Vytvárať si rezervu na horšie časy je najmä v čase rastúcich cien v obchodoch, zvyšovaniu cien energií a rastúcich úrokov na hypotékach nesmierne dôležité. Dnes sa pozrieme na poistenie. Aj to by malo byť súčasťou vašej rezervy.

V prvom diely nášho seriálu sme si vysvetlili základy investovanie, v druhom sme sa pozreli na investovanie s hypotékou a v treťom sme sa detailne pozreli na to ako vysoká inflácia ovplyvňuje vaše peniaze. Dnes sa pozrieme bližšie na neživotné poistenie a prečo by aj to malo byť súčasťou vašej rezervy.

Vytváranie rezervy na horšie časy je nesmierne dôležité a nemala by na ňu zabúdať žiadna slovenská domácnosť. Vytváranie rezervy je dôležitejšie najmä v časoch rastúcich cien v obchodoch a rastúcich nákladov na bývanie. Vysoká inflácia naše peniaze na účtoch rýchlo znehodnocuje a tie vďaka tomu strácajú na svojej hodnote. Iba za posledných pár mesiacov stratili naše peniaze na hodnote niekoľko percent a bude to ešte horšie.

Nasledujúce roky budú pre väčšinu Slovákov náročné a hodnota našich peňazí môže pre vysokú infláciu klesnúť aj o dvojciferne číslo. Navyše priamo za našimi hranicami zúri vojna, ktorá môže znamenať ďalší rast cien energií a cien potravín v obchodoch. Vojna na Ukrajine teda môže ešte viac naštartovať už tak rozbehnutú infláciu a rast cien.

Keď rastú ceny

O to dôležitejšie sa je na zvyšovanie cien a vysokú infláciu pripraviť. Prvým bodom vášho finančného plánu by malo byť vytváranie finančnej rezervy a vhodným investovaním zachovať hodnotu peňazí. V ideálnom scenári samozrejme vďaka vhodnému rozloženiu investície peniaze zhodnotiť a to napriek vysokej inflácii.

Druhým bodom vášho finančného plánu by potom malo byť zabezpečenie proti nepredvídaným situáciám, aby ste našetrené peniaze neminuli na veci, ktoré vám môže zaplatiť niekto iný. Nie vždy totiž musíte všetky náklady znášať z vlastnej peňaženky, ale môžete ich preniesť na inú osobu.

Váš rodinný rozpočet môže zruinovať počasie, ale aj nezodpovedný sused, ktorý zaspí s horiacou cigaretou. Pohromou pre rodinný rozpočet môže byť napríklad aj dlhodobá choroba, ktorá si navyše vyžaduje nákladnú liečbu. Mnoho Slovákov sa poistenia bojí a neverí mu, ale práve poistenie vás pred týmito nástrahami života dokáže ochrániť. Váš rodinný rozpočet dokáže uchrániť a našetrené peniaze nemusia putovať na sanáciu škôd spôsobených napríklad vyčíňaním počasia.

Navyše v dobe rastúcich cien je poistenie ešte dôležitejšie. Prečo? Pretože iba poistenie vám dokáže zachovať rovnakú životnú úroveň v prípade nepredvídaných udalostí a vašej rodine zabezpečení kľudný spánok. Ako teda vhodne nastaviť poistenie?

Dom aj auto

V dnešnom diely sa pozrieme bližšie na jednu časť poistenia – neživotné poistenie. Neživotné poistenie chráni váš majetok, či už ide o dom, byt alebo napríklad auto. Budúcu nedeľu si vysvetlíme zasa princípy životného poistenia.

Je dôležité si uvedomiť, že práve dom alebo byt by ste mali mať poistený. Rovnako by ste na poistenie mali myslieť aj v prípade kúpy nového auta. A poistenie by sa malo stať samozrejmosťou aj pri cestovaní, či už idete k moru alebo ide do Vysokých Tatier. Všade tam na vás čakajú nástrahy života, ktoré môžu znamenať katastrofu pre váš rodinný rozpočet.

Nezabúdajte, že žiadna rezerva nie je dostatočne vysoká a aj pár desiatok tisíc eur, ktoré ste si nasporili na horšie časy môže byť málo ak napríklad vašou vinou spôsobíte inému škodu. Pred tým všetkým vás však chráni neživotné poistenie. Súčasťou neživotného poistenia sú totiž aj špeciálne poistky, ktoré vás chránia v prípade zodpovednosti za škodu na majetku alebo na zdraví inej osoby.

Výluky, výluky, výluky

Väčšina Slovákov žije v bytoch a preto začneme poistením bytu. Pri poistení bytu by ste mali myslieť na to, že poistku má samozrejme aj samotný bytový dom. Pri poistení sa väčšina ľudí snaží ušetriť, čo je tá najväčšia chyba. Lacná poistka má totiž často veľa háčikov v podobe výluk z poistenia.

Pri uzatváraní poistenia teda dva krát platí staré dobré pravidlo „dva krát meraj a raz rež“. Ušetrených pár eur na poistke môže totiž znamenať, že vám niekoľko tisícovú škodu po požiari poisťovňa neuhradí. Rovnako sa vám môže stať, že po vlámačke vám nezmiznú len veci z vášho bytu, ale aj peniaze z vašej peňaženky, pretože ste šetrili na poistke a vaša poistka vyčíňanie zlodejov jednoducho nekryla.

Mnoho ľudí sa pri riešení poistných udalostí sťažuje na poisťovňu, že od nej prakticky nič nedostali. Lenže tu platí, že všetko má jasne dané pravidlá hry. V prípade poistiek pravidlá určujú poistné podmienky, ktoré si je potrebné pri uzatváraní poistenia prečítať. Áno, nie je to práve najľahšie čítanie, pretože väčšinou ide o niekoľkostranový dokument. Iba z poistných podmienok sa dozviete čo vám poisťovňa preplatí a čo je naopak v tzv. výlukách z poistenia. Ak ste poistku uzatvorili vo viere, že poisťovňa preplatí všetky škody, tak ste sa bohužiaľ mýlili. Poistenie má jasne dané pravidlá a poisťovňa zaplatí len to, čo máte poistené v poistnej zmluve a v poistných podmienkach.

Práve na výluky by ste sa pri uzatváraní poistenia mali pýtať. Zatiaľ čo jedna poisťovňa vám napríklad preplatí aj pokazené veci v chladničke pri výpadku elektrického prúdu, tak iná vám nepreplatí ani pokazenú chladničku. Práve výluky by mali byť rozhodujúce pri uzatváraní poistenia. Mali by ste tiež myslieť na špecifické podmienky pri uzatváraní poistenia ako je napríklad hypotéka na váš dom alebo byt, alebo napríklad na plánovanú rekonštrukciu.

Cena? Nie, kvalita je dôležitá

Niektoré poisťovne sa nastavenie tej najlepšej poistky snažia skomplikovať aj vytváraním rôznych balíčkov a platených pripoistení. Jedna poisťovňa vám asistenčné služby zahrnie už do základu a iná vás nechá si za asistenčné služby priplatiť. Práve napríklad asistenčné služby vám vedia pomôcť pri riešení celého radu životných situácii. Obrátiť sa na ne môžete, keď potrebujete náhradné ubytovanie alebo keď sa vám doma pokazí práčka či chladnička. Asistenčné služby využijete aj vtedy, keď si zabuchnete dvere a neviete sa dostať do vlastného bytu.

Ak ste si teda ako prvé pozreli výluky z poistenia, tak druhým bodom by mala byť samotná kvalita poistky. Pri poistení nikdy nepozerajte na cenu. Lacná poistka totiž vo väčšine prípadov neskôr znamená problémy s krytím škôd. Poisťovne totiž lacné poistky obmedzujú a musíte sa teda pripraviť, že ste síce poistku lacno získali, ale pri plnení sa budete musieť viac spoliehať na seba.

Pri poistení by ste si mali všímať ešte jeden dôležitý parameter – spoluúčasť. Práve lacné poistky majú často pomerne vysokú spoluúčasť. Čo to znamená? Keď príde k poistnej udalosti a poisťovňa vám bude mať vyplatiť peniaze, tak si časť z nich jednoducho nechá ako akúsi pokutu za to, že ste od nej potrebovali peniaze.

Ak máte teda v poistnej zmluve napríklad spoluúčasť 30 eur a poisťovni nahlásite škodu, ktorú ona ocení na 100 eur, tak vám vyplatí iba 70 eur. Existujú však aj poistky, ktoré žiadnu spoluúčasť nemajú. Poisťovňa vám teda vyplatí celú škodu. Rozdiel v cene je pritom často iba pár eur. Pri nulovej spoluúčasti sa vám teda oplatí hlásiť aj malé škody, pretože vás to okrem času nebude nič stáť. Väčšina poisťovní potom umožňuje jednoduché ohlásenie poistenej udalosti cez špeciálne aplikácie, web alebo napríklad cez telefón.

Poistenie bytu

A poďme teda na poistenie bytu. Na poistku bytu by ste mali myslieť už pred jeho kúpou. Pokiaľ kupujte byt na hypotéku, tak poistenie bude vyžadovať aj banka, ktorá vám hypotéku poskytla. V tom prípade si treba dať pozor na rôzne „bankové“ poistky priamo v úverovej zmluve. Ide často o výrazne osekané poistky, ktoré chránia hlavne banku a nie vás.

Ako som spomínal vyššie, tak poistku má vždy aj samotný bytový dom. No vo väčšine prípadov ide iba o základné poistenie a nemali by ste sa naň spoliehať. Detaily poistky bytového domu vám vie povedať váš správca.

Pri poistení bytu by ste mali myslieť aj na jeho budúcnosť. Ak kupujte byt v pôvodnom stave, ale plánujete jeho kompletnú rekonštrukciu, tak poistka iba na aktuálnu hodnotu bytu nemusí v budúcnosti pokryť všetky náklady.

Poistenie bytu je špecifické v tom, že škody môžete spôsobiť aj vašim susedom. Napríklad požiar vo vašom byte na najvyššom poschodí, môže znamenať niekoľko stotisícové škody v bytoch pod vami. Pri poistení bytu by ste teda rozhodne mali myslieť aj na poistenie zodpovednosti.

Vo väčšine poisťovní môžete v jednej poistke uzatvoriť poistenie zodpovednosti z držby nehnuteľnosti aj poistenie zodpovednosti osôb, ktoré žijú s vami v jednej domácnosti. Aj tu však medzi poisťovňami existujú obrovské rozdiely. Jedna poisťovňa vám napríklad preplatí škody iba do pár tisíc eur a iná aj škody v hodnote niekoľkých stoviek tisíc eur. Jedna poisťovňa preplatí škody spôsobené nájomníkmi a iná má tieto škody naopak vo výlukách.

Zo zodpovednostných poistiek však nemusíte hradiť len škody, ktoré sa priamo vzťahujú na váš byt. Poisťovňa za vás môže preplatiť napríklad aj škody v hotely, ktoré spôsobíte počas dovolenky. Z poistenia zodpovednosti potom môžete uhradiť napríklad škody spôsobené na zdraví iných. Pri lyžovačke v Alpách sa teda už napríklad nemusíte báť pádu, pri ktorom so sebou strhnete iného lyžiara.

Poistenie domu

Kvalitne uzatvorená poistka domu dokáže ochrániť vaše vysnívané bývanie. Aj tu platí, že nesmiete pozerať na cenu. Mnoho majiteľov domov robí chybu v tom, že dom síce kúpi za niekoľko stoviek tisíc eur, ale poistka za sto eur je pre nich už pridrahá.

Pri poistení domu ešte viac platí, že suma na ktorú poistku uzatvoríte je veľmi dôležitá. Dom by ste mali mať poistený na takú sumu, aby ste si v prípade jeho úplného zničenia dokázali postaviť rovnaký dom.

Aj tu je teda dôležité mať poistku správne nastavenú. Pri všetkých poistkách by ste teda mali myslieť na indexáciu. Indexácia znamená, že vám poistná suma bude podľa poistných podmienok každý rok rásť. Tým si zabezpečíte, že aj v čase rastúcich cien budete mať poistku uzatvorenú tak, aby jej hodnota neklesala. Ak ste pred rokom postavili dom za 150-tisíc eur a dnes rovnaký postavíte za 170-tisíc eur, tak práve indexácia vašej poistky sa o to postará.

Pri poistení domu nezabúdajte ani na poistenie ostatných budov ako sú garáže alebo napríklad rôzne kôlne, letné kuchyne alebo skladovacie priestory, ktoré sú súčasťou domu. Pri poistení domu by ste sa mali viac zaujímať aj o poistenie samotného vybavenia ako je napríklad bojler alebo plynový kotol. Ich výmena nie je lacnou záležitosťou, tak prečo aspoň časť nákladov nepreniesť na poisťovňu?

Poistenie vybavenia

Samostatnou kapitolou poistenia bytov a domov je poistenie ich vybavenia. Požiar totiž často nespôsobí až také škody na samotnej nehnuteľnosti, ako dokáže poškodiť jeho vybavenie. Pri uzatváraní postenia by ste teda mali myslieť na to, čo budete mať vo vašom byte alebo dome. Aké vybavenie budete mať vo vašom vysnívanom bývaní?

Poisťovne aj pri poistení vybavenia majú rôzne nastavené limity. Pri poistení vybavenia navyše musíte počítať aj s amortizáciou. Ak ste teda nový televízor kúpili za tisíc eur, tak pri jeho zničení požiarom po troch rokoch od kúpy od poisťovne rozhodne nedostane tisíc eur. Poisťovňa jeho hodnotu zníži o opotrebenie teda amortizáciu.

Preto je dobré uschovávať napríklad účtenky od toho čo kupujete. Navyše pri poistení vybavenia poisťovne často kryjú škody len do niekoľkých rokov od kúpy. Ak keď napríklad kupujete nový televízor, je dobré si účtenku uschovať na bezpečnom mieste. Ideálne si ju naskenovať a uložiť napríklad vo vašej mailovej schránke alebo v cloude. Poisťovni potom budete vedieť dokázať nie len cenu, ale aj dátum kúpy. Vyhnete sa tak zbytočnej byrokracii a vypisovaniu ďalších papierov pri poistnej udalosti.

Poistenie auta

Samozrejmosťou je PZP, ktoré musíte mať uzatvorené ešte pred tým než sa stanete majiteľom nového auta. Lenže PZP kryje škody, ktoré vy spôsobíte pri dopravnej nehode. PZP vám nevykryje škody, ktoré sú pri dopravnej nehode spôsobené vám a to najmä keď ste vinníkom nehody.

Vtedy je dobré mať uzatvorené aj havarijné poistenie. V prípade, keď kupujete auto na leasing, tak musíte mať havarijné poistenie uzatvorené. Ak ste však auto kupovali za vlastné alebo napríklad na bezúčelový úver z banky musíte havarijné poistenie uzatvárať samostatne.

Na rozdiel od poistenia bytu alebo domu nie je havarijné poistenie práve najlacnejšia záležitosť. Pri novom aute sa môže vyšplhať aj na niekoľko stoviek eur, ale na druhú stranu vám poisťovňa preplatí škody aj niekoľko tisíc eur.

Nové autá aj pri malých „ťukancoch“ vyžadujú často opravy za niekoľko tisíc eur. Aj malá na prvý pohľad nevýznamná dopravná nehoda môže váš rodinný rozpočet zruinovať. Investovať teda niekoľko stoviek eur ročne do havarijného poistenia je veľmi dobrou investíciou do vašej budúcnosti.

Cestovné poistenie

A samotnou kapitolou je potom cestovné poistenie, ktoré ochráni váš rodinný rozpočet pred cestou do zahraničia. Pri dovolenkách je cestovné poistenie často priamo súčasťou zmluvy uzatvorenej s cestovnou kanceláriou alebo agentúrou. Tu si však prečítajte všetky podmienky a hlavne limity poistného plnenia.

Najmä ak cestujete mimo krajiny Európskej únie, tak by ste si mali podmienky cestovného poistenia preveriť. Prevoz po nehode na Maldivách naspäť na Slovensko môže znamenať náklady aj niekoľko desiatok tisíc eur. A napriek tomu, že je naše zdravotníctvo v katastrofálnom stave, tak v mnohých častiach sveta je v ešte horšom stave.

Ak cestujete na dovolenku autom, tak by ste mali mať v poistke zahrnutú aj jeho prípadnú opravu a zabezpečenie náhradnej dopravy. Pri cestovaní lietadlom netreba zabúdať na stratenú batožinu alebo poškodenú batožinu.

Cestovné poistenie často ponúkajú banky ako pripoistenie k platobnej karte. V mnohých prípadoch však ide o základné cestovné poistenie a často chýbajú dôležité pripoistenia ako napríklad pripoistenie stratenej alebo poškodenej batožiny, či pripoistenie zodpovednosti za škody.

Samozrejmosťou aj pri cestovnom poistení by mala byť poistka zodpovednosti za spôsobené škody. Rozbité okno v hotely vás asi na ruinu neprivedie, ale vyhoretá hotelová izba už áno.

Nebojte sa poistenia

Poistenie má chrániť vašu rodinu pred nepredvídanými výdavkami, ktoré do vášho života môžu prísť. Požiar domu, bytu alebo napríklad vyčíňanie počasia môže spôsobiť obrovské škody. Zo dňa na deň sa môžete stať bezdomovcom a budete sa musieť spoliehať na pomoc iných.

Na pomoc iných sa však nemusíte spoliehať, keď máte uzatvorené kvalitné poistenie. Vtedy škody zaplatí poisťovňa. Áno, požiar vám zoberie aj tak všetko, ale po požiari nemusíte myslieť na to za čo postavíte nový dom. Keď po návrate z dovolenky prídete do vybieleného bytu po neželanej návšteve zlodejov, tak nemusíte myslieť na to z čoho si kúpite nový notebook, televízor alebo tablet.

Samotnou kapitolou je potom poistenie vášho podnikania. Ak máte firmu alebo ste podnikateľ, tak by ste mali myslieť na poistenie vášho biznisu. Jeho zastavenie alebo úplný koniec totiž neznamená pohromu len pre vás, ale aj pre vašich zamestnancov.

Vaše otázky

Aj dnes sa pozrieme na niektoré otázky, ktoré ste nám poslali. Budúci týždeň sa potom pozrieme na životné poistenie a tiež na poistenie úverov. To by rovnako malo byť súčasťou vašej rezervy, ktorú si tvoríte.

Bojím sa, že sa vojnový konflikt na Ukrajine presunie aj na Slovensko. Ak by mi napríklad pri vojne zničili dom, tak mi bude poisťovňa hradiť škody?

Tu je dôležité spomenúť výluky. Vojnové konflikty a škody spôsobené počas vojnových konfliktoch (či už na majetku alebo na zdraví) sú teda väčšinou vo výlukách. Ak teda príde napríklad k zničeniu vášho domu pri bombardovaní, tak vám poisťovňa škody nepreplatí. Je však dôležité si uvedomiť, že Slovensko je členom Európskej únie a NATO. Vďaka tomu je hrozba vojnového konfliktu naozaj iba teoretická. Naopak hrozba požiaru alebo lúpeže už zďaleka teoretická nie je. Ročne pri požiaroch zhoria desiatky domov a bytov na celom Slovensku. S poistením nikdy neotáľajte, pretože fatálne škody môže spôsobiť napríklad aj nevinne vyzerajúca búrka.

Môžem mať poistku bytu v jednej a poistku vybavenia a teda domácnosti v inej poisťovni?

Teoreticky to samozrejme možné je, ale veľký význam to nemá. Takto uzatvorené poistenie by malo význam iba vtedy, ak potrebujete špecifické poistenie a iná poisťovňa vám ho nedokáže ponúknuť.

Takto uzatvárať poistku nemá veľký význam, keďže rozdiely v cenách medzi jednotlivými poisťovňami nie sú také veľké, aby sa oplatilo striehnuť dve poistky. Navyše komplikácie by to znamenalo najmä pri poistnom plnení, keďže by museli plniť dve poisťovne.

Pri poistení majetku totiž platí, že rovnaký predmet poistenia nemôžete mať v dvoch poisťovniach. Ak by ste mali uzatvorených aj viac poistiek, pri poistnej udalosti nebudú plniť všetky poisťovne. Nemá teda význam mať napríklad byť poistený v dvoch rôznych poisťovniach.

Môžem si pri poistení bytu alebo domu poistiť napríklad aj zbierku mincí alebo obrazov?

Áno, samozrejme je to možné. Väčšina poisťovní umožňuje aj doplnkové poistenie domácnosti, v rámci ktorého môžete poistiť aj drahšie predmety ako sú napríklad profesionálne bicykle, drahé počítače a tiež napríklad obrazy alebo historické zbierky.

Každá poisťovňa má na poistenie takýchto predmetov vlastné pravidlá. V jednej bude stačiť hodnotu týchto vecí vyhlásiť, ale v inej budete napríklad potrebovať znalecký posudok.

Pokiaľ máte doma napríklad historické zbierky alebo napríklad obrazy, tak už pri uzatváraní poistenia by ste sa mali pýtať na podmienky ich poistenia. Na takéto predmety často v poistných podmienkach existujú limity do akých bude poisťovňa v prípade poistnej udalosti plniť.

Mal by som poistku časom meniť? Oplatí sa mi to vôbec?

O poistenie je treba sa starať. Poisťovne poistné produkty často menia a inovujú. Môžete sa teda stretnúť s tým, že pred dvomi rokmi vám poistenie nekrylo napríklad škody spôsobené dažďom a v novej poistke už takéto škody poisťovňa kryje. Samozrejme časom sa mení aj hodnota poistených vecí. Keď ste pred tromi rokmi kupovali byt v pôvodnom stave mohol mať hodnotu 100-tisíc. Dnes po kompletnej rekonštrukcii môže byť hodnota toho istého bytu aj o 20-tisíc vyššia. Poistku by ste teda mali pravidelne prehodnocovať, aby vždy kryla vašu aktuálnu situáciu.

Článok vznikol v spolupráci s portálom Slobodná Európa.

Dôvodom na reklamáciu môže byť aj nedostatočné či zanedbané vybavenie, alebo keď absentujú  súvisiace služby, prípadne ich kvalita nezodpovedá popisu v ponuke.

Pred rezerváciou ubytovania alebo zájazdu vám odporúčame prečítať si recenzie a skontrolovať si ubytovanie aj pomocou máp na internete. Týmto spôsobom získate prehľad o tom, aké sú skúsenosti ľudí, ktorí využili  ubytovacie služby a ako presne vyzerá jeho okolie.

Čo robiť pri nespokojnosti s ubytovaním počas zájazdu?

Namiesto ubytovania v 5-hviezdičkovom hoteli vám delegát cestovnej kancelárie oznámil, že budete ubytovaní v 3-hviezdičkovom hoteli s výhľadom na hotelové parkovisko namiesto s výhľadom na more? Stravovanie nezodpovedalo tzv. All Inclusive opisu alebo nefungovala klimatizácia?

Zistené nedostatky si dôkladne zdokumentujte. Fotografie, videozáznamy a poznámky o podrobnostiach jednotlivých problémov, to všetko budete potrebovať v prípade reklamácie.

Ak ste si zakúpili zájazd v cestovnej kancelárii, bezodkladne kontaktujte delegáta, ktorý musí o vašej reklamácii vyhotoviť písomný záznam. 

Reklamáciu prijať musia

Ak sa vám nepodarí skontaktovať s delegátom, kontaktujte priamo cestovnú kanceláriu. Ak k náprave nedôjde alebo nie je dostatočná, cestovná kancelária musí o vašej reklamácii vyhotoviť písomný záznam. Písomný záznam je dôležitý, pretože bez neho nemusí byť vaša reklamácia úspešná. 

„To sa stalo napríklad spotrebiteľke, ktorá sa na nás obrátila s tým, že klimatizácia v jej izbe riadne nefungovala. Spotrebiteľka sa sťažovala na recepcii hotela, kde ju odbili s tým, že klimatizácia je centrálne nastavená a nedá sa s tým nič robiť. Cestovnú kanceláriu však kontaktovala až po návrate z dovolenky. Cestovná kancelária  jej  reklamáciu zamietla, pretože sa neobrátila na delegáta na mieste, pričom hotel dodatočne poprel predmetný problém s klimatizáciou,“

uvádza Európske spotrebiteľské centrum v SR.

Môžete žiadať peniaze späť

Cestovná kancelária zodpovedá za porušenie zmluvy o zájazde aj vtedy, ak majú povinnosti iní poskytovatelia služieb cestovného ruchu poskytovaných v rámci zájazdu (napr. preprava, ubytovanie alebo fakultatívne zájazdy).

V prvom rade je cestovná kancelária povinná zabezpečiť priamo na mieste nápravu odstránením reklamovaných nedostatkov alebo vám poskytnúť náhradné služby, ktoré musia byť rovnakej alebo vyššej kvality.

Služby nižšej kvality vám môže cestovná kancelária ponúknuť len v prípade, že súčasne ponúkne primeranú zľavu. Ak si cestovná kancelária tieto povinnosti nesplní, máte právo zjednať nápravu na vlastnú päsť.

Od cestovnej kancelárie môžete požadovať náhradu s tým spojených nákladov alebo odstúpiť od zmluvy a požadovať vrátenie peňazí za služby, ktoré neboli riadne a včas poskytnuté.

Zľava z ceny zájazdu a náhrada za stratu radosti z dovolenky 

V prípade, že k náprave na mieste nedošlo, po návrate z dovolenky je nevyhnutné, aby ste si čo najskôr (najneskôr však do dvoch rokov od skončenia zájazdu) uplatnili písomnú reklamáciu v cestovnej kancelárii.

Pripojte k nej všetky dôkazy, ktoré máte, vrátane záznamu spísaného na mieste s delegátom. V prípade, že je reklamácia oprávnená, máte nárok na poskytnutie zľavy zo zaplatenej  ceny zájazdu, ktorú vám je cestovná kancelária povinná vyplatiť do 30 dní od uplatnenia reklamácie.

Pomôže rozhodnutie nemeckého súdu

Pomôckou pri určení výšky zľavy z ceny zájazdu je tzv. Frankfurtská tabuľka, ktorú vytvoril nemecký súd na zjednodušenie výpočtu zľavy z ceny zájazdu v dôsledku jeho reklamácie, ktorá uvádza percentuálne vyjadrenie zľavy podľa rôznych nedostatkov prisľúbených služieb.

Treba však uviesť, že pre slovenské súdy nie je záväzná a má len informačný charakter.

Z dôvodu chybne poskytnutých, resp. neposkytnutých služieb máte okrem zľavy z ceny zájazdu  tiež nárok na náhradu majetkovej a tiež nemajetkovej ujmy (tzv. straty radosti z dovolenky), pokiaľ nebola spôsobená neodvrátiteľnými a mimoriadnymi okolnosťami alebo treťou osobou, ktorá nebola poskytovateľom služieb v rámci zájazdu.

Pri stanovení výšky nemateriálnej ujmy sa zvyčajne zohľadňuje cena zájazdu a stupeň vplyvu daného nedostatku na stratu radosti z dovolenky. 

Právo na nápravu v prípade individuálnej rezervácie ubytovania 

V prípade, že ste nevyužili služby cestovnej kancelárie či agentúry, ale ubytovanie ste si zabezpečili individuálne, nespokojnosť s ubytovaním nahláste na recepcii hotela alebo správcovi ubytovacieho zariadenia a požiadajte o výmenu izby.

Ak nie ste s vybavením vašej reklamácie spokojní, čo najskôr sa obráťte písomne na majiteľa ubytovacieho zariadenia, ako i na sprostredkovateľa, prostredníctvom ktorého ste si rezervovali ubytovanie a k vašej sťažnosti priložte fotografie alebo video a žiadajte od neho nápravu.

Požadovať môžete zabezpečenie iného ubytovania zodpovedajúceho vašej rezervácii alebo zľavu z ceny zaplatenej za ubytovanie či poukaz na ďalší pobyt.

Pomôže Európske spotrebiteľské centrum

Aj v prípade, že ste si ubytovanie rezervovali individuálne, je dôležité poskytnúť  jeho majiteľovi najskôr priestor na nápravu a vady si zadokumentovať. 

„Toto je potrebné, aby sa vám nestalo to, čo spotrebiteľovi, ktorý v ubytovaní našiel švába. Namiesto toho, aby najskôr kontaktoval prenajímateľa, z ubytovania okamžite odišiel a našiel si iné.  Reklamáciu si uplatnil až následne, keď kontaktoval sprostredkovateľa a jeho prostredníctvom aj prenajímateľa ubytovania a požadoval náhradu. Keďže neumožnil poskytovateľovi ubytovania problém preveriť a vyriešiť, napríklad  výmenou izby, a nemal ani ako prítomnosť švába v ubytovaní preukázať, nepodarilo sa jeho prípad úspešne vyriešiť,“ 

upozorňuje Európske spotrebiteľské centrum v SR.

V prípade problémov s reklamáciou dovolenky sa môžete obrátiť aj na Európske spotrebiteľské centrum v SR.

Úrokové sadzby neustále rastú a zrejme rásť aj budú. V posledných týždňoch úrokové sadzby hypoték zvyšovali viaceré banky. V ktorej banke teda získate najvýhodnejšiu hypotéku a aké sú aktuálne podmienky slovenských bánk?

Slovenské banky v posledných týždňoch zvyšovali úrokové sadzby hypoték. Úroky na hypotékach budú rásť aj v nasledujúcich mesiacoch. Tento týždeň potom prišlo rozhodnutie rady guvernérov Európskej centrálnej banky (ECB), ktorí napriek horšiacej sa situácii v bankách v Európe aj USA rozhodli o zvýšení úrokových sadzieb o 0,50 percenta.

Viaceré dvihli

Viaceré slovenské banky však úrokové sadzby zvýšili ešte pred tým, než rada guvernérov ECB rozhodla o zvýšení úrokov. Banky sa tak už pripravovali na budúci rast úrokových sadzieb zo strany centrálnej banky.

Ako prvé rozhodli o zvýšení úrokových sadzieb tri slovenské banky – Tatra banka, Prima banka a UniCredit Bank. Neskôr zvýšila úrokové sadzby VÚB banka. Ako posledné potom v budúcom týždni zvyšuje úrokové sadzby 365 bankslovenská ČSOB.

Po rozhodnutí ECB je však pravdepodobné, že úrokové sadzby hypoték budú na Slovenskom trhu naďalej rásť. Získať hypotéku bude pre mnohých žiadateľov ťažšie, keďže príjmy Slovákom nerastú rovnakým tempom ako rastú úrokové sadzby hypoték. Mnoho Slovákov tak nebude mať dostatočné príjmy, aby získali hypotéku v banke.

Krátke fixácie

Banky začali úrokové sadzby hypoték dvíhať pred niečo vyše rokom. Minulý rok ste hypotéku s desaťročným fixom získali aj pod jedným percentom, dnes už pri rovnakej fixácii získate úrokovú sadzbu na úrovni bežne aj päť percent.

V dobe rastúcich úrokových sadzieb by ste sa mali vyhýbať najmä krátkym fixáciám na jeden alebo dva roky. Nie všetky banky majú takéto krátke fixácie v ponuke. Navyše úrokové sadzby pri fixáciách na jeden a dva roky často nebývajú najvýhodnejšie, keďže banky počítajú s tým, že by ste z banky odišli pri výročí fixácie.

Do nášho prehľadu však zaraďujeme aj krátke fixácie, aby ste mali možnosť porovnať si výšku úrokových sadzieb.

V prípade všetkých prepočtov mesačných splátok sme počítali s výškou úveru 100.000 €, splatnosťou hypotéky na 30 rokov a s financovaním do 80% hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Pri výpočtoch sme nebrali do úvahy výšku príjmov.

Úroková sadzba fixovaná na 1 rok a 2 roky s poistením úveru (ak ho má banka ako podmienku nižšej úrokovej sadzby hypotéky):

BankaÚroková sadzba fixovaná na 1 rok v % p.a.Úroková sadzba fixovaná na 2 roky v % p.a.
365 bank3,55%-
Tatra banka3,99%3,99%
Slovenská sporiteľňa4,19%-
ČSOB4,30%-
VÚB Banka4,39%-
mBank4,94%-

Mesačné splátky so sadzbami fixovanými na 1 rok a 2 roky s poistením úveru (ak ho má banka ako podmienku nižšej úrokovej sadzby hypotéky):

BankaÚroková sadzba fixovaná na 1 rok v % p.a.Úroková sadzba fixovaná na 2 roky v % p.a.
365 bank451,84 €-
Tatra banka501,74 € (vrátane poistenia úveru vo výške 25,90 €)501,74 € (vrátane poistenia úveru vo výške 25,90 €)
Slovenská sporiteľňa531,90 € (vrátane poistenia úveru vo výške 43,47 €)-
ČSOB494,87 €-
VÚB Banka545,17 € (vrátane poistenia úveru vo výške 45 €)-
mBank533,00 €-

Niektoré banky podmieňujú získanie lepšej úrokovej sadzby poistením úveru, ale aj napriek poisteniu úveru nemusí ísť o najvýhodnejšiu ponuku, keďže poistenie úveru celý úver predražuje a to najmä v prípade, keď si poistenie úveru dojednáte len pre lepšiu úrokovú sadzbu.

Úrokové sadzby a mesačné splátky úverov bez poistenia úveru fixované na 1 a 2 roky (v tabuľke uvádzame len tie banky, ktoré majú zvýhodnenie v prípade poistenia úveru):

BankaÚroková sadzba fixovaná na 1 rok/2 rokyMesačná splátka úveru – fixácia na 1 rok/2 roky
Tatra banka4,09%/4,09%482,62 €/482,62 €
Slovenská sporiteľňa4,39%/-500,17 €/-
VÚB banka4,59%/-512,05 €/-

O koľko teda preplatíte hypotéku v prípade poistenia úveru?

  • V prípade Tatra banky síce získate s poistením úveru lepšiu úrokovú sadzbu o 0,1 percenta avšak mesačná splátka s poistením úveru je o 19,12 eur vyššia a za rok fixácie teda hypotéku preplatíte o 229 eur.
  • V prípade Slovenskej sporiteľne pri poistení úveru získate úrokovú sadzbu o 0,20 percenta nižšiu, ale mesačná splátka bude o 31,73 eur vyššia a za prvé obdobie fixácie teda na preplatíte celkom o 380 eur.
  • VÚB má potom splátku s poistením úveru vyššiu o 33,12 eur a za rok fixácie teda hypotéku preplatíte o 397 eur.

Fixácia na 3 roky a 4 roky

V prípade fixácii dlhších ako rok je situácia trocha iná. Trojročnú fixáciu úrokovej sadzby majú v ponuke všetky slovenské banky. Rozdiel medzi najnižšou a najvyššou úrokovou sadzbou hypotéky pri trojročnej fixácii je viac ako jedno percento.

Najnižšiu úrokovú sadzbu hypotéky získate v prípade Prima banky a je vo výške 3,50 percenta. Naopak najvyššiu úrokovú sadzbu má VÚB banka (4,59 percenta bez poistenia úveru, 4,39 percenta s poistením úveru).

Úroková sadzba fixovaná na 3 roky s poistením a bez poistenia úveru (v tabuľke uvádzame úrokovú sadzbu s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):

BankaÚroková sadzba fixovaná na 3 roky s poistením úveru v % p.a.Úroková sadzba fixovaná na 3 roky bez poistenia úveru v % p.a.
Prima banka-3,50%
ČSOB-3,85%
365 bank-4,05%
Tatra banka3,99%4,09%
mBank-4,34%
Slovenská sporiteľňa4,19%4,39%
UniCredit Bank4,09%4,39%
VÚB banka4,39%4,59%

Hneď štyri slovenské banky teda zvýhodňujú hypotéky, ktoré si klient poistí. Rovnako však ako v prípade jednoročnej fixácie platí, že poistenie schopnosti splácať úver predraží často aj o desiatky eur mesačne a splácate oveľa vyššiu sumu ako v prípade, keď by ste hypotéku nepoistili a akceptovali teda vyššiu úrokovú sadzbu.

Mesačné splátky so sadzbami fixovanými na 3 roky s poistením úveru a bez poistenia hypotéky (v tabuľke uvádzame mesačné splátky s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):

BankaMesačná splátka s poistením úveruMesačná splátka bez poistenia úveru
Prima banka-449,04 €
ČSOB-468,81 €
365 bank-480,30 €
Tatra banka501,74 € (vrátane poistenia úveru vo výške 24,90 €)482,62 €
mBank-497,00 €
Slovenská sporiteľňa531,90 € (vrátane poistenia úveru vo výške 43,47 €)500,17 €
UniCredit Bank509,16 € (vrátane poistenia úveru vo výške 26,54 €)500,17 €
VÚB banka545,17 € (vrátane poistenia úveru vo výške 45 €)512,05 €

Pri poistení úveru preplatíte hypotéku v Tatra banke mesačne o 19,12 eur a za obdobie fixácie teda zaplatíte o 688 viac. V prípade Slovenskej sporiteľne mesačne s poistením úveru platíte o 31,73 eur viac a za obdobie fixácie teda celkovo preplatíte 1.142 eur viac.

Najmenší rozdiel je v prípade hypotéky v UniCredit Bank, kde mesačne platíte o 8,99 viac a za obdobie fixácie teda na hypotéke zaplatíte o 323 eur viac. Naopak najviac hypotéku s poistením preplatíte vo VÚB, kde je rozdiel v mesačnej splátke až 33,12 eur a za obdobie fixácie ide až o 1.192 eur zaplatených naviac.

Úrokové sadzby a mesačné splátky pri štvorročnej fixácii úrokovej sadzby (ČSOB nemá inú sadzbu pri poistení úveru):

BankaÚroková sadzba v % p.a. s poistením úveruMesačná splátka s poistením úveruÚroková sadzba v % p.a. bez poistenia úveruMesačná splátka bez poistenia úveru
ČSOB--3,95%474,54 €
UniCredit Bank4,19%515,29 €4,49%506,09 €
VÚB Banka4,39%545,17 €4,59%512,05 €

V prípade UniCredit Bank tak hypotéku mesačne preplatíte o 9,20 eur a za obdobie fixácie ide celkovo o 441 eur zaplatených navyše. Najviac hypotéku s poistením preplatíte vo VÚB, kde je rozdiel v mesačnej splátke až 33,12 eur a za obdobie fixácie ide až o 1.589 eur zaplatených naviac.

Päťročný fix

Viaceré banky majú v ponuke zvýhodnené úrokové sadzby na päťročný fix. V prípade niektorých bánk je dokonca úroková sadzba fixovaná na 5 rokov výhodnejšia ako v prípade kratšej trojročnej fixácie úrokovej sadzby.

Aj v prípade päťročnej fixácie potom platí, že rozdiely medzi bankami sú značné. Rozdiel medzi najnižšiu úrokovou sadzbou v Prima banke (úroková sadzba 3,80%) a najvyššou úrokovou sadzbou vo VÚB (úroková sadzba 4,69%) je vo výške 0,89 percenta.

Úroková sadzba fixovaná na 5 rokov s poistením a bez poistenia úveru (v tabuľke uvádzame úrokovú sadzbu s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):

BankaÚroková sadzba v % p.a. s poistením úveruÚroková sadzba v % p.a. bez poistenia úveru
Prima banka-3,80%
Tatra banka3,79%3,89%
ČSOB-3,95%
mBank-4,14%
365 bank-4,25%
UniCredit Bank3,99%4,29%
Slovenská sporiteľňa4,29%4,49%
VÚB Banka4,49%4,69%

Mesačné splátky so sadzbami fixovanými na 5 rokov s poistením úveru a bez poistenia hypotéky (v tabuľke uvádzame mesačné splátky s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):

BankaMesačná splátka s poistením úveruMesačná splátka bez poistenia úveru
Prima banka-465,96 €
Tatra banka490,20 (vrátane poistenia úveru vo výške 24,90 €)471,10 €
ČSOB-474,54 €
mBank-486,00 €
365 bank-491,94 €
UniCredit Bank503,07 € (vrátane poistenia úveru vo výške 26,23 €)494,28 €
Slovenská sporiteľňa538,27 € (vrátane poistenia úveru vo výške 43,99 €)506,09 €
VÚB Banka551,09 € (vrátane poistenia úveru vo výške 45 €)518,04 €

O koľko preplatíte hypotéku v prípade poistenia úveru?

  • V Tatra banke mesačne zaplatíte o 19,10 eur mesačne viac a celkom zaplatíte o 1.146 navyše eur za obdobie fixácie.
  • V UniCredit Bank mesačne zaplatíte o 8,79 eur a za celé obdobie fixácie potom zaplatíte o 527 eur viac.
  • V Slovenskej sporiteľni si mesačne priplatíte o 32,18 eur a za celé obdobie fixácie ide potom o 1.930 eur naviac.
  • VÚB vyšla opäť najhoršie, keď mesačne budete pri poistení úveru platiť o 33,05 eur viac a za celé obdobie fixácie si priplatíte 1.983 eur.

Šesťročnú fixáciu úrokovej sadzby má v ponuke len VÚB banka a úroková sadzba (rovnako ako ostatné podmienky) sú rovnaké ako v prípade päťročnej fixácie.

Sedemročná fixácia

Fixáciu úrokovej sadzby na sedem rokov majú v ponuke len niektoré slovenské banky. Najvýhodnejšiu úrokovú sadzbu fixovanú na sedem rokov má Prima banka a je vo výške 4,10 percenta. Pre Prima banku je to zároveň najdlhšia možná fixácia úrokovej sadzby.

Najvyššiu úrokovú sadzbu má v prípade sedemročnej fixácie UniCredit Bank. Bez poistenia úveru je úrok vo výške 5,49 percenta, s poistením úveru je potom úroková sadzba vo výške 5,19 percenta.

Úroková sadzba fixovaná na 7 rokov s poistením a bez poistenia úveru (v tabuľke uvádzame úrokovú sadzbu s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške) a mesačné splátky úverov:

BankaÚroková sadzba v % p.a. bez poistenia úveruMesačná splátka bez poistenia úveruÚroková sadzba v % p.a. s poistením úveruMesačná splátka s poistením úveru
Prima banka4,10%483,20 €--
mBank4,14%486,00 €--
Tatra banka4,19%488,43 €4,09%507,52 € (vrátane poistenia úveru vo výške 24,90 €)
UniCredit Bank5,49%567,16 €5,19%578,66 € (vrátane poistenia úveru vo výške 30,17 €)

O koľko preplatíte hypotéku s poistením úveru?

  • V Tatra banke si mesačne priplatíte 19,09 eur a za obdobie fixácie ide potom o 1.603 eur zaplatených naviac.
  • V UniCredit Bank si mesačne priplatíte o 11,50 eur a za obdobie fixácie ide potom o 966 eur zaplatených naviac.

Desaťročná fixácia

Najmä v minulosti patrila desaťročná fixácia medzi veľmi obľúbené. Lenže úrokové sadzby za posledný rok narástli o niekoľko percent. Najnižšiu úrokovú sadzbu pri desaťročnej fixácii má Tatra banka vo výške 4,19 percenta a naopak najvyššiu má potom UniCredit Bank vo výške 5,49 percenta. Rozdiel medzi mesačnými splátkami sú potom aj desiatky eur.

Vo VÚB máte možnosť zvoliť si aj osemročnú fixáciu. Výška úrokovej sadzby aj podmienky sú však rovnaké ako v prípade dlhšej desaťročnej fixácie.

Úroková sadzba fixovaná na 10 rokov s poistením a bez poistenia úveru (v tabuľke uvádzame úrokovú sadzbu s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):

BankaÚroková sadzba v % p.a. s poistením úveruÚroková sadzba v % p.a. bez poistenia úveru
Tatra banka4,09%4,19%
mBank-4,24%
ČSOB-4,25%
365 bank-4,65%
Slovenská sporiteľňa4,49%4,69%
VÚB Banka4,79%4,99%
UniCredit Bank5,19%5,49%

Mesačné splátky so sadzbami fixovanými na 5 rokov s poistením úveru a bez poistenia hypotéky (v tabuľke uvádzame mesačné splátky s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):

BankaMesačná splátka s poistením úveruMesačná splátka bez poistenia úveru
Tatra banka507,52 € (vrátane poistenia úveru vo výške 24,90 €)488,43 €
mBank-491,00 €
ČSOB-491,94 €
365 bank-515,64 €
Slovenská sporiteľňa551,13 € (vrátane poistenia úveru vo výške 45,04 €)518,04 €
VÚB Banka569,06 € (vrátane poistenia úveru vo výške 45 €)536,21 €
UniCredit Bank578,65 € (vrátane poistenia úveru vo výške 30,17 €)567,19 €

O koľko si na hypotéke priplatíte v prípade poistenia úveru?

  • V prípade Tatra banky si mesačne priplatíte 19,09 eur, za celé obdobie fixácie ide potom o 2.290 eur zaplatených naviac.
  • V prípade Slovenskej sporiteľne si mesačne priplatíte 33,09 eur, za celé obdobie fixácie ide potom o 3.970 eur zaplatených naviac.
  • V prípade VÚB Banky si mesačne priplatíte 32,85 eur, za celé obdobie fixácie ide potom o 3.942 eur zaplatených naviac.
  • V prípade UniCredit Bank si mesačne priplatíte 11,46 eur, za celé obdobie fixácie ide potom o 1.375 eur zaplatených naviac.

Dlhšie fixácie

Iba dve banky majú v ponuke fixáciu na 15 rokov – ČSOB a Slovenská sporiteľňa. Dlhšiu 20-ročnú fixáciu má potom len ČSOB. V prípade ČSOB by mesačná splátka pri 15-ročnej fixácii bola vo výške 497,81 eur pri úrokovej sadzbe 4,35 percenta. ČSOB má tak pri dlhšej úrokovej sadzbe nižšiu úrokovú sadzbu ako niektoré banky pri kratších fixáciách.

Slovenská sporiteľňa má úrokovú sadzbu 15-ročného fixu na úrovni 5,09% a mesačná splátka by potom bola vo výške 542,34 eur. Nižší úrok v Slovenskej sporiteľni získate, ak si hypotéku poistíte – vtedy má Slovenská sporiteľňa úrok od 4,89 percenta. Mesačná splátka by však v takomto prípade aj so splátkou poistenia bola vo výške 577,30 eur (splátka poistenia by bola vo výške 47,18 eur). Za celé obdobie fixácie by ste teda zaplatili viac o 6.292 eur.

Najdlhšiu fixáciu na trhu ponúka ČSOB a to až na 20 rokov. Pri ČSOB by úroková sadzba bola vo výške 4,55 percenta a mesačná splátka by bola 509,66 eur. Teda menej ako by ste platili v prípade Slovenskej sporiteľne s kratšou 15-ročnou fixáciou.

Akcie bánk

Jednotlivé banky majú v ponuke aj rôzne zvýhodnenia, ktorá môžu znamenať napríklad odpustený poplatok za poskytnutie hypotéky alebo napríklad rôzne zľavy a benefity. Nie je ich však veľa, pretože banky tento rok skôr bojujú o vklady klientov ako o hypotéky.

Aké akcie bánk môžete využiť?

  • Tatra banka – poskytuje zľavu z poplatku za poskytnutie hypotéky a klientovi vie vypracovať aj odhad. Odhad stojí 150 eur a poskytnutie hypotéky vyjde na 175 eur.
  • Prima banka – po splnení podmienok stanovených bankou je poplatok za poskytnutie hypotéky vo výške 100 eur.
  • ČSOB – aktuálne nemá žiadne benefity v ponuke. Získať hypotéku však v ČSOB môžete aj bez nájdenej vhodnej nehnuteľnosti. Na nájdenie vášho domu alebo bytu potom máte šesť mesiacov od podpisu úverovej zmluvy. Výhodou však je, že vám banka už nebude meniť podmienky hypotéky.
  • UniCredit Bank – pri poistení úveru máte poskytnutie hypotéky bez poplatku pri čerpaní maximálne do výšky 80 percent hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Aj v prípade UniCredit Bank môžete využiť hypotéku bez vhodnej nehnuteľnosti. Na nájdenie vhodnej nehnuteľnosti potom máte 12 mesiacov.
  • mBank – aktuálne má poskytnutie hypotéky bez poplatku.
  • 365 bank – nemá aktuálne žiadnu špeciálnu kampaň alebo benefit. Pri splácaní hypotéky z účtu Plus poskytuje zľavu 0,30 percenta z úrokovej sadzby a 0,20 percenta pri refinancovaní hypotéky z inej banky.
  • Slovenská sporiteľňa – poplatok za poskytnutie 300 eur jednotne bez ohľadu na výšku hypotéky.
  • VÚB Banka – aktuálne v rámci kampane má poskytnutie hypotéky bez poplatku pri splácaní hypotéky z účtu v banke a pri jeho aktívnom využívaní.

Ceny nehnuteľností v posledných rokoch rýchlo rastú. Nemali by ste teda zabúdať na aktualizáciu vašej poistky. Stará poistka vám stačiť nemusí.

Ceny nehnuteľností rýchlo rastú a rastú aj ceny stavebných materiálov a prác. Rodinný dom, ktorý ste pred pár rokmi postavili za 80 tisíc dnes často nepostavíte za 150 tisíc. S rastúcimi cenami by ste mali myslieť aj na aktualizáciu poistky vášho domu alebo bytu.

To, že máte uzatvorené poistenie domu alebo bytu totiž ešte neznamená dostatočnú ochranu vášho majetku a hlavne ochranu vášho domova. Ak máte poistku starú niekoľko rokov, tak už nemusí pokrývať prípadné náklady spojené s vážnejšou poistnou udalosťou.

Ceny nehnuteľností kontinuálne rastú u niekoľko rokov. Ak ste teda vašu poistku uzatvárali pred piatimi rokmi, tak teraz už nemusí kryť ani polovicu reálnej hodnoty vášho domova. Ceny stihli narásť už aj tento rok a zrejme porastú aj v nasledujúcich mesiacoch a možno rokoch. Rast možno nebude taký strmí ako v predchádzajúcich mesiacoch, ale ceny nehnuteľností rásť budú. Aj to dôvod prečo by ste mali myslieť na aktualizáciu poistných súm vo vašej poistke domu alebo bytu.

Indexácia

V prvom rade sa vám o poistku a jej aktuálnosť môže postarať samotná poisťovňa. Súčasťou všetkých poistných zmlúv je totiž indexácia. Ak ste si pri uzatváraní poistky zvolili indexáciu, tak vám poisťovňa poistnú sumu pravidelne raz ročne prehodnocuje. Indexácia vám teda dokáže čiastočne zabezpečiť zachovanie poistnej hodnoty vo výške reálnej hodnoty vášho domu alebo bytu.

Čo je indexácia? Je to určitá forma ochrany pred infláciou, kde indexáciou sa zvyšuje poistná suma poistenia a pripoistení. Indexácia sa vykonáva na základe súhlasu klienta pri podpise zmluvy, väčšinou vo výročný deň. Poistná suma poistenia nebude mať o 20 alebo 30 rokov rovnakú reálnu hodnotu ako pri podpise poistnej zmluvy. Poisťovňa síce pri poistnej udalosti vyplatí sumu, ktorá bola zvolená pri podpise zmluvy, ale za danú sumu si klient v budúcnosti reálne kúpi menej ako dnes. Ceny služieb a produktov postupne rastú z dôvodu inflácie. Poisťovne nerobia indexáciu povinne pri každej poistke a zvyšovanie poistnej sumy nie je automatické. Ak si klient v poistení určí indexáciu, každý rok mu poisťovňa zašle informatívny list, v ktorom ho približne dva mesiace vopred informuje, o aké percento - výšku bude upravené poistenie. Na základe upravených poistných súm sa určí aj nová výška poistného.

Pokiaľ ste si indexáciu nezvolili, tak už po roku môže byť vaša poistná zmluva a hlavne poistná suma neaktuálna. Pri poistnej udalosti sa vám teda môže stať, že vám poisťovňa pre podpoistenie bude krátiť poistné plnenie alebo vám vyplatené peniaze od poisťovne nebudú stačiť na opravu vášho domu alebo bytu napríklad po požiari. Pri väčších škodách totiž budete musieť do rekonštrukcie investovať viac peňazí. Pre rastúce ceny stavebných materiálov nemusíte mať od poisťovne dosť peňazí na opravu vášho bytu alebo domu.

Takto rýchlemu rastu cien stavebných materiálov nemusí potom stačiť ani indexácia. Mali by ste teda myslieť na pravidelnú aktualizáciu poistnej zmluvy. Pred výročím poistnej zmluvy by ste teda mali skontrolovať poistné sumy, či zodpovedajú reálnym hodnotám.

Zistite hodnotu

V prípade, keď máte v zmluve aktívnu indexáciu, tak by vám poisťovňa každý rok mala oznamovať novú výšku poistnej sumy. Rovnako by vám poisťovňa mala oznámiť, či indexáciu uplatnila alebo nie. Vzhľadom na vysokú infláciu je reálne, že poistná suma môže rásť aj dvojciferným tempom.

Majte na pamäti, že v prípade navýšenie poistnej sumy za dom alebo byt vám poisťovňa navýši aj poistné, ktoré jej platíte. Pár eur ročne navyše by však rozhodne nemalo byť dôvodom na zrušenie indexácie. Pamätajte, že je to práve indexácia, ktorá sa stará o aktuálnom poistnej sumy, aby váš dom alebo byť nebol podpoistení.

Raz za čas by ste však mali hodnotu vášho domu alebo bytu zistiť presnejšie. Napríklad si dať vypracovať znalecký posudok. Znalec dokáže presne určiť hodnotu vášho domu alebo bytu. Vďaka tomu budete presnejšie vedieť, či poistka zodpovedá skutočnosti alebo ju máte napríklad nastavenú na príliš nízku prípadne naopak na príliš vysokú hodnotu.

Ani nadhodnotenie poistnej sumy totiž nie je riešením. Poisťovňa pri vážnejších poistných udalostiach vždy skúma reálnu hodnotu nehnuteľnosti. Aj v prípade nadpoistenia potom môže poisťovňa krátiť poistné plnenie. Vyplatí vám teda menej peňazí a zbytočne ste platili za poistku veľa.

Znalecký alebo metre

Poistná suma by teda vždy mala zodpovedať realite. Nikdy by nemala byť výrazne nižšia ani výrazne vyššia ako je reálna trhová hodnota vášho domu alebo bytu. Lepšie povedané, vždy by mala zodpovedať sume, za ktorú si vo chvíli poistnej udalosti dokážete zabezpečiť rovnaké bývanie. Ako teda postupovať, aby poistná suma bytu alebo domu zodpovedala realite?

Prvou možnosťou je nechať si vypracovať už spomínaný znalecký posudok. Znalec určí presnú hodnotu vášho domu alebo bytu a budete vedieť, či poistná suma zodpovedá realite. Nechať si vypracovať znalecký posudok je dobré vtedy, keď napríklad zvažujete refinancovanie hypotéky a znalecký posudok po vás budete chcieť aj nová banka.

Vtedy aj tak musíte platiť znalcovi za znalecký posudok a nemusíte teda platiť za znalecký posudok len pre potreby poistnej zmluvy. Ak však refinancovanie hypotéky neplánujte musíte sa pripraviť, že znalec si za znalecký posudok vypýta niekedy aj stovky eur. Hodnotu vášho domu alebo bytu môžete však stanoviť aj ďalšími spôsobmi, ktoré nebudú znamenať ďalšie eura zaplatené navyše.

Pri domoch je to ťažšie

Znaleckému posudku sa však môže vyhnúť. Cenu vášho bytu si pomerne ľahko porovnáte na realitných portáloch. Pri bytoch sa cena určite jednoduchšie, keďže sa cena odvíja hlavne od výmery vášho bytu, jeho veku a tiež samozrejme oblasti, kde bývate. Pri bytoch teda viete cenu určiť aj porovnaním s ďalšími ponukami na realitnom trhu.

Pri domoch je určenie ceny už komplikovanejšie, keďže na hodnotu má vplyv viacero faktorov a nie vždy je cenu ľahké určiť podľa výmery. Tu však môže pomôcť samotná poisťovňa, keďže väčšina poisťovní dokáže cenu vášho domu určiť aj bez toho, aby k tomu mala znalecký posudok. Lenže v tomto prípade nejde o tak presné určenie hodnoty ako určenie hodnoty pomocou znaleckého posudku.

Počítajte teda s odchýlkami, ktoré môžu byť v závislosti od vybavenie vášho domu aj niekoľko tisíc eur. Pri drahších domoch môže byť potom rozdiel aj v desiatkach tisíc eur. Najmä pri drahších domoch by ste teda mali zvážiť investíciu do znaleckého posudku.

Nová zmluva?

Ak už viete novú hodnotu vášho bytu alebo domu mali by ste ju porovnať s poistnou sumou v zmluve. Ak je poistná suma nižšia ako reálna hodnota (aktuálne asi ten najpravdepodobnejší variant a hlavne v prípade, keď vaša zmluva nemala aktívnu indexáciu), tak by ste mali zmluvu aktualizovať.

Niektoré poisťovne umožňujú aj na existujúcej zmluve robiť zmeny a teda nemusíte uzatvárať novú poistku. Pred tým než sa rozhodnete aktualizovať pôvodnú zmluvu, overte si aké výhody by ste získali uzatvorením novej poistnej zmluvy.

Poisťovne totiž podmienky poistení domov a bytov aktualizujú. Nie vždy získate nové podmienky na starej zmluve. Niektoré nové výhody získate automaticky, ale niektoré získate len uzatvorením novej poistnej zmluvy.

Najmä ak má vaša poistná zmluva niekoľko rokov, tak by ste mali zvážiť uzatvorenie novej poistnej zmluvy, s ktorou získate aj nové podmienky a nové výhody.

Výpoveď starej

Ak už idete uzatvárať novú poistku, tak sa poobzerajte na trhu a nechajte si vypracovať ponuky z viacerých poisťovní. Porovnať ponuky nie je jednoduché, keďže každá poisťovňa má v rámci poistenia domov a bytov rôzne benefity. Každá z poisťovní má inak nastavené aj pravidlá, čo poistí v základe a za čo si už musíte priplácať.

Ak sa už rozhodnete pre novú zmluvu, tak nezabudnite výpoveď starú. V prípade neživotného poistenia sa vám totiž neoplatí platiť dve poistky. Na rozdiel od životného poistenia vám totiž poisťovne pri neživotnom poistení nebudú plniť dve. Neplaťte teda zbytočne dve poistky, vyberte si jednu, ktorá bude zodpovedať vaším potrebám.

Starú poistnú zmluvu však nemôžete vypovedať kedykoľvek. U väčšiny poisťovní platí, že zmluvu musíte vypovedať najneskôr šesť týždňov pred výročím zmluvy. U niektorých poisťovní to môže byť šesť týždňov pred koncom roka. Ak tento termín nestihnete, tak zmluva platí aj nasledujúci rok a poisťovni platíte za ďalší rok poistenia. Na aktualizáciu zmluvy teda myslite z predstihom, aby ste prípadne starú zmluvu stihli vypovedať.

Komplexné poistenie

Okrem poistenia samotného domu alebo bytu môže byť súčasťou aj poistenie vybavenia domácnosti. Na to by ste rovnako nemali zabúdať, pretože vám chráni vybavenie vašej domácnosti. Tu už bývajú poistné sumy výrazne nižšie, ale rovnako by ste toto pripoistenie nemali podceniť.

Rovnako pri tomto poistení by ste mali zvažovať sumu, na ktorú vašu domácnosť poistíte. Všetko záleží od toho ako drahé vybavenie v domácnosti máte. Poistnú sumu by ste v prípade poistenia domácnosti mali voliť nie len s ohľadom na súčasné, ale aj budúce vybavenie domácnosti. Najmä ak napríklad plánujete rekonštrukciu staršieho domu alebo bytu, ktorý ste práve kúpili.

Okrem toho môžete väčšinou spolu s poistením bytu, domu a domácnosti uzatvoriť aj poistenie zodpovednosti. Či už ide o poistenie zodpovednosti zo samotnej držby nehnuteľnosti alebo potom zodpovednostné poistenie osôb, ktoré žijú v domácnosti.

Poistenie zodpovednosti

Práve zodpovednostné poistenie viete využiť v prípade, keď napríklad na dovolenke v hotely spôsobíte škodu. Rozbité zrkadlo, výplň dverí alebo napríklad stratené kľúče od hotelovej izby nie sú potom najmenší problém. Náklady vám preplatí poisťovňa.

Z tohto poistenia však zároveň môžete kryť aj väčšie škody v závislosti od poistného limitu. Ten môže byť aj niekoľko stoviek tisíc eur. Poisťovňa za vás v tomto pripoistení uhradí škody na majetku aj na zdraví.  

V prípade zodpovednostných poistiek z držby nehnuteľností vám potom poisťovňa zaplatí škody, ktoré spôsobila vaša nehnuteľnosť. Padnutá škridla z vášho domu na susedovu novú Teslu už nemusí byť pohromou pre váš rodinný rozpočet.

Kvalita nie cena

Pri poistení by ste nikdy nemali ako prvý parameter pre porovnanie používať cenu. Extrémne lacná poistka nemusí byť tým najlepším pre váš rodinný rozpočet. Ušetríte síce na ročných platbách, ale pri poistnej udalosti vám spôsobená škoda môže zruinovať rodinný rozpočet. Vyplatená suma od poisťovne nemusí stačiť na opravu a peniaze napríklad na nové okná po búrke budete musieť hľadať inde.

Ani to najdrahšie poistenie však nemusí stačiť na krytie škôd ak je poistka stará niekoľko rokov alebo ak nekryje tie správne škody. Vždy by ste mali myslieť na zadné vrátka a vytvoriť si rezervu, aby ste v prípade poistnej udalosti mali našetrené aj peniaze na prípadnú opravu vášho domova.

Prináša zmeny vo forme zmien v poplatkoch, zavedenie predvolenej investičnej stratégie, ako aj automatický vstup do II. piliera.

Novela z dielne rezortu práce zvyšuje efektívnosť dôchodkového sporenia z pohľadu celkovej nasporenej sumy a môže priniesť sporiteľom po 40 rokoch sporenia v priemere o 64 % viac úspor.

Predvolená stratégia

K celkovému zlepšeniu stavu úspor, prispeje vo veľkej miere predvolená investičná stratégia. V porovnaní so sporením výlučne v dlhopisových garantovaných dôchodkových fondoch, toto opatrenie zvýši nasporenú sumu sporiteľov v II. pilieri po 40 rokoch približne o 50 %.

Sporiteľom v predvolenej investičnej stratégii bude po novom automaticky každý nový sporiteľ (resp. existujúci sporitelia do veku 54 rokov, ktorí od presunu do dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu v roku 2013 nespravili žiadne vlastné aktívne rozhodnutie o svojich dôchodkových úsporách).

Každý sporiteľ dostane možnosť vyviazať sa z predvolenej investičnej stratégie a znova do nej vstúpiť podľa svojho uváženia.

Budeme platiť menej

Cieľom rezortu práce je zabezpečiť pre ľudí zvýšenie ich budúcich dôchodkov, individuálnu garanciu vkladov do II. piliera, ako aj ich následne dedenie, ktoré novela predlžuje o 10 rokov.

Dôležitou zmenou pre sporiteľov je aj zníženie a zmena poplatkov dôchodkovým správcovským spoločnostiam, čo zabezpečí pre všetkých sporiteľov v II. pilieri zvýšenie celkových úspor.

Táto zmena zvýši nasporenú sumu sporiteľa o približne 10 % v porovnaní s dnešným systémom. Zároveň rezort práce týmto návrhom akceptovalo žiadosti odbornej verejnosti, ktorá považovala účtovanie odplaty za zhodnotenie v pasívnych fondoch za neakceptovateľné.

Dobrovoľne aj automaticky

Sporiteľom vo veku 54 rokov a starším, ktorí boli v roku 2013 presunutí do dlhopisových garantovaných dôchodkových fondov, budú správcovské spoločnosti presúvať povinné príspevky na jeho osobný dôchodkový účet vedený pre indexový negarantovaný dôchodkový fond, ktorý bude určený pre predvolenú investičnú stratégiu.

Všetci ostatní sporitelia budú mať možnosť dobrovoľne vstúpiť predvolenej investičnej stratégie na základe vlastného uváženia, resp. zohľadnení odporúčania svojej dôchodkovej správcovskej spoločnosti.

Vstup do 40 rokov

Jednou z dôležitých zmien je automatický vstup do II. piliera, a to pri prvom dôchodkovom poistení z I. piliera do veku 40 rokov. Súčasný stav dovoľuje sporiteľom vstúpiť do II. piliera len do 35 roku živa. Po novom budú mať všetci sporitelia možnosť vstupovať až do 40 rokov, pričom táto hranica sa bude aktívne prispôsobovať zmene dôchodkového veku.

„Automatickým vstupom dávame, ľuďom príležitosť sporiť si na dôchodok efektívnejšie Účasť v II. pilieri nebude povinná, sporiteľ bude mať možnosť z tohto systému do dvoch rokov od vzniku vystúpiť,“

UVIEDOL REZORT PRÁCE.

Počas predchádzajúcej vykurovacej sezóny bola najčastejšou príčinou požiarov nesprávna obsluha vykurovacieho telesa, jeho inštalácia, nevhodná konštrukcia, umiestnenie horľavých látok v blízkosti vykurovacích telies, technická porucha v komíne a nesprávna údržba vykurovacích telies, dymovodov (časť, ktorá spája kachle s komínom) a komínov.

„V období od septembra 2021 do marca 2022 bola príčina požiarov spôsobená nedbalosťou a neopatrnosťou dospelých osôb pri vykurovaní v 64 prípadoch s priamou škodou takmer 500.000 eur, usmrtená bola jedna osoba a 9 osôb sa zranilo,“

vysvetlil minister vnútra SR Roman Mikulec.

Hasičský a záchranný zbor SR preto pred vykurovacou sezónou odporúča vykonať kontrolu komínov. Pred vykurovacou sezónou by ste nemali na kontrolu komína zabudnúť, pretože neskontrolovaný komín môže znamenať napríklad problémy pri poistnom plnení z poisťovne.

Skontrolovanie komína revíznym technikom sa vyžaduje pred pripojením palivového spotrebiča na komín, pri zámene lokálneho palivového spotrebiča na ústredný zdroj tepla, zmenou druhu paliva a po stavebných úpravách.

Čistenie a kontrola komínov sa zabezpečuje v lehotách:

  • komíny pre spotrebiče na tuhé a kvapalné palivá do 50 kW min. 1x za 4 mesiace,
  • komíny pre spotrebiče na tuhé a kvapalné palivá nad 50 kW min. 1x za 2 mesiace,
  • komíny s vložkou pre spotrebiče na plynné palivá do 50 kW min. 1x za 12 mesiacov,
  • komíny bez vložky pre spotrebiče na plynné palivá do 50 kW min. 1x za 6 mesiacov,
  • komíny pre spotrebiče na plynné palivá nad 50kW min. 1x za 6 mesiacov.

„Predchádzanie požiarov je verejným záujmom. Aj keď je čistenie komínov možné vykonávať svojpomocne, lepšie je spoľahnúť sa na odborníkov,“

zdôrazňuje prezident HaZZ Pavol Mikulášek.

Vzor potvrdenia, ako aj podrobné informácie o inštalácii a prevádzkovaní tepelných spotrebičov, komínov a dymovodov nájdete vo vyhláške Ministerstva vnútra SR. Vystavené potvrdenie by ste mali mať dobre uložené, pretože sa môže hodiť napríklad pri poistnej udalosti. Uložiť si ho môžete napríklad na cloud a budete ho mať k dispozícii kedykoľvek.

Ak právnická osoba alebo SZČO nezabezpečí odborné preskúšanie komínov v zmysle ustanovenia zákona, môže krajské riaditeľstvo Hasičského a záchranného zboru alebo okresné riaditeľstvo Hasičského a záchranného zboru pri vykonávaní protipožiarnej kontroly alebo zisťovateľ príčin požiaru uložiť sankciu do výšky 8.298 eur. U fyzickej osoby sa uloží sankcia do výšky 99 €.

V prvom rade by ste však mali myslieť na bezpečnosť vašej rodiny, pretože k požiaru môže prísť v prípade neskontrolovaného komína prísť kedykoľvek. Škody po takýchto požiaroch môžu dosiahnuť desiatky tisíc eur.

Od 1. júla 2022 nadobudla účinnosť novela zákona o cestnej premávke, ktorá priniesla okrem iného zmenu definície dopravnej nehody v súvislosti so spôsobenou hmotnou škodou. 

Udalosť, ktorá sa stane v priamej súvislosti s premávkou vozidla a pri ktorej dôjde len k hmotnej škode bez ohľadu na jej výšku, sa nebude považovať za dopravnú nehodu, ale za škodovú udalosť.

Uvedené však bude platiť, len ak účastníci neboli pod vplyvom alkoholu či inej návykovej látky, dohodli na zavinení a vypísali spolu tlačivo na zabezpečenie náhrady vzniknutej škody.

V takom prípade to účastníkom umožní vec vybaviť aj bez prítomnosti policajtov na mieste, čím sa odstráni zbytočné blokovanie a obmedzovanie plynulosti cestnej premávky do príchodu policajtov.

Ak niektorý z účastníkov predsa len bude trvať na prítomnosti polície na mieste udalosti a policajt zistí, že sú splnené všetky zákonné podmienky pre škodovú udalosť, nebude potrebná rozsiahla dokumentácia ako v prípade dopravnej nehody so zranením.

Nové pravidlá teda prispejú aj k zníženiu úrovne byrokracie na strane aktérov i štátnych orgánov. Obdobnú úpravu majú napríklad aj v Rakúsku a Maďarsku.

V prvom diely nášho seriálu o investovaní sme si povedali všeobecné pravidlá investovania. Potom sme sa pozreli na to ako sa dá investovať napriek splácaniu hypotéky a v treťom diely nášho seriálu sme sa pozreli na to ako ochrániť hodnotu vašich peňazí pri vysokej inflácii. Tá teraz trápi nie len Slovensko a za marec už inflácia dosiahla dvojciferných hodnôt.

Minulú nedeľu sme sa potom pozreli na to ako dôležité je poistenie vášho majetku, auta a tiež napríklad cestované poistenie pred letnou dovolenkou. Chránia váš rodinný rozpočet pred nepredvídanými výdavkami, ktoré môžu nastať. Za pár euro mesačne dokáže poistenie vášho domu alebo bytu ochrániť váš rodinný rozpočet pre výdavkami aj niekoľko stoviek tisíc eur.

V dnešnom poslednom diely nášho seriálu o investovaní sa pozrieme aj životné poistenie. To rovnako ako neživotné poistenie neznavená priamo vytváranie rezervy, ale dokáže vašu peňaženku ochrániť pred nepredvídanými výdavkami, ktoré môžu byť často v tisícoch eur.

Zabudnite na investovanie

Mnoho ľudí má pred životným poistením (a často pred poistením priamo) odpor až averziu. Môžu za to najmä divoké 90. roky, keď sa životné poistenie začalo masívne predávať ako investičná príležitosť. Lenže pri každom poistení si je potrebné uvedomiť hlavne jednu vec – nič nie je zadarmo.

V minulosti sa na trhu predávalo často kapitálové alebo investičné životné poistenie ako investícia. V oboch prípadoch ide o kombináciu dvoch produktov – poistenia a nejakej formy sporenia alebo investície. Kapitálové životné poistenie patrí k starším produktom, ktoré mali v nejakej výške garantovaný výnos. Pri investičnom životnom poistení ide časť sumy, ktorú poisťovni platíte na investovanie do fondov.

V oboch prípadov však platíte aj za samotné poistenie a teda za to, že vám poisťovňa kryje niektoré riziká napríklad invaliditu alebo dlhodobú PNku. Preto vám poistenie nikdy nedokáže zarobiť a na konci teda nečakajte, že z poisťovne dostane väčšiu sumu ako ste do poistenia vložili. Práve toto však mnoho agentov poisťovní klientom priamo nehovorilo a po skončení platnosti poistky boli teda klienti často prekvapení, že nedostali ani to, čo do poistenia zaplatili. Navyše s uzatvorením poistenia súvisia aj nemalé poplatky, ktoré často znamenali, že prvé roky poistenia ste vlastne nič nesporili a iba platili poplatky.

Väčšinou rizikové

Aj preto niektoré poisťovne už s predajom kapitálového a investičného životného poistenia skončili a namiesto toho predávajú len rizikové životné poistenie. Rozdiel medzi kapitálovým (investičným) životným poistením a rizikovým životným poistením je v tom, že pri rizikovom životnom poistení na konci poistnej doby od poisťovne nedostane vyplatenú žiadnu sumu.

Všetko čo mesačne poisťovni platíte ide na krytie rizík, ktoré vám poisťovňa v poistnej zmluve alebo na základe poistných podmienok poistila. Výhodou je, že presne viete koľko platíte za poistenie rizík a poistenie je aj lacnejšie, pretože poisťovni neplatíte nič za investovanie alebo sporenie. Na druhú stranu na konci poistenia z poisťovne nedostanete vyplatenú žiadnu sumu.

Najmä pre nižšiu cenu si väčšina ľudí dnes volí práve rizikové životné poistenie. Je lacnejšie a kryje rovnaké riziká ako investičné alebo kapitálové životné poistenie. Ak chcete sporiť, tak investičné ani kapitálové životné poistenie nie je na to vhodný produkt. Sporiť môžete priamo do fondov, kde je výrazne vyššia flexibilita ako pri životnom poistení a platíte výrazne menej na poplatkoch.

Kedy sa treba poistiť?

Kedy by ste mali myslieť na životné poistenie? Mnoho ľudí argumentuje tým, že veď na Slovensku máme základnú lekársku starostlivosť zadarmo a na čo by ste teda mali mať životné poistenie? Na čo mesačne platiť 30 alebo 40 eur za poistenie, keď máte v prípade choroby alebo úrazu nárok na bezplatné ošetrenie?

Princíp životného poistenia je však v niečom inom ako je len hradenie nákladov za zdravotnú starostlivosť. Napríklad v prípade dlhodobej PNky vám príjem klesne na 55% bežného príjmu. To už váš rodinný rozpočet pocíti a práve na to je tu životné poistenie. Poisťovňa vám v prípade dlhodobého liečenia bude mesačne vyplácať rentu, ktorú si v zmluve dohodnete. Váš rodinný rozpočet zrejme o nejakú časť príjmu príde, ale bude to výrazne nižšia suma ako v prípade, keď by ste životné poistenie nemali vôbec.

Životné poistenie oceníte aj vtedy, keď zostane napríklad na invalidnom dôchodku. V prípade invalidity tiež prídete o značnú časť príjmov, čo môže byť problém pre rodinný rozpočet. Vtedy jednorazovo vyplatená suma z poisťovne príde vhod. Suma navyše nie je viazaná na použitie, takže s ňou môžete zaplatiť vybudovanie bezbariérovej kúpeľne alebo ju napríklad použiť na splatenie úveru prípadne hypotéky.

Na životné poistenie by ste mali myslieť v momente, keď sa zamestnáte. Životné poistenie je súčasťou rezervy a určite patrí medzi základné produkty, ktoré by vám nemali chýbať. Samotnou kapitolou sú potom špeciálne detské poistky, ktoré kryjú napríklad úrazy alebo hospitalizácie vašich detí.

Hlavne pri úveroch

Na životné poistenie by ste mali myslieť hlavne vtedy, keď mesačne platíte splátky úverov. Banke je totiž jedno, že ste na dlhodobej PNke alebo ste ostali invalidný. Banka od vás bude čakať splátku hypotéky alebo úveru bez ohľadu na okolnosti. Dočasným riešením síce môže byť odklad splátok, ale ak sa situácia ani časom nezmení museli by ste zvažovať predaj strechy nad hlavou.

Bez poistenia si budete musieť poradiť s nižším príjmom a navyše sa venovať liečbe. Najmä pri úveroch by teda zabezpečenie výpadku príjmu aj formou životného poistenia malo byť samozrejmosťou. Váš rodinný rozpočet musí počítať aj so zvýšenými výdavkami na lieky a liečbu a práve aj na toto môžete využiť peniaze vyplatené zo životného poistenia.

Pri úveroch by ste však mali myslieť na krytie viacerých rizík a nie len rizika dlhodobej PNky alebo straty zamestnania. Samozrejmosťou by tiež malo byť poistenie pre prípad invalidity a tiež smrti. V prípade invalidity výška vašich príjmov výrazne poklesne a navyše sa musíte pripraviť na ďalšie výdavky ako je napríklad úprava vášho bytu alebo domu pre pohyb na invalidnom vozíku.

Aj ďalšie riziká

Pri životnom poistení si viete poistiť aj civilizačné choroby, ktoré často poisťovne označujú ako vážne choroby. Patria sme rôzne druhy rakoviny, civená mozgová príhoda a tiež rôzne ochorenia srdca alebo cukrovka. Tieto ochorenia znamenajú často výpadok príjmu aj na niekoľko mesiacov alebo dokonca môžete skončiť na invalidnom dôchodku.

V prípade krytia vážnych chorôb vám poisťovňa vyplatí jednorazové plnenie, ktoré viete použiť napríklad na zabezpečenie si nadštandardnej liečby v zahraničí. V kombinácii s krytím dlhodobej pracovnej neschopnosti a invalidity môžete mať vyriešené splácanie úverov aj hradenie bežných výdavkov na chod domácnosti.

Pri poistení by ste mali myslieť aj na poistenie úrazov a trvalých následkov úrazov. Vážne úrazy nie sú až také časté a preto toto poistenie stojí často iba pár eur mesačne. Lenže pri ťažkom úraze môžete skončiť na invalidnom dôchodku alebo vás čaká niekoľkomesačná rehabilitácia.

Vhodne nastavená

Pri životnom poistení je vhodné zvážiť čo všetko potrebujete mať poistené. Iné nároky na poistenie má mladý človek bez výdavkov, iné potom muž, ktorý je živiteľ rodiny a je zodpovedný za splácanie hypotéky. Iné potreby má samostatne žijúca osoba alebo napríklad žena, ktorá pôjde časom na materskú dovolenku.

Zároveň pri životnom poistení platí, že čím mladší ho uzatvárate tým menej zaň platíte. Ak teda životné poistenie uzatvoríte ako tridsaťročný budete za ňu platiť menej ako keď ju budete chcieť uzatvoriť o päť rokov neskôr. Najmä v prípade, keď si beriete hypotéku, tak je vhodné poistku uzatvoriť čím skôr.

Pri niektorých rizikách majú poisťovne v zmluve aj ochrannú lehotu počas ktorej vám za ochorenie platiť nebudú. Napríklad pri vážnych chorobách je to často aj pol rok a niekedy aj viac kým vám bude poisťovňa za chorobu platiť. Dôležité je to najmä v prípade, keď mení jednu poisťovňu za druhú. Ak v pôvodnej poisťovni hneď zrušíte poistku môžete prísť o už splnené podmienky pre ochranné lehoty.

Životné poistenie vám stratu člena rodiny nenahradí, ale pomôže vám finančne stratu prekovať aby ste nemuseli predať strechu nad hlavou. Vďaka životnému poisteniu môžete prekonať aj tie najťažšie chvíle vo vašom živote o niečo ľahšie bez strachu čo bude s vašou rodinou.

Vaše otázky

Aj tento týždeň vám zodpovieme niektoré z vašich otázok, ktoré ste nám poslali. Vaše otázky nám môžete stále posielať mailom alebo môžete použiť kontaktný formulár. Priestor na vaše otázky je aj na našom fóre, kde vám ich radi zodpovieme.

V minulosti som prekonal rakovinu alebo iné závažné ochorenie môžem si teraz uzatvoriť životné poistenie?

Poisťovne majú vo svojich podmienkach výluky, keď nie je možné zmluvu o životnom poistení uzatvoriť. Väčšina poisťovní zisťuje zdravotný stav aj pri uzatváraní poistnej zmluvy a v niektorých prípadoch môže poisťovňa vyžadovať napríklad aj zdravotnú prehliadku u zmluvného lekára, či výpis zo zdravotnej dokumentácie.

Pri vypĺňaní zdravotného dotazníka vždy odpovedajte pravdivo na všetky otázky, v prípade ak by ste poisťovni niečo zamlčali môže vám neskôr poisťovňa zmluvu vypovedať alebo vám môže nevyplatiť poistné plnenie. Poistku by ste si teda platili zbytočne.

Pre uzatvorením poistnej zmluvy sa vždy oboznámte s poistnými podmienkami a podmienkami uzatvorenia poistnej zmluvy. Ak s vami poisťovňa zmluvu uzatvorí, ale neskôr zistí, že ste o svojom zdravotnom stave nehovorili pravdu môže vám odmietnuť poistné plnenie.

Poisťovňa vás môže poistiť aj v prípade, keď ste už prekonali niektoré ochorenia. V tom prípade vám takéto ochorenie dá väčšinou medzi výluky a v prípade jeho návratu vám teda nebude plniť alebo si za poistenie budete musieť priplatiť. V každom prípade pri vypĺňaní zdravotného dotazníka poisťovňu pravdivo informujte o všetkých chorobách, ktoré ste už prekonali. Vyhnete sa tomu, že vám neskôr nebude poisťovňa plniť.

Môžem mať uzatvorených viac životných poistiek?

Na rozdiel o poistenia neživotného, tak v prípade životného môžete mať uzatvorených viac poistiek. V prípade poistnej udalosti vám budú kryť všetky poisťovne, ktoré s vami životné poistenie uzatvorili. V prípade životného poistenia medzi poisťovňami existujú pomerne veľké rozdiely. Niektoré poisťovne majú podmienky pre uzatvorenie zmluvy prísnejšie a iné miernejšie. Rovnako rozdielne sú ceny, ktoré za poistenie budete platiť. Pri životnom poistení je teda dobré dať si vypracovať ponuky z viacerých poisťovní. Niektoré poisťovne ponúkajú aj špeciálne produkty pre určité skupiny, ktoré obsahuje krytie špeciálnych rizík.

Ako často by som sa mal o moju životnú poisťovňu zaujímať?

Podobne ako v prípade neživotného poistenia aj v prípade životného poistenia platí, že o poistku sa treba starať. Pri životnom poistení je kondícia vašej poistky ešte dôležitejšia ako pri neživotnom poistení. Vašu poistku by ste mali aktualizovať podľa toho ako sa vám mení vaša životná situácia. Ak ste si životnú poistku uzatvárali päť rokov dozadu a teraz si beriete hypotéku je pravdepodobné, že hypotéku vám poistka kryť nebude.

Nezabudnite, že čím starší poistku uzatvárate, tak tým vyššiu cenu za ňu budete platiť. To platí aj pri zmenách vo vašej poistke. Ak teda poistku po nejakom čase meníte, tak sa cena vašej poistky pravdepodobne zvýši. Poisťovňa môže navyše opäť skúmať váš zdravotný stav. Niekedy je preto lepšie ďalšie riziká pripoistiť v novej samostatnej zmluve ako meniť existujúcu zmluvu.

Poistenie hypotéky alebo radšej životné poistenie?

Pri hypotéke (a často aj pri iných úveroch) umožňujú banky uzatvorenie poistenia priamo v úverovej zmluve. Takáto poistka je síce jednoduchšie uzatvorená, ale má to množstvo nevýhod. Napríklad takéto poistenie je často limitované a je dobré si dôkladne prečítať výluky z poistenia.

Navyše takáto poistná zmluva zanikne, keď hypotéku splatíte. To však neznamená, že nepotrebujete mať uzatvorenú poistku. Životná poistka je dôležitá aj v prípade, keď hypotéku nemáte. Aj vtedy by ste mali myslieť na zabezpečenie vašej rodiny a vášho rodinného rozpočtu.

Nevýhodou poistenia k hypotéke je aj to, že si nemôžete vybrať čo všetko budete mať poistené. Väčšina bánk ponúka len základné poistenie smrti, invalidity, dlhodobej pracovnej neschopnosti a straty zamestnania. K dispozícii však nemáte na výber ďalšie pripoistenia, ktoré si viete uzatvoriť v rámci bežného životného poistenia.