Archív pre zančku: Dlhopisy

V dobe rastúcich cien potravín, energií aj hypoték je dobré myslieť na zadné vrátka. Ako na investovanie bezpečne a bez starostí?

Ceny v obchodoch rastú extrémne rýchlo, rastú aj ceny energií a drahšie budú aj úvery. Banky začali postupne dvíhať úrokové sadzby hypoték a vlastné bývanie sa teda predraží. Sadzby budú postupne rásť aj na existujúcich hypotékach a nové hypotéky budú drahšie hneď.

V týchto časoch je teda ešte viac dôležité vytvoriť si dostatočnú rezervu pre prípad zvýšenia výdavkov vašej domácnosti. Ako na bezpečné investovanie si povime dnes v prvom diely nášho seriálu o fungovaní sveta financií. Svet financií si postupne predstavíme zrozumiteľnou rečou. Okrem investovania sa pozrieme aj na úvery a tiež napríklad na poistenie.

Aby investovanie nebolo strašiakom

Mnoho Slovákov sa investovania obáva a už len zo samotného slova „investovanie“ sa im robí zle. Investovanie je však základom pre vytvorenie rezervy pre budúce nečakané udalosti. Ak sa vám napríklad pokazí doma práčka alebo chladnička, tak nemusíte siahať po drahom úvere alebo situáciu riešiť nákupom na splátky, môžete využiť vlastné peniaze.

Slováci si zvykli sporiť na vkladných knižkách, sporiacich účtoch a terminovaných vkladoch. Ešte aj dnes existuje skupina ľudí, ktorí si večer pred spaním listujú v vkladnej knižke. Lenže vkladná knižka ani sporiaci účet vám nezabezpečia dostatočný výnos a peniaze na týchto produktoch strácajú na hodnote. Dôvodom je inflácia – teda zvyšovanie cien a znižovanie toho čo si za naše peniaze dokážeme nakúpiť.

V trhovej ekonomike sa môžu ceny tovarov a služieb kedykoľvek meniť. Niektoré ceny rastú, iné zasa klesajú. O inflácii hovoríme vtedy, keď dochádza k všeobecnému rastu cien tovarov a služieb, nie len k rastu cien jednotlivých položiek. To znamená, že za jedno euro sa toho dá dnes kúpiť menej ako včera. Inými slovami, inflácia znižuje hodnotu meny v priebehu času.

(zdroj: ECB)

Práve znižovanie hodnoty našich peňazí by mal byť jeden z dôvodov prečo investovať a hlavne prečo investovať pravidelne. Vaše peniaze síce budú strácať na hodnote, ale vďaka vyšším výnosom napríklad v podielových fondoch, ich hodnota nebude klesať tak rýchlo. Pri vysokej inflácii sa môže stať, že vám fond síce nič nezarobí, ale vaše peniaze aspoň nestratia na svojej hodnote.

Sporiace účty a vkladné knižky?

Sporenie na sporiacich účtoch a vkladných knižkách je stále pre mnoho Sloveniek a Slovákov tým jediným spôsobom sporenia. Lenže úroky na sporiacich účtoch, vkladných knižkách a terminovaných vkladoch sú prakticky na nule a aj ten najlepšie úročený sporiaci účet vám nezarobí ani toľko peňazí o koľko vaše peniaze stratia na hodnote práve pre infláciu.

V januári bola inflácia predbežne na hodnote viac ako 8 percent. Vaše peniaze teda stratili na hodnote a kúpite za ne menej ako ste za ne kúpili v decembri. Analytici navyše predpovedajú, že rast cien bude pokračovať aj v nasledujúcich mesiacoch. Infláciu môže ešte viac zvýšiť rast cien plynu a energií pre vojnu na Ukrajine.

Peniaze na sporiacich účtoch, vkladných knižkách, terminovaných vkladoch a na bežných účtoch teda budú stále strácať na hodnote. Ak máte teda napríklad na sporiacom účte 1.000 eur môžete počítať s tým, že hodnota peňazí do konca roka klesne. Samozrejme stále za budete mať na účte rovnakých 1.000 eur, ale kúpite si za ne menej tovarov a služieb.

Takže sporiace účty, vkladne knižky a terminované vklady rozhodne nie sú vhodným spôsobom na dlhodobé sporenie a zhodnocovanie vašich peňazí. Sú vhodné len vtedy, keď peniaze nemôžete viazať na dlhšie obdobie. Napríklad pokiaľ plánujete kúpu nového auta alebo rekonštrukciu byt.

Samostatnou kapitolou je potom zbytočné držanie väčších súm na bežných účtoch. Na nich peniaze strácajú na hodnote hneď dva krát. Strácajú na hodnote pre infláciu a banky si za vedenie bežných účtov väčšinou účtujú aj nemalé poplatky. Navyše sa vystavujete riziku zneužitia peňazí keby vám napríklad ukradli platobnú kartu, ktorú k nemu máte vydanú.

Hlavne fondy

Ak je vaším cieľom vytváranie dlhodobej rezervy, tak by vaša investícia mala smerovať hlavne do fondov. Práve fondy sú z dlhodobého hľadiska vhodné na zhodnocovanie vašich úspor. Navyše väčšinou do fondov môžete sporiť aj pravidelne a po menších sumách.

Mnoho Slovákov si stále myslí, že investovať do fondov je vhodné len pokiaľ máte na účte tisíce eur. To však už dávno nie je pravda. Takmer všetky správcovské spoločnosti, ktoré fondy spravujú a manažujú, ponúkajú aj možnosť pravidelného sporenia.

Sporiť teda môžete často aj od nižších súm a nemusíte mať hneď tisíce eur na investovanie. Pravidelné sporenie navyše znamená, že vaše peniaze sa budú aj rýchlejšie zhodnocovať. Pri pravidelnom sporení totiž investujete aj v čase dobrých aj zlých.

Dobré a zlé

Poďme sa trocha bližšie pozrieť na dobré a zlé časy. Paradoxne pri investovaní sú dobré časy vtedy, keď hodnota fondov klesá. Stalo sa to napríklad na začiatku pandémie COVID-19 alebo v dobe, keď bývalý americký prezident Donald Trump rozpútal obchodnú vojnu s Čínou. Fondy začali prudko padať a ich hodnota začala klesať. Lenže pokles nikdy nie je nekonečný a po nejakom čase začnú rásť.

Zlé časy pre investovanie sú naopak vtedy, keď sa trhom darí a hodnota fondov rastie. Prečo tomu tak je? Pri investovaní do fondov je potrebné si uvedomiť, že vaše peniaze sa zmenia na podielové jednotky. A teda čím nižšia je hodnota fondu, tak tým viac podielových jednotiek nakupujete. Naopak čím vyššia je hodnota fondu, tak tým menej podielových jednotiek nakúpite.

Môžeme si to zjednodušene predstaviť tak, že za každé vaše euro kúpite krajec chleba. Správcovská spoločnosť vám ho nikdy nepredá celý a musíte si ho kupovať len po krajcoch. Raz kúpite za jedno euro iba jeden krajec (zlé časy), ale v dobrých časoch kúpite za jedno euro krajce dva. Ak sa budú tieto dobré a zlé časy striedať bude sa meniť aj hodnota vašich peňazí. Ak by ste v obchode chceli krajce vrátiť (odpredať), tak raz vám obchodník za jeden dá naspäť jedno euro a inokedy zasa dve eura.

Ak by ste napríklad nakupovali len v dobrých časoch, tak za desať eur nakúpite 20 krajcov chleba. Keď sa časy zmenia a prídu tie zlé, tak by ste za 10 eur kúpili len 10 krajcov chleba. Cena je však pre vás dôležitá hlavne vtedy, keď sa rozhodnete vami nakúpené krajce chleba predať naspäť obchodníkovi.

Nie vždy zarobíte

Nakúpili ste 20 krajcov chleba a celkovo vás to vyšlo na 10 eur, pretože ste vždy nakupovali len v dobrých časoch. Teraz ste sa rozhodli krajce chleba predať naspäť obchodníkov. Ten ich od vás vykúpi a za jeden krajec vám dá 1 euro. Znamená to, že vám zaplatí 20 eur, pretože ste krajce predávali v zlých časoch. Vaša investícia sa teda zhodnotila a zarobili ste 10 eur. V zlých časoch sa teda oplatí predávať a v dobrých naopak nakupovať.

S investíciou je vždy spojené riziko a musíte počítať aj s tým, že nie vždy budú ceny rovnaké. Ak ste napríklad nakúpili 20 krajcov chleba a to v zlých časoch a za jeden krajec ste zaplatili 1 euro, tak ste minuli 20 eur. Ak teraz krajce chcete predať a obchodník vám za ne ponúkne len 1 euro, tak naspäť dostanete len 10 eur. Stratili ste teda 10 eur, pretože ste predávali v dobrých časoch, kedy by ste nikdy nemali predávať, ale len nakupovať. Predávať by ste vždy mali v zlých časoch.

Jednorazovo aj pravidelne

Investovať do fondov môžete samozrejme aj jednorazovo. Tu sa však vystavujete vyššiemu riziku, že budete nakupovať v zlých časoch, keď sú ceny nakupovaných fondoch vysoko. Ak potom príde k poklesu a cena klesne (dobré časy), tak pri predaji dostanete menej ako ste investovali.

Slováci ešte stále robia základnú chybu investora – v momente ako prídu dobré časy a hodnoty klesajú, tak začnú panikáriť a začnú predávať. Dobré časy sú vtedy, keď hodnota klesá a vtedy by ste naopak mali nakupovať a nie predávať. Pokles je vždy treba brať ako investičnú príležitosť.

Pri pravidelnom sporení, keď investujete napríklad každý mesiac sa tomuto riziku čiastočne vyhýbate. Niekedy totiž nakupujete v dobrých časoch a inokedy v zlých časoch.

Akcie?

Na Slovensku pôsobí niekoľko správcovských spoločností, ktoré umožňujú jednorazové aj pravidelné investovanie do fondov. Na výber teda máte stovky fondov, do ktorých môžete investovať.

Vždy platí pravidlo, že pokiaľ je fond rizikovejší, tak aj pravdepodobnosť vyššieho výnosu je vyššia. Medzi menej rizikové fondy patria napríklad dlhopisové fondy (zameriavajú sa na obchodovanie napríklad so štátnymi a firemnými dlhopismi) a naopak medzi tie viac rizikové potom patria fondy akciové (väčšina peňazí sa v týchto fondoch ukladá do akcií konkrétnych firiem).

Na trhu potom existuje napríklad možnosť aj priamo investovať do akcií. Nakupovanie akcií je však výrazne viac rizikové ako investovanie do fondov. Riskujete tu, že keď nakúpite akcie jednej alebo dvoch firiem a tým sa nebude dariť, tak prerobíte. V prípade fondov navyše viete viac rozložiť možné riziko, že príde k poklesu (príde k dobrým časom). Navyše si viete zabezpečiť, že viac fondov bude v zlých časoch (hodnota fondov bude vysoko), keď budete potrebovať peniaze naspäť.  

Rozložiť riziko

Pri investovaní je základom práve rozloženie rizika. Nikdy by ste nemali mať všetky peniaze v jednom fonde. Ak sa tomuto fondu nebude dariť a vy budete potrebovať peniaze vybrať, tak môžete prísť o časť peňazí. Nikdy však nepríde o všetky peniaze, pretože v každom fonde sú často aj desiatky firiem a dlhopisov. Museli by teda skrachovať všetky, aby ste prišli o všetky peniaze.  

Ak investíciu rozložíte do viacerých fondov, tak riziko, že budú všetky klesať znižujete. Riziko by ste mali rozložiť aj z pohľadu toho do čoho investujete. Existujú totiž fondy zamerané na európske firmy, americké firmy alebo na rozvíjajúce sa trhy. Vašu investíciu teda rozložíte geograficky.

Rovnako nájdete fondy, ktoré sú zamerané na technológie alebo napríklad fondy zamerané na farmaceutický priemysel. Investíciu teda viete rozložiť aj sektorovo. Ak teda investíciu rozložíte do viacerých fondov, tak si opäť znižujete riziko, že v čase, keď budete peniaze potrebovať, budú všetky fondy v poklese.

Myslite na budúcnosť

Investovanie je jedným zo spôsobov ako udržať hodnotu vašich peňazí, aby pre infláciu neklesali na hodnote. Investovanie je aj spôsobom ako si vytvárať rezervu na časy, keď začnú ceny v obchodoch rásť. Aj sporenie po malých sumách vám môže vytvoriť rezervu pre prípad napríklad zvýšenej sadzby na hypotéke.

Navyše vaše nasporené peniaze vám nikto nezoberie a použiť viete napríklad v prípade, keď sa vám doma pokazí chladnička, práčka alebo televízor. Nemusíte hneď siahať na úver, ale viete použiť peniaze, ktoré ste si našetrili.

Rovnako by ste mali myslieť aj na budúcnosť vašich detí. Ak tie budú chcieť ísť na vysokú školu, tak môžete mať našetrené na všetky výdavky. Na budúcnosť vašich detí by ste mali myslieť už pri narodení detí, keď by ste sporenie pre nich mali zakladať ešte pred ich narodením.

Investovanie by pre vás nemalo byť strašiakom a mali by ste naň myslieť hneď ako sa zamestnáte a príde vám prvá výplata. Investovanie je totiž aj jedným zo spôsobov ako si zabezpečiť dostatočný príjem na dôchodok. Rovnako ako v prípade sporenia pre deti platí, že čím skorej začnete, tak tým vyššiu sumu budete mať pripravenú.

Vaše otázky

Investovanie je témou o ktorej by sme sa mali baviť, ale pre mnoho Slovákov je jediným spôsobom investovania len ukladanie peňazí na sporiacich účtoch alebo terminovaných vkladoch. Na nich však peniaze strácajú na hodnote a na dlhodobé sporenie nie sú vôbec vhodné.

Nebojte sa investovať aj v malých sumách – aj sporenie po 20 eur mesačne vám po niekoľkých rokoch a pri vhodne zvolenej stratégii môže priniesť pár tisíc eur. Nebuďte konzervatívni a pri pravidelnom sporení občas zariskujte, zvoľte rizikovej fondy, ktoré vám môžu priniesť vyšší zisk.

Poďme si teraz zodpovedať na otázky, ktoré ste nám poslali na náš mail. Otázky nám môžete posielať na investicie@riesimepeniaze.sk a zodpovieme ich aj v ďalších dieloch nášho seriálu.

Môžem pri investovaní aj prerobiť a prísť o investované peniaze?

Áno. Je chybou mnohých poradcov tvrdiť, že o peniaze nemôžete prísť. V čase, keď budete peniaze napríklad z fondov potrebovať, môže byť fond v poklese a dostanete teda menej ako ste do neho vložili. Lenže treba si uvedomiť, že rovnaké riziko vám hrozí aj u sporiaceho účtu. Tam sadzby neustále klesajú. Pred niekoľkými rokmi ste na sporiacom účte mohli dostať ročný úrok aj dve percentá a na terminovaných vkladoch ešte vyšší. Dnes je úrok na nich väčšinou nulový alebo len na úrovni desatín percenta. Na sporiacom účte alebo terminovanom vklade vám navyše peniaze znehodnocuje aj inflácia. Žiadna investícia nie je bez rizika a vždy treba rátať aj s rizikom poklesu hodnoty.

Nemám tisíce eur na investovanie, takže pre mňa asi investovanie nie je vhodné?

Už sme to spomínali – investovať môžete aj pravidelne. Vtedy sa väčšinou minimálna hodnota investície pohybuje od 15 alebo 20 eur. Investovať teda môžete aj od menších súm. Nemusíte mať hneď na účte milióny, aby vám mohli peniaze zarobiť ďalšie peniaze.

Investovať do fondov alebo do akcií? Nedávno ma oslovila firma, ktorá mi ponúkla možnosť priameho nákupu akcií niektorých firiem ako napríklad Apple. Je to vhodná forma investovania?

Priame investovanie do akcií je spojené s veľmi vysokým rizikom a mali by sa mu venovať hlavne skúsení investori, ktorí majú čas a priestor sa tomu pravidelne venovať. Nakupovanie akcií je rizikovým a nie je vhodným pre každého. Existuje mnoho firiem, ktoré vám takéto investovanie ponúknu. Odporúčame však v prípade záujme obrátiť sa na overeného obchodníka, ktorý vám vie aj poradiť s výberom akcií. Nákup akcií rozhodne nie je na telefonickú debatu a pred investovaním by ste mali všetko dôkladne zvážiť. Priame nakupovanie akcií je vhodným doplnkovým produktom pre tých, ktorí už majú nejakú rezervu vytvorenú. Nakupovanie akcií nie je vhodné pre začiatočníkov, ktorí si iba idú rezervu vytvárať.

Ktorý fond je najlepší na investovanie?

Tak na túto otázku neexistuje žiadna správna odpoveď. Pri výbere fondov musíte brať do úvahy niekoľko faktorov. Hlavne si musíte uvedomiť na akú dlhú dobu nebudete peniaze potrebovať. Ak si nie ste istý, či peniaze nebudete o týždeň alebo o mesiac potrebovať, tak pre vás investovanie vhodné nie je. Rovnako je potrebné zvážiť aj to aké riziko znesiete. Ak vám pri predstave možného poklesu vašej investície o pár eur naskakuje husia koža, tak by ste mali investíciu do fondov zvážiť. Navyše nikdy by ste všetky vaše peniaze nemali investovať do jedného fondu. Investíciu je potrebné rozložiť do niekoľkých fondov. Investíciu by ste mali rozložiť aj z geografického pohľadu (americké, európske alebo napríklad rozvíjajúce sa trhy) a tiež z pohľadu zamerania sa fondov na konkrétny sektor (napríklad technologické, environmentálne alebo zamerané na zdravotníctvo).

Nemám peniaze na investovanie, pretože splácam hypotéku.

Peniaze na investovanie má každý z nás a pokiaľ máte hypotéku, tak by ste mali na investovanie myslieť ešte pred čerpaním hypotéky. Sadzby na hypotékach začali rásť a sadzbu máte fixovanú len na určité obdobie. Potom môže banka sadzbu zmeniť a môže ju samozrejme zvýšiť. Ak by vám sadzba vzrástla, tak vám porastie aj mesačná splátka. Jedným zo spôsobov ako sa na rast sadzieb pripraviť je práve pravidelne investovanie. Vytvoríte si rezervu, ktorú potom môžete využiť napríklad na zníženie hypotéky, aby vám prípadný nárast úrokovej sadzby nespôsobil rast mesačnej splátky.

Ako na sporenie s hypotékou?

Hypotéka neznamená, že nemáte priestor sporiť. Budúci týždeň si ukážeme ako môžete sporiť aj s hypotékou. Pozrieme sa tiež na príklady toho prečo by ste sporiť mali a kedy vám sporenie môže pomôcť.

Vaše otázky vám môžete stále posielať mailom na investicie@riesimepeniaze.sk. Odpovedať na ne budeme postupne v jednotlivých dieloch.

Upozornenie: S investíciou do fondu je spojené aj riziko. Úlohou tohto reklamného materiálu nie je nahradiť kľúčové informácie pre investorov, predajný prospekt, štatút/stanovy fondu, ktoré sú k dispozícii v slovenskom jazyku, a je možné sa s nimi oboznámiť na predajných miestach, u subdistribútorov. Údaje o minulej výkonnosti nie sú spoľahlivým ukazovateľom budúcej výkonnosti. Zhodnotenia uvedené v inej mene ako v mene EUR (napr. USD, CZK) sa môžu zvýšiť alebo znížiť v dôsledku menových výkyvov. V prípade fondu obsahujúceho v portfóliu akciovú zložku je možné očakávať výrazné kolísanie čistej hodnoty majetku fondu. Daňový režim závisí od individuálnej situácie klienta a v budúcnosti sa môže zmeniť. V súlade so štatútom/stanovami alebo predajným prospektom fondu môže podiel prevoditeľných cenných papierov alebo nástrojov peňažného trhu vydaných alebo zaručených štátmi alebo orgánmi uvedenými v štatúte/stanovách alebo predajnom prospekte prekročiť 35 % hodnoty majetku vo fonde, pričom tento podiel môže dosiahnuť až 100 %. Správca zahraničného fondu je oprávnený ukončiť distribúciu fondu v Slovenskej republike postupom podľa zákona č. 203/2011 Z.z. o kolektívnom investovaní v platnom znení.

Článok vznikol v spolupráci s portálom Slobodná Európa.

Objem poskytnutých hypoték každý rok rastie a nájsť niekoho vo svojom okolí bez hypotéky je takmer nemožné. Ako sa však vyhnúť problémom v čase rastúcich sadzieb?

Minulý týždeň sme sa venovali základom investovania a vysvetlili sme si ako investovanie funguje. Dnes sa pozrieme na prípad, keď vo vašom rodinnom rozpočte musíte myslieť aj na zadné vrátka pre rastúce sadzby hypoték.

Hypotéka je už dnes úplne bežným produktom a nemajú ju len mladí, ktorí si riešia vlastné nové a často aj prvé bývanie. Stále častejšie je hypotéka tým produktom, ktorým sa riešia aj rekonštrukcie domov a bytov. Hypotéka je vhodným produktom aj na refinancovanie nevýhodných úverov, či už ide o spotrebné úvery alebo úvery stavebných sporiteľní a samozrejme refinancovať môžete aj nevýhodné hypotéky.

Ako sa však pripraviť na možný nárast úrokových sadzieb? A dá sa to vôbec? Sadzby hypoték sa postupne začali dvíhať pred pár týždňami a dá sa očakávať, že niekoľko najbližších mesiacov až rokov aj rásť budú. Napríklad v susednej Českej republike sa už základná sadzba centrálnej banky dvíha k päťpercentnej hranici. Od tejto sadzby sa potom odvíjajú napríklad aj sadzby hypoték.

Keď rastú sadzby hypoték

Najmä pre ľudí s vyššími hypotékami môže byť rast sadzieb v budúcnosti veľkým problémom. Ak ste teraz brali hypotéku 100-tisíc eur a dostali ste od banky 1%, tak pri 30-ročnej splatnosti máte mesačnú splátku 322 eur. Pri rovnakej hypotéke s dvomi percentami, je už mesačná splátka 370 eur. Ak by sadzba stúpla na tri percentá, tak by mesačná splátka stúpla na 422 eur.

Pri náraste o sadzby o jedno percento vám teda mesačná splátka vzrastie o 48 eur. Ak by sa sadzba zvýšila o dve percentá, tak by splátka mesačne stúpla až o 100 eur. A to je už citeľná suma pre váš rodinný rozpočet.

Mnoho klientov bánk si teraz volí hlavne dlhšie fixácie – často na desať rokov. Tých desať rokov stabilnej sadzby by ste, ale rozhodne nemali iba tak premrhať. Na možné zvýšenie sadzby po uplynutí prvej fixácie by ste sa mali pripraviť. Banky totiž ešte stále ponúkajú výhodné úroky, ktoré môžete mať zafixované na desať a dokonca aj na dvadsať rokov.

Majte plán

Je však pravdepodobné, že úroky budú na hypotékach postupne rásť. Preto ak máte teraz hypotéku s krátkym úrokom na tri alebo päť rokov, tak máte možno poslednú šancu získať dobrý úrok na desať a viac rokov. Možnosti máte dve – osloviť svoju banku a požiadať ju o zmenu fixácie alebo môžete hypotéku refinancovať. Pri refinancovaní hypotéky často nemusíte ani dokladovať svoj príjem novej banke– stačí ak ste pôvodnú hypotéku splácali riadne a bez omeškaní.

Ak ste si brali novú hypotéku napríklad na kúpu vášho vysnívaného bývania, mali by ste sa pripraviť na možné zvýšenie sadzby po skončení prvej fixácie. Možno si kladiete otázku, či sa dá vôbec na niečo také pripraviť. Dá sa pripraviť na zvýšenie sadzby o desať rokov? Áno, na zvýšenie sadzby sa dá pripraviť, len si musíte hneď na začiatku splácania vytvoriť finančný plán a toho sa musíte držať.

Vytvorte si rezervu

Vo vašom pláne by ste vždy mali myslieť na zadné vrátka a pripraviť váš rodinný rozpočet aj na nepredvídané situácie. Jednou z takých je situácia, keď vám banka oznámi, že o dva mesiace budete na hypotéke splácať o 50 alebo 100 eur viac. Máte dva mesiace na vyriešenie tohto problému, ak ste sa naň pripravili, tak riešenie je veľmi jednoduché.

Už spolu s prvou splátkou hypotéky by vám totiž mala odchádzať pravidelná mesačná suma na sporenie. Veľmi staré pravidlo hovorí, že sporiť a odkladať na horšie časy by ste si mali minimálne 10% vašich príjmov. No minimálne v prvých rokoch splácania hypotéky by táto suma mala byť ešte vyššia.

Základom všetkého je dať všetky vaše pravidelné mesačné príjmy a výdavky na papier. To by mal byť krok číslo jedna. Podobne ako v prípade štátneho rozpočtu by ste mali výdavky na jednotlivé “kapitoly” vášho rodinného rozpočtu plánovať. Iba tak nájdete peniaze, ktoré by ste inak minuli možno na hlúposti a váš rodinný rozpočet nebude krvácať.

Určiť by ste si teda mali presnú sumu na jednotlivé položky – potraviny, oblečenie, drogériu, deti a výdavky spojené s bežným chodom domácnosti (energie, voda, teplo). Pri plánovaní by ste mali myslieť aj na jednu položku – zábava. Vyhraďte si presnú sumu, ktorú môžete mesačne minúť napríklad v reštaurácii alebo na návštevu divadla, či kina.

Rovnako pri plánovaní myslite aj na ďalšiu položku – dovolenku. Ak si neviete predstaviť leto bez leňošenia na pláži mali by ste vo svojom rozpočte na túto položku myslieť. Dovolenku by ste si nikdy nemali riešiť na dlh alebo na splátky. Ak máte hypotéku, tak dovolenka by sa mala financovať z vašich ušetrených peňazí. Drahú a luxusnú dovolenku si môžete dopriať, keď na ňu máte peniaze. Zvyšovať svoj dlh len preto, aby ste mohli ísť k moru je cestou k finančnej samovražde.

Plánovanie, plánovanie, plánovanie

Keď si teda dáte na papier všetky vaše príjmy a naplánujete si všetky výdavky zistíte koľko vám mesačne ešte ostáva. Tento zostatok by ste potom mali rozdeliť na tri časti a tieto sumy by ste si mali odkladať. Riešením v tomto prípade, ale nie je sporenie na bežnom účte alebo na sporiacom účte. Myslite na to, že peniaze vám tam znehodnocuje vysoká inflácia. Každý rok vám teraz môžete z našetrených peňazí ukrojiť aj desať percent.

Ideálnym riešením je odkladať peniaze do výnosnejších produktov ako sú napríklad fondy. Prvú časť peňazí budete potrebovať najskôr o niekoľko rokov – tá totiž bude ako poistka prípadného navýšenia úrokovej sadzby.

Na prípadné navýšenie úrokovej sadzby by mala ísť najvyššia suma a teda 40% z toho čo vám ostane, by ste mali posielať práve na sporenie, ktoré bude rezervou pre prípad zvýšenia vaše splátky hypotéky.

Druhú časť vašej rezervy vo výške 35% by ste mali odkladať na budúcu rekonštrukciu vášho domu alebo bytu. Musíte totiž počítať s tým, že váš dom alebo byt bude po nejakom čase potrebovať vymeniť okná, kotol alebo napríklad ústredné kúrenie. Pri domoch treba myslieť aj na výmenu strechy, ktorá má bežne životnosť 20 až 30 rokov. Jej výmena je však poriadnym zásahom do rodinného rozpočtu. Aj budúce rekonštrukcie preto musíte zahrnúť do vášho plánu.

Zostane vám 25%, ktoré si budete odkladať ako „rýchle“ peniaze. Použijete ich napríklad vtedy, keď sa vám pokazí chladnička, práčka alebo budete chcieť deti poslať do letného tábora. Pri tejto sume nemyslite na dlhodobé sporenie, pretože peniaze budete míňať vtedy, keď to bude treba.

Disciplína

Peniaze z prvého balíka použite vtedy, keď by vám banka dvihla úrokovú sadzbu hypotéky. Pri výročí fixácie môžete totiž dať ľubovoľne vysokú mimoriadnu splátku. Peniaze, ktoré si za desať rokov nasporíte teda dáte pri výročí fixácie ako mimoriadnu splátku. Tým si znížite vašu mesačnú splátku. Rastúcu sadzbu hypotéky si teda pri dostatočne vysokej nasporenej sume nemusíte ani všimnúť.

Peniaze z druhého balíka miniete peniaze zasa na plánované rekonštrukcie. Dôležité je, aby ste z tohto druhého balíka neplatili opravy a drobné rekonštrukcie. Druhý balík je rezervou na novú strechu, kotol, kúrenie alebo okná. Neslúži na to, aby ste z neho zaplatili napríklad novú chladničku. Na tieto výdavky si tvoríte tretí najmenší balík.

Dôležitá je vaša disciplinovanosť. Peniaze nesmiete míňať na nič iné ako na to, na čo si ich šetríte. Ak to dodržíte, tak sa nemusíte báť starnúceho domu a ani rastúcich sadzieb hypoték v budúcnosti. Rovnako by ste mali peniaze na sporenie posielať za každých okolností. Nájsť výhovorku prečo peniaze neposlať nie je až taký problém. Akú výhovorku si však nájdete, keď vám do domu začne zatekať a peniaze na rekonštrukciu strechy ste minuli na letnú dovolenku?

Nezabudnite, že tak ako starne váš dom, tak starne aj jeho majiteľ. Banka vám v päťdesiatke alebo šesťdesiatke ďalšiu hypotéku na 30 rokov nedá. Hypotéka s krátkou splatnosťou môže byť pre váš rodinný rozpočet zabijakom.

Sporiť môžete naozaj aj keď máte hypotéku a je to ešte dôležitejšie. Vo vašom živote vás totiž čakajú okamžiky, keď budete nasporené peniaze potrebovať. Vždy majte na pamäti, že žiadna rezerva nie je dostatočne vysoká pretože neviete čo všetko vás v živote čaká.

Vaše otázky

Rovnako ako minulý týždeň, aj tento sa zodpovieme niektoré z vašich otázok. Tie nám môžete stále posielať na mail investicie@riesimepeniaze.sk. Zodpovieme ich postupne v ďalších dieloch nášho seriálu.

Kryptomeny – áno alebo nie? Oplatí sa do nich investovať?

Investície do kryptomien sú vysoko rizikové a pre bežných investorov predstavujú značné riziko. Trh s kryptomenami je rozkolísaný a predpovedať ich možný vývoj je prakticky nemožné. Navyše pri obchodovaní s kryptomenami sa vystavujete aj značnému riziku, že o vaše peniaze jednoducho prídete. Niekoľko veľkých búrz s kryptomenami už napadli hackeri, ktorí z peňaženiek užívateľov ukradli milióny eur. Navyše samotné obchodovanie s kryptomenami je šedá zóna bez akejkoľvek regulácie zo strany napríklad centrálnych bánk. Vystavujete sa teda značnému riziku. Ak už s kryptomenami chcete experimentovať, tak by ste do nich nemali presúvať väčšinu vašich peňazí. S kryptomenami môžete začať vtedy, keď už máte vytvorenú nejakú rezervu v bezpečnejších aktívach a kryptomeny budú len ich doplnkami. Rozhodne by nemali byť vaším hlavným a jediným aktívom.

Z mojej výplaty si neviem odkladať ani cent. Ako si teda mám tvoriť rezervu?

To je mylná predstava mnohých ľudí. Vždy máte priestor na tvorbu rezervy. Vaše príjmy a výdavky by ste si mali spísať na papier, aby ste videli ako na tom váš rodinný rozpočet je. Potom by ste si mali stanoviť priority a na dôležité oblasti vyhradiť presnú sumu z vaše výplaty. Bez dovolenky prežijete, bez elektriny nie. Mnoho ľudí robí základnú chybu v tom, že zábavu dáva vo svojich hodnotách príliš vysoko a na zábavu míňa veľa peňazí. Ak máte napätý rozpočet, tak si jeden mesiac všetky výdavky píšte. Využiť na to môžete obyčajný papier, ale využiť môžete aj niektorú z aplikácii, ktoré sú dostupné pre Android alebo iPhone. Pri zaznamenávaní výdavkov buďte naozaj poctiví a zaznamenávajte všetky výdavky. Uvedomte si, že ak niektorý výdavok zamlčíte, tak klamete samých seba. Aplikácii alebo papieru je to jedno. Keď už budete mať prehľad o výdavkoch, tak budete vedieť zistiť, kde vám miznú peniaze úplne zbytočne. Potom si už budete môcť určiť priority a nastaviť váš rodinný rozpočet. Ako som písal už aj vyššie – základom je disciplína. Sporiť teda môžete vždy, len je treba mať všetky peniaze v rodinnom rozpočte pod dohľadom.