Archív pre zančku: Banky

Úroky na terminovaných vkladoch opäť rastú. Niekde získate lepší úrok len s podmienkami

Úrokové sadzby rastú nie len na úveroch, ale začali postupne rásť aj na vkladoch. Pre konzervatívnych investorov má väčšina bánk v ponuke stále aj terminované vklady. Niekde môžete získať lepší úrok na terminovanom vklade len v kombinácii s investovaním. Inde je zasa podmienkou aktívne využívanie bežného účtu.

Nie všetky banky však do ponuky zaradili terminované vklady s lepším úročením. Niektoré potom ako Prima banka majú podmienky rovnaké niekoľko rokov. Lepšie úročenie na terminovaných vkladoch aktuálne neponúka ČSOB, Slovenská sporiteľňa ani Tatra banka.

Niektoré banky ako VÚB sa rozhodli ísť cestou kombiponuky, ktorá kombinuje investíciu do fondov a klasický terminovaný vklad. Kombiponuku viete využiť aj v UniCredit Bank.

Bez podmienok má lepšie úročenie na terminovanom vklade len Privatbanka. Prima banka a 365 bank potom podmieňujú lepšie úroky na terminovanom vklade využívaním platených osobných účtov.

VÚB má kombiponuku

V prípade VÚB viete využiť kombiponuku, ktorá v sebe spája dva produkty – klasický terminovaný vklad a investovanie do vybraných fondov. Terminovaný vklad v rámci kombiponuky má zaujímavé zhodnotenie, ktoré však vaše peniaze pred vysokou infláciou neochráni. Aj zvýhodnený úrok je výrazne nižší ako minuloročná inflácia, ktorá bola v prieme takmer 13 percent.

V dobe rastúcich úrokových sadzieb sú kombiponuky zaujímavým spôsobom ako získať nových investorov. Ponúkajú totiž klasické terminované vklady v spojení s investovaním do fondov.

Terminované vklady pozná väčšina Slovákov a na lepšie zhodnotenie veľa Slovákov stále počuje. Pri investovaní v rámci kombiponuky sú potom Slováci náchylnejší viac zariskovať a aj investovať do podielových fondov. Kombiponuky sa pravidelne objavujú v ponukách slovenských bánk a teraz ju do svojho portfólia zaradila VÚB.

Až 3,7 percenta

Kombiponuka znamená, že musíte svoju investíciu rozdeliť do dvoch produktov – terminovaný vklad a investovanie do fondov. V prípade VÚB je pomer 1:2. Znamená to, že tretinu peňazí môžete uložiť na terminovaný vklad a dve tretiny potom musíte dať do fondov.

Minimálne môžete do kombiponuky investovať 1.500 eur. Vtedy si uložíte 500 eur na zvýhodnený terminovaný vklad s viazanosťou na 12 mesiacov a ďalších 1.000 eur musíte investovať do vybraných fondov. Investovať aj zriadiť terminovaný vklad musíte v jeden deň. Nemôžete teda napríklad najprv investovať a potom si zriadiť terminovaný vklad.

Ponuka tiež neplatí pre existujúcich klientov, ktorí už terminovaný vklad majú. Platí len na novo zriadené terminované vklady spolu s investíciou do fondov.

Pozor na poplatky

V prípade 12-mesačného terminovaného vkladu ponúka VÚB zvýhodnené úročenie 3,70% percenta. Túto zvýhodnenú úrokovú sadzbu máte len na prvé obdobie. Po prvých dvanástich mesiacoch môže teda banka úročenie zmeniť aj smerom nadol.

Pri investovaní netreba zabúdať aj na poplatky. Tie sú spojené nie len so samotnou investíciou. V prípade VÚB platí pri investovaní v rámci kombiponuky zvýhodnený vstupný poplatok 1,33 percenta pre všetky fondy.

Poplatky však môžu byť spojené aj so samotným terminovaným vkladom v prípade, keď peniaze potrebujete predčasne vybrať. V prípade 12-mesačného terminovaného vkladu od VÚB prídete o úroky za 180 dní pri predčasnom výbere (pri výbere pred dohodnutou dobou viazanosti vkladu).

Do vybraných fondov

Kombiponuka od VÚB je rozdelená na dve varianty – pre všetkých klientov a klientov prémiovej značky Magnifica. Základné parametre oboch kombiponúk sú rovnaké, len pri kombiponuke Magnifica je minimálna investícia vo výške 10.000 eur a na výber sú iné fondy.

Fondy do ktorých môžete investovať pri kombiponuke: Active Bond Fund, Stredoeurópsky dlhopisový fond, Dynamické portfólio, Vyvážený rastový fond, Active Magnifica, Flexibilný Konzervatívny fond, Akciové portfólio, MIX 15.

Fondy do ktorých môžete investovať pri kombiponuke Magnifica: Eurizon Manager Selection Fund MS 10, Eurizon Manager Selection Fund MS 20, Eurizon Manager Selection Fund MS 40, Eurizon Manager Selection Fund MS 70.

UniCredit až 4,5 percenta

Kombiponuku si môžete zriadiť aj v slovenskej pobočke českej UniCredit Bank. Podobne ako VÚB ide o kombináciu terminovaného vkladu a investovania do fondov. Minimálna výška investície je 2.000 eur a stanovený je pomer 1:1. Polovica investovanej sumy teda smeruje na terminovaný vklad a druhú musíte vložiť do fondov Amundi.

V prípade UniCredit Bank ide o šesťmesačný terminovaný vklad s ročným úrokom 4,5 percenta. V prípade UniCredit si môžete vybrať ktorýkoľvek fond z ponuky správcovskej spoločnosti Amundi.

Aj v prípade UniCredit bank musíte počítať s poplatkami. Pri fondoch neplatí pre klientov s kombiponukou žiadne zvýhodnenie a vstupný poplatok sa odvíja od zvoleného fondu a môže byť aj niekoľko percent. Pri predčasnom zrušení terminovaného vkladu potom v prípade UniCredit bank prídete na akumulované úroky. Ak dodržíte aspoň polovicu viazanosti, tak prídete o polovicu úrokov. Ak nedodržíte ani polovicu viazanosti vkladu, tak prídete o všetky úroky.

Aj za aktívny účet

Nie všetky banky idú cestou kombi ponúk. Niektoré banky klientov odmeňujú za aktívne používanie účtu. Jednou z nich je 365 bank. Banka má v ponuke terminovaný vklad so zvýhodneným úrokom vo výške tri percentá. Nevýhodou však je, že o zvýhodnený úrok prídete ak vyberiete z terminovaného vkladu akúkoľvek sumu. Potom vám bude banka vklad úročiť len úrokom 0,3 percenta a to aj v prípade, keď vyberiete len časť vkladu.

Podmienkou je navyše využívanie plateného účtu Plus, ktorý však neviete získať zadarmo. Aby ste získali zvýhodnený úrok na terminovanom vklade musíte mesačne na účte minúť minimálne 300 eur za platby kartou, trvalé príkazy alebo inkasá. Môže ísť aj o jednorazové platby cez internet banking alebo mobilnú aplikáciu.

Banka ponúka tri viazanosti zvýhodnených terminovaných vkladov – na dva, tri alebo štyri roky. Pri dvojročnej viazanosti musíte účet aktívne využívať minimálne 18 mesiacov, pri trojročnej viazanosti potom získate zvýhodnený úrok iba v prípade, keď účet budete aktívne využívať minimálne 30 mesiacov. Pri najdlhšej viazanosti na štyri roky musíte potom účet aktívne využívať minimálne 40 mesiacov.

3 percentá bez podmienok

Úplne inou cestou ako konkurencia ide menšia Privatbanka. Tá sa špecializuje najmä na bonitnejšiu klientelu. Jej terminovaný vklad si však môžete zriadiť aj bez bežného účtu a podmienkou nie je ani investovanie do fondov.

V ponuke má pritom rôzne doby viazanosti vkladu od jedného až do päť rokov. Pri viazanosti minimálne tri roky získate potom garantovaný úrok tri percentá ročne na celú dobu viazanosti vkladu.

Viazanosť1 rok1 rok a 6 mesiacov2 roky, 2 roky a 6 mesiacov3 roky, 3 roky a 6 mesiacov, 4 roky, 5 rokov
Ročný výnos2,30%2,45%2,60%3%

Aj v prípade Privatbanky sa pripravte na stratu úrokov ak budete peniaze potrebovať vybrať skorej ako skončí viazanosť terminovaného vkladu. Iné poplatky s vkladom spojené nie sú.

S účtom o percento lepší

Zvýhodnené terminované vklady má v ponuke aj Prima banka. Podobne ako napríklad v prípade 365 banky je podmienkou využívanie osobného účtu banky. Takýto terminovaný vklad sa teda vyplatí hlavne klientom danej banky. Neoplatí sa vám peniaze do banky presúvať v prípade, keď nie ste jej klientom.

Prima banka má v ponuke terminované vklady na jeden, dva, tri, štyri a päť rokov. Pri najkratšej ročnej viazanosti je úrok 1,4 percenta, pri dvojročnom vklade je úrok 1,8 percenta, pri trojročnom 2 percentá, pri štvorročnom 2,2 percenta a pri päťročnom je úroková sadzba 2,5 percenta.

V prípade Prima banky pri predčasnom výbere prídete o 100 percent nakumulovaných úrokov. Stratíte teda úroky za celé obdobie vkladu.

Niektoré nemajú

Nie všetky banky však majú v ponuke lepšie úročenie na terminovaných vkladoch. Nízke úročenie terminovaných vkladov má stále ČSOB, Slovenská sporiteľňa a Tatra banka. Táto trojica bánk aktuálne nemá žiadne zvýhodnené úročenie na terminovaných vkladoch.

Ponuka bánk sa však môže rýchlo meniť aj pre rastúce úrokové sadzby. Európska centrálna banka tento mesiac rozhodla o zvýšení základných úrokových sadzieb o 0,5 percenta. Rovnako zrejme dvihne ECB úroky aj budúci mesiac. Centrálni bankári navyše otvorenie hovoria o ďalšom raste úrokových sadzieb aj v nasledujúcich mesiacoch.

V dobe rastúcich úrokov na hypotékach sa banky prirodzene preorientovali na získavanie peňazí od klientov. Úroky na hypotékach už stúpli nad tri percentá a je teda pravdepodobné, že postupne budú rásť úroky aj na vkladoch v bankách.

/0 Komentáre/od

Banky za minulý rok poskytli 3,5 miliardy eur v úveroch na bývanie. Rástla 365 banka, ČSOB a Prima banka

Národná banka Slovenska zverejnila vývoj úverov na bývanie. Banky za minulý rok poskytli viac ako 3,5 miliardy eur. Nie všetkým bankám sa však darilo zvyšovať si trhový podiel. Hypotekárny boom využili len dve banky – Prima banka a ČSOB.

Minulý rok sa na začiatku roka spustilo masívne zdražovanie hypoték, ktoré bude zrejme pokračovať aj tento rok. Slováci tak najmä na začiatku roka využili výhodne úrokové sadzby na dlhé fixácie, ktoré mali niektoré slovenské banky v ponuke.

Na začiatku minulého roka nebol problém získať hypotéku s úrokovou sadzbou fixovanou na desať rokov pod jedným percentom. Objavili sa dokonca aj dlhšie fixácie na 15 alebo dokonca na 20 rokov. Dnes už ani na krátku fixáciu na tri roky nezískate úrok pod tromi percentami.

Medzimesačne rástla len ČSOB

Ak sa pozrieme na medzimesačné porovnanie decembra a novembra, tak dokázala rásť len jediná slovenská banka – ČSOB. Trhový podiel jej stúpol o 0,08 percenta a bola jedinou bankou, ktorá napriek rastúcim sadzbám dokázala získať nových klientov a zvyšovať trhový podiel. ČSOB navyše rástla kontinuálne celý rok a jej trhový podiel sa zvyšoval každý mesiac.

Banky za december zároveň poskytli rekordne nízky objem nových hypoték. Úvery na bývanie stagnujú niekoľko mesiacov a objemy úverov na bývanie klesajú. Banky v decembri poskytli len 179 miliónov eur nových úverov na bývanie. Je to najmenší objem nových úverov na bývanie za celý rok 2022.

Prima banka klesá

V minulom roku výrazným tempom okrem ČSOB rástla aj Prima banka. Tá však začala strácať dych a v posledných mesiacoch minulého roka začal jej trhový podiel v úveroch na bývanie dramatických spôsobom naopak klesať.

Medzimesačne stratila Prima banka 0,03 percenta v úveroch na bývanie. Rast portfólia úverov na bývanie sa však Prima banke zastavil ešte v septembri. Ešte v októbri bolo portfólio stabilné a jej trhový podiel v úveroch na bývanie bol rovnaký ako v septembri. V novembri už začal trhový podiel Prima banky klesať a od najvyššej hodnoty v roku 2022 banka stratila do konca roka 0,06 percenta v úveroch na bývanie.

Padá aj VÚB

Prima banka nebola jedinou slovenskou bankou, ktorej sa medzimesačne v úveroch na bývanie nedarilo. Trhový podiel v úveroch na bývanie klesol aj VÚB. Tej medzimesačne trhový podiel klesol 0,07 percenta. Banka stráca klientov už od začiatku roka 2022.

Druhou najhoršou bankou bola práve Prima banka, ktorej medzimesačne trhový podiel klesol o 0,03 percenta. Pokles trhového podielu však zaznamenali prakticky všetky banky – Slovenská sporiteľňa (pokles o 0,02 percenta), Tatra banka (pokles o 0,01 percenta), mBank (pokles o 0,01 percenta).

Niektorým slovenským bankám síce trhový podiel neklesol, ale ani nerástol. Rovnaký trhový podiel mala 365 banka a UniCredit bank. Ide však o výrazne menšie banky, ktorých trhový podiel je v porovnaní napríklad so Slovenskou sporiteľňou alebo Tatra bankou takmer zanedbateľný.

Za rok 2022 rástla 365 banka, ČSOB a Prima banka

Ak sa pozrieme na celý minulý rok, tak v náročnom období dokázali rásť len dve slovenské banky. Rástla len slovenská ČSOB a Prima banka. Obom bankám sa podarilo získať väčšinu nových úverov na bývanie. Mierny rast portfólia úverov na bývanie zaznamenala aj 365 banka.

V porovnaní so začiatkom roka rástla ČSOB v úveroch na bývanie o 1,19 percenta. Jej trhový podiel bol na konci decembra na úrovni 15 percent. Druhou bankou, ktorej za celý rok 2022 rástol trhový podiel bola Prima banka. Aj napriek poklesu trhového podielu v posledných mesiacoch, Prima banka za minulý rok narástla o 1,32 percenta. Prima banka mala trhový podiel v úveroch na bývanie na konci decembra vo výške 11,46 percenta.

Pri zohľadnení čísel za celý minulý rok rástol trhový podiel aj menšej 365 banke. Tá za minulý rok získala len 0,36 percenta na trhovom podiely v úveroch na bývanie. Trhový podiel 365 banky na konci roka 2022 bol len 3,05 percenta.

Lenže rekordérov máme hlavne aj na druhej strane. Väčšina bánk teda o klientov prišla a objem úverov na bývanie im klesol. Stabilný trhový podiel mala len Slovenská sporiteľňa. Tá v porovnaní s januárom síce narástla, ale len o 0,03 percenta. Trhový podiel Slovenskej sporiteľni stagnoval a prakticky sa nemenil celý rok. Banka mala na konci roka 25,14 percenta všetkých hypoték na trhu.

VÚB strácala po celý rok

Väčšina slovenských bánk klientov s úverom na bývanie strácala. Najhoršie na tom bola VÚB, ktorá nových klientov nie lenže nezískala, ale výrazne strácala trhový podiel v úveroch na bývanie. Banka stratila až 1,58 percenta v úveroch na bývanie. Klienti teda z VÚB v minulom roku masívne odchádzali. Trhový podiel VÚB na konci roka klesol len na 19,90 percenta.

Lenže VÚB nebola jedinou bankou, ktorej drasticky klesal objem úverov na bývanie. Nedarilo sa ani Tatra banke, ktorá hypotéky stráca dlhodobo. Tatra banka stratila 0,56 percenta na trhovom podiely v úveroch na bývanie. Tatra banke trhový podiel počas roka klesol len na 13,05 percenta. Tatra banka definitívne v roku 2022 stratila trhovú trojku v úveroch na bývanie, keď ju predbehla ČSOB. Rozdiel medzi týmito dvomi bankami je už takmer dve percentá.

Klientov stratila aj slovenská pobočka UniCredit bank, ktorá prišla o 0,04 percenta na trhovom podiely v úveroch na bývanie. Jej trhový podiel je však len 5,23 percenta.

Ešte horšie na tom bola mBank, ktorá stratila 0,19 percenta v trhovom podiely v úveroch na bývanie. Pritom poľská pobočka mBank patrí medzi najmenšie hypotekárne banky na trhu a jej podiel je len tesne nad jedným percentom.

Najviac rástol desaťročný fix

Rast úrokových sadzieb hypoték sa nezastavil ani v závere minulého roka. Medzimesačne úroky stúpli naviac pri fixácii na 10 rokov. Za mesiac december pri fixáciách na desať a viac rokov stúpli o 0,63 percenta. Počas celého roka boli pri desaťročnej fixácii najväčšie výkyvy úrokov. Spôsobilo to najmä postupné čerpanie hypoték, ktoré boli schválené na začiatku roka, keď boli úrokové sadzby ešte nižšie.

V prípade krátkych fixácii do 5 rokov medzimesačne úrokové sadzby vzrástli o 0,09 percenta. Úrokové sadzby fixované nad 5 a do 10 rokov potom medzimesačne stúpli o 0,06 percenta.

Pod úrovňou troch percent boli úrokové sadzby už len pri pohyblivých sadzbách a pri sadzbách do jedného roka, kde sa úrokové sadzby v prieme hýbali na úrovni 2,89 percenta. Pri všetkých ostatných sa už úroky dostali nad tri percentá.

Nad tromi percentami

Ak sa teda pozrieme na fixácie nad jeden rok, ktoré si klienti slovenských bánk volia najčastejšie, tak sú všetky sadzby na trhu už nad tromi percentami. Úrokové sadzby fixované od jedného do päť rokov sa potom v závere roka pohybovali vo výške 3,04 percenta. Od začiatku roka sadzby stúpli o 2,05 percenta.

V prípade úrokových sadzieb fixovaných od 5 do 10 rokov stúpli úrokové sadzby hypoték o 2,22 percenta a v prieme sa pohybujú vo výške 3,26 percenta. Stúpali však aj úroky fixované na obdobie 10 a viac rokov. Úroky pri týchto fixácii stúpli o 2,15 percenta a pohybujú sa vo výške okolo 3,46 percenta. Pre vyššie úrokové sadzby potom Slováci získajú nižšiu hypotéku. Rozdiel môže byť aj niekoľko desiatok tisíc eur.

/0 Komentáre/od

Porovnanie úrokových sadzieb na hypotékach (Január)

Akú úrokovú sadzbu od banky na hypotéke získate? Je lepšie voliť krátku fixáciu na tri roky alebo je lepšie voliť fixáciu na dlhšie obdobie? Aké benefity vám teraz banky ponúkajú? Pozrite si náš prehľad hypoték od všetkých slovenských bánk.

Úrokové sadzby na hypotékach neustále rastú. Za posledný rok narástli úrokové sadzby pri všetkých typoch fixácii o niekoľko percent. Ešte pred rokom ste mohli získať desaťročný fix aj pod jedným percentom. Dnes už ani trojročné fixácie nezačínajú pod tromi percentami.

Budú rásť

Úroky na úveroch budú rásť aj v budúcnosti a tento rok sa zrejme ešte o nejakých pár desatín percent posunú vyššie. Na začiatku roka sa objavili pozitívne správy o možnom zvoľnení zvyšovania úrokov zo strany ECB. Možné pozitívne správy o pomalšom zvyšovaní úrokov však negovalo nedávne vyjadrenie guvernéra NBS Petra Kažimíra. Ten uviedol, že zatiaľ nevidí dôvod na pomalšie zvyšovanie úrokov.

Úrokové sadzby teda zrejme aj ten rok budú pozvoľne rásť. Okrem iného to znamená, že na hypotéku získate zrejme výrazne menej peňazí ako tomu bolo pred rokom. Aj naše prepočty ukázali, že rozdiel v sume, ktorú z banky získate môže byť aj v desiatkach tisíc eur. Čím vyššie sadzbu na hypotéku od banky dostanete, tak tým menej peňazí vám banka požičia.

Trojročný fix

Všetky slovenské banky majú v ponuke krátke fixácie na jeden a niektoré dokonca aj na dva roky. Tieto úrokové sadzby sú však vysoko rizikové, keďže zrejme o rok vám banka úrok na hypotéky opäť navýši. Preto začína s trojročným fixom.

Aj trojročný fix majú v ponuke všetky slovenské banky. Lenže nie je jedno, ktorú si vyberiete. Ponuky bánk sa odlišujú a zatiaľ čo v jednej získate hypotéku s trojročným fixom za 3,20 percenta, v inej je rovnaká sadzba už nad štyrmi percentami. Navyše mnohé banky neuvádzajú konečnú výšku úrokovej sadzby. Znamená to, že pri schválení môže byť nakoniec úrok oveľa vyšší ako uvádzame v tabuľke.

BankaÚrok v % p.a. fixovaný na 3 rokyÚrok v % p.a. fixovaný na 4 roky
Prima banka3,20%–
UniCredit Bank3,79%3,79%
Slovenská sporiteľňa3,79%–
ČSOB3,85%3,95%
Tatra banka3,89%–
365 banka4,05%–
VÚB4,09%4,19%
mBank4,34%–

Úrokové sadzby uvádzane v tabuľke sú najnižšie možné a s podmienkou vedenia účtu. V prípade Slovenskej sporiteľne, Tatra banky a VÚB je tiež podmienkou poistenie úveru. V prípade ČSOB je podmienkou poistenie nehnuteľnosti.

Okrem úroku sme pre vás vypočítali aj výšku splátky pri 30-ročnej splatnosti a pri hypotéke na 100-tisíc eur. Rozdiely v splátke sú pomerne a veľké a nie je teda jedno v ktorej banke si o hypotéku budete žiadať.

BankaMesačná splátka fixácia 3 roky/fixácia 4roky
Prima banka432,37 €
UniCredit Bank465,39 €/465,39 €
Slovenská sporiteľňa465,39 €
ČSOB468,61 €/474,54 €
Tatra banka471,10 €
365 bank480,30 €
VÚB482,62 €/488,43 €
mBank497,00 €

Päť ročný fix

Poradie bánk sa zamiešalo pri päťročnej fixácii. Banky, ktoré majú najnižšie úrokové sadzba pri trojročnom fixe ich majú rovnako najnižšie aj pri päťročnej fixácii. Naopak najvyššiu úrokovú sadzbu pri päťročnej fixácii má 365 bank a nie mBank ako v prípade krátkej trojročnej fixácie.

BankaÚrok v % p.a. fixovaný na 5 rokovÚrok v % p.a. fixovaný na 7 rokov
Prima banka3,60%4,00%
UniCredit Bank3,89%4,39%
Slovenská sporiteľňa3,89%–
ČSOB3,95%–
Tatra banka3,99%4,09%
mBank4,14%4,14%
VÚB4,19%4,79% (1)
365 bank4,25%–

Úrokové sadzby uvádzane v tabuľke sú najnižšie možné a s podmienkou vedenia účtu. V prípade Slovenskej sporiteľne, Tatra banky a VÚB je tiež podmienkou poistenie úveru. V prípade ČSOB je podmienkou poistenie nehnuteľnosti. V prípade VÚB (1) ide o úrokovú sadzbu fixovanú na 6 a 8 rokov, banka nemá v ponuke fixáciu na 7 rokov.

Rovnako ako v prípade trojročnej fixácie sme prepočítali výšku splátok pri úvere vo výške 100-tisíc eur, financovaní do 80 percent zakladanej nehnuteľnosti a pri splatnosti na 30 rokov.

BankaSplátka pri 5 ročnej fixáciiSplátka pri 7 ročnej fixácii
Prima banka454,65 €477,42 €
UniCredit Bank471,10 €500,17 €
Slovenská sporiteľňa471,10 €–
ČSOB474,54 €–
Tatra banka476,84 €482,62 €
mBank486,00 €486,00 €
VÚB488,43 €524,06 €
365 bank491,94 €–

Dlhšie fixácie

V dobe rastúcich úrokových sadzieb je dobré sa pozerať aj po dlhších fixáciách ako na päť alebo napríklad sedem rokov. V ponuke ich však nemajú všetky banky. Napríklad Prima banka má v ponuke najdlhšie úrokovú sadzbu fixovanú na 7 rokov.

BankaÚrok v % p.a. fixovaný na 10 rokovÚrok v % p.a. fixovaný na 15/20 rokov
Tatra banka4,19%-/-
mBank4,24%-/-
ČSOB4,25%4,35%/4,55%
Slovenská sporiteľňa4,29%4,69%/-
UniCredit Bank4,39%-/-
VÚB4,59%-/-
365 bank4,65%-/-

Aká bude mesačná splátka pri najdlhších fixáciách? Rozdiely splátky sú aj v prípade najdlhších fixácií v desiatkach eur mesačne. V tabuľke nižšie nájdete vypočítané splátky pri splatností na 30 rokov, žiadanej výške úveru 100-tisíc eur a pri financovaní do 80 percent zakladanej nehnuteľnosti.

BankaSplátka pri 10 ročnej fixáciiSplátka pri 15/20 ročnej fixácii
Tatra banka488,43 €-/-
mBank491,00 €-/-
ČSOB491,94 €497,81 €/509,66 €
Slovenská sporiteľňa494,28 €518,04 €/-
UniCredit Bank500,17 €-/-
VÚB512,05 €-/-
365 bank515,69 €-/-

Úrokové sadzby uvádzane v tabuľke sú najnižšie možné a s podmienkou vedenia účtu. V prípade Slovenskej sporiteľne, Tatra banky a VÚB je tiež podmienkou poistenie úveru. V prípade ČSOB je podmienkou poistenie nehnuteľnosti.

Podobné porovnanie úrokových sadzieb na hypotékach vám budeme prinášať pravidelne vždy v závere mesiaca. Od posledného porovnania zvýšili úrokové sadzby nasledujúce banky: VÚB, Prima banka, ČSOB, 365 bank.

Hypotéku neodkladajte

Rastúce úrokové sadzby hypoték pre mnoho Slovákov budú znamenať, že sa nedostanú k úveru na vysnívané bývanie. Hypotéku by ste teda nemali odkladať na neskôr, pretože úrokové sadzby hypoték budú rásť aj v tomto roku.

Rastúce úroky na hypotékach budú znamenať, že od banky získate nižšiu hypotéku. Zvyšujúce sa úroky a znižujúce sa hypotéky sa môžu pozitívne prejaviť v poklese cien nehnuteľností. Pre budúcich kupujúcich je to síce dobrá správa, ale pre predávajúcich naopak zlá.

Čakať na pokles cien nehnuteľností však môže znamenať, že sa pre vysoké úrokové sadzby k hypotéke aj tak nedostanete. Kúpu teda skutočne radšej neodkladajte. Čakať sa oplatí len tým, ktorí majú dostatok vlastných zdrojov a nepotrebujú veľkú sumu z banky.

Klesajúce ceny nehnuteľností môžu znamenať pasť pre tých, čo budú chcieť hypotéku refinancovať do inej banky. Pre prípadný pokles cien nehnuteľností im totiž môže klesnúť hodnota bytu alebo domu tak, že jednoducho nebude stačiť na získanie hypotéky.

Menia sa pozície

Minulý rok poriadne zamiešal kartami na trhu. V minulom roku sa na štvrtú priečku prepadla Tatra banka a treťou bankou z pohľadu podielu na trhu hypoték sa stala ČSOB. Rásť počas minulého roka dokázali len niektoré banky. Väčšina bánk svoje trhové priečky strácala a pri niektorých to bol prepad aj vyšší ako jedno percento ich trhového podielu.

Práve to sa môže v tomto roku prejaviť v snahe tých horších bánk z rebríčka získavať nových klientov. Pokles úrokových sadzieb sa v tejto dobe čakať skutočne nedá. Banky však môžu zaujať napríklad znížením poplatkov za poskytnutie hypotéky alebo benefitmi navyše. Posledných niekoľko rokov banky o klienta bojovali len úrokovými sadzbami. Teraz sa situácia mení a banky zrejme do boja o nového klienta zapoja aj ďalšie benefity.

/0 Komentáre/od

Úroky na hypotékach rastú. Od banky dostanete menej

Doba lacných hypoték minulý rok definitívne skončila. Úroky na hypotékach začali na jar stúpať a stúpať budú aj tento rok.

Slováci si niekoľko rokov užívali klesania úrokových sadzieb na úveroch na bývanie. Hypotéky postupne zlacňovali od roku 2016, keď sa výrazne znížili pokuta za predčasné splatenie hypotéky mimo výročie fixácie.

Desiatky tisíc Slovákov využili nižšiu sankciu za predčasné splatenie hypotéky vo výške len jedného percenta z predčasne splácanej sumy na refinancovanie hypotéky do inej banky. Lenže tento rok prišlo k obratu a úroky na úveroch na bývanie začali rásť.

Rastúce sadzby

Situácia sa však zmenila na začiatku minulého roka, keď začali postupne úroky na hypotékach rásť. Dôvodov rastu úrokových sadzieb hypoték bolo viacero. Prvým bola vysoká inflácia, ktorá znamenala, že európski centrálni bankári po rokoch záporných sadzieb zaradili spiatočku a úroky začali rásť.

Druhým dôvodom bola vojna na Ukrajine, ktorá výrazne zamiešala kartami. Slovenské banky po rokoch klesania teda začali postupne na hypotékach úrokové sadzby zvyšovať. Úroky zrejme porastú aj v nasledujúcich mesiacoch. Na konci roka napríklad zvýšili úrokové sadzby hypoték dve banky – Prima banka a 365 bank.

Z jedného na tri

Pokles úrokov na hypotékach bol pozvoľný a trvalo niekoľko rokov kým sa úroky dostali na úroveň spred roka. Pred rokom nebol problém nájsť ponuku s úrokom nižším ako jedno percento aj na dlhšej fixácii na desať rokov. Nárast bol však oveľa dynamickejší a banky využili situáciu spojenú s vysokým dopytom po úveroch na bývanie v prvej polovici minulého roka.

Ešte v januári bola priemerná úroková sadzba úverov na bývanie s fixovanou sadzbou na maximálne štyri roky tesne pod jedným percentom a pohybovala sa na úrovni 0,99 percenta. Na konci novembra už bola priemerná úroková sadzba s rovnakou fixáciou na úrovni 2,94 percenta. Úroky teda vzrástli o 1,95 percenta. Údaje o úrokových sadzbách úverov na bývanie zverejňuje centrálna banka.

Rástli aj sadzby pri ostatných fixáciách. Priemerná úroková sadzba pri fixácii od päť do desať rokov sa na začiatku roka pohybovala na úrovni 1,03 percenta. Na konci novembra sa už pohybovala na úrovni 3,20 percenta. Za desať mesiacov tak úroková sadzba vzrástla o 2,17 percenta.

Rásť budú aj v tomto roku

Podobne rástli úrokové sadzby aj s fixáciou na viac ako desať rokov. Dlhšie fixácie banky na začiatku tohto roka preferovali a dokonca sa objavili ponuky aj na fixáciu na 15 a 20 rokov. Práve pri najdlhších fixáciách úroky rástli najmenej rýchlo. Na začiatku roka sa pohybovali priemerne na úrovni 1,31 percenta a v novembri boli vo výške 2,83 percenta. Stúpli teda o 1,52 percenta.

Úroky v tomto roku budú stúpať naďalej. Lenže úroky nebudú rásť len na nových úveroch na bývanie. Tisícom Slovákov úrokové sadzby vzrastú aj na úveroch, kde im končí fixácia úrokovej sadzby. V dobe vysokej inflácie, rastúcich cien energií a cien v obchodoch to pre mnohých Slovákov nemusí byť najlepšia správa. Zvýšenie úrokov na existujúcich úveroch môže byť pre niektorých Slovákov problémom.

Desiatky eur mesačne

Ceny bytov a domov sa naprieč Slovenskom v posledných rokoch iba zvyšovali. Najvýraznejšie rástli v Bratislave, ale ceny nehnuteľností išli hore vo všetkých kútoch Slovenska. Prejavilo sa to aj zvyšovaním hypoték, ktoré Slováci potrebovali na kúpu nového bývania.

Vyššie hypotéky znamenajú aj vyššie splátky. Napríklad ešte na začiatku roka ste mali splátku hypotéky vo výške 150-tisíc eur s trojročným fixom a sadzbou 0,99 percenta pri splatnosti na 25 vo výške 564,63 eur. Ak by ste o rovnakú hypotéku žiadali v novembri, tak by splátka bola 706,64 eur. To znamená mesačne o 142,01 eur viac. Priemerný úrok pri trojročnej fixácii totiž stúpol na 2,82 percenta.

S reálnymi ešte horšie

Lenže prepočet vyššie je s priemernými sadzbami, ktoré zahŕňajú úrokové sadzby hypoték čerpaných v danom mesiaci. V nich sú započítané ešte aj hypotéky z nižšími sadzbami, ktoré banky poskytovali na začiatku roka, ale klienti ich čerpali až na konci minulého roka.

Ako to teda vyzerá v jednotlivých bankách? Nájsť ponuku na trojročný fix s úrokom nižším ako tri percentá je prakticky nemožné. Sporadicky sa síce takáto ponuka objaví, ale podmienkou je často v takom prípade poistenie úveru, ktoré hypotéku predraží.

BankaÚroková sadzba fixovaná na 3 roky v % p.a.Mesačná splátka (100-tis. eur)Mesačná splátka (150-tis. eur)Mesačná splátka (200-tis. eur)
365 bank3,75 %515 €772 €1.029 €
ČSOB3,55 %503 €755 €1.007 €
Prima banka3,00 %474,21 €711,32 €948,42 €
mBank4,59 %561 €841 €1.122 €
Tatra banka4,09 %532,82 €709,23 €1.064,64 €
Slovenská sporiteľňa3,79 %516,31 €774,47 €1.032,62 €
VÚB3,89 %521,78 €782,67 €1.043,56 €
UniCredit Bank3,29 %489,43 €734,15 €978,86 €

Všetky prepočty sme realizovali za nasledovných podmienok: splatnosť úveru 25 rokov, financovanie vo výške 80 percent zakladanej nehnuteľnosti, klient bude v banke, kde žiada o hypotéku využívať bežný účet, úver bez poistenia schopnosti splácať.

Rozdiel medzi bankou s najnižším úrokom a najvyšším je v mesačnej splátke pri hypotéke 100-tisíc eur až 86,79 eur. V dobe rastúcich sadzieb je teda dôležité mať ponuky z viacerých bánk.

Menšia hypotéka

Lenže problémom pre mnohých Slovákov nemusia byť len vyššie splátky hypotéky. Pre vyššie splátky budú musieť mnohé rodiny zrejme obmedziť svoje rozpočty, aby mali na splácanie hypotéky z vyššou úrokovou sadzbou. Slováci by si mali strážiť dátum konca fixácie úrokovej sadzby a hlavne by sa mali pripraviť na výrazné zvýšenie mesačnej splátky.

Lenže vyššie splátky znamenajú problém aj pre tých, čo chcú byt alebo dom kupovať tento rok. Príjmy v minulom roku totiž nerástli rovnako rýchlo ako inflácia a väčšina Slovákov teda v minulom roku zarobila menej. Menej teda dostanú aj na hypotéke a to aj pre rastúce úroky.

Banky musia totiž povinne počítať schopnosť klienta splácať hypotéku rátať s úrokovou sadzbou (stresové navýšenie úrokovej sadzby) až o dve percenta vyššou ako ju budú mať uvedenú v zmluve. Ak vám teda banka pridelí sadzbu 3,29 percenta, tak schopnosť splácať hypotéku musí banka počítať so sadzbou 5,29 percenta. Rozdiel v mesačnej splátke pri 100-tisícovej hypotéke a dobe splatnosti 25 rokov je potom 112 eur. Banka teda počíta vašu schopnosť splácať so splátkou, ktorá je o 112 vyššia ako ju máte uvedenú v úverovej zmluve.

Budú musieť šetriť

Mnoho Slovákov sa teda dostane k nižšej hypotéke ako ešte na začiatku minulého roka. Dôvodom sú rastúce úroky, ale aj opatrenia Národnej banky Slovensko (NBS), ktoré od 1. januára vstúpili do platnosti. Nové pravidlá výrazne obmedzenia financovanie bývanie pre ľudí starších ako 40 rokov.

Po novom sa žiadateľom o úver nad 40 rokov, ktorým splatnosť úveru presahuje do dôchodku bude postupne znižovať maximálne DTI, teda pomer dlhu k príjmom. Dnes si klient môže od banky štandardne požičať 8-násobok svojho ročného príjmu.

Nová úprava NBS navrhuje, aby sa maximálna výška úveru znižovala o 0,25 násobok čistého ročného príjmu klienta za každý rok presahujúci 40 rokov. To znamená, že 41-ročný klient si tak bude môcť požičať už len 7,75 násobok svojho ročného príjmu a 50- ročný klient len 5,5 násobok svojho príjmu.

Mnoho Slovákov bude musieť pred získaním hypotéky šetriť, pretože nedosiahne na želanú výšku úveru. Šetriť však budú musieť aj tie slovenské domácnosti, kde budú mať obnovu úrokovej sadzby v tomto roku a využívali sadzby často aj o niekoľko percent nižšie. Ako ukázali prepočty vyššie, tak pri 150-tisícovej hypotéke vám môže mesačná splátka vzrásť aj o 150 eur.

O tisíce menej

Ak sa pozrieme na detailné prepočty tak v jednotlivých bankách dostanete pri započítaní stresového navýšenia úrokovej sadzby (navýšenie úrokovej sadzby o 2 percentá oproti tej priradenej v banke) výrazne menej ako v minulosti. A to pritom rátame len s úrokovou sadzbou 3 percentá. Väčšina bánk má pritom úroky na hypotékach výrazne vyššie.

Napríklad pri jednom žiadateľovi, ktorý má čistý mesačný príjem tisíc eur, vek 30 rokov a je bez akýchkoľvek iných výdavkov sa výška hypotéky znížila len na 78.700 eur. Pokiaľ by rovnaký žiadateľ žiadal o hypotéku na začiatku minulého roka, tak by sa pritom dostal na 96-tisíc eur.

BankaÚroková sadzba fixovaná na 3 roky v % p.a.Jeden žiadateľ (max. hypotéka)Dvaja žiadatelia (max. hypotéka)Dvaja žiadatelia s hypotékou (max. hypotéka)
365 bank3,75 %73.100 €152.100 €156.900 €
ČSOB3,55 %74.500 €155.100 €159.900 €
Prima banka3,00 %78.700 €163.700 €168.800 €
mBank4,59 %67.600 €140.600 €145.000 €
Tatra banka4,09 %70.800 €147.300 €151.900 €
Slovenská sporiteľňa3,79 %72.800 €151.500 €156.300 €
VÚB3,89 %72.100 €150.100 €154.800 €
UniCredit Bank3,29 %76.500 €159.100 €164.100 €

Aké údaje sme zahrnuli v prepočtoch?

  • Jeden žiadateľ – Príjem 1.000 eur, príjem zo závislej činnosti, splatnosť hypotéky na 25 rokov, vek hlavného žiadateľa 30 rokov, bez iných výdavkov.
  • Dvaja žiadatelia – dvaja žiadatelia s jedným dieťaťom, príjem hlavného žiadateľa 1.200 eur, príjem spolužiadateľa 900 eur, obaja príjem zo závislej činnosti, splatnosť hypotéky na 25 rokov, vek hlavného žiadateľa 30 rokov, vek hlavného spolužiadateľa 30 rokov, bez iných výdavkov.
  • Dvaja žiadatelia s hypotékou – dvaja žiadatelia s jedným dieťaťom, príjem hlavného žiadateľa 1.800 eur, príjem spolužiadateľa 1.100 eur, obaja príjem zo závislej činnosti, splatnosť hypotéky na 25 rokov, vek hlavného žiadateľa 35 rokov, vek hlavného žiadateľa 35 rokov, mesačná splátka hypotéky 450 eur, zostatok hypotéky je vo výške 70.000 eur.

Aj v maximálnej výške hypotéky je medzi jednotlivými bankami výrazný rozdiel. Najnižšiu sumu vzhľadom na vyšší úrok klientovi požičia mBank. Najvyššiu sumu potom Prima banka. Medzi týmito dvomi bankami je rozdiel 23.800 eur.

Aj to je dôvod prečo by ste hypotéku nemali riešiť hneď v prvej banke, ktorú oslovíte. Nechajte si vypracovať nezáväzné ponuky z viacerých bánk a tie potom porovnajte. Porovnávajte aj výšku hypotéky, ale aj celkové podmienky.

Hypotéku neodkladajte

Rastúce úrokové sadzby hypoték pre mnoho Slovákov budú znamenať, že sa nedostanú k úveru na vysnívané bývanie. Hypotéku by ste teda nemali odkladať na neskôr, pretože úrokové sadzby hypoték budú rásť aj v tomto roku.

Rastúce úroky na hypotékach budú znamenať, že od banky získate nižšiu hypotéku. Zvyšujúce sa úroky a znižujúce sa hypotéky sa môžu pozitívne prejaviť v poklese cien nehnuteľností. Pre budúcich kupujúcich je to síce dobrá správa, ale pre predávajúcich naopak zlá.

Čakať na pokles cien nehnuteľností však môže znamenať, že sa pre vysoké úrokové sadzby k hypotéke aj tak nedostanete. Kúpu teda skutočne radšej neodkladajte. Čakať sa oplatí len tým, ktorí majú dostatok vlastných zdrojov a nepotrebujú veľkú sumu z banky.

Klesajúce ceny nehnuteľností môžu znamenať pasť pre tých, čo budú chcieť hypotéku refinancovať do inej banky. Pre prípadný pokles cien nehnuteľností im totiž môže klesnúť hodnota bytu alebo domu tak, že jednoducho nebude stačiť na získanie hypotéky.

Menia sa pozície

Minulý rok poriadne zamiešal kartami na trhu. V minulom roku sa na štvrtú priečku prepadla Tatra banka a treťou bankou z pohľadu podielu na trhu hypoték sa stala ČSOB. Rásť počas minulého roka dokázali len niektoré banky. Väčšina bánk svoje trhové priečky strácala a pri niektorých to bol prepad aj vyšší ako jedno percento ich trhového podielu.

Práve to sa môže v tomto roku prejaviť v snahe tých horších bánk z rebríčka získavať nových klientov. Pokles úrokových sadzieb sa v tejto dobe čakať skutočne nedá. Banky však môžu zaujať napríklad znížením poplatkov za poskytnutie hypotéky alebo benefitmi navyše. Posledných niekoľko rokov banky o klienta bojovali len úrokovými sadzbami. Teraz sa situácia mení a banky zrejme do boja o nového klienta zapoja aj ďalšie benefity.

/1 Komentár/od

Vianočné nakupovanie: Rady a tipy ako prežiť rastúce ceny nie len na Vianoce

Vianoce sa nezadržateľne blížia a s ním aj nákup vianočných darčekov. Tento rok však nakupovanie darčekov pre rastúce ceny bude pre mnohé rodiny drahšie.

Vianoce sú tu už o necelý mesiac a mnoho Slovákov a Sloveniek teraz rieši vianočné darčeky a nakupovanie na blížiace sa sviatky. Lenže tento rok to bude pre mnohé slovenské rodiny výrazne ťažšie ako pominulé roky. Ceny v obchodoch rastú už niekoľko mesiacov a rastú aj ostatné náklady na bývanie.

Pre mnoho rodín budú tohtoročné vianočné sviatky skromnejšie. Šetriť budú na vianočných darčekoch a šetriť budú zrejme aj na nákupoch potravín. Októbrová inflácia bola vo výške 14,9 percenta a do konca roka zrejme inflácia ešte vzrastie. Samozrejme priemerná inflácia neznamená, že ceny všetkého vzrástli o necelých 15 percent.

Zákerná inflácia

Ceny niektorých produktov vzrástli o menej ako 15 percent, ale niektoré ceny naopak vzrástli aj výrazne viac. Pri pohľade na ceny v obchodoch si môžeme iba spomenúť, keď sme napríklad balenie 10 vajec kúpili v obchode pod dve eurá. Dnes sa cena pohybuje nad tromi eurami. Podobne napríklad kocka masla sa dala zohnať aj za príjemné euro. Dnes sú to bežne už štyri eurá.

Inflácia ženie ceny v obchodoch do závratných výšok a stúpa napríklad aj cena oblečenia a elektroniky. Čo sú obľúbené vianočné darčeky mnohých Slovákov. Pod vianočným stromčekom teda mnoho Slovákov nájde výrazne menej darčekov ako pred rokom.

Ako teda vyriešiť vianočné nakupovanie a nakupovanie vianočných darčekov? Jednou cestou je uskromniť sa a pod stromček nadeliť výrazne menej darčekov a uskromniť sa aj pri štedrovečernom stole. Druhou cestou je chýbajúce peniaze si požičať alebo si môžete na Vianoce našetriť počas roka.

Pozor na akcie

Pokiaľ chcete na Vianociach ušetriť nemusíte sa však obmedzovať a nie je nutné sa ani zadlžovať. Jedným zo spôsobov ako ušetriť je napríklad sledovať akcie obchodníkov. Ešte pred rastom cien mnoho Slovákov porovnávalo ceny v obchodoch a nakupovalo často produkty, ktoré obchodníci pridávali do akcie.

Dnes aj akciových ponúk v obchodoch ubudlo a je ich výrazne menej. Obchodníci navyše často robia fintu, že lacnejšie ceny ponúkajú tým zákazníkom, ktorí majú ich zľavovú kartu. To však nemusí byť problém, keďže účasť v zľavových programoch obchodníkov je bezplatná. Musíte sa však zmieriť s tým, že obchodník o vás získa zaujímavé údaje o tom čo a ako často nakupujete.

Pri akciových ponukách si dávajte pozor na to, či ide o skutočnú akciu alebo sa obchodník iba hrá na zvýhodnenú akciovú ponuku. Navyše tovar v akcii u jedného obchodníka môže byť bez akciovej ponuky u iného obchodníka ešte lacnejší.

Pozor na balenie

Netreba tiež zabúdať na obľúbenú praktiku výrobcov, ktorí postupne znižujú gramáže jednotlivých výrobkov. Napríklad maslo v akcii u jedného obchodníka môže vážiť 100 gramov, ale u iného nájdete klasické 125 gramové maslo za nižšiu cenu ako to akciové po prepočítaní na kilo.

Výrobcovia sa s veľkosťou balení hrajú preto, aby zákazníkov zmiatli. Počas covidu sa napríklad veľkosť balení rozhodol zmeniť jeden známy výrobca nápojov. V obchodoch sa zrazu namiesto klasických balení o veľkosti 1,5 litra a 2 litre objavili balenia o veľkosti 1,25 litra, 1,75 litra a 2,25 litra.

Lenže cenovky z väčších balení sa preniesli na menšie balenia. A výrobca aj veľkosť balení uspôsobil tak, že ste si zmenšené balenia na prvý pohľad vôbec nemuseli všimnúť. Výrobca ušetril a zákazník v konečnom dôsledku zaplatí viac.

Väčšie nemusí byť výhodnejšie

Rovnako to platí o nakupovaní veľkých balení. Väčšinou platí, že väčšie balenie je lacnejšie ako nakupovanie menšieho balenia. Ale neplatí to vždy a hlavne treba myslieť na reálnu spotrebu. Pokiaľ viete väčšie balenie minúť je jeho kúpa v poriadku. Pokiaľ, ale väčšie balenie neminiete a časť z toho skončí v koši, tak ste vyhodili peniaze. Vtedy vás lacnejšie môže vyjsť nákup menšieho balenia, aj keď je v obchode drahšie.

Nakupovanie si plánujte. Do obchodu nikdy nechoďte bez nákupného zoznamu a striktne sa ho držte. Nepucujte veci len preto, že sú práve v akcii ak ich skutočne nepotrebujete. Platí to hlavne o nákupe potravín s krátkou dobou spotreby ako sú mäsové a mliečne výrobky.

Naopak u potravín s dlhou spotrebou ako sú cestoviny alebo napríklad konzervované potraviny sa zamerajte na nakupovanie v čase, keď na nich obchodníci znížia ceny. Cestoviny majú bežne spotrebu aj tri roky a pokiaľ ich máte kde uskladniť môžete si ich nakúpiť do zásoby. Rovnako to platí o konzervovaných potravinách, ktoré majú často spotrebu aj niekoľko rokov.

Vianočne darčeky v Black Friday?

Ak už máte nakúpené veci na štedrovečernú večeru, tak sa môžete vrhnúť aj na nakupovanie vianočných darčekov. Tu si treba rovnako dávať pozor na super výhodné ponuky. Minulý piatok začal ošiaľ Black Friday. V USA ide o jeden z najväčších nákupných sviatkov, keď obchodníci ponúkajú často zľavy aj viac ako 70 percent.

Lenže na Slovensku obchodníci vnímajú Čierny piatok trocha inak. Niektoré obchody (napríklad ten so škriekajúcim mimozemšťanom) majú Black Friday aj sto rok krát do roka, napriek tomu, že ani toľko piatkov v roku nie je. Navyše slovenskí obchodníci do akcií v rámci Black Friday dávajú to čoho sa celý rok nevedia zbaviť a ostáva im na sklade.

Iba sporadicky v akcii nájdete aj skutočne zaujímavé položky, ktoré sa oplatí kúpiť. Obchodníci jednoducho využívajú to, že pre ľudí je slovo akcia veľmi zaujímavé a kúpia aj to čo nepotrebujú. Pri nakupovaní v akciách si preto dávajte pozor čo nakupujete.

Ceny porovnávajte

Ceny v obchodoch si porovnávajte aj v prípade elektroniky alebo oblečenia. Aj tu totiž platí, že v jednom obchode kúpite telefón na 200 eur v druhom ten istý za 250 eur a to vám ešte obchodník bude tvrdiť, že ide o ultra výhodnú akciu so zľavou 40 percent.

Pri nakupovaní elektroniky potom myslite na jedno pravidlo – pozerajte sa po elektronike, ktoré má vyššie energetické triedy. Čím vyššiu energetickú triedu má vaša chladnička, tak tým menej za jej prevádzku zaplatíte. Samotná kúpa môže byť síce drahšia, ale pri stúpajúcich cenách energií je podstatné na prevádzke ušetriť každé euro. Za niekoľko rokov prevádzky môžete potom ušetriť aj desiatky či dokonca stovky eur.

Pri nákupe elektroniky myslite tiež na to, aké funkcie spotrebičov skutočne využijete. Mnoho Slovákov nakupuje supermodernú elektroniku, ktorá sa dokáže pripojiť cez WiFi, ale mnohé funkcie potom nikdy nevyužije. Za tieto funkcie potom platíte zbytočne. Kupujte takú elektroniku, ktorej funkcie pre vás majú zmysel a ktoré viete skutočne využiť.

Len to čo potrebujete

Obľúbeným vianočným darčekom mnohých Slovákov je aj oblečenie. Aj tu však myslite ekonomicky a zároveň ekologicky. Kupujte len to čo skutočne potrebujete. Mať plnú skriňu tričiek, ktoré ste nikdy nemali oblečené nie je ekonomické a už vôbec nie ekologické.

Pri vianočnom nakupovaní potom myslite na to, že to čo ste kúpili nemusí obdarovanému sedieť alebo sa mu to jednoducho nemusí páčiť. Vtedy je dobré nakupovať na internete. Mnohé eshopy totiž pri nákupe oblečenia ponúkajú vrátenie tovaru po viac ako zákonných 14 dňoch. Bežne sú doby na vrátenie oblečenia v dĺžke desiatok dní. Mnohé, najmä zahraničné eshopy s oblečením potom bežne ponúkajú možnosť vrátiť tovar do 100 dni. Samozrejme nesmiete oblečenie nosiť a musí mať pôvodné vysačky.

Myslite ekonomicky

Pri nakupovaní teda vždy myslite ekonomicky a nakupujte iba to čo skutočne potrebujete. Pri nakupovaní vianočných darčekov mnoho Slovákov siahne po úvere alebo darčeky nakúpi cez kreditnú kartu alebo ešte horšie využije na to povolené prečerpanie na účte. To nie je ekonomické a míňať úver na bežnú spotrebu znamená, že máte problém s vaším rodinným rozpočtom.

Spotrebný úver môžete použiť napríklad na nákup auta alebo renováciu vášho bývania. Spotrebný úver by však rozhodne nemal slúžiť na nákup vianočných darčekov. Pokiaľ nemôžete svojej rodine dopriať najdrahšie darčeky, tak cestou je šetrenie na darčeky počas celého roka. Brať si úver na kúpu vianočných darčekov je však cestou do pekla. Môže to roztočiť dlhovú špirálu, z ktorej nebude ľahké sa dostať.

Rovnako nakupovanie vianočných darčekov cez kreditnú kartu nie je dobrým riešením. Pokiaľ využijete bezúročné obdobie a peniaze banke vrátite môžete kreditku použiť. Pokiaľ však viete, že kreditku nevyrovnáte, tak je to ten najdrahší úver. Bežne sa úročenie na kreditných kartách pohybuje na úrovni aj viac ako 25 percent. Nesplatená tisícka na kreditke teda ročne znamená náklady vo výške aj niekoľko desiatok eur.

Na nakupovanie vianočných darčekov neslúži ani povolené prečerpanie na účte. To je ešte horšie ako na nákup darčekov použiť kreditnú kartu. Pri povolenom prečerpaní platíte peniaze banke hneď a nemáte žiadne bezúročné obdobie. Navyše sa môžete dostať do situácie, keď nebudete vedieť čerpanú sumu nikdy vyrovnať a tak budete každý mesiac čerpať drahé peniaze od banky.

Sporte si priebežne

Cestou ako mať dostatok peňazí na vianočné darčeky je sporiť si každý mesiac. Časť vašich zárobkov by mala vždy skončiť odložená na horšie časy. K tejto rezerve si môžete mesačne odkladať nejakú sumu aj nákup darčekov.

Rozhodne však na nákup vianočných darčekov nepoužívajte peniaze, ktoré si sporíte na horšie časy. Tieto peniaze majú slúžiť napríklad vo chvíli, keď prídete o prácu alebo skončíte na dlhodobej pénke. Prípadne ako rezerva, keď sa vám doma niečo pokazí alebo napríklad, keď sa deti rozhodnú študovať na vysokej škole v zahraničí.

Pokiaľ si chcete našetriť na vianočné nakupovanie musíte túto sumu oželieť z vášho mesačného rodinného rozpočtu. Inak povedané – okrem bežného sporenia na horšie časy si musíte mesačne odkladať väčšiu sumu na nákup vianočných darčekov.

Vianoce sú o rodine

Mnoho Slovákov už dávno zabudlo o čom sú skutočné Vianoce. Nie je to o tom koľko darčekov si nájdete pod vianočným stromčekom alebo o tom ako honosnú večeru na Štedrý deň dokážete pripraviť.

Vianoce sú v prvom rade o rodine. Pripraviť si môžete aj Vianoce, ktoré budú bez stresu, budú o rodine a pritom váš rozpočet nezruinujú. Nepotrebujete každý rok kupovať nové vianočné ozdoby na stromček len preto, aby ste sa držali najnovších trendov. To si naozaj myslíte, že niekomu záleží či sú ozdoby na stromčeku fialové alebo červené?

Rovnako to platí o potravinách. Nemusíte mať plnú chladničku, že ani nedokážete zatvoriť dvere. Kúpte to, čo vaša rodina skutočne ocení a má rada. A hlavne buďte so svojou rodinou, so svojimi priateľmi. To sú chvíle, ktoré sú skutočným darom Vianoc. Nie to, či pod stromčekom nájdete najnovší iPhone alebo kľúčik od nového Ferrari.

Jeden darček od nás pre vás

Jeden vianočný darček máme aj pre vás. Pre tých, čo sa predsa len rozhodnú podľahnúť konzumnému kúzlu Vianoc a nakupovaniu. Aspoň čiastočne si však vaše svedomie napravíte tým, že nakupovaním tento krát urobíte aj dobrý skutok.

Niekoľko rokov spolupracujeme s Nadáciou Žltá Kačička a aj tento rok pred Vianocami sme sa rozhodli pomôcť. Ak radi nakupujte na About You môžete každým nákupom oblečenia urobiť dobrý skutok a navyše ušetriť. Stačí ak použijete zľavový kód CS-PQ2BDS a získate 10 percentnú zľavu na váš nákup a rovnakú sumu potom pošle About You na účet Nadácie Žltá Kačička. Vás to pritom nebude nič stáť a vaším nákupom aj pomôžete.

/1 Komentár/od

Časy sa menia: Banky začínajú zaujímať peniaze na našich účtoch

Po rokoch nezáujmu o depozitá sa situácia v bankách začína meniť. Banky sa pre rastúce úroky začali zaujímať o peniaze klientov.

Ešte niekoľko mesiacov dozadu banky niektorým (najmä veľkým klientom) účtovali poplatky za to, že držali peniaze na svojich účtoch. Radových klientov potom banky trestali nízkymi úrokovými sadzbami často veľmi blízkymi nule alebo ste rovno nulový úrok mali na účte.

Sporadicky sa objavovali sporiace produkty s vyšším zhodnotením avšak väčšinou mali obmedzené podmienky. Buď sa napríklad vzťahovali len na platby kartou alebo boli obmedzené maximálnou výškou mesačného a celkového vkladu. Síce ste teda dostali lepší úrok avšak často iba na maximálne pár tisíc eur.

Rozbehnutá inflácia a zvyšovanie úrokových sadzieb zo strany Európskej centrálnej banky však situáciu postupne menia. Úroky začínajú rásť a banky sa po rokoch nečinnosti začínajú zaujímať aj o peniaze na účtoch klientov.

Zlaté hypotekárne časy skončili

Banky na Slovensku počas predchádzajúcich niekoľko rokov o klienta súťažili hlavne pomocou hypoték. Všetko rozbehla novela zákona o úveroch na bývanie, kde jeden z poslancov prepašoval paragraf, ktorý výrazne znížil sankciu za predčasné splatenie hypotéky.

V roku 2016 tak zrazu poplatok za predčasné splatenie hypotéky klesol z niekoľkých percent na maximálne jedno percento. Rozbehlo sa teda refinančné eldorádo, keď sa tisíce klientov rozhodli prenášať úvery z jednej banky do druhej banky. Malo to svoje pozitíva avšak aj množstvo negatív, ktoré si často klienti prenášajúci hypotéku ani neuvedomovali.

Ešte viac refinancovanie úverov podporili klesajúce úroky na hypotékach. Na začiatku tohto roka nebol problém nájsť ponuku na desaťročný fix pod jedným percentom. Masívne refinancovanie úverov sa potom podpísalo aj pod zmenu trhových podielov niektorých bánk.

Niektorým bankám sa v boji o klienta darilo viac a klientov získali, ich trhový podiel rástol, ale sú aj banky, ktoré trhový podiel stratili. Jedna z bánk dokonca stratila pozíciu trhovej trojky. Lenže časy sa menia a úroky na hypotékach po niekoľkých rokoch sústavného klesania začali naopak rásť.

Depozitá začínajú byť zaujímavé

Pre banky rast úrokov na hypotékach znamená tri veci – pokles produkcie úverov na bývanie, rast výnosov z úrokov, ale hlavne potrebu zmeny stratégie. Banky za september poskytli len 220 miliónov nových úverov na bývanie, čo bol najmenší objem nových hypoték od začiatku roka.

Banky tak postupne menia stratégiu a od úverov postupne prechádzajú na opačnú stranu – depozitá začínajú byť pre banky zaujímavé. V nasledujúcich mesiacoch sa môžeme pripraviť na záplavu reklám na fondy, sporenie a terminované vklady. Banky budú stále viac zaujímať naše peniaze na účtoch – po rokoch z nich konečne môžu mať banky výnos.

Už teraz sa objavili prvé lastovičky, keď banky propagujú depozitné produkty. Hneď niekoľko bánk sa rozhodlo rok zakončiť kombi ponukou. V rámci týchto ponúk časť peňazí investujete do fondov a časť peňazí skončí na klasickom terminovanom vklade.

Pozor na infláciu

Mnohé banky svoje produkty prezentujú ako ochranu pred infláciou. Lenže to nie vždy a nie pri všetkých produktoch musí byť pravda. Po skončení viazanosti produktu totiž môžete pre vysokú infláciu stratiť aj desiatky percent. Podľa posledných údajov Štatistického úradu totiž medziročne inflácia na Slovensku dosiahla už takmer pätnásť percent.

Vývoj inflácie na Slovensku (zdroj: Štatistický úrad SR)

Produkty s garantovaným úrokom niekoľko percent teda vaše peniaze neochránia a stále môžete stratiť aj viac ako desať percent. Garantované depozitné produkty by mali voliť hlavne opatrní investori, ktorým nejde o výnos a nebude im vadiť, keď časť peňazí pre infláciu stratia.

Pokiaľ vám ide hlavne o výnos (zisk) a znesiete aj riziko z možnej straty peňazí pre pokles trhov, mali by ste sa skôr podobným ponukám vyhnúť. Garancia (akákoľvek) totiž vždy znamená, že dosiahnutý výnos bude zrejme nižší.

Kombi ponuky opäť v kurze

Jednou z bánk, ktorá má v ponuke kombi ponuku je napríklad VÚB. V prípade VÚB získate na 12-mesačnom terminovanom vklade úrok 3,5%. Tento úrok platí na prvé obdobie viazanosti. Minimálna výška investície je potom 1.500 eur. Zároveň platí, že na terminovaný vklad môže ísť maximálne tretina investície. Do fondov potom musíte vložiť minimálne dve tretiny investovanej sumy.

Na výber máte len zo zvolených fondov a ako pri každej investícii do fondov musíte počítať aj so vstupným poplatkom. Ten je v tomto prípade znížený na max. 1,33 percenta. Vybrať si môžete z nasledovných fondov: Active Bond Fund, Stredoeurópske Aktívne Portfólio, Dynamické Portfólio, Vyvážený rastový fond, Active Magnifica, Flexibilný Konzervatívny fond, Akciové Portfólio, MIX 15, MIX 30, ESG Zodpovedné Portfólio.

Druhou bankou, ktorá má teraz kombi ponuku je ČSOB. V prípade ČSOB ide rovnako o zvýhodnený 12-mesačný terminovaný vklad s garantovaným úrokom na prvé obdobie viazanosti vo výške 2,5 percenta. Rozdiel je však v pomere investície. Polovica investície môže smerovať na terminovaný vklad a druhú polovicu musíte investovať do vybraných fondov.

V prípade ČSOB môžete investovať do vybraných fondov v mene EUR: ČSOB Fér Rastový SRI, ČSOB Fér Vyvážený SRI, ČSOB Rastový, ČSOB Vyvážený, ďalej fondy zo skupiny HORIZON zmiešané (Horizon 2030, Horizon 2035, Horizon Flexible Plan, Horizon KBC ExpertEase Defensive Balanced, Horizon KBC ExpertEase Dynamic Balanced), SIVEK Global Low Div. Minimálna investícia do fondov je 500 eur a na terminovaný vklad rovnako 500 eur. Celkovo teda musíte investovať minimálne tisíc eur.

Protiinflačný dlhopis?

Najväčšia slovenská banka – Slovenská sporiteľňa, sa vydala trocha inou cestou. Do ponuky nezaradila kombi ponuku, ale klientom ponúka priamu investíciu do dlhopisu. Banka ho dokonca nazvala ako „protiinflačný“, ale rovnako ako v prípade kombi ponúk vás ani dlhopis z garantovaným výnosom 2,35% pred infláciou veľmi neochráni.

Navyše v prípade Slovenskej sporiteľne musíte počítať zo vstupným poplatkom na úrovni dve percentá. Znamená to, že výnos za prvý rok je takmer nulový. Banka garantuje len minimálny výnos, ale skutočný výnos môže byť nakoniec vyšší. I tak sa pri dlhopise nedá očakávať dvojciferný výnos a teda vaše peniaze pred infláciou zrejme úplne neochráni. O niečo znížiť stratu z inflácie však pomôže.

Ponuka dlhopisu je limitovaná a banka vyhradila na tento úpis 15 miliónov eur. Minimálna výška investície je 1.000 eur. Na rozdiel od VÚB a ČSOB si peniaze zaviažete na dlhšie obdobie. Konečná splatnosť dlhopisu je 8. 12. 2027. Investovať sa teda do dlhopisu oplatí hlavne peniaze, ktoré nie sú ako rezerva, ale sú prebytkom a môže sa ich vzdať na päť rokov.

Aj za aktívny účet

Nie všetky banky idú cestou kombi ponúk alebo dlhopisov. Niektoré banky klientov odmeňujú za aktívne používanie účtu. Jednou z nich je 365 bank. Banka má v ponuke terminovaný vklad so zvýhodneným úrokom vo výške tri percentá.

Podmienkou je však využívanie plateného účtu Plus, ktorý však neviete získať zadarmo. Aby ste získali zvýhodnený úrok na terminovanom vklade musíte mesačne na účte minúť minimálne 300 eur za platby kartou, trvalé príkazy alebo inkasá. Môže ísť aj o jednorazové platby cez internet banking alebo aplikáciu.

Banka ponúka tri viazanosti zvýhodnených terminovaných vkladov – na dva, tri alebo štyri roky. Pri dvojročnej viazanosti musíte účet aktívne využívať minimálne 18 mesiacov, pri trojročnej viazanosti potom získate zvýhodnený úrok iba v prípade, keď účet budete aktívne využívať minimálne 30 mesiacov. Pri najdlhšej viazanosti na štyri roky musíte potom účet aktívne využívať minimálne 40 mesiacov.

Zvýhodnený úrok tri percentá potom ponúka aj UniCredit Bank a to na bežnom účte po dobu 6 mesiacov od jeho založenia. Podmienkou je otvorenie ktoréhokoľvek balíka služieb do konca tohto roka. Zvýhodnený úrok však bude banka uplatňovať na maximálne 4.000 eur.

Jedna ide inou cestou

Jednou z mála slovenských bánk, ktorá nemá v ponuke fondy je Prima banka. Banka má však v ponuke zvýhodnené sporenie. Pri sporení z osobného účtu získate úrokovú sadzbu päť percent. Sporiť môžete fixne 12, 18 alebo 24 mesiacov. Zvýhodnený úrok potom platí maximálne na sporenie vo výške 50 eur mesačne a maximálne môžete mať zriadené tri sporenia.

Banka klientov zo zriadeným osobným účtom ponúka aj zvýhodnený terminovaný vklad. Pri terminovanom vklade s viazanosťou 36 mesiacov získate úrokovú sadzbu dve percentá ročne, pri viazanosti na štyri roky máte potom úrok 2.2 percenta ročne a pri najdlhšej viazanosti na päť rokov je potom úroková sadzba 2,5 percenta ročne.

Ani to však zďaleka nestačí na prekonanie takmer 15 percentnej inflácie. Mierne síce stratu kompenzujú, ale i tak prídete o viac ako 12 percent z hodnoty uložených peňazí.

Zisk alebo istota

Pri investovaní sa však musíte rozhodnúť, čo je cieľom vašej investície. Je to dosiahnutie čo najväčšieho zhodnotenia (ochrana vašich peňazí pred infláciou) alebo chcete mať istotu? Každá investícia predstavuje riziko a nemusí ísť pritom len o investíciu do fondov alebo do akcií. Rizikové sú napríklad aj klasické terminované vklady a sporenia. Pri nich je riziko najmä v tom, že klesnú úrokové sadzby. Rovnako potom treba brať v úvahu riziko, že nezarobia dosť, aby pokryli infláciu.

Kombi ponuky sa teraz zrejme budú objavovať častejšie, keďže banky sa budú snažiť využiť obdobie rastúcich úrokových sadzieb na depozitných produktoch. Aj terminovaný vklad s najvyšším zhodnotením vám však bude iba čiastočne kompenzovať súčasnú vysokú infláciu. Zhodnotenie 3,5 percenta na terminovanom vklade totiž stále znamená, že ste prišli o viac ako desať percent vašich peňazí.

V čase vysokej inflácie je namieste aj riskovať a zvoliť investovanie do fondov alebo priamo do akcií. Iba tak dokážete s infláciou skutočne bojovať. Ani investovanie do fondov alebo do akcií však nemusí znamenať, že skutočne peniaze pred vysokou infláciou ochránite.

Pozor na viazanosť

Pri voľbe kombi ponuky, terminovaného vkladu alebo pri dlhopisoch si musíte dávať pozor aj na viazanosť. Pri kombi ponukách je viazanosť terminovaného vkladu jeden rok, čo nie je dlhá doba. Pri predčasnom výbere z terminovaného vkladu väčšinou prídete o všetky úroky a môžete prísť aj o časť istiny. Záleží od sadzobníka konkrétnej banky.

Pri dlhopise Slovenskej sporiteľne je viazanosť dokonca päť rokov. A dlhšiu viazanosť má potom napríklad na terminovaných vkladoch aj 365 banka a tiež Prima banka. Aj u nich platí, že pri predčasnom skončení musíte počítať so stratou všetkých úrokov.

Kombi ponuka, dlhopis alebo obyčajný terminovaný vklad sú vhodným riešením pre skutočne konzervatívnych klientov. Máte síce istú garanciu úroku, avšak aj garanciu, že pre vysokú infláciu prídete o časť peňazí.

/0 Komentáre/od

Nebojte sa investovania do fondov. V čase krízy je vhodné s investovaním začať

Vysoká inflácia znamená, že sa hodnota peňazí rýchlo prepadá. Ak ste minulý rok mali 100 eur, tak dnes máte len 86,80 eur. Ako ochrániť peniaze pred vysokou infláciou?

Vysoká inflácia znamená, že sa hodnota vašich peňazí prakticky každým dňom znižuje. Štatistický úrad tento týždeň zverejnil údaje o inflácii za mesiac jún. Asi nie je veľkým prekvapením, že inflácia opäť medziročne narástla a už prekonala hranicu 13 percent. S vysokou infláciou však budeme musieť bojovať ešte zrejme niekoľko mesiacov.

Lenže vysoká inflácia netrápi len Slovensko. Podobne sú na tom okolité krajiny a vlastne celá Európska únia. Priemerná inflácia v Európskej únii dosiahla 8,80 percenta. Infláciu nad deväť percent potom majú napríklad aj v USA, kde je to najvyššia inflácia za posledných 40 rokov. Takto vysokú infláciu tam naposledy mali na začiatku osemdesiatich rokov.

Klesajú rýchlo

Hodnota peňazí teda klesá extrémne rýchlo. Za posledný rok peniaze v peňaženkách Slovákov stratil na svojej hodnote viac ako 13 percent. Rovnako rýchlo sa znehodnocujú peniaze, ktoré máte uložené v banke na bežných údoch, sporiacich účtoch alebo terminovaných vkladoch. Ešte horšie je pokiaľ peniaze držíte v hotovosti.

Desiatky rokov využívali Slováci na ukladanie peňazí voľných peňazí hlavne bežné bankové produkty. Pre mnoho Slovákov bolo maximum založenie terminovaného vkladu alebo otvorenie vkladnej knižky. Lenže ani na terminovanom vklade a ani na vkladnej knižke nie sú peniaze chránené pred tak vysokou infláciou, akú máme teraz na Slovensku. Ak chcete peniaze pred infláciou ochrániť, tak musíte trocha viac riskovať.

Riskujte

V dobe vysokej inflácie vaše peniaze ochránite iba tak, že budete viac riskovať. Spoliehať sa na zhodnotenie na terminovaných vkladoch alebo sporiacich účtoch znamená, že vaše peniaze rýchlo strácajú na hodnote. Úroky na týchto produktoch sú často nulové alebo sa blížia k nule. Je to teda rovnaké akoby ste peniaze mali v hotovosti.

Ako peniaze aspoň čiastočne ochrániť pred vysokou infláciou? Jednou z ciest je napríklad investovanie do fondov alebo sa priamo vyhrnúť na nákup akcií. Je to jedna z ciest ako peniaze ochrániť pred vysokou infláciou. Samozrejme táto cesta je riskantnejšia a nie je pre úplných laikov.

Existuje však cesta aj pre ľudí, ktorí pred tým nikdy neinvestovali. Väčšina bánk v rámci služieb poskytuje aj možnosť investovania do fondov. Nemusí ísť síce o najlepšie riešenie, ale na začiatok je vhodné začať tou jednoduchšou cestou.

Pre tých, čo sú ochotní viac riskovať sú potom napríklad vhodnou cestou aj kryptomeny, ktoré sú však extrémne rizikové a nevyspytateľné. Nemali by ste teda do kryptomien investovať všetky svoje úspory. Kryptomeny môžu byť doplnkom vášho investičného portfólia.

Rozkladajte

Práve vybudovanie investičného portfólia je cesta ako ochrániť peniaze pred vysokou infláciou. Nebojte sa toho, že sú teraz všetky fondy nízko a stratili na svojej hodnote. Je to práve tá najlepšia doba na investovanie. Do fondov by ste nemali investovať vtedy, keď ich hodnota stúpa, ale naopak vtedy len, keď ich hodnota klesá.

Pri investovaní do fondov sa totiž vaše peniaze zmenia na podielové jednotky. Hodnota vašej investície sa potom odvíja od hodnoty podielovej jednotky. Čím nižšiu hodnotu má, tým nižšiu hodnotu má vaša investícia. Zároveň to znamená, že nakupujete viac podielových jednotiek. Ak fondy začnú rásť, tak zhodnotenie vašich peňazí je rýchlejšie.

Ak sa už odhodláte na investovanie do fondov, tak by ste mali vždy myslieť na rozloženie rizika. Znamená to, že všetky úspory neinvestujete len do jedného fondu, ale vyberáte si viac fondov. Dobré je peniaze rozložiť aj medzi rôznych správcov fondov a neinvestovať všetku cez jednu spoločnosť.

Ideálnou cestou je vašu investíciu rozložiť aj do rôzne rizikových fondov. Viac vám zarobia akciové fondy a menej potom dlhopisové fondy. Vždy platí, že čím menšie riziko investícia predstavuje, tým nižší bude aj výnos, ktorý fond dosiahne. Okrem dlhopisových a akciových fondov potom ešte môžete investovať do zmiešaných fondov a peňažných fondov. Najmä peňažné fondy vám však prinesú iba minimálny výnos. Ak teda investujete mali by ste zvážiť investíciu najmä do rizikovejších akciových fondov a to hlavne vtedy, keď investujete pravidelne mesačne.

Potrebujú čas

Pri investovaní musíte okrem rozloženia rizika myslieť na rozloženie vašej investície aj do rôznych oblastí a sektorov. Existujú fondy, ktoré sa zameriavajú na americké firmy, na európske firmy alebo napríklad na rozvíjajúce sa trhy.

Okrem toho sa niektoré fondy zameriavajú napríklad na firmy zo zdravotníctva, sveta peňazí a financií alebo napríklad do firiem pôsobiacich v oblasti IT. Aj to by ste mali zvažovať pri investovaní. Peniaze by ste teda mali investovať do rôznych sektorov a do rôznych oblastí.

Nie je ideálne pokiaľ všetky peniaze investujete napríklad do IT, pretože ak sa tomuto sektoru nedarí, tak vaše peniaze môžu stratiť na hodnote. Kým zarobíte bude to trvať dlhšie. Peniaze teda rozdeľte sektorovo aj do viacerých oblastí.

Pokiaľ už chcete investovať, tak by ste mali zvážiť aj dĺžku investície. Vysoký výnos väčšinou nedosiahnete za dva alebo tri mesiace a často ani roky. Pri investovaní by ste mali myslieť teda aj na to, že čím viac rizikové fondy volíte, tak tým dlhšie musia byť peniaze investované. Niekedy to teda môže trvať aj niekoľko rokov, kým dosiahnete slušný výnos.

Viac rizikové

Akciové trhy a najmä ten americký od začiatku roka poklesol a zrejme sa hneď tak rýchlo nespamätá. Trhy poklesli aj pre vojnu na Ukrajine, ale vplyvov bolo viacero. Trhy sa teda prepadli, ale nešlo aj najväčší prepad aký trhy zažili. Bolo to už aj horšie.

Do fondov a tiež do akcií môžete investovať aj pravidelne každý mesiac. Pravidelné investovanie má v ponuke viacero správcovských spoločností a pri ňom je naozaj vhodné voliť tú najviac agresívnu stratégiu. Čím viac agresívna, tým viac riziková, ale tým vyšší výnos dosiahnete na konci dňa.

Pamätajte na to, že každá kríza má vždy svoj koniec, keď sa trhy spamätajú a začnú rásť. Niekedy to trvá pár týždňov, inokedy pár mesiacov a niekedy aj pár rokov. Investovať je vhodné začať práve v čase krízy, pretože nakupujete veľa podielov (alebo akcií) za nízku hodnotu.

Nehľadajte si výhovorky

Veľa Slovákov sa investovania jednoducho bojí a je to logické, pretože mu nerozumejú. Je to aj odraz mizerného vzdelávacie systému, keď sa deti v škole stále učia naspamäť memorovať básničky. Namiesto básničiek by ich však v škole mali učiť práve základy zodpovedného finančného správania. Lenže to by tomu museli najprv rozumieť samotní učitelia.

Pri investovaní nehľadajte výhovorky prečo nie. Obľúbenou výhovorkou je, že teraz je všetko v strate, tak prečo by som mal investovať? Práve preto. Čím nižšia je hodnota fondov a akcií, tak tým viac ich nakúpite. Tým viac potom zarobíte pri oživení trhov. Pri investovaní platí, že čím horšie trhy na tom sú, tým lepší čas na investovanie je.

Ďalšou obľúbenou výhovorkou je, že nie je z čoho investovať. Vždy je však z čoho investovať. Pri pravidelnom investovaní môžete väčšinou začať investovať už od 15 eur mesačne. Ak si teda napríklad odpustíte pár káv mesačne v kaviarni, budete mať peniaze na pravidelne investovanie. Už pár desiatok eur odložených mesačne sa po niekoľkých rokoch môže zmeniť na tisíce eur.

Nevyberajte

Teraz nie je vhodná doba na výber peňazí z fondov alebo z akcií. Ak ste v minulosti investovali, teraz by ste mali dokupovať a nie vyberať.

To je chyba mnohých Slovákov, ktorí pri najmenšom poklese hodnoty ich investície hneď bežia peniaze vybrať lebo prerobili. Lenže takto investovanie nefunguje a ani fungovať nemá. Ak by ste peniaze v dobe poklesu nevybrali, tak žiadnu stratu nemáte. Máte stále rovnaký počet podielov alebo akcií. Naopak v čase poklesu ich hodnoty je vhodné akcie alebo fondy dokúpiť.

Nakúpite ich totiž viac za menej peňazí. Keď sa trhy spamätajú, budú vaše výnosy vyššie a rýchlejšie na tom zarobíte. Pri poklese teda nikdy peniaze z akcií a z fondov nevyberajte. Stále totiž platí, že každá kríza má svoj koniec. Po konci krízy môže prísť k rýchlemu a razantnému oživeniu, ktoré bude znamenať vysoké výnosy pre vás. Hlavne pokiaľ ste nakúpili fondy alebo akcie počas krízy.

Nikto nezaručí

Pozor by ste si mali dať na lákavé výnosy v desiatkach percent. Pri investovaní do akcií a do fondov vám totiž nikto nemôže výnosy v desiatkach percent skutočne zaručiť. Nikto totiž nevie ako sa budú trhy správať a vyvíjať. Dnešné výnosy nie sú nikdy zárukou budúcich výnosov. To, že pred tým fond dokázal ročne zarobiť 20% neznamená, že to dokáže aj v budúcom roku.

Rovnako si dávajte pozor na rôzne garantované výnosy. Pri investovaní do fondov vám nemôže nikto nič garantovať. Ak vám niekto chce garantovať výnos, tak to má väčšinou jeden hlavný dôvod. Výnos je nižší akoby ste ho získali v negarantovanom fonde a teda zasa prerábate na vysokej inflácii. Ak vám správca chce garantovať výnos, tak musí investovať veľmi opatrne a teda výška výnosu je obmedzená.

Investujte opatrne

Pri investovaní vždy myslite na budúcnosť. Nebojte sa riskovať, ale riskujte zodpovedne. Nikdy neinvestujte všetko do jedného fondu a nikdy nekupujte akcie len jednej spoločnosti.

Pokiaľ sa v investovaní necítite ako ryba vo vode, tak ignorujte všetky telefonické ponuky na investovanie. Cez telefón vám nikdy pochybný predajca nevysvetlí všetky riziká, ktoré sú s každou investíciou spojené.

S každou investíciou je spojené riziko a pri každej aj tej najlepšej investícii vám hrozí, že prídete o peniaze. Tým sa vždy riaďte. Pri každej investícii si nastavte maximálny výnos, ktorý od investície očakávate. Ak tento výnos dosiahnete, tak akcie alebo fondy odpredajte a hľadajte ďalšiu investičnú príležitosť.

Zároveň nikdy všetko nevsádzajte len na jednu kartu. Investíciu rozložte do viacerých fondov, do viacerých sektorov aj do viacerých oblastí. Vyhnete sa tým tomu, že by ste skutočne prerobili, keď by ste náhodou peniaze potrebovali vybrať.

/0 Komentáre/od

Letný špeciál: Ako platiť na dovolenke? Kartou alebo hotovosťou?

Mnoho Slovákov sa v nasledujúcich týždňoch pozrie za naše hranice. Ako napríklad zaplatiť za účet v reštaurácii alebo za tankovanie benzínu, aby sa dovolenka nezmenila v nočnú moru?

V prvom diely nášho letného špeciálu sme sa pozreli na cestovné poistenie, ktoré by ste mali mať uzatvorené pred cestovou do zahraničia a rozhodne by ste ho nemali podceňovať. Náklady na liečbu alebo na transport na Slovensko sa môžu vyšplhať aj na tisíce eur. Konečný účet za liečbu potom môže byť kľudne vo výške ceny štvorizbového bytu v bratislavskom Starom meste.

Lenže už pred dovolenkou by ste mali myslieť aj na to ako budete na dovolenke platiť. Jednoduché to máte pokiaľ cestujete do krajín ako napríklad Taliansko alebo Španielsko. Keďže majú euro, tak nemusíte myslieť na výmenu peňazí za domácu menu. Také Chorvátsko má tento rok ešte vlastnú menu, ale od budúceho roka aj tam už budete platiť eurami.

Karta alebo hotovosť?

Univerzálny recept ako platiť na dovolenke neexistuje. Všetko záleží od destinácie kam cestujete. Už v cestovke vám vedia povedať, či je napríklad problém s platbami kartou alebo naopak viete kartou zaplatiť všade. V niektorých destináciách totiž počítajte stále s tým, že sa bez hotovosti jednoducho nezaobídete.

V každom prípade sa situácia zmenila od kedy máme na Slovensku euro. Nakupovať cudziu menu vo veľkom pred cestou nemá veľký význam. Euro je voľne zmeniteľnou menou kdekoľvek vo svete a teda sa nemusíte obávať, že by vám euro nevymenili za miestnu menu v banke alebo zmenárni.

Jediné s čím treba počítať, že najmä v súkromných zmenárňach môže byť výmena eur za domácu menu poriadne drahá. Buď vám zmenáreň ponúkne veľmi nevýhodný kurz alebo vám zúčtuje poriadne mastný poplatok. V tom najhoršom prípade vás môže zmenárnik ozbíjať na kurze aj na poplatku za samotnú výmenu cudzej meny.

Späť sa nemusí dať

Pokiaľ teda cestuje do zahraničia je dobré si domácu menu a to najmä v bankovkách nižších hodnôt zameniť už pred cestou na Slovensku. Vyhnete sa potom problémom pokiaľ napríklad budete potrebovať zaplatiť za benzín a nebude vám fungovať vaša platobná karta.

Nie všetky banky však ponúkajú všetky svetové meny. Myslite na to pred odchodom z dovolenky. Napríklad také dirhamy, ktorými sa platí v Spojených arabských emirátoch, vám na Slovensku žiadna banka nevymení za eurá. Problémom môžu byť však napríklad aj chorvátske kuny alebo bulharské levy. Ani tie nemenia bežne banky naspäť a nájdete jednu alebo dve banky, ktoré vám ich vymenia naspäť na eurá.

Takže pred návratom na Slovensku radšej peniaze zameňte na letisku, v zmenárni alebo v banke (aj keď to bude za horší kurz) a hlavne sa zbavte mincí. Mince totiž banky väčšinou nevykupujú a teda ich neviete zameniť naspäť na eurá. Nezbodnite hlavne zameniť chorvátske kuny, ktoré už budúci rok na dovolenke nebudete potrebovať, keďže krajina od 1. januára 2023 prechádza na euro.

Karty aspoň dve

V mnohých dovolenkových destináciách nie je problém platiť platobnou kartou. Pred cestou do zahraničia by ste však mali mať v peňaženke aspoň dve platobné karty. Úplne ideálna kombinácia je, aby jedna z týchto kariet bola kreditná (úverová) karta. Prečo?

Platobnú kartu k účtu môžete použiť na výber peňazí z bankomatu. Na to kreditná karta určená nie je. Kreditnou sa naopak oplatí platiť v obchodoch, hoteloch a reštauráciách. Platíte totiž peniazmi banky a nie vlastnými. Ak by teda prišlo napríklad k zneužitiu peňazí na karte, tak nepríde o peniaze na bežnom účte. Navyše platba kreditkou má ešte jednu veľkú výhodu – ľahko si viete spočítať koľko ste skutočne na dovolenke minuli.

Kreditnú kartu po vás môžu chcieť v hoteloch, ktoré si na nej rezervujú nejakú sumu na úhradu nákladov. Rovnako budete kreditku potrebovať napríklad, keď si chcete v zahraničí požičať auto. Väčšina hotelov vám umožní použiť aj kartu k účtu, avšak bezpečnejšie je to práve s kreditnou kartou.

Platiť samozrejme môžete aj mobilom a hodinkami. Aj vtedy vlastne platíte vašou platobnou kartou, ale platba je bezpečnejšia. Hodinky alebo mobil musíte mať chránené heslom a teda aj v prípade straty alebo jeho krádeže neprídete o peniaze. Pred dovolenkou si teda vaše karty nastavte v Google Pay alebo Apple Pay. Banky podporujú aj ďalšie platby pomocou chytrých hodiniek, čo vám tiež môže zjednodušiť platenie na dovolenke.

Jedna embosovaná

Ideálne potom je, pokiaľ máte v peňaženke karty aspoň dvoch rôznych kartových spoločností. Banky bežne vydávajú karty od asociácii VISA a MasterCard. No najmä v zahraničí sa môžete stretnúť aj s ďalšími kartovými spoločnosťami.

V peňaženke by ste pred cestou do zahraničia mali mať aspoň jednu embosovanú platobnú kartu. Túto platobnú kartu spoznáte ľahko – má totiž vystúpené písmená, ktoré pri prechode prstami zreteľne cítite.

Embosované karty sú karty vyššieho štandardu a okrem platby na klasických termináloch u obchodníkov s nimi viete ľahko zaplatiť napríklad cez telefón alebo cez internet. Tieto karty majú často aj vyššie limity a teda nie je problém s nimi zaplatiť aj vyšší účet za hotel.

Peniaze v hotovosti

Kartami samozrejme plaťte hlavne priamo u obchodníkov. Je to bezpečnejšie a tiež lacnejšie. Väčšina bánk totiž neúčtuje žiadny poplatok za platbu kartou a je pritom jedno, či ňou platíte doma alebo za hranicami.

Pozor by ste si mali dať hlavne na výber peňazí z bankomatu. Väčšina bánk výber z bankomatu spoplatňuje. V niektorých krajinách potom môžu banky účtovať zvýhodnené poplatky za výber z bankomatu vlastnej skupiny. Nie všetky banky však poplatky za výber bankomatu v zahraničí účtujú.

Pozrite si poplatky v jednotlivých bankách:

Ak už vyberáte peniaze z bankomatu, tak vyberajte radšej naraz a väčšiu sumu. Za výber z bankomatu môžete totiž banke zaplatiť aj niekoľko eur. Poplatky za výber z bankomatu mimo krajín EÚ sa môžu pohybovať v percentách a banky často účtujú aj minimálnu sumu. Často je to päť alebo šesť eur. Preto, keď už potrebujete vybrať z bankomatu vyberte peniaze naraz.

Pozor na zneužitie

V zahraničí by ste si mali dať pozor aj na možné zneužitie platobnej karty. Pri používaní karty doma a aj v zahraničí platí niekoľko zásad. Ak kartou platíte u obchodníka alebo v reštaurácii nikdy nedávajte kartu z ruky a majte ju vždy po dohľadom. Stačí napríklad jedna fotka prednej strany a opísať kód zo zdanej strany karty a váš účet môže nepoctivý čašník vybieliť.

Rovnako pozor by ste si mali dávať aj pri výberoch z bankomatov. Ak už vyberáte z bankomatu, tak vyberajte z bankomatov bánk. V mnohých krajinách nie je nič výnimočné, keď bankomaty prevádzkuje súkromník a nie banka. Týmto bankomatom sa radšej vyhýbajte a vyberajte z bankomatov bánk ideálne priamo pri pobočkách bánk.

Kartu sledujte v bankovej aplikácii alebo si nastavte notifikácie o každej platbe kartou. Pri podozrení na zneužitie nečakajte a kartu hneď blokujte. Číslo na blokovanie platobnej karty majte poznačené v mobile. Nájdete ho však často aj priamo vo vašej mobilnej aplikácii.

Jednu do zálohy

Pre prípad zneužitia vašej platobnej karty by ste mali mať jednu záložnú kartu, ktorú nebudete nosiť so sebou ani ňou platiť. Použijete ju v prípade, keď by vám vašu kartu zneužili alebo by ste ju stratili.

Nezabúdajte, že v prípade straty, krádeže alebo podozrenia na zneužitie karty je potrebné ju okamžite zablokovať. Kartou je možné do 150 eur zaplatiť aj bez zadania PIN kódu a prípadný zlodej vám teda môže vybieliť účet.

Dovolenka sa pre stratenú alebo ukradnutú kartu môže rýchlo zmeniť na najhoršiu nočnú moru s bieleným účtom. Plaťte kartou bezpečne, nenoste zo sebou zbytočne veľa hotovosti a aj napriek dovolenku sledujte váš bankový účet. Vyhnete sa tým problémom po návrate z dovolenky.

/1 Komentár/od

Kreditná karta ponúka množstvo výhod, ktoré vás môžu vyjsť draho

Dnes sa pozrieme na ďalší produkt z bankového sveta. Viete, že vďaka kreditnej karte môžete mať rôzne výhody, ale jej nesprávne používanie vás môže vyjsť poriadne draho?

Slováci často hovoria, že platia kreditkou alebo kreditnou kartou. Lenže to väčšinou nie je pravda. Väčšina Slovákov totiž v peňažne nemá kreditnú kartu, ale obyčajnú debetnú platobnú kartou k bežnému účtu.

Aký je medzi kreditnou a debetnou platobnou kartou rozdiel? Banky vydávajú debetné platobné karty k bežným a osobným účtom a čerpáte s nimi len vlastné peniaze, ktoré máte na vašom účte. S debetnou platobnou kartou môžete čerpať aj peniaze, ktorá vám banka poskytla v rámci povoleného prečerpania na účte. Pri povolenom prečerpaní čerpáte vlastne istý druh spotrebného úveru a z vášho účtu vám banka dovolí vyčerpať viac peňazí ako na ňom máte.

Kreditná karta je rovnako úverový produkt. Banka vám prostredníctvom kreditnej karty umožňuje čerpať spotrebiteľský úver, ktorý je však pri nesprávnom používaní extrémne drahý. Rozdiel medzi kreditnou kartou a debetnou kartou je aj v tom, že kreditná karta je určená hlavne na platby u obchodníkov a nie na výber peňazí z bankomatu. Za výber peňazí z bankomatu platíte vysoké poplatky, ktorú sú často aj niekoľko eur. Niektoré banky potom umožňujú previesť peniaze z kreditnej karty na bežný alebo osobný účet.

Bezúročné obdobie

Čo vlastne znamená správne používanie kreditnej karty? Ako som písal vyššie, tak pri kreditnej karte čerpáte spotrebiteľský úver a to poriadne drahý úver. Úroky na kreditných kartách neraz atakujú hranicu 20 a viac percent. Lenže tento úrok platíte len v prípade, keď kartu požívate nesprávne.

Pri všetkých kreditných kartách totiž môžete využívať bezúročné obdobie. Ide o obdobie, keď vám banka čerpané peniaze z vašej kreditnej karty nijako neúročí a máte ich teda od banky požičané zadarmo.

Banky bezúročné obdobie uvádzajú v dňoch a toto bezúročné obdobie môže trvať 45, ale pokojne aj 55 dní. Jednotlivé banky majú rozdielne dlhé bezúročné obdobie. Vždy však funguje rovnako a to bez ohľadu na banku. Čím dlhšie máte bezúročné obdobie, tým dlhšie môžete peniaze banky používať zadarmo. Banky vždy udávajú maximálnu dĺžku bezúročného obdobia. V praxi však jeho maximálnu dĺžku väčšinou nevyužijete, pretože jeho dĺžka vždy záleží od toho, kedy ste s kreditnou kartou za nákup zaplatili.

Pozor na dátumy

Dôležité je sledovať si dátumy a vedieť ako má vaša banka bezúročné obdobie nastavené. Niektoré banky navyše neuplatňujú bezúročné obdobie na všetky operácie s kreditnou kartou. Najčastejšie banky neuplatňujú bezúročné obdobie napríklad na výbery z bankomatu a tiež na prevody hotovosti z kreditnej karty na bežný účet. Takto čerpané peniaze vám teda môže banka úročiť od prvého dňa ich čerpania. Nezabúdajte, že kreditná karta je určená hlavne na platby u obchodníkov a platby cez internet. Kreditnú kartu však využijete napríklad aj pri požičiavaní áut doma aj v zahraničí.

Poznať termíny je pri kreditnej karte extrémne dôležité. Pri čerpaní peňazí síce viete využiť bezúročné obdobie, ale jeho nedodržanie vás môže vyjsť poriadne draho. Ak totiž nevyrovnáte celú čerpanú sumu z kreditnej karty, tak vám banka bude účtovať úrok. Ten je pri kreditných kartách veľmi vysoký.

Ak máte bezúročné obdobie napríklad od prvého do posledného dňa v mesiaci, tak všetky nákupy v tomto období musíte vyrovnať najneskôr v deň splatnosti. Banky väčšinou pri kreditných kartách vedia nastaviť aj automatické inkaso, ktoré umožní jednoducho splatiť celú čerpanú sumu z kreditnej karty. Nie je to bezplatná služba, ale ušetrí vám náklady na vysoké úroky, keď by ste zabudli zaplatiť celú čerpanú sumu z kreditnej karty.

Minimum väčšinou päť

Výhodou kreditnej karty je, že k dátumu splatnosti nemusíte vždy vyrovnať celú čerpanú sumu z kreditnej karty. Väčšina bánk vyžaduje k dátumu splatnosti zaplatiť minimálne päť percent z čerpanej sumy kreditnej karty. Banky majú často stanovenú aj minimálnu výšku splátky, ktorá môže byť desať alebo pätnásť eur. V tom prípade sa, ale pripravte na vysoké úroky, ktoré banke za využitie peňazí zaplatíte.

Úhrada kreditnej karty prebieha jednoducho priamo z vášho bežného účtu. Banky totiž kreditné karty ponúkajú hlavne svojím klientom. Kreditnú kartu môžete mať samozrejme aj bez nežného účtu v banke, ale je to menej pohodlné. Preto sa na kreditnú kartu pýtajte hlavne v banke, kde máte bežný a osobný účet.

Ak máte kreditnú kartu v banke, kde máte aj svoj osobný účet bude vám banka sťahovať splátku automaticky a nemusíte teda na splácanie myslieť. Vyrovnanie kreditnej karty vás uchráni pred vysokými úrokmi.

Mnohé výhody

Využívanie kreditnej karty prináša mnohé výhody. Banky sa snažia ku kreditným kartám pribaliť aj služby navyše, aby zvýšili ich atraktivitu. Ku kreditným kartám teda získate služby, ktoré banky k bežným debetným kartám neponúkajú.

Ku kreditným kartám teda môžete získať napríklad predĺženú záruku na veci, ktoré zaplatíte kreditnou kartou. Nemusíte teda platiť za predĺženie záruky obchodníkovi. Tí si často účtujú za túto službu aj desať percent z ceny tovaru.

V rámci kreditnej karty však viete získať napríklad aj poistenie, ktoré môže trvať niekoľko dní aj niekoľko mesiacov. Poistenie sa väčšinou vzťahuje na poškodenie, zničenie alebo napríklad krádež. Samozrejmosťou je potom možnosť dokúpiť si ku kreditnej karte aj cestovné poistenie, ktoré vás ochráni pri dovolenke aj nákupoch za našimi hranicami.

Lekár, zľavy aj vstupy do salónikov

Banky majú v ponuke často rôzne druhy kreditných kariet. Okrem bežných kreditných kariet majú banky v ponuke aj prémiové kreditné karty, ktoré okrem štandardných výhod ponúkajú aj niečo navyše.

Ku kreditným kartám môžete získať napríklad aj rôzne zľavy u niektorých obchodníkov. Zľavy môžu byť od jedného až do niekoľkých percent. Niektoré banky potom ponúkajú aj špeciálne zľavy a výhody napríklad k narodeninám držiteľa kreditnej karty.

Okrem toho k niektorým kreditným kartám môžete získať napríklad prednostné ošetrenie u lekára alebo využitie niektorých online služieb pre druhý lekársky názor. Rozsah benefitov je v prípade každej banky rozdielny a záleží aj na konkrétnom type kreditnej karty.

Prémiové kreditné karty potom ponúkajú napríklad vstup do VIP salónikov na letiskách vo Viedni, Prahe a Bratislave. Do VIP salónikov môžete potom často vstupovať aj na iných letiskách, ale za vstup potom platíte jednorazový poplatok.

Pozor na nástrahy

Lenže využívanie kreditnej karty so sebou nesie aj isté nástrahy. O niektorých som sa už zmienil vyššie, ale to nie sú všetky nástrahy. Jednou z nástrah je napríklad nedodržanie termínu na zaplatenie celej čerpanej sumy.

Lenže kreditné karty majú viac nástrah. Kreditná karta je dobrý sluha, ale zlý pán. Vysoké poplatky zaplatíte napríklad za výber z bankomatu alebo za prevod peňazí z kreditnej karty na váš bankový účet. Tieto poplatky sú často aj niekoľko percent z prevádzanej sumy. Navyše výber z bankomatu je pri kreditných kartách obmedzený aj nižším limitom.

Kreditná karta tiež nie je spotrebný úver, za ktorý si ju mnohí Slováci často zamieňajú. Karta je výhodná vtedy, keď ju každý mesiac vyrovnáte a neplatíte teda banke alebo nebankovej spoločnosti žiadny úrok. Kreditné karty nemajú v ponuke len banky, ale aj nebankové poplatky. U nebankových firiem je úrok často výrazne vyšší ako v prípade bánk.

Pozor si musíte dať aj samotné poplatky za vedenie kreditnej karty. Tým sa môžete vyhnúť v prípade, keď kreditnú kartu aktívne používate. Väčšina bánk vás za aktívne využívanie kreditnej karty odmení odpustením mesačných poplatkov.

Nie je pre každého

Kreditná karta je vlastne istý druh spotrebiteľského úveru, ktorý je však pomerne drahý. Úrok môže byť aj viac ako 20%. Ak viete celú čerpanú sumu vyrovnať je kreditná karta výhodným riešením nákupu elektroniky alebo napríklad aj bežných potrieb do domácnosti. Ak však celú čerpanú sumu neviete vyrovnať, tak je kreditná karta tým najdrahším riešením.

Vtedy je lepšie siahnuť priamo po spotrebnom úvere, ktorý má stanovenú pevnú mesačnú splátku a úrok je často aj o niekoľko percent nižší ako v prípade kreditnej karty. Navyše sa vyhnete poplatkom za vedenie karty, ktoré si banky účtujú pri neaktívnom využívaní kreditnej karty. V závislosti od druhu kreditnej karty to môže byť aj desať euro mesačne.  

Kreditná karta rovnako nie je pre každého. Pre nesprávnom používaní vás ročne môže stáť aj stovky eur a poriadne zaťaží váš rodinný rozpočet. Navyše ide o druh spotrebného úveru a banky pri jeho poskytovaní sledujú vašu schopnosť úver splácať. Kreditnú kartu teda od banky nezíska každý, ale musíte mať dostatočný príjem.

Niektoré výhody, ktoré môžete získať s kreditnou kartou môžete využiť aj pri niektorých účtoch. Banky napríklad aj k účtom ponúkajú prémiové karty a s nimi máte napríklad vstup do VIP salónika. Zľavy z nákupu potom môžete získať vďaka niektorým zľavovým programom. Predĺženú záruku však nemáte v cene žiadneho účtu a tie sú teda len súčasťou kreditnej karty.

/3 komentáre/od

Prehľad bankových účtov: Študentské účty môžete mať stále zadarmo (2. časť)

Dnes sa v našom prehľade bankových účtov pozrieme na bežné účty určené pre mladých a študentov. Špeciálne študentské účty majú v ponuke takmer všetky banky.

Banky stále myslia aj na študentov a mladých. Väčšina slovenských bánk má v ponuke špeciálne balíky pre študentov. Na rozdiel od bežných balíkov služieb majú študentské účty väčšinou výrazne nižšiu cenu a niektoré banky dokonca študentské účty vedú zadarmo a bez podmienok. Niektoré banky však požadujú predloženie dokladu o štúdiu, aby viedli účet bezplatne.

V prvej časti seriálu o študentských účtoch sme sa bližšie pozreli na účty od ČSOB, mBanky, Poštovej banky a Prima banky. Dnes sa pozrieme na študentské účty od Slovenskej sporiteľne, Tatra banky a VÚB.

Niekde bezplatne

V niektorých bankách môžu študenti využiť aj bezplatné účty, ktoré majú banky v ponuke pre všetkých klientov. Jedinou podmienkou je v tomto prípade vek viac ako 18 rokov.

Nie všetky banky študentské účty ponúkajú. V týchto bankách môžu študenti siahnuť po bežných účtoch. Tie sú síce väčšinou platené, ale po splnení podmienok ich môžu banky viesť so zľavou alebo úplne bezplatne.

Študentské účty banky väčšinou ponúkajú do 26 rokov a to už nemusí ísť vždy o študenta. V tomto prípade je lepšie pozrieť si ponuku vašej banky a zvoliť si radšej štandardný balík. Tie majú totiž viac služieb a najmä ďalšie výhody, ktoré banky pre študentov v ponuke nemajú.

Siahnuť môžete samozrejme aj po prémiových balíkoch, ktoré niektoré banky majú v ponuke. Prémiové balíky sú síce drahšie, ale obsahujú viac služieb ako je napríklad cestovné poistenie alebo výbery zo všetkých bankomatov.

Slovenská sporiteľňa: Space účet

Najväčšia slovenská banka, Slovenská sporiteľňa, má v ponuke študentský účet Space. Pre klientov s vekom do 19 rokov je účet automaticky bezplatný. Starší klienti musia banke predložiť doklad o štúdiu. Ak doklad predložia, tak majú účet naďalej vedený bezplatne.

V prípade, keď študent doklad o štúdiu banke nepredloží, tak za vedenie účtu platí poplatok 3 eurá mesačne a to až do dovŕšenia 26 rokov. Účet je aj tak možné získať bezplatne ak by študent plnil štandardné podmienky na priznanie zľavy za vedenie účtu.

Bezplatne vám banka účet povedie (v prípade nepredloženia dokladu o štúdiu) ak zrealizujete v sledovanom období súčasne bezhotovostné platby Platobnou kartou vo výške min. 250 €, pravidelné platby v počte: min. 1 pravidelná platba pre klienta od 20 – 26 rokov a min. 3 pravidelné platby pre Klienta od 27 rokov alebo ak máte v banke depozitá minimálne vo výške 15.000 eur.

Nevýhodou študentského účtu od Slovenskej sporiteľne je, že v cene účtu je elektronická platobná karta. S ňou môže byť problém pri platbe na internete a tiež v niektorých krajinách v zahraničí.

Čo všetko je v cene účtu? Zriadenie, zmena alebo zrušenie trvalého Platobného príkazu na úhradu a Súhlasu s inkasom/Inkasanta prostredníctvom Elektronických služieb, Realizácia trvalého Platobného príkazu na úhradu a Platobného príkazu na Inkaso, Realizácia jednorazového Platobného príkazu na úhradu/ Prevodu FIT 2.0 v EUR (Domáce prevody) a Prevodu v EUR do krajín EHP vrátane SEPA prostredníctvom Elektronických služieb, Okamžitá platba prostredníctvom Elektronických služieb, Internetbanking / Telephonebanking / elektronický výpis, Push správy / E-mailové správy, Mesačný poplatok za vedenie Visa elektronická pre klienta alebo oprávnenú, Výber z bankomatov SLSP a finančnej skupiny ERSTE GROUP, Bezhotovostná platba Platobnou kartou za tovar a za služby.

Zriadenie účtu je v prípade Slovenskej sporiteľne možné aj online cez mobilnú aplikáciu alebo webovú stránku banky. V rámci aktuálnej kampane banka vypláca za otvorenie účtu odmenu až do výšky 60 eur.

Prvých 30 eur banka pripíše na účet v prípade, keď vám bude na účet chodiť výplata minimálne vo výške 50 eur a to aspoň tri mesiace po sebe. Ďalších 30 eur vám banka pripíše po zrealizovaní platieb kartou minimálne vo výške 100 eur.

Tatra banka: Účet pre modrú planétu

Podobné podmienky ako Slovenská sporiteľňa má aj Tatra banka. Študentský účet si môžu otvoriť študenti od 15 rokov. Do 19 rokov je účet vedený automaticky bez poplatkov. Potom je potrebné doložiť potvrdenie o štúdiu. Po jeho doložení je účet vedený naďalej bezplatne. Potvrdenie o štúdiu stačí banke doložiť len raz a potom účet bezplatne vedie až do dovŕšenia veku 26 rokov. Nie je teda potrebné potvrdenie o štúdiu prekladať viac krát.

Tatra banka na rozdiel od konkurenčných bánk nemá v ponuke žiadny špeciálny balík pre študentov. Ide o štandardný účet, ktorý banka vedie bez poplatku do 19 rokov a potom ho vedie bezplatne v prípade, keď študent banke preloží potvrdenie o štúdiu.

Čo všetko je v cene účtu? Vedenie bežného účtu v mene EUR bez minimálneho zostatku, Neobmedzené množstvo elektronických výpisov na e-mailovú adresu, 1 debetná karta Visa, Neobmedzený počet zmien PIN kódu cez bankomat, Neobmedzený počet automatizovaných transakcií mesačne vrátane platieb kartou, Neobmedzený počet výberov hotovosti z bankomatov Tatra banky, 1 výber hotovosti z bankomatov iných bánk v SR, Neobmedzený počet výberov hotovosti z bankomatov členských bánk Raiffeisen Bank International AG, Neobmedzený počet výberov hotovosti v cudzej mene v pobočke, Služby poskytované prostredníctvom elektronických komunikačných médií – Internet bankingTB, mobilná aplikácia Tatra banka, DIALOG Live a Tatra banka VIAMO, Neobmedzené množstvo e-mailov a PUSH notifikácií v rámci služby B-mail, Správa trvalých príkazov a SEPA inkás prostredníctvom elektronických komunikačných médií (Internet bankingTB, mobilná aplikácia Tatra banka), SporenieTB k účtu a služby spojené s jeho využívaním (t. j. zaúčtovanie všetkých pohybov na SporeníTB k účtu a vybrané služby poskytované prostredníctvom elektronických komunikačných médií), Poskytnutie voliteľného prečerpania na účte.

Aj Tatra banka dáva pri otvorení účtu odmenu vo výške 30 eur. Podmienky získania odmeny sú však jednoduchšie ako v prípade Slovenskej sporiteľne. Stačí si nový študentský účet otvoriť cez mobilnú aplikáciu Tatra banky a banka sumu 30 eur automaticky pripíše na študentský účet.

VÚB: Účet pre študentov

Poslednou bankou z nášho dnešného prehľadu je VÚB. VÚB má v ponuke špeciálny študentský účet, ktorý po predložení potvrdenia o štúdiu môžete využívať až do 30 rokov. Podobne ako Tatra banka a Slovenská sporiteľňa vedie VÚB účet bez poplatku do dovŕšenia 20 rokov.

Potom je potrebné banke doložiť potvrdenie o štúdiu. Toto potvrdenie stačí predložiť raz a banka potom vedie účet bezplatne do 30 rokov. O otvorenie študentského účtu musíte požiadať do 27 rokov.

Čo všetko je v cene účtu? Výpis poskytovaný z tohto konta, zadanie trvalých príkazov, automatických prevodov a autorizácie na SEPA inkaso, zmena trvalých príkazov, automatických prevodov a autorizácie na SEPA inkaso zadaná elektronicky / cez Kontakt – operátor, prijaté bezhotovostné SEPA-Europrevody, SEPA Okamžité platby a Non SEPA-prevody, služba flexisporenie alebo flexiprevod, vklad hotovosti debetnými platobnými kartami cez bankomat VÚB, a.s. podporujúci funkciu vkladu.

VÚB účty sú stále pomerne komplikované, pretože klient si musí zvoliť služby do účtu sami. Niektoré služby pritom banka radí do kategórie základných (tých môžete mať maximálne 11) a ďalšie potom do rozšírených (tú môžete mať len jednu). Navyše ako jediná banka na Slovensku VÚB stále spoplatňuje platby kartou. Rovnako banka spoplatňuje aj transakcie na základe trvalých príkazov a inkás.

Základné služby: debetná platobná karta Maestro Dobrý Anjel, debetná platobná karta Visa Inspire, debetná platobná karta – Karta pre mladých, jednorazové online prevody, prvé 4 poplatky za výber hotovosti debetnou kartou z bankomatu VÚB, a.s., prvých 6 poplatkov za platbu platobnou kartou u obchodníka, prvých 6 poplatkov za platbu cez trvalý príkaz, automatický prevod alebo SEPA inkaso, vedenie sporiacich účtov v € (max. 5 ks Sporiacich účtov alebo max. 4 ks Sporiace účty a 1 ks Sporiaci účet k hypotéke alebo 4 ks Sporiacich účtov a 1 ks Sporiaci účet pre Juniorov a zasielanie výpisov z týchto účtov), zasielanie SMS o pohyboch na účte.

Neobmedzené platby môžete mať len v prípade, keď si službu zvolíte v rámci rozšírených služieb. Lenže v základnom balíku máte len jednu rozšírenú službu. Takže buď si vyberiete neobmedzené platby alebo platobnú kartu Visa Inspire Gold.

Rozšírené služby: debetná platobná karta Visa Inspire Gold, neobmedzený počet poplatkov za platbu kartou u obchodníka, platbu cez trvalý príkaz, automatický prevod alebo SEPA inkaso, výber hotovosti debetnou kartou z bankomatu VÚB, a. s., pobočkové operácie.

/0 Komentáre/od
Link to: Napíšte nám

Máte ešte nejaké otázky? Neváhajte a napíšte nám mail alebo nám zavolajte!

Či už riešite nové bývanie alebo potrebujete zabezpečiť dôchodok, sme tu pre vás. Potrebujete vyriešiť poistenie auta, vášho bytu, domu alebo poistiť váš život? Napíšte nám a spoločne nájdeme riešenie.

O NÁS

Riešime peniaze | IdeaCompany, s.r.o. | Ametystová 5, 821 06 Bratislava
Telefón: +421 947 920 222 | Mail: info@riesimepeniaze.sk
IČO 54 054 192 | Registračné číslo 265534

Spoločnosť IdeaCompany, s.r.o. je registrovaná ako podriadený finančný agent pod číslom 265534 v sektoroch doplnkového dôchodkového sporenia, poskytovania úverov, úverov na bývanie a spotrebiteľských úverov, kapitálového trhu, prijímania vkladov a poistenia a zaistenia.

UPOZORNENIE

Informácie obsiahnuté na tejto webovej stránke slúžia len na všeobecné informačné účely. Informácie poskytuje spoločnosť IdeaCompany, s.r.o. a hoci sa snažíme udržiavať informácie aktuálne a správne, neposkytujeme žiadne vyhlásenia ani záruky akéhokoľvek druhu, výslovné alebo predpokladané, o úplnosti, presnosti, spoľahlivosti, vhodnosti alebo dostupnosti s ohľadom na webovú stránku alebo na informácie, produkty, služby alebo súvisiacu grafiku obsiahnutú na webovej stránke na akýkoľvek účel. Akékoľvek spoliehanie sa na takéto informácie je preto výlučne na vaše vlastné riziko.

O nás | Napíšte nám | Ochrana osobných údajov

© IdeaCompany, s.r.o.

Technicky zabezpečuje ATLANTIS MEDIA, s.r.o.