Ceny nehnuteľností v posledných rokoch rýchlo rastú. Nemali by ste teda zabúdať na aktualizáciu vašej poistky. Stará poistka vám stačiť nemusí.

Ceny nehnuteľností rýchlo rastú a rastú aj ceny stavebných materiálov a prác. Rodinný dom, ktorý ste pred pár rokmi postavili za 80 tisíc dnes často nepostavíte za 150 tisíc. S rastúcimi cenami by ste mali myslieť aj na aktualizáciu poistky vášho domu alebo bytu.

To, že máte uzatvorené poistenie domu alebo bytu totiž ešte neznamená dostatočnú ochranu vášho majetku a hlavne ochranu vášho domova. Ak máte poistku starú niekoľko rokov, tak už nemusí pokrývať prípadné náklady spojené s vážnejšou poistnou udalosťou.

Ceny nehnuteľností kontinuálne rastú u niekoľko rokov. Ak ste teda vašu poistku uzatvárali pred piatimi rokmi, tak teraz už nemusí kryť ani polovicu reálnej hodnoty vášho domova. Ceny stihli narásť už aj tento rok a zrejme porastú aj v nasledujúcich mesiacoch a možno rokoch. Rast možno nebude taký strmí ako v predchádzajúcich mesiacoch, ale ceny nehnuteľností rásť budú. Aj to dôvod prečo by ste mali myslieť na aktualizáciu poistných súm vo vašej poistke domu alebo bytu.

Indexácia

V prvom rade sa vám o poistku a jej aktuálnosť môže postarať samotná poisťovňa. Súčasťou všetkých poistných zmlúv je totiž indexácia. Ak ste si pri uzatváraní poistky zvolili indexáciu, tak vám poisťovňa poistnú sumu pravidelne raz ročne prehodnocuje. Indexácia vám teda dokáže čiastočne zabezpečiť zachovanie poistnej hodnoty vo výške reálnej hodnoty vášho domu alebo bytu.

Čo je indexácia? Je to určitá forma ochrany pred infláciou, kde indexáciou sa zvyšuje poistná suma poistenia a pripoistení. Indexácia sa vykonáva na základe súhlasu klienta pri podpise zmluvy, väčšinou vo výročný deň. Poistná suma poistenia nebude mať o 20 alebo 30 rokov rovnakú reálnu hodnotu ako pri podpise poistnej zmluvy. Poisťovňa síce pri poistnej udalosti vyplatí sumu, ktorá bola zvolená pri podpise zmluvy, ale za danú sumu si klient v budúcnosti reálne kúpi menej ako dnes. Ceny služieb a produktov postupne rastú z dôvodu inflácie. Poisťovne nerobia indexáciu povinne pri každej poistke a zvyšovanie poistnej sumy nie je automatické. Ak si klient v poistení určí indexáciu, každý rok mu poisťovňa zašle informatívny list, v ktorom ho približne dva mesiace vopred informuje, o aké percento - výšku bude upravené poistenie. Na základe upravených poistných súm sa určí aj nová výška poistného.

Pokiaľ ste si indexáciu nezvolili, tak už po roku môže byť vaša poistná zmluva a hlavne poistná suma neaktuálna. Pri poistnej udalosti sa vám teda môže stať, že vám poisťovňa pre podpoistenie bude krátiť poistné plnenie alebo vám vyplatené peniaze od poisťovne nebudú stačiť na opravu vášho domu alebo bytu napríklad po požiari. Pri väčších škodách totiž budete musieť do rekonštrukcie investovať viac peňazí. Pre rastúce ceny stavebných materiálov nemusíte mať od poisťovne dosť peňazí na opravu vášho bytu alebo domu.

Takto rýchlemu rastu cien stavebných materiálov nemusí potom stačiť ani indexácia. Mali by ste teda myslieť na pravidelnú aktualizáciu poistnej zmluvy. Pred výročím poistnej zmluvy by ste teda mali skontrolovať poistné sumy, či zodpovedajú reálnym hodnotám.

Zistite hodnotu

V prípade, keď máte v zmluve aktívnu indexáciu, tak by vám poisťovňa každý rok mala oznamovať novú výšku poistnej sumy. Rovnako by vám poisťovňa mala oznámiť, či indexáciu uplatnila alebo nie. Vzhľadom na vysokú infláciu je reálne, že poistná suma môže rásť aj dvojciferným tempom.

Majte na pamäti, že v prípade navýšenie poistnej sumy za dom alebo byt vám poisťovňa navýši aj poistné, ktoré jej platíte. Pár eur ročne navyše by však rozhodne nemalo byť dôvodom na zrušenie indexácie. Pamätajte, že je to práve indexácia, ktorá sa stará o aktuálnom poistnej sumy, aby váš dom alebo byť nebol podpoistení.

Raz za čas by ste však mali hodnotu vášho domu alebo bytu zistiť presnejšie. Napríklad si dať vypracovať znalecký posudok. Znalec dokáže presne určiť hodnotu vášho domu alebo bytu. Vďaka tomu budete presnejšie vedieť, či poistka zodpovedá skutočnosti alebo ju máte napríklad nastavenú na príliš nízku prípadne naopak na príliš vysokú hodnotu.

Ani nadhodnotenie poistnej sumy totiž nie je riešením. Poisťovňa pri vážnejších poistných udalostiach vždy skúma reálnu hodnotu nehnuteľnosti. Aj v prípade nadpoistenia potom môže poisťovňa krátiť poistné plnenie. Vyplatí vám teda menej peňazí a zbytočne ste platili za poistku veľa.

Znalecký alebo metre

Poistná suma by teda vždy mala zodpovedať realite. Nikdy by nemala byť výrazne nižšia ani výrazne vyššia ako je reálna trhová hodnota vášho domu alebo bytu. Lepšie povedané, vždy by mala zodpovedať sume, za ktorú si vo chvíli poistnej udalosti dokážete zabezpečiť rovnaké bývanie. Ako teda postupovať, aby poistná suma bytu alebo domu zodpovedala realite?

Prvou možnosťou je nechať si vypracovať už spomínaný znalecký posudok. Znalec určí presnú hodnotu vášho domu alebo bytu a budete vedieť, či poistná suma zodpovedá realite. Nechať si vypracovať znalecký posudok je dobré vtedy, keď napríklad zvažujete refinancovanie hypotéky a znalecký posudok po vás budete chcieť aj nová banka.

Vtedy aj tak musíte platiť znalcovi za znalecký posudok a nemusíte teda platiť za znalecký posudok len pre potreby poistnej zmluvy. Ak však refinancovanie hypotéky neplánujte musíte sa pripraviť, že znalec si za znalecký posudok vypýta niekedy aj stovky eur. Hodnotu vášho domu alebo bytu môžete však stanoviť aj ďalšími spôsobmi, ktoré nebudú znamenať ďalšie eura zaplatené navyše.

Pri domoch je to ťažšie

Znaleckému posudku sa však môže vyhnúť. Cenu vášho bytu si pomerne ľahko porovnáte na realitných portáloch. Pri bytoch sa cena určite jednoduchšie, keďže sa cena odvíja hlavne od výmery vášho bytu, jeho veku a tiež samozrejme oblasti, kde bývate. Pri bytoch teda viete cenu určiť aj porovnaním s ďalšími ponukami na realitnom trhu.

Pri domoch je určenie ceny už komplikovanejšie, keďže na hodnotu má vplyv viacero faktorov a nie vždy je cenu ľahké určiť podľa výmery. Tu však môže pomôcť samotná poisťovňa, keďže väčšina poisťovní dokáže cenu vášho domu určiť aj bez toho, aby k tomu mala znalecký posudok. Lenže v tomto prípade nejde o tak presné určenie hodnoty ako určenie hodnoty pomocou znaleckého posudku.

Počítajte teda s odchýlkami, ktoré môžu byť v závislosti od vybavenie vášho domu aj niekoľko tisíc eur. Pri drahších domoch môže byť potom rozdiel aj v desiatkach tisíc eur. Najmä pri drahších domoch by ste teda mali zvážiť investíciu do znaleckého posudku.

Nová zmluva?

Ak už viete novú hodnotu vášho bytu alebo domu mali by ste ju porovnať s poistnou sumou v zmluve. Ak je poistná suma nižšia ako reálna hodnota (aktuálne asi ten najpravdepodobnejší variant a hlavne v prípade, keď vaša zmluva nemala aktívnu indexáciu), tak by ste mali zmluvu aktualizovať.

Niektoré poisťovne umožňujú aj na existujúcej zmluve robiť zmeny a teda nemusíte uzatvárať novú poistku. Pred tým než sa rozhodnete aktualizovať pôvodnú zmluvu, overte si aké výhody by ste získali uzatvorením novej poistnej zmluvy.

Poisťovne totiž podmienky poistení domov a bytov aktualizujú. Nie vždy získate nové podmienky na starej zmluve. Niektoré nové výhody získate automaticky, ale niektoré získate len uzatvorením novej poistnej zmluvy.

Najmä ak má vaša poistná zmluva niekoľko rokov, tak by ste mali zvážiť uzatvorenie novej poistnej zmluvy, s ktorou získate aj nové podmienky a nové výhody.

Výpoveď starej

Ak už idete uzatvárať novú poistku, tak sa poobzerajte na trhu a nechajte si vypracovať ponuky z viacerých poisťovní. Porovnať ponuky nie je jednoduché, keďže každá poisťovňa má v rámci poistenia domov a bytov rôzne benefity. Každá z poisťovní má inak nastavené aj pravidlá, čo poistí v základe a za čo si už musíte priplácať.

Ak sa už rozhodnete pre novú zmluvu, tak nezabudnite výpoveď starú. V prípade neživotného poistenia sa vám totiž neoplatí platiť dve poistky. Na rozdiel od životného poistenia vám totiž poisťovne pri neživotnom poistení nebudú plniť dve. Neplaťte teda zbytočne dve poistky, vyberte si jednu, ktorá bude zodpovedať vaším potrebám.

Starú poistnú zmluvu však nemôžete vypovedať kedykoľvek. U väčšiny poisťovní platí, že zmluvu musíte vypovedať najneskôr šesť týždňov pred výročím zmluvy. U niektorých poisťovní to môže byť šesť týždňov pred koncom roka. Ak tento termín nestihnete, tak zmluva platí aj nasledujúci rok a poisťovni platíte za ďalší rok poistenia. Na aktualizáciu zmluvy teda myslite z predstihom, aby ste prípadne starú zmluvu stihli vypovedať.

Komplexné poistenie

Okrem poistenia samotného domu alebo bytu môže byť súčasťou aj poistenie vybavenia domácnosti. Na to by ste rovnako nemali zabúdať, pretože vám chráni vybavenie vašej domácnosti. Tu už bývajú poistné sumy výrazne nižšie, ale rovnako by ste toto pripoistenie nemali podceniť.

Rovnako pri tomto poistení by ste mali zvažovať sumu, na ktorú vašu domácnosť poistíte. Všetko záleží od toho ako drahé vybavenie v domácnosti máte. Poistnú sumu by ste v prípade poistenia domácnosti mali voliť nie len s ohľadom na súčasné, ale aj budúce vybavenie domácnosti. Najmä ak napríklad plánujete rekonštrukciu staršieho domu alebo bytu, ktorý ste práve kúpili.

Okrem toho môžete väčšinou spolu s poistením bytu, domu a domácnosti uzatvoriť aj poistenie zodpovednosti. Či už ide o poistenie zodpovednosti zo samotnej držby nehnuteľnosti alebo potom zodpovednostné poistenie osôb, ktoré žijú v domácnosti.

Poistenie zodpovednosti

Práve zodpovednostné poistenie viete využiť v prípade, keď napríklad na dovolenke v hotely spôsobíte škodu. Rozbité zrkadlo, výplň dverí alebo napríklad stratené kľúče od hotelovej izby nie sú potom najmenší problém. Náklady vám preplatí poisťovňa.

Z tohto poistenia však zároveň môžete kryť aj väčšie škody v závislosti od poistného limitu. Ten môže byť aj niekoľko stoviek tisíc eur. Poisťovňa za vás v tomto pripoistení uhradí škody na majetku aj na zdraví.  

V prípade zodpovednostných poistiek z držby nehnuteľností vám potom poisťovňa zaplatí škody, ktoré spôsobila vaša nehnuteľnosť. Padnutá škridla z vášho domu na susedovu novú Teslu už nemusí byť pohromou pre váš rodinný rozpočet.

Kvalita nie cena

Pri poistení by ste nikdy nemali ako prvý parameter pre porovnanie používať cenu. Extrémne lacná poistka nemusí byť tým najlepším pre váš rodinný rozpočet. Ušetríte síce na ročných platbách, ale pri poistnej udalosti vám spôsobená škoda môže zruinovať rodinný rozpočet. Vyplatená suma od poisťovne nemusí stačiť na opravu a peniaze napríklad na nové okná po búrke budete musieť hľadať inde.

Ani to najdrahšie poistenie však nemusí stačiť na krytie škôd ak je poistka stará niekoľko rokov alebo ak nekryje tie správne škody. Vždy by ste mali myslieť na zadné vrátka a vytvoriť si rezervu, aby ste v prípade poistnej udalosti mali našetrené aj peniaze na prípadnú opravu vášho domova.

Vysoká inflácia znamená, že sa hodnota peňazí rýchlo prepadá. Ak ste minulý rok mali 100 eur, tak dnes máte len 86,80 eur. Ako ochrániť peniaze pred vysokou infláciou?

Vysoká inflácia znamená, že sa hodnota vašich peňazí prakticky každým dňom znižuje. Štatistický úrad tento týždeň zverejnil údaje o inflácii za mesiac jún. Asi nie je veľkým prekvapením, že inflácia opäť medziročne narástla a už prekonala hranicu 13 percent. S vysokou infláciou však budeme musieť bojovať ešte zrejme niekoľko mesiacov.

Lenže vysoká inflácia netrápi len Slovensko. Podobne sú na tom okolité krajiny a vlastne celá Európska únia. Priemerná inflácia v Európskej únii dosiahla 8,80 percenta. Infláciu nad deväť percent potom majú napríklad aj v USA, kde je to najvyššia inflácia za posledných 40 rokov. Takto vysokú infláciu tam naposledy mali na začiatku osemdesiatich rokov.

Klesajú rýchlo

Hodnota peňazí teda klesá extrémne rýchlo. Za posledný rok peniaze v peňaženkách Slovákov stratil na svojej hodnote viac ako 13 percent. Rovnako rýchlo sa znehodnocujú peniaze, ktoré máte uložené v banke na bežných údoch, sporiacich účtoch alebo terminovaných vkladoch. Ešte horšie je pokiaľ peniaze držíte v hotovosti.

Desiatky rokov využívali Slováci na ukladanie peňazí voľných peňazí hlavne bežné bankové produkty. Pre mnoho Slovákov bolo maximum založenie terminovaného vkladu alebo otvorenie vkladnej knižky. Lenže ani na terminovanom vklade a ani na vkladnej knižke nie sú peniaze chránené pred tak vysokou infláciou, akú máme teraz na Slovensku. Ak chcete peniaze pred infláciou ochrániť, tak musíte trocha viac riskovať.

Riskujte

V dobe vysokej inflácie vaše peniaze ochránite iba tak, že budete viac riskovať. Spoliehať sa na zhodnotenie na terminovaných vkladoch alebo sporiacich účtoch znamená, že vaše peniaze rýchlo strácajú na hodnote. Úroky na týchto produktoch sú často nulové alebo sa blížia k nule. Je to teda rovnaké akoby ste peniaze mali v hotovosti.

Ako peniaze aspoň čiastočne ochrániť pred vysokou infláciou? Jednou z ciest je napríklad investovanie do fondov alebo sa priamo vyhrnúť na nákup akcií. Je to jedna z ciest ako peniaze ochrániť pred vysokou infláciou. Samozrejme táto cesta je riskantnejšia a nie je pre úplných laikov.

Existuje však cesta aj pre ľudí, ktorí pred tým nikdy neinvestovali. Väčšina bánk v rámci služieb poskytuje aj možnosť investovania do fondov. Nemusí ísť síce o najlepšie riešenie, ale na začiatok je vhodné začať tou jednoduchšou cestou.

Pre tých, čo sú ochotní viac riskovať sú potom napríklad vhodnou cestou aj kryptomeny, ktoré sú však extrémne rizikové a nevyspytateľné. Nemali by ste teda do kryptomien investovať všetky svoje úspory. Kryptomeny môžu byť doplnkom vášho investičného portfólia.

Rozkladajte

Práve vybudovanie investičného portfólia je cesta ako ochrániť peniaze pred vysokou infláciou. Nebojte sa toho, že sú teraz všetky fondy nízko a stratili na svojej hodnote. Je to práve tá najlepšia doba na investovanie. Do fondov by ste nemali investovať vtedy, keď ich hodnota stúpa, ale naopak vtedy len, keď ich hodnota klesá.

Pri investovaní do fondov sa totiž vaše peniaze zmenia na podielové jednotky. Hodnota vašej investície sa potom odvíja od hodnoty podielovej jednotky. Čím nižšiu hodnotu má, tým nižšiu hodnotu má vaša investícia. Zároveň to znamená, že nakupujete viac podielových jednotiek. Ak fondy začnú rásť, tak zhodnotenie vašich peňazí je rýchlejšie.

Ak sa už odhodláte na investovanie do fondov, tak by ste mali vždy myslieť na rozloženie rizika. Znamená to, že všetky úspory neinvestujete len do jedného fondu, ale vyberáte si viac fondov. Dobré je peniaze rozložiť aj medzi rôznych správcov fondov a neinvestovať všetku cez jednu spoločnosť.

Ideálnou cestou je vašu investíciu rozložiť aj do rôzne rizikových fondov. Viac vám zarobia akciové fondy a menej potom dlhopisové fondy. Vždy platí, že čím menšie riziko investícia predstavuje, tým nižší bude aj výnos, ktorý fond dosiahne. Okrem dlhopisových a akciových fondov potom ešte môžete investovať do zmiešaných fondov a peňažných fondov. Najmä peňažné fondy vám však prinesú iba minimálny výnos. Ak teda investujete mali by ste zvážiť investíciu najmä do rizikovejších akciových fondov a to hlavne vtedy, keď investujete pravidelne mesačne.

Potrebujú čas

Pri investovaní musíte okrem rozloženia rizika myslieť na rozloženie vašej investície aj do rôznych oblastí a sektorov. Existujú fondy, ktoré sa zameriavajú na americké firmy, na európske firmy alebo napríklad na rozvíjajúce sa trhy.

Okrem toho sa niektoré fondy zameriavajú napríklad na firmy zo zdravotníctva, sveta peňazí a financií alebo napríklad do firiem pôsobiacich v oblasti IT. Aj to by ste mali zvažovať pri investovaní. Peniaze by ste teda mali investovať do rôznych sektorov a do rôznych oblastí.

Nie je ideálne pokiaľ všetky peniaze investujete napríklad do IT, pretože ak sa tomuto sektoru nedarí, tak vaše peniaze môžu stratiť na hodnote. Kým zarobíte bude to trvať dlhšie. Peniaze teda rozdeľte sektorovo aj do viacerých oblastí.

Pokiaľ už chcete investovať, tak by ste mali zvážiť aj dĺžku investície. Vysoký výnos väčšinou nedosiahnete za dva alebo tri mesiace a často ani roky. Pri investovaní by ste mali myslieť teda aj na to, že čím viac rizikové fondy volíte, tak tým dlhšie musia byť peniaze investované. Niekedy to teda môže trvať aj niekoľko rokov, kým dosiahnete slušný výnos.

Viac rizikové

Akciové trhy a najmä ten americký od začiatku roka poklesol a zrejme sa hneď tak rýchlo nespamätá. Trhy poklesli aj pre vojnu na Ukrajine, ale vplyvov bolo viacero. Trhy sa teda prepadli, ale nešlo aj najväčší prepad aký trhy zažili. Bolo to už aj horšie.

Do fondov a tiež do akcií môžete investovať aj pravidelne každý mesiac. Pravidelné investovanie má v ponuke viacero správcovských spoločností a pri ňom je naozaj vhodné voliť tú najviac agresívnu stratégiu. Čím viac agresívna, tým viac riziková, ale tým vyšší výnos dosiahnete na konci dňa.

Pamätajte na to, že každá kríza má vždy svoj koniec, keď sa trhy spamätajú a začnú rásť. Niekedy to trvá pár týždňov, inokedy pár mesiacov a niekedy aj pár rokov. Investovať je vhodné začať práve v čase krízy, pretože nakupujete veľa podielov (alebo akcií) za nízku hodnotu.

Nehľadajte si výhovorky

Veľa Slovákov sa investovania jednoducho bojí a je to logické, pretože mu nerozumejú. Je to aj odraz mizerného vzdelávacie systému, keď sa deti v škole stále učia naspamäť memorovať básničky. Namiesto básničiek by ich však v škole mali učiť práve základy zodpovedného finančného správania. Lenže to by tomu museli najprv rozumieť samotní učitelia.

Pri investovaní nehľadajte výhovorky prečo nie. Obľúbenou výhovorkou je, že teraz je všetko v strate, tak prečo by som mal investovať? Práve preto. Čím nižšia je hodnota fondov a akcií, tak tým viac ich nakúpite. Tým viac potom zarobíte pri oživení trhov. Pri investovaní platí, že čím horšie trhy na tom sú, tým lepší čas na investovanie je.

Ďalšou obľúbenou výhovorkou je, že nie je z čoho investovať. Vždy je však z čoho investovať. Pri pravidelnom investovaní môžete väčšinou začať investovať už od 15 eur mesačne. Ak si teda napríklad odpustíte pár káv mesačne v kaviarni, budete mať peniaze na pravidelne investovanie. Už pár desiatok eur odložených mesačne sa po niekoľkých rokoch môže zmeniť na tisíce eur.

Nevyberajte

Teraz nie je vhodná doba na výber peňazí z fondov alebo z akcií. Ak ste v minulosti investovali, teraz by ste mali dokupovať a nie vyberať.

To je chyba mnohých Slovákov, ktorí pri najmenšom poklese hodnoty ich investície hneď bežia peniaze vybrať lebo prerobili. Lenže takto investovanie nefunguje a ani fungovať nemá. Ak by ste peniaze v dobe poklesu nevybrali, tak žiadnu stratu nemáte. Máte stále rovnaký počet podielov alebo akcií. Naopak v čase poklesu ich hodnoty je vhodné akcie alebo fondy dokúpiť.

Nakúpite ich totiž viac za menej peňazí. Keď sa trhy spamätajú, budú vaše výnosy vyššie a rýchlejšie na tom zarobíte. Pri poklese teda nikdy peniaze z akcií a z fondov nevyberajte. Stále totiž platí, že každá kríza má svoj koniec. Po konci krízy môže prísť k rýchlemu a razantnému oživeniu, ktoré bude znamenať vysoké výnosy pre vás. Hlavne pokiaľ ste nakúpili fondy alebo akcie počas krízy.

Nikto nezaručí

Pozor by ste si mali dať na lákavé výnosy v desiatkach percent. Pri investovaní do akcií a do fondov vám totiž nikto nemôže výnosy v desiatkach percent skutočne zaručiť. Nikto totiž nevie ako sa budú trhy správať a vyvíjať. Dnešné výnosy nie sú nikdy zárukou budúcich výnosov. To, že pred tým fond dokázal ročne zarobiť 20% neznamená, že to dokáže aj v budúcom roku.

Rovnako si dávajte pozor na rôzne garantované výnosy. Pri investovaní do fondov vám nemôže nikto nič garantovať. Ak vám niekto chce garantovať výnos, tak to má väčšinou jeden hlavný dôvod. Výnos je nižší akoby ste ho získali v negarantovanom fonde a teda zasa prerábate na vysokej inflácii. Ak vám správca chce garantovať výnos, tak musí investovať veľmi opatrne a teda výška výnosu je obmedzená.

Investujte opatrne

Pri investovaní vždy myslite na budúcnosť. Nebojte sa riskovať, ale riskujte zodpovedne. Nikdy neinvestujte všetko do jedného fondu a nikdy nekupujte akcie len jednej spoločnosti.

Pokiaľ sa v investovaní necítite ako ryba vo vode, tak ignorujte všetky telefonické ponuky na investovanie. Cez telefón vám nikdy pochybný predajca nevysvetlí všetky riziká, ktoré sú s každou investíciou spojené.

S každou investíciou je spojené riziko a pri každej aj tej najlepšej investícii vám hrozí, že prídete o peniaze. Tým sa vždy riaďte. Pri každej investícii si nastavte maximálny výnos, ktorý od investície očakávate. Ak tento výnos dosiahnete, tak akcie alebo fondy odpredajte a hľadajte ďalšiu investičnú príležitosť.

Zároveň nikdy všetko nevsádzajte len na jednu kartu. Investíciu rozložte do viacerých fondov, do viacerých sektorov aj do viacerých oblastí. Vyhnete sa tým tomu, že by ste skutočne prerobili, keď by ste náhodou peniaze potrebovali vybrať.

Telefonovanie a surfovanie na internete vás na dovolenke môže vyjsť poriadne draho. Lacnejšie môžete volať v rámci EÚ, ale aj to má svoje limity.

V rámci nášho letného špeciálu sme sa už pozreli ako sa na cesty poistiť, aby ste neskončili pre chorobu alebo úraz v zahraničí na mizine. Potom sme sa pozreli na to ako na dovolenke platiť, či je lepšie platiť platobnou kartou alebo v hotovosti. A potom sme sa pozreli ako prežiť letné horúčavy a ako sa vyhnúť chorobám na dovolenke.

Dnes sa pozrieme na to ako na telefonovanie a surfovanie na internete na dovolenke. Stále totiž platí, že v mnohých krajinách vás roaming môže vyjsť poriadne draho. Pár minút strávených na internete vás môže stáť aj niekoľko desiatok eur. Dáta sú drahé najmä v mimoeurópskych krajinách.

Európsky roaming

Mnoho Slovákov sa na letnú dovolenku už niekoľko rokov vydáva hlavne na cesty po Európe a hlavne po krajinách Európskej únie. Obľúbenou destináciou je tak pre mnohých Slovákov najmä Chorvátsko, ktoré je členom Európskej únie.

Telefonovanie, posielanie správ a tiež surfovanie na internete v rámci krajín Európskej únie je už niekoľko rokov regulované. Znamená to, že telefonovanie, ale aj surfovanie na internete má svoje pravidlá. Znamená to tiež, že aj v krajinách Európskej únie prakticky voláte ako doma.

Platí to však pri krátkodobých cestách a teda nie v prípade, keď ste do inej krajiny odišli napríklad za prácou. Vtedy je lepšie skôr siahnuť po SIM karte miestneho operátora ako využívať dlhodobo služby slovenského operátora.

Pozor na limity

Európsky roaming má svoje výhody a tou najväčšou sú práve regulované ceny volaní, SMS správ a tiež napríklad surfovania na internete. Lenže európsky zvýhodnený roaming má aj svoje obmedzenia a limity. Zvýhodnený európsky roaming nie je na dlhodobé využívanie, ale je určený pre dovolenkárov.

Presný limit stanovuje európska smernica pre využívanie dátových balíčkov v zahraničí v krajinách Európskej únie. Môžete to teda znamenať, že v zahraničí počas dovolenky nebudete môcť minúť celý predplatený objem dát pokiaľ využívať paušál. Teda využiť ho budete môcť, ale operátor vám bude môcť dáta minúte navyše jednoducho spoplatniť.

Dátový strop

Spotreba dát v roamingu v krajinách Európskej únie má presne stanovený vzorec na výpočet dát, ktoré môžete čerpať bez akéhokoľvek príplatku. Ľahko si teda viete vypočítať koľko dát za hranicami môžete minúť. Pomôžeme si príkladom priamo z oficiálnych stránok Európskej únie.

„Paulína za svoju zmluvu o poskytovaní mobilných telefónnych služieb, v ktorej sú zahrnuté neobmedzené volania, textové správy (SMS) a dáta, platí v Luxembursku 40 EUR (bez DPH). Ak svoj mobilný telefón využije na dovolenke v Taliansku, bude mať k dispozícii neobmedzené volania a SMS a najmenej 26,6 GB dát [2 x (40 EUR/3 EUR) = 26,6],“ uvádza sa na oficiálnych stránkach Európskej únie.

Takže pri dátach to máte pomerne jednoduché, keďže ľahko viete pri akej spotreba vám operátor môže spotrebu nad rámec balíka spoplatniť. Za dáta minúte nad rámec môže operátor pýtať poplatok maximálne 2,40 eura za 1 GB dát. Rovnaká cena potom platí aj v prípade, keď nemáte vo svojom paušále žiadne dáta alebo využívate predplatenú kartu.

Samozrejme operátor vám môže umožniť aj čerpanie vyššieho objemu dát. U slovenských operátorov sa však takejto prívetivej praktiky obávať zrejme nemusíte. Skôr je pravdepodobné, že pri prvej príležitosti využije operátor možnosť ako od vás inkasovať nejaké tie eurá navyše. Tento rok zdražovali služby už všetci slovenskí mobilní operátori. Naposledy to bol Orange, ktorí sa rozhodol ozbíjať už aj firemných zákazníkov. A neskôr dokonca Orange oznámil aj druhé zdražovanie v tomto roku pre rezidenčných zákazníkov.

Aj volania majú svoje limity

Aj volanie v rámci krajín Európskej únie má svoje limity. Tu však už tak jednoduché pravidlá nie sú stanovené. Na druhú stranu by ste museli služby využívať svoj mobil hlavne v zahraničí a nie na Slovensku. Pokiaľ idete na dvojtýždňovú dovolenku, tak sa nemusíte zvýšených poplatkov veľmi obávať.

Operátor totiž pri vašom pobyte v zahraničí sleduje a porovnáva vaše spotrebiteľské správanie doma a v zahraničí. Operátor teda sleduje, či ste v období posledných štyroch mesiacov boli v zahraničí dlhšie ako doma a zároveň musí byť vaša spotreba za hranicami vyššia ako doma. Ak by ste teda boli v zahraničí dlhodobo a využívali tam služby viac ako doma, tak vám to operátor môže spočítať.

„V rámci politiky primeraného využívania môže operátor monitorovať a kontrolovať vaše využívanie roamingových služieb počas obdobia 4 mesiacov. Ak ste počas tohto obdobia boli v zahraničí dlhšie ako doma A ZÁROVEŇ vaše používanie roamingu prekračuje domáce používanie, operátor vás môže kontaktovať a požiadať o objasnenie vašej situácie. Máte 14 dní na to, aby ste sa dohodli,“ uvádza sa na stránkach Európskej únie.

Musí vás upozorniť

Operátor vás však musí na porušenie pravidiel európskeho zvýhodneného roamingu upozorniť. Má však právo za spotrebu nad rámec európskych pravidiel požadovať úhradu navyše.

Všetko v prípade pokiaľ nezmeníte svoje správanie a naďalej budete využívať viac služby operátorov v zahraničí ako doma. Počas krátkej dvojtýždňovej dovolenky vám teda niečo podobné skôr nehrozí. Museli by ste naozaj volať a posielať SMS správ výrazne viac ako doma.

Ak by ste naozaj pravidlá porušili, tak vám slovenský operátor môže za minútu hovoru účtovať celkom 0,0264 EUR a za každú SMS správu si potom doplatíte 0,0048 EUR.

To nie sú žiadne závratné ceny. Výhodou európskeho regulovaného roamingu je tiež to, že neplatíte nič za prichádzajúceho hovory. Navyše niektorí operátori ponúkajú aj riešenie pre tých, čo sú v zahraničí (v krajinách Európskej únie) dlhodobo. Napríklad Orange má v ponuke balík, ktorý umožní využívanie európskych cien aj dlhodobo. Podobný balík má však v ponuke aj slovenské O2. V Orangei si za takýto balík priplatíte 9 eur a v prípade O2 je poplatok 5 eur.  

Mimo EÚ si priplatíte

Výhodné ceny telefonovania a surfovania na internete však platia len v krajinách Európskej únie. Mimo krajiny Európskej únie vás všetci slovenskí operátori ozbíjajú o každý cent, aby si vynahradili straty, ktoré majú práve pre európsku reguláciu roamingu.

Mimo krajiny Európskej únie platíte za prichádzajúce hovory, odchádzajúce hovory, SMS správy a tiež dáta. Ceny sú navyše výrazne vyššie ako v prípade európsky regulovaných cien.

OrangeTelekomO24ka
Cena za prichádzajúce hovory (cena za 1 minútu)
0,9506 €/min.0,99 €/min.0,50 €/min.0,40 €/min.
Cena za odchádzajúce hovory (cena za 1 minútu)
2,7481 €/min.1,95 €/min.0,50 €/min.2 €/min.
Cena za 1 SMS
0,3950 €/SMS0,39 €/SMS0,35 €/SMS0,20 €/SMS
Cena za 1 MB dát
9,9181 €/MB0,49 €/MB5 €/ 50 MB2 €/min.

V tabuľke uvádzame len ceny pre prvú roamingovú skupinu pre každého operátora. Pre mnohé krajiny sú teda poplatky ešte výrazne vyššie. Pred cestou by ste si teda mali v cenníkoch operátorov skontrolovať koľko budete platiť za minútu hovoru, poslanú SMS alebo minúte dáta.

Pokiaľ ide do zahraničia na dlhšie a nie len na dvojtýždňovú dovolenku zaobstarajte si radšej SIM kartu miestneho operátora. V mnohých krajinách Európskej únie, ale aj sveta sú totiž mobilné služby výrazne lacnejšie ako na Slovensku. Využívane služieb zahraničného operátora vás teda môže vyjsť lacnejšie ako využívanie služieb slovenského operátora.

Vypnite dáta

Ak teda cestujete do krajín mimo Európskej únie, tak ako prvé vypnite vo vašom mobile mobilné dáta. Všetky smartfóny majú väčšinou prednastavenú funkciu dát v romaingu na vypnutú, ale pred cestou si nastavenie skontrolujte.

Mobilné dáta je vhodné vypnúť hlavne preto, že smartfóny aj na pozadí prakticky neustále využívajú pripojenie na internet. Zapnute dáta vás môžu výšiť poriadne draho napríklad, keď sa vám na pozadí začnú aktualizovať aplikácie vo vašom telefóne. Tam už môže ísť o desiatky a v horšom prípade aj stovky megabajtov, ktoré váš telefón stiahne behom pár minút.

Využívajte WiFi bezpečne

V mnohých dovolenkových destináciách nie je problém pripojiť sa na WiFi a to najmä v hoteloch. Tu si však je dobré dávať pozor najmä na pochybné a nezabezpečené WiFi siete. Aj pri hotelových WiFi ich nevyužívajte napríklad na pripojenie sa do banky. Ak už sa potrebujete pripíjať do banky alebo napríklad do pracovných aplikácií, radšej použite pripojenie cez VPN.

Na bežné pripojenie do internetu ich však používať môžete. Ušetríte tým množstvo dát a navyše môžete na komunikáciu využiť aj aplikácie ako WhatsApp a Messenger. Tie vám ušetria náklady za volania alebo napríklad za SMS, ktoré sú v krajinách mimo EÚ drahé. Navyše nezabúdajte, že v týchto krajinách platíte aj za prichádzajúce hovory. Platíte za každú prijatú minútu hovoru. Hovory teda obmedzte na minimum a rovnako SMS. Ak môžete využívajte radšej WiFi a komunikačné aplikácie ako WhatsApp, Facebook Messenger alebo iMessage.

Na dovolenke rozumne

Pred cestou na dovolenku (platí to najmä pri cestovaní mimo Európsku úniu) sa vždy informujte koľko budete platiť za využívanie vášho mobilu v zahraničí. Aj z tabuľky vyššie je jasné, že ceny sú u operátorov rôzne a najmä pri dlhšom pobyte v zahraničí sa oplatí zvážiť prechod k inému operátorovi, ktorý má lacnejšie služby v danej krajine.

Pri krátkych dovolenkových cestách to síce zmysel nemá, ale pokiaľ idete do zahraničia za prácou, tak sa oplatí zvážiť aj využívanie služieb miestnych operátorov. Môže vás to vyjsť výrazne lacnejšie ako využívanie slovenského operátora v raomingu.

Nezabúdajte tiež, že môžete využívať aj komunikačné aplikácie ako WhatsApp, Skype alebo Facebook Messenger, ktoré umožňujú okrem posielania správ, fotiek a videí aj volanie bez ďalších poplatkov. Pozor si však dajte, aby ste tieto aplikácie využívali na mobilných dátach mimo krajín Európskej únie. Tam sa cena za megabajt môže vyšplhať aj na 10 eur.

Spotreba v zahraničí vás môžete nepríjemne prekvapiť aj s oneskorením. Kým slovenský operátor dostane dáta od zahraničného operátora, môže to trvať aj niekoľko dní. Pred cestou na dovolenku si nezabudnite vypnúť dáta v roamingu a zrušiť aj všetky presmerovania, aby ste neplatili aj za tie hovory, ktoré nakoniec neprijmete.

Mnoho Slovákov sa v nasledujúcich týždňoch pozrie za naše hranice. Ako napríklad zaplatiť za účet v reštaurácii alebo za tankovanie benzínu, aby sa dovolenka nezmenila v nočnú moru?

V prvom diely nášho letného špeciálu sme sa pozreli na cestovné poistenie, ktoré by ste mali mať uzatvorené pred cestovou do zahraničia a rozhodne by ste ho nemali podceňovať. Náklady na liečbu alebo na transport na Slovensko sa môžu vyšplhať aj na tisíce eur. Konečný účet za liečbu potom môže byť kľudne vo výške ceny štvorizbového bytu v bratislavskom Starom meste.

Lenže už pred dovolenkou by ste mali myslieť aj na to ako budete na dovolenke platiť. Jednoduché to máte pokiaľ cestujete do krajín ako napríklad Taliansko alebo Španielsko. Keďže majú euro, tak nemusíte myslieť na výmenu peňazí za domácu menu. Také Chorvátsko má tento rok ešte vlastnú menu, ale od budúceho roka aj tam už budete platiť eurami.

Karta alebo hotovosť?

Univerzálny recept ako platiť na dovolenke neexistuje. Všetko záleží od destinácie kam cestujete. Už v cestovke vám vedia povedať, či je napríklad problém s platbami kartou alebo naopak viete kartou zaplatiť všade. V niektorých destináciách totiž počítajte stále s tým, že sa bez hotovosti jednoducho nezaobídete.

V každom prípade sa situácia zmenila od kedy máme na Slovensku euro. Nakupovať cudziu menu vo veľkom pred cestou nemá veľký význam. Euro je voľne zmeniteľnou menou kdekoľvek vo svete a teda sa nemusíte obávať, že by vám euro nevymenili za miestnu menu v banke alebo zmenárni.

Jediné s čím treba počítať, že najmä v súkromných zmenárňach môže byť výmena eur za domácu menu poriadne drahá. Buď vám zmenáreň ponúkne veľmi nevýhodný kurz alebo vám zúčtuje poriadne mastný poplatok. V tom najhoršom prípade vás môže zmenárnik ozbíjať na kurze aj na poplatku za samotnú výmenu cudzej meny.

Späť sa nemusí dať

Pokiaľ teda cestuje do zahraničia je dobré si domácu menu a to najmä v bankovkách nižších hodnôt zameniť už pred cestou na Slovensku. Vyhnete sa potom problémom pokiaľ napríklad budete potrebovať zaplatiť za benzín a nebude vám fungovať vaša platobná karta.

Nie všetky banky však ponúkajú všetky svetové meny. Myslite na to pred odchodom z dovolenky. Napríklad také dirhamy, ktorými sa platí v Spojených arabských emirátoch, vám na Slovensku žiadna banka nevymení za eurá. Problémom môžu byť však napríklad aj chorvátske kuny alebo bulharské levy. Ani tie nemenia bežne banky naspäť a nájdete jednu alebo dve banky, ktoré vám ich vymenia naspäť na eurá.

Takže pred návratom na Slovensku radšej peniaze zameňte na letisku, v zmenárni alebo v banke (aj keď to bude za horší kurz) a hlavne sa zbavte mincí. Mince totiž banky väčšinou nevykupujú a teda ich neviete zameniť naspäť na eurá. Nezbodnite hlavne zameniť chorvátske kuny, ktoré už budúci rok na dovolenke nebudete potrebovať, keďže krajina od 1. januára 2023 prechádza na euro.

Karty aspoň dve

V mnohých dovolenkových destináciách nie je problém platiť platobnou kartou. Pred cestou do zahraničia by ste však mali mať v peňaženke aspoň dve platobné karty. Úplne ideálna kombinácia je, aby jedna z týchto kariet bola kreditná (úverová) karta. Prečo?

Platobnú kartu k účtu môžete použiť na výber peňazí z bankomatu. Na to kreditná karta určená nie je. Kreditnou sa naopak oplatí platiť v obchodoch, hoteloch a reštauráciách. Platíte totiž peniazmi banky a nie vlastnými. Ak by teda prišlo napríklad k zneužitiu peňazí na karte, tak nepríde o peniaze na bežnom účte. Navyše platba kreditkou má ešte jednu veľkú výhodu – ľahko si viete spočítať koľko ste skutočne na dovolenke minuli.

Kreditnú kartu po vás môžu chcieť v hoteloch, ktoré si na nej rezervujú nejakú sumu na úhradu nákladov. Rovnako budete kreditku potrebovať napríklad, keď si chcete v zahraničí požičať auto. Väčšina hotelov vám umožní použiť aj kartu k účtu, avšak bezpečnejšie je to práve s kreditnou kartou.

Platiť samozrejme môžete aj mobilom a hodinkami. Aj vtedy vlastne platíte vašou platobnou kartou, ale platba je bezpečnejšia. Hodinky alebo mobil musíte mať chránené heslom a teda aj v prípade straty alebo jeho krádeže neprídete o peniaze. Pred dovolenkou si teda vaše karty nastavte v Google Pay alebo Apple Pay. Banky podporujú aj ďalšie platby pomocou chytrých hodiniek, čo vám tiež môže zjednodušiť platenie na dovolenke.

Jedna embosovaná

Ideálne potom je, pokiaľ máte v peňaženke karty aspoň dvoch rôznych kartových spoločností. Banky bežne vydávajú karty od asociácii VISA a MasterCard. No najmä v zahraničí sa môžete stretnúť aj s ďalšími kartovými spoločnosťami.

V peňaženke by ste pred cestou do zahraničia mali mať aspoň jednu embosovanú platobnú kartu. Túto platobnú kartu spoznáte ľahko – má totiž vystúpené písmená, ktoré pri prechode prstami zreteľne cítite.

Embosované karty sú karty vyššieho štandardu a okrem platby na klasických termináloch u obchodníkov s nimi viete ľahko zaplatiť napríklad cez telefón alebo cez internet. Tieto karty majú často aj vyššie limity a teda nie je problém s nimi zaplatiť aj vyšší účet za hotel.

Peniaze v hotovosti

Kartami samozrejme plaťte hlavne priamo u obchodníkov. Je to bezpečnejšie a tiež lacnejšie. Väčšina bánk totiž neúčtuje žiadny poplatok za platbu kartou a je pritom jedno, či ňou platíte doma alebo za hranicami.

Pozor by ste si mali dať hlavne na výber peňazí z bankomatu. Väčšina bánk výber z bankomatu spoplatňuje. V niektorých krajinách potom môžu banky účtovať zvýhodnené poplatky za výber z bankomatu vlastnej skupiny. Nie všetky banky však poplatky za výber bankomatu v zahraničí účtujú.

Pozrite si poplatky v jednotlivých bankách:

Ak už vyberáte peniaze z bankomatu, tak vyberajte radšej naraz a väčšiu sumu. Za výber z bankomatu môžete totiž banke zaplatiť aj niekoľko eur. Poplatky za výber z bankomatu mimo krajín EÚ sa môžu pohybovať v percentách a banky často účtujú aj minimálnu sumu. Často je to päť alebo šesť eur. Preto, keď už potrebujete vybrať z bankomatu vyberte peniaze naraz.

Pozor na zneužitie

V zahraničí by ste si mali dať pozor aj na možné zneužitie platobnej karty. Pri používaní karty doma a aj v zahraničí platí niekoľko zásad. Ak kartou platíte u obchodníka alebo v reštaurácii nikdy nedávajte kartu z ruky a majte ju vždy po dohľadom. Stačí napríklad jedna fotka prednej strany a opísať kód zo zdanej strany karty a váš účet môže nepoctivý čašník vybieliť.

Rovnako pozor by ste si mali dávať aj pri výberoch z bankomatov. Ak už vyberáte z bankomatu, tak vyberajte z bankomatov bánk. V mnohých krajinách nie je nič výnimočné, keď bankomaty prevádzkuje súkromník a nie banka. Týmto bankomatom sa radšej vyhýbajte a vyberajte z bankomatov bánk ideálne priamo pri pobočkách bánk.

Kartu sledujte v bankovej aplikácii alebo si nastavte notifikácie o každej platbe kartou. Pri podozrení na zneužitie nečakajte a kartu hneď blokujte. Číslo na blokovanie platobnej karty majte poznačené v mobile. Nájdete ho však často aj priamo vo vašej mobilnej aplikácii.

Jednu do zálohy

Pre prípad zneužitia vašej platobnej karty by ste mali mať jednu záložnú kartu, ktorú nebudete nosiť so sebou ani ňou platiť. Použijete ju v prípade, keď by vám vašu kartu zneužili alebo by ste ju stratili.

Nezabúdajte, že v prípade straty, krádeže alebo podozrenia na zneužitie karty je potrebné ju okamžite zablokovať. Kartou je možné do 150 eur zaplatiť aj bez zadania PIN kódu a prípadný zlodej vám teda môže vybieliť účet.

Dovolenka sa pre stratenú alebo ukradnutú kartu môže rýchlo zmeniť na najhoršiu nočnú moru s bieleným účtom. Plaťte kartou bezpečne, nenoste zo sebou zbytočne veľa hotovosti a aj napriek dovolenku sledujte váš bankový účet. Vyhnete sa tým problémom po návrate z dovolenky.

Mnoho Slovákov sa v nasledujúcich týždňoch chystá na zahraničnú dovolenku. S dovolenkou však nemusia byť spojené len príjemné spomienky a to hlavne pokiaľ sa zraníte alebo v zahraniční ochoriete.

Stovky tisíc Slovákov počas nadchádzajúcich letných týždňov vycestujú za hranice a zamieria k moru. Lenže vysnívaná letná dovolenka po dvoch rokoch obmedzení pre pandémiu sa môže rýchlo zmeniť na nočnú moru a čo je horšie môže ľahko zruinovať váš rodinný rozpočet.

Stačí ak sa vám v zahraničí stane úraz alebo napríklad ochoriete na úpal. Aj pri cestách do krajín Európskej únie ako je napríklad Slovákmi obľúbené Chorvátsko by ste mali myslieť na cestovanie poistenie. Štandardný európsky preukaz totiž pri cestách do zahraničia nestačí.

Európsky preukaz nestačí

Mnoho Slovákov sa stále spolieha na európsky preukaz a na samostatné cestovné poistenie úplne zabúda a niektorí cestovatelia chcú jednoducho ušetriť. Lenže ak nemáte cestovné poistenie, tak šetríte na nesprávnom mieste. Pár eur zaplatených navyše za cestovné poistenie vás pritom môže ochrániť pred nákladmi aj vo výške niekoľko desiatok tisíc eur.

Na čo je teda dobré pred cestou do zahraničia myslieť? V prvom rade je to práve na cestované poistenie. Náklady na cestovné poistenie sa aj pri tých najexkluzívnejších balíčkoch pohybujú na úrovni pár desiatok eur pre celú rodinu.

Je dobré si uvedomiť, že cestovné poistenie kryje aj tie náklady, ktoré vám z európskeho zdravotného poistenia kryté nebudú. Európsky preukaz zdravotného poistenia totiž kryje len tie náklady, ktoré sú v danej krajine bežne preplácané zo zdravotného poistenia. V mnohých krajinách tak napríklad platíte prípade ošetrenia u zubára a tiež vám môžu vzniknúť náklady na hospitalizáciu v nemocnici a ošetrenie u lekára.

Tisíce eur

Úraz alebo ochorenie v zahraničí vám teda môže ľahko zruinovať váš rodinný rozpočet. Európsky preukaz vám totiž napríklad nekryje prevoz na Slovensko. Ak sa teda v zahraničí zraníte alebo ochoriete a chcete (alebo sa musíte) sa vrátiť na Slovensko môže váš prevoz vyjsť poriadne draho.

Ešte horšie je to v prípade úmrtia v zahraničí. Náklady na repatriáciu (prevoz) telesných pozostatkov na Slovensko sa môžu vyšplhať aj na viac ako desaťtisíc eur. Práve napríklad repatriácia telesných pozostatkov je súčasť všetkých cestovných poistení.

Úmrtia počas letnej dovolenky pritom nie sú až tak nezvyčajné akoby ste si mysleli. Ministerstvo zahraničných vecí každý rok zverejňuje počty udalostí, ktoré riešili slovenské zastupiteľské úrady. Za minulý rok riešili celkovo 1.106 úmrtí Slovákov v zahraničí.

„V roku 2021 sa väčšina úmrtí, o ktorých má MZVaEZ SR vedomosť, týkala úmrtí občanov SR s dlhodobým či trvalým pobytom v zahraničí,“ uviedlo v stanovisku Ministerstvo zahraničných vecí a európskych záležitostí SR.

Len EÚ

Navyše netreba zabúdať, že európsky preukaz platí len v rámci Európskej únie a pri cestách do iných krajín ako je napríklad Egypt, Turecko alebo Spojené arabské emiráty vám vôbec nepomôže. Rovnako pri cestách za oceán je vám európsky preukaz na nič.

Uzatvoriť cestovné poistenie by ste teda mali vždy pred cestou do zahraničia. Je však vhodné si pred cestou pozrieť ponuky viacerých poistení. Cestovné poistenie ponúkajú takmer všetky slovenské poisťovne a cestovné poistenie na Slovensku ponúkajú aj zahraničné poisťovne, ktoré pôsobia pred jednotou európskou licenciou.

Cestovné poistenie majú v ponuke potom aj banky k platobných kartám. Niektoré banky majú cestovné poistenie zahrnuté priamo k balíčkom služieb alebo je cestovné poistenie súčasťou prémiových kreditných kariet. Cestovné poistenie je najčastejšie súčasťou prémiových bankových balíčkov služieb.

Na celý rok

Výhodou poistenia k platobnej karte je, že je uzatvorené na celý rok a nemusíte naň myslieť pred každou cestou mimo Slovensko. Banky navyše majú často v ponuke aj rodinný balík, ktorý kryje aj vašu manželku a tiež deti. Pozor si však musíte dávať na podmienky konkrétnych bank. V niektorých vám totiž kryjú deti v rámci rodinného balíka cestového poistenia k platobnej karte len do dosiahnutia ich plnoletosti.

Pri cestovnom poistení k platobnej karte si potom treba sledovať aj jeho limity. Na rozdiel od bežného krátkodobého cestovného poistenia totiž pri cestovnom poistení k platobnej karte musíte počítať s ročnými limitmi pre krytie poistných udalostí. Ak ste teda napríklad niečo čerpali už v rámci jarnej lyžovačky v Alpách nemusíte mať dostatočný limit na krytie letnej dovolenky. Vtedy je potrebné sa pred cestou ešte pripoistiť krátkodobým cestovným poistením.

Pri cestovnom poistení k platobnej karte zároveň platí, že je aj časovo obmedzené. Niektoré banky v podmienkach k cestovnému poisteniu umožňujú 30-dňový pobyt v zahraničí avšak iné aj 90-dňový. Potom sa musíte vrátiť na Slovensko a musíte mať dôkaz, že ste sa skutočne na Slovensko vrátili. Napríklad letenku alebo cestovný lístok, aby ste vedeli v prípade poistnej udalosti dokázať, že ste dĺžku pobytu v zahraničí skutočne neprekročili.

Účel je dôležitý

Rovnako si musíte dávať pozor na účel cesty. Iné podmienky totiž platia v prípade, keď do zahraničia idete na bežnú dovolenku a iné potom ak tam plánujete aj pracovať. Nie všetky poisťovne vám totiž pri pracovnej ceste budú kryť poistné udalosti.

Pred cestou by ste si teda mali v poisťovni overiť, či vám bude napríklad preplácať náklady na ošetrenie aj v prípade pracovnej cesty. Rovnako samotné poisťovne potom majú často okrem krátkodobého cestovného poistenia v ponuke aj dlhodobé ročné poistenie.

Ak teda za hranice cestujete pravidelne a často, tak by ste mali zvážiť uzatvorenie ročného poistenia, keď nemusíte pred každou cestou za hranice myslieť na poistenie.

Rizikové športy

Samostatnou kapitolou potom sú športy. Aj niektoré bežné dovolenkové aktivity môžu mať totiž poisťovne vo výlukách a ak sa pri nich zraníte, tak peniaze z poisťovne nedostanete. Napríklad také vodné lyžovanie alebo wakeboarding môže znamenať, že vám poisťovňa kryť nebude.

Pozor si musíte dávať aj na to pokiaľ v zahraničí plánujete aktívne športovať. Profesionálne športy totiž bežné cestovné poistenie väčšinou nekryje. Ak teda plánujete vycestovať do zahraničia a zúčastniť sa napríklad newyorského maratónu overte si v poisťovni, či vám prípadné zranenia bude kryť alebo nie.

Niektoré poisťovne potom umožňujú aj v rámci bežného cestovného poistenia uzatvoriť pripoistenie rizikových športov alebo profesionálnych športov. Aj tu však platí dva krát meraj a raz rež – pred uzatvorením takého poistenia sa v poisťovni pýtajte čo všetko a do akej výšky vám bude skutočne poisťovňa kryť v prípade zranenia, úrazu alebo ochorenia.

Rizikové krajiny

Dôležité je aj to kam cestujete a hneď z viacerých dôvodov. V niektorých krajinách sa môže aj liečba drobného poranenia, či napríklad úpalu zmeniť v nočnú moru pre konečný účet za liečenie. Vysoké ceny zdravotnej starostlivosti majú napríklad v USA. Kde aj drobné poranenia môžu znamenať účet aj niekoľko tisíc eur.

Pred cestou si teda overte prípadné náklady na liečbu v danej krajine a poraďte sa v poisťovni, či vám daná suma na krytie liečebných nákladov bude v konkrétnej krajine stačiť. Existujú aj poistky, ktoré nemajú žiadny limit na krytie liečebných nákladov alebo je limit vo výške niekoľkých miliónov eur.

Myslieť pri cestovaní by ste mali aj na samotnú kvalitu zdravotnej starostlivosti v danej krajine. Či už tomu veríte alebo nie, tak sú skutočne krajiny, ktoré majú ešte horšiu úroveň zdravotnej starostlivosti ako na Slovensku. Do týchto krajín by ste cestu mali zvažovať a minimálne si zo sebou zobrať aj základnú výbavu lekárničky s liekmi.

Odporúčanie necestovať

Pri uzatváraní cestovného poistenia sa vás väčšina poisťovní bude pýtať na cieľovú krajinu kam cestujete. Pre poisťovňu je to dôležitá informácia lebo to môže mať jednak vplyv na samotnú cenu poistenia, ale aj na to či vám vôbec náklady na zdravotnú starostlivosť bude kryť.

Poisťovne sa totiž riadia cestovnými odporúčaniami ministerstva zahraničných vecí európskych záležitostí. Na webovej stránke rezortu si môžete pozrieť do ktorých krajín ministerstvo neodporúča cestovať.

Ak do týchto krajín predsa len vycestujete, tak vám poisťovňa liečebné náklady nemusí kryť. Ide najmä o rizikové krajiny, kde je vojnový konflikt alebo napríklad nestabilná vláda. Môže však ísť aj o krajiny, ktoré zasiahla živelná pohroma ako napríklad silné zemetrasenie. Problematické môžu byť tiež krajiny, kde je lokálna epidémia rôznych ochorení ako napríklad ebola.

Výluky z poistenia

Pred cestou by ste sa mali informovať aj o výlukách z poistenia. Jednou z výluk sú napríklad práve rizikové športy alebo pokiaľ nejde o turistickú cestu. Pri uzatváraní cestovného poistenia poisťovni nikdy neklamte.

Ak totiž neuvediete pravdivé informácie, tak to môže znamenať, že vám pri úraze alebo chorobe poisťovňa náklady jednoducho nepreplatí. Pozor by ste si tiež mali dať na chronické ochorenia, ktoré môžu mať poisťovne vo výlukách.

Zároveň pri cestovnom poistení poisťovne plnia len v prípade neodkladnej zdravotnej starostlivosti, keď sa vám náhle zhorší váš zdravotný stav. Ak teda plánujete cestovné poistenie využiť na krytie plánovanej operácie, tak na to rovno zabudnite.

Špeciálnou kategóriou sú potom niektoré zákroky. Pi úraze v zahraničí sa vám teda môže stať, že základné ošetrenie vám poisťovňa preplatí, ale potom vám zabezpečí transport naspäť na Slovensko. Pre poisťovňu to totiž môže byť lacnejšie riešenie a pokiaľ váš stav transport umožňuje, tak vám poisťovňa nemusí ďalšiu liečbu v zahraničí platiť.

COVID-19

Cestovanie v posledných rokoch výrazne vyplňuje aj pandémia ochorenia COVID-19. Pred cestou do zahraničia nemusíte uzatvárať špeciálne COVID poistenie. Väčšina poisťovní kryje prípadné náklady na liečbu ochorenia COVID-19 priamo z liečebných nákladov.

Pre poisťovňu totiž ide o ochorenie a tie sú štandardne z cestovného poistenia preplácané. Lenže náklady na liečbu ochorenia COVID-19 sa môžu vyšplhať aj na stovky tisíc eur. Ak by ste ochoreli v USA a skončili na jednotke intenzívnej starostlivosti alebo napríklad až na umelej pľúcnej ventilácii budú náklady priam astronomické.

Existujú teda aj poisťovne, ktoré majú v ponuke špeciálne COVID pripoistenie na krytie liečebných nákladov, lekárom nariadenej karantény alebo tiež náklady na povinný test.  Špeciálne potom v rámci pripoistení ponúkajú poisťovne aj krytie zrušenia dovolenky pre pozitívny test na COVID-19.

Storno dovolenky

A práve zrušenie dovolenky vás môže vyjsť poriadne draho. Poisťovne však myslia aj na prípadné zrušenie dovolenky a v rámci cestovného poistenia si môžete poistiť aj storno dovolenky.

Väčšina cestovných kancelárií má zrušenie dovolenky nejakým spôsobom spoplatnené. Pár dní pred odcestovaním vám cestovná kancelária môže účtovať aj 100% storno poplatky. Z ceny dovolenky vám teda nič nevráti.

Práve pripoistenie storna zájazdu (dovolenky) vám môže časť nákladov na zrušenú dovolenku kompenzovať poistenie. Má to však jasné pravidlá. Poisťovne sa bránia pred špekulantmi, ktorí by si pripoistenie storna uzatvorili tesne pred dovolenkou v čase, keď už vedia, že na dovolenku nepôjdu.

Navyše poisťovňa vám bude preplácať náklady na neabsolvovanú dovolenku len v určitých konkrétnych prípadoch. Ak sa teda rozhodnete, že do krajiny jednoducho vycestovať nechcete, tak sa musíte dohodnúť len s cestovou kanceláriou na výmene destinácie. Poisťovňa vám náklady na zrušenú dovolenku preplatí napríklad v prípade, keď náhle ochoriete alebo v prípade, keď ohoria vaše deti.

Pripoistenia

A pomaly sa dostávame k záveru nášho špeciálu o cestovnom poistení. Poslednou kapitolou sú potom rôzne pripoistenia, ktoré si v rámci cestovného poistenia môžete uzatvoriť. Základné liečebné náklady vám budú kryť všetky poisťovne, ale každá poisťovňa ponúka ešte rôzne pripoistenia.

Okrem už vyššie spomínaných rizikových športov alebo napríklad pripoistenia storna zájazdu to môžu byť rôzne pripoistenia meškajúceho odletu, nepojazdného auta alebo tiež napríklad pripoistenia stratenej batožiny.

Všetko teda záleží aj od toho ako na dovolenku cestujete. Ak idete napríklad autom do Chorvátska mali by ste rozhodne myslieť na pripoistenie nepojazdného auta. Poisťovňa vám môže zaistiť náhradné auto alebo napríklad transport. Samozrejmosťou sú potom preplatené náklady na opravu auta v zahraničí.

Aj nedávno slovenskí dovolenkári strávili niekoľko hodín na letisku pre pokazené lietadlo. Na to je dobré mať uzatvorené pripoistenie meškajúceho odletu. Na nočnú moru sa potom môže zmeniť aj dovolenka so strateným kufrom počas letu. Aj to si však viete poistiť. Nákup nového oblečenia vám potom preplatí poisťovňa.

Pre pokojnú dovolenku

Letná dovolenka sa môže zmeniť v horor a to nie len z dôvodu choroby alebo úrazu. Skončiť môže v katastrofálnom hotely, ktorý v katalógu vyzeral ako to najkrajšie miesto na dovolenku.

Pokiaľ by sa však letná dovolenka mala zmeniť na katastrofu len pre zlomenú ruku, nohu alebo napríklad úpal, tak existuje jednoduché riešenie – cestovné poistenie. Pár eur, ktoré zaplatíte navyše ochránia váš rodinný rozpočet a nespravia z vás bezdomovcov pre neuhradené náklady na liečbu v zahraničí.

Cestovné poistenie ponúkajú aj samotné cestovné kancelárie pri uzatváraní dovolenky. Tu si však dajte pozor na podmienky takéhoto poistenia a čo všetko vám kryje. Navyše takéto poistenie nemusí byť ani o cenovo najvýhodnejší variant. Nezabúdajte tiež, že pokiaľ už cestovné poistenie máte, tak je vám ďalšie poistenie zbytočné.

Nech je vaša dovolenka doma, ale aj v zahraničí pokojná a cestovné poistenie nemusíte využiť. Pokiaľ už k takej udalosti príde, nech splní svoj účel a ochráni vašu peňaženku.

Zvládnuť vysoké ceny v obchodoch, rastúce ceny energií a rastúce ceny hypoték nie je jednoduché. Niekoľko ciest ako sa s vysokými cenami aspoň čiastočne vyrovnať predsa len existuje.

V prvom rade na zdražovanie sa treba pripravovať sústavne a časť vašich príjmov by ste si vždy mali odkladať bokom na horšie časy. Tie teraz prichádzajú a tí čo toto staré dobré pravidlo dodržiavali to budú mať jednoduchšie.

Cesta však existuje aj pre tých, čo si úspory netvorili, ale vyrovnať sa s vysokou infláciou a rastom cien bude pre nich bolestivé. Inflácia navyše bude rásť niekoľko nasledujúcich mesiacov. Podľa NBS bude vysoká inflácia trápiť Slovákov ešte aj v roku 2024.

Tvorte si rezervu

Tvorba rezervy je mimoriadne dôležitá a mnoho Slovákov na ňu jednoducho nemyslí. Často to ide ruka v ruke s argumentom, že „veď si nemám z čoho odkladať“. Ani to však nie je pravda, pretože kto chce cestu si vždy nájde.

Všetci vieme, že náš rodinný rozpočet nefunguje ako ten štátny. Ak štátu chýbajú peniaze, tak jednoducho vydá dlhopisy alebo zvýši dane a všetkých nás zaťaží ďalším dlhom. Politici väčšinou nepremýšľajú ďalej ako na koniec aktuálneho volebného obdobia a riadia sa heslom „po nás potopa“. Nikoho akosi už nezajíma, že každý dlh treba raz splatiť a tak sa dlhy prenášajú na ďalšie generácie.

Lenže rodinný rozpočet takto nefunguje. Dlhy treba riadne splácať inak môžete prísť napríklad aj o strechu nad hlavou. Tak kde nájsť priestor na šetrenie, keď je už váš rodinný rozpočet vypätý?

Cesta tu je, ale vyžaduje disciplínu a aj isté obmedzenia. Začať by ste mali tým, že si všetky vaše príjmy a všetky výdavky dáte na papier. Neklamte samých seba a žiadne výdavky nezamlčujte – spíšte si skutočne všetko čo platíte od úverov, cez náklady na potraviny, drogériu, cestovanie, benzín, zábavu a deti.

Žiadna hotovosť

Ak máte všetky príjmy a výdavky spísané tak sa musíte zamyslieť, či medzi výdavkami nie je taký, ktorý je zbytočný. Aby ste mali prehľad o vašich výdavkoch mali by ste sa v prvom rade vyhnúť platbám v hotovosti a výberom peňazí z bankomatu. Po mesiaci si už iba ťažko spomeniete čo ste nakúpili alebo na čo ste minuli tých 20 eur, ktoré ste si vybrali z bankomatu.

Pri spracovaní prehľadu výdavkov si môžete pomôcť práve výpisom z banky, kde máte všetky platby kartou a navyše vidíte, kde ste nakupovali. Existuje aj niekoľko šikovných aplikácii, ktoré vám môžu pomôcť s organizáciou vášho rodinného rozpočtu a dobrou správou je, že takéto aplikácie sú často zadarmo.

Medzi výdavkami by ste mali hľadať tie, ktoré môžete obmedziť. Napríklad ja som míňal veľa peňazí na malé ranné nákupy raňajok. Každý deň išlo o tri až šesť eur. Pri dvadsiatich pracovných dňoch je to však už 120 eur. Jednoduchým riešením bolo začať raňajkovať doma a nákupy si plánovať.

Rovnako medzi zbytočné patria návštevy reštaurácie alebo donáška obedu. Ušetriť viete tým, že si navaríte doma a jedlo si do práce prinesiete. Rovnako v prípade vypätého rozpočtu eliminujte výdavky na zábavu a kultúru. Naopak by ste nemali zabúdať, že napríklad výdavky na vzdelanie alebo deti by ste nemali obmedzovať.

Plánovať, plánovať, plánovať

Práve plánovanie nákupov je jedným zo spôsobov ako ušetriť. Nakupovať spôsobom – vbehnem do obchodu a nakupujem, si vyrábate poriadny problém. Kúpite totiž aj veci, ktoré naozaj nepotrebujete. Ideálne je nakupovanie riadiť. Stačí na to papier a pero. Spisujte si postupne veci, ktoré vám doma dochádzajú alebo ste ich minuli. S týmto zoznamom potom vyrazte na nákup, ale chce to disciplínu, aby ste nesiahli po ničom inom.

Dobrou a osvedčenou radou je aj nechodiť nakupovať potraviny hladný. Vaše oči potom nakupujú aj to čo skutočne nepotrebujete. Neplytvajte potravinami a nekupujte potraviny zbytočne do zásoby. Áno, ceny potravín v obchodoch neustále rastú, ale naozaj zvládate spotrebovať napríklad 10 kíl múky? Kupovať potraviny do zásoby len preto, že teraz na ne obchodník nalepil kúzelné slovo „akcia“ alebo „zľava“ je to najhoršie čo môžete urobiť.

Pozor na akcie

Pozor by ste si teda mali dať tiež na marketingové ťahy obchodníkov. Nie je nič jednoduchšie ako v nedeľu večer upraviť cenu o pár centov alebo eur smerom nahor a potom zasa v pondelok upraviť cenu smerom nadol. A je vymaľované – máte akciu. V skutočnosti nezaplatíte menej (občas dokonca viac), ale mnoho nakupujúcich zláka to kúzelné slovo „akcia“.

Táto taktika je tiež obľúbené medzi eshopmi. Tie totiž radi uvádzajú pri tovaroch imaginárnu pôvodnú cenu výrobku, ktorá bola možno tak pri jeho predstavení výrobcom v skutočnosti sa za túto cenu nikdy nepredával. Potom obchod jednoducho zobrazí tu aktuálnu a obchodník podľa nej vypočíta výšku zľavu. A čuduj sa svete zrazu je 100% výrobkov s nejakou tou zľavou.

Skutočnú cenu si však viete pomerne jednoducho overiť. Stačí použiť porovnávače cien, ktoré vám dokážu ukázať nie len aktuálnu cenu, ale vidíte aj za koľko sa konkrétny výrobok v minulosti predával podľa cien jednotlivých obchodov. Navyše si viete pozrieť, či rovnaký výrobok nemá lacnejší konkurencia.

Keď tovar cestuje

Obľúbeným marketingovým ťahom obchodníkov je aj pravidelné preorganizovanie regálov v obchodoch. Jedno krásne slnečné ráno prídete do obchodu a zrazu zistíte že tam, kde bolo mlieko je teraz chlieb. Nejde o nič iné ako o šikovný spôsob ako vám do košíka podstrčiť niečo čo ste si kúpiť neprišli.

Ak totiž obchodník v obchode premiestni tovar medzi regálmi tak vám neostane nič iné ako začať hľadať, kde sa čo premiestnilo. Pri tomto hľadaní zrazu objavíte veci, ktoré ste kúpiť neprišli, ale akosi sa vám zjavia v košíku.

Ďalším obľúbeným trikom obchodníkov je kombinácia zľavy a množstva. To funguje najmä v eshopoch. Na výrobok nalepia nálepku zľava a zároveň v eshope vidíte, že je to posledný kus za túto cenu alebo ešte lepšie, že dnes tento výrobok nakúpilo už desať ľudí.

Pre váš mozog je to automaticky signál, že tak potom prečo to nekúpiť? Však premeškám akciu a niekto iný mi ten posledný kus vyfúkne. O hodinu po vašom nákupe už je potom výrobok opäť na sklade a čo čert nechcel opäť posledný kus. Aj tu platí – cenu si porovnajte. Je pravdepodobné, že nájdete obchod, kde je cena ešte nižšia.

Obľúbeným ťahom obchodníkov je potom aj cross-sell – tí čo pracujú v obchode vedia o čom hovorím. Jednoducho k jednému výrobku vám „výhodne“ pribalia aj ďalší. Síce zbytočný, ktorý som nechcel, ale veď dostanem dva za cenu jedného. Darčeky k nákupom sú tiež obľúbeným spôsobom ako zmanipulovať zákazníka.

Vám sa zdá, že kupujte dve veci, ale keby ste výrobok hľadí cez porovnávač tak možno zistíte, že ho nájdete lacnejší inde a ten darček navyše, ktorý mal byť zadarmo si v skutočnosti obchodník nechal mastne zaplatiť.

Disciplína je dôležitá

Prvým bodom úspechu ako si tvoriť rezervu je disciplína a druhým je nenaletieť obchodníkom. Ceny v obchodoch si porovnávajte – áno zaberie to čas, ale pri vysokých cenách je to cesta ako ušetriť drahocenné eurá. Navyše nesiahajte po tovare len preto lebo je v akcii alebo k nemu obchodník pribalí bezcenný darček navyše.

Do obchodov choďte vždy s nákupným zoznamom a nakupujte len to, čo máte na zozname. Nerobte si zbytočné zásoby potravín, ktoré stoja pár centov. Myslíte na to, že ak ich neminiete tak skončia v koši.

Ušetriť peniaze môžete napríklad aj tým, že budete kupovať väčšie balenia. V mnohých prípadoch vás lacnejšie vyjde kúpiť väčšie balenie, ktoré je výhodnejšie ako kupovať malé balenia.

V tomto prípade je dobré práve porovnávanie cien na eshopoch. Tie totiž často majú v ponuke väčšie balenia za nižšiu cenu. Porovnávajte si teda cenu za kus alebo napríklad kilogram. Iba tak si viete ceny skutočne porovnať.

Ceny rýchlo rastú

Ceny v obchodoch posledných niekoľko mesiacov vytrvalo rastú. Môžu za to viaceré faktory. Ceny rastú aj pre vysoké ceny energií a pod rastúce ceny v obchodoch sa podpísala aj vojna na Ukrajine a tiež napríklad pandémia ochorenia COVID-19. Za minulý mesiac dosiahla inflácia už takmer 13% a rásť bude aj v nasledujúcich mesiacoch.

Zatiaľ čo pri potravinách platí, že nie je dobré robiť si zásoby potravín s krátkou dobou trvanlivosti pri potravinách s dlhou trvanlivosťou aj niekoľko rokov je vytvoriť si zásoby jedna z ciest ako ušetriť. Obchodníci občas urobia akciu, ktorá je skutočnou akciou a môžete ňou ušetriť.

Rovnako pri drogérii a napríklad pri čistiacich prostriedkoch je vhodné využiť ceny, keď sú nízko. Pri akejkoľvek nálepke akcia však nezabudnite ceny skontrolovať na porovnávačoch, aby ste nekúpili namiesto akciového tovaru poriadne predražený neakciový tovar.

Porovnávajte balenia

Práve porovnávanie cien je pri vysokej inflácii dôležité. Výrobcovia a tiež obchodníci s radosťou používajú aj inú fintu. Rovnaký výrobok balia do rozlične veľkých balení. Najčastejšie je to pri potravinách – kúpiť viete malo o veľkosti 125 gramov, ale aj maslo o veľkosti 100 gramov.

Obchodník potom jednoducho dá do akcie menšie balenie a vy sa ľahko chytíte. Kúpite menšie balenie za akciovú cenu, ktorá je pritom vyššia akoby ste kupovali väčšie balenie za plnú cenu. V obchodoch teda porovnávajte jednotkovú cenu. Tak ľahko viete zistiť, či cena v obchode je výhodná alebo nie.

Ceny budú rásť

Ceny v obchodoch budú rásť aj v nasledujúcich mesiacoch. Bude to zrejme ešte horšie a ceny do konca roka môžu stúpnuť aj o desiatky percent. Platy však rásť rovnakým tempom nebudú a po prvý krát po desiatkach rokov klesnú.

Reálne mzdy budú klesať a to znamená, že nakupovanie bude ešte väčším problémom. Mnohé domácnosti už teraz ohrozuje chudoba a v nasledujúcich mesiacoch sa to zrejme ešte zhorší.

Je preto dôležité sa na vysoké ceny pripraviť. Obmedziť výdavky nie je jednoduché, ale priestor sa dá vždy nájsť. Napríklad namiesto cestovania do práce autom využite radšej hromadnú dopravu. Ceny benzínu a nafty sú teraz poriadne vysoko.

Okrem plánovania nákupov by ste sa mali vyhnúť častým a malým nákupom. Robte radšej väčšie nákupy, ktoré sú plánované a nekupujte veci impulzívne. Ceny si porovnávajte a nekupujte tovar len preto, že ho obchodník označil nálepkou „akcia“.

Dnes sa pozrieme na ďalší produkt z bankového sveta. Viete, že vďaka kreditnej karte môžete mať rôzne výhody, ale jej nesprávne používanie vás môže vyjsť poriadne draho?

Slováci často hovoria, že platia kreditkou alebo kreditnou kartou. Lenže to väčšinou nie je pravda. Väčšina Slovákov totiž v peňažne nemá kreditnú kartu, ale obyčajnú debetnú platobnú kartou k bežnému účtu.

Aký je medzi kreditnou a debetnou platobnou kartou rozdiel? Banky vydávajú debetné platobné karty k bežným a osobným účtom a čerpáte s nimi len vlastné peniaze, ktoré máte na vašom účte. S debetnou platobnou kartou môžete čerpať aj peniaze, ktorá vám banka poskytla v rámci povoleného prečerpania na účte. Pri povolenom prečerpaní čerpáte vlastne istý druh spotrebného úveru a z vášho účtu vám banka dovolí vyčerpať viac peňazí ako na ňom máte.

Kreditná karta je rovnako úverový produkt. Banka vám prostredníctvom kreditnej karty umožňuje čerpať spotrebiteľský úver, ktorý je však pri nesprávnom používaní extrémne drahý. Rozdiel medzi kreditnou kartou a debetnou kartou je aj v tom, že kreditná karta je určená hlavne na platby u obchodníkov a nie na výber peňazí z bankomatu. Za výber peňazí z bankomatu platíte vysoké poplatky, ktorú sú často aj niekoľko eur. Niektoré banky potom umožňujú previesť peniaze z kreditnej karty na bežný alebo osobný účet.

Bezúročné obdobie

Čo vlastne znamená správne používanie kreditnej karty? Ako som písal vyššie, tak pri kreditnej karte čerpáte spotrebiteľský úver a to poriadne drahý úver. Úroky na kreditných kartách neraz atakujú hranicu 20 a viac percent. Lenže tento úrok platíte len v prípade, keď kartu požívate nesprávne.

Pri všetkých kreditných kartách totiž môžete využívať bezúročné obdobie. Ide o obdobie, keď vám banka čerpané peniaze z vašej kreditnej karty nijako neúročí a máte ich teda od banky požičané zadarmo.

Banky bezúročné obdobie uvádzajú v dňoch a toto bezúročné obdobie môže trvať 45, ale pokojne aj 55 dní. Jednotlivé banky majú rozdielne dlhé bezúročné obdobie. Vždy však funguje rovnako a to bez ohľadu na banku. Čím dlhšie máte bezúročné obdobie, tým dlhšie môžete peniaze banky používať zadarmo. Banky vždy udávajú maximálnu dĺžku bezúročného obdobia. V praxi však jeho maximálnu dĺžku väčšinou nevyužijete, pretože jeho dĺžka vždy záleží od toho, kedy ste s kreditnou kartou za nákup zaplatili.

Pozor na dátumy

Dôležité je sledovať si dátumy a vedieť ako má vaša banka bezúročné obdobie nastavené. Niektoré banky navyše neuplatňujú bezúročné obdobie na všetky operácie s kreditnou kartou. Najčastejšie banky neuplatňujú bezúročné obdobie napríklad na výbery z bankomatu a tiež na prevody hotovosti z kreditnej karty na bežný účet. Takto čerpané peniaze vám teda môže banka úročiť od prvého dňa ich čerpania. Nezabúdajte, že kreditná karta je určená hlavne na platby u obchodníkov a platby cez internet. Kreditnú kartu však využijete napríklad aj pri požičiavaní áut doma aj v zahraničí.

Poznať termíny je pri kreditnej karte extrémne dôležité. Pri čerpaní peňazí síce viete využiť bezúročné obdobie, ale jeho nedodržanie vás môže vyjsť poriadne draho. Ak totiž nevyrovnáte celú čerpanú sumu z kreditnej karty, tak vám banka bude účtovať úrok. Ten je pri kreditných kartách veľmi vysoký.

Ak máte bezúročné obdobie napríklad od prvého do posledného dňa v mesiaci, tak všetky nákupy v tomto období musíte vyrovnať najneskôr v deň splatnosti. Banky väčšinou pri kreditných kartách vedia nastaviť aj automatické inkaso, ktoré umožní jednoducho splatiť celú čerpanú sumu z kreditnej karty. Nie je to bezplatná služba, ale ušetrí vám náklady na vysoké úroky, keď by ste zabudli zaplatiť celú čerpanú sumu z kreditnej karty.

Minimum väčšinou päť

Výhodou kreditnej karty je, že k dátumu splatnosti nemusíte vždy vyrovnať celú čerpanú sumu z kreditnej karty. Väčšina bánk vyžaduje k dátumu splatnosti zaplatiť minimálne päť percent z čerpanej sumy kreditnej karty. Banky majú často stanovenú aj minimálnu výšku splátky, ktorá môže byť desať alebo pätnásť eur. V tom prípade sa, ale pripravte na vysoké úroky, ktoré banke za využitie peňazí zaplatíte.

Úhrada kreditnej karty prebieha jednoducho priamo z vášho bežného účtu. Banky totiž kreditné karty ponúkajú hlavne svojím klientom. Kreditnú kartu môžete mať samozrejme aj bez nežného účtu v banke, ale je to menej pohodlné. Preto sa na kreditnú kartu pýtajte hlavne v banke, kde máte bežný a osobný účet.

Ak máte kreditnú kartu v banke, kde máte aj svoj osobný účet bude vám banka sťahovať splátku automaticky a nemusíte teda na splácanie myslieť. Vyrovnanie kreditnej karty vás uchráni pred vysokými úrokmi.

Mnohé výhody

Využívanie kreditnej karty prináša mnohé výhody. Banky sa snažia ku kreditným kartám pribaliť aj služby navyše, aby zvýšili ich atraktivitu. Ku kreditným kartám teda získate služby, ktoré banky k bežným debetným kartám neponúkajú.

Ku kreditným kartám teda môžete získať napríklad predĺženú záruku na veci, ktoré zaplatíte kreditnou kartou. Nemusíte teda platiť za predĺženie záruky obchodníkovi. Tí si často účtujú za túto službu aj desať percent z ceny tovaru.

V rámci kreditnej karty však viete získať napríklad aj poistenie, ktoré môže trvať niekoľko dní aj niekoľko mesiacov. Poistenie sa väčšinou vzťahuje na poškodenie, zničenie alebo napríklad krádež. Samozrejmosťou je potom možnosť dokúpiť si ku kreditnej karte aj cestovné poistenie, ktoré vás ochráni pri dovolenke aj nákupoch za našimi hranicami.

Lekár, zľavy aj vstupy do salónikov

Banky majú v ponuke často rôzne druhy kreditných kariet. Okrem bežných kreditných kariet majú banky v ponuke aj prémiové kreditné karty, ktoré okrem štandardných výhod ponúkajú aj niečo navyše.

Ku kreditným kartám môžete získať napríklad aj rôzne zľavy u niektorých obchodníkov. Zľavy môžu byť od jedného až do niekoľkých percent. Niektoré banky potom ponúkajú aj špeciálne zľavy a výhody napríklad k narodeninám držiteľa kreditnej karty.

Okrem toho k niektorým kreditným kartám môžete získať napríklad prednostné ošetrenie u lekára alebo využitie niektorých online služieb pre druhý lekársky názor. Rozsah benefitov je v prípade každej banky rozdielny a záleží aj na konkrétnom type kreditnej karty.

Prémiové kreditné karty potom ponúkajú napríklad vstup do VIP salónikov na letiskách vo Viedni, Prahe a Bratislave. Do VIP salónikov môžete potom často vstupovať aj na iných letiskách, ale za vstup potom platíte jednorazový poplatok.

Pozor na nástrahy

Lenže využívanie kreditnej karty so sebou nesie aj isté nástrahy. O niektorých som sa už zmienil vyššie, ale to nie sú všetky nástrahy. Jednou z nástrah je napríklad nedodržanie termínu na zaplatenie celej čerpanej sumy.

Lenže kreditné karty majú viac nástrah. Kreditná karta je dobrý sluha, ale zlý pán. Vysoké poplatky zaplatíte napríklad za výber z bankomatu alebo za prevod peňazí z kreditnej karty na váš bankový účet. Tieto poplatky sú často aj niekoľko percent z prevádzanej sumy. Navyše výber z bankomatu je pri kreditných kartách obmedzený aj nižším limitom.

Kreditná karta tiež nie je spotrebný úver, za ktorý si ju mnohí Slováci často zamieňajú. Karta je výhodná vtedy, keď ju každý mesiac vyrovnáte a neplatíte teda banke alebo nebankovej spoločnosti žiadny úrok. Kreditné karty nemajú v ponuke len banky, ale aj nebankové poplatky. U nebankových firiem je úrok často výrazne vyšší ako v prípade bánk.

Pozor si musíte dať aj samotné poplatky za vedenie kreditnej karty. Tým sa môžete vyhnúť v prípade, keď kreditnú kartu aktívne používate. Väčšina bánk vás za aktívne využívanie kreditnej karty odmení odpustením mesačných poplatkov.

Nie je pre každého

Kreditná karta je vlastne istý druh spotrebiteľského úveru, ktorý je však pomerne drahý. Úrok môže byť aj viac ako 20%. Ak viete celú čerpanú sumu vyrovnať je kreditná karta výhodným riešením nákupu elektroniky alebo napríklad aj bežných potrieb do domácnosti. Ak však celú čerpanú sumu neviete vyrovnať, tak je kreditná karta tým najdrahším riešením.

Vtedy je lepšie siahnuť priamo po spotrebnom úvere, ktorý má stanovenú pevnú mesačnú splátku a úrok je často aj o niekoľko percent nižší ako v prípade kreditnej karty. Navyše sa vyhnete poplatkom za vedenie karty, ktoré si banky účtujú pri neaktívnom využívaní kreditnej karty. V závislosti od druhu kreditnej karty to môže byť aj desať euro mesačne.  

Kreditná karta rovnako nie je pre každého. Pre nesprávnom používaní vás ročne môže stáť aj stovky eur a poriadne zaťaží váš rodinný rozpočet. Navyše ide o druh spotrebného úveru a banky pri jeho poskytovaní sledujú vašu schopnosť úver splácať. Kreditnú kartu teda od banky nezíska každý, ale musíte mať dostatočný príjem.

Niektoré výhody, ktoré môžete získať s kreditnou kartou môžete využiť aj pri niektorých účtoch. Banky napríklad aj k účtom ponúkajú prémiové karty a s nimi máte napríklad vstup do VIP salónika. Zľavy z nákupu potom môžete získať vďaka niektorým zľavovým programom. Predĺženú záruku však nemáte v cene žiadneho účtu a tie sú teda len súčasťou kreditnej karty.

Dnes sa v našom prehľade bankových účtov pozrieme na bežné účty určené pre mladých a študentov. Špeciálne študentské účty majú v ponuke takmer všetky banky.

Banky stále myslia aj na študentov a mladých. Väčšina slovenských bánk má v ponuke špeciálne balíky pre študentov. Na rozdiel od bežných balíkov služieb majú študentské účty väčšinou výrazne nižšiu cenu a niektoré banky dokonca študentské účty vedú zadarmo a bez podmienok. Niektoré banky však požadujú predloženie dokladu o štúdiu, aby viedli účet bezplatne.

V prvej časti seriálu o študentských účtoch sme sa bližšie pozreli na účty od ČSOB, mBanky, Poštovej banky a Prima banky. Dnes sa pozrieme na študentské účty od Slovenskej sporiteľne, Tatra banky a VÚB.

Niekde bezplatne

V niektorých bankách môžu študenti využiť aj bezplatné účty, ktoré majú banky v ponuke pre všetkých klientov. Jedinou podmienkou je v tomto prípade vek viac ako 18 rokov.

Nie všetky banky študentské účty ponúkajú. V týchto bankách môžu študenti siahnuť po bežných účtoch. Tie sú síce väčšinou platené, ale po splnení podmienok ich môžu banky viesť so zľavou alebo úplne bezplatne.

Študentské účty banky väčšinou ponúkajú do 26 rokov a to už nemusí ísť vždy o študenta. V tomto prípade je lepšie pozrieť si ponuku vašej banky a zvoliť si radšej štandardný balík. Tie majú totiž viac služieb a najmä ďalšie výhody, ktoré banky pre študentov v ponuke nemajú.

Siahnuť môžete samozrejme aj po prémiových balíkoch, ktoré niektoré banky majú v ponuke. Prémiové balíky sú síce drahšie, ale obsahujú viac služieb ako je napríklad cestovné poistenie alebo výbery zo všetkých bankomatov.

Slovenská sporiteľňa: Space účet

Najväčšia slovenská banka, Slovenská sporiteľňa, má v ponuke študentský účet Space. Pre klientov s vekom do 19 rokov je účet automaticky bezplatný. Starší klienti musia banke predložiť doklad o štúdiu. Ak doklad predložia, tak majú účet naďalej vedený bezplatne.

V prípade, keď študent doklad o štúdiu banke nepredloží, tak za vedenie účtu platí poplatok 3 eurá mesačne a to až do dovŕšenia 26 rokov. Účet je aj tak možné získať bezplatne ak by študent plnil štandardné podmienky na priznanie zľavy za vedenie účtu.

Bezplatne vám banka účet povedie (v prípade nepredloženia dokladu o štúdiu) ak zrealizujete v sledovanom období súčasne bezhotovostné platby Platobnou kartou vo výške min. 250 €, pravidelné platby v počte: min. 1 pravidelná platba pre klienta od 20 – 26 rokov a min. 3 pravidelné platby pre Klienta od 27 rokov alebo ak máte v banke depozitá minimálne vo výške 15.000 eur.

Nevýhodou študentského účtu od Slovenskej sporiteľne je, že v cene účtu je elektronická platobná karta. S ňou môže byť problém pri platbe na internete a tiež v niektorých krajinách v zahraničí.

Čo všetko je v cene účtu? Zriadenie, zmena alebo zrušenie trvalého Platobného príkazu na úhradu a Súhlasu s inkasom/Inkasanta prostredníctvom Elektronických služieb, Realizácia trvalého Platobného príkazu na úhradu a Platobného príkazu na Inkaso, Realizácia jednorazového Platobného príkazu na úhradu/ Prevodu FIT 2.0 v EUR (Domáce prevody) a Prevodu v EUR do krajín EHP vrátane SEPA prostredníctvom Elektronických služieb, Okamžitá platba prostredníctvom Elektronických služieb, Internetbanking / Telephonebanking / elektronický výpis, Push správy / E-mailové správy, Mesačný poplatok za vedenie Visa elektronická pre klienta alebo oprávnenú, Výber z bankomatov SLSP a finančnej skupiny ERSTE GROUP, Bezhotovostná platba Platobnou kartou za tovar a za služby.

Zriadenie účtu je v prípade Slovenskej sporiteľne možné aj online cez mobilnú aplikáciu alebo webovú stránku banky. V rámci aktuálnej kampane banka vypláca za otvorenie účtu odmenu až do výšky 60 eur.

Prvých 30 eur banka pripíše na účet v prípade, keď vám bude na účet chodiť výplata minimálne vo výške 50 eur a to aspoň tri mesiace po sebe. Ďalších 30 eur vám banka pripíše po zrealizovaní platieb kartou minimálne vo výške 100 eur.

Tatra banka: Účet pre modrú planétu

Podobné podmienky ako Slovenská sporiteľňa má aj Tatra banka. Študentský účet si môžu otvoriť študenti od 15 rokov. Do 19 rokov je účet vedený automaticky bez poplatkov. Potom je potrebné doložiť potvrdenie o štúdiu. Po jeho doložení je účet vedený naďalej bezplatne. Potvrdenie o štúdiu stačí banke doložiť len raz a potom účet bezplatne vedie až do dovŕšenia veku 26 rokov. Nie je teda potrebné potvrdenie o štúdiu prekladať viac krát.

Tatra banka na rozdiel od konkurenčných bánk nemá v ponuke žiadny špeciálny balík pre študentov. Ide o štandardný účet, ktorý banka vedie bez poplatku do 19 rokov a potom ho vedie bezplatne v prípade, keď študent banke preloží potvrdenie o štúdiu.

Čo všetko je v cene účtu? Vedenie bežného účtu v mene EUR bez minimálneho zostatku, Neobmedzené množstvo elektronických výpisov na e-mailovú adresu, 1 debetná karta Visa, Neobmedzený počet zmien PIN kódu cez bankomat, Neobmedzený počet automatizovaných transakcií mesačne vrátane platieb kartou, Neobmedzený počet výberov hotovosti z bankomatov Tatra banky, 1 výber hotovosti z bankomatov iných bánk v SR, Neobmedzený počet výberov hotovosti z bankomatov členských bánk Raiffeisen Bank International AG, Neobmedzený počet výberov hotovosti v cudzej mene v pobočke, Služby poskytované prostredníctvom elektronických komunikačných médií – Internet bankingTB, mobilná aplikácia Tatra banka, DIALOG Live a Tatra banka VIAMO, Neobmedzené množstvo e-mailov a PUSH notifikácií v rámci služby B-mail, Správa trvalých príkazov a SEPA inkás prostredníctvom elektronických komunikačných médií (Internet bankingTB, mobilná aplikácia Tatra banka), SporenieTB k účtu a služby spojené s jeho využívaním (t. j. zaúčtovanie všetkých pohybov na SporeníTB k účtu a vybrané služby poskytované prostredníctvom elektronických komunikačných médií), Poskytnutie voliteľného prečerpania na účte.

Aj Tatra banka dáva pri otvorení účtu odmenu vo výške 30 eur. Podmienky získania odmeny sú však jednoduchšie ako v prípade Slovenskej sporiteľne. Stačí si nový študentský účet otvoriť cez mobilnú aplikáciu Tatra banky a banka sumu 30 eur automaticky pripíše na študentský účet.

VÚB: Účet pre študentov

Poslednou bankou z nášho dnešného prehľadu je VÚB. VÚB má v ponuke špeciálny študentský účet, ktorý po predložení potvrdenia o štúdiu môžete využívať až do 30 rokov. Podobne ako Tatra banka a Slovenská sporiteľňa vedie VÚB účet bez poplatku do dovŕšenia 20 rokov.

Potom je potrebné banke doložiť potvrdenie o štúdiu. Toto potvrdenie stačí predložiť raz a banka potom vedie účet bezplatne do 30 rokov. O otvorenie študentského účtu musíte požiadať do 27 rokov.

Čo všetko je v cene účtu? Výpis poskytovaný z tohto konta, zadanie trvalých príkazov, automatických prevodov a autorizácie na SEPA inkaso, zmena trvalých príkazov, automatických prevodov a autorizácie na SEPA inkaso zadaná elektronicky / cez Kontakt – operátor, prijaté bezhotovostné SEPA-Europrevody, SEPA Okamžité platby a Non SEPA-prevody, služba flexisporenie alebo flexiprevod, vklad hotovosti debetnými platobnými kartami cez bankomat VÚB, a.s. podporujúci funkciu vkladu.

VÚB účty sú stále pomerne komplikované, pretože klient si musí zvoliť služby do účtu sami. Niektoré služby pritom banka radí do kategórie základných (tých môžete mať maximálne 11) a ďalšie potom do rozšírených (tú môžete mať len jednu). Navyše ako jediná banka na Slovensku VÚB stále spoplatňuje platby kartou. Rovnako banka spoplatňuje aj transakcie na základe trvalých príkazov a inkás.

Základné služby: debetná platobná karta Maestro Dobrý Anjel, debetná platobná karta Visa Inspire, debetná platobná karta – Karta pre mladých, jednorazové online prevody, prvé 4 poplatky za výber hotovosti debetnou kartou z bankomatu VÚB, a.s., prvých 6 poplatkov za platbu platobnou kartou u obchodníka, prvých 6 poplatkov za platbu cez trvalý príkaz, automatický prevod alebo SEPA inkaso, vedenie sporiacich účtov v € (max. 5 ks Sporiacich účtov alebo max. 4 ks Sporiace účty a 1 ks Sporiaci účet k hypotéke alebo 4 ks Sporiacich účtov a 1 ks Sporiaci účet pre Juniorov a zasielanie výpisov z týchto účtov), zasielanie SMS o pohyboch na účte.

Neobmedzené platby môžete mať len v prípade, keď si službu zvolíte v rámci rozšírených služieb. Lenže v základnom balíku máte len jednu rozšírenú službu. Takže buď si vyberiete neobmedzené platby alebo platobnú kartu Visa Inspire Gold.

Rozšírené služby: debetná platobná karta Visa Inspire Gold, neobmedzený počet poplatkov za platbu kartou u obchodníka, platbu cez trvalý príkaz, automatický prevod alebo SEPA inkaso, výber hotovosti debetnou kartou z bankomatu VÚB, a. s., pobočkové operácie.

Dnes sa v našom prehľade bankových účtov pozrieme na bežné účty určené pre mladých a  študentov. Špeciálne študentské účty majú v ponuke takmer všetky banky.

Banky stále myslia aj na študentov a mladých. Väčšina slovenských bánk má v ponuke špeciálne balíky pre študentov. Na rozdiel od bežných balíkov služieb majú študentské účty väčšinou výrazne nižšiu cenu a niektoré banky dokonca študentské účty vedú zadarmo a bez podmienok. Niektoré banky však požadujú predloženie dokladu o štúdiu, aby viedli účet bezplatne.

Niekde bezplatne

V niektorých bankách môžu študenti využiť aj bezplatné účty, ktoré majú banky v ponuke pre všetkých klientov. Jedinou podmienkou je v tomto prípade vek viac ako 18 rokov.

Nie všetky banky študentské účty ponúkajú. V týchto bankách môžu študenti siahnuť po bežných účtoch. Tie sú síce väčšinou platené, ale po splnení podmienok ich môžu banky viesť so zľavou alebo úplne bezplatne.

Študentské účty banky väčšinou ponúkajú do 26 rokov a to už nemusí ísť vždy o študenta. V tomto prípade je lepšie pozrieť si ponuku vašej banky a zvoliť si radšej štandardný balík. Tie majú totiž viac služieb a najmä ďalšie výhody, ktoré banky pre študentov v ponuke nemajú.

Siahnuť môžete samozrejme aj po prémiových balíkoch, ktoré niektoré banky majú v ponuke. Prémiové balíky sú síce drahšie, ale obsahujú viac služieb ako je napríklad cestovné poistenie alebo výbery zo všetkých bankomatov.

ČSOB: Fun účet

V prípade slovenskej ČSOB môžu študenti a mladí využiť Fun účet. Banka ho umožňuje zriadiť od 15 rokov a najdlhšie ho vedie do dosiahnutia 28 rokov. Po dosiahnutí tohto veku ho banka zmení na štandardný balík.

Banka vedie Fun účet bezplatne v prípade, keď pri dosiahnutí 19 rokov a 24 rokov predložíte banke potvrdenie o štúdiu. Banka na webovej stránke uvádza, že stačí poslať aj odfotený index alebo preukaz ISIC.

Pokiaľ banke nezdokladujete štúdium, tak za študentský účet platíte 3 eurá mesačne. Vtedy je lepšie siahnuť po štandardnom účte alebo prémiovom účte, ktoré vám banka po splnení podmienok vedie bezplatne. Banka má navyše aj bezplatný Smart účet, pri ktorom nemusíte plniť žiadne podmienky.

Čo všetko obsahuje študentský účet? Výpis z účtu elektronicky neobmedzene, embosovanú bezkontaktnú kartu Visa Classic Študent, služby Moja ČSOB a ČSOB SmartBanking, platby platobnou kartou v SR a zahraničí, možnosť požiadať o povolené prečerpanie na účte, alebo o kreditnú kartu, ak máte pravidelný príjem, výbery hotovosti v sieti bankomatov ČSOB v SR, zvýhodnenú cenu za výbery z bankomatov ČSOB, Poštovní spořitelna v ČR a bankomatoch KBC Group, platby do ČSOB ČR aj v CZK za rovnakú cenu ako tuzemské platby, e-mailové notifikácie – v Moja ČSOB si môžete nastaviť notifikácie o zostatkoch, pohyboch na účte či dosiahnutí stanoveného zostatku.

ČSOB umožňuje zriadenie účtu aj online a to pre klientov starších 18 rokov. V prípade mladších klientov je nevyhnutná návšteva pobočky aj s rodičom. V rámci aktuálnej kampane navyše banka na účet pripíše až 30 eur za podmienky prihlásenia sa do aplikácie Smartbanking do 31.7.2022. Ďalších 15 eur vám banka pripíše do sporenia do fondov, v prípade keď do akéhokoľvek fondu zrealizujete aspoň tri platby vo výške 15 eur. Prvá platba musí byť zrealizovaná v období od 1.5.2022 do 31.7.2022.

mBank: mKonto #navlastnetriko

Špeciálny balík pre študentov má aj slovenská pobočka poľskej mBank. V prípade tejto banky si môžu študentský účet založiť deti od 15 do 18 rokov. Po dosiahnutí 18 rokov ho banka automaticky zmení na štandardný balík mKonto.

V prípade študentského účtu platia zvýhodnené podmienky oproti klasickému mKontu. Študenti teda majú v cene účtu zahrnuté napríklad tri bezplatné výbery z bankomatu a tiež samotná karta je zadarmo. V prípade klasického mKonta už karta zadarmo nie je a je potrebné splniť podmienky pre jej bezplatné vedenie čo by mohlo byť pre študentov problém. Mesačne totiž musíte kartou zaplatiť aspoň 70 eur, inak je karta spoplatnená mesačným poplatkom 1,50 eur.

Čo všetko obsahuje mKonto #navlastnetriko? Vedenie účtu, mKarta #navlastnetriko alebo mNálepka, Mesačný poplatok za vedenie karty, Vydanie/obnovenie karty pre majiteľa / majiteľov účtu, Výber hotovosti z bankomatov v SR a zahraničí: 3 výbery mesačne zadarmo, ďalší výber 1 €. K osobným účtom sú zadarmo prichádzajúce a odchádzajúce SEPA platby do zahraničia a odchádzajúce domáce platby doručované D + 1 štandardne, platby kartou.

Rovnako mBank umožňuje otvorenie účtu mKonto #navlastnetriko online a potrebné dokumenty doručí na podpis kuriér. Účet si môžete otvoriť aj na ktorejkoľvek pobočke mBank. Nie je potrebné dokladovať štúdium – banka nepožaduje predloženie dokladu o štúdiu.

Poštová banka: Užitočný účet Junior

Materská 365.bank v ponuke špeciálny účet pre študentov nemá, ale študenti môžu využiť bezplatný účet, ktorý má 365.bank v ponuke. Naopak Poštová banka má v ponuke špeciálny účet pre mladých. Banka nevyžaduje predloženie dokladu o štúdiu.

Banka účet vedie bezplatne po splnení dvoch podmienok – musíte sa prihlásiť do aplikácie Smartbanking a zároveň si aktivovať službu Peniaze S5. V prípade ak nebudete využívať obe služby, tak vám banka bude účtovať 1 euro mesačne za vedenie účtu. Zriadiť účet si môžete od 15 rokov a zvýhodnené podmienky potom platia do dosiahnutia 26 rokov.

Čo všetko obsahuje Užitočný účet Junior? Založenie, vedenie účtu, mesačný výpis z účtu e-mailom, zriadenie a vedenie služby Internet banking, Mobilná aplikácia, jeden výber hotovosti z bankomatu inej banky v mene EUR, jeden výber hotovosti cez POŠTOMAT, jeden vklad v hotovosti na účet, vydanie a vedenie dvoch debetných platobných kariet k účtu pre majiteľa a/alebo disponenta – Debit Mastercard, bezplatná zmena PIN k platobnej karte cez bankomat, prijatých platieb, príkazov na úhradu realizovaných elektronicky v rámci SEPA krajín, povolení na inkaso – zriadenie, zmena, zrušenie, trvalých príkazov na úhradu na Obchodnom mieste – zriadenie, zrušenie, trvalých príkazov na úhradu elektronicky – zriadenie, zmena, zrušenie, realizácií trvalých príkazov na úhradu bezhotovostne a inkás, bezhotovostných platieb kartou za tovar a služby v SR a v zahraničí, výberov z bankomatov 365.bank, bankou vyslaných Push notifikácií.

V prípade Poštovej banky nie je možné účet zriadiť online, ale musíte ísť na pobočku pošty. Otvorenie účtu na pobočkách 365.bank nie je možné.

Prima banka: Študentský účet

Študentský účet je určený pre študentov vo veku od 15 do 26 rokov, obsahuje všetky najpoužívanejšie služby vrátane platobnej karty a služieb elektronického bankovníctva. Využívať môžete aj mobilnú aplikáciu Peňaženka.

Banka pri študentoch starších ako 18 rokov vyžaduje predloženie potvrdenia o návšteve školy alebo preukazu ISIC. Doklad predkladáte pri založení účtu v banke.

Banka v rámci účtu ponúka aj vernostný program za platby mobilom vo výške 0,50% z objemu platieb mobilom. V prípade študentského účtu nezískate odmenu za platbu kartou. Banka umožňuje platby kartou cez Google Pay, Apple Pay, Xiaomi Pay alebo Garmin Pay. Maximálna výška odmeny je vo výške 1,90 eur mesačne.

Čo všetko obsahuje študentský účet? Vedenie účtu v EUR, Výpis zasielaný 1 krát mesačne elektronicky, Zriadenie trvalého príkazu/inkasa, Zmena a zrušenie trvalých príkazov a inkás elektronicky, Spracovanie prijatej úhrady, Príkaz na úhradu zadaný elektronicky, Realizácia úhrady z trvalého príkazu/inkasa, Platobná karta Debit Mastercard alebo Maestro – mesačný poplatok za 1 ks, Výber hotovosti z bankomatu Prima banky, Bezhotovostná platba platobnou kartou, Poskytovanie služieb mobilná aplikácia Peňaženka a Internet banking, Push notifikácie.

Účet si v prípade Prima banky môžete založiť len na pobočke banky. Banka online otvorenie účtu neumožňuje. V cene účtu máte aj zvýhodnené sporenie s garantovaným úrokom vo výške 5% počas celej doby sporenie. V rámci aktuálnej kampane navyše môžete vyhrať až 2.000 eur za platby mobilom. Súťaž prebieha do konca júna. V cene účtu je tiež odkladací účet, na ktorý si môžete uložiť peniaze bokom. Odkladací účet je bezplatný, ale nie je úročený.

Druhú časť nášho prehľadu študentských účtov si môžete prečítať až budúcu nedeľu. Pozrieme sa na študentské účty Slovenskej sporiteľne, Tatra banky, VÚB a UniCredit Bank.

Úrokové sadzby hypoték posledných niekoľko mesiacov rýchlo rastú. Väčšina bánk za posledné dva mesiace zvyšovala sadzby niekoľkokrát.

Ešte na začiatku roka ste mohli získať hypotéku s desaťročnou fixáciou od 0,99%. Úrokové sadzby pod jedno percento boli úplne bežné a to najmä pri krátkych fixáciách na dva alebo tri roky. 

Lenže situácia sa v poslednom období zmenila a banky začali postupne úrokové sadzby zvyšovať. Úrokové sadzby hypoték začali rásť na začiatku tohto roka. Všetky banky ceny hypoték upravovali od začiatku roka hneď niekoľkokrát a vždy len smerom nahor.

U susedov rastú

Úrokové sadzby hypoték rastú posledných niekoľko mesiacov a aktuálne sa sadzby už pohybujú vo väčšine bánk okolo dvoch percent pri trojročnej a päťročnej fixácii a nad dvomi percentami sú potom sadzby na desať rokov. Výnimkou už nie je ani úroková sadzba nad tromi percentami pri najdlhších fixáciách.

Sadzby navyše budú rásť zrejme aj ďalej. Stačí sa pozrieť na vývoj úrokových sadzieb hypoték u našich západných susedov. V Česku sadzby hypoték rastú už od minulého roka a priemerné sadzby sa tam hýbu na úrovni okolo päť percent. Za rastúcimi sadzbami hypoték sú aj zvyšujúce sa základné úrokové sadzby Českej národnej banky, ktorá má základnú úrokovú sadzbu už na úrovni 5,75% a bude rásť zrejme aj v nasledujúcich mesiacoch. Rastúce sadzby centrálnych bánk sa potom prejavujú v sadzbách komerčných bánk pre bežných klientov.

Inflácia aj vojna

Úrokové sadzby hypoték niekoľko rokov na Slovensku postupne klesali. Úrokové sadzby začali klesať v roku 2016, keď došlo k zmene zákona o úveroch na bývanie a zaviedla sa jednotná sankcia za predčasné splatenie hypotéky vo výške maximálne jedného percenta.

Úrokové sadzby hypoték klesali niekoľko rokov, ale za posledné tri mesiace úrokové sadzby len rástli. Vývoj úrokových sadzieb hypoték ovplyvňuje aj inflácia, ktorá je teraz rekordne vysoká. V nasledujúcich mesiacoch sa to zrejme nezmení a inflácia bude rásť aj naďalej.

Sadzby na Slovensku a v krajinách eurozóny ovplyvňujú potom rozhodnutia Európskej centrálnej banky. Tá držala sadzby niekoľko rokov bez zmeny a snažila sa nízkymi sadzbami podporiť spotrebu. Lenže teraz sa situácia zmenila inflácia dosahuje rekordné hodnoty v celej Európskej únii. ECB teda zrejme po niekoľkých rokoch pristúpi k zvýšeniu úrokovej sadzby, čo bude znamenať ďalší rast úrokových sadzieb.

Na rast úrokových sadzieb má vplyv aj vojna na Ukrajine, ktorá na trhoch vyvolala vlnu nervozity. Konflikt na Ukrajine teda môže znamenať ďalší rast cien v obchodoch, zvyšovanie inflácie a nakoniec aj rast úrokových sadzieb hypoték.

Volte dlhší fix

Ak teda teraz riešite hypotéku mali by ste voliť dlhšie fixácie. V čase neistoty, rastúcich úrokových sadzieb a vysokej inflácie je lepšie si sadzbu hypotéky zafixovať na čo najdlhšie obdobie.

Súčasná výška úrokových sadzieb sa zrejme neudrží dlho a je pravdepodobné, že sadzby budú rásť aj v nasledujúcich mesiacoch. Za minulý týždeň oznámili hneď štyri banky zvýšenie úrokových sadzieb.

Minulý týždeň úrokové sadzby zvýšila česká pobočka UniCredit Bank a tiež Tatra banka. Od budúceho týždňa potom sadzby zvyšuje ČSOBSlovenská sporiteľňa. Práve v prípade poslednej menovanej banky bude sadzba pri 15-ročnej fixácii začínať až na 3,19%.

Desať aj dvadsať

Mení sa aj samotná stratégia bánk, ktoré ešte minulý rok preferovali hlavne krátke fixácie na tri alebo štyri roky. Lenže riziko rastúcich sadzieb hypoték ovplyvnila aj samotné banky, ktoré teraz začali stále častejšie preferovať najmä dlhšie fixácie.

Väčšina bánk však do ponúk zariadila už aj dlhšie fixácie na desať a viac rokov. Slovenská sporiteľňa a ČSOB majú v ponuke napríklad aj 15-ročnú fixáciu úrokovej sadzby a ČSOB má dokonca v ponuke až 20-ročnú fixáciu úrokovej sadzby.

Takmer všetky banky potom majú v ponuke minimálne desaťročný fix. Jedinou bankou, ktorá ide proti tomuto trendu je Prima banka, ktorá má v ponuke maximálne 7-ročný fix. Práve táto banka dlhodobo láka klientov na krátke fixácie, ktoré môžu znamenať rýchle zvýšenie sadzby a splátky.

Krátkym sa vyhnite

Dlhšie fixácie úrokových sadzieb pred časom na Facebooku odporúčalo aj ministerstvo financií, ktoré v príspevku vystríhalo pred krátkymi fixáciami úrokových sadzieb na jeden, dva alebo tri roky.

Prehľad úrokových sadzieb (fixácia 1, 2, 3 roky)

BankaFixácia na 1 rokFixácia na 2 rokyFixácia na 3 roky
365.bank0,75%1,45%
ČSOB1,50%1,50%
mBank1,59%1,89%
Prima banka0,60%
Slovenská sporiteľňa1,89%
Tatra banka1,09%1,49%1,99%
UniCredit Bank2,29%
VÚB1,49%

Prehľad úrokových sadzieb (fixácia 1, 2, 3 roky)

BankaFixácia na 5 rokovFixácia na 7 rokovFixácia na 10 rokov
365.bank2,65%3,65%
ČSOB1,85%2,45%
mBank2,09%2,39%2,99%
Prima banka1,20%1,80%
Slovenská sporiteľňa2,09%2,69%
Tatra banka2,19%2,29%2,59%
UniCredit Bank2,49%2,49%2,49%
VÚB1,79%2,59%

Slovenská sporiteľňa má potom v ponuke aj fixáciu úrokovej sadzby na 15 rokov. Sadzba u nej začína na úrovni od 3,19%. Dlhú 15-ročnú fixáciu má v ponuke ešte ČSOB, kde sadzba začína na úrovni 2,75%. Práve ČSOB má v ponuke aj 20-ročnú fixáciu, ktorá je na Slovensku unikátna. Takto dlhú fixáciu úrokovej sadzby hypotéky nemá v ponuke žiadna iná banka. Pri 20-ročnej fixácii v ČSOB začína sadzba na 2,95%.

Refinancujte alebo fixujte

Dnes teda hypotéku s úrokovou sadzbou pod jedno percento získate len v dvoch bankách – v Prima banke a v 365 bank. V oboch bankách však ide o krátku iba trojročnú fixáciu. Dlhšie desaťročné fixácie úrokových sadzieb sa už blížia k hranici troch percent.

Ak teda máte hypotéku s krátkou iba trojročnou fixáciou mali by ste vašu banku osloviť a požiadať ju o zmenu fixácie na dlhšie obdobie. Väčšina bánk takúto zmenu umožňuje. V prípade niektorých bánk ako napríklad v prípade Prima banky je však problémom absencia úrokovej sadzby na 10 rokov.

Ak vám banka zmenu úrokovej sadzby neumožní máte stále možnosť preniesť hypotéku do inej banky. V prípade prenosu hypotéky často nemusíte dokladovať príjem a nepotrebujete ani nový znalecký posudok.

Počítajte s poplatkami

Či už banku požiadate o zmenu fixácie alebo sa rozhodnete pre refinancovanie hypotéky, tak sa pripravte na poplatky. Banky pri zmene fixácie väčšinou účtujú poplatok, ktorý sa pohybuje v desiatkach eur. Nie všetky banky, však zmenu fixácie umožňujú.

Ak sa rozhodnete pre refinancovanie hypotéky do inej banky, tak sa poplatkom rovnako nevyhnete. Poplatok si účtuje nová aj stará banka. Počítajte tiež s poplatkom za vybavenie katastra a v niektorých bankách budete potrebovať aj nový znalecký posudok na zakladanú nehnuteľnosť. Cena znaleckých posudkov pre veľký dopyt sa tiež zvýšila a môžete rátať s poplatkom aj nad dvesto eur.

Refinancovanie hypotéky môže znamenať náklady navyše, ale v čase rastúcich sadzieb môže znamenať aj úsporu. Nad refinancovaním by ste mali uvažovať hlavne pokiaľ vám končí fixácia úrokovej sadzby v starej banke tento alebo budúci rok. Pri obnove úrokovej sadzby vám totiž banka pošle ponuku s vyššou úrokovou sadzbou. Ak sa teda pre refinancovanie rozhodnete teraz, tak môžete ušetriť pretože sadzby budú rásť aj v nasledujúcich mesiacoch.