Archív pre zančku: Banky

Vysoká inflácia znamená, že sa hodnota peňazí rýchlo prepadá. Ak ste minulý rok mali 100 eur, tak dnes máte len 86,80 eur. Ako ochrániť peniaze pred vysokou infláciou?

Vysoká inflácia znamená, že sa hodnota vašich peňazí prakticky každým dňom znižuje. Štatistický úrad tento týždeň zverejnil údaje o inflácii za mesiac jún. Asi nie je veľkým prekvapením, že inflácia opäť medziročne narástla a už prekonala hranicu 13 percent. S vysokou infláciou však budeme musieť bojovať ešte zrejme niekoľko mesiacov.

Lenže vysoká inflácia netrápi len Slovensko. Podobne sú na tom okolité krajiny a vlastne celá Európska únia. Priemerná inflácia v Európskej únii dosiahla 8,80 percenta. Infláciu nad deväť percent potom majú napríklad aj v USA, kde je to najvyššia inflácia za posledných 40 rokov. Takto vysokú infláciu tam naposledy mali na začiatku osemdesiatich rokov.

Klesajú rýchlo

Hodnota peňazí teda klesá extrémne rýchlo. Za posledný rok peniaze v peňaženkách Slovákov stratil na svojej hodnote viac ako 13 percent. Rovnako rýchlo sa znehodnocujú peniaze, ktoré máte uložené v banke na bežných údoch, sporiacich účtoch alebo terminovaných vkladoch. Ešte horšie je pokiaľ peniaze držíte v hotovosti.

Desiatky rokov využívali Slováci na ukladanie peňazí voľných peňazí hlavne bežné bankové produkty. Pre mnoho Slovákov bolo maximum založenie terminovaného vkladu alebo otvorenie vkladnej knižky. Lenže ani na terminovanom vklade a ani na vkladnej knižke nie sú peniaze chránené pred tak vysokou infláciou, akú máme teraz na Slovensku. Ak chcete peniaze pred infláciou ochrániť, tak musíte trocha viac riskovať.

Riskujte

V dobe vysokej inflácie vaše peniaze ochránite iba tak, že budete viac riskovať. Spoliehať sa na zhodnotenie na terminovaných vkladoch alebo sporiacich účtoch znamená, že vaše peniaze rýchlo strácajú na hodnote. Úroky na týchto produktoch sú často nulové alebo sa blížia k nule. Je to teda rovnaké akoby ste peniaze mali v hotovosti.

Ako peniaze aspoň čiastočne ochrániť pred vysokou infláciou? Jednou z ciest je napríklad investovanie do fondov alebo sa priamo vyhrnúť na nákup akcií. Je to jedna z ciest ako peniaze ochrániť pred vysokou infláciou. Samozrejme táto cesta je riskantnejšia a nie je pre úplných laikov.

Existuje však cesta aj pre ľudí, ktorí pred tým nikdy neinvestovali. Väčšina bánk v rámci služieb poskytuje aj možnosť investovania do fondov. Nemusí ísť síce o najlepšie riešenie, ale na začiatok je vhodné začať tou jednoduchšou cestou.

Pre tých, čo sú ochotní viac riskovať sú potom napríklad vhodnou cestou aj kryptomeny, ktoré sú však extrémne rizikové a nevyspytateľné. Nemali by ste teda do kryptomien investovať všetky svoje úspory. Kryptomeny môžu byť doplnkom vášho investičného portfólia.

Rozkladajte

Práve vybudovanie investičného portfólia je cesta ako ochrániť peniaze pred vysokou infláciou. Nebojte sa toho, že sú teraz všetky fondy nízko a stratili na svojej hodnote. Je to práve tá najlepšia doba na investovanie. Do fondov by ste nemali investovať vtedy, keď ich hodnota stúpa, ale naopak vtedy len, keď ich hodnota klesá.

Pri investovaní do fondov sa totiž vaše peniaze zmenia na podielové jednotky. Hodnota vašej investície sa potom odvíja od hodnoty podielovej jednotky. Čím nižšiu hodnotu má, tým nižšiu hodnotu má vaša investícia. Zároveň to znamená, že nakupujete viac podielových jednotiek. Ak fondy začnú rásť, tak zhodnotenie vašich peňazí je rýchlejšie.

Ak sa už odhodláte na investovanie do fondov, tak by ste mali vždy myslieť na rozloženie rizika. Znamená to, že všetky úspory neinvestujete len do jedného fondu, ale vyberáte si viac fondov. Dobré je peniaze rozložiť aj medzi rôznych správcov fondov a neinvestovať všetku cez jednu spoločnosť.

Ideálnou cestou je vašu investíciu rozložiť aj do rôzne rizikových fondov. Viac vám zarobia akciové fondy a menej potom dlhopisové fondy. Vždy platí, že čím menšie riziko investícia predstavuje, tým nižší bude aj výnos, ktorý fond dosiahne. Okrem dlhopisových a akciových fondov potom ešte môžete investovať do zmiešaných fondov a peňažných fondov. Najmä peňažné fondy vám však prinesú iba minimálny výnos. Ak teda investujete mali by ste zvážiť investíciu najmä do rizikovejších akciových fondov a to hlavne vtedy, keď investujete pravidelne mesačne.

Potrebujú čas

Pri investovaní musíte okrem rozloženia rizika myslieť na rozloženie vašej investície aj do rôznych oblastí a sektorov. Existujú fondy, ktoré sa zameriavajú na americké firmy, na európske firmy alebo napríklad na rozvíjajúce sa trhy.

Okrem toho sa niektoré fondy zameriavajú napríklad na firmy zo zdravotníctva, sveta peňazí a financií alebo napríklad do firiem pôsobiacich v oblasti IT. Aj to by ste mali zvažovať pri investovaní. Peniaze by ste teda mali investovať do rôznych sektorov a do rôznych oblastí.

Nie je ideálne pokiaľ všetky peniaze investujete napríklad do IT, pretože ak sa tomuto sektoru nedarí, tak vaše peniaze môžu stratiť na hodnote. Kým zarobíte bude to trvať dlhšie. Peniaze teda rozdeľte sektorovo aj do viacerých oblastí.

Pokiaľ už chcete investovať, tak by ste mali zvážiť aj dĺžku investície. Vysoký výnos väčšinou nedosiahnete za dva alebo tri mesiace a často ani roky. Pri investovaní by ste mali myslieť teda aj na to, že čím viac rizikové fondy volíte, tak tým dlhšie musia byť peniaze investované. Niekedy to teda môže trvať aj niekoľko rokov, kým dosiahnete slušný výnos.

Viac rizikové

Akciové trhy a najmä ten americký od začiatku roka poklesol a zrejme sa hneď tak rýchlo nespamätá. Trhy poklesli aj pre vojnu na Ukrajine, ale vplyvov bolo viacero. Trhy sa teda prepadli, ale nešlo aj najväčší prepad aký trhy zažili. Bolo to už aj horšie.

Do fondov a tiež do akcií môžete investovať aj pravidelne každý mesiac. Pravidelné investovanie má v ponuke viacero správcovských spoločností a pri ňom je naozaj vhodné voliť tú najviac agresívnu stratégiu. Čím viac agresívna, tým viac riziková, ale tým vyšší výnos dosiahnete na konci dňa.

Pamätajte na to, že každá kríza má vždy svoj koniec, keď sa trhy spamätajú a začnú rásť. Niekedy to trvá pár týždňov, inokedy pár mesiacov a niekedy aj pár rokov. Investovať je vhodné začať práve v čase krízy, pretože nakupujete veľa podielov (alebo akcií) za nízku hodnotu.

Nehľadajte si výhovorky

Veľa Slovákov sa investovania jednoducho bojí a je to logické, pretože mu nerozumejú. Je to aj odraz mizerného vzdelávacie systému, keď sa deti v škole stále učia naspamäť memorovať básničky. Namiesto básničiek by ich však v škole mali učiť práve základy zodpovedného finančného správania. Lenže to by tomu museli najprv rozumieť samotní učitelia.

Pri investovaní nehľadajte výhovorky prečo nie. Obľúbenou výhovorkou je, že teraz je všetko v strate, tak prečo by som mal investovať? Práve preto. Čím nižšia je hodnota fondov a akcií, tak tým viac ich nakúpite. Tým viac potom zarobíte pri oživení trhov. Pri investovaní platí, že čím horšie trhy na tom sú, tým lepší čas na investovanie je.

Ďalšou obľúbenou výhovorkou je, že nie je z čoho investovať. Vždy je však z čoho investovať. Pri pravidelnom investovaní môžete väčšinou začať investovať už od 15 eur mesačne. Ak si teda napríklad odpustíte pár káv mesačne v kaviarni, budete mať peniaze na pravidelne investovanie. Už pár desiatok eur odložených mesačne sa po niekoľkých rokoch môže zmeniť na tisíce eur.

Nevyberajte

Teraz nie je vhodná doba na výber peňazí z fondov alebo z akcií. Ak ste v minulosti investovali, teraz by ste mali dokupovať a nie vyberať.

To je chyba mnohých Slovákov, ktorí pri najmenšom poklese hodnoty ich investície hneď bežia peniaze vybrať lebo prerobili. Lenže takto investovanie nefunguje a ani fungovať nemá. Ak by ste peniaze v dobe poklesu nevybrali, tak žiadnu stratu nemáte. Máte stále rovnaký počet podielov alebo akcií. Naopak v čase poklesu ich hodnoty je vhodné akcie alebo fondy dokúpiť.

Nakúpite ich totiž viac za menej peňazí. Keď sa trhy spamätajú, budú vaše výnosy vyššie a rýchlejšie na tom zarobíte. Pri poklese teda nikdy peniaze z akcií a z fondov nevyberajte. Stále totiž platí, že každá kríza má svoj koniec. Po konci krízy môže prísť k rýchlemu a razantnému oživeniu, ktoré bude znamenať vysoké výnosy pre vás. Hlavne pokiaľ ste nakúpili fondy alebo akcie počas krízy.

Nikto nezaručí

Pozor by ste si mali dať na lákavé výnosy v desiatkach percent. Pri investovaní do akcií a do fondov vám totiž nikto nemôže výnosy v desiatkach percent skutočne zaručiť. Nikto totiž nevie ako sa budú trhy správať a vyvíjať. Dnešné výnosy nie sú nikdy zárukou budúcich výnosov. To, že pred tým fond dokázal ročne zarobiť 20% neznamená, že to dokáže aj v budúcom roku.

Rovnako si dávajte pozor na rôzne garantované výnosy. Pri investovaní do fondov vám nemôže nikto nič garantovať. Ak vám niekto chce garantovať výnos, tak to má väčšinou jeden hlavný dôvod. Výnos je nižší akoby ste ho získali v negarantovanom fonde a teda zasa prerábate na vysokej inflácii. Ak vám správca chce garantovať výnos, tak musí investovať veľmi opatrne a teda výška výnosu je obmedzená.

Investujte opatrne

Pri investovaní vždy myslite na budúcnosť. Nebojte sa riskovať, ale riskujte zodpovedne. Nikdy neinvestujte všetko do jedného fondu a nikdy nekupujte akcie len jednej spoločnosti.

Pokiaľ sa v investovaní necítite ako ryba vo vode, tak ignorujte všetky telefonické ponuky na investovanie. Cez telefón vám nikdy pochybný predajca nevysvetlí všetky riziká, ktoré sú s každou investíciou spojené.

S každou investíciou je spojené riziko a pri každej aj tej najlepšej investícii vám hrozí, že prídete o peniaze. Tým sa vždy riaďte. Pri každej investícii si nastavte maximálny výnos, ktorý od investície očakávate. Ak tento výnos dosiahnete, tak akcie alebo fondy odpredajte a hľadajte ďalšiu investičnú príležitosť.

Zároveň nikdy všetko nevsádzajte len na jednu kartu. Investíciu rozložte do viacerých fondov, do viacerých sektorov aj do viacerých oblastí. Vyhnete sa tým tomu, že by ste skutočne prerobili, keď by ste náhodou peniaze potrebovali vybrať.

Mnoho Slovákov sa v nasledujúcich týždňoch pozrie za naše hranice. Ako napríklad zaplatiť za účet v reštaurácii alebo za tankovanie benzínu, aby sa dovolenka nezmenila v nočnú moru?

V prvom diely nášho letného špeciálu sme sa pozreli na cestovné poistenie, ktoré by ste mali mať uzatvorené pred cestovou do zahraničia a rozhodne by ste ho nemali podceňovať. Náklady na liečbu alebo na transport na Slovensko sa môžu vyšplhať aj na tisíce eur. Konečný účet za liečbu potom môže byť kľudne vo výške ceny štvorizbového bytu v bratislavskom Starom meste.

Lenže už pred dovolenkou by ste mali myslieť aj na to ako budete na dovolenke platiť. Jednoduché to máte pokiaľ cestujete do krajín ako napríklad Taliansko alebo Španielsko. Keďže majú euro, tak nemusíte myslieť na výmenu peňazí za domácu menu. Také Chorvátsko má tento rok ešte vlastnú menu, ale od budúceho roka aj tam už budete platiť eurami.

Karta alebo hotovosť?

Univerzálny recept ako platiť na dovolenke neexistuje. Všetko záleží od destinácie kam cestujete. Už v cestovke vám vedia povedať, či je napríklad problém s platbami kartou alebo naopak viete kartou zaplatiť všade. V niektorých destináciách totiž počítajte stále s tým, že sa bez hotovosti jednoducho nezaobídete.

V každom prípade sa situácia zmenila od kedy máme na Slovensku euro. Nakupovať cudziu menu vo veľkom pred cestou nemá veľký význam. Euro je voľne zmeniteľnou menou kdekoľvek vo svete a teda sa nemusíte obávať, že by vám euro nevymenili za miestnu menu v banke alebo zmenárni.

Jediné s čím treba počítať, že najmä v súkromných zmenárňach môže byť výmena eur za domácu menu poriadne drahá. Buď vám zmenáreň ponúkne veľmi nevýhodný kurz alebo vám zúčtuje poriadne mastný poplatok. V tom najhoršom prípade vás môže zmenárnik ozbíjať na kurze aj na poplatku za samotnú výmenu cudzej meny.

Späť sa nemusí dať

Pokiaľ teda cestuje do zahraničia je dobré si domácu menu a to najmä v bankovkách nižších hodnôt zameniť už pred cestou na Slovensku. Vyhnete sa potom problémom pokiaľ napríklad budete potrebovať zaplatiť za benzín a nebude vám fungovať vaša platobná karta.

Nie všetky banky však ponúkajú všetky svetové meny. Myslite na to pred odchodom z dovolenky. Napríklad také dirhamy, ktorými sa platí v Spojených arabských emirátoch, vám na Slovensku žiadna banka nevymení za eurá. Problémom môžu byť však napríklad aj chorvátske kuny alebo bulharské levy. Ani tie nemenia bežne banky naspäť a nájdete jednu alebo dve banky, ktoré vám ich vymenia naspäť na eurá.

Takže pred návratom na Slovensku radšej peniaze zameňte na letisku, v zmenárni alebo v banke (aj keď to bude za horší kurz) a hlavne sa zbavte mincí. Mince totiž banky väčšinou nevykupujú a teda ich neviete zameniť naspäť na eurá. Nezbodnite hlavne zameniť chorvátske kuny, ktoré už budúci rok na dovolenke nebudete potrebovať, keďže krajina od 1. januára 2023 prechádza na euro.

Karty aspoň dve

V mnohých dovolenkových destináciách nie je problém platiť platobnou kartou. Pred cestou do zahraničia by ste však mali mať v peňaženke aspoň dve platobné karty. Úplne ideálna kombinácia je, aby jedna z týchto kariet bola kreditná (úverová) karta. Prečo?

Platobnú kartu k účtu môžete použiť na výber peňazí z bankomatu. Na to kreditná karta určená nie je. Kreditnou sa naopak oplatí platiť v obchodoch, hoteloch a reštauráciách. Platíte totiž peniazmi banky a nie vlastnými. Ak by teda prišlo napríklad k zneužitiu peňazí na karte, tak nepríde o peniaze na bežnom účte. Navyše platba kreditkou má ešte jednu veľkú výhodu – ľahko si viete spočítať koľko ste skutočne na dovolenke minuli.

Kreditnú kartu po vás môžu chcieť v hoteloch, ktoré si na nej rezervujú nejakú sumu na úhradu nákladov. Rovnako budete kreditku potrebovať napríklad, keď si chcete v zahraničí požičať auto. Väčšina hotelov vám umožní použiť aj kartu k účtu, avšak bezpečnejšie je to práve s kreditnou kartou.

Platiť samozrejme môžete aj mobilom a hodinkami. Aj vtedy vlastne platíte vašou platobnou kartou, ale platba je bezpečnejšia. Hodinky alebo mobil musíte mať chránené heslom a teda aj v prípade straty alebo jeho krádeže neprídete o peniaze. Pred dovolenkou si teda vaše karty nastavte v Google Pay alebo Apple Pay. Banky podporujú aj ďalšie platby pomocou chytrých hodiniek, čo vám tiež môže zjednodušiť platenie na dovolenke.

Jedna embosovaná

Ideálne potom je, pokiaľ máte v peňaženke karty aspoň dvoch rôznych kartových spoločností. Banky bežne vydávajú karty od asociácii VISA a MasterCard. No najmä v zahraničí sa môžete stretnúť aj s ďalšími kartovými spoločnosťami.

V peňaženke by ste pred cestou do zahraničia mali mať aspoň jednu embosovanú platobnú kartu. Túto platobnú kartu spoznáte ľahko – má totiž vystúpené písmená, ktoré pri prechode prstami zreteľne cítite.

Embosované karty sú karty vyššieho štandardu a okrem platby na klasických termináloch u obchodníkov s nimi viete ľahko zaplatiť napríklad cez telefón alebo cez internet. Tieto karty majú často aj vyššie limity a teda nie je problém s nimi zaplatiť aj vyšší účet za hotel.

Peniaze v hotovosti

Kartami samozrejme plaťte hlavne priamo u obchodníkov. Je to bezpečnejšie a tiež lacnejšie. Väčšina bánk totiž neúčtuje žiadny poplatok za platbu kartou a je pritom jedno, či ňou platíte doma alebo za hranicami.

Pozor by ste si mali dať hlavne na výber peňazí z bankomatu. Väčšina bánk výber z bankomatu spoplatňuje. V niektorých krajinách potom môžu banky účtovať zvýhodnené poplatky za výber z bankomatu vlastnej skupiny. Nie všetky banky však poplatky za výber bankomatu v zahraničí účtujú.

Pozrite si poplatky v jednotlivých bankách:

Ak už vyberáte peniaze z bankomatu, tak vyberajte radšej naraz a väčšiu sumu. Za výber z bankomatu môžete totiž banke zaplatiť aj niekoľko eur. Poplatky za výber z bankomatu mimo krajín EÚ sa môžu pohybovať v percentách a banky často účtujú aj minimálnu sumu. Často je to päť alebo šesť eur. Preto, keď už potrebujete vybrať z bankomatu vyberte peniaze naraz.

Pozor na zneužitie

V zahraničí by ste si mali dať pozor aj na možné zneužitie platobnej karty. Pri používaní karty doma a aj v zahraničí platí niekoľko zásad. Ak kartou platíte u obchodníka alebo v reštaurácii nikdy nedávajte kartu z ruky a majte ju vždy po dohľadom. Stačí napríklad jedna fotka prednej strany a opísať kód zo zdanej strany karty a váš účet môže nepoctivý čašník vybieliť.

Rovnako pozor by ste si mali dávať aj pri výberoch z bankomatov. Ak už vyberáte z bankomatu, tak vyberajte z bankomatov bánk. V mnohých krajinách nie je nič výnimočné, keď bankomaty prevádzkuje súkromník a nie banka. Týmto bankomatom sa radšej vyhýbajte a vyberajte z bankomatov bánk ideálne priamo pri pobočkách bánk.

Kartu sledujte v bankovej aplikácii alebo si nastavte notifikácie o každej platbe kartou. Pri podozrení na zneužitie nečakajte a kartu hneď blokujte. Číslo na blokovanie platobnej karty majte poznačené v mobile. Nájdete ho však často aj priamo vo vašej mobilnej aplikácii.

Jednu do zálohy

Pre prípad zneužitia vašej platobnej karty by ste mali mať jednu záložnú kartu, ktorú nebudete nosiť so sebou ani ňou platiť. Použijete ju v prípade, keď by vám vašu kartu zneužili alebo by ste ju stratili.

Nezabúdajte, že v prípade straty, krádeže alebo podozrenia na zneužitie karty je potrebné ju okamžite zablokovať. Kartou je možné do 150 eur zaplatiť aj bez zadania PIN kódu a prípadný zlodej vám teda môže vybieliť účet.

Dovolenka sa pre stratenú alebo ukradnutú kartu môže rýchlo zmeniť na najhoršiu nočnú moru s bieleným účtom. Plaťte kartou bezpečne, nenoste zo sebou zbytočne veľa hotovosti a aj napriek dovolenku sledujte váš bankový účet. Vyhnete sa tým problémom po návrate z dovolenky.

Dnes sa pozrieme na ďalší produkt z bankového sveta. Viete, že vďaka kreditnej karte môžete mať rôzne výhody, ale jej nesprávne používanie vás môže vyjsť poriadne draho?

Slováci často hovoria, že platia kreditkou alebo kreditnou kartou. Lenže to väčšinou nie je pravda. Väčšina Slovákov totiž v peňažne nemá kreditnú kartu, ale obyčajnú debetnú platobnú kartou k bežnému účtu.

Aký je medzi kreditnou a debetnou platobnou kartou rozdiel? Banky vydávajú debetné platobné karty k bežným a osobným účtom a čerpáte s nimi len vlastné peniaze, ktoré máte na vašom účte. S debetnou platobnou kartou môžete čerpať aj peniaze, ktorá vám banka poskytla v rámci povoleného prečerpania na účte. Pri povolenom prečerpaní čerpáte vlastne istý druh spotrebného úveru a z vášho účtu vám banka dovolí vyčerpať viac peňazí ako na ňom máte.

Kreditná karta je rovnako úverový produkt. Banka vám prostredníctvom kreditnej karty umožňuje čerpať spotrebiteľský úver, ktorý je však pri nesprávnom používaní extrémne drahý. Rozdiel medzi kreditnou kartou a debetnou kartou je aj v tom, že kreditná karta je určená hlavne na platby u obchodníkov a nie na výber peňazí z bankomatu. Za výber peňazí z bankomatu platíte vysoké poplatky, ktorú sú často aj niekoľko eur. Niektoré banky potom umožňujú previesť peniaze z kreditnej karty na bežný alebo osobný účet.

Bezúročné obdobie

Čo vlastne znamená správne používanie kreditnej karty? Ako som písal vyššie, tak pri kreditnej karte čerpáte spotrebiteľský úver a to poriadne drahý úver. Úroky na kreditných kartách neraz atakujú hranicu 20 a viac percent. Lenže tento úrok platíte len v prípade, keď kartu požívate nesprávne.

Pri všetkých kreditných kartách totiž môžete využívať bezúročné obdobie. Ide o obdobie, keď vám banka čerpané peniaze z vašej kreditnej karty nijako neúročí a máte ich teda od banky požičané zadarmo.

Banky bezúročné obdobie uvádzajú v dňoch a toto bezúročné obdobie môže trvať 45, ale pokojne aj 55 dní. Jednotlivé banky majú rozdielne dlhé bezúročné obdobie. Vždy však funguje rovnako a to bez ohľadu na banku. Čím dlhšie máte bezúročné obdobie, tým dlhšie môžete peniaze banky používať zadarmo. Banky vždy udávajú maximálnu dĺžku bezúročného obdobia. V praxi však jeho maximálnu dĺžku väčšinou nevyužijete, pretože jeho dĺžka vždy záleží od toho, kedy ste s kreditnou kartou za nákup zaplatili.

Pozor na dátumy

Dôležité je sledovať si dátumy a vedieť ako má vaša banka bezúročné obdobie nastavené. Niektoré banky navyše neuplatňujú bezúročné obdobie na všetky operácie s kreditnou kartou. Najčastejšie banky neuplatňujú bezúročné obdobie napríklad na výbery z bankomatu a tiež na prevody hotovosti z kreditnej karty na bežný účet. Takto čerpané peniaze vám teda môže banka úročiť od prvého dňa ich čerpania. Nezabúdajte, že kreditná karta je určená hlavne na platby u obchodníkov a platby cez internet. Kreditnú kartu však využijete napríklad aj pri požičiavaní áut doma aj v zahraničí.

Poznať termíny je pri kreditnej karte extrémne dôležité. Pri čerpaní peňazí síce viete využiť bezúročné obdobie, ale jeho nedodržanie vás môže vyjsť poriadne draho. Ak totiž nevyrovnáte celú čerpanú sumu z kreditnej karty, tak vám banka bude účtovať úrok. Ten je pri kreditných kartách veľmi vysoký.

Ak máte bezúročné obdobie napríklad od prvého do posledného dňa v mesiaci, tak všetky nákupy v tomto období musíte vyrovnať najneskôr v deň splatnosti. Banky väčšinou pri kreditných kartách vedia nastaviť aj automatické inkaso, ktoré umožní jednoducho splatiť celú čerpanú sumu z kreditnej karty. Nie je to bezplatná služba, ale ušetrí vám náklady na vysoké úroky, keď by ste zabudli zaplatiť celú čerpanú sumu z kreditnej karty.

Minimum väčšinou päť

Výhodou kreditnej karty je, že k dátumu splatnosti nemusíte vždy vyrovnať celú čerpanú sumu z kreditnej karty. Väčšina bánk vyžaduje k dátumu splatnosti zaplatiť minimálne päť percent z čerpanej sumy kreditnej karty. Banky majú často stanovenú aj minimálnu výšku splátky, ktorá môže byť desať alebo pätnásť eur. V tom prípade sa, ale pripravte na vysoké úroky, ktoré banke za využitie peňazí zaplatíte.

Úhrada kreditnej karty prebieha jednoducho priamo z vášho bežného účtu. Banky totiž kreditné karty ponúkajú hlavne svojím klientom. Kreditnú kartu môžete mať samozrejme aj bez nežného účtu v banke, ale je to menej pohodlné. Preto sa na kreditnú kartu pýtajte hlavne v banke, kde máte bežný a osobný účet.

Ak máte kreditnú kartu v banke, kde máte aj svoj osobný účet bude vám banka sťahovať splátku automaticky a nemusíte teda na splácanie myslieť. Vyrovnanie kreditnej karty vás uchráni pred vysokými úrokmi.

Mnohé výhody

Využívanie kreditnej karty prináša mnohé výhody. Banky sa snažia ku kreditným kartám pribaliť aj služby navyše, aby zvýšili ich atraktivitu. Ku kreditným kartám teda získate služby, ktoré banky k bežným debetným kartám neponúkajú.

Ku kreditným kartám teda môžete získať napríklad predĺženú záruku na veci, ktoré zaplatíte kreditnou kartou. Nemusíte teda platiť za predĺženie záruky obchodníkovi. Tí si často účtujú za túto službu aj desať percent z ceny tovaru.

V rámci kreditnej karty však viete získať napríklad aj poistenie, ktoré môže trvať niekoľko dní aj niekoľko mesiacov. Poistenie sa väčšinou vzťahuje na poškodenie, zničenie alebo napríklad krádež. Samozrejmosťou je potom možnosť dokúpiť si ku kreditnej karte aj cestovné poistenie, ktoré vás ochráni pri dovolenke aj nákupoch za našimi hranicami.

Lekár, zľavy aj vstupy do salónikov

Banky majú v ponuke často rôzne druhy kreditných kariet. Okrem bežných kreditných kariet majú banky v ponuke aj prémiové kreditné karty, ktoré okrem štandardných výhod ponúkajú aj niečo navyše.

Ku kreditným kartám môžete získať napríklad aj rôzne zľavy u niektorých obchodníkov. Zľavy môžu byť od jedného až do niekoľkých percent. Niektoré banky potom ponúkajú aj špeciálne zľavy a výhody napríklad k narodeninám držiteľa kreditnej karty.

Okrem toho k niektorým kreditným kartám môžete získať napríklad prednostné ošetrenie u lekára alebo využitie niektorých online služieb pre druhý lekársky názor. Rozsah benefitov je v prípade každej banky rozdielny a záleží aj na konkrétnom type kreditnej karty.

Prémiové kreditné karty potom ponúkajú napríklad vstup do VIP salónikov na letiskách vo Viedni, Prahe a Bratislave. Do VIP salónikov môžete potom často vstupovať aj na iných letiskách, ale za vstup potom platíte jednorazový poplatok.

Pozor na nástrahy

Lenže využívanie kreditnej karty so sebou nesie aj isté nástrahy. O niektorých som sa už zmienil vyššie, ale to nie sú všetky nástrahy. Jednou z nástrah je napríklad nedodržanie termínu na zaplatenie celej čerpanej sumy.

Lenže kreditné karty majú viac nástrah. Kreditná karta je dobrý sluha, ale zlý pán. Vysoké poplatky zaplatíte napríklad za výber z bankomatu alebo za prevod peňazí z kreditnej karty na váš bankový účet. Tieto poplatky sú často aj niekoľko percent z prevádzanej sumy. Navyše výber z bankomatu je pri kreditných kartách obmedzený aj nižším limitom.

Kreditná karta tiež nie je spotrebný úver, za ktorý si ju mnohí Slováci často zamieňajú. Karta je výhodná vtedy, keď ju každý mesiac vyrovnáte a neplatíte teda banke alebo nebankovej spoločnosti žiadny úrok. Kreditné karty nemajú v ponuke len banky, ale aj nebankové poplatky. U nebankových firiem je úrok často výrazne vyšší ako v prípade bánk.

Pozor si musíte dať aj samotné poplatky za vedenie kreditnej karty. Tým sa môžete vyhnúť v prípade, keď kreditnú kartu aktívne používate. Väčšina bánk vás za aktívne využívanie kreditnej karty odmení odpustením mesačných poplatkov.

Nie je pre každého

Kreditná karta je vlastne istý druh spotrebiteľského úveru, ktorý je však pomerne drahý. Úrok môže byť aj viac ako 20%. Ak viete celú čerpanú sumu vyrovnať je kreditná karta výhodným riešením nákupu elektroniky alebo napríklad aj bežných potrieb do domácnosti. Ak však celú čerpanú sumu neviete vyrovnať, tak je kreditná karta tým najdrahším riešením.

Vtedy je lepšie siahnuť priamo po spotrebnom úvere, ktorý má stanovenú pevnú mesačnú splátku a úrok je často aj o niekoľko percent nižší ako v prípade kreditnej karty. Navyše sa vyhnete poplatkom za vedenie karty, ktoré si banky účtujú pri neaktívnom využívaní kreditnej karty. V závislosti od druhu kreditnej karty to môže byť aj desať euro mesačne.  

Kreditná karta rovnako nie je pre každého. Pre nesprávnom používaní vás ročne môže stáť aj stovky eur a poriadne zaťaží váš rodinný rozpočet. Navyše ide o druh spotrebného úveru a banky pri jeho poskytovaní sledujú vašu schopnosť úver splácať. Kreditnú kartu teda od banky nezíska každý, ale musíte mať dostatočný príjem.

Niektoré výhody, ktoré môžete získať s kreditnou kartou môžete využiť aj pri niektorých účtoch. Banky napríklad aj k účtom ponúkajú prémiové karty a s nimi máte napríklad vstup do VIP salónika. Zľavy z nákupu potom môžete získať vďaka niektorým zľavovým programom. Predĺženú záruku však nemáte v cene žiadneho účtu a tie sú teda len súčasťou kreditnej karty.

Dnes sa v našom prehľade bankových účtov pozrieme na bežné účty určené pre mladých a študentov. Špeciálne študentské účty majú v ponuke takmer všetky banky.

Banky stále myslia aj na študentov a mladých. Väčšina slovenských bánk má v ponuke špeciálne balíky pre študentov. Na rozdiel od bežných balíkov služieb majú študentské účty väčšinou výrazne nižšiu cenu a niektoré banky dokonca študentské účty vedú zadarmo a bez podmienok. Niektoré banky však požadujú predloženie dokladu o štúdiu, aby viedli účet bezplatne.

V prvej časti seriálu o študentských účtoch sme sa bližšie pozreli na účty od ČSOB, mBanky, Poštovej banky a Prima banky. Dnes sa pozrieme na študentské účty od Slovenskej sporiteľne, Tatra banky a VÚB.

Niekde bezplatne

V niektorých bankách môžu študenti využiť aj bezplatné účty, ktoré majú banky v ponuke pre všetkých klientov. Jedinou podmienkou je v tomto prípade vek viac ako 18 rokov.

Nie všetky banky študentské účty ponúkajú. V týchto bankách môžu študenti siahnuť po bežných účtoch. Tie sú síce väčšinou platené, ale po splnení podmienok ich môžu banky viesť so zľavou alebo úplne bezplatne.

Študentské účty banky väčšinou ponúkajú do 26 rokov a to už nemusí ísť vždy o študenta. V tomto prípade je lepšie pozrieť si ponuku vašej banky a zvoliť si radšej štandardný balík. Tie majú totiž viac služieb a najmä ďalšie výhody, ktoré banky pre študentov v ponuke nemajú.

Siahnuť môžete samozrejme aj po prémiových balíkoch, ktoré niektoré banky majú v ponuke. Prémiové balíky sú síce drahšie, ale obsahujú viac služieb ako je napríklad cestovné poistenie alebo výbery zo všetkých bankomatov.

Slovenská sporiteľňa: Space účet

Najväčšia slovenská banka, Slovenská sporiteľňa, má v ponuke študentský účet Space. Pre klientov s vekom do 19 rokov je účet automaticky bezplatný. Starší klienti musia banke predložiť doklad o štúdiu. Ak doklad predložia, tak majú účet naďalej vedený bezplatne.

V prípade, keď študent doklad o štúdiu banke nepredloží, tak za vedenie účtu platí poplatok 3 eurá mesačne a to až do dovŕšenia 26 rokov. Účet je aj tak možné získať bezplatne ak by študent plnil štandardné podmienky na priznanie zľavy za vedenie účtu.

Bezplatne vám banka účet povedie (v prípade nepredloženia dokladu o štúdiu) ak zrealizujete v sledovanom období súčasne bezhotovostné platby Platobnou kartou vo výške min. 250 €, pravidelné platby v počte: min. 1 pravidelná platba pre klienta od 20 – 26 rokov a min. 3 pravidelné platby pre Klienta od 27 rokov alebo ak máte v banke depozitá minimálne vo výške 15.000 eur.

Nevýhodou študentského účtu od Slovenskej sporiteľne je, že v cene účtu je elektronická platobná karta. S ňou môže byť problém pri platbe na internete a tiež v niektorých krajinách v zahraničí.

Čo všetko je v cene účtu? Zriadenie, zmena alebo zrušenie trvalého Platobného príkazu na úhradu a Súhlasu s inkasom/Inkasanta prostredníctvom Elektronických služieb, Realizácia trvalého Platobného príkazu na úhradu a Platobného príkazu na Inkaso, Realizácia jednorazového Platobného príkazu na úhradu/ Prevodu FIT 2.0 v EUR (Domáce prevody) a Prevodu v EUR do krajín EHP vrátane SEPA prostredníctvom Elektronických služieb, Okamžitá platba prostredníctvom Elektronických služieb, Internetbanking / Telephonebanking / elektronický výpis, Push správy / E-mailové správy, Mesačný poplatok za vedenie Visa elektronická pre klienta alebo oprávnenú, Výber z bankomatov SLSP a finančnej skupiny ERSTE GROUP, Bezhotovostná platba Platobnou kartou za tovar a za služby.

Zriadenie účtu je v prípade Slovenskej sporiteľne možné aj online cez mobilnú aplikáciu alebo webovú stránku banky. V rámci aktuálnej kampane banka vypláca za otvorenie účtu odmenu až do výšky 60 eur.

Prvých 30 eur banka pripíše na účet v prípade, keď vám bude na účet chodiť výplata minimálne vo výške 50 eur a to aspoň tri mesiace po sebe. Ďalších 30 eur vám banka pripíše po zrealizovaní platieb kartou minimálne vo výške 100 eur.

Tatra banka: Účet pre modrú planétu

Podobné podmienky ako Slovenská sporiteľňa má aj Tatra banka. Študentský účet si môžu otvoriť študenti od 15 rokov. Do 19 rokov je účet vedený automaticky bez poplatkov. Potom je potrebné doložiť potvrdenie o štúdiu. Po jeho doložení je účet vedený naďalej bezplatne. Potvrdenie o štúdiu stačí banke doložiť len raz a potom účet bezplatne vedie až do dovŕšenia veku 26 rokov. Nie je teda potrebné potvrdenie o štúdiu prekladať viac krát.

Tatra banka na rozdiel od konkurenčných bánk nemá v ponuke žiadny špeciálny balík pre študentov. Ide o štandardný účet, ktorý banka vedie bez poplatku do 19 rokov a potom ho vedie bezplatne v prípade, keď študent banke preloží potvrdenie o štúdiu.

Čo všetko je v cene účtu? Vedenie bežného účtu v mene EUR bez minimálneho zostatku, Neobmedzené množstvo elektronických výpisov na e-mailovú adresu, 1 debetná karta Visa, Neobmedzený počet zmien PIN kódu cez bankomat, Neobmedzený počet automatizovaných transakcií mesačne vrátane platieb kartou, Neobmedzený počet výberov hotovosti z bankomatov Tatra banky, 1 výber hotovosti z bankomatov iných bánk v SR, Neobmedzený počet výberov hotovosti z bankomatov členských bánk Raiffeisen Bank International AG, Neobmedzený počet výberov hotovosti v cudzej mene v pobočke, Služby poskytované prostredníctvom elektronických komunikačných médií – Internet bankingTB, mobilná aplikácia Tatra banka, DIALOG Live a Tatra banka VIAMO, Neobmedzené množstvo e-mailov a PUSH notifikácií v rámci služby B-mail, Správa trvalých príkazov a SEPA inkás prostredníctvom elektronických komunikačných médií (Internet bankingTB, mobilná aplikácia Tatra banka), SporenieTB k účtu a služby spojené s jeho využívaním (t. j. zaúčtovanie všetkých pohybov na SporeníTB k účtu a vybrané služby poskytované prostredníctvom elektronických komunikačných médií), Poskytnutie voliteľného prečerpania na účte.

Aj Tatra banka dáva pri otvorení účtu odmenu vo výške 30 eur. Podmienky získania odmeny sú však jednoduchšie ako v prípade Slovenskej sporiteľne. Stačí si nový študentský účet otvoriť cez mobilnú aplikáciu Tatra banky a banka sumu 30 eur automaticky pripíše na študentský účet.

VÚB: Účet pre študentov

Poslednou bankou z nášho dnešného prehľadu je VÚB. VÚB má v ponuke špeciálny študentský účet, ktorý po predložení potvrdenia o štúdiu môžete využívať až do 30 rokov. Podobne ako Tatra banka a Slovenská sporiteľňa vedie VÚB účet bez poplatku do dovŕšenia 20 rokov.

Potom je potrebné banke doložiť potvrdenie o štúdiu. Toto potvrdenie stačí predložiť raz a banka potom vedie účet bezplatne do 30 rokov. O otvorenie študentského účtu musíte požiadať do 27 rokov.

Čo všetko je v cene účtu? Výpis poskytovaný z tohto konta, zadanie trvalých príkazov, automatických prevodov a autorizácie na SEPA inkaso, zmena trvalých príkazov, automatických prevodov a autorizácie na SEPA inkaso zadaná elektronicky / cez Kontakt – operátor, prijaté bezhotovostné SEPA-Europrevody, SEPA Okamžité platby a Non SEPA-prevody, služba flexisporenie alebo flexiprevod, vklad hotovosti debetnými platobnými kartami cez bankomat VÚB, a.s. podporujúci funkciu vkladu.

VÚB účty sú stále pomerne komplikované, pretože klient si musí zvoliť služby do účtu sami. Niektoré služby pritom banka radí do kategórie základných (tých môžete mať maximálne 11) a ďalšie potom do rozšírených (tú môžete mať len jednu). Navyše ako jediná banka na Slovensku VÚB stále spoplatňuje platby kartou. Rovnako banka spoplatňuje aj transakcie na základe trvalých príkazov a inkás.

Základné služby: debetná platobná karta Maestro Dobrý Anjel, debetná platobná karta Visa Inspire, debetná platobná karta – Karta pre mladých, jednorazové online prevody, prvé 4 poplatky za výber hotovosti debetnou kartou z bankomatu VÚB, a.s., prvých 6 poplatkov za platbu platobnou kartou u obchodníka, prvých 6 poplatkov za platbu cez trvalý príkaz, automatický prevod alebo SEPA inkaso, vedenie sporiacich účtov v € (max. 5 ks Sporiacich účtov alebo max. 4 ks Sporiace účty a 1 ks Sporiaci účet k hypotéke alebo 4 ks Sporiacich účtov a 1 ks Sporiaci účet pre Juniorov a zasielanie výpisov z týchto účtov), zasielanie SMS o pohyboch na účte.

Neobmedzené platby môžete mať len v prípade, keď si službu zvolíte v rámci rozšírených služieb. Lenže v základnom balíku máte len jednu rozšírenú službu. Takže buď si vyberiete neobmedzené platby alebo platobnú kartu Visa Inspire Gold.

Rozšírené služby: debetná platobná karta Visa Inspire Gold, neobmedzený počet poplatkov za platbu kartou u obchodníka, platbu cez trvalý príkaz, automatický prevod alebo SEPA inkaso, výber hotovosti debetnou kartou z bankomatu VÚB, a. s., pobočkové operácie.

Dnes sa v našom prehľade bankových účtov pozrieme na bežné účty určené pre mladých a  študentov. Špeciálne študentské účty majú v ponuke takmer všetky banky.

Banky stále myslia aj na študentov a mladých. Väčšina slovenských bánk má v ponuke špeciálne balíky pre študentov. Na rozdiel od bežných balíkov služieb majú študentské účty väčšinou výrazne nižšiu cenu a niektoré banky dokonca študentské účty vedú zadarmo a bez podmienok. Niektoré banky však požadujú predloženie dokladu o štúdiu, aby viedli účet bezplatne.

Niekde bezplatne

V niektorých bankách môžu študenti využiť aj bezplatné účty, ktoré majú banky v ponuke pre všetkých klientov. Jedinou podmienkou je v tomto prípade vek viac ako 18 rokov.

Nie všetky banky študentské účty ponúkajú. V týchto bankách môžu študenti siahnuť po bežných účtoch. Tie sú síce väčšinou platené, ale po splnení podmienok ich môžu banky viesť so zľavou alebo úplne bezplatne.

Študentské účty banky väčšinou ponúkajú do 26 rokov a to už nemusí ísť vždy o študenta. V tomto prípade je lepšie pozrieť si ponuku vašej banky a zvoliť si radšej štandardný balík. Tie majú totiž viac služieb a najmä ďalšie výhody, ktoré banky pre študentov v ponuke nemajú.

Siahnuť môžete samozrejme aj po prémiových balíkoch, ktoré niektoré banky majú v ponuke. Prémiové balíky sú síce drahšie, ale obsahujú viac služieb ako je napríklad cestovné poistenie alebo výbery zo všetkých bankomatov.

ČSOB: Fun účet

V prípade slovenskej ČSOB môžu študenti a mladí využiť Fun účet. Banka ho umožňuje zriadiť od 15 rokov a najdlhšie ho vedie do dosiahnutia 28 rokov. Po dosiahnutí tohto veku ho banka zmení na štandardný balík.

Banka vedie Fun účet bezplatne v prípade, keď pri dosiahnutí 19 rokov a 24 rokov predložíte banke potvrdenie o štúdiu. Banka na webovej stránke uvádza, že stačí poslať aj odfotený index alebo preukaz ISIC.

Pokiaľ banke nezdokladujete štúdium, tak za študentský účet platíte 3 eurá mesačne. Vtedy je lepšie siahnuť po štandardnom účte alebo prémiovom účte, ktoré vám banka po splnení podmienok vedie bezplatne. Banka má navyše aj bezplatný Smart účet, pri ktorom nemusíte plniť žiadne podmienky.

Čo všetko obsahuje študentský účet? Výpis z účtu elektronicky neobmedzene, embosovanú bezkontaktnú kartu Visa Classic Študent, služby Moja ČSOB a ČSOB SmartBanking, platby platobnou kartou v SR a zahraničí, možnosť požiadať o povolené prečerpanie na účte, alebo o kreditnú kartu, ak máte pravidelný príjem, výbery hotovosti v sieti bankomatov ČSOB v SR, zvýhodnenú cenu za výbery z bankomatov ČSOB, Poštovní spořitelna v ČR a bankomatoch KBC Group, platby do ČSOB ČR aj v CZK za rovnakú cenu ako tuzemské platby, e-mailové notifikácie – v Moja ČSOB si môžete nastaviť notifikácie o zostatkoch, pohyboch na účte či dosiahnutí stanoveného zostatku.

ČSOB umožňuje zriadenie účtu aj online a to pre klientov starších 18 rokov. V prípade mladších klientov je nevyhnutná návšteva pobočky aj s rodičom. V rámci aktuálnej kampane navyše banka na účet pripíše až 30 eur za podmienky prihlásenia sa do aplikácie Smartbanking do 31.7.2022. Ďalších 15 eur vám banka pripíše do sporenia do fondov, v prípade keď do akéhokoľvek fondu zrealizujete aspoň tri platby vo výške 15 eur. Prvá platba musí byť zrealizovaná v období od 1.5.2022 do 31.7.2022.

mBank: mKonto #navlastnetriko

Špeciálny balík pre študentov má aj slovenská pobočka poľskej mBank. V prípade tejto banky si môžu študentský účet založiť deti od 15 do 18 rokov. Po dosiahnutí 18 rokov ho banka automaticky zmení na štandardný balík mKonto.

V prípade študentského účtu platia zvýhodnené podmienky oproti klasickému mKontu. Študenti teda majú v cene účtu zahrnuté napríklad tri bezplatné výbery z bankomatu a tiež samotná karta je zadarmo. V prípade klasického mKonta už karta zadarmo nie je a je potrebné splniť podmienky pre jej bezplatné vedenie čo by mohlo byť pre študentov problém. Mesačne totiž musíte kartou zaplatiť aspoň 70 eur, inak je karta spoplatnená mesačným poplatkom 1,50 eur.

Čo všetko obsahuje mKonto #navlastnetriko? Vedenie účtu, mKarta #navlastnetriko alebo mNálepka, Mesačný poplatok za vedenie karty, Vydanie/obnovenie karty pre majiteľa / majiteľov účtu, Výber hotovosti z bankomatov v SR a zahraničí: 3 výbery mesačne zadarmo, ďalší výber 1 €. K osobným účtom sú zadarmo prichádzajúce a odchádzajúce SEPA platby do zahraničia a odchádzajúce domáce platby doručované D + 1 štandardne, platby kartou.

Rovnako mBank umožňuje otvorenie účtu mKonto #navlastnetriko online a potrebné dokumenty doručí na podpis kuriér. Účet si môžete otvoriť aj na ktorejkoľvek pobočke mBank. Nie je potrebné dokladovať štúdium – banka nepožaduje predloženie dokladu o štúdiu.

Poštová banka: Užitočný účet Junior

Materská 365.bank v ponuke špeciálny účet pre študentov nemá, ale študenti môžu využiť bezplatný účet, ktorý má 365.bank v ponuke. Naopak Poštová banka má v ponuke špeciálny účet pre mladých. Banka nevyžaduje predloženie dokladu o štúdiu.

Banka účet vedie bezplatne po splnení dvoch podmienok – musíte sa prihlásiť do aplikácie Smartbanking a zároveň si aktivovať službu Peniaze S5. V prípade ak nebudete využívať obe služby, tak vám banka bude účtovať 1 euro mesačne za vedenie účtu. Zriadiť účet si môžete od 15 rokov a zvýhodnené podmienky potom platia do dosiahnutia 26 rokov.

Čo všetko obsahuje Užitočný účet Junior? Založenie, vedenie účtu, mesačný výpis z účtu e-mailom, zriadenie a vedenie služby Internet banking, Mobilná aplikácia, jeden výber hotovosti z bankomatu inej banky v mene EUR, jeden výber hotovosti cez POŠTOMAT, jeden vklad v hotovosti na účet, vydanie a vedenie dvoch debetných platobných kariet k účtu pre majiteľa a/alebo disponenta – Debit Mastercard, bezplatná zmena PIN k platobnej karte cez bankomat, prijatých platieb, príkazov na úhradu realizovaných elektronicky v rámci SEPA krajín, povolení na inkaso – zriadenie, zmena, zrušenie, trvalých príkazov na úhradu na Obchodnom mieste – zriadenie, zrušenie, trvalých príkazov na úhradu elektronicky – zriadenie, zmena, zrušenie, realizácií trvalých príkazov na úhradu bezhotovostne a inkás, bezhotovostných platieb kartou za tovar a služby v SR a v zahraničí, výberov z bankomatov 365.bank, bankou vyslaných Push notifikácií.

V prípade Poštovej banky nie je možné účet zriadiť online, ale musíte ísť na pobočku pošty. Otvorenie účtu na pobočkách 365.bank nie je možné.

Prima banka: Študentský účet

Študentský účet je určený pre študentov vo veku od 15 do 26 rokov, obsahuje všetky najpoužívanejšie služby vrátane platobnej karty a služieb elektronického bankovníctva. Využívať môžete aj mobilnú aplikáciu Peňaženka.

Banka pri študentoch starších ako 18 rokov vyžaduje predloženie potvrdenia o návšteve školy alebo preukazu ISIC. Doklad predkladáte pri založení účtu v banke.

Banka v rámci účtu ponúka aj vernostný program za platby mobilom vo výške 0,50% z objemu platieb mobilom. V prípade študentského účtu nezískate odmenu za platbu kartou. Banka umožňuje platby kartou cez Google Pay, Apple Pay, Xiaomi Pay alebo Garmin Pay. Maximálna výška odmeny je vo výške 1,90 eur mesačne.

Čo všetko obsahuje študentský účet? Vedenie účtu v EUR, Výpis zasielaný 1 krát mesačne elektronicky, Zriadenie trvalého príkazu/inkasa, Zmena a zrušenie trvalých príkazov a inkás elektronicky, Spracovanie prijatej úhrady, Príkaz na úhradu zadaný elektronicky, Realizácia úhrady z trvalého príkazu/inkasa, Platobná karta Debit Mastercard alebo Maestro – mesačný poplatok za 1 ks, Výber hotovosti z bankomatu Prima banky, Bezhotovostná platba platobnou kartou, Poskytovanie služieb mobilná aplikácia Peňaženka a Internet banking, Push notifikácie.

Účet si v prípade Prima banky môžete založiť len na pobočke banky. Banka online otvorenie účtu neumožňuje. V cene účtu máte aj zvýhodnené sporenie s garantovaným úrokom vo výške 5% počas celej doby sporenie. V rámci aktuálnej kampane navyše môžete vyhrať až 2.000 eur za platby mobilom. Súťaž prebieha do konca júna. V cene účtu je tiež odkladací účet, na ktorý si môžete uložiť peniaze bokom. Odkladací účet je bezplatný, ale nie je úročený.

Druhú časť nášho prehľadu študentských účtov si môžete prečítať až budúcu nedeľu. Pozrieme sa na študentské účty Slovenskej sporiteľne, Tatra banky, VÚB a UniCredit Bank.

Úrokové sadzby hypoték posledných niekoľko mesiacov rýchlo rastú. Väčšina bánk za posledné dva mesiace zvyšovala sadzby niekoľkokrát.

Ešte na začiatku roka ste mohli získať hypotéku s desaťročnou fixáciou od 0,99%. Úrokové sadzby pod jedno percento boli úplne bežné a to najmä pri krátkych fixáciách na dva alebo tri roky. 

Lenže situácia sa v poslednom období zmenila a banky začali postupne úrokové sadzby zvyšovať. Úrokové sadzby hypoték začali rásť na začiatku tohto roka. Všetky banky ceny hypoték upravovali od začiatku roka hneď niekoľkokrát a vždy len smerom nahor.

U susedov rastú

Úrokové sadzby hypoték rastú posledných niekoľko mesiacov a aktuálne sa sadzby už pohybujú vo väčšine bánk okolo dvoch percent pri trojročnej a päťročnej fixácii a nad dvomi percentami sú potom sadzby na desať rokov. Výnimkou už nie je ani úroková sadzba nad tromi percentami pri najdlhších fixáciách.

Sadzby navyše budú rásť zrejme aj ďalej. Stačí sa pozrieť na vývoj úrokových sadzieb hypoték u našich západných susedov. V Česku sadzby hypoték rastú už od minulého roka a priemerné sadzby sa tam hýbu na úrovni okolo päť percent. Za rastúcimi sadzbami hypoték sú aj zvyšujúce sa základné úrokové sadzby Českej národnej banky, ktorá má základnú úrokovú sadzbu už na úrovni 5,75% a bude rásť zrejme aj v nasledujúcich mesiacoch. Rastúce sadzby centrálnych bánk sa potom prejavujú v sadzbách komerčných bánk pre bežných klientov.

Inflácia aj vojna

Úrokové sadzby hypoték niekoľko rokov na Slovensku postupne klesali. Úrokové sadzby začali klesať v roku 2016, keď došlo k zmene zákona o úveroch na bývanie a zaviedla sa jednotná sankcia za predčasné splatenie hypotéky vo výške maximálne jedného percenta.

Úrokové sadzby hypoték klesali niekoľko rokov, ale za posledné tri mesiace úrokové sadzby len rástli. Vývoj úrokových sadzieb hypoték ovplyvňuje aj inflácia, ktorá je teraz rekordne vysoká. V nasledujúcich mesiacoch sa to zrejme nezmení a inflácia bude rásť aj naďalej.

Sadzby na Slovensku a v krajinách eurozóny ovplyvňujú potom rozhodnutia Európskej centrálnej banky. Tá držala sadzby niekoľko rokov bez zmeny a snažila sa nízkymi sadzbami podporiť spotrebu. Lenže teraz sa situácia zmenila inflácia dosahuje rekordné hodnoty v celej Európskej únii. ECB teda zrejme po niekoľkých rokoch pristúpi k zvýšeniu úrokovej sadzby, čo bude znamenať ďalší rast úrokových sadzieb.

Na rast úrokových sadzieb má vplyv aj vojna na Ukrajine, ktorá na trhoch vyvolala vlnu nervozity. Konflikt na Ukrajine teda môže znamenať ďalší rast cien v obchodoch, zvyšovanie inflácie a nakoniec aj rast úrokových sadzieb hypoték.

Volte dlhší fix

Ak teda teraz riešite hypotéku mali by ste voliť dlhšie fixácie. V čase neistoty, rastúcich úrokových sadzieb a vysokej inflácie je lepšie si sadzbu hypotéky zafixovať na čo najdlhšie obdobie.

Súčasná výška úrokových sadzieb sa zrejme neudrží dlho a je pravdepodobné, že sadzby budú rásť aj v nasledujúcich mesiacoch. Za minulý týždeň oznámili hneď štyri banky zvýšenie úrokových sadzieb.

Minulý týždeň úrokové sadzby zvýšila česká pobočka UniCredit Bank a tiež Tatra banka. Od budúceho týždňa potom sadzby zvyšuje ČSOBSlovenská sporiteľňa. Práve v prípade poslednej menovanej banky bude sadzba pri 15-ročnej fixácii začínať až na 3,19%.

Desať aj dvadsať

Mení sa aj samotná stratégia bánk, ktoré ešte minulý rok preferovali hlavne krátke fixácie na tri alebo štyri roky. Lenže riziko rastúcich sadzieb hypoték ovplyvnila aj samotné banky, ktoré teraz začali stále častejšie preferovať najmä dlhšie fixácie.

Väčšina bánk však do ponúk zariadila už aj dlhšie fixácie na desať a viac rokov. Slovenská sporiteľňa a ČSOB majú v ponuke napríklad aj 15-ročnú fixáciu úrokovej sadzby a ČSOB má dokonca v ponuke až 20-ročnú fixáciu úrokovej sadzby.

Takmer všetky banky potom majú v ponuke minimálne desaťročný fix. Jedinou bankou, ktorá ide proti tomuto trendu je Prima banka, ktorá má v ponuke maximálne 7-ročný fix. Práve táto banka dlhodobo láka klientov na krátke fixácie, ktoré môžu znamenať rýchle zvýšenie sadzby a splátky.

Krátkym sa vyhnite

Dlhšie fixácie úrokových sadzieb pred časom na Facebooku odporúčalo aj ministerstvo financií, ktoré v príspevku vystríhalo pred krátkymi fixáciami úrokových sadzieb na jeden, dva alebo tri roky.

Prehľad úrokových sadzieb (fixácia 1, 2, 3 roky)

BankaFixácia na 1 rokFixácia na 2 rokyFixácia na 3 roky
365.bank0,75%1,45%
ČSOB1,50%1,50%
mBank1,59%1,89%
Prima banka0,60%
Slovenská sporiteľňa1,89%
Tatra banka1,09%1,49%1,99%
UniCredit Bank2,29%
VÚB1,49%

Prehľad úrokových sadzieb (fixácia 1, 2, 3 roky)

BankaFixácia na 5 rokovFixácia na 7 rokovFixácia na 10 rokov
365.bank2,65%3,65%
ČSOB1,85%2,45%
mBank2,09%2,39%2,99%
Prima banka1,20%1,80%
Slovenská sporiteľňa2,09%2,69%
Tatra banka2,19%2,29%2,59%
UniCredit Bank2,49%2,49%2,49%
VÚB1,79%2,59%

Slovenská sporiteľňa má potom v ponuke aj fixáciu úrokovej sadzby na 15 rokov. Sadzba u nej začína na úrovni od 3,19%. Dlhú 15-ročnú fixáciu má v ponuke ešte ČSOB, kde sadzba začína na úrovni 2,75%. Práve ČSOB má v ponuke aj 20-ročnú fixáciu, ktorá je na Slovensku unikátna. Takto dlhú fixáciu úrokovej sadzby hypotéky nemá v ponuke žiadna iná banka. Pri 20-ročnej fixácii v ČSOB začína sadzba na 2,95%.

Refinancujte alebo fixujte

Dnes teda hypotéku s úrokovou sadzbou pod jedno percento získate len v dvoch bankách – v Prima banke a v 365 bank. V oboch bankách však ide o krátku iba trojročnú fixáciu. Dlhšie desaťročné fixácie úrokových sadzieb sa už blížia k hranici troch percent.

Ak teda máte hypotéku s krátkou iba trojročnou fixáciou mali by ste vašu banku osloviť a požiadať ju o zmenu fixácie na dlhšie obdobie. Väčšina bánk takúto zmenu umožňuje. V prípade niektorých bánk ako napríklad v prípade Prima banky je však problémom absencia úrokovej sadzby na 10 rokov.

Ak vám banka zmenu úrokovej sadzby neumožní máte stále možnosť preniesť hypotéku do inej banky. V prípade prenosu hypotéky často nemusíte dokladovať príjem a nepotrebujete ani nový znalecký posudok.

Počítajte s poplatkami

Či už banku požiadate o zmenu fixácie alebo sa rozhodnete pre refinancovanie hypotéky, tak sa pripravte na poplatky. Banky pri zmene fixácie väčšinou účtujú poplatok, ktorý sa pohybuje v desiatkach eur. Nie všetky banky, však zmenu fixácie umožňujú.

Ak sa rozhodnete pre refinancovanie hypotéky do inej banky, tak sa poplatkom rovnako nevyhnete. Poplatok si účtuje nová aj stará banka. Počítajte tiež s poplatkom za vybavenie katastra a v niektorých bankách budete potrebovať aj nový znalecký posudok na zakladanú nehnuteľnosť. Cena znaleckých posudkov pre veľký dopyt sa tiež zvýšila a môžete rátať s poplatkom aj nad dvesto eur.

Refinancovanie hypotéky môže znamenať náklady navyše, ale v čase rastúcich sadzieb môže znamenať aj úsporu. Nad refinancovaním by ste mali uvažovať hlavne pokiaľ vám končí fixácia úrokovej sadzby v starej banke tento alebo budúci rok. Pri obnove úrokovej sadzby vám totiž banka pošle ponuku s vyššou úrokovou sadzbou. Ak sa teda pre refinancovanie rozhodnete teraz, tak môžete ušetriť pretože sadzby budú rásť aj v nasledujúcich mesiacoch.

Dnes sa pozrieme na porovnanie prémiových účtov, ktoré majú v ponuke slovenské banky. Nie všetky banky prémiové účty v ponuke majú.

Ponuka pre prémiových klientov nie je taká bohatá ako v prípade klasických balíkov služieb. Tie majú v ponuke takmer všetky banky. Jediná banka, ktorá v ponuke bežné účty nemá je Cetelem, ktorá sa špecializuje len na poskytovanie úverov.

Prémiové účty podobne ako bezplatné účty bez podmienok nemajú v ponuke všetky slovenské banky. Prémiové účty má v ponuke ČSOB, Slovenská sporiteľňa, UniCredit Bank a VÚB.

Ostatné banky majú v ponuke väčšinou len jeden balík služieb pre všetkých klientov. Banky majú v ponuke ešte špeciálne účty pre deti a tiež účty pre študentov a mladých. Na tie sa pozrieme nasledujúcu nedeľu.

Drahšie a viac služieb

V prípade prémiových účtov vo všetkých bankách platí, že sú drahšie ako klasické účty. Za vyššiu cenu však dostanete viac služieb. V prémiových balíkoch banky napríklad ako doplnkovú službu často ponúkajú cestovné poistenie pre majiteľa účtu. Ušetrite teda pri cestovaní a nemusíte na cestovné poistenie myslieť pri každej ceste do zahraničia.

Aj prémiové účty môžete od banky získať zadarmo, ale podmienky sú prísnejšie ako v prípade klasických balíkov služieb. Banky vyžadujú vyšší kredit alebo vyšší objem aktív v banke.

ČSOB: Extra Pohoda

Jednou z bánk, ktorá má v ponuke prémiový účet je ČSOB. Ide o balík služieb Extra Pohoda. Štandardná cena tohto balíka je 12 eur, ale môžete ho mať úplne zadarmo po splnení podmienok.

V cene balíka sú dve platobné karty pričom jedna je VISA a druhá môže byť MasterCard Gold. Preto je balík Extra Pohoda vhodný aj pre manželov a každý môže využívať svoju platobnú kartu.

V cene účtu máte aj výbery zo všetkých bankomatov na Slovensku, takže nemusíte hľadať bankomat ČSOB. Výhodou sú tiež výbery z bankomatov v zahraničí, ale vyberať môžete len z bankomatov v krajinách, kde sa platí eurom (krajiny EHP).

Čo všetko máte v cene účtu? Zriadenie a vedenie bežného účtu v EUR s minimálnym zostatkom 0 EUR, Výpis z účtu mesačne elektronicky, Zriadenie a elektronická zmena SEPA trvalého príkazu na úhradu / súhlasu so SEPA inkasom, Poskytnutie povoleného prečerpania na účte (po splnení podmienok Banky), Vydanie a mesačný poplatok za jednu debetnú platobnú kartu VISA Classic alebo Debit MC alebo Debit Gold, Platba platobnou kartou v SR a v zahraničí, Výber hotovosti z bankomatov ČSOB v SR, Výber hotovosti z bankomatov inej banky v SR, Výber hotovosti z bankomatov inej banky v krajinách SEPA v mene EUR,  Elektronické bankovníctvo Moja ČSOB, ČSOB SmartBanking, Prijatá platba v EUR, Hotovostný vklad, Odoslaná platba v EUR elektronicky, Odoslaná platba v EUR v pobočke, Platba na základe SEPA trvalého príkazu alebo súhlasu so SEPA inkasom, Cestovné poistenie pre držiteľa platobnej karty Standard, Úrazové poistenie pre prípad: smrti následkom úrazu, trvalých následkov úrazu v rozsahu min. 51 %.

Ak chcete mať účet Extra Pohoda zadarmo musíte splniť minimálne dve podmienky zo strany banky. Spojením dvoch 50% zliav získate potom účet úplne zadarmo.

Prvú zľavu 50% získate, ak kreditný obrat na vašom účte bol min. 1 500 € v aktuálnom mesiaci (bez platobných operácií medzi vlastnými účtami s 50 % zľavou) a súčasne sa z účtu zrealizujú aspoň 3 pravidelné platby mesačne (platby na základe SEPA trvalého príkazu alebo súhlasu so SEPA inkasom okrem inkasným spôsobom dohodnutého splácania úverov), a súčasne z účtu zrealizujete mesačne aspoň 5 platieb platobnou kartou (debetnou alebo kreditnou) vydanou k účtu za tovar a služby, ktoré budú zúčtované v danom mesiaci.

Zľavu 50% získate aj v prípade, keď priemerný mesačný stav vašich úspor alebo nesplatených úverov v ČSOB dosiahol min. 30 000 €.

Zľavu 50% môžete získať aj v prípade, keď v banke aktívne využívate balík služieb pre podnikateľov a firmy. Kombináciou akýchkoľvek dvoch 50% zliav potom získate účet zadarmo.

Banka neumožňuje otvorenie účtu Extra Pohoda online a účet si môžete otvoriť len na pobočke banky. Existujúci klienti si môžu účet otvoriť aj online cez elektronické bankovníctvo.

Slovenská sporiteľňa: Space X

Účet pre prémiových klientov má aj Slovenská sporiteľňa. Ide o Space X účet, ktorý mesačne stojí bez zľavy 10 eur. Rovnako ako v prípade ČSOB môžete mať aj Space X účet vedený bezplatne, ale podmienky sú jednoduchšie ako v prípade ČSOB.

V rámci účtu Space X máte rovnako dve platobné karty – jednu VISA Platinum a jednu VISA Classic. S prémiovou kartou VISA Platinum môžete získať aj ďalšie výhody ako je napríklad lacnejšie ubytovanie po celom svete alebo napríklad lacnejší vstup do salónika na letisku v Prahe.

Visa Benefit program – doplnkové služby a špeciálne bonusy: Benefity na letisku Praha – letiskový salónik FastTrack za zvýhodnenú cenu, 12 % zľava z poplatku za parkovanie, Visa asistencia, Visa lekár na telefóne – 3 konzultácie s lekárom mesačne, aj pomocou videohovoru, Globálne benefity – Visa Luxury Hotels – viac ako 900 luxusných hotelov po celom svete s najnižšími cenami a ďalšími výhodami, AirRefund – náhrady za zrušené, meškajúce alebo nadmerne rezervované lety, Hotels.com – 8 % zľava na ubytovanie, Amazing places – špeciálny darček pri ubytovaní vo vybraných zariadeniach, Visa partneri – výhodné ponuky a zľavy u rôznych obchodníkov (zoznam je na stránke Visa Benefit programu).

K platobnej karte v rámci prémiového účtu máte aj zmenu limitov, opätovné vytlačenie PIN kódu a tiež prevydanie karty v prípade straty alebo odcudzenia karty.

V prípade Space X účtu máte zadarmo výbery zo všetkých bankomatov skupiny ERSTE a tiež zo všetkých bankomatov na Slovensku a v krajinách EHP.

Čo všetko máte v cene účtu? Zriadenie, zmena alebo zrušenie trvalého Platobného príkazu na úhradu a Súhlasu s inkasom/Inkasanta prostredníctvom Elektronických služieb, Realizácia trvalého Platobného príkazu na úhradu a Platobného príkazu na Inkaso, Realizácia jednorazového Platobného príkazu na úhradu / Prevodu FIT 2.0 v EUR (Domáce prevody) a Prevodu v EUR do krajín EHP vrátane SEPA prostredníctvom Elektronických služieb, Okamžitá platba prostredníctvom Elektronických služieb, Internetbanking / Telephonebanking / elektronický výpis, Push správy / E-mailové správy, Visa Platinum a Visa Standard pre majiteľa účtu alebo oprávnenú osobu, Služby k Platobnej karte: opätovné vytlačenie PIN kódu, zmena limitov (cez Klientske centrum), prevydanie v prípade straty alebo odcudzenia (cez Klientske centrum, cez Elektronické služby), Výber hotovosti v mene EUR, z bankomatov SLSP a finančnej skupiny ERSTE GROUP, z bankomatov SLSP, finančnej skupiny ERSTE GROUP, inej banky v SR a v krajinách EHP, Bezhotovostná platba Platobnou kartou za tovar a za služby, Služba Vlastná karta k jednej Platobnej karte.

Space X účet môžete mať tiež vedený bez poplatkov. Splanenie podmienok je jednoduchšie ako v prípade ČSOB. Účet zadarmo budete mať vtedy, keď v sledovanom období splníte súčasne tieto podmienky: zrealizujete bezhotovostné platby Platobnou kartou vo výške min. 500 € a zároveň z účtu zrealizujete min. 3 pravidelné platby na základe trvalého príkazu alebo inkasa.

Účet zadarmo budete mať tiež vtedy, keď vaše aktíva v sledovanom období dosiahnu 30.000 € alebo pokiaľ aktívne využívate platobnú kartu k podnikateľskému účtu.

V rámci aktuálnej kampane potom banka pri otvorení účtu do konca októbra a po splnení podmienok pripíše na účet až 60 eur. Prvých 30 eur získate ak zaplatíte z účtu prostredníctvom svojho mobilu alebo hodinkami v celkovej výške aspoň 100 €.

Ďalších 30 € potom získate ak si presmerujete pravidelný príjem na váš novozriadený účet po dobu minimálne troch za sebou nasledujúcich mesiacov (minimálna výška tohto pravidelného príjmu je 300 €, v prípade SPACE účtu pre klienta od 15 do 19 rokov (vrátane) a klienta od 20 do 26 rokov (vrátane), ak doručite potvrdenie o návšteve školy, minimálna výška pravidelného príjmu je 50 €).

Space X účet si môžete otvoriť na pobočke banky alebo aj online.

UniCredit Bank: Účet TOP

Prémiový účet od UniCredit Bank má meno TOP účet. Štandardná cena účtu je 12 eur, ale rovnako ako v prípade ČSOB a Slovenskej sporiteľne môžete mať tento účet zadarmo bez mesačných poplatkov.

Rovnako aj UniCredit v rámci prémiového účtu ponúka dve platobné karty. Jedna môže byť VISA Premium a druhá potom VISA Standard bez cestovného poistenia.

UniCredit sa odlišuje tým, že v cene účtu máte dva účty v mene EUR a jeden účet v cudzej menej – v USD. Otvoriť si môžete aj ďalší účet v cudzej mene podľa vlastného výberu.

Čo všetko máte v cene účtu? Vedenie účtu v EUR, Vedenie druhého účtu v EUR, Vedenie ďalšieho účtu v USD, Vedenie ďalšieho účtu v inej dostupnej cudzej mene (Klient si môže vybrať 1 účet s týmito menami: USD CZK, GBP, CHF, HUF, CAD), Výpisy mesačne e-mailom alebo do elektronického bankovníctva, Poskytnutie, správa a vedenie povoleného prečerpania na účte, Maximálny počet platobných kariet, Debetná platobná karta Visa Premium s cestovným poistením a Visa Štandard bez cestovného poistenia, Internetové a mobilné bankovníctvo – Online Banking, Smart Banking (zriadenie a používanie), Nástroj pre prihlásenie sa a podpisovanie transakcií: Smart kľúč (token v mobile), SMS kľúč – nastavenia služby, Prijaté SEPA úhrady, Správa Trvalých príkazov na úhradu a Súhlasov so SEPA inkasom elektronicky – zadanie / zmena / zrušenie, Správa Trvalých príkazov na prevod zostatku – Sweeping elektronicky – zadanie / zmena / zrušenie, SEPA úhrady Trvalým príkazom na úhradu, Trvalým príkazom na prevod zostatku (sweeping) a úhrady SEPA inkasom, Odoslané SEPA úhrady elektronicky, Vklad hotovosti v EUR na účty vedené v EUR na obchodnom mieste, Vklady hotovosti v EUR prostredníctvom bankomatov UniCredit Bank v SR na účty vedené UniCredit Bank v SR, Výbery hotovosti z bankomatov UniCredit v SR alebo v zahraničí prostredníctvom debetnej karty vedenej v rámci balíka služieb, Výbery hotovosti z bankomatov iných prevádzkovateľov na Slovensku / v zahraničí debetnou kartou vedenou v rámci balíka služieb, Platby kartou v SR a zahraničí, Dobíjanie kreditu mobilných operátorov cez bankomaty.

Bezplatné vedenie účtu je v prípade UniCredit Bank jednoduchšie ako v prípade ČSOB aj Slovenskej sporiteľne. Na bezplatné vedenie účtu stačí ak vám na účet príde minimálne 1.500 eur. Bezplatne účet získate aj vtedy, keď máte aktíva v banke minimálne 40.000 eur.

V rámci aktuálnej kampane potom získate aj odmenu za pravidelné platby účtov za energie, telefón a internet. Banka vám vráti 10% z týchto platieb do maximálnej výšky 20 eur za mesiac. Za rok vám teda banka vráti maximálne 240 eur.

VÚB: VÚB Účet Magnifica

Z ponuky prémiových účtov je účet VÚB Účet Magnifica ten najchudobnejší čo sa obsahu týka. Mesačne si pritom VÚB za účet bez zľavy pýta až 11 eur. V cene nemáte napríklad cestovné poistenie ani žiadne špeciálne služby.

V cene konta za mesiac je zahrnuté: výpis poskytovaný z tohto konta, zadanie trvalých príkazov, automatických prevodov a autorizácie na SEPA inkaso, zmena trvalých príkazov, automatických prevodov a autorizácie na SEPA inkaso zadaná elektronicky / cez Kontakt – operátor, prijaté bezhotovostné SEPA-Europrevody, SEPA Okamžité platby a Non SEPA-prevody, služba flexisporenie alebo flexiprevod, pri konte VÚB Účet Magnifica 100% zľava z poplatku za prvý vklad v hotovosti a prvý výber v hotovosti z účtu na pokladnici obchodného miesta, vklad hotovosti debetnými platobnými kartami cez bankomat VÚB podporujúci funkciu vkladu.

Podobne ako pri základnom balíku VÚB účet si vyberáte z doplnkových služieb. Vybrať si môžete z ponuku 11 základných služieb. Vybrať si teda môžete rôzne platobné karty alebo napríklad vedenie viacerých sporiacich účtov.

Základná ponuka produktov na výber: debetná platobná karta Maestro Dobrý Anjel, debetná platobná karta Visa Inspire, debetná platobná karta – Karta pre mladých, jednorazové online prevody, prvé 4 poplatky za výber hotovosti debetnou kartou z bankomatu VÚB, prvých 6 poplatkov za platbu platobnou kartou u obchodníka, prvých 6 poplatkov za platbu cez trvalý príkaz, automatický prevod alebo SEPA inkaso, vedenie sporiacich účtov v € (max. 5 ks Sporiacich účtov alebo max. 4 ks Sporiace účty a 1 ks Sporiaci účet k hypotéke alebo 4 ks Sporiacich účtov a 1 ks Sporiaci účet pre Juniorov) a zasielanie výpisov z týchto účtov, zasielanie SMS o pohyboch na účte.

Na výber potom máte aj z ponuky rozšírených služieb. Tie môžete mať dve až štyri v rámci ceny účtu. Ide napríklad o neobmedzené transakcie kartou a neobmedzený počet platieb na základe trvalých príkazov a inkás. Vybrať si tiež môžete operácie na pobočke.

Rozšírená ponuka produktov na výber: debetná platobná karta Visa Inspire Gold, neobmedzený počet poplatkov za platbu kartou u obchodníka, platbu cez trvalý príkaz, automatický prevod alebo SEPA inkaso, výber hotovosti debetnou kartou z bankomatu VÚB, pobočkové operácie.

Aj prémiový účet od VÚB môžete mať zadarmo. Odmenu za vernosť získate vtedy, keď vlastníte produkty zo skupiny produktov a zároveň aktívne využívate konto za príslušný kalendárny mesiac. Odmena za vernosť je zľava z mesačného poplatku za vedenie konta: 50% zľava – využitie 2 produktov alebo 100% zľava – využitie aspoň 3 produktov.

Je potrebné splniť dve podmienky aktívneho využívania účtu – klient aspoň 1x za mesiac využije služby Internet banking alebo Mobil banking a súčet zaúčtovaných kreditných transakcií na tomto účte za kalendárny mesiac je min. 1000 €.

Skupina produktov, ktoré sa posudzujú za kalendárny mesiac pre získanie odmeny za vernosť: čerpané spotrebné úvery (nesmiete byť v sledovanom období v delikvencii), čerpané hypotekárne úvery (nesmiete byť v sledovanom období v delikvencii), kreditné karty Šikovná karta, Mastercard Standard, Mastercard World (min. 3 zaúčtované platby u obchodníka kreditnou kartou vydanou na majiteľa účtu), sporiaci účet a Investičné sporenie SK/Investičné sporenie LUX (súčet hodnôt realizovaných trvalých príkazov z účtov vedených vo VÚB na ľubovoľné produkty z tejto skupiny za mesiac min. 50 €), zostatky na vkladových účtoch v EUR a CM, sporiacich účtoch a hodnota investícií do podielových fondov Eurizon SK / Eurizon Lux a hodnota hypotekárnych záložných listov vedených na majetkových účtoch vo VÚB (súčet hodnôt priemerných denných zostatkov na týchto produktoch za mesiac min. 10 000 €), La Vita – vlastníctvo aktívneho poistného produktu uzatvoreného pracovníkom VÚB banky.

Dnes pokračujeme druhým dielom nášho seriálu o bankových účtoch. Pozrieme sa na základné balíky, ktoré majú banky v ponuke.

V prvom diely seriálu o účtoch sme sa bližšie pozreli na bezplatné účty, za ktoré nič neplatíte a pritom nemusíte v banke plniť žiadne podmienky. Nie všetky banky v ponuke takéto účty majú, ale niektoré banky ponúkajú aj takéto účty. Dnes sa pozrieme na klasické bankové účty.

Platené môžu byť bezplatné

Takmer všetky banky, ktoré pôsobia na Slovensku majú v ponuke bankové účty pre fyzické osoby. Jedinou bankou, ktorá účty nemá v ponuke je Cetelem, ktorý sa na Slovensku špecializuje len na poskytovanie úverov (kreditných kariet a spotrebných úverov).

Takmer všetky banky zároveň pri účtoch umožňujú jeho vedenie so zľavou alebo úplne bez poplatku, keď splníte bankou stanovené podmienky. Väčšinou ide o jeho aktívne využívanie a realizovanie pravidelných platieb. Každá banka má na poskytnutie zľavy vlastné podmienky.

Niektoré banky už získanie zľavy za vedenie účtu neumožňujú a za balík služieb tam platíte plnú sumu. Banky začali zľavy za účet ponúkať pred rokmi, keď na trh prišli prvé elektronické banky, ktoré mali účty bez poplatkov. Banky sa tak snažili zabrániť odchodu klientov.

365.bank: Účet plus

Digitálna banka 365.bank má okrem bezplatného účtu v ponuke aj platený účet, ktorý sprístupní niektoré rozšírené funkcie. Napríklad pri základnom účte bez poplatku nemáte možnosť na účet pridať disponentov, tých si môžete pridať len pri platenom balíku služieb. Takéto obmedzenie nemá pritom žiadna iná banka. Pridanie disponenta by mala byť základná funkcia účtu a banku by ju teda nemala obmedzovať na platený balík služieb.

Čo všetko je v cene účtu? Vedenie účtu, prístup k peniazom prostredníctvom mobilnej aplikácie či internet bankingu, Neobmedzený počet elektronických platieb v eurách (prijaté platby, realizácia príkazu na úhradu v rámci SEPA krajín, trvalé príkazy, inkasá), Vydanie a vedenie 1 digitálnej platobnej karty pre majiteľa účtu a 1 digitálnej platobnej karty pre každého disponenta, Vydanie a vedenie 1 plastovej platobnej karty pre majiteľa účtu a jednej plastovej platobnej karty pre 1 disponenta, (to znamená, že plastovú kartu môže mať iba majiteľ a jeden vybraný disponent), Neobmedzené výbery hotovosti kartou z bankomatov 365.bank, 4 výbery hotovosti z bankomatu alebo POS-terminálu inej banky v akejkoľvek mene alebo POS-terminálov na pošte (poštomat), 4 vklady v hotovosti na obchodnom mieste,  k Účtu plus si viete zriadiť bankovú apku SMARTIE pre deti úplne zadarmo, a samozrejme online, Neobmedzené platby kartou za tovar a služby, Zmeny k platobnej karte (PIN, limity, blokovanie/odblokovanie) priamo cez mobilnú aplikáciu alebo internet banking, Mesačný výpis z účtu e-mailom, Neobmedzené push notifikácie o všetkých pohyboch na účte.

Ďalším bonusom je potom špeciálna zľava pri hypotéke. Podmienkou je však predloženie EKO certifikátu triedy A. Ak ho banke predložíte a máte zároveň spoplatnený balík, tak dostanete lepší úrok. Zľava predstavuje 0,1 % ročne.

Nevýhodou plateného balíka od 365.bank je, že ho neviete mať nijakým spôsobom zadarmo. Za účet platíte každý mesiac 5 €. Prvý mesiac po zriadení banka mesačný poplatok za vedenie účtu neúčtuje.

Otvorenie účtu je možné online prostredníctvom mobilnej aplikácie alebo priamo na pobočke banky. Na platený účet potom môžete prejsť aj z bezplatného účtu.

BKS Bank: Klasik konto a Premium Konto

V prípade pobočky zahraničnej banky BKS Bank nejde o významného hráča na trhu a ani ponuka účtov nie je nijako bohatá. Banka má v ponuke dva balíky – Klasik konto a Premium Konto. Časť klientov k banke prešla pre výhodnú ponuku hypotéky, ale reálne sa banka nezameriava na získavanie klientov.

Nečakajte teda žiadne špeciálne akcie alebo zľavy za to, keď sa v BKS Bank rozhodnete otvoriť bežný účet. Aj samotná ponuka bežného účtu je pomerne chudobná a neobsahuje žiadne špeciálne funkcie. Navyše na účet musíte do 30 dní od jeho otvorenia poslať minimálne 100 €, inak vám banka účet zatvorí.

V prípade základného účtu Klasik konto platíte 3 eurá mesačne za vedenie účtu, ale v cene účtu nie sú zahrnuté žiadne transakcie a za všetky transakcie platíte poplatky podľa cenníka banky. V prípade drahšieho Premium konta máte potom v cene účtu zahrnuté aj niektoré poplatky za transakcie.

Čo všetko je v cene účtu? Elektronické bankovníctvo BKS Online Banking MyNet,  Neobmedzený počet príkazov na SEPA úhradu elektronickým bankovníctvom BKS Online Banking MyNet, Neobmedzený počet prijatých platieb, Neobmedzený počet SEPA trvalých príkazov elektronickým bankovníctvom BKS Online Banking MyNet (vrátane zmien, zrušenia),  Neobmedzený počet SEPA inkás (strana platiteľa; vrátane zmien, zrušenia),  Pravidelný výpis v elektronickej podobe, Kreditný úrok 0,01 % p. a., Neobmedzený počet úhrad klienta medzi vlastným Premium Kontom a vlastným Online sporiacim účtom, Vedenie a správa Online sporiaceho účtu, Kreditný úrok – Online sporiaci účet 0,20% p.a., Produkt Premium Konto s debetnou platobnou kartou zahŕňa naviac: Neobmedzený počet platieb platobnou kartou kdekoľvek, Výber z bankomatu kdekoľvek, Vydanie platobnej karty neembosovanej, Obnova platobnej karty neembosovanej po skončení platnosti, Blokácia platobnej karty – príplatok je 3,50 €/mesačne.

Ani v prípade BKS Bank nie je možné získať vedenie účtu bez poplatku. Za Premium konto aj Klasik konto platíte poplatok vždy. V prípade Premium konta je štandardný poplatok 3 eurá mesačne a ďalšie 3,50 mesačne si priplatíte v prípade, keď chcete mať k účtu vydanú aj platobnú kartu. V prípade Klasik konta platíte mesačne rovnako 3 eurá a za kartu potom 1,95 € mesačne (transakcie kartou, ale platíte osobitne). Otvorenie účtu je možné len na pobočke banky.

ČSOB: Pohoda

Slovenská ČSOB má okrem bezplatného Smart účtu v ponuke aj platený účet ČSOB Pohoda. Ide o základný balík, ktorý nie je bezplatný no po splnení podmienok stanovených bankou ho môžete mať zadarmo.

ČSOB do balíka pribalila aj bezplatný výber z cudzieho bankomatu, ktorý väčšinou nie je súčasťou základných balíkov. Majú ho väčšinou v cene účtu len banky, ktoré nemajú vlastnú sieť bankomatov. Banka k účtu v rámci kampane ponúka aj benefity navyše a niektoré služby na obmedzenú dobu bez poplatkov.

Čo všetko je v cene účtu? Zriadenie a vedenie bežného účtu v EUR sminimálnym zostatkom 0 EUR, Výpis z účtu mesačne elektronicky elektronicky elektronicky elektronicky, Zriadenie a elektronická zmena SEPA trvalého príkazu na úhradu / súhlasu so SEPA inkasom, Poskytnutie povoleného prečerpania na účte (po splnení podmienok Banky), Vydanie a mesačný poplatok za jednu debetnú platobnú kartu VISA Classic alebo Debit MC, Platba platobnou kartou v SR a v zahraničí, Výber hotovosti z bankomatov ČSOB v SR, 1 ks výber hotovosti z bankomatov inej banky v SR, Elektronické bankovníctvo Moja ČSOB, ČSOB SmartBanking, Prijatá platba v EUR, Hotovostný vklad na vlastný účet, Odoslaná platba v EUR elektronicky, 1 ks odoslaná platba v EUR v pobočke, Platba na základe SEPA trvalého príkazu alebo súhlasu so SEPA inkasom.

V prípade balíka Pohoda ho môžete mať zadarmo v prípade, keď splníte podmienky stanovené bankou. Zľavu 50% získate ak splníte tieto podmienky: príjem na účet 400 €, zrealizujete z účtu 3 pravidelné platby na základe trvalého príkazu alebo inkasa a zároveň 5 krát mesačne zaplatíte debetnou alebo kreditnou kartou.

Zľavu 50% získate aj vtedy, keď priemerný mesačný zostatok vkladov, investícií a úverov je vyšší ako 20.000 € alebo aktívne využívate v banke Podnikateľské konto. Kombináciou dvoch 50% zliav získate potom zľavu 100%. Štandardne za účet bez plnenia podmienok platíte 6 eur mesačne.

Účet Pohoda si môžete otvoriť len na pobočke banky. Banka umožňuje na účet prejsť aj z akéhokoľvek iného balíka služieb. Ak si zriadite nový účet Pohoda v termíne od 1.3. – 31.7. 2022, a zároveň si do 3 mesiacov zriadite nové pravidelné investovanie do fondov, tak vám banka prispeje na investovanie sumou 15 EUR. Stačí, ak budete investovať 3 mesiace po sebe aspoň 30 EUR mesačne.

Do konca roka tiež banka v rámci účtu ponúka aj základný balík poistenia pravidelných výdavkov, ktorý bežne mesačne stojí 2,50 €.

mBank: mKonto

Balík mKonto môžete mať pomerne jednoducho zadarmo. Banka priamo neúčtuje poplatok za vedenie účtu, ale platíte za vydanie a vedenie platobnej karty k účtu mKonto. Ak kartu aktívne používate (zaplatíte ňou aspoň 70 eur mesačne – výbery z bankomatu sa nerátajú), tak sa poplatok zníži na nulu inak za kartu každý mesiac platíte poplatok 1,50 eur.

Čo všetko je v cene účtu? Založenie a vedenie účtu, Prichádzajúce a odchádzajúce platby, Výbery zo všetkých bankomatov v SR alebo v zahraničí (ak vyberiete aspoň 70 EUR alebo ekvivalent v cudzej mene), Vydanie / obnovenie karty pre majiteľa, Vedenie karty pre majiteľa (ak s ňou mesačne v obchodoch alebo na internete zaplatíte aspoň 70 EUR), Zadanie, zmena, zrušenie a realizácia trvalého príkazu alebo inkasa.

Účet si môžete otvoriť online cez webovú stránku banky, cez mobilnú aplikáciu alebo na pobočke banky.

Poštová banka: Užitočný účet

Pred tým bola bankou a dnes je už len odštepným závodom materskej 365.bank. Tá pritom na začiatku fungovala práve ako odštepný závod, ale minulý rok došlo k zmene a Poštová banka sa stala len odštepným závodom.

Čo všetko je v cene účtu? Založenie, vedenie účtu, Mesačný výpis z účtu e-mailom, Zriadenie a vedenie služby Internet banking, mobilná aplikácia, Jeden výber hotovosti z bankomatu inej banky v mene EUR, Jeden výber hotovosti cez POŠTOMAT, Jeden vklad v hotovosti na účet, Vydanie a vedenie dvoch debetných platobných kariet k účtu pre majiteľa a/alebo disponenta – Debit Mastercard, Bezplatná zmena PIN k platobnej karte cez bankomat, Neobmedzený počet: prijatých platieb, príkazov na úhradu realizovaných elektronicky v rámci SEPA krajín, povolení na inkaso – zriadenie, zmena, zrušenie, trvalých príkazov na úhradu na Obchodnom mieste – zriadenie, zrušenie, trvalých príkazov na úhradu elektronicky – zriadenie, zmena, zrušenie, realizácií trvalých príkazov na úhradu bezhotovostne a inkás, bezhotovostných platieb kartou za tovar a služby v SR a v zahraničí, výberov z bankomatov 365.bank, bankou vyslaných Push notifikácií.

Výhodou Poštovej banky je stále jej prítomnosť na poštách po celom Slovensku. Účet je teda vhodný aj pre tých, ktorým sa nechce cestovať a základné bankové služby si môžu vybaviť priamo na pobočke pošty.

Účet si môžete otvoriť len na pobočke banky alebo na pobočke pošty. Online ho nie je možné zriadiť. Aj Poštová banka umožňuje bezplatné vedenie účtu avšak musíte mať v banke na depozitných produktoch uložených aspoň 20-tisíc eur (Pod depozitnými produktami sa rozumejú všetky produkty Poštovej banky, t. j. termínované vklady a termínované vklady zahŕňajú aj všetky druhy sporení, v domácej mene alebo cudzej mene, vkladné knižky v domácej mene alebo cudzej mene a vkladové účty s výpovednou lehotou v domácej mene).

Prima banka: Osobný účet

Prima banka je poslednou bankou, kde môžete získať percento späť z každej platby platobnou kartou. V minulosti tento benefit ponúkalo k bežným účtom viacero bánk. Po poklese medzibankových poplatkov, ktoré platia obchodníci z každej platby kartou sa väčšina bánk pri účtoch rozhodla ísť inou cestou a zľavu na účte naviazala skôr na jeho aktívne používanie.

Osobný účet v Prima banke ponúka základné funkcie, ktoré nájdete vo všetkých bankách. Prima banka už dlhšiu dobu patrí medzi nízko nákladové banky a ponúka už len základné bankové funkcie. Ponuka služieb je jednoduchá a niektoré produkty ako napríklad kreditnú kartu by ste v ponuke banky hľadali márne.

Čo všetko je v cene účtu? Vedenie účtu v EUR, Výpis zasielaný 1 krát mesačne elektronicky, Zriadenie trvalého príkazu/inkasa, Zmena a zrušenie trvalých príkazov a inkás elektronicky, Spracovanie prijatej úhrady, Príkaz na úhradu zadaný elektronicky, Realizácia úhrady z trvalého príkazu/inkasa, Platobná karta Debit Mastercard alebo Maestro – mesačný poplatok za 1 ks, Výber hotovosti z bankomatu Prima banky, Bezhotovostná platba platobnou kartou, Poskytovanie služieb mobilná aplikácia Peňaženka a Internet banking, Povolené prečerpanie na účte – zriadenie / zmena / prehodnotenie, Push notifikácie,

Účet si môžete zriadiť len na pobočke banky. Bezplatne vám bude banka viesť účet v prípade, keď priemerný denný kreditný zostatok na účte presiahne 10.000 eur. Priemerný denný kreditný zostatok sa určí ako podiel súčtu kreditných zostatkov na účte zrátaný za jednotlivé dni a počtu dní v kalendárnom mesiaci.

Druhou možnosťou je potom aktívne platiť kartou. Banka vracia na účet 0,5% z objemu všetkých platieb kartou alebo mobilom u obchodníkov. Štandardný mesačný poplatok za účet je potom 4,90 €. Banka vám vráti peniaze za transakcie kartou len do výšky mesačného poplatku za vedenie účtu.

K účtu banka ponúka aj odkladací účet, na ktorom si môžete bokom odkladať peniaze z hlavného účtu. Nevýhodou však je, že na odkladacom účte nemáte žiadne zhodnotenie iba si peniaze odložíte z hlavného účtu. Odkladací účet si môžete otvoriť len v aplikácii Peňaženka a prevody medzi hlavným a odkladacím účtom sú bez poplatku.

Privatbanka: Privatbanka Konto

Ako už názov banky napovedá, tak sa Privatbanka zameriava na poskytovanie služieb privátneho bankovníctva a teda pre bežných klientov poskytuje služby len v obmedzenom rozsahu.

V ponuke je okrem zákonných účtov aj Privatbanka konto, ktoré mesačne stojí 4,80 €. Spomedzi platených účtov ide o lacnejší účet, ale banka neposkytuje žiadne zľavy za jeho vedenie.

Čo všetko je v cene účtu? Zriadenie účtu, zrušenie účtu, Úhrada (SEPA platba, platba v EUR v EHP) – obchodné miesto alebo elektronické bankovníctvo (debet), Úhrada (SEPA platba, platba v EUR v EHP) – kredit Úhrada (Platba v rámci banky) – obchodné miesto alebo elektronické bankovníctvo (debet alebo kredit), Trvalý príkaz (zadanie, zmena, zrušenie) – obchodné miesto alebo elektronické bankovníctvo, Inkaso (SEPA inkaso) – obchodné miesto alebo elektronické bankovníctvo (debet), Inkaso (súhlas so SEPA inkasom, zadanie, zmena, zrušenie) – obchodné miesto alebo elektronické bankovníctvo, Výpis z účtu poštou alebo osobne (mesačne), Výpis z účtu elektronicky – Internet banking, Vydanie/obnova debetnej platobnej karty MasterCard Standard bez poistenia (ročne).

Raiffeisen: Parádny účet

Raiffeisen na Slovensku pôsobí ako odštepný závod Tatra banky a teda funguje pod bankovou licenciou Tatra banky. Okrem účtu poskytuje banka pod touto značkou len základné funkcie ako jednoduché sporenie alebo pôžičku. Banka neposkytuje hypotéky, investovanie alebo napríklad poistenie.

Čo všetko je v cene účtu? Vedenie účtu a kasičky, vklady a výbery hotovosti v pobočke, vydanie a správa karty k účtu pre majiteľa a ďalšie osoby, platby kartou doma a v zahraničí, výbery z bankomatov Tatra banky a bankomatov skupiny Raiffeisen bank, 2x výber kartou v SR alebo v zahraničí z bankomatov iných bánk, na pošte alebo na inom mieste, spracovanie platobných príkazov a zahraničných platobných príkazov, spracovanie prijatých platieb, zadanie, zmena, zrušenie a spracovanie trvalých príkazov a inkás, SMS o pohyboch na účte nad 10 €, zmena PIN kódu, Internet banking.

Mesačný poplatok za účet banka účtuje vo výške 5,50 €. Raiffeisen neposkytuje žiadne zľavy z poplatku a teda poplatok platíte vždy v plnej výške. Výhodou účtu je, že v cene máte zahrnuté napríklad aj výbery z cudzieho bankomatu a tiež všetky bežné platby.

Na druhú stranu Raiffeisen poskytuje len základné bankové služby, neposkytuje hypotéky ani investovanie a to napriek tomu, že Tatra banka tieto služby poskytuje. Zabudnúť môžete napríklad aj na sofistikovanú a prepracovanú bankovú aplikáciu s množstvom funkcií alebo internet banking.

Slovenská sporiteľňa: Space účet

Najstaršia banka na Slovensku po dlhých rokoch aktualizovala ponuku účtov a všetky premenovala na Space účet. V rámci aktuálnej kampane navyše za otvorenie účtu môžete získať aj odmenu.

Účet si môžete v Slovenskej sporiteľni uzatvoriť online alebo na pobočke banky. Nevýhodou je, že Slovenská sporiteľňa ako jedna z mála bánk v základnom účte ponúka len elektronickú platobnú kartu Visa Elektron, s ktorou môžete mať problémy pri platení v zahraničí alebo na internete.

Čo všetko je v cene účtu? Zriadenie, zmena alebo zrušenie trvalého Platobného príkazu na úhradu a Súhlasu s inkasom/Inkasanta prostredníctvom Elektronických služieb, Realizácia trvalého Platobného príkazu na úhradu a Platobného príkazu na Inkaso, Realizácia jednorazového Platobného príkazu na úhradu/ Prevodu FIT 2.0 v EUR (Domáce prevody) a Prevodu v EUR do krajín EHP vrátane SEPA prostredníctvom Elektronických služieb, Okamžitá platba prostredníctvom Elektronických služieb, Internetbanking / Telephonebanking / elektronický výpis, Push správy / E-mailové správy, Mesačný poplatok za vedenie Visa elektronická pre klienta alebo oprávnenú, Výber z bankomatov SLSP a finančnej skupiny ERSTE GROUP, Bezhotovostná platba Platobnou kartou za tovar a za služby.

V prípade Slovenskej sporiteľne si musíte dať pozor za platby kartou v inej menej ako EUR. Tie banka spoplatňuje osobitným poplatkom ako jediná na Slovensku.

Banka v rámci Space účtu umožňuje aj jeho bezplatné vedenie a to po splnení podmienok určených bankou. Štandardný poplatok za balík služieb je 6 eur. Banka vám účet povedie bezplatne v prípade, keď za mesiac zrealizujete súčasne – bezhotovostné platby Platobnou kartou vo výške min. 250 € a zároveň z účtu zrealizujete pravidelné platby min. 1 pravidelnú platbu (pre Klienta od 20 – 26 rokov) a min. 3 pravidelné platby (pre Klienta od 27 rokov). Zľavu z poplatku za vedenie účtu získate aj vtedy, keď vaše aktíva v sledovanom období dosiahnu 15.000 € alebo ak ste urobili minimálne 5 transakcií s platobnou kartou vydanou k Business účtu.

V rámci aktuálnej kampane potom banka pri otvorení účtu do konca októbra a po splnení podmienok pripíše na účet až 60 eur. Prvých 30 eur získate ak zaplatíte z účtu prostredníctvom svojho mobilu alebo hodinkami v celkovej výške aspoň 100 €.

Ďalších 30 € potom získate ak si presmerujete pravidelný príjem na váš novozriadený účet po dobu minimálne troch za sebou nasledujúcich mesiacov (minimálna výška tohto pravidelného príjmu je 300 €, v prípade SPACE účtu pre klienta od 15 do 19 rokov (vrátane) a klienta od 20 do 26 rokov (vrátane), ak doručil potvrdenie o návšteve školy, minimálna výška pravidelného príjmu je 50 €). Po dobu prvých 12 mesiacov od zariadenia účtu neplatíte poplatok za jeho vedenie, keď si účet otvoríte online.

Tatra banka: Tatra PersonalTB

Tatra banka svoj účet prezentuje ako účet „pre modrú planétu“ lenže okrem online otvorenia účtu (ktoré navyše umožňuje už väčšina veľkých bánk) žiadne špeciálne funkcie šetrné k životnému prostrediu neposkytuje. Banka vám v internet bankingu síce zobrazí uhlíkovú stopu vašich transakcií, ale to nijako neprispieva k znižovaniu samotnej uhlíkovej stopy.

Banka napríklad stále vydáva klasickú plastovú platobnú kartu. Konkurenčná 365.bank napríklad umožňuje vydanie elektronickej karty okamžite po otvorení účtu. Istú formu digitálnej karty má pritom aj samotná Tatra banka.

Banka zmenila po rokoch aj systém zliav, ktorý je teraz komplikovaný a neprehľadný. Výška zľavy záleží od toho koľko služieb v banke využívate.

Čo všetko je v cene účtu? vedenie bežného účtu v mene EUR bez minimálneho zostatku, elektronické výpisy z účtu v neobmedzenom množstve a vo zvolenej frekvencii na e-mailovú adresu, debetná karta Visa/Visa Electron, neobmedzený počet zmien PIN kódu cez bankomat, neobmedzený počet automatizovaných transakcií mesačne, vrátane platieb kartou, výberov hotovosti z bankomatov Tatra banky a výberov hotovosti z bankomatov členských bánk Raiffeisen Bank International AG, neobmedzený počet výberov hotovosti z bankomatov Tatra banky mobilom, 1 výber hotovosti z bankomatov iných bánk v SR, neobmedzený počet výberov hotovosti v cudzej mene na pobočke, poskytnutie voliteľného prečerpania na účte, služby poskytované prostredníctvom elektronických komunikačných médií, neobmedzené množstvo e-mailov a PUSH notifikácií mobilnej aplikácie, prostredníctvom ktorej klient využíva službu Internet banking pre mobilné zariadenia, v rámci b-mail, správa trvalých platobných príkazov a SEPA inkás prostredníctvom elektronických komunikačných médií (Internet banking a Internet banking pre mobilné zariadenia), Sporenie k účtu a služby spojené s jeho využívaním (t. j. zaúčtovanie všetkých pohybov na Sporení k účtu a služby poskytované prostredníctvom elektronických komunikačných médií).

Za účet v Tatra banke platíte 3, 5 alebo 7 eur mesačne. Výška poplatku záleží od toho koľko ďalších služieb v banke využívate. Najvyššiu zľavu 7 eur a teda bezplatné vedenie účtu získate vtedy, keď v banke využívate minimálne tri ďalšie služby, ale musia byť z rôznych kategórii. Ak v banke využívate dve ďalšie služby tak za účet zaplatíte tri eurá a v prípade využívania jednej ďalšej služby za účet platíte 5 eur.

Kategórie produktov pre priznanie zľavy: Hypotéka, spotrebný úver, kreditná karta, Doplnkové dôchodkové sporenie v TB, podielové listy podielových fondov spravovaných Tatra asset management vo výške min. 10.000 eur, program sporenia/program sporenia plus do podielových fondov, cestovné poistenie k platobnej karte, životné poistenie zakúpené v  TB, poistenie majetku a zodpovednosti, poistenie splácania hypotéky sprostredkované TB, cenné papiere emitované TB, oprávnenie skupiny M (majiteľ účtu, štatutárny zástupca, splnomocnenec) k bežnému účtu s balíkom služieb tatra Business.

Banka okrem toho teraz ponúka aj bezplatné vedenie účtu na dobu 12 mesiacov od jeho zriadenia ak si účet otvoríte online. Ďalších 12 mesiacov bezplatného vedenia získate v prípade, keď si do Tatra banky prenesiete platobný účet z inej banky. Urobiť tak môžete cez mobilnú aplikáciu alebo pobočku banky do 30 dní od zriadenia nového účtu.

UniCredit Bank: Účet Open

UniCredit Bank minulý rok aktualizovala ponuku účtov a do ponuky pridala bezplatný účet. Dnes sa však pozrieme na platený variant účtu. Podobne ako iné banky pri základnom účte sa poplatku už nijako nevyhnete. Mesačne teda za účet zaplatíte 4,90 € a banka neponúka žiadny zľavový program, ktorý by vás od poplatkov ušetril.

Vedenie účtu v EUR, Vedenie druhého účtu v EUR, Výpisy mesačne e-mailom alebo do elektronického bankovníctva, Poskytnutie, správa a vedenie povoleného prečerpania na účte, Debetná platobná karta Visa Standard s cestovným poistením, Internetové a mobilné bankovníctvo – Online Banking, Smart Banking (zriadenie a používanie), Nástroj pre prihlásenie sa a podpisovanie transakcií: Smart kľúč (token v mobile), SMS kľúč – nastavenia služby, Prijaté SEPA úhrady, Správa Trvalých príkazov na úhradu a Súhlasov so SEPA inkasom elektronicky – zadanie / zmena / zrušenie, Správa Trvalých príkazov na prevod zostatku – Sweeping elektronicky – zadanie / zmena / zrušenie, SEPA úhrady Trvalým príkazom na úhradu, Trvalým príkazom na prevod zostatku (sweeping) a úhrady SEPA inkasom, Odoslané SEPA úhrady elektronicky, Vklad hotovosti v EUR na účty vedené v EUR na obchodnom mieste, Vklady hotovosti v EUR prostredníctvom bankomatov UniCredit Bank v SR na účty vedené UniCredit Bank v SR, Výbery hotovosti z bankomatov UniCredit v SR alebo v zahraničí prostredníctvom debetnej karty vedenej v rámci balíka služieb, Výbery hotovosti z bankomatov iných prevádzkovateľov na Slovensku / v zahraničí debetnou kartou vedenou v rámci balíka služieb, Platby kartou v SR a zahraničí, Dobíjanie kreditu mobilných operátorov cez bankomaty.

Na prvý rok po zriadení účtu získate aj benefit, keď vám banka na účet vráti do 10% z bežných platieb za energie, telefón alebo internet a to až do výšky 12 eur za mesiac. Nový účet si môžete zriadiť online alebo na pobočke banky.

VÚB: VÚB účet

Rovnako ako napríklad Tatra banka aj VÚB láka nových klientov zľavou, ktorú získajú pri online otvorení účtu. Banka vám vtedy bezplatne bude viesť účet po dobu 18 mesiacov. Po skončení tejto doby budete za účet platiť 6 eur. Môžete ho však získať aj bezplatne ak splníte podmienky banky.

Čo všetko je v cene účtu? Výpis poskytovaný z tohto konta, zadanie trvalých príkazov, automatických prevodov a autorizácie na SEPA inkaso, zmena trvalých príkazov, automatických prevodov a autorizácie na SEPA inkaso zadaná elektronicky / cez Kontakt – operátor, prijaté bezhotovostné SEPA-Europrevody, SEPA Okamžité platby a Non SEPA-prevody, služba flexisporenie alebo flexiprevod, vklad hotovosti debetnými platobnými kartami cez bankomat VÚB, a.s. podporujúci funkciu vkladu.

VÚB účty sú stále pomerne komplikované, pretože klient si musí zvoliť služby do účtu sám. Niektoré služby pritom banka radí do kategórie základných (tých môžete mať maximálne 11) a ďalšie potom do rozšírených (tú môžete mať len jednu). Navyše ako jediná banka na Slovensku VÚB stále spoplatňuje platby kartou. Rovnako banka spoplatňuje aj transakcie na základe trvalých príkazov a inkás.

Základné služby: debetná platobná karta Maestro Dobrý Anjel, debetná platobná karta Visa Inspire, debetná platobná karta – Karta pre mladých, jednorazové online prevody, prvé 4 poplatky za výber hotovosti debetnou kartou z bankomatu VÚB, a.s., prvých 6 poplatkov za platbu platobnou kartou u obchodníka, prvých 6 poplatkov za platbu cez trvalý príkaz, automatický prevod alebo SEPA inkaso, vedenie sporiacich účtov v € (max. 5 ks Sporiacich účtov alebo max. 4 ks Sporiace účty a 1 ks Sporiaci účet k hypotéke alebo 4 ks Sporiacich účtov a 1 ks Sporiaci účet pre Juniorov a zasielanie výpisov z týchto účtov), zasielanie SMS o pohyboch na účte.

Neobmedzené platby môžete mať len v prípade, keď si službu zvolíte v rámci rozšírených služieb. Lenže v základnom balíku máte len jednu rozšírenú službu. Takže buď si vyberiete neobmedzené platby alebo platobnú kartu Visa Inspire Gold.

Rozšírené služby: debetná platobná karta Visa Inspire Gold, neobmedzený počet poplatkov za platbu kartou u obchodníka, platbu cez trvalý príkaz, automatický prevod alebo SEPA inkaso, výber hotovosti debetnou kartou z bankomatu VÚB, a. s., pobočkové operácie.

Odmenu za vernosť získate, ak vlastníte produkty zo skupiny produktov a zároveň aktívne využívate konto za príslušný kalendárny mesiac. Odmena za vernosť je zľava z mesačného poplatku za vedenie konta: 50% zľava – využitie 2 produktov alebo 100% zľava – využitie aspoň 3 produktov. Aktívne využívanie VÚB Účtu znamená súčasné splnenie 2 podmienok: aspoň 1x za mesiac využijete službu Internet banking alebo Mobil banking a súčet zaúčtovaných kreditných transakcií na tomto účte za kalendárny mesiac je min. 500 €.

Skupina produktov, ktoré sa posudzujú za kalendárny mesiac pre získanie odmeny za vernosť: čerpané spotrebné úvery (nesmiete byť v sledovanom období v delikvencii), čerpané hypotekárne úvery (nesmiete byť v sledovanom období v delikvencii), kreditné karty Šikovná karta, Mastercard Standard, Mastercard World (min. 3 zaúčtované platby u obchodníka kreditnou kartou vydanou na majiteľa účtu), sporiaci účet a Investičné sporenie SK/Investičné sporenie LUX (súčet hodnôt realizovaných trvalých príkazov z účtov vedených vo VÚB na ľubovoľné produkty z tejto skupiny za mesiac min. 50 €), zostatky na vkladových účtoch v EUR a CM, sporiacich účtoch a hodnota investícií do podielových fondov Eurizon SK / Eurizon Lux a hodnota hypotekárnych záložných listov vedených na majetkových účtoch vo VÚB (súčet hodnôt priemerných denných zostatkov na týchto produktoch za mesiac min. 10 000 €), La Vita – vlastníctvo aktívneho poistného produktu uzatvoreného pracovníkom VÚB banky a.s.

Dnes začíname náš seriál o bankových účtoch. Postupne sa pozrieme na to aké účty majú v ponuke jednotlivé banky a tiež na to, ktoré z účtov sú bezplatné.

V dobe rastúcich cien je ideálne mať všetky výdavky pod kontrolou. Každé ušetrené euro sa počíta a ušetriť môžete aj na poplatkoch, ktoré platíte banke. Mnoho Slovákov je lenivých meniť banku, ale zmena banky môže znamenať ušetrených aj niekoľko desiatok ba dokonca stoviek eur za rok.

Stačí jeden

Základnou a hlavnou chybou mnohých Slovákov je, že majú často aj niekoľko účtov v bankách a čo je horšie, tak za ne často platia. Zatiaľ čo pri firme má význam mať účty v dvoch alebo v troch bankách, tak pre bežného človeka to význam nemá.

Mnoho ľudí si napríklad prenáša hypotéku z jednej banky do druhej a z nostalgie alebo možno zo zvyku si nechajú účet aj v starej banke. Sú to však vyhodené peniaze. Často totiž platíte poplatky zbytočne za oba účty.

Mnoho ľudí má viacero účtov aj z nejakého pocitu bezpečnosti, pretože sa obáva nefungujúcej karty alebo napríklad bezpečnosti peňazí. Ak v banke nedržíte viac ako 100-tisíc eur nemusíte sa obávať ani prípadných problémov banky. Peniaze sa vám vrátia cez fond ochrany vkladov.

Ak chcete mať napríklad záložné riešenie pre nefungujúcu kartu vašej banky je dobré siahnuť po bezplatných riešeniach. Niektoré banky už majú v ponuke účty, ktoré vás nestoja mesačne ani cent. V ponuke ich majú aj internetové banky ako napríklad Revolut.

Ľahký prenos

Ak sa už rozhodnete, že dva účty nepotrebujete nemusíte chodiť do pôvodnej banky a dokonca nemusíte ani manuálne prenášať existujúce trvalé príkazy a inkasá. Stačí ak pôjdete do novej banky a tam požiadate o presun platobného účtu. V novej banke potom oznámite číslo účtu v inej banke, ktoré chcete zrušiť a z ktorého chcete preniesť trvalé príkazy a inkasá.

Nemusíte sa báť, že vám neodídu pravidelné platby a nemusíte nič nastavovať nanovo. Nová banka vie informovať aj firmy, ktoré si sťahujú peniaze z vášho účtu na základe inkasa. Presun platobného účtu má pre vás aj tú výhodu, že nová banka váš účet aj zruší a peniaze sa potom prevedú na nový účet.

Má to však jednu podmienku – v pôvodnej banke nesmiete mať na účet viazaný žiadny iný produkt ako napríklad sporenie, kreditnú kartu alebo úver. Na účte môžete mať nastavené povolené prečerpanie, pretože to sa zruší spolu s účtom. Ak však máte na účte nastavené napríklad splácanie hypotéky alebo spotrebného úveru, tak banka účet zrušiť nemôže.

Vyberajte bezplatné

V dobe vysokých cien sa dá ušetriť naozaj aj na maličkostiach. Poplatok za vedenie účtu sa dnes v bankách bežne pohybuje okolo 5 až 7 eur za mesiac. Ročne teda banke zaplatíte aj 84 eur za vedenie účtu. To práve nie je najmenšia suma.

Ak máte dva také účty, tak je to ročne vyhodených takmer 170 eur. Netreba navyše zabúdať, že v cene účtu nemáte všetky služby. Nejaké poplatky navyše teda zaplatíte napríklad za výber na pobočke alebo za výber z cudzieho bankomatu.

Na trhu pritom existujú alternatívy keď môžete mať účet bez mesačných poplatkov. Hlavne pre druhý účet by ste rozhodne mali voliť bezplatnú alternatívu.

Ktoré banky ponúkajú bezplatný účet?

Dnes sa stručne pozrieme na banky, ktoré majú v ponuke bezplatné vedenie účtu bez podmienok. Väčšina bánk vám po splnení podmienok bude účet viesť bez poplatku, ale existujú aj banky, ktoré vám účet vedú bez poplatkov a podmienok. Práve na tieto účty sa dnes pozrieme.

365 bank

Bývalá Poštová banka a dnes 365 bank. Banka, ktorá sa prezentuje ako moderná banka, namiesto vykania si s ňou môžete tykať dnes už ponúka plnohodnotné bankové služby. Zatiaľ však stále len pre fyzické osoby, podnikatelia a firmy majú smolu. Pre firmy aj podnikateľov síce banka účet ponúka, ale je stále spoplatnený.

Otvorenie účtu je v prípade 365 bank možné aj online bez potreby návštevy pobočky banky. Účet si môžete otvoriť cez Smartbanking. Priamo v Smartbankingu si potom môžete založiť aj elektronickú platobnú kartu a nemusíte teda čakať na doručenie karty poštou. Banka zatiaľ nepodporuje rýchle okamžité platby, takže ak si na nový účet pošlete peniaze z inej banky, tak sa vám na účet pripíšu najskôr nasledujúci pracovný deň.

Čo je zahrnuté v bezplatnom účte: Zriadenie a vedenie účtu, Mesačný výpis z Účtu e-mailom, Push notifikácie, Príkaz na úhradu – elektronicky, Trvalý príkaz na úhradu, povolenie na inkaso – zriadenie, zmena, zrušenie – elektronicky, Realizácia trvalého príkazu na úhradu a inkasa, Vydanie a vedenie digitálnej Platobnej karty a plastovej Platobnej karty pre Majiteľa účtu, Výber hotovosti z Bankomatov 365.bank.

Nevýhodou však je, že niektoré funkcie ako napríklad disponent na účte je len súčasťou plateného balíka, ktorý mesačne stojí 5 eur. Nevýhodou je tiež to, že napriek prezentácii ako elektronickej banky v aplikácii stále banka niektoré služby nemá. Cez aplikáciu si teda napríklad nezaložíte sporenie do fondov a na pobočku musíte aj vtedy, keď chcete napríklad hypotéku. V aplikácii teda vybavíte skôr základné úkony ako je platba alebo nastavenia ku karte. Založiť si tiež môžete jednoduché sporenie a sporenie pri platbách kartou. Ide však o sporenie na sporiaci účet, ktorý svojím výnosom nedokáže konkurovať fondom. V čase vysokej inflácie sa vám peniaze na sporiacom účte rýchlo znehodnocujú.

ČSOB

Minulý rok bezplatný účet predstavila aj ČSOB a dostal meno Smart účet. Banka umožňuje otvorenie účtu len online cez aplikáciu Smartbanking. Napriek tomu, že banka má aj fyzické obchodné miesta, tak na pobočke si účet neotvoríte. V prípade Smart účtu máte v cene všetky bežné operácie ak ich robíte elektronicky.

Čo je zahrnuté v bezplatnom účte: Zriadenie a vedenie Smart účtu v EUR a elektronický výpis mesačne, Vydanie a vedenie platobnej karty Visa Classic, Platba platobnou kartou v SR a v zahraničí, Výber hotovosti z bankomatov ČSOB a OTP v SR, Prijatá platba v EUR, Poskytnutie povoleného prečerpania na účte (po splnení podmienok Banky), Elektronické služby a transakcie, Zriadenie a vedenie internet bankingu Moja ČSOB, Zriadenie a vedenie ČSOB SmartBanking, Odoslaná platba v EUR, Zriadenie a zmena SEPA trvalého príkazu na úhradu/súhlasu so SEPA inkasom, Platba na základe SEPA trvalého príkazu alebo súhlasu so SEPA inkasom, Vygenerovanie detailu platby v PDF, Zmena denného limitu na platobnej karte v ČSOB SmartBanking, Dočasná blokácia/odblokovanie platobnej karty v ČSOB SmartBanking.

Ani ĆSOB nie je súčasťou rýchlych okamžitých platieb. Tie zatiaľ prevádzkujú len tri najväčšie banky. V rámci Smart účtu nemáte zahrnuté platby na pobočke a za tie si dá banka poriadne zaplatiť. Napríklad prevodný príkaz podaný na pobočke vás vyjde až na 9 eur. Účet je podobne ako v prípade ostatných bánk určený hlavne na online platby a teda nie je vhodný pre tých, čo chcú platby realizovať cez pobočku.

Fio banka

Ponúka bezplatný účet so základnými funkciami. Výhodou je, že účet si viete otvoriť pohodlne aj cez mobil alebo cez internet bez potreby návštevy pobočky banky. Fio banka má na Slovensku len 23 pobočiek, takže ide o vhodné riešenie najmä pre ľudí, ktorí chcú využívať banku online.

Čo je zahrnuté v bezplatnom účte: Založenie a vedenie účtu, Platby v rámci banky, Platby v EUR v rámci SEPA, Platby v CZK z/do bánk v ČR, Bezkontaktná karta MasterCard, 2 výbery mesačne z akéhokoľvek bankomatu, Internetbanking a Smartbanking pre Android/Apple, Operácie s trvalými príkazmi a inkasami, Výber EUR v hotovosti na pokladni (nad 50 €), Vklad EUR v hotovosti na pokladni (prevedený majiteľom či oprávnenou osobou k účtu).

Výhodou účtu je, že okrem karty a transakcií máte zadarmo napríklad aj výber z cudzieho bankomatu. Fio banka na Slovensku žiadne vlastné bankomaty nemá. Nevýhodou je, že banka má menej pobočiek a preto nie je vhodná pre tých, čo zvyknú veci riešiť na pobočke banky. Okrem účtu banka ponúka napríklad aj investovanie, sporenie do fondov a tiež hypotéky.

Raiffeisen

Raiffeisen na Slovensku pôsobí pod licenciou Tatra banky ako odštepný závod. Banka má v ponuke Osobný účet, ktorý je bezplatný a ponúka základné bankové funkcie. Nevýhodou však je, že účet si môžete otvoriť len v pobočke banky. Na rozdiel od ostatných bánk totiž neumožňuje otvorenie účtu online.

Čo je zahrnuté v bezplatnom účte: vedenie účtu a kasičky, vklady a výbery hotovosti v pobočke, vydanie a správa karty k účtu pre majiteľa a ďalšie osoby, platby kartou doma a v zahraničí, spracovanie prijatých platieb, zadanie, zmena a zrušenie trvalých príkazov a inkás, zmena PIN kódu, Internet banking.

Raiffeisen je bankou skôr pre nenáročných klientov a tomu zodpovedajú aj služby, ktoré poskytuje. Zložité a komplikované funkcie od banky nečakajte. Aj napriek tomu, že materská Tatra banka ponúka fondy alebo napríklad hypotéky, tak u Raiffeisen tieto služby nenájdete. Aj aplikácia Smartbanking je vlastne len zobrazenie mobilnej verzie stránky klasického internet bankingu.

UniCredit bank

Aj česká pobočka UniCredit Bank ponúka na Slovensku účet bez poplatkov. Ide o Účet Štart, ktorý rovnako má v cene základné bankové funkcie. Poradí si teda s pravidelnými platbami aj platobnou kartou. Účet podobne ako v prípade konkurencie máte bez poplatku.

Čo je zahrnuté v bezplatnom účte: Vedenie účtu v EUR, Výpisy mesačne e-mailom alebo do elektronického bankovníctva, Poskytnutie, správa a vedenie povoleného prečerpania na účte, Debetná platobná karta Visa Standard bez cestovného poistenia, Internetové a mobilné bankovníctvo – Online Banking, Smart Banking (zriadenie a používanie), Nástroj pre prihlásenie sa a podpisovanie transakcií: Smart kľúč (token v mobile), Prijaté SEPA úhrady, Správa Trvalých príkazov na úhradu a Súhlasov so SEPA inkasom elektronicky – zadanie / zmena / zrušenie, Správa Trvalých príkazov na prevod zostatku – Sweeping elektronicky – zadanie / zmena / zrušenie, SEPA úhrady Trvalým príkazom na úhradu, Trvalým príkazom na prevod zostatku (sweeping) a úhrady SEPA inkasom, Odoslané SEPA úhrady elektronicky, Vklad hotovosti v EUR na účty vedené v EUR na obchodnom mieste, Vklady hotovosti v EUR prostredníctvom bankomatov UniCredit Bank v SR na účty vedené UniCredit Bank v SR, Výbery hotovosti z bankomatov UniCredit v SR alebo v zahraničí prostredníctvom debetnej karty vedenej v rámci balíka služieb, Výbery hotovosti z bankomatov iných prevádzkovateľov na Slovensku / v zahraničí debetnou kartou vedenou v rámci balíka služieb – áno, s minimálnou výškou výberu 80 EUR, Platby kartou v SR a zahraničí, Dobíjanie kreditu mobilných operátorov cez bankomaty.

V prípade UniCredit bank si môžete účet založiť online bez potreby návštevy pobočky banky. V cene účtu máte všetky základné operácie. Výhodou je aj zahrnutie výberu z bankomatov iných bánk ak vyberáte viac ako 80 eur. Nevýhodou je, že si v pobočkách banky počkáte pomerne dlho. Pri našom teste sme na pobočke banky strávili viac ako hodinu. Banka totiž mnoho pobočiek zatvorila a tie, ktoré ostali sú najmä vo veľkých mestách preťažené.

Účty zadarmo sú v kurze

Účet v banke môžete mať stále bez poplatku a bez toho aby ste museli plniť nejaké podmienky. Zaujímavé je, že tradičné (nazvime ich kamenné banky) účet zadarmo zaviedli a naopak online banky ich obmedzujú.

Ako prvá na Slovensku začala účet bez poplatkov ponúkať mBank avšak tá ho už má s podmienkou. Mesačne musíte zaplatiť aspoň 70 eur kartou alebo musíte mať v banke úverový produkt, inak platíte mesačný poplatok. Banka ho skryla ako poplatok za platobnú kartu, ale našej pozornosti neunikol.

Bezplatné účty sú riešením pre tých čo chcú ušetriť. Niektoré bezplatné účty sú iba základom pre nenáročných, ale iné ponúkajú plnohodnotné bankové služby len za ne nemusíte platiť mesačné poplatky. Sú vhodným riešením najmä vtedy, keď chcete mať dva účty.

Bezplatné účty potom ešte majú v ponuke online banky, ktoré pôsobia aj na Slovensku ako napríklad Revolut. Tým sa však budeme venovať v poslednej časti nášho seriálu o účtoch.

Vytváranie rezervy v čase rastúcich cien je dôležité. Okrem sporenia by ste však mali myslieť aj na zabezpečenie vašej rodiny pred nečakanými výdavkami.

V prvom diely nášho seriálu o investovaní sme si povedali všeobecné pravidlá investovania. Potom sme sa pozreli na to ako sa dá investovať napriek splácaniu hypotéky a v treťom diely nášho seriálu sme sa pozreli na to ako ochrániť hodnotu vašich peňazí pri vysokej inflácii. Tá teraz trápi nie len Slovensko a za marec už inflácia dosiahla dvojciferných hodnôt.

Minulú nedeľu sme sa potom pozreli na to ako dôležité je poistenie vášho majetku, auta a tiež napríklad cestované poistenie pred letnou dovolenkou. Chránia váš rodinný rozpočet pred nepredvídanými výdavkami, ktoré môžu nastať. Za pár euro mesačne dokáže poistenie vášho domu alebo bytu ochrániť váš rodinný rozpočet pre výdavkami aj niekoľko stoviek tisíc eur.

V dnešnom poslednom diely nášho seriálu o investovaní sa pozrieme aj životné poistenie. To rovnako ako neživotné poistenie neznavená priamo vytváranie rezervy, ale dokáže vašu peňaženku ochrániť pred nepredvídanými výdavkami, ktoré môžu byť často v tisícoch eur.

Zabudnite na investovanie

Mnoho ľudí má pred životným poistením (a často pred poistením priamo) odpor až averziu. Môžu za to najmä divoké 90. roky, keď sa životné poistenie začalo masívne predávať ako investičná príležitosť. Lenže pri každom poistení si je potrebné uvedomiť hlavne jednu vec – nič nie je zadarmo.

V minulosti sa na trhu predávalo často kapitálové alebo investičné životné poistenie ako investícia. V oboch prípadoch ide o kombináciu dvoch produktov – poistenia a nejakej formy sporenia alebo investície. Kapitálové životné poistenie patrí k starším produktom, ktoré mali v nejakej výške garantovaný výnos. Pri investičnom životnom poistení ide časť sumy, ktorú poisťovni platíte na investovanie do fondov.

V oboch prípadov však platíte aj za samotné poistenie a teda za to, že vám poisťovňa kryje niektoré riziká napríklad invaliditu alebo dlhodobú PNku. Preto vám poistenie nikdy nedokáže zarobiť a na konci teda nečakajte, že z poisťovne dostane väčšiu sumu ako ste do poistenia vložili. Práve toto však mnoho agentov poisťovní klientom priamo nehovorilo a po skončení platnosti poistky boli teda klienti často prekvapení, že nedostali ani to, čo do poistenia zaplatili. Navyše s uzatvorením poistenia súvisia aj nemalé poplatky, ktoré často znamenali, že prvé roky poistenia ste vlastne nič nesporili a iba platili poplatky.

Väčšinou rizikové

Aj preto niektoré poisťovne už s predajom kapitálového a investičného životného poistenia skončili a namiesto toho predávajú len rizikové životné poistenie. Rozdiel medzi kapitálovým (investičným) životným poistením a rizikovým životným poistením je v tom, že pri rizikovom životnom poistení na konci poistnej doby od poisťovne nedostane vyplatenú žiadnu sumu.

Všetko čo mesačne poisťovni platíte ide na krytie rizík, ktoré vám poisťovňa v poistnej zmluve alebo na základe poistných podmienok poistila. Výhodou je, že presne viete koľko platíte za poistenie rizík a poistenie je aj lacnejšie, pretože poisťovni neplatíte nič za investovanie alebo sporenie. Na druhú stranu na konci poistenia z poisťovne nedostanete vyplatenú žiadnu sumu.

Najmä pre nižšiu cenu si väčšina ľudí dnes volí práve rizikové životné poistenie. Je lacnejšie a kryje rovnaké riziká ako investičné alebo kapitálové životné poistenie. Ak chcete sporiť, tak investičné ani kapitálové životné poistenie nie je na to vhodný produkt. Sporiť môžete priamo do fondov, kde je výrazne vyššia flexibilita ako pri životnom poistení a platíte výrazne menej na poplatkoch.

Kedy sa treba poistiť?

Kedy by ste mali myslieť na životné poistenie? Mnoho ľudí argumentuje tým, že veď na Slovensku máme základnú lekársku starostlivosť zadarmo a na čo by ste teda mali mať životné poistenie? Na čo mesačne platiť 30 alebo 40 eur za poistenie, keď máte v prípade choroby alebo úrazu nárok na bezplatné ošetrenie?

Princíp životného poistenia je však v niečom inom ako je len hradenie nákladov za zdravotnú starostlivosť. Napríklad v prípade dlhodobej PNky vám príjem klesne na 55% bežného príjmu. To už váš rodinný rozpočet pocíti a práve na to je tu životné poistenie. Poisťovňa vám v prípade dlhodobého liečenia bude mesačne vyplácať rentu, ktorú si v zmluve dohodnete. Váš rodinný rozpočet zrejme o nejakú časť príjmu príde, ale bude to výrazne nižšia suma ako v prípade, keď by ste životné poistenie nemali vôbec.

Životné poistenie oceníte aj vtedy, keď zostane napríklad na invalidnom dôchodku. V prípade invalidity tiež prídete o značnú časť príjmov, čo môže byť problém pre rodinný rozpočet. Vtedy jednorazovo vyplatená suma z poisťovne príde vhod. Suma navyše nie je viazaná na použitie, takže s ňou môžete zaplatiť vybudovanie bezbariérovej kúpeľne alebo ju napríklad použiť na splatenie úveru prípadne hypotéky.

Na životné poistenie by ste mali myslieť v momente, keď sa zamestnáte. Životné poistenie je súčasťou rezervy a určite patrí medzi základné produkty, ktoré by vám nemali chýbať. Samotnou kapitolou sú potom špeciálne detské poistky, ktoré kryjú napríklad úrazy alebo hospitalizácie vašich detí.

Hlavne pri úveroch

Na životné poistenie by ste mali myslieť hlavne vtedy, keď mesačne platíte splátky úverov. Banke je totiž jedno, že ste na dlhodobej PNke alebo ste ostali invalidný. Banka od vás bude čakať splátku hypotéky alebo úveru bez ohľadu na okolnosti. Dočasným riešením síce môže byť odklad splátok, ale ak sa situácia ani časom nezmení museli by ste zvažovať predaj strechy nad hlavou.

Bez poistenia si budete musieť poradiť s nižším príjmom a navyše sa venovať liečbe. Najmä pri úveroch by teda zabezpečenie výpadku príjmu aj formou životného poistenia malo byť samozrejmosťou. Váš rodinný rozpočet musí počítať aj so zvýšenými výdavkami na lieky a liečbu a práve aj na toto môžete využiť peniaze vyplatené zo životného poistenia.

Pri úveroch by ste však mali myslieť na krytie viacerých rizík a nie len rizika dlhodobej PNky alebo straty zamestnania. Samozrejmosťou by tiež malo byť poistenie pre prípad invalidity a tiež smrti. V prípade invalidity výška vašich príjmov výrazne poklesne a navyše sa musíte pripraviť na ďalšie výdavky ako je napríklad úprava vášho bytu alebo domu pre pohyb na invalidnom vozíku.

Aj ďalšie riziká

Pri životnom poistení si viete poistiť aj civilizačné choroby, ktoré často poisťovne označujú ako vážne choroby. Patria sme rôzne druhy rakoviny, civená mozgová príhoda a tiež rôzne ochorenia srdca alebo cukrovka. Tieto ochorenia znamenajú často výpadok príjmu aj na niekoľko mesiacov alebo dokonca môžete skončiť na invalidnom dôchodku.

V prípade krytia vážnych chorôb vám poisťovňa vyplatí jednorazové plnenie, ktoré viete použiť napríklad na zabezpečenie si nadštandardnej liečby v zahraničí. V kombinácii s krytím dlhodobej pracovnej neschopnosti a invalidity môžete mať vyriešené splácanie úverov aj hradenie bežných výdavkov na chod domácnosti.

Pri poistení by ste mali myslieť aj na poistenie úrazov a trvalých následkov úrazov. Vážne úrazy nie sú až také časté a preto toto poistenie stojí často iba pár eur mesačne. Lenže pri ťažkom úraze môžete skončiť na invalidnom dôchodku alebo vás čaká niekoľkomesačná rehabilitácia.

Vhodne nastavená

Pri životnom poistení je vhodné zvážiť čo všetko potrebujete mať poistené. Iné nároky na poistenie má mladý človek bez výdavkov, iné potom muž, ktorý je živiteľ rodiny a je zodpovedný za splácanie hypotéky. Iné potreby má samostatne žijúca osoba alebo napríklad žena, ktorá pôjde časom na materskú dovolenku.

Zároveň pri životnom poistení platí, že čím mladší ho uzatvárate tým menej zaň platíte. Ak teda životné poistenie uzatvoríte ako tridsaťročný budete za ňu platiť menej ako keď ju budete chcieť uzatvoriť o päť rokov neskôr. Najmä v prípade, keď si beriete hypotéku, tak je vhodné poistku uzatvoriť čím skôr.

Pri niektorých rizikách majú poisťovne v zmluve aj ochrannú lehotu počas ktorej vám za ochorenie platiť nebudú. Napríklad pri vážnych chorobách je to často aj pol rok a niekedy aj viac kým vám bude poisťovňa za chorobu platiť. Dôležité je to najmä v prípade, keď mení jednu poisťovňu za druhú. Ak v pôvodnej poisťovni hneď zrušíte poistku môžete prísť o už splnené podmienky pre ochranné lehoty.

Životné poistenie vám stratu člena rodiny nenahradí, ale pomôže vám finančne stratu prekovať aby ste nemuseli predať strechu nad hlavou. Vďaka životnému poisteniu môžete prekonať aj tie najťažšie chvíle vo vašom živote o niečo ľahšie bez strachu čo bude s vašou rodinou.

Vaše otázky

V minulosti som prekonal rakovinu alebo iné závažné ochorenie môžem si teraz uzatvoriť životné poistenie?

Poisťovne majú vo svojich podmienkach výluky, keď nie je možné zmluvu o životnom poistení uzatvoriť. Väčšina poisťovní zisťuje zdravotný stav aj pri uzatváraní poistnej zmluvy a v niektorých prípadoch môže poisťovňa vyžadovať napríklad aj zdravotnú prehliadku u zmluvného lekára, či výpis zo zdravotnej dokumentácie.

Pri vypĺňaní zdravotného dotazníka vždy odpovedajte pravdivo na všetky otázky, v prípade ak by ste poisťovni niečo zamlčali môže vám neskôr poisťovňa zmluvu vypovedať alebo vám môže nevyplatiť poistné plnenie. Poistku by ste si teda platili zbytočne.

Pre uzatvorením poistnej zmluvy sa vždy oboznámte s poistnými podmienkami a podmienkami uzatvorenia poistnej zmluvy. Ak s vami poisťovňa zmluvu uzatvorí, ale neskôr zistí, že ste o svojom zdravotnom stave nehovorili pravdu môže vám odmietnuť poistné plnenie.

Poisťovňa vás môže poistiť aj v prípade, keď ste už prekonali niektoré ochorenia. V tom prípade vám takéto ochorenie dá väčšinou medzi výluky a v prípade jeho návratu vám teda nebude plniť alebo si za poistenie budete musieť priplatiť. V každom prípade pri vypĺňaní zdravotného dotazníka poisťovňu pravdivo informujte o všetkých chorobách, ktoré ste už prekonali. Vyhnete sa tomu, že vám neskôr nebude poisťovňa plniť.

Môžem mať uzatvorených viac životných poistiek?

Na rozdiel o poistenia neživotného, tak v prípade životného môžete mať uzatvorených viac poistiek. V prípade poistnej udalosti vám budú kryť všetky poisťovne, ktoré s vami životné poistenie uzatvorili. V prípade životného poistenia medzi poisťovňami existujú pomerne veľké rozdiely. Niektoré poisťovne majú podmienky pre uzatvorenie zmluvy prísnejšie a iné miernejšie. Rovnako rozdielne sú ceny, ktoré za poistenie budete platiť. Pri životnom poistení je teda dobré dať si vypracovať ponuky z viacerých poisťovní. Niektoré poisťovne ponúkajú aj špeciálne produkty pre určité skupiny, ktoré obsahuje krytie špeciálnych rizík.

Ako často by som sa mal o moju životnú poisťovňu zaujímať?

Podobne ako v prípade neživotného poistenia aj v prípade životného poistenia platí, že o poistku sa treba starať. Pri životnom poistení je kondícia vašej poistky ešte dôležitejšia ako pri neživotnom poistení. Vašu poistku by ste mali aktualizovať podľa toho ako sa vám mení vaša životná situácia. Ak ste si životnú poistku uzatvárali päť rokov dozadu a teraz si beriete hypotéku je pravdepodobné, že hypotéku vám poistka kryť nebude.

Nezabudnite, že čím starší poistku uzatvárate, tak tým vyššiu cenu za ňu budete platiť. To platí aj pri zmenách vo vašej poistke. Ak teda poistku po nejakom čase meníte, tak sa cena vašej poistky pravdepodobne zvýši. Poisťovňa môže navyše opäť skúmať váš zdravotný stav. Niekedy je preto lepšie ďalšie riziká pripoistiť v novej samostatnej zmluve ako meniť existujúcu zmluvu.

Poistenie hypotéky alebo radšej životné poistenie?

Pri hypotéke (a často aj pri iných úveroch) umožňujú banky uzatvorenie poistenia priamo v úverovej zmluve. Takáto poistka je síce jednoduchšie uzatvorená, ale má to množstvo nevýhod. Napríklad takéto poistenie je často limitované a je dobré si dôkladne prečítať výluky z poistenia.

Navyše takáto poistná zmluva zanikne, keď hypotéku splatíte. To však neznamená, že nepotrebujete mať uzatvorenú poistku. Životná poistka je dôležitá aj v prípade, keď hypotéku nemáte. Aj vtedy by ste mali myslieť na zabezpečenie vašej rodiny a vášho rodinného rozpočtu.

Nevýhodou poistenia k hypotéke je aj to, že si nemôžete vybrať čo všetko budete mať poistené. Väčšina bánk ponúka len základné poistenie smrti, invalidity, dlhodobej pracovnej neschopnosti a straty zamestnania. K dispozícii však nemáte na výber ďalšie pripoistenia, ktoré si viete uzatvoriť v rámci bežného životného poistenia.