Archív pre zančku: Banky

Hneď dve slovenské banky od 1. februára zvýšia úrokové sadzby hypotekárnych úverov. Obe banky menia úrokové sadzby pre viaceré fixácie.

Ako prvá dnes oznámila od 1. februára zmenu úrokových sadzieb hypotekárnych úverov najväčšia slovenská banka. Slovenská sporiteľňa mení úrokové sadzby pre jednoročný, trojročný a päťročný fix.

FixáciaÚroková sadzba v % p.a.
1 rokOd 4,79%
3 roky, 5 rokovOd 4,99%
10 rokov, 15 rokovOd 5,39%

Úrokové sadzby uvedené v tabuľke sú najnižšie komunikované úrokové sadzby Slovenskej sporiteľne, čiže banka vám môže úrok aj navýšiť. Podmienkou je tiež využívanie bežného účtu v banke a tiež poistenie úveru.

V prípade ak by ste sa rozhodli pre úver bez poistenia je úrok o 0,20% vyšší. Pri splácaní hypotéku z účtu z inej banky sa úrok navýši o ďalších 0,50%.

Ako druhá zmenu oznámila ČSOB. Rovnako aj v prípade tejto banky idú úrokové sadzby hypoték smerom nahor. Banka upravila úrokové sadzby pre fixácie od 5 rokov.

FixáciaÚroková sadzba v % p.a. pre účelové úveryÚroková sadzba v % p.a. pre neúčelové úvery
1 rokOd 5,39%Od 5,89%
3 roky, 4 rokyOd 4,29%Od 4,79%
5 rokovOd 4,49%Od 4,99%
10 rokovOd 4,69%Od 5,19%
15 rokovOd 4,79%Od 5,29%
20 rokovOd 4,89%Od 5,39%

Aj v prípade ČSOB ide o najnižšie komunikované úrokové sadzby banky a teda pri schválení môže banka úrokovú sadzbu navýšiť. Podmienkou je aktívne využívanie účtu v banke a poistenie nehnuteľnosti cez ČSOB Poisťovňu.

V najbližšej dobe nie je pravdepodobné, že by banky výrazne znižovali úrokové sadzby hypoték. Aj samotná ECB upozornila, že zatiaľ nepočíta so znižovaním úrokových sadzieb. Prvé zníženie by mohlo prísť až v lete a k úprave úrokových sadzieb v komerčných bankách pri znižovaní väčšinou prichádza často aj s niekoľkomesačným oneskorením.

Posledné dva roky úrokové sadzby hypotekárnych úverov rastú. Výrazné zvýšenie úrokových sadzieb čaká hlavne tých klientov bánk, ktorí si brali hypotéku v roku 2021 a úrokovú sadzbu si zafixovali len na tri roky. Tento rok ich čaká výrazné navýšenie úrokovej sadzby aj o niekoľko percent.

Výraznému navýšeniu úrokovej sadzby sa tento rok nevyhnú tisíce slovenských domácností, ktoré si hypotéku brali v roku 2021 a fixáciu vtedy volili len na tri roky. Práve v roku 2021 sa objavili na trhu prvé ponuky s úrokom výrazne pod jedným percentom a vo väčšine prípadov išlo o krátke fixácie na tri roky.

Zvyšovanie úrokových sadzieb a mesačných splátok hypoték je strašiakom, ktorí dokonca ovplyvnil aj nedávny predvolebný boj. Banky boli označované za tie „zlé“, pretože zvyšujú úrokové sadzby a tým aj svoje zisky. Lenže ono je to pravda len z časti. Objavilo sa aj niekoľko zaručených plánov ako budú politici v prípade ak budú vo vláde so „zlými“ bankami bojovať a ako s nimi zatočia.

Trhové sadzby

Slováci si od roku 2016 veľmi rýchlo zvykli na trh klesajúcich úrokových sadzieb hypoték. Práve zmena legislatívy v roku 2016 prispeli k tomu, že banky začali o klienta bojovať aj znižovaním úrokových sadzieb hypoték.

V roku 2016 boli bežné úrokové sadzby na úrovni okolo dvoch percent. Stačí sa pozrieť do štatistiky, ktorú zverejňuje Národná banka Slovensko každý mesiac už od roku 2009. Ešte v roku 2013 sa úrokové sadzby hypoték bežne pohybovali nad štyrmi percentami. Nie je teda pravda, že by súčasné úrokové sadzby boli extrémne vysoké. Na Slovensku sme mali obdobia aj vyšších úrokových sadzieb.

Samotné banky sa zrazu práve v roku 2016 pre zmenu legislatívy zamerali na získavanie klientov konkurencie a často sa predháňali v benefitoch, ktoré k hypotéke pribalili v prípade prenosu úveru od konkurencie. Lenže v tom čase nikto nemyslel na budúcnosť a mnohé banky zvýhodňovali najmä kratšie trojročné fixácie.

V čase klesajúcich úrokových sadzieb to nebol žiadny problém. Bolo veľmi málo pravdepodobné, že by po skončení prvej trojročnej fixácie prišlo k navýšeniu úrokovej sadzby a tým aj mesačnej splátky.

Banky v prípade hypoték (a tiež iných úverových produktov) klientom prideľujú úrokové sadzby na základe ich hodnotenia schopnosti splácať. A tieto úrokové sadzby sa odvíjajú od tých trhových. Čím lacnejšie si na trhu požičia vaša banka, tak tým lacnejšie dokáže požičať vám. Nie je teda pravda, že by banky výrazne zbohatli na rastúcich úrokových sadzbách hypoték. Aj banky si totiž požičiavajú peniaze a teda im rastú náklady na hypotéky a ďalšie úverové produkty.

Štátna pomoc

Vláda a neskôr aj parlament schválili v závere minulého roka pomoc pre niektorých klientov bánk pomoc v podobe mesačného príspevku vo výške 150 eur. Lenže nárok na tento príspevok má svoje obmedzenia. Okrem výšky príjmov štát obmedzil aj účely, na ktoré mohla byť hypotéka poskytnutá.

Príspevok môžu žiadať len tí klienti bánk, ktorí hypotéku čerpali na kúpu bytu alebo domu, jeho výstavbu alebo rekonštrukciou. Smolu majú tí, čo hypotéku refinancovali z jednej banky do druhej. Je pritom jedno kedy ste hypotéku prenášali, či to bolo pred rokom alebo pred piatimi rokmi.

Štítna pomoc nemusí byť výhodná ani pre tých klientov bánk, ktorí na ňu majú nárok. Štát vám totiž mesačne pošle maximálne 150 eur a najmä pri vyšších hypotékach môže prenos úveru do inej banky znamenať ušetrenie aj väčšej sumy. Navyše štátna pomoc môže zo dňa na deň skončiť. Pokiaľ hypotéku prenesiete do inej banky a zvolíte si fixáciu úrokovej sadzby na dlhšie obdobie, tak vám banka zo dňa na deň úrokovú sadzbu nezmení. Na prípadné navýšenie úrokovej sadzby sa viete pripraviť.

Najprv vaša banka

Končí vám fixácia úrokovej sadzby alebo už vám banka poslala oznámenie o novej úrokovej sadzbe na ďalšie obdobie fixácie? V tom prípade by vaša prvá cesta mala smerovať práve do vašej banky. Banky v niektorých prípadoch vedia úrokovú sadzbu ešte upraviť smerom nadol.

O úrokovú sadzbu by ste sa však mali začať zaujímať minimálne pol roka pred jej zmenou, aby ste mali dostatok času rozhodnúť sa ako postupovať. Nejednajte pod nátlakom a doprajte si dostatok času na rozhodnutie.

V banke sa vás možno budú snažiť presvedčiť na okamžité rozhodnutie s tým, že ponuka platí len tu a teraz. Bez porovnania s konkurenciou však nikdy nič nepodpisujte. Vaša banka vám možno ponúkla jej najlepší úrok, ale konkurencia môže mať ešte lepší.

Rovnako si dávajte pozor na ďalšie podmienky prípadnej zmeny úrokovej sadzby hypotéky vo vašej banke. Predčasná zmena úrokovej sadzby hypotéky môže byť spojená s poplatkami a banka vás môže nútiť využívať ďalšie jej produkty a služby. To môže tiež znamenať ďalšie náklady navyše.

Porovnanie s konkurenciou

Pokiaľ nemáte prehľad o konkurencii, tak by ste si vždy pred prípadným upísaním sa vašej banke na ďalšie obdobie, urobiť prieskum trhu. Konkurencia môže mať výrazne nižšiu úrokovú sadzbu a pri vyšších hypotékach môže aj rozdiel v úrokových sadzbách v desatinách percenta znamenať úsporu aj desiatok eur mesačne.

Porovnávať je však treba všetky podmienky a do porovnania je potrebné zahrnúť aj ďalšie podmienky, ktoré bude chcieť nová banka plniť. Lepší úrok vám dá banka napríklad vtedy, keď sa zaviažete presmerovať príjem do novej banky alebo aktívne využívať jej služby.

To však môže pre vás znamenať ďalšie náklady navyše. Hlavne pokiaľ účet v pôvodnej banke nezrušíte. Namiesto jedného účtu budete musieť živiť dva účty a to môžu byť ďalšie desiatky eur navyše

Navyše niektoré banky podmieňujú lepšiu úrokovú sadzbu aj využívaním ďalších produktov napríklad poistením nehnuteľnosti alebo dokonca poistením samotného úveru. To znamená ďalšie desiatky eur mesačne navyše. Vo všeobecnosti aj napriek nižšej úrokovej sadzbe pri hypotéke totiž v prípade poistenia úveru na konci dňa zaplatíte výrazne viac.

V každom prípade však pri výhodných podmienkach môže znamenať prenos hypotéky do inej banky ušetrené aj desiatky eur navyše. Môžete teda získať viac akoby bol prípadný príspevok od štátu.

Znížte náklady

Splátka vám bude rásť, pretože úrokové sadzby hypoték za posledné dva roky narástli. Nečakajte, že by vám v oznámení o zmene úrokovej sadzby hypotéky banka poslala rovnakú úrokovú sadzbu. Prehnaná je snaha banku donútiť ponúknuť lukratívnu úrokovú sadzbu, ktorá by sa blížila vašej súčasnej úrokovej sadzbe na hypotéke. Iba ťažko sa dostanete pod sadzbu vo výške 4%. Majte preto reálne očakávania od vašej banky.

Cestou ako ušetriť je znížiť vaše náklady, pokiaľ ste si počas splácania nízkej splátky hypotéky nevytvorili dostatočnú finančnú rezervu. Mnoho domácností míňa peniaze na zbytočnosti, ktoré nepotrebuje a to napriek tomu, že po spočítaní ide často o desiatky eur mesačne. Napríklad výrazne ušetriť môžete pri nakupovaní. Stačí pritom dodržať niekoľko jednoduchých pravidiel. Do obchodu choďte vždy s nákupným zoznamom, sledujte a porovnávajte ceny v obchodoch a napríklad do obchodu a na nákupy nikdy nechoďte hladní.

Mnohé domácnosti často aj desiatky eur platia napríklad za streamovacie služby ako Netlfix alebo Spotify. Nechajte si len tie, ktoré skutočne sledujete a ostatné zrušte. Optimalizujte tiež ďalšie náklady ako je poistenie bytu, auta alebo napríklad cestovné poistenie.

Plánujte

Ak už máte doma list o navýšení úrokovej sadzby hypotéky, tak tento bod vám síce teraz nepomôže, no vyhnete sa ďalším nepríjemným prekvapeniam v budúcnosti. Vždy počítajte s tým, že úroková sadzba hypotéky vám môže rásť.

Pripravte sa teda na to a plánujte. Nevoľte krátke fixácie na jeden, dva alebo tri roky. Zvoľte fixáciu na päť a ideálne viac rokov. Pred nežiaducimi zmenami úrokovej sadzby vás lepšie ochráni desaťročná fixácia. Je to dostatočné dlhé obdobie na vytvorenie rezervy pre prípad rastúcich úrokov.

Podstatné však je, aby ste vždy mysleli na zadné vrtáka. Ešte pred tým než budete žiadať o hypotéku, by ste mali mať vytvorenú rezervu. Minimálna výška rezervy je aspoň vo výške vašich príjmov za dva roky.

Ak vám banka pošle oznámenie o znížení úrokovej sadzby, tak by ste nemali túto ušetrenú sumu minúť. Naopak by ste mali tieto peniaze odkladať na horšie časy a tvoriť si tak rezervu pre prípad nárastu úrokovej sadzby.

Urobte mimoriadnu splátku

Pokiaľ na to máte zdroje môžete zvážiť aj mimoriadnu splátku hypotéku. Banka vám vie vypočítať koľko musíte splatiť, aby vám napriek nárastu úrokovej sadzby zostala splátka približne rovnaká.

Vďaka mimoriadnej splátke môžete ušetriť, ale potrebujete mať na ňu našetrené zdroje. Nemali by ste na to míňať peniaze z vašej rezervy. Na mimoriadnu splátku hypotéky by ste mali šetriť samostatne.

Pri výročí fixácie máte mimoriadnu splátku vždy bez poplatku a banka vám nemôže nijako obmedziť ani jej výšku. Navyše vďaka novým pravidlám môžete dávať mimoriadnu splátku častejšie aj opakovane. Do výšky 30% úveru je mimoriadna splátka bezplatná a rozložiť si ju môžete na niekoľko mesiacov. Nemusíte ju totiž uhradiť v jednej splátke, ale kľudne aj každý mesiac, pokým neprekročíte 30% z hypotéke je to vždy zadarmo.

Zvážte predaj

Pokiaľ nehnuteľnosť zaťaženú hypotékou nevyužívate na vlastné bývanie, tak máte stále možnosť nehnuteľnosť predať. Na tento prípadný variant myslite niekoľko mesiacov pred zmenou úrokovej sadzby hypotéky.

Preč sú tie časy, keď ste byt alebo dom predali za pár dní. Niektoré nehnuteľnosti sú v ponuke aj mesiace, kým sa nájde kupec. Navyše ceny za posledné dva roky na rozdiel od úrokových sadzieb hypoték, klesli.

Predaj môže byť riešením aj v prípade, keď ste kupovali väčší byt alebo napríklad dom. Presun z domu do bytu vám môže ušetriť desiatky eur mesačne. Luxusný byt môžete zameniť za byt v bežnej bytovke a vďaka nižšej hypotéke ušetriť ďalšie eurá mesačne.

Pokiaľ budete zvažovať predaj nehnuteľnosti, tak musíte rovnako počítať s vyššími nákladmi. Ak dom alebo byt nevlastníte aspoň päť rokov nevyhnete sa dani z predaja. Rovnako pokiaľ predaj nenaplánujete priamo na deň výročia úrokovej sadzby, musíte počítať s poplatkom za predčasné splatenie hypotéky.

Rast cien nehnuteľností šliapol na brzdu

Čo je dôvodom spomalenia rastu cien?

  • Zoznam je dlhý. Medzi tie najzásadnejšie aktuálne patria: vysoké ceny energií, ktorých prudký rast a nestálosť súvisia predovšetkým s ruskou vojenskou inváziou na Ukrajine. Ceny tovarov a služieb tlačí zároveň nahor aj pokračujúce oživenie svetovej ekonomiky po pandémii.
  • V lete došlo k citeľnému ochladeniu na realitnom trhu a rast cien sa výrazne spomalil.
  • Počas letných prázdnin a v septembri vzrástli ceny nehnuteľností na Slovensku o 1,6 percenta, ak to porovnávame s jarným obdobím. Vtedy medzikvartálny rast dosiahol výšku 6,4%.
  • Také pomalé tempo rastu (1,6%) je priemer, ktorý sme naposledy videli v období rokov 2013-2019.
  • Medziročne ostáva rast veľmi dynamický, takmer 22 percent.
  • Vývoj v jednotlivých regiónoch bol už tradične rozličný.

(zdroj: NBS)

Nebude to jednoduché

Nasledujúce mesiace nebudú pre mnoho Slovákov jednoduché, pretože úrokové sadzby len tak klesať nezačnú. Európska centrálna banka dala celkom jasne najavo, že zatiaľ neplánuje začať znižovať úrokové sadzby. Od týchto úrokových sadzieb sa potom odvíjajú aj úroky v bankách.

Ak aj začnú úroky na hypotékach klesať, bude trvať opäť niekoľko rokov kým klesnú o jedno alebo dve percentá. Nečakajte teda, že banky hneď znížia úrokové sadzby o niekoľko percent.

Rovnako sa nedá predpokladať pokles úrokov na úroveň z roku 2021, keď sa úrokové sadzby hypoték aj na dlhé desaťročné fixácie dostali pod úroveň jedného percenta.

Ak ste teda využili tieto dobré úrokové sadzby, tak teraz je čas myslieť na zadné vrátka a začať šetriť. Odkladajte si peniaze každý mesiac a prípadné navýšenie úrokovej sadzby po skončení fixácie vás potom neprekvapí.

Americká banka Morgan Stanley reportovala v utorok výsledky hospodárenia za posledný kvartál minulého roka a celý fiškálny rok 2023.

Segment správy majetku americkej banky Morgan Stanley eviduje z jednotlivých segmentov najvyššie výnosy a v poslednom štvrťroku minulého roka dosiahli 6,645 miliardy USD. V medziročnom porovnaní zostali na rovnakej úrovni. Trh očakával 6,4 miliardy USD.

Sektor obchodovania s akciami reportoval medziročný rast výnosov o 1,2 % na 2,20 miliardy USD. Očakávalo sa 2,26 miliardy USD.

Výnosy z obchodovania dlhopisov, mien a komodít (FICC) predstavovali ku koncu kvartálu 1,43 miliardy USD. Trh predikoval 1,47 miliardy USD.

Inštitucionálne investičné bankovníctvo eviduje 1,32 miliardy USD pri očakávaní 1,2 miliardy USD.

Výnosy z poradenstva tiež prekonali očakávania analytikov. V poslednom štvrťroku dosiahli 702 milióna USD. Očakával sa výnos vo výške 534,8 milióna USD.

Morgan Stanley
MS
79,18 €
1%

Kapitálová primeranosť CET1 dosiahla v poslednom štvrťroku úroveň 15,2 %, keď trh očakával 15,4 %.

Celková výška depozit pod správou Morgan Stanley predstavovala ku koncu kvartálu sumu 351,80 miliardy USD. Medzikvartálne sa jedná o rast o 1,8%.

Čistý úrokový výnos dosiahol 1,90 miliardy USD, keď analytici predpovedali sumu 1,94 miliardy USD.

Návratnosť vlastného kapitálu spoločnosť eviduje vo výške 6,2 %, oproti očakávanie vo výške sa 7,77 %.

Morgan Stanley v štvrtom štvrťroku spätne odkúpila akcie vo výške 1,3 miliardy USD. V rovnakom období roku 2022 boli odkúpené v hodnote 1,7 miliardy USD. Za celý rok 2023 spoločnosť spätne odkúpila akcie v hodnote 5,3 miliardy USD. V roku 2022 predstavoval spätný odkup 9,865 miliardy USD.

Rada riaditeľov deklarovala vyplatenie kvartálnej dividendy vo výške 0,85 USD na akciu. Dividendy by mali byť vyplatené 15. februára 2024.

Americká investičná banka Goldman Sachs včera zverejnila svoje výsledky za posledný kvartál roku 2023. Výnosy boli vo výške 11,32 miliardy USD vďaka výnosov z obchodovania akcií prekonali očakávania. Za trhovými odhadmi však zaostali výnosy z obchodovania dlhopisov a čisté úrokové výnosy.

Výnosy americkej investičnej banky Goldman Sachs v poslednom kvartáli minulého roku 2023 dosiahli 11,32 miliardy USD, čo v medziročnom porovnaní predstavovalo nárast o 7 %. Zároveň dosiahnutý výsledok prekonal analytický odhad, keď analytici odhadovali výnosy vo výške vo výške 10,84 miliardy USD.

Čistý úrokový výnos Goldman Sachs však medziročne poklesol o dvojciferných 35 % na 1,34 miliardy USD a nedosiahol tak na priemerné odhady analytikov, ktorí odhadovali čistý úrokový výnos vo výške 1,73 miliardy USD.

Goldman Sachs Group, Inc. (The)
GS
360,66 €
0%

Náklady na riziko v uplynulom kvartáli reportoval Goldman Sachs nižšie, než sa očakávalo. Banka vykázala náklady na riziko vo výške 577 miliónov USD, keď odhad analytikov bol až vo výške 622 milióna USD. Medziročne došlo k ich zníženiu o 41 %.

Celková výška depozit vzrástla medziročne o 6,2 % a dosiahla 428 miliardy USD. Objem poskytnutých pôžičiek predstavoval 183 miliárd USD, keď analytici odhadovali ich výšku na 180,86 miliardy USD.

Kapitálová primeranosť CET1 dosiahla v poslednom štvrťroku minulého roka 14,5 % pri očakávaní 14,8 %.

Najvyššie výnosy plynuli zo segmentu Globálne bankovníctvo a trhy, ktoré vygenerovali 6,35 miliardy USD. Nestačili však na trhové odhady vo výške 6,47 miliardy USD.

Do tejto kategórie patria predovšetkým výnosy z investičného bankovníctva a výnosy z obchodovania. Najlepšie sa darilo obchodovaniu akcií, kde výnosy medziročne vzrástli o dvojciferných 26 % na 2,61 miliardy USD, keď analytici očakávali výnos vo výške 2,25 miliardy USD.

Naopak výnosy z obchodovania dlhopisov, mien a komodít medziročne poklesli o dvojciferných 24 % na 2,03 miliardy USD a zaostali za priemernými predikciami trhu vo výške 2,58 miliardy USD.

Investičné bankovníctvo vygenerovalo výnosy vo výške 1,65 miliardy, keď odhad analytikov bol mierne vyšší vo výške 1,68 miliardy USD. Medziročne došlo k poklesu o 12 %.

Výnosy z poradenskej činnosti spoločnosť reportovala vo výške 1,01 miliardy USD, čo predstavovalo medziročný pokles o 29 %, výsledok však stále prekonal priemerné odhady trhu vo výške 903,2 milióna USD.

Menšia 365 bank upravuje od 19. januára úrokové sadzby hypoték. Po viac ako dvoch rokoch ide o prvú banku, ktorá úrok na hypotéke znižuje.

Kozmeticky výšku úrokovej sadzby upravuje menšia 365 bank. Banka upravuje podmienky získania niektorých zliav a zároveň ruší zľavy za eko hypotéku. Po dvoch rokoch je to však prvá lastovička, keď banka znižuje najnižšiu komunikovanú úrokovú sadzbu. Posledné dva roky sa úrokové sadzby hýbali väčšinou len smerom nahor.

Koniec eko hypotéky

Klienti menšej 365 bank už nebudú môcť získať zľavu za eko hypotéku. O tento druhy hypotéky zrejme klienti nemali veľký záujem. Banka zároveň mení hranice úrokových sadzieb. Lepšie úrokové sadzby budú platiť pre klientov, ktorí budú od banky čerpať maximálne 80% z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti.

FixáciaHypotéka do 80% z hodnoty zakladanej nehnuteľnostiHypotéka nad 80% z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti
1 rok, 3 roky, 5 rokov4,05% p.a.5,05% p.a.
10 rokov5,05% p.a.6,05% p.a.

Banka zrušila aj zľavu za digitálnu hypotéku. Naopak stúpla zľava za aktívne využívanie plateného účtu Osobný účtu Plus. Podmienkou však je aj to, že aby klient na účte zaplatil kartou, cez príkazy na úhradu, trvalé príkazy alebo napríklad inkasá každý mesiac minimálne 300 eur.

Odmena za vyšší príjem

Aj 365 bank zavádza novú zľavu, ktorá sa bude týkať klientov z vyšším príjmom. Tým hypotéku banka ešte výraznejšie zľavní (v tabuľke už uvádzame úrokové sadzby najnižšie možné úrokové sadzby aj po uplatnení tejto zľavy).

Odporúčame: Prehľad úrokových sadzieb hypoték nájdete aj na našej stránke

Pokiaľ budete do banky posielať každý mesiac minimálne 1.500 eur, tak vám banka prizná zľavu z úrokovej sadzby. Podmienkou je, že banka musí výšku príjmu overiť už v čase podania žiadosti a musí to byť hlavný príjem a nie súčet viacerých príjmov.

Zároveň musíte mať počas celej doby splácania hypotéky minimálny kreditný obrat na účte minimálne vo výške 1.500 eur.

Bez poplatku pre eko hypotéku

Banka síce zrušila zníženie úrokovej sadzby pre ekologické nehnuteľnosti, ale zaviedla pre eko hypotéku novú zľavu. Banka im totiž nebude účtovať poplatok za spracovanie hypotéky.

Aj naďalej banka za spracovanie hypotéky účtuje poplatok v jednotnej výške 300 eur. Pokiaľ však spolu so žiadosťou banke predložíte aj energetický certifikát triedy A, A1, A0, tak vám banka poplatok odpustí.

Od januára môžete žiadať o príspevok pri navýšení mesačnej splátky hypotéky. Má to však niekoľko háčikov. Nesmiete prekročiť určenú hranicu príjmov, nehnuteľnosť musí byť na vlastní bývanie a smolu máte, ak ste hypotéku refinancovali z jednej banky do druhej.

Od januára môžete žiadať o príspevok pri navýšení úrokovej sadzby hypotéky. Za rok 2023 bude možné príspevok po splnení nároku uplatniť v daňovom priznaní a nemusíte teda behať po úradoch. Budete len potrebovať potvrdenie z banky o náraste úrokovej sadzby.

V roku 2024 si už v prípade uplatnenia nároku na príspevok v prípade navýšenia úrokovej sadzby budete musieť žiadať o príspevok na kompenzáciu navýšenia úrokovej sadzby na úrade práce, sociálnych vecí a rodiny. Nevyhnete sa teda behaniu po úradoch a ani ceste do banky, ak doma nemáte úverovú zmluvu.

Kto je oprávnený žiadateľ?

Úradu práce, sociálnych vecí a rodiny budete musieť vydokladovať navýšenie mesačnej splátky v dôsledku navýšenia úrokovej sadzby hypotéky. Podmienkou je, že o hypotéku ste žiadali v minulom roku a muselo prísť k navýšeniu úrokovej sadzby.

Pokiaľ ste teda hypotéku riešili minulý rok, ale máte napríklad trojročnú fixáciu, tak sa na vás pomoc nevzťahuje. Hypotéku ste si brali už z vyššou úrokovou sadzbou a nárok na príspevok budete mať až po skončení fixácie. Nárok na príspevok nemáte ani vtedy, ak ste minulý rok pre navýšenie úrokovej sadzby hypotéku refinancovali do inej banky.

Oprávneným žiadateľom je fyzická osoba, ktorá:  

  • má trvalý pobyt alebo prechodný pobyt na území Slovenskej republiky,
  • je spotrebiteľ zo zmluvy o úvere na bývanie (dlžník alebo spoludlžník),
  • má zmluvu o úvere na bývanie uzatvorenú pred 1. januárom 2024 a výška mesačnej splátky poskytovaného úveru na bývanie sa z dôvodu zvýšenia úrokovej sadzby úveru na bývanie zvýšila v porovnaní s referenčnou splátkou.

Oprávneným žiadateľom môže byť dlžník alebo spoludlžník uvedený na zmluve o úvere na bývanie. Ak je viac oprávnených osôb (dlžník a spoludlžník), ktoré spĺňanú podmienky nároku na príspevok, nárok na príspevok vzniká len jednej z nich. Inak povedané o príspevok si buď požiada dlžník alebo spoludlžník. O príspevok nemôžu žiadať obaja súčasne.

Už musí byť navýšená

Žiadosť je možné podať len v prípade splnenia podmienky, že mesačná splátka úveru sa zvýšila z dôvodu zvýšenia úrokovej sadzby úveru na bývanie. To znamená, že ak sa úroková sadzba zvýšila v priebehu roka 2023, žiadosť o príspevok je možné podať už od mesiaca január 2024.

Ak sa úroková sadzba úveru na bývanie bude zvyšovať v priebehu v roka 2024, žiadosť je možné podať až od kalendárneho mesiaca, kedy k zvýšeniu úrokovej sadzby došlo. Ak vám teda bude končiť fixácia napríklad v júni, tak o príspevok môžete žiadať až za po jej zvýšení.

Odporúčame: Štát od januára preplatí časť zaplatených úrokov. Ako môžete požiadať o podporu?

Nárok na príspevok

Žiadateľ musí splniť hranicu príjmu na poskytnutie príspevku. Pri posudzovaní nároku na príspevok sa započítavajú príjmy oprávnených osôb a úrady teda budú príjmy dlžníka a spoludlžníka spočítavať. Nevýhodu teda majú tí, ktorí si hypotéku brali bez spoludlžníka.

Na účely posúdenia nároku na príspevok sa zohľadňuje zdaniteľný príjem (hrubý príjem), ktorý je súčasťou základu dane (čiastkového základu dane) a osobitného základu dane z príjmov.

Príjmy nemusíte úradu práce, sociálnych vecí a rodiny dokladovať. Informáciu o výške príjmov si úrady medzi sebou vymenia. Dokladovať príjem budete musieť len v prípade, keď váš príjem presiahne zákonom stanovené maximum.

Maximálne vo výške 1,6-násobku

Priemerný príjem oprávnenej osoby a spoludlžníka je najviac vo výške 1,6-násobku priemernej nominálnej mesačnej mzdy zamestnanca v hospodárstve SR zverejnenej Štatistickým úradom SR za kalendárny rok, za ktorý sa posudzuje príjem.

Na účely vzniku nároku na príspevok sa posudzuje príjem oprávnenej osoby a spoludlžníka za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, v ktorom bola podaná žiadosť, t.j. pre žiadosti podané v roku 2024 je to kalendárny rok 2022.

Príklad výpočtu príjmu:

  • Príjem dlžníka za rok 2022: 50.000,- Eur
  • Príjem spoludlžníka za rok 2022: 30.000,- Eur
  • Spolu za rok 2022: 80.000,- Eur
  • Priemerný príjem dlžníka a spoludlžníka za rok 2022: 80.000 / 12 mesiacov / 2 počet osôb na zmluve = 3.333,- Eur

Priemerná nominálna mesačná mzda zamestnanca v hospodárstve SR za rok 2022 zverejnená Štatistickým úradom SR dosiahla hodnotu 1.304 eur, pričom 1,6-násobok tejto mzdy predstavuje 2.086,40 eur. Príjem sa neposudzuje za minulý rok, keďže na začiatku roka ešte nepoznáme priemer príjmu za minulý rok.

Odporúčame: Často kladené otázky k poskytovaniu príspevku na zvýšenú splátku úveru na bývanie

Aj pri vyššom príjme je šanca

Ak aj prekročíte hranicu príjmu, tak máte stále šancu na získanie príspevku. Vtedy vás úrad práce, sociálnych vecí a rodiny vyzve na doplnenie žiadosti. Budete musieť vydokladovať príjem za 6 mesiacov, ktoré predchádzajú žiadosti.

Ak priemerný príjem oprávnenej osoby a spoludlžníka za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza podaniu žiadosti prekročí vyššie ustanovenú hranicu príjmu, pre vznik nároku na príspevok bude zohľadňovaný priemerný mesačný príjem za 6 kalendárnych mesiacov predchádzajúcich kalendárnemu mesiacu, v ktorom bola podaná žiadosť o príspevok (napr. ak žiadosť bude podaná v januári 2024 príjem bude posúdený za obdobie júl 2023 až december 2023). 

Príjem sa prehodnocuje v januári kalendárneho roka a platí do konca kalendárneho roka, v ktorom sa prehodnotil.

Len niektoré účely

Pokiaľ máte zmluvu o úvere uzatvorenú pred 1. januárom 2024, tak to ešte nezmenená, že máte automaticky nárok na príspevok. Ak ste splnili kritéria príjmu, tak ešte musíte v zmluve o úvere skontrolovať aj účel. Príspevok nemôžete využiť ak ste žiadali o neúčelovú hypotéku alebo účelom hypotéky bolo refinancovanie úverov. Šancu na príspevok máte len vtedy, keď ste spolu s refinancovaním hypotéku čerpali aj na ďalší z oprávnených účelov.

Účely úveru:

  • Kúpa domu alebo bytu,
  • výstavba (vrátanie zmeny už dokončenej stavby),
  • rekonštrukcia domu/bytu (rovnaké ako pri daňovom bonuse pre mladých).

Ak je účelom úverovej zmluvy úver na nehnuteľnosť určenú na trvalé bývanie a to aj v prípade, ak účelom úveru bola výstavba nehnuteľnosti, zmena dokončenej stavby (ak stavba ešte nebola skolaudovaná), tak môžete o príspevok žiadať.

Úver na bývanie bol poskytnutý na tuzemskú nehnuteľnosť určenú na bývanie, slúžiacu výlučne k vlastnému trvalému bývaniu:

  • oprávnenej osoby,
  • oprávnenej osoby spolu s blízkymi osobami, alebo
  • fyzickej osoby, ktorá je manželom, dieťaťom alebo rodičom oprávnenej osoby.

Uvedenú skutočnosť žiadateľ v žiadosti o príspevok potvrdzuje čestným vyhlásením. Nemusíte teda úradu práce, sociálnych vecí a rodiny dokladovať, že je nehnuteľnosť uvedená na úverovej zmluve skutočne obývaná. Štát si to vie však ľahko skontrolovať. Napríklad ak nehnuteľnosť prenajímate, tak podávate daňové priznanie a finančná správa má teda informáciu o prenajímaní nehnuteľnosti.

Nárok na príspevok vzniká iba na jednu zmluvu o úvere na bývanie a na jednu tuzemskú nehnuteľnosť určenú na bývanie (za tú istú zmluvu o úvere na bývanie sa považuje aj zmena tejto zmluvy).

Úhrada mesačnej splátky

Oprávnenej osobe vzniká nárok na príspevok len v prípade, ak uhradila mesačnú splátku v plnej výške, lehote a spôsobom dohodnutým v zmluve o úvere na bývanie, pričom sa prihliada na omeškanie úhrady mesačnej splátky najviac do konca kalendárneho mesiaca, ktorý nasleduje po mesiaci, v ktorom nastala splatnosť mesačnej splátky.

Inak povedané – splátky musíte hradiť načas a riadne. Pokiaľ by ste s mesačnou splátkou meškali, tak by ste o príspevok mohli prísť. Banky budú totiž úradu práce, sociálnych vecí a rodiny posielať zoznam klientov, ktorí spĺňajú podmienky poskytnutia príspevku.

Výška príspevku

Výška príspevku je vždy maximálne do 75 % z kladného rozdielu medzi uhradenou mesačnou splátkou za príslušný mesiac a referenčnou splátkou, najviac v sume 150 eur mesačne.

Napríklad ak sa dlžníkovi zvýši mesačná splátka o 300 eur, napr. z 200 eur na 500 eur, tak 75% z 300 eur je 225 eur. Príspevok bude poskytnutý v maximálne možnej výške a mesačne teda o úradu práce sociálnych vecí a rodiny dostanete 150 eur. Ak sa dlžníkovi zvýši mesačná splátka o 60 eur, napr. zo 120 eur na 180 eur, tak 75% zo 60 eur je 45 eur a príspevok bude poskytnutý v sume 45 eur.

Informácie o úvere (napr. výšku referenčnej splátky, výšku mesačnej splátky, úhrada mesačnej splátky) úradu poskytne banka.

Výplata príspevku

Úrad vypláca príspevok mesačne pozadu, najneskôr do konca kalendárneho mesiaca nasledujúceho po kalendárnom mesiaci, v ktorom oprávnená osoba splnila podmienky nároku na príspevok. 

Dôležité je, že pri podaní žiadosti v mesiaci január 2024 a po splnení všetkých podmienok sa príspevok prvýkrát vyplatí najskôr 25.02.2024.

Úrad poukazuje príspevok oprávnenej osobe na účet v banke alebo v pobočke zahraničnej banky v SR, ktorý uvediete v žiadosti.

Ak zákon o štátnom rozpočte na príslušný rozpočtový rok ustanoví výšku príspevku 0 %, výplata príspevku sa v tomto rozpočtovom roku zastaví.

Predloženie žiadosti o spôsob jej vyplnenia

Nárok na príspevok sa uplatňuje podaním písomnej žiadosti oprávnenej osoby. Žiadateľ predkladá vyplnenú a podpísanú žiadosť úradu, v ktorého územnom obvode má trvalý alebo prechodný pobyt. Žiadosť je možné podať osobne alebo poštou na adresu úradu podľa miesta pobytu žiadateľa.

Žiadosti:

Žiadosť je možné podať aj elektronicky so zaručeným kvalifikovaným elektronickým podpisom cez portál slovensko.sk.

Žiadosť o príspevok obsahuje: 

  • meno, priezvisko (oprávnenej osoby a spoludlžníka),
  • dátum narodenia (oprávnenej osoby a spoludlžníka),
  • rodné číslo (oprávnenej osoby a spoludlžníka),
  • adresu pobytu oprávnenej osoby,
  • číslo účtu v banke alebo v pobočke zahraničnej banky v SR, na ktorú má byť príspevok poukazovaný,
  • číslo zmluvy o úvere na bývanie, na ktorú sa žiada o príspevok, vrátane uvedenia dátumu uzavretia tejto zmluvy,
  • meno, priezvisko, dátum narodenia, rodné číslo fyzickej osoby, ktorá je manželom, dieťaťom alebo rodičom oprávnenej osoby, vrátane uvedenia vzťahu k oprávnenej osobe.

Povinnou prílohou žiadosti o príspevok je kópia zmluvy o úvere na bývanie.

V žiadosti je oprávnená osoba povinná uviesť svoje kompletné identifikačné údaje žiadateľa, ako aj spoludlžníka. Úrad upozornil žiadateľov, aby uvádzali presné identifikačné údaje, nakoľko nesprávne údaje môžu skomplikovať posudzovanie žiadosti.

Súčasťou žiadosti je aj čestné vyhlásenie oprávnenej osoby. Skutočnosti, ktoré žiadateľ čestne vyhlásil, sú overované úradom z dostupných informačných systémov.

Nemíňajte ich

Pokiaľ už o štátnu pomoc požiadate, tak by ste ju nemali len tak minúť. Tak ako štát pomoc zaviedol ju môže kedykoľvek zrušiť. Stačí sa pozrieť na daňové zvýhodnenie investícii, ktoré ani nestihlo začať platiť a politici ho zrušili.

Mali by ste teda myslieť na tvorbu rezervy. Pokiaľ nemáte problém so splácaním hypotéky, tak si celý štátny príspevok odkladajte. Využiť ho potom budete môcť na zníženie výšky hypotéky pri výročí fixácie, keď je takáto splátka bez poplatku.

Peniaze, ktoré dostanete od štátu by ste nemali minúť na bežnú spotrebu. Je zrejmé, že sme už dosiahli alebo čoskoro dosiahneme vrchol úrokových sadzieb. Lenže tie nemusia klesnúť ani niekoľko nasledujúcich mesiacov alebo dokonca rokov.

Nemali by ste sa teda spoliehať na to, že vám po nejakom čase splátka klesne. Pri hypotéke by ste vždy mali myslieť na zadné vrátka a teda si vždy tvoriť rezervu na prípadné navýšenie mesačných nákladov na hypotéku.

Od 1. januára môžete žiadať o preplatenie časti nákladov súvisiacich so zvýšením úrokových sadzieb hypoték. Pripravili sme pre vás sumár základných otázok a odpovedí k poukazovaniu príspevku od úradu práce, sociálnych vecí a rodiny.

Komu je príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie určený?

Príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie je určený na pomoc obyvateľom splácať úvery na bývanie z dôvodu nárastu ich úrokovej sadzby.

Žiadateľom o tento príspevok môže byť fyzická osoba, ktorá:

  • má trvalý pobyt alebo prechodný pobyt na území SR,
  • je dlžníkom alebo spoludlžníkom zo zmluvy o úvere na bývanie (ak je dlžníkov viac, nárok na príspevok môže vzniknúť iba jednému z nich),
  • má zmluvu o úvere na bývanie uzatvorenú pred 1.1.2024 a mesačná splátka úveru sa zvýšila z dôvodu zvýšenia úrokovej sadzby úveru na bývanie.

Ďalšie podmienky na poskytnutie príspevku, ktoré musí žiadateľ splniť:

  • priemerný príjem dlžníka a spoludlžníka je najviac vo výške 1,6-násobku priemernej nominálnej mesačnej mzdy zamestnanca v hospodárstve SR,
  • úver bol poskytnutý na tuzemskú nehnuteľnosť, ktorá slúži výlučne k vlastnému trvalému bývaniu dlžníka alebo spoludlžníka a ich blízkych osôb alebo fyzickej osobe, ktorá je manželom, dieťaťom alebo rodičom dlžníka alebo spoludlžníka,
  • úver musí byť riadne splácaný v plnej výške, lehote a spôsobom dohodnutým v úverovej zmluve, pričom sa prihliada aj na omeškanie úhrady mesačnej splátky, ak túto uhradí do konca nasledujúceho mesiaca.

Ako si môžem uplatniť nárok na príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie?

Na uplatnenie nároku na príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie je potrebné podať písomnú žiadosť na úrade práce, sociálnych vecí a rodiny, v ktorého územnom obvode má žiadateľ trvalý alebo prechodný pobyt.

Žiadosť je možné podať aj elektronickými prostriedkami so zaručeným kvalifikovaným elektronickým podpisom (cez portál slovensko.sk).

Povinnou prílohou žiadosti o príspevok je kópia zmluvy o úvere na bývanie, ktorú nie je potrebné overiť.

Ak budem mať zvýšenú splátku od marca 2024 a žiadosť o príspevok podám až v júli 2024, od kedy budem mať nárok na poskytnutie príspevku?

Nárok na príspevok vzniká najskôr za kalendárny mesiac, v ktorom sa tento nárok uplatnil, pričom nárok sa uplatňuje podaním písomnej žiadosti. Vzhľadom na uvedené, ak si podáte žiadosť o poskytnutie príspevku na zvýšenú splátku úveru (teda uplatníte si nárok) až v mesiaci júl 2024, nárok na príspevok Vám vznikne najskôr od mesiaca júl 2024.

Aká je maximálna výška príspevku na zvýšenú splátku úveru na bývanie?

Maximálna výška príspevku je 150 € mesačne. Výška príspevku sa vypočíta, ako 75% z kladného rozdielu medzi uhradenou mesačnou splátkou za príslušný mesiac a referenčnou splátkou.

Napríklad ak sa dlžníkovi zvýši mesačná splátka o 300 € (z 200 € na 500 € , t. j. 75% je 225 €) príspevok bude poskytnutý maximálne v sume 150 €.

Pri posudzovaní nároku na príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie sa budú započítavať do príjmu aj iné dávky, ktoré poskytuje štát (napr. dôchodky (starobné, výsluhové,…), dávka v nezamestnanosti, tehotenské, materské, rodičovské…)?

Na účely posúdenia nároku na príspevok sa zohľadňuje len zdaniteľný príjem, ktorý je súčasťou základu dane (čiastkového základu dane) podľa § 5, § 6 a § 8 zákona č. 595/2003 Z. z. o dani z príjmov v znení neskorších predpisov (ďalej len „zákon o dani z príjmov“) a osobitného základu dane z príjmov podľa § 7 a § 51e zákona o dani z príjmov.

Pri posudzovaní nároku na príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie sa do príjmu nezapočítavajú vyššie uvedené dávky, ktoré nie sú predmetom dane.

Pri posudzovaní nároku na príspevok na zvýšenú splátku úveru sa bude započítavať do príjmu aj príjem vojakov a policajtov?

Podľa § 5 zákona o dani z príjmov sú príjmami zo závislej činnosti príjmy zo súčasného alebo z predchádzajúceho pracovnoprávneho vzťahu, služobného pomeru, štátnozamestnaneckého pomeru,… , teda za príjem zo závislej činnosti sa pokladá aj príjem policajtov a vojakov v služobnom pomere, ktorý sa bude započítavať do príjmu pri posúdení nároku na príspevok na zvýšenú splátku úveru

Z akých zdrojov sa budú získavať informácie o príjme oprávnenej osoby (napr. z daňového priznania)?

Pri posudzovaní nároku na príspevok sa započítavajú príjmy oprávnenej osoby (dlžníka) a ďalšej fyzickej osoby, ktorá má spolu s oprávnenou osobou uzavretú zmluvu o úvere na bývanie (spoludlžník).

K žiadosti o príspevok na zvýšenú splátku úveru, žiadateľ nepredkladá doklady o príjme ani daňové priznanie. Informáciu o príjme žiadateľa poskytuje úradu práce, sociálnych vecí a rodiny Finančné riaditeľstvo SR.

Finančné riaditeľstvo SR bude poskytovať informácie o príjme za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, v ktorom bola podaná žiadosť (napr. pri žiadostiach podaných v roku 2024, ide o hrubý príjem za rok 2022).

Informáciu o príjme predloží žiadateľ na výzvu úradu práce, sociálnych vecí a rodiny až v prípade ak jedna dvanástina priemerného príjmu dlžníka a spoludlžníka za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza podaniu žiadosti prekročí hranicu príjmu (1,6-násobok priemernej nominálnej mesačnej mzdy zamestnanca v hospodárstve SR).

V tomto prípade pre vznik nároku na príspevok bude posudzovaný priemerný mesačný príjem za 6 kalendárnych mesiacov predchádzajúcich kalendárnemu mesiacu, v ktorom bola podaná žiadosť o príspevok (napr. ak žiadosť bude podaná v januári 2024 príjem bude posúdený za obdobie júl 2023 až december 2023).

V byte, na ktorý mi bol poskytnutý úver na bývanie žijem s partnerom, s ktorým nie sme manželia, ale dlhodobo spolu žijeme. Spĺňam podmienku poskytnutia príspevku, že nehnuteľnosť slúži k trvalému bývaniu a osobnému užívaniu oprávnenej osoby spolu s blízkymi osobami?

Kto je blízkou osobou upravuje § 116 Občianskeho zákonníka, v zmysle ktorého je blízkou osobou príbuzný v priamom rade, súrodenec a manžel. Iné osoby v pomere rodinnom alebo obdobnom sa pokladajú za osoby sebe navzájom blízke, ak by ujmu, ktorú utrpela jedna z nich, druhá dôvodne pociťovala ako vlastnú ujmu.

To znamená, že v prípade vášho partnera ide o obdobný pomer ako rodinný a je možné ho považovať za blízku osobu.

V byte, na ktorý mi bol poskytnutý úver na bývanie, pri ktorom došlo k refixu v decembri 2023 prenajímam na základe nájomnej zmluvy 1 izbu, tento byt tiež trvalo užívam. Mám nárok na poskytnutie príspevku na zvýšenú splátku úveru?

Nárok na príspevok nemáte, nakoľko príspevok je možné poskytnúť len v prípade, ak tuzemská nehnuteľnosť, na ktorú bol poskytnutý úver na bývanie slúži výlučne k vlastnému trvalému bývaniu: – oprávnenej osoby, – oprávnenej osoby spolu s blízkymi osobami, alebo – fyzickej osoby, ktorá je manželom, dieťaťom alebo rodičom oprávnenej osoby. Osoba, ktorej prenajímate 1 izbu v byte za úhradu na základe nájomnej zmluvy, nespĺňa podmienky blízkej osoby.

Vzal som si hypotekárny úver s priateľkou v roku 2023, mám nárok na príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie?

Oprávneným žiadateľom o poskytnutie príspevku je dlžník alebo spoludlžník, ktorý má zmluvu o úvere na bývanie uzatvorenú pred 1.1.2024 a mesačná splátka úveru sa zvýšila z dôvodu zvýšenia úrokovej sadzby úveru na bývanie. Žiadosť o príspevok je možné podať až od kalendárneho mesiaca, kedy k zvýšeniu úrokovej sadzby došlo.

Štát začne postupne preplácať Slovákom časť zvýšených nákladov na splácanie hypotéky. Peniaze nedostane každý a štát to ročne bude stáť desiatky miliónov eur. Ako môžete o pomoc so splácaním hypotéky žiadať?

Vláda schválila legislatívny rámec pomoci Slovákom so splácaním zvýšených splátok hypoték. Už takmer dva roky rastú úrokové sadzby hypoték. V posledných mesiacoch síce rast úrokov  spomalil, ale aj napriek tomu môžu byť rozdiely v splátkach aj v stovkách eur mesačne.

Vláda schválila pomoc pri splácaní hypoték z vyššími splátkami za rok 2023 aj 2024. Pomoc za rok 2023 bude mať formu daňového bonusu a dlžníci si ju budú môcť uplatniť v daňovom priznaní jednorazovo za rok 2023.

Pomoc za rok 2024 bude vyplácať príslušný Úrad práce, sociálnych vecí a rodiny vo forme mesačnej dávky. Získať štátnu podporu však nebude jednoduché a treba sa pripraviť na administratívne koliesko po bankách a úradoch.

Podmienky za rok 2023

V prípade pomoci za už skončený rok 2023 pôjde o daňový bonus. Štát nastavil jasné pravidlá a pomoc bude možné uplatniť len na jednu hypotéku. Ak teda splácate viac hypoték, tak si budete musieť vybrať, na ktorú o pomoc požiadate.

Žiadateľ však musí splniť podmienky:

  • Maximálny príjem môže dosahovať 1,6 násobok priemernej mzdy. V tomto prípade ide o nominálnu sumu hrubého príjmu maximálne ide teda o 2.086,40 € (za rok 2022).
  • V prípade, ak je na úverovej zmluve spoludlžník (napríklad manželia), táto hranica sa zdvojnásobuje. Ich spoločný hrubý príjem nesmie presiahnuť sumu 4.172,80 €.
  • Pomoc si môže osoba uplatniť len na jednu úverovú zmluvu a jednu nehnuteľnosť.
  • V prípade, ak je na nehnuteľnosť viacero úverov, pomoc je možné uplatniť len na jeden úver. Zároveň platí, že daná nehnuteľnosť musí slúžiť na bývanie a nesmie sa prenajímať.
  • Pomoc nie je možné čerpať pri refinancovaní hypotéky v inej banke.

Pokiaľ ste teda hypotéku v minulom roku refinancovali z jednej banky do druhej, pretože ste sa obávali rastúcich úrokových sadzieb, tak sa vás štátna pomoc nebude týkať. Rovnako máte smolu v prípade, ak nehnuteľnosť prenajímate a to aj v prípade, ak vám prenájom nepokryje náklady na splácanie hypotéky.

Pomoc sa týka len ľudí, ktorým v roku 2023 po refixácii hypotéky skokovo narástli úroky a tak aj splátka. Štát klientovi preplatí 75 % z nárastu splátky a to až do maximálnej výšky 150 € mesačne (1.800 eur ročne). Ak vám splátka narástla viac, tak máte opäť smolu.

Podmienky na rok 2024

Podobne bude štát zvýhodňovať hypotéky aj v roku 2024. Pomoc sa bude týkať ľudí, ktorým v roku 2024 po refixácii hypotéky skokovo narastú úroky a tak aj splátka.

Podobne ako pri bonifikácii hypoték v roku 2023, bude štát zvýhodňovať hypotéky aj v roku 2024. Štát klientovi opäť preplatí 75 % z nárastu splátky a to až do maximálnej výšky 150 € mesačne (1.800 eur ročne). Tieto financie budú vyplácané už nie formou daňového bonusu (ako pri žiadateľoch v roku 2023), ale priamo príspevkom na mesačnej báze.

Žiadateľ musí splniť podmienky:

  • Príjem môže dosahovať maximálne 1,6 násobok priemernej mzdy. V tomto prípade ide o nominálnu sumu hrubého príjmu maximálne 2.086,40 € (za rok 2022).
  • V prípade, ak je na úverovej zmluve spoludlžník (napríklad manželia), táto hranica sa zdvojnásobuje. Ich spoločný hrubý príjem nesmie presiahnuť sumu 4.172,80 €.
  • Pomoc si môže osoba uplatniť len na jednu úverovú zmluvu a jednu nehnuteľnosť.
  • V prípade, ak je na nehnuteľnosť viacero úverov, pomoc je možné uplatniť len na jeden úver. 
  • Zároveň platí, že daná nehnuteľnosť musí slúžiť na bývanie a nesmie sa prenajímať.
  • Pomoc nie je možné čerpať pri refinancovaní hypotéky v inej banke.

V tomto roku už o pomoc budete musieť žiadať a nebude to jednoduché. Navštíviť budete musieť banku aj Úrad práce, sociálnych vecí a rodiny. Navyše doklady nemusíte dostať od banky na počkanie. Keďže bola legislatíva riešená horúcou ihlou, tak banky nemusia hneď od začiatku roka vydávať potrebné potvrdenia. Štátu musíte totiž vydokladovať nárast mesačnej splátky úveru.

Množstvo papierov

V prvom rade sa treba pripraviť na behanie po úradoch aj bankách. V prvom kroku budete potrebovať od banky doložiť doklad o zmene výšky splátky. Banka vám teda bude musieť vystaviť potvrdenie o rozdiele medzi pôvodnou a novou splátkou pre rast úrokovej sadzby.

Banky na prípravu nemali veľa času, takže sa vyhnite návšteve pobočky hneď na začiatku roka. Chvíľu bude trvať kým banky vypracujú potvrdenie a zrejme ho nebudú vydávať na počkanie. Pripravte sa teda na dve návštevy pobočky banky, kde splácate hypotéku.

Je možné, že Úrady práce budú požadovať aj predloženie úverovej zmluvy. Pokiaľ ju nemáte, tak si ju pre istotu pri prvej návšteve banky vyžiadajte. Banka vám poskytne kópiu zmluvy, ale počítajte s poplatkom. Banky totiž kópie dokladov nemusia poskytovať bezplatne.

Až budete mať všetky potrebné doklady, tak budete musieť o špeciálnu dávku požiadať priamo na Úrade práce, sociálnych vecí a rodiny na špeciálnej žiadosti. Ten potom získa potrebné údaje o vašom príjme od Finančnej správy.

Nebude to hneď

A tu práve nastáva problém – získanie pomoci bude mimoriadne administratívne náročné. Nevyhnete sa návšteve banky (aj keď niektoré banky už avizovali, že sa budú snažiť nájsť automatické riešenie ako klientom potrebné doklady poslať mailom) a navyše ani návšteve Úradu práce.

Úrade práce, sociálnych vecí a rodiny si potom budú overovať výšku vašich príjmov priamo na Finančnej správe. Tá bude musieť vo svojich systémoch dohľadať výšku vašich príjmov a Úradu práce, sociálnych vecí a rodiny potvrdí, či spĺňate alebo nespĺňate podmienky príjmu.

Problém je komunikácia medzi viacerými úradmi, keď sa aj v minulosti pre tieto procesy prípadné peniaze od štátu omeškali. Nespoliehajte sa teda, že peniaze dostane rýchlo. Vybavenie samotného príspevku môže trvať v lepšom prípade pár týždňov, v tom horšom niekoľko mesiacov.

Neexistuje totiž presne definované pravidlo pre výšku príjmu a čo všetko sa do príjmov bude počítať. Pri zamestnancoch je to jednoduché, ale pri živnostníkoch alebo príjme z vlastnej firmy to bude komplikovanejšie.

Problematický prenájom

Problémom môže byť aj prípadný prenájom nehnuteľnosti. Žiadať o príspevok nemôžete v prípade, ak ste úverom financovali kúpu bytu alebo domu na prenájom. Lenže štát zabudol na samotný príjem z prenájmu.

Pritom príjem z prenájmu už v prípade mnohých klientov nebude postačovať na krytie nákladov na splácanie hypotéky, náklady na odvody a dane. Navyše ani predaj takejto nehnuteľnosti nemusí byť riešením. Ak ju vlastnite menej ako päť rokov musíte sa pripraviť na daň z predaja. Ak ste takúto nehnuteľnosť kupovali v roku 2021, tak navyše ceny v mnohých lokalitách poklesli a teda peniaze z predaja nemusia stačiť ani na pokrytie hypotéky.

Príjem z prenájmu nehnuteľnosti potom môže byť dôvodom, že nebudete mať nárok na štátny príspevok a to ani v prípade, ak máte ďalšiu nehnuteľnosť v ktorej bývate. Samotné pravidlá šil štát horúcou ihlou a teda ich uplatňovanie môže byť komplikované.

Nemíňajte ich

Pokiaľ už o štátnu pomoc požiadate, tak by ste ju nemali len tak minúť. Tak ako štát pomoc zaviedol ju môže kedykoľvek zrušiť. Stačí sa pozrieť na daňové zvýhodnenie investícii, ktoré ani nestihlo začať platiť a politici ho zrušili.

Mali by ste teda myslieť na tvorbu rezervy. Pokiaľ nemáte problém so splácaním hypotéky, tak si celý štátny príspevok odkladajte. Využiť ho potom budete môcť na zníženie výšky hypotéky pri výročí fixácie, keď je takáto splátka bez poplatku.

Peniaze, ktoré dostanete od štátu by ste nemali minúť na bežnú spotrebu. Je zrejmé, že sme už dosiahli alebo čoskoro dosiahneme vrchol úrokových sadzieb. Lenže tie nemusia klesnúť ani niekoľko nasledujúcich mesiacov alebo dokonca rokov.

Nemali by ste sa teda spoliehať na to, že vám po nejakom čase splátka klesne. Pri hypotéke by ste vždy mali myslieť na zadné vrátka a teda si vždy tvoriť rezervu na prípadné navýšenie mesačných nákladov na hypotéku.

Vysoká inflácia znamená, že sa hodnota peňazí rýchlo prepadá. Ak ste minulý rok mali 100 eur, tak dnes máte len 86,80 eur. Ako ochrániť peniaze pred vysokou infláciou?

Vysoká inflácia znamená, že sa hodnota vašich peňazí prakticky každým dňom znižuje. Štatistický úrad tento týždeň zverejnil údaje o inflácii za mesiac jún. Asi nie je veľkým prekvapením, že inflácia opäť medziročne narástla a už prekonala hranicu 13 percent. S vysokou infláciou však budeme musieť bojovať ešte zrejme niekoľko mesiacov.

Lenže vysoká inflácia netrápi len Slovensko. Podobne sú na tom okolité krajiny a vlastne celá Európska únia. Priemerná inflácia v Európskej únii dosiahla 8,80 percenta. Infláciu nad deväť percent potom majú napríklad aj v USA, kde je to najvyššia inflácia za posledných 40 rokov. Takto vysokú infláciu tam naposledy mali na začiatku osemdesiatich rokov.

Klesajú rýchlo

Hodnota peňazí teda klesá extrémne rýchlo. Za posledný rok peniaze v peňaženkách Slovákov stratil na svojej hodnote viac ako 13 percent. Rovnako rýchlo sa znehodnocujú peniaze, ktoré máte uložené v banke na bežných údoch, sporiacich účtoch alebo terminovaných vkladoch. Ešte horšie je pokiaľ peniaze držíte v hotovosti.

Desiatky rokov využívali Slováci na ukladanie peňazí voľných peňazí hlavne bežné bankové produkty. Pre mnoho Slovákov bolo maximum založenie terminovaného vkladu alebo otvorenie vkladnej knižky. Lenže ani na terminovanom vklade a ani na vkladnej knižke nie sú peniaze chránené pred tak vysokou infláciou, akú máme teraz na Slovensku. Ak chcete peniaze pred infláciou ochrániť, tak musíte trocha viac riskovať.

Riskujte

V dobe vysokej inflácie vaše peniaze ochránite iba tak, že budete viac riskovať. Spoliehať sa na zhodnotenie na terminovaných vkladoch alebo sporiacich účtoch znamená, že vaše peniaze rýchlo strácajú na hodnote. Úroky na týchto produktoch sú často nulové alebo sa blížia k nule. Je to teda rovnaké akoby ste peniaze mali v hotovosti.

Ako peniaze aspoň čiastočne ochrániť pred vysokou infláciou? Jednou z ciest je napríklad investovanie do fondov alebo sa priamo vyhrnúť na nákup akcií. Je to jedna z ciest ako peniaze ochrániť pred vysokou infláciou. Samozrejme táto cesta je riskantnejšia a nie je pre úplných laikov.

Existuje však cesta aj pre ľudí, ktorí pred tým nikdy neinvestovali. Väčšina bánk v rámci služieb poskytuje aj možnosť investovania do fondov. Nemusí ísť síce o najlepšie riešenie, ale na začiatok je vhodné začať tou jednoduchšou cestou.

Pre tých, čo sú ochotní viac riskovať sú potom napríklad vhodnou cestou aj kryptomeny, ktoré sú však extrémne rizikové a nevyspytateľné. Nemali by ste teda do kryptomien investovať všetky svoje úspory. Kryptomeny môžu byť doplnkom vášho investičného portfólia.

Rozkladajte

Práve vybudovanie investičného portfólia je cesta ako ochrániť peniaze pred vysokou infláciou. Nebojte sa toho, že sú teraz všetky fondy nízko a stratili na svojej hodnote. Je to práve tá najlepšia doba na investovanie. Do fondov by ste nemali investovať vtedy, keď ich hodnota stúpa, ale naopak vtedy len, keď ich hodnota klesá.

Pri investovaní do fondov sa totiž vaše peniaze zmenia na podielové jednotky. Hodnota vašej investície sa potom odvíja od hodnoty podielovej jednotky. Čím nižšiu hodnotu má, tým nižšiu hodnotu má vaša investícia. Zároveň to znamená, že nakupujete viac podielových jednotiek. Ak fondy začnú rásť, tak zhodnotenie vašich peňazí je rýchlejšie.

Ak sa už odhodláte na investovanie do fondov, tak by ste mali vždy myslieť na rozloženie rizika. Znamená to, že všetky úspory neinvestujete len do jedného fondu, ale vyberáte si viac fondov. Dobré je peniaze rozložiť aj medzi rôznych správcov fondov a neinvestovať všetku cez jednu spoločnosť.

Ideálnou cestou je vašu investíciu rozložiť aj do rôzne rizikových fondov. Viac vám zarobia akciové fondy a menej potom dlhopisové fondy. Vždy platí, že čím menšie riziko investícia predstavuje, tým nižší bude aj výnos, ktorý fond dosiahne. Okrem dlhopisových a akciových fondov potom ešte môžete investovať do zmiešaných fondov a peňažných fondov. Najmä peňažné fondy vám však prinesú iba minimálny výnos. Ak teda investujete mali by ste zvážiť investíciu najmä do rizikovejších akciových fondov a to hlavne vtedy, keď investujete pravidelne mesačne.

Potrebujú čas

Pri investovaní musíte okrem rozloženia rizika myslieť na rozloženie vašej investície aj do rôznych oblastí a sektorov. Existujú fondy, ktoré sa zameriavajú na americké firmy, na európske firmy alebo napríklad na rozvíjajúce sa trhy.

Okrem toho sa niektoré fondy zameriavajú napríklad na firmy zo zdravotníctva, sveta peňazí a financií alebo napríklad do firiem pôsobiacich v oblasti IT. Aj to by ste mali zvažovať pri investovaní. Peniaze by ste teda mali investovať do rôznych sektorov a do rôznych oblastí.

Nie je ideálne pokiaľ všetky peniaze investujete napríklad do IT, pretože ak sa tomuto sektoru nedarí, tak vaše peniaze môžu stratiť na hodnote. Kým zarobíte bude to trvať dlhšie. Peniaze teda rozdeľte sektorovo aj do viacerých oblastí.

Pokiaľ už chcete investovať, tak by ste mali zvážiť aj dĺžku investície. Vysoký výnos väčšinou nedosiahnete za dva alebo tri mesiace a často ani roky. Pri investovaní by ste mali myslieť teda aj na to, že čím viac rizikové fondy volíte, tak tým dlhšie musia byť peniaze investované. Niekedy to teda môže trvať aj niekoľko rokov, kým dosiahnete slušný výnos.

Viac rizikové

Akciové trhy a najmä ten americký od začiatku roka poklesol a zrejme sa hneď tak rýchlo nespamätá. Trhy poklesli aj pre vojnu na Ukrajine, ale vplyvov bolo viacero. Trhy sa teda prepadli, ale nešlo aj najväčší prepad aký trhy zažili. Bolo to už aj horšie.

Do fondov a tiež do akcií môžete investovať aj pravidelne každý mesiac. Pravidelné investovanie má v ponuke viacero správcovských spoločností a pri ňom je naozaj vhodné voliť tú najviac agresívnu stratégiu. Čím viac agresívna, tým viac riziková, ale tým vyšší výnos dosiahnete na konci dňa.

Pamätajte na to, že každá kríza má vždy svoj koniec, keď sa trhy spamätajú a začnú rásť. Niekedy to trvá pár týždňov, inokedy pár mesiacov a niekedy aj pár rokov. Investovať je vhodné začať práve v čase krízy, pretože nakupujete veľa podielov (alebo akcií) za nízku hodnotu.

Nehľadajte si výhovorky

Veľa Slovákov sa investovania jednoducho bojí a je to logické, pretože mu nerozumejú. Je to aj odraz mizerného vzdelávacie systému, keď sa deti v škole stále učia naspamäť memorovať básničky. Namiesto básničiek by ich však v škole mali učiť práve základy zodpovedného finančného správania. Lenže to by tomu museli najprv rozumieť samotní učitelia.

Pri investovaní nehľadajte výhovorky prečo nie. Obľúbenou výhovorkou je, že teraz je všetko v strate, tak prečo by som mal investovať? Práve preto. Čím nižšia je hodnota fondov a akcií, tak tým viac ich nakúpite. Tým viac potom zarobíte pri oživení trhov. Pri investovaní platí, že čím horšie trhy na tom sú, tým lepší čas na investovanie je.

Ďalšou obľúbenou výhovorkou je, že nie je z čoho investovať. Vždy je však z čoho investovať. Pri pravidelnom investovaní môžete väčšinou začať investovať už od 15 eur mesačne. Ak si teda napríklad odpustíte pár káv mesačne v kaviarni, budete mať peniaze na pravidelne investovanie. Už pár desiatok eur odložených mesačne sa po niekoľkých rokoch môže zmeniť na tisíce eur.

Nevyberajte

Teraz nie je vhodná doba na výber peňazí z fondov alebo z akcií. Ak ste v minulosti investovali, teraz by ste mali dokupovať a nie vyberať.

To je chyba mnohých Slovákov, ktorí pri najmenšom poklese hodnoty ich investície hneď bežia peniaze vybrať lebo prerobili. Lenže takto investovanie nefunguje a ani fungovať nemá. Ak by ste peniaze v dobe poklesu nevybrali, tak žiadnu stratu nemáte. Máte stále rovnaký počet podielov alebo akcií. Naopak v čase poklesu ich hodnoty je vhodné akcie alebo fondy dokúpiť.

Nakúpite ich totiž viac za menej peňazí. Keď sa trhy spamätajú, budú vaše výnosy vyššie a rýchlejšie na tom zarobíte. Pri poklese teda nikdy peniaze z akcií a z fondov nevyberajte. Stále totiž platí, že každá kríza má svoj koniec. Po konci krízy môže prísť k rýchlemu a razantnému oživeniu, ktoré bude znamenať vysoké výnosy pre vás. Hlavne pokiaľ ste nakúpili fondy alebo akcie počas krízy.

Nikto nezaručí

Pozor by ste si mali dať na lákavé výnosy v desiatkach percent. Pri investovaní do akcií a do fondov vám totiž nikto nemôže výnosy v desiatkach percent skutočne zaručiť. Nikto totiž nevie ako sa budú trhy správať a vyvíjať. Dnešné výnosy nie sú nikdy zárukou budúcich výnosov. To, že pred tým fond dokázal ročne zarobiť 20% neznamená, že to dokáže aj v budúcom roku.

Rovnako si dávajte pozor na rôzne garantované výnosy. Pri investovaní do fondov vám nemôže nikto nič garantovať. Ak vám niekto chce garantovať výnos, tak to má väčšinou jeden hlavný dôvod. Výnos je nižší akoby ste ho získali v negarantovanom fonde a teda zasa prerábate na vysokej inflácii. Ak vám správca chce garantovať výnos, tak musí investovať veľmi opatrne a teda výška výnosu je obmedzená.

Investujte opatrne

Pri investovaní vždy myslite na budúcnosť. Nebojte sa riskovať, ale riskujte zodpovedne. Nikdy neinvestujte všetko do jedného fondu a nikdy nekupujte akcie len jednej spoločnosti.

Pokiaľ sa v investovaní necítite ako ryba vo vode, tak ignorujte všetky telefonické ponuky na investovanie. Cez telefón vám nikdy pochybný predajca nevysvetlí všetky riziká, ktoré sú s každou investíciou spojené.

S každou investíciou je spojené riziko a pri každej aj tej najlepšej investícii vám hrozí, že prídete o peniaze. Tým sa vždy riaďte. Pri každej investícii si nastavte maximálny výnos, ktorý od investície očakávate. Ak tento výnos dosiahnete, tak akcie alebo fondy odpredajte a hľadajte ďalšiu investičnú príležitosť.

Zároveň nikdy všetko nevsádzajte len na jednu kartu. Investíciu rozložte do viacerých fondov, do viacerých sektorov aj do viacerých oblastí. Vyhnete sa tým tomu, že by ste skutočne prerobili, keď by ste náhodou peniaze potrebovali vybrať.

Dnes sa pozrieme na ďalší produkt z bankového sveta. Viete, že vďaka kreditnej karte môžete mať rôzne výhody, ale jej nesprávne používanie vás môže vyjsť poriadne draho?

Slováci často hovoria, že platia kreditkou alebo kreditnou kartou. Lenže to väčšinou nie je pravda. Väčšina Slovákov totiž v peňažne nemá kreditnú kartu, ale obyčajnú debetnú platobnú kartou k bežnému účtu.

Aký je medzi kreditnou a debetnou platobnou kartou rozdiel? Banky vydávajú debetné platobné karty k bežným a osobným účtom a čerpáte s nimi len vlastné peniaze, ktoré máte na vašom účte. S debetnou platobnou kartou môžete čerpať aj peniaze, ktorá vám banka poskytla v rámci povoleného prečerpania na účte. Pri povolenom prečerpaní čerpáte vlastne istý druh spotrebného úveru a z vášho účtu vám banka dovolí vyčerpať viac peňazí ako na ňom máte.

Kreditná karta je rovnako úverový produkt. Banka vám prostredníctvom kreditnej karty umožňuje čerpať spotrebiteľský úver, ktorý je však pri nesprávnom používaní extrémne drahý. Rozdiel medzi kreditnou kartou a debetnou kartou je aj v tom, že kreditná karta je určená hlavne na platby u obchodníkov a nie na výber peňazí z bankomatu. Za výber peňazí z bankomatu platíte vysoké poplatky, ktorú sú často aj niekoľko eur. Niektoré banky potom umožňujú previesť peniaze z kreditnej karty na bežný alebo osobný účet.

Bezúročné obdobie

Čo vlastne znamená správne používanie kreditnej karty? Ako som písal vyššie, tak pri kreditnej karte čerpáte spotrebiteľský úver a to poriadne drahý úver. Úroky na kreditných kartách neraz atakujú hranicu 20 a viac percent. Lenže tento úrok platíte len v prípade, keď kartu požívate nesprávne.

Pri všetkých kreditných kartách totiž môžete využívať bezúročné obdobie. Ide o obdobie, keď vám banka čerpané peniaze z vašej kreditnej karty nijako neúročí a máte ich teda od banky požičané zadarmo.

Banky bezúročné obdobie uvádzajú v dňoch a toto bezúročné obdobie môže trvať 45, ale pokojne aj 55 dní. Jednotlivé banky majú rozdielne dlhé bezúročné obdobie. Vždy však funguje rovnako a to bez ohľadu na banku. Čím dlhšie máte bezúročné obdobie, tým dlhšie môžete peniaze banky používať zadarmo. Banky vždy udávajú maximálnu dĺžku bezúročného obdobia. V praxi však jeho maximálnu dĺžku väčšinou nevyužijete, pretože jeho dĺžka vždy záleží od toho, kedy ste s kreditnou kartou za nákup zaplatili.

Pozor na dátumy

Dôležité je sledovať si dátumy a vedieť ako má vaša banka bezúročné obdobie nastavené. Niektoré banky navyše neuplatňujú bezúročné obdobie na všetky operácie s kreditnou kartou. Najčastejšie banky neuplatňujú bezúročné obdobie napríklad na výbery z bankomatu a tiež na prevody hotovosti z kreditnej karty na bežný účet. Takto čerpané peniaze vám teda môže banka úročiť od prvého dňa ich čerpania. Nezabúdajte, že kreditná karta je určená hlavne na platby u obchodníkov a platby cez internet. Kreditnú kartu však využijete napríklad aj pri požičiavaní áut doma aj v zahraničí.

Poznať termíny je pri kreditnej karte extrémne dôležité. Pri čerpaní peňazí síce viete využiť bezúročné obdobie, ale jeho nedodržanie vás môže vyjsť poriadne draho. Ak totiž nevyrovnáte celú čerpanú sumu z kreditnej karty, tak vám banka bude účtovať úrok. Ten je pri kreditných kartách veľmi vysoký.

Ak máte bezúročné obdobie napríklad od prvého do posledného dňa v mesiaci, tak všetky nákupy v tomto období musíte vyrovnať najneskôr v deň splatnosti. Banky väčšinou pri kreditných kartách vedia nastaviť aj automatické inkaso, ktoré umožní jednoducho splatiť celú čerpanú sumu z kreditnej karty. Nie je to bezplatná služba, ale ušetrí vám náklady na vysoké úroky, keď by ste zabudli zaplatiť celú čerpanú sumu z kreditnej karty.

Minimum väčšinou päť

Výhodou kreditnej karty je, že k dátumu splatnosti nemusíte vždy vyrovnať celú čerpanú sumu z kreditnej karty. Väčšina bánk vyžaduje k dátumu splatnosti zaplatiť minimálne päť percent z čerpanej sumy kreditnej karty. Banky majú často stanovenú aj minimálnu výšku splátky, ktorá môže byť desať alebo pätnásť eur. V tom prípade sa, ale pripravte na vysoké úroky, ktoré banke za využitie peňazí zaplatíte.

Úhrada kreditnej karty prebieha jednoducho priamo z vášho bežného účtu. Banky totiž kreditné karty ponúkajú hlavne svojím klientom. Kreditnú kartu môžete mať samozrejme aj bez nežného účtu v banke, ale je to menej pohodlné. Preto sa na kreditnú kartu pýtajte hlavne v banke, kde máte bežný a osobný účet.

Ak máte kreditnú kartu v banke, kde máte aj svoj osobný účet bude vám banka sťahovať splátku automaticky a nemusíte teda na splácanie myslieť. Vyrovnanie kreditnej karty vás uchráni pred vysokými úrokmi.

Mnohé výhody

Využívanie kreditnej karty prináša mnohé výhody. Banky sa snažia ku kreditným kartám pribaliť aj služby navyše, aby zvýšili ich atraktivitu. Ku kreditným kartám teda získate služby, ktoré banky k bežným debetným kartám neponúkajú.

Ku kreditným kartám teda môžete získať napríklad predĺženú záruku na veci, ktoré zaplatíte kreditnou kartou. Nemusíte teda platiť za predĺženie záruky obchodníkovi. Tí si často účtujú za túto službu aj desať percent z ceny tovaru.

V rámci kreditnej karty však viete získať napríklad aj poistenie, ktoré môže trvať niekoľko dní aj niekoľko mesiacov. Poistenie sa väčšinou vzťahuje na poškodenie, zničenie alebo napríklad krádež. Samozrejmosťou je potom možnosť dokúpiť si ku kreditnej karte aj cestovné poistenie, ktoré vás ochráni pri dovolenke aj nákupoch za našimi hranicami.

Lekár, zľavy aj vstupy do salónikov

Banky majú v ponuke často rôzne druhy kreditných kariet. Okrem bežných kreditných kariet majú banky v ponuke aj prémiové kreditné karty, ktoré okrem štandardných výhod ponúkajú aj niečo navyše.

Ku kreditným kartám môžete získať napríklad aj rôzne zľavy u niektorých obchodníkov. Zľavy môžu byť od jedného až do niekoľkých percent. Niektoré banky potom ponúkajú aj špeciálne zľavy a výhody napríklad k narodeninám držiteľa kreditnej karty.

Okrem toho k niektorým kreditným kartám môžete získať napríklad prednostné ošetrenie u lekára alebo využitie niektorých online služieb pre druhý lekársky názor. Rozsah benefitov je v prípade každej banky rozdielny a záleží aj na konkrétnom type kreditnej karty.

Prémiové kreditné karty potom ponúkajú napríklad vstup do VIP salónikov na letiskách vo Viedni, Prahe a Bratislave. Do VIP salónikov môžete potom často vstupovať aj na iných letiskách, ale za vstup potom platíte jednorazový poplatok.

Pozor na nástrahy

Lenže využívanie kreditnej karty so sebou nesie aj isté nástrahy. O niektorých som sa už zmienil vyššie, ale to nie sú všetky nástrahy. Jednou z nástrah je napríklad nedodržanie termínu na zaplatenie celej čerpanej sumy.

Lenže kreditné karty majú viac nástrah. Kreditná karta je dobrý sluha, ale zlý pán. Vysoké poplatky zaplatíte napríklad za výber z bankomatu alebo za prevod peňazí z kreditnej karty na váš bankový účet. Tieto poplatky sú často aj niekoľko percent z prevádzanej sumy. Navyše výber z bankomatu je pri kreditných kartách obmedzený aj nižším limitom.

Kreditná karta tiež nie je spotrebný úver, za ktorý si ju mnohí Slováci často zamieňajú. Karta je výhodná vtedy, keď ju každý mesiac vyrovnáte a neplatíte teda banke alebo nebankovej spoločnosti žiadny úrok. Kreditné karty nemajú v ponuke len banky, ale aj nebankové poplatky. U nebankových firiem je úrok často výrazne vyšší ako v prípade bánk.

Pozor si musíte dať aj samotné poplatky za vedenie kreditnej karty. Tým sa môžete vyhnúť v prípade, keď kreditnú kartu aktívne používate. Väčšina bánk vás za aktívne využívanie kreditnej karty odmení odpustením mesačných poplatkov.

Nie je pre každého

Kreditná karta je vlastne istý druh spotrebiteľského úveru, ktorý je však pomerne drahý. Úrok môže byť aj viac ako 20%. Ak viete celú čerpanú sumu vyrovnať je kreditná karta výhodným riešením nákupu elektroniky alebo napríklad aj bežných potrieb do domácnosti. Ak však celú čerpanú sumu neviete vyrovnať, tak je kreditná karta tým najdrahším riešením.

Vtedy je lepšie siahnuť priamo po spotrebnom úvere, ktorý má stanovenú pevnú mesačnú splátku a úrok je často aj o niekoľko percent nižší ako v prípade kreditnej karty. Navyše sa vyhnete poplatkom za vedenie karty, ktoré si banky účtujú pri neaktívnom využívaní kreditnej karty. V závislosti od druhu kreditnej karty to môže byť aj desať euro mesačne.  

Kreditná karta rovnako nie je pre každého. Pre nesprávnom používaní vás ročne môže stáť aj stovky eur a poriadne zaťaží váš rodinný rozpočet. Navyše ide o druh spotrebného úveru a banky pri jeho poskytovaní sledujú vašu schopnosť úver splácať. Kreditnú kartu teda od banky nezíska každý, ale musíte mať dostatočný príjem.

Niektoré výhody, ktoré môžete získať s kreditnou kartou môžete využiť aj pri niektorých účtoch. Banky napríklad aj k účtom ponúkajú prémiové karty a s nimi máte napríklad vstup do VIP salónika. Zľavy z nákupu potom môžete získať vďaka niektorým zľavovým programom. Predĺženú záruku však nemáte v cene žiadneho účtu a tie sú teda len súčasťou kreditnej karty.