokov. Banka klientov stále láka najmä na trojročný fix, ktorý je v dobe rastúcich úrokových sadzieb rizikový.

Trhový podiel Prima banky v úveroch na bývanie klesol medzimesačne o 0,03 percenta na 11,43 percenta. Od najvyššej hodnoty v minulom roku trhový podiel v úveroch na bývanie klesol Prima banke už o 0,09 percenta.

Padali aj ostatné

Lepšie to však nebolo ani v prípade iných bánk a trhový podiel v úveroch na bývanie klesal viacerým bankám. Podobne ako Prima banka, tak aj VÚB banka klesla medzimesačne v úveroch na bývanie o 0,03 percenta a jej trhový podiel v úveroch na bývanie klesol na 19,87 percenta. VÚB banka strácala hypotekárnych klientov celý minulý rok. V januári 2022 mala VÚB banka trhový podiel v úveroch na bývanie ešte na úrovni 21,48 percenta. Zo rok teda banka stratila 1,61 percenta hypotekárnych klientov.

Padala aj Tatra banka, ktorá minulý rok prišla o trhovú pozíciu a prepadla sa v úveroch na bývanie až na štvrté miesto. Predbehla ju práve slovenská ČSOB aj vďaka zlúčeniu s OTP bankou. Tatra banke trhový podiel v úveroch na bývanie klesol medzimesačne o 0,02 percenta na 13,03 percenta.

Trhový podiel medzimesačne klesol aj poľskej mBank o 0,01 percenta na 1,11 percenta. Bez zmeny potom ostal trhový podiel v úveroch na bývanie v prípade 365 bank, ktorej ostal na úrovni 3,05 percenta. Obe banky však majú len zanedbateľný trhový podiel v úveroch na bývanie.

Úroky rástli

Dôvodom spomalenia úverovania obyvateľstva sú aj rastúce úrokové sadzby. Národná banka Slovensko zatiaľ nezverejnila finálne úrokové sadzby za ktoré banky požičiavali peniaze svojim klientom v januári 2023. Vychádzame teda zatiaľ iba z predbežných dát, ale aj tie takmer u všetkých fixácií ukazujú rastúci trend.

Najrýchlejšie stúpali úrokové sadzby úverov na bývanie na krátke obdobie. Pohyblivé úrokové sadzby a úrokové sadzby hypoték fixované do jedného roka stúpli medzimesačne o 0,20 percenta na priemerne 3,09 percenta.

Úrokové sadzby hypoték fixované na jeden až päť rokov stúpli o 0,18 percenta na 3,22 percenta. Pomalšie rástli úrokové sadzby hypoték fixované na päť až desať rokov, kde sa v priemere úrokové sadzby zvýšili len o 0,03 percenta na 3,28 percenta.

Naopak smerom nadol zamierili úrokové sadzby fixované na desať a viac rokov. Tie dokonca medzimesačne klesli o 0,08 percenta na 3,38 percenta. Dlhšie fixácie však stále ovplyvňujú hypotéky, ktoré neboli načerpané minulý rok, keď banky mali v ponukách aj dlhé fixácie s úrokom pod jedným percentom.

Menia metodiku

Čísla zverejnené za január ešte počítala Národná banka Slovensko podľa pôvodnej metodiky, ktorá platila v úveroch na bývanie do konca minulého roka. Vo februári potom NBS zverejní čísla podľa novej metodiky a spätne revíziou prejdú aj dáta za január tohto roka.

Aj keď príde k zmene metodiky je nepravdepodobné, že sa budú meniť jednotlivé trhové pozície slovenských bánk v úveroch na bývanie. Mierne sa môžu pohnúť jednotlivé trhové podiely slovenských bánk v úveroch na bývanie.

Tento rok budú objemy úverov na bývanie zrejme rásť len pomaly. Pre vysoké úrokové sadzby hypoték a pre vysoké ceny nehnuteľností Slováci nákup bytov a domov radšej odkladajú. Odkladajú najmä nákup rekreačných objektov, ktoré nie sú prioritou a ich nákup v dobe vysokých úrokových sadzieb znamená aj vysoké náklady na hypotéku.

5. marca 2023/0 Komentáre/od Roman Tomša

Blog

Úrokové sadzby hypoték vo februári stagnovali. Dvihla ich len jedna banka

Úrokové sadzby na hypotékach rastú a v tomto roku aj rásť budú. Akú úrokovú sadzbu môžete aktuálne na hypotéke v slovenských bankách získať? Aké benefity k hypotékam banky aktuálne ponúkajú?

Úrokové sadzby na hypotékach neustále rastú. Za posledný rok narástli úrokové sadzby pri všetkých typoch fixácii o niekoľko percent. Ešte pred rokom ste mohli získať desaťročný fix aj pod jedným percentom. Dnes už ani trojročné fixácie nezačínajú pod tromi percentami.

Budú rásť aj ďalej

Úroky na úveroch budú rásť aj v budúcnosti a tento rok sa zrejme ešte o nejakých pár desatín percent posunú vyššie. Na začiatku roka sa objavili pozitívne správy o možnom zvoľnení zvyšovania úrokov zo strany ECB.

Možné pozitívne správy o pomalšom zvyšovaní úrokov však negovalo nedávne vyjadrenie guvernéra NBS Petra Kažimíra. Ten uviedol, že zatiaľ nevidí dôvod na pomalšie zvyšovanie úrokov. ECB potom tento mesiac dvihla základné sadzby o 0,5 percenta a rásť budú aj v nasledujúcich mesiacoch.

Tento rok už nebudú rásť úrokové sadzby na hypotékach tak dramaticky ako v minulom roku, ale rásť budú. Rast úrokových sadzieb bude len pozvoľný a nemali by sa dostať napríklad rovnako vysoko ako v prípade susedného Česka, kde sú priemerné úrokové sadzby nad šiestimi percentami.

Menšia hypotéka

Úrokové sadzby na hypotékach a ostatných úveroch budú teda zrejme aj ten rok pozvoľne rásť. Okrem iného to znamená, že na hypotéku získate zrejme výrazne menej peňazí ako tomu bolo pred rokom. Aj naše prepočty ukázali, že rozdiel v sume, ktorú z banky získate môže byť aj v desiatkach tisíc eur. Čím vyššiu úrokovú sadzbu na hypotéku od banky dostanete, tak tým menej peňazí vám banka požičia.

Dôvodom je, že banka musí vašu schopnosť splácať úver počítať s úrokovou sadzbou o dve percenta vyššou ako budete mať reálne v zmluve. Viaceré banky pritom uplatňujú ešte vlastnú a prísnejšiu metodiku akceptovania príjmov. Často si teda nechávajú ešte vyššiu rezervu v prípade zvýšenia úrokov v budúcnosti.

Ročný radšej nie

Krátke fixácie úrokových sadzieb na hypotékach majú všetky slovenské banky. V ponuke slovenských bánk nájdete aj krátke jedno a dvojročné fixácie úrokových sadzieb. V dobe rastúcich úrokov sú však tieto úrokové sadzby extrémne nevýhodné, keďže vám banka môže veľmi rýchlo zvýšiť úrokovú sadzbu.

Navyše v niektorých bankách je úrok pri trojročnej fixácii rovnaký alebo dokonca nižší ako v prípade fixácie úrokovej sadzby hypotéky na tri roky. Práve preto uvádzame až úrokové sadzby fixované na tri a viac rokov.

Krátkej fixácii úrokovej sadzby by ste sa mali v dobe rastúcich úrokových sadzieb radšej vyhnúť. Krátke fixácie úrokových sadzieb sú síce nižšie, ale rýchlejšie rastú. V dobe rastúcich úrokových sadzieb je lepšie voliť fixáciu na minimálne päť rokov a ideálne je voliť sadzby na sedem až desať rokov. Iba dve banky majú v ponuke úrokové sadzby fixované na viac ako desať rokov. Na 15 rokov si viete zafixovať úrokovú sadzbu u ČSOB a u Slovenskej sporiteľne. Na 20 rokov si potom úrokovú sadzbu zafixujete len u ČSOB.

Trojročný fix

Pri trojročnej fixácii bola najnižšia februárová úroková sadzba 3,20 percenta a väčšinu mesiaca ju mala v ponuke Prima banka. V závere mesiaca od 25. februára potom Prima banka úrokovú sadzbu pri trojročnej fixácii zvýšila na 3,40 percenta.

Rovnakú úrokovú sadzbu majú potom slovenská pobočka českej UniCredit Bank a najväčšia slovenská banka Slovenská sporiteľňa. Obe banky majú trojročnú fixáciu 3,79 percenta.

Paradoxne napríklad v prípade štvorročnej fixácie úrokovej sadzby u UniCredit Bank získate lepšiu úrokovú sadzbu vo výške 3,69 percenta.

Banka	Trojročná fixácia úrokovej sadzby v % p.a.	Štvorročná fixácia úrokovej sadzby v % p.a.
Prima banka	3,40%	–
UniCredit Bank	3,79%	3,69%
Slovenská sporiteľňa	3,79%	–
ČSOB	3,85%	3,95%
Tatra banka	3,89%	–
365 bank	4,05%	–
VÚB Banka	4,09%	4,19%
mBank	4,34%	–

Rozdiel v mesačnej splátke medzi hypotékou s najnižšou a s najvyššou úrokovou sadzbou môže byť aj niekoľko desiatok eur. Mali by ste preto dobre voliť, ktorú banku si na financovanie vášho nového bývania vyberiete.

Banka	Mesačná splátka pri trojročnej fixácii	Mesačná splátka pri štvorročnej fixácii
Prima banka	443,48 €	–
UniCredit Bank	465,39 €	459,72 €
Slovenská sporiteľňa	465,39 €	–
ČSOB	468,81 €	474,54 €
Tatra banka	471,10 €	–
365 bank	480,30 €	–
VÚB Banka	482,62 €	488,43 €
mBank	497,00 €	–

Päťročný fix

V prípade päťročnej fixácie úrokovej sadzby má najnižšiu úrokovú sadzbu UniCredit Bank a jej výška je 3,59 percenta. Ešte vyššiu úrokovú sadzbu majú potom mnohé banky na kratšej trojročnej fixácii.

Druhú najnižšiu úrokovú sadzbu fixovanú na päť rokov má Prima banka vo výške 3,70 percenta. Slovenská sporiteľňa má potom päťročnú fixáciu úrokovej sadzby vo výške 3,89 percenta.

Banka	Päťročná fixácia úrokovej sadzby v % p.a.	Sedemročná fixácia úrokovej sadzby v % p.a.
UniCredit Bank	3,59%	4,39%
Prima banka	3,70%	4,00%
Slovenská sporiteľňa	3,89%	–
ČSOB	3,95%	–
Tatra banka	3,99%	4,09%
mBank	4,14%	4,14%
VÚB Banka	4,19%	–
365 bank	4,25%	–

Rozdiel medzi bankami s najnižšou a s najvyššou úrokovou sadzbou pri päťročnej fixácii je potom 0,66 percenta. Pri 100-tisícovej hypotéke je rozdiel v mesačnej splátke medzi najnižšou a najvyššou úrokovou sadzbou potom až 37 eur.

Banka	Mesačná splátka pri päťročnej fixácii úrokovej sadzby	Mesačná splátka pri sedemročnej fixácii úrokovej sadzby
UniCredit Bank	454,28 €	500,17 €
Prima banka	460,28 €	477,42 €
Slovenská sporiteľňa	471,10 €	–
ČSOB	474,54 €	–
Tatra banka	476,84 €	482,62 €
mBank	486,00 €	486,00 €
VÚB Banka	488,43 €	–
365 bank	491,94 €	–

Desaťročný fix

Pri dlhších fixáciách úrokových sadzieb je situácia trocha iná ako v prípade krátkych fixáciách úrokových sadzieb. Napríklad Prima banka nemá v ponuke úrokovú sadzbu fixovanú na dlhšie obdobie ako sedem rokov. Pri fixáciách na desať a viac rokov potom už nenájdete banku s úrokovou sadzbou pod štyrmi percentami.

Najnižšiu úrokovú sadzbu fixovanú na 10 rokov má v ponuke Tatra banka so sadzbou 4,19 percenta. Pritom práve Tatra banka patrila väčšinou k tým drahším bankám na trhu. Druhú najnižšiu úrokovú sadzbu má mBank (4,24%) a tretia je ČSOB (4,25%). V prípade 365 banky sa sadzba šplhá už k piatim percentám.

Banka	Úroková sadzba fixovaná na 10 rokov v % p.a.	Úroková sadzba fixovaná na 15 rokov v % p.a.	Úroková sadzba fixovaná na 20 rokov v % p.a.
Tatra banka	4,19%	–	–
mBank	4,24%	–	–
ČSOB	4,25%	4,35%	4,55%
Slovenská sporiteľňa	4,29%	4,69%	–
UniCredit Bank	4,49%	–	–
VÚB Banka	4,59%	–	–
365 bank	4,65%	–	–

Aj v prípade desaťročnej fixácie úrokovej sadzby je rozdiel medzi bankami s najnižšou a najvyššou úrokovou sadzbou pri 100-tisícovej hypotéke niekoľko desiatok eur. Zaujímavá potom môže byť ponuka na dlhšie obdobie ako desať rokov – napríklad ČSOB má najnižšiu úrokovú sadzbu fixovanú na 20 rokov v rovnakej výške ako sú ponuky UniCredit bank, VÚB a 365 bank na desať rokov.

Banka	Mesačná splátka fixovaná na 10 rokov	Mesačná splátka fixovaná na 15 rokov	Mesačná splátka fixovaná na 20 rokov
Tatra banka	488,43 €	–	–
mBank	491,00 €	–	–
ČSOB	491,94 €	497,81 €	509,66 €
Slovenská sporiteľňa	494,28 €	518,04 €	–
UniCredit Bank	506,09 €	–	–
VÚB Banka	512,05 €	–	–
365 bank	515,64 €	–	–

Ako sme robili prepočty splátok pri jednotlivých fixáciách – splátka je vypočítaná pri hypotéke so splatnosťou na 30 rokov, financovaní na 80 percent zo zakladanej nehnuteľnosti s využívaním bežného účtu v banke, kde by ste o hypotéku žiadali. Výška úrokových sadzieb uvedená v tabuľke je najnižšia možná, ktorú má banka v ponuke. Reálna úroková sadzba môže byť teda vyššia ako uvádzame v tabuľke.

Podobné porovnanie úrokových sadzieb na hypotékach vám budeme prinášať pravidelne vždy v závere mesiaca. Od posledného porovnania zvýšila úrokové sadzby len Prima banka.

Hypotéku neodkladajte

Rastúce úrokové sadzby hypoték pre mnoho Slovákov budú znamenať, že sa nedostanú k úveru na vysnívané bývanie. Hypotéku by ste teda nemali odkladať na neskôr, pretože úrokové sadzby hypoték budú rásť aj v tomto roku.

Rastúce úrokové sazdby na hypotékach budú znamenať, že od banky získate nižšiu hypotéku. Zvyšujúce sa úroky a znižujúce sa hypotéky sa môžu pozitívne prejaviť v poklese cien nehnuteľností. Pre budúcich kupujúcich je to síce dobrá správa, ale pre predávajúcich naopak zlá.

Čakať na pokles cien nehnuteľností však môže znamenať, že sa pre vysoké úrokové sadzby k hypotéke aj tak nedostanete. Kúpu teda skutočne radšej neodkladajte. Čakať sa oplatí len tým, ktorí majú dostatok vlastných zdrojov a nepotrebujú veľkú sumu z banky. Aj tí však musia počítať s tým, že hypotéku preplatia oveľa viac ak budú s vybavením hypotéky čakať. Niektoré banky majú potom v ponuke aj hypotéky na nešpecifikovanú nehnuteľnosť. Máte potom väčšinou šesť až dvanásť mesiacov na nájdete domu alebo bytu.

Klesajúce ceny nehnuteľností môžu znamenať pasť pre tých, čo budú chcieť hypotéku refinancovať do inej banky. Pre prípadný pokles cien nehnuteľností im totiž môže klesnúť hodnota bytu alebo domu tak, že jednoducho nebude stačiť na získanie novej hypotéky.

Kampane bánk

Jaro je tradične aj časom hypotekárnych kampaní jednotlivých bánk. V minulých rokoch banky žiadne väčšie kampane nemuseli robiť, pretože záujem o hypotéky bol obrovský.

Posledných niekoľko mesiacov však klesajúce objemy nových hypoték môžu vyvolať záujem bánk o kampane a získanie nových klientov. O pokles záujmu o hypotéku môžu aj vyššie úrokové sadzby. Napríklad za december banky poskytli len 180 miliónov eur v nových hypotékach.

Aktuálne kampane bánk:

Prima banka má aktuálne kampaň na poplatok za poskytnutie hypotéky. Po splnení podmienok si banka za poskytnutie hypotéky účtuje len 100 eur.
UniCredit Bank rovnako poskytuje zľavu z poplatku za poskytnutie hypotéky. Podmienkou je však poistenie úveru cez Generali a maximálne musíte od banky žiadať 80 percent zo zakladanej nehnuteľnosti. Okrem toho má UniCredit v ponuke aj hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť. Hypotéku teda vybavíte aj bez zakladania nehnuteľnosti a na nájdete vhodnej nehnuteľnosti máte potom 12 mesiacov.
Slovenská sporiteľňa má aktuálne fixne nastavený poplatok za poskytnutie úveru vo výške 300 eur. V ponuke je tiež zvýhodnenie v rámci eko hypotéky.
ČSOB nemá v ponuke žiadne benefity k hypotéke. Banka má trvalo v ponuke hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť, kde máte šesť mesiacov na nájdenie vhodného bytu alebo domu. Banka vám v tomto čase už nezvýši úrokovú sadzbu aj prípade ich rastu.
Tatra banka nemá v ponuke žiadne benefity k hypotéke.
365 bank nemá v ponuke žiadne benefity k hypotéke.
VÚB ponúka bezplatné poskytnutie hypotéky v prípade záväzku aktívne využívať bežný účet vo VÚB banke. Podmienkou je smerovanie príjmu na účet vo VÚB banke a jeho zriadenie pred podpisom hypotéky v banke.
Rovnako mBank má v ponuke poskytnutie hypotéky bez poplatku s podmienkou aktívneho využívania bežného účtu v banke.

28. februára 2023/0 Komentáre/od Matej Petrovič

Blog

Úroky na terminovaných vkladoch opäť rastú. Niekde získate lepší úrok len s podmienkami

Úrokové sadzby rastú nie len na úveroch, ale začali postupne rásť aj na vkladoch. Pre konzervatívnych investorov má väčšina bánk v ponuke stále aj terminované vklady. Niekde môžete získať lepší úrok na terminovanom vklade len v kombinácii s investovaním. Inde je zasa podmienkou aktívne využívanie bežného účtu.

Nie všetky banky však do ponuky zaradili terminované vklady s lepším úročením. Niektoré potom ako Prima banka majú podmienky rovnaké niekoľko rokov. Lepšie úročenie na terminovaných vkladoch aktuálne neponúka ČSOB, Slovenská sporiteľňa ani Tatra banka.

Niektoré banky ako VÚB sa rozhodli ísť cestou kombiponuky, ktorá kombinuje investíciu do fondov a klasický terminovaný vklad. Kombiponuku viete využiť aj v UniCredit Bank.

Bez podmienok má lepšie úročenie na terminovanom vklade len Privatbanka. Prima banka a 365 bank potom podmieňujú lepšie úroky na terminovanom vklade využívaním platených osobných účtov.

VÚB má kombiponuku

V prípade VÚB viete využiť kombiponuku, ktorá v sebe spája dva produkty – klasický terminovaný vklad a investovanie do vybraných fondov. Terminovaný vklad v rámci kombiponuky má zaujímavé zhodnotenie, ktoré však vaše peniaze pred vysokou infláciou neochráni. Aj zvýhodnený úrok je výrazne nižší ako minuloročná inflácia, ktorá bola v prieme takmer 13 percent.

V dobe rastúcich úrokových sadzieb sú kombiponuky zaujímavým spôsobom ako získať nových investorov. Ponúkajú totiž klasické terminované vklady v spojení s investovaním do fondov.

Terminované vklady pozná väčšina Slovákov a na lepšie zhodnotenie veľa Slovákov stále počuje. Pri investovaní v rámci kombiponuky sú potom Slováci náchylnejší viac zariskovať a aj investovať do podielových fondov. Kombiponuky sa pravidelne objavujú v ponukách slovenských bánk a teraz ju do svojho portfólia zaradila VÚB.

Až 3,7 percenta

Kombiponuka znamená, že musíte svoju investíciu rozdeliť do dvoch produktov – terminovaný vklad a investovanie do fondov. V prípade VÚB je pomer 1:2. Znamená to, že tretinu peňazí môžete uložiť na terminovaný vklad a dve tretiny potom musíte dať do fondov.

Minimálne môžete do kombiponuky investovať 1.500 eur. Vtedy si uložíte 500 eur na zvýhodnený terminovaný vklad s viazanosťou na 12 mesiacov a ďalších 1.000 eur musíte investovať do vybraných fondov. Investovať aj zriadiť terminovaný vklad musíte v jeden deň. Nemôžete teda napríklad najprv investovať a potom si zriadiť terminovaný vklad.

Ponuka tiež neplatí pre existujúcich klientov, ktorí už terminovaný vklad majú. Platí len na novo zriadené terminované vklady spolu s investíciou do fondov.

Pozor na poplatky

V prípade 12-mesačného terminovaného vkladu ponúka VÚB zvýhodnené úročenie 3,70% percenta. Túto zvýhodnenú úrokovú sadzbu máte len na prvé obdobie. Po prvých dvanástich mesiacoch môže teda banka úročenie zmeniť aj smerom nadol.

Pri investovaní netreba zabúdať aj na poplatky. Tie sú spojené nie len so samotnou investíciou. V prípade VÚB platí pri investovaní v rámci kombiponuky zvýhodnený vstupný poplatok 1,33 percenta pre všetky fondy.

Poplatky však môžu byť spojené aj so samotným terminovaným vkladom v prípade, keď peniaze potrebujete predčasne vybrať. V prípade 12-mesačného terminovaného vkladu od VÚB prídete o úroky za 180 dní pri predčasnom výbere (pri výbere pred dohodnutou dobou viazanosti vkladu).

Do vybraných fondov

Kombiponuka od VÚB je rozdelená na dve varianty – pre všetkých klientov a klientov prémiovej značky Magnifica. Základné parametre oboch kombiponúk sú rovnaké, len pri kombiponuke Magnifica je minimálna investícia vo výške 10.000 eur a na výber sú iné fondy.

Fondy do ktorých môžete investovať pri kombiponuke: Active Bond Fund, Stredoeurópsky dlhopisový fond, Dynamické portfólio, Vyvážený rastový fond, Active Magnifica, Flexibilný Konzervatívny fond, Akciové portfólio, MIX 15.

Fondy do ktorých môžete investovať pri kombiponuke Magnifica: Eurizon Manager Selection Fund MS 10, Eurizon Manager Selection Fund MS 20, Eurizon Manager Selection Fund MS 40, Eurizon Manager Selection Fund MS 70.

UniCredit až 4,5 percenta

Kombiponuku si môžete zriadiť aj v slovenskej pobočke českej UniCredit Bank. Podobne ako VÚB ide o kombináciu terminovaného vkladu a investovania do fondov. Minimálna výška investície je 2.000 eur a stanovený je pomer 1:1. Polovica investovanej sumy teda smeruje na terminovaný vklad a druhú musíte vložiť do fondov Amundi.

V prípade UniCredit Bank ide o šesťmesačný terminovaný vklad s ročným úrokom 4,5 percenta. V prípade UniCredit si môžete vybrať ktorýkoľvek fond z ponuky správcovskej spoločnosti Amundi.

Aj v prípade UniCredit bank musíte počítať s poplatkami. Pri fondoch neplatí pre klientov s kombiponukou žiadne zvýhodnenie a vstupný poplatok sa odvíja od zvoleného fondu a môže byť aj niekoľko percent. Pri predčasnom zrušení terminovaného vkladu potom v prípade UniCredit bank prídete na akumulované úroky. Ak dodržíte aspoň polovicu viazanosti, tak prídete o polovicu úrokov. Ak nedodržíte ani polovicu viazanosti vkladu, tak prídete o všetky úroky.

Aj za aktívny účet

Nie všetky banky idú cestou kombi ponúk. Niektoré banky klientov odmeňujú za aktívne používanie účtu. Jednou z nich je 365 bank. Banka má v ponuke terminovaný vklad so zvýhodneným úrokom vo výške tri percentá. Nevýhodou však je, že o zvýhodnený úrok prídete ak vyberiete z terminovaného vkladu akúkoľvek sumu. Potom vám bude banka vklad úročiť len úrokom 0,3 percenta a to aj v prípade, keď vyberiete len časť vkladu.

Podmienkou je navyše využívanie plateného účtu Plus, ktorý však neviete získať zadarmo. Aby ste získali zvýhodnený úrok na terminovanom vklade musíte mesačne na účte minúť minimálne 300 eur za platby kartou, trvalé príkazy alebo inkasá. Môže ísť aj o jednorazové platby cez internet banking alebo mobilnú aplikáciu.

Banka ponúka tri viazanosti zvýhodnených terminovaných vkladov – na dva, tri alebo štyri roky. Pri dvojročnej viazanosti musíte účet aktívne využívať minimálne 18 mesiacov, pri trojročnej viazanosti potom získate zvýhodnený úrok iba v prípade, keď účet budete aktívne využívať minimálne 30 mesiacov. Pri najdlhšej viazanosti na štyri roky musíte potom účet aktívne využívať minimálne 40 mesiacov.

3 percentá bez podmienok

Úplne inou cestou ako konkurencia ide menšia Privatbanka. Tá sa špecializuje najmä na bonitnejšiu klientelu. Jej terminovaný vklad si však môžete zriadiť aj bez bežného účtu a podmienkou nie je ani investovanie do fondov.

V ponuke má pritom rôzne doby viazanosti vkladu od jedného až do päť rokov. Pri viazanosti minimálne tri roky získate potom garantovaný úrok tri percentá ročne na celú dobu viazanosti vkladu.

Viazanosť	1 rok	1 rok a 6 mesiacov	2 roky, 2 roky a 6 mesiacov	3 roky, 3 roky a 6 mesiacov, 4 roky, 5 rokov
Ročný výnos	2,30%	2,45%	2,60%	3%

Aj v prípade Privatbanky sa pripravte na stratu úrokov ak budete peniaze potrebovať vybrať skorej ako skončí viazanosť terminovaného vkladu. Iné poplatky s vkladom spojené nie sú.

S účtom o percento lepší

Zvýhodnené terminované vklady má v ponuke aj Prima banka. Podobne ako napríklad v prípade 365 banky je podmienkou využívanie osobného účtu banky. Takýto terminovaný vklad sa teda vyplatí hlavne klientom danej banky. Neoplatí sa vám peniaze do banky presúvať v prípade, keď nie ste jej klientom.

Prima banka má v ponuke terminované vklady na jeden, dva, tri, štyri a päť rokov. Pri najkratšej ročnej viazanosti je úrok 1,4 percenta, pri dvojročnom vklade je úrok 1,8 percenta, pri trojročnom 2 percentá, pri štvorročnom 2,2 percenta a pri päťročnom je úroková sadzba 2,5 percenta.

V prípade Prima banky pri predčasnom výbere prídete o 100 percent nakumulovaných úrokov. Stratíte teda úroky za celé obdobie vkladu.

Niektoré nemajú

Nie všetky banky však majú v ponuke lepšie úročenie na terminovaných vkladoch. Nízke úročenie terminovaných vkladov má stále ČSOB, Slovenská sporiteľňa a Tatra banka. Táto trojica bánk aktuálne nemá žiadne zvýhodnené úročenie na terminovaných vkladoch.

Ponuka bánk sa však môže rýchlo meniť aj pre rastúce úrokové sadzby. Európska centrálna banka tento mesiac rozhodla o zvýšení základných úrokových sadzieb o 0,5 percenta. Rovnako zrejme dvihne ECB úroky aj budúci mesiac. Centrálni bankári navyše otvorenie hovoria o ďalšom raste úrokových sadzieb aj v nasledujúcich mesiacoch.

V dobe rastúcich úrokov na hypotékach sa banky prirodzene preorientovali na získavanie peňazí od klientov. Úroky na hypotékach už stúpli nad tri percentá a je teda pravdepodobné, že postupne budú rásť úroky aj na vkladoch v bankách.

16. februára 2023/0 Komentáre/od Matej Petrovič

Blog

Banky za minulý rok poskytli 3,5 miliardy eur v úveroch na bývanie. Rástla 365 banka, ČSOB a Prima banka

Národná banka Slovenska zverejnila vývoj úverov na bývanie. Banky za minulý rok poskytli viac ako 3,5 miliardy eur. Nie všetkým bankám sa však darilo zvyšovať si trhový podiel. Hypotekárny boom využili len dve banky – Prima banka a ČSOB.

Minulý rok sa na začiatku roka spustilo masívne zdražovanie hypoték, ktoré bude zrejme pokračovať aj tento rok. Slováci tak najmä na začiatku roka využili výhodne úrokové sadzby na dlhé fixácie, ktoré mali niektoré slovenské banky v ponuke.

Na začiatku minulého roka nebol problém získať hypotéku s úrokovou sadzbou fixovanou na desať rokov pod jedným percentom. Objavili sa dokonca aj dlhšie fixácie na 15 alebo dokonca na 20 rokov. Dnes už ani na krátku fixáciu na tri roky nezískate úrok pod tromi percentami.

Medzimesačne rástla len ČSOB

Ak sa pozrieme na medzimesačné porovnanie decembra a novembra, tak dokázala rásť len jediná slovenská banka – ČSOB. Trhový podiel jej stúpol o 0,08 percenta a bola jedinou bankou, ktorá napriek rastúcim sadzbám dokázala získať nových klientov a zvyšovať trhový podiel. ČSOB navyše rástla kontinuálne celý rok a jej trhový podiel sa zvyšoval každý mesiac.

Banky za december zároveň poskytli rekordne nízky objem nových hypoték. Úvery na bývanie stagnujú niekoľko mesiacov a objemy úverov na bývanie klesajú. Banky v decembri poskytli len 179 miliónov eur nových úverov na bývanie. Je to najmenší objem nových úverov na bývanie za celý rok 2022.

Prima banka klesá

V minulom roku výrazným tempom okrem ČSOB rástla aj Prima banka. Tá však začala strácať dych a v posledných mesiacoch minulého roka začal jej trhový podiel v úveroch na bývanie dramatických spôsobom naopak klesať.

Medzimesačne stratila Prima banka 0,03 percenta v úveroch na bývanie. Rast portfólia úverov na bývanie sa však Prima banke zastavil ešte v septembri. Ešte v októbri bolo portfólio stabilné a jej trhový podiel v úveroch na bývanie bol rovnaký ako v septembri. V novembri už začal trhový podiel Prima banky klesať a od najvyššej hodnoty v roku 2022 banka stratila do konca roka 0,06 percenta v úveroch na bývanie.

Padá aj VÚB

Prima banka nebola jedinou slovenskou bankou, ktorej sa medzimesačne v úveroch na bývanie nedarilo. Trhový podiel v úveroch na bývanie klesol aj VÚB. Tej medzimesačne trhový podiel klesol 0,07 percenta. Banka stráca klientov už od začiatku roka 2022.

Druhou najhoršou bankou bola práve Prima banka, ktorej medzimesačne trhový podiel klesol o 0,03 percenta. Pokles trhového podielu však zaznamenali prakticky všetky banky – Slovenská sporiteľňa (pokles o 0,02 percenta), Tatra banka (pokles o 0,01 percenta), mBank (pokles o 0,01 percenta).

Niektorým slovenským bankám síce trhový podiel neklesol, ale ani nerástol. Rovnaký trhový podiel mala 365 banka a UniCredit bank. Ide však o výrazne menšie banky, ktorých trhový podiel je v porovnaní napríklad so Slovenskou sporiteľňou alebo Tatra bankou takmer zanedbateľný.

Za rok 2022 rástla 365 banka, ČSOB a Prima banka

Ak sa pozrieme na celý minulý rok, tak v náročnom období dokázali rásť len dve slovenské banky. Rástla len slovenská ČSOB a Prima banka. Obom bankám sa podarilo získať väčšinu nových úverov na bývanie. Mierny rast portfólia úverov na bývanie zaznamenala aj 365 banka.

V porovnaní so začiatkom roka rástla ČSOB v úveroch na bývanie o 1,19 percenta. Jej trhový podiel bol na konci decembra na úrovni 15 percent. Druhou bankou, ktorej za celý rok 2022 rástol trhový podiel bola Prima banka. Aj napriek poklesu trhového podielu v posledných mesiacoch, Prima banka za minulý rok narástla o 1,32 percenta. Prima banka mala trhový podiel v úveroch na bývanie na konci decembra vo výške 11,46 percenta.

Pri zohľadnení čísel za celý minulý rok rástol trhový podiel aj menšej 365 banke. Tá za minulý rok získala len 0,36 percenta na trhovom podiely v úveroch na bývanie. Trhový podiel 365 banky na konci roka 2022 bol len 3,05 percenta.

Lenže rekordérov máme hlavne aj na druhej strane. Väčšina bánk teda o klientov prišla a objem úverov na bývanie im klesol. Stabilný trhový podiel mala len Slovenská sporiteľňa. Tá v porovnaní s januárom síce narástla, ale len o 0,03 percenta. Trhový podiel Slovenskej sporiteľni stagnoval a prakticky sa nemenil celý rok. Banka mala na konci roka 25,14 percenta všetkých hypoték na trhu.

VÚB strácala po celý rok

Väčšina slovenských bánk klientov s úverom na bývanie strácala. Najhoršie na tom bola VÚB, ktorá nových klientov nie lenže nezískala, ale výrazne strácala trhový podiel v úveroch na bývanie. Banka stratila až 1,58 percenta v úveroch na bývanie. Klienti teda z VÚB v minulom roku masívne odchádzali. Trhový podiel VÚB na konci roka klesol len na 19,90 percenta.

Lenže VÚB nebola jedinou bankou, ktorej drasticky klesal objem úverov na bývanie. Nedarilo sa ani Tatra banke, ktorá hypotéky stráca dlhodobo. Tatra banka stratila 0,56 percenta na trhovom podiely v úveroch na bývanie. Tatra banke trhový podiel počas roka klesol len na 13,05 percenta. Tatra banka definitívne v roku 2022 stratila trhovú trojku v úveroch na bývanie, keď ju predbehla ČSOB. Rozdiel medzi týmito dvomi bankami je už takmer dve percentá.

Klientov stratila aj slovenská pobočka UniCredit bank, ktorá prišla o 0,04 percenta na trhovom podiely v úveroch na bývanie. Jej trhový podiel je však len 5,23 percenta.

Ešte horšie na tom bola mBank, ktorá stratila 0,19 percenta v trhovom podiely v úveroch na bývanie. Pritom poľská pobočka mBank patrí medzi najmenšie hypotekárne banky na trhu a jej podiel je len tesne nad jedným percentom.

Najviac rástol desaťročný fix

Rast úrokových sadzieb hypoték sa nezastavil ani v závere minulého roka. Medzimesačne úroky stúpli naviac pri fixácii na 10 rokov. Za mesiac december pri fixáciách na desať a viac rokov stúpli o 0,63 percenta. Počas celého roka boli pri desaťročnej fixácii najväčšie výkyvy úrokov. Spôsobilo to najmä postupné čerpanie hypoték, ktoré boli schválené na začiatku roka, keď boli úrokové sadzby ešte nižšie.

V prípade krátkych fixácii do 5 rokov medzimesačne úrokové sadzby vzrástli o 0,09 percenta. Úrokové sadzby fixované nad 5 a do 10 rokov potom medzimesačne stúpli o 0,06 percenta.

Pod úrovňou troch percent boli úrokové sadzby už len pri pohyblivých sadzbách a pri sadzbách do jedného roka, kde sa úrokové sadzby v prieme hýbali na úrovni 2,89 percenta. Pri všetkých ostatných sa už úroky dostali nad tri percentá.

Nad tromi percentami

Ak sa teda pozrieme na fixácie nad jeden rok, ktoré si klienti slovenských bánk volia najčastejšie, tak sú všetky sadzby na trhu už nad tromi percentami. Úrokové sadzby fixované od jedného do päť rokov sa potom v závere roka pohybovali vo výške 3,04 percenta. Od začiatku roka sadzby stúpli o 2,05 percenta.

V prípade úrokových sadzieb fixovaných od 5 do 10 rokov stúpli úrokové sadzby hypoték o 2,22 percenta a v prieme sa pohybujú vo výške 3,26 percenta. Stúpali však aj úroky fixované na obdobie 10 a viac rokov. Úroky pri týchto fixácii stúpli o 2,15 percenta a pohybujú sa vo výške okolo 3,46 percenta. Pre vyššie úrokové sadzby potom Slováci získajú nižšiu hypotéku. Rozdiel môže byť aj niekoľko desiatok tisíc eur.

11. februára 2023/0 Komentáre/od Roman Tomša

Blog

Porovnanie úrokových sadzieb na hypotékach (Január)

Akú úrokovú sadzbu od banky na hypotéke získate? Je lepšie voliť krátku fixáciu na tri roky alebo je lepšie voliť fixáciu na dlhšie obdobie? Aké benefity vám teraz banky ponúkajú? Pozrite si náš prehľad hypoték od všetkých slovenských bánk.

Úrokové sadzby na hypotékach neustále rastú. Za posledný rok narástli úrokové sadzby pri všetkých typoch fixácii o niekoľko percent. Ešte pred rokom ste mohli získať desaťročný fix aj pod jedným percentom. Dnes už ani trojročné fixácie nezačínajú pod tromi percentami.

Budú rásť

Úroky na úveroch budú rásť aj v budúcnosti a tento rok sa zrejme ešte o nejakých pár desatín percent posunú vyššie. Na začiatku roka sa objavili pozitívne správy o možnom zvoľnení zvyšovania úrokov zo strany ECB. Možné pozitívne správy o pomalšom zvyšovaní úrokov však negovalo nedávne vyjadrenie guvernéra NBS Petra Kažimíra. Ten uviedol, že zatiaľ nevidí dôvod na pomalšie zvyšovanie úrokov.

Úrokové sadzby teda zrejme aj ten rok budú pozvoľne rásť. Okrem iného to znamená, že na hypotéku získate zrejme výrazne menej peňazí ako tomu bolo pred rokom. Aj naše prepočty ukázali, že rozdiel v sume, ktorú z banky získate môže byť aj v desiatkach tisíc eur. Čím vyššie sadzbu na hypotéku od banky dostanete, tak tým menej peňazí vám banka požičia.

Trojročný fix

Všetky slovenské banky majú v ponuke krátke fixácie na jeden a niektoré dokonca aj na dva roky. Tieto úrokové sadzby sú však vysoko rizikové, keďže zrejme o rok vám banka úrok na hypotéky opäť navýši. Preto začína s trojročným fixom.

Aj trojročný fix majú v ponuke všetky slovenské banky. Lenže nie je jedno, ktorú si vyberiete. Ponuky bánk sa odlišujú a zatiaľ čo v jednej získate hypotéku s trojročným fixom za 3,20 percenta, v inej je rovnaká sadzba už nad štyrmi percentami. Navyše mnohé banky neuvádzajú konečnú výšku úrokovej sadzby. Znamená to, že pri schválení môže byť nakoniec úrok oveľa vyšší ako uvádzame v tabuľke.

Banka	Úrok v % p.a. fixovaný na 3 roky	Úrok v % p.a. fixovaný na 4 roky
Prima banka	3,20%	–
UniCredit Bank	3,79%	3,79%
Slovenská sporiteľňa	3,79%	–
ČSOB	3,85%	3,95%
Tatra banka	3,89%	–
365 banka	4,05%	–
VÚB	4,09%	4,19%
mBank	4,34%	–

Úrokové sadzby uvádzane v tabuľke sú najnižšie možné a s podmienkou vedenia účtu. V prípade Slovenskej sporiteľne, Tatra banky a VÚB je tiež podmienkou poistenie úveru. V prípade ČSOB je podmienkou poistenie nehnuteľnosti.

Okrem úroku sme pre vás vypočítali aj výšku splátky pri 30-ročnej splatnosti a pri hypotéke na 100-tisíc eur. Rozdiely v splátke sú pomerne a veľké a nie je teda jedno v ktorej banke si o hypotéku budete žiadať.

Banka	Mesačná splátka fixácia 3 roky/fixácia 4roky
Prima banka	432,37 €
UniCredit Bank	465,39 €/465,39 €
Slovenská sporiteľňa	465,39 €
ČSOB	468,61 €/474,54 €
Tatra banka	471,10 €
365 bank	480,30 €
VÚB	482,62 €/488,43 €
mBank	497,00 €

Päť ročný fix

Poradie bánk sa zamiešalo pri päťročnej fixácii. Banky, ktoré majú najnižšie úrokové sadzba pri trojročnom fixe ich majú rovnako najnižšie aj pri päťročnej fixácii. Naopak najvyššiu úrokovú sadzbu pri päťročnej fixácii má 365 bank a nie mBank ako v prípade krátkej trojročnej fixácie.

Banka	Úrok v % p.a. fixovaný na 5 rokov	Úrok v % p.a. fixovaný na 7 rokov
Prima banka	3,60%	4,00%
UniCredit Bank	3,89%	4,39%
Slovenská sporiteľňa	3,89%	–
ČSOB	3,95%	–
Tatra banka	3,99%	4,09%
mBank	4,14%	4,14%
VÚB	4,19%	4,79% (1)
365 bank	4,25%	–

Úrokové sadzby uvádzane v tabuľke sú najnižšie možné a s podmienkou vedenia účtu. V prípade Slovenskej sporiteľne, Tatra banky a VÚB je tiež podmienkou poistenie úveru. V prípade ČSOB je podmienkou poistenie nehnuteľnosti. V prípade VÚB (1) ide o úrokovú sadzbu fixovanú na 6 a 8 rokov, banka nemá v ponuke fixáciu na 7 rokov.

Rovnako ako v prípade trojročnej fixácie sme prepočítali výšku splátok pri úvere vo výške 100-tisíc eur, financovaní do 80 percent zakladanej nehnuteľnosti a pri splatnosti na 30 rokov.

Banka	Splátka pri 5 ročnej fixácii	Splátka pri 7 ročnej fixácii
Prima banka	454,65 €	477,42 €
UniCredit Bank	471,10 €	500,17 €
Slovenská sporiteľňa	471,10 €	–
ČSOB	474,54 €	–
Tatra banka	476,84 €	482,62 €
mBank	486,00 €	486,00 €
VÚB	488,43 €	524,06 €
365 bank	491,94 €	–

Dlhšie fixácie

V dobe rastúcich úrokových sadzieb je dobré sa pozerať aj po dlhších fixáciách ako na päť alebo napríklad sedem rokov. V ponuke ich však nemajú všetky banky. Napríklad Prima banka má v ponuke najdlhšie úrokovú sadzbu fixovanú na 7 rokov.

Banka	Úrok v % p.a. fixovaný na 10 rokov	Úrok v % p.a. fixovaný na 15/20 rokov
Tatra banka	4,19%	-/-
mBank	4,24%	-/-
ČSOB	4,25%	4,35%/4,55%
Slovenská sporiteľňa	4,29%	4,69%/-
UniCredit Bank	4,39%	-/-
VÚB	4,59%	-/-
365 bank	4,65%	-/-

Aká bude mesačná splátka pri najdlhších fixáciách? Rozdiely splátky sú aj v prípade najdlhších fixácií v desiatkach eur mesačne. V tabuľke nižšie nájdete vypočítané splátky pri splatností na 30 rokov, žiadanej výške úveru 100-tisíc eur a pri financovaní do 80 percent zakladanej nehnuteľnosti.

Banka	Splátka pri 10 ročnej fixácii	Splátka pri 15/20 ročnej fixácii
Tatra banka	488,43 €	-/-
mBank	491,00 €	-/-
ČSOB	491,94 €	497,81 €/509,66 €
Slovenská sporiteľňa	494,28 €	518,04 €/-
UniCredit Bank	500,17 €	-/-
VÚB	512,05 €	-/-
365 bank	515,69 €	-/-

Úrokové sadzby uvádzane v tabuľke sú najnižšie možné a s podmienkou vedenia účtu. V prípade Slovenskej sporiteľne, Tatra banky a VÚB je tiež podmienkou poistenie úveru. V prípade ČSOB je podmienkou poistenie nehnuteľnosti.

Podobné porovnanie úrokových sadzieb na hypotékach vám budeme prinášať pravidelne vždy v závere mesiaca. Od posledného porovnania zvýšili úrokové sadzby nasledujúce banky: VÚB, Prima banka, ČSOB, 365 bank.

Hypotéku neodkladajte

Rastúce úrokové sadzby hypoték pre mnoho Slovákov budú znamenať, že sa nedostanú k úveru na vysnívané bývanie. Hypotéku by ste teda nemali odkladať na neskôr, pretože úrokové sadzby hypoték budú rásť aj v tomto roku.

Rastúce úroky na hypotékach budú znamenať, že od banky získate nižšiu hypotéku. Zvyšujúce sa úroky a znižujúce sa hypotéky sa môžu pozitívne prejaviť v poklese cien nehnuteľností. Pre budúcich kupujúcich je to síce dobrá správa, ale pre predávajúcich naopak zlá.

Čakať na pokles cien nehnuteľností však môže znamenať, že sa pre vysoké úrokové sadzby k hypotéke aj tak nedostanete. Kúpu teda skutočne radšej neodkladajte. Čakať sa oplatí len tým, ktorí majú dostatok vlastných zdrojov a nepotrebujú veľkú sumu z banky.

Klesajúce ceny nehnuteľností môžu znamenať pasť pre tých, čo budú chcieť hypotéku refinancovať do inej banky. Pre prípadný pokles cien nehnuteľností im totiž môže klesnúť hodnota bytu alebo domu tak, že jednoducho nebude stačiť na získanie hypotéky.

Menia sa pozície

Minulý rok poriadne zamiešal kartami na trhu. V minulom roku sa na štvrtú priečku prepadla Tatra banka a treťou bankou z pohľadu podielu na trhu hypoték sa stala ČSOB. Rásť počas minulého roka dokázali len niektoré banky. Väčšina bánk svoje trhové priečky strácala a pri niektorých to bol prepad aj vyšší ako jedno percento ich trhového podielu.

Práve to sa môže v tomto roku prejaviť v snahe tých horších bánk z rebríčka získavať nových klientov. Pokles úrokových sadzieb sa v tejto dobe čakať skutočne nedá. Banky však môžu zaujať napríklad znížením poplatkov za poskytnutie hypotéky alebo benefitmi navyše. Posledných niekoľko rokov banky o klienta bojovali len úrokovými sadzbami. Teraz sa situácia mení a banky zrejme do boja o nového klienta zapoja aj ďalšie benefity.

29. januára 2023/0 Komentáre/od Roman Tomša

Blog

Začíname investovať. Nakupujeme akcie

Investovanie môže byť naozajstná veda. Trhy sú raz hore, raz dole. Ako teda začať investovať? Dnes už môžete nakupovať akcie jednoducho aj z pohodlia domova.

Investovanie nie je pre každého. Dnes už viete investovať z pohodlia domova bez toho, aby ste museli chodiť podpisovať nejaké dokumenty a aby ste museli byť v kontaktne s nejakým investičným poradcom.

Spoločne si v nasledujúcich týždňoch ukážeme ako investovať, ukážeme si nástrahy investovania a ukážeme si aj ako to s investíciami na trhoch chodí. V prvom rade si treba uvedomiť, že s každou investíciou je spojené riziko.

Riziko podstupujete aj v prípade, keď máte peniaze uložené na sporiacom alebo terminovanom vklade na účte v banke. Tu síce nie je riziko tak vysoké, ale predsa len existuje. Pri bankových účtoch je najväčšie riziko v tom, že banka nečakane zníži úroky sadzby alebo zmení podmienky úročenia.

Kde začať?

Investovanie do akcií je už vyššia liga investovania a preto to nie je hra pre každého. Chce to mať čas a chce to mať aspoň základné znalosti. Ak s investovaním len začínate, skúste sa pozrieť na ponuku fondov.

Fondy sú na začiatok menej rizikové, nevyžadujú toľko pozornosti, v ponuke ich majú takmer všetky slovenské banky a môžete do nich sporiť aj mesačne. Pravidelne investovať môžete už od pár eur mesačne a nemusíte mať teda desiatky tisíc eur na účte, aby ste mohli začať zarábať peniaze.

Ak už nejaké skúsenosti s investovaním máte môžete skúsiť vyššiu ligu a investovať priamo do akcií. Tu si však treba uvedomiť, že ide o výrazne rizikovejšiu investíciu a straty môžu byť aj niekoľko desiatok percent.

Na začiatok začnite v menších sumách a rozhodne do akcií nevkladajte všetky svoje úspory. Pre neskúsených investorov by to mohlo znamenať obrovské straty. Skúste teda začať s malými sumami. V našom seriály si ukáže ako investovať jednorazovo aj ako investovať pravidelne.

Skúste online

Pre investovanie do akcií nepotrebujete nič iné iba svoj telefón. Ľahké investovanie ponúkajú najmä online banky, kde nemusíte zadávať papierové pokyny a môžete obchodovať z pohodlia domova.

Ak si budete vyberať aplikáciu vhodnú na investovanie, tak verte hlavne overeným a veľkým firmám. Pochybné aplikácie umožňujúce investovanie nájdete po pár sekundách googlenia. Riešenie na investovanie má v ponuke napríklad Revolut. V prípade Revolutu môžete na začiatok začať s bezplatným účtom a malými sumami. Pokiaľ sa vám investovanie zapáči, tak môžete začať s investovaním väčších súm.

Samozrejme online riešení na investovanie je ponuke viacero. Z tých lokálnych môžete vyskúšať napríklad českú Patriu. Patria komunikuje v češtine a jej služby poskytujú aj niektoré slovenské banky. Nemusíte sa teda spoliehať len na online platformu v podobe mobilnej aplikácie.

Poďme investovať

Prvým krokom je teda založenie online účtu, aby ste mohli investovať. Ak už účet máte môžete sa poobzerať po investičných možnostiach. V ponuke je ich viacero a je len na vás, ktorú u nich využijete. V našom špeciály o investovaní nebudeme používať žiadne špeciálne aplikácie. Nebude to potreba. Budeme robiť len virtuálne obchody. Vyskúšať si ich budete môcť aj vy a dostanete od nás aj vyhodnotenie ako sa vášmu portfóliu darilo.

Prvým krokom bude vytvorenie vášho portfólia a to si budete môcť poskladať priamo z akcií vybraných firiem. Do portfólia si vyberieme päť akcií firiem, ktoré potom budeme každý týždeň sledovať a budeme vyhodnocovať ako sa týmto akciám darilo.

Naše portfólio

Ako sme teda naše portfólio vyskladali? V prvom rade sme sa pozreli na sumu, ktorú budeme chcieť investovať. V našom prípade to budú dve investície – jedna bude jednorazová vo výške 10-tisíc eur a druhá bude pravidelná.

Pri jednorazovej je to pomerne jednoduché. Našu investíciu rozdelíme medzi päť firiem, ktorých akcie nakúpime. Na každú firmu dáme rovnakú sumu – presne 2-tisc eur. V prípade pravidelnej investície budeme investovať menšiu sumu – mesačne vždy 100 eur a na každú firmu teda budeme posielať 20 eur mesačne.

Takže, ktoré spoločnosti sme do nášho investičného zoznamu vybrali?

Tesla – Akcie tejto spoločnosti sme vybrali s viacerých dôvodov, ale tým hlavným je súčasný vývoj. Akcie automobilky Tesla sa za posledného pol roka prepadli a začali klesať. Predchádzajúci vývoj nie je v prípade akcií tým prvým kritériom, ale hodnota akcií je teraz asi na tretine najvyššej hodnoty.

Apple – Ani americkej technologickej spoločnosti Apple sa v poslednom období nedarí a hodnota jej akcií tiež klesla. Apple patrí medzi technologických lídrov na trhu a to je jeden z dôvodov prečo ho volíme do nášho výberu. V prípade Apple je pravdepodobný rast pokiaľ firma zverejní pozitívne čísla za posledný kvartál minulého roka, ktorý pred dvomi týždňami skončil.

Amazon – Treťou firmou, ktorú sme vybrali do nášho výberu je práve najväčší internetový obchod na svete. Amazon však už nie je len najväčším obchodníkom na svete. Amazon je technologická spoločnosť, ktorá poskytuje cloudové služby a prevádzkuje aj vlastnú streamovaciu platformu Prime. Podobne ako v prípade dvoch predchádzajúcich firiem aj Amazon za posledný rok stratil na hodnote.

Alibaba Group – Peniaze sme rozložili nie len do rôznych sektorov, ale aj do rôznych krajín. Preto sme okrem amerických akcií vybrali aj zástupcu z Ázie. Alibaba je čínska technologická spoločnosť špecializujúca sa na elektronický obchod, maloobchod, internet a technológie. Bola založená 4. Júna 1999. Vlastní a prevádzkuje rozmanité portfólio spoločností po celom svete v mnohých obchodných odvetviach. Najväčší podiel vo firme vlastní japonská holdingová spoločnosť Softbank Group, druhý najväčší podiel vlastní spoluzakladateľ Jospeh Tsai a za nim nasleduje zakladateľ Jack Ma.

Sanofi – poslednou firmou nášho investičného výberu sa stala európska farmaceutická spoločnosť Sanofi, ktorá pochádza sídli vo Francúzsku. Sanofi je tiež popredná francúzska farmaceutická spoločnosť v oblasti výskumu a vývoja. Do tejto oblasti Sanofi v posledných rokoch investovala nemalé čiastky. V roku 2018 investovala do vývoja a výskumu viac ako 5,8 miliárd eur.

Začíname investovať

Prvé peniaze sme do všetkých piatich spoločností investovali. Ako sa bude našej investícii dariť? To uvidíme v nasledujúcich týždňoch. Vždy v nedeľu zverejníme priebežný vývoj našej investície. Najbližšie sa teda na hodnotu našej investície pozrieme budúcu nedeľu. Budeme v pluse alebo za týždeň niečo stratíme?

Pri pravidelnej investícii budeme investovať vždy v rovnaký deň a teda cenu budeme vždy brať k 15. dňu v mesiaci. Aj pri pravidelnom investovaní sme teda urobili „virtuálny“ nákup 15. januára a ďalší nás čaká až o mesiac.

Pri našej investícii nebudeme brať do úvahy poplatky, ktoré sú s každou investíciou vždy spojené. Poplatky môžu byť niekoľko percent až do maxima vo výške 5 percent. Pri pravidelnej investícii platíte poplatok z každej investovanej sumy – poplatok teda platíte každý mesiac.

15. januára 2023/0 Komentáre/od Roman Tomša

Archív pre zančku: Financie

Úrokové sadzby pre refinancovanie úverov

Úrokové sadzby pre ostatné účely

Úrokové sadzby pre neúčelové hypotéky

Úrokové sadzby pri refinancovaní hypotéky z inej banky

Úrokové sadzby pre ostatné účely

Najhoršie čísla

Rástla iba ČSOB a Slovenská sporiteľňa

Prima banka strmo padá

Padali aj ostatné

Úroky rástli

Menia metodiku

Budú rásť aj ďalej

Menšia hypotéka

Ročný radšej nie

Trojročný fix

Päťročný fix

Desaťročný fix

Hypotéku neodkladajte

Kampane bánk

VÚB má kombiponuku

Až 3,7 percenta

Pozor na poplatky

Do vybraných fondov

UniCredit až 4,5 percenta

Aj za aktívny účet

3 percentá bez podmienok

S účtom o percento lepší

Niektoré nemajú

Medzimesačne rástla len ČSOB

Prima banka klesá

Padá aj VÚB

Za rok 2022 rástla 365 banka, ČSOB a Prima banka

VÚB strácala po celý rok

Najviac rástol desaťročný fix

Nad tromi percentami

Akú úrokovú sadzbu od banky na hypotéke získate? Je lepšie voliť krátku fixáciu na tri roky alebo je lepšie voliť fixáciu na dlhšie obdobie? Aké benefity vám teraz banky ponúkajú? Pozrite si náš prehľad hypoték od všetkých slovenských bánk.

Budú rásť

Trojročný fix

Päť ročný fix

Dlhšie fixácie

Hypotéku neodkladajte

Menia sa pozície

Kde začať?

Skúste online

Poďme investovať

Naše portfólio

Začíname investovať

Máte ešte nejaké otázky? Neváhajte a napíšte nám mail alebo nám zavolajte!