Prima banka už zopár dní láka klientov pomocou masívnej televíznej reklamy na 9-mesačný terminovaný vklad s úrokom 4,2% p.a.. Lenže v reklame nepadnú niektoré podstatné detaily ponuky.

Úroková sadzba 4,2% p.a. na 9-mesačnom terminovanom vklade je skutočne najlepšou ponukou na našom trhu. Na našom blogu nájdete aj prehľad úročenia terminovaných vkladov vybraných bánk.

Pred tým než niektorú ponuku pridáme do prehľadu si však kontrolujeme podmienky. Aj v prípade tejto reklamy totiž platí, že banka zabudla v reklame jasne uviesť niektoré podstatné parametre. Nezabudnite teda, že ponuky bánk je vhodné vždy porovnávať. Nie vždy je najlepšia tá ponuka banky, ktorá má najhlasnejšiu reklamu.

Od vyššej sumy

Výhodná úroková sadzba 4,2% na 9-mesačnom terminovanom vklade nie je určená pre všetkých. Minimálny vklad je totiž až 25-tisíc eur. Ak teda do banky prídete s nižšou sumou, tak výhodnú sadzbu nedostanete.

Druhým problém je, že ide len o kratší iba 9-mesačný terminovaný vklad. Banka trocha kalkuluje s tým, že úrokové sadzby medzičasom začnú klesať. O deväť mesiacov môžete mať problém nájsť výhodnú ponuku na terminovanom vklade a peniaze tak ostanú v Prima banke.

Navyše ďalšou podmienkou je, že musíte mať v banke vedený aj osobný účet, ktorý vás mesačne bude stáť 4,90 €. Účet môžete mať aj so zľavou, ale musíte aktívne platiť platobnou kartou a ak by ste chceli mať účet úplne zadarmo musíte mesačne zaplatiť kartou aspoň 980 eur pomocou platieb cez Google Pay alebo Apple Pay.

Pokiaľ by ste platili len platobnou kartou, tak by ste museli mesačne zaplatiť až 1960 eur, aby ste účet mali zadarmo. Účet zadarmo máte aj vtedy, keď na ňom máte priemerný mesačný zostatok viac ako 15-tisíc eur.

Aj 18-mesačný

Prima banka má v ponuke aj 18-mesačný terminovaný vklad so zvýhodnenou úrokovou sadzbou. Podmienku sú rovnaké – minimálny vklad je 25-tisíc eur a zriadený osobný účet. Vtedy od banky dostanete úrok 3,80% p.a..

Vklad9-mesačný terminovaný vklad18-mesačný terminovaný vklad
Minimálny vklad25.000,00 EUR25.000,00 EUR
Úrok v % p.a.4,20%3,80%
Čistý úrokový výnos638,46 €1.155,30 €
Náklad za osobný účet44,10 €88,20 €

Ponuka sa teda oplatí hlavne tým klientom, ktorí už v Prima banke majú účet a aktívne ho využívajú. Pokiaľ by ste účet aktívne nevyužívali, jeho vedenie by vás za 9 mesiacov vyšlo na viac ako 44 eur a pri dlhšom 18 mesačnom terminovanom vklade by ste za účet zaplatili až 88 eur.

Pokiaľ by ste sa rozhodli zriadiť si 9-mesačný alebo 18-mesačný terminovaný vklad bez osobného účtu v Prima banke, tak máte úrokovú sadzbu len 0,01%. Rovnakou sadzbou bude banka vklad úočiť ak by ste počas viaznosti vkladu zrušili osobný účet.

Oplatí sa ponuka?

Napríklad konkurenčná J&T Banka má v ponuke terminovaný vklad s úrokom až 4% p.a. a viazanosťou jeden rok a tiež s viazanosťou na 18 mesiacov. Pričom podmienkou nie je zriadenie bežného účtu. Na 9-mesačný terminovaný vklad má banka úrok 3,90% p.a. a minimálny vklad je v oboch prípadoch len 10-tisíc eur.

Zaujímavú ponuku na terminovaný vklad má aj menšia Fio banka. Úrok na terminovaný vklad s viazanosťou od 1 do 12 mesiacov je rovné 3% p.a., pričom táto úroková sadzba platí aj pre 9-mesačný terminovaný vklad. Banka nemá v ponuke 18-mesačný terminovaný vklad, ale na 24 mesačnom má banka úrokovú sadzbu 2,7% p.a..

Rovnako 3% ponúka na 12-mesačnom terminovanom vklade menšia Privat banka. UniCredit Bank má na 12-mesačnom terminovanom vklade úrokovú sadzbu 2,5% p.a. a Tatra banka spolu s ČSOB majú potom úrok rovné 2% p.a..

Objem poskytnutých hypoték každý rok rastie a nájsť niekoho vo svojom okolí bez hypotéky je takmer nemožné. Ako sa však vyhnúť problémom v čase rastúcich sadzieb?

Minulý týždeň sme sa venovali základom investovania a vysvetlili sme si ako investovanie funguje. Dnes sa pozrieme na prípad, keď vo vašom rodinnom rozpočte musíte myslieť aj na zadné vrátka pre rastúce sadzby hypoték.

Hypotéka je už dnes úplne bežným produktom a nemajú ju len mladí, ktorí si riešia vlastné nové a často aj prvé bývanie. Stále častejšie je hypotéka tým produktom, ktorým sa riešia aj rekonštrukcie domov a bytov. Hypotéka je vhodným produktom aj na refinancovanie nevýhodných úverov, či už ide o spotrebné úvery alebo úvery stavebných sporiteľní a samozrejme refinancovať môžete aj nevýhodné hypotéky.

Ako sa však pripraviť na možný nárast úrokových sadzieb? A dá sa to vôbec? Sadzby hypoték sa postupne začali dvíhať pred pár týždňami a dá sa očakávať, že niekoľko najbližších mesiacov až rokov aj rásť budú. Napríklad v susednej Českej republike sa už základná sadzba centrálnej banky dvíha k päťpercentnej hranici. Od tejto sadzby sa potom odvíjajú napríklad aj sadzby hypoték.

Keď rastú sadzby hypoték

Najmä pre ľudí s vyššími hypotékami môže byť rast sadzieb v budúcnosti veľkým problémom. Ak ste teraz brali hypotéku 100-tisíc eur a dostali ste od banky 1%, tak pri 30-ročnej splatnosti máte mesačnú splátku 322 eur. Pri rovnakej hypotéke s dvomi percentami, je už mesačná splátka 370 eur. Ak by sadzba stúpla na tri percentá, tak by mesačná splátka stúpla na 422 eur.

Pri náraste o sadzby o jedno percento vám teda mesačná splátka vzrastie o 48 eur. Ak by sa sadzba zvýšila o dve percentá, tak by splátka mesačne stúpla až o 100 eur. A to je už citeľná suma pre váš rodinný rozpočet.

Mnoho klientov bánk si teraz volí hlavne dlhšie fixácie – často na desať rokov. Tých desať rokov stabilnej sadzby by ste, ale rozhodne nemali iba tak premrhať. Na možné zvýšenie sadzby po uplynutí prvej fixácie by ste sa mali pripraviť. Banky totiž ešte stále ponúkajú výhodné úroky, ktoré môžete mať zafixované na desať a dokonca aj na dvadsať rokov.

Majte plán

Je však pravdepodobné, že úroky budú na hypotékach postupne rásť. Preto ak máte teraz hypotéku s krátkym úrokom na tri alebo päť rokov, tak máte možno poslednú šancu získať dobrý úrok na desať a viac rokov. Možnosti máte dve – osloviť svoju banku a požiadať ju o zmenu fixácie alebo môžete hypotéku refinancovať. Pri refinancovaní hypotéky často nemusíte ani dokladovať svoj príjem novej banke– stačí ak ste pôvodnú hypotéku splácali riadne a bez omeškaní.

Ak ste si brali novú hypotéku napríklad na kúpu vášho vysnívaného bývania, mali by ste sa pripraviť na možné zvýšenie sadzby po skončení prvej fixácie. Možno si kladiete otázku, či sa dá vôbec na niečo také pripraviť. Dá sa pripraviť na zvýšenie sadzby o desať rokov? Áno, na zvýšenie sadzby sa dá pripraviť, len si musíte hneď na začiatku splácania vytvoriť finančný plán a toho sa musíte držať.

Vytvorte si rezervu

Vo vašom pláne by ste vždy mali myslieť na zadné vrátka a pripraviť váš rodinný rozpočet aj na nepredvídané situácie. Jednou z takých je situácia, keď vám banka oznámi, že o dva mesiace budete na hypotéke splácať o 50 alebo 100 eur viac. Máte dva mesiace na vyriešenie tohto problému, ak ste sa naň pripravili, tak riešenie je veľmi jednoduché.

Už spolu s prvou splátkou hypotéky by vám totiž mala odchádzať pravidelná mesačná suma na sporenie. Veľmi staré pravidlo hovorí, že sporiť a odkladať na horšie časy by ste si mali minimálne 10% vašich príjmov. No minimálne v prvých rokoch splácania hypotéky by táto suma mala byť ešte vyššia.

Základom všetkého je dať všetky vaše pravidelné mesačné príjmy a výdavky na papier. To by mal byť krok číslo jedna. Podobne ako v prípade štátneho rozpočtu by ste mali výdavky na jednotlivé “kapitoly” vášho rodinného rozpočtu plánovať. Iba tak nájdete peniaze, ktoré by ste inak minuli možno na hlúposti a váš rodinný rozpočet nebude krvácať.

Určiť by ste si teda mali presnú sumu na jednotlivé položky – potraviny, oblečenie, drogériu, deti a výdavky spojené s bežným chodom domácnosti (energie, voda, teplo). Pri plánovaní by ste mali myslieť aj na jednu položku – zábava. Vyhraďte si presnú sumu, ktorú môžete mesačne minúť napríklad v reštaurácii alebo na návštevu divadla, či kina.

Rovnako pri plánovaní myslite aj na ďalšiu položku – dovolenku. Ak si neviete predstaviť leto bez leňošenia na pláži mali by ste vo svojom rozpočte na túto položku myslieť. Dovolenku by ste si nikdy nemali riešiť na dlh alebo na splátky. Ak máte hypotéku, tak dovolenka by sa mala financovať z vašich ušetrených peňazí. Drahú a luxusnú dovolenku si môžete dopriať, keď na ňu máte peniaze. Zvyšovať svoj dlh len preto, aby ste mohli ísť k moru je cestou k finančnej samovražde.

Plánovanie, plánovanie, plánovanie

Keď si teda dáte na papier všetky vaše príjmy a naplánujete si všetky výdavky zistíte koľko vám mesačne ešte ostáva. Tento zostatok by ste potom mali rozdeliť na tri časti a tieto sumy by ste si mali odkladať. Riešením v tomto prípade, ale nie je sporenie na bežnom účte alebo na sporiacom účte. Myslite na to, že peniaze vám tam znehodnocuje vysoká inflácia. Každý rok vám teraz môžete z našetrených peňazí ukrojiť aj desať percent.

Ideálnym riešením je odkladať peniaze do výnosnejších produktov ako sú napríklad fondy. Prvú časť peňazí budete potrebovať najskôr o niekoľko rokov – tá totiž bude ako poistka prípadného navýšenia úrokovej sadzby.

Na prípadné navýšenie úrokovej sadzby by mala ísť najvyššia suma a teda 40% z toho čo vám ostane, by ste mali posielať práve na sporenie, ktoré bude rezervou pre prípad zvýšenia vaše splátky hypotéky.

Druhú časť vašej rezervy vo výške 35% by ste mali odkladať na budúcu rekonštrukciu vášho domu alebo bytu. Musíte totiž počítať s tým, že váš dom alebo byt bude po nejakom čase potrebovať vymeniť okná, kotol alebo napríklad ústredné kúrenie. Pri domoch treba myslieť aj na výmenu strechy, ktorá má bežne životnosť 20 až 30 rokov. Jej výmena je však poriadnym zásahom do rodinného rozpočtu. Aj budúce rekonštrukcie preto musíte zahrnúť do vášho plánu.

Zostane vám 25%, ktoré si budete odkladať ako „rýchle“ peniaze. Použijete ich napríklad vtedy, keď sa vám pokazí chladnička, práčka alebo budete chcieť deti poslať do letného tábora. Pri tejto sume nemyslite na dlhodobé sporenie, pretože peniaze budete míňať vtedy, keď to bude treba.

Disciplína

Peniaze z prvého balíka použite vtedy, keď by vám banka dvihla úrokovú sadzbu hypotéky. Pri výročí fixácie môžete totiž dať ľubovoľne vysokú mimoriadnu splátku. Peniaze, ktoré si za desať rokov nasporíte teda dáte pri výročí fixácie ako mimoriadnu splátku. Tým si znížite vašu mesačnú splátku. Rastúcu sadzbu hypotéky si teda pri dostatočne vysokej nasporenej sume nemusíte ani všimnúť.

Peniaze z druhého balíka miniete peniaze zasa na plánované rekonštrukcie. Dôležité je, aby ste z tohto druhého balíka neplatili opravy a drobné rekonštrukcie. Druhý balík je rezervou na novú strechu, kotol, kúrenie alebo okná. Neslúži na to, aby ste z neho zaplatili napríklad novú chladničku. Na tieto výdavky si tvoríte tretí najmenší balík.

Dôležitá je vaša disciplinovanosť. Peniaze nesmiete míňať na nič iné ako na to, na čo si ich šetríte. Ak to dodržíte, tak sa nemusíte báť starnúceho domu a ani rastúcich sadzieb hypoték v budúcnosti. Rovnako by ste mali peniaze na sporenie posielať za každých okolností. Nájsť výhovorku prečo peniaze neposlať nie je až taký problém. Akú výhovorku si však nájdete, keď vám do domu začne zatekať a peniaze na rekonštrukciu strechy ste minuli na letnú dovolenku?

Nezabudnite, že tak ako starne váš dom, tak starne aj jeho majiteľ. Banka vám v päťdesiatke alebo šesťdesiatke ďalšiu hypotéku na 30 rokov nedá. Hypotéka s krátkou splatnosťou môže byť pre váš rodinný rozpočet zabijakom.

Sporiť môžete naozaj aj keď máte hypotéku a je to ešte dôležitejšie. Vo vašom živote vás totiž čakajú okamžiky, keď budete nasporené peniaze potrebovať. Vždy majte na pamäti, že žiadna rezerva nie je dostatočne vysoká pretože neviete čo všetko vás v živote čaká.

Vaše otázky

Rovnako ako minulý týždeň, aj tento sa zodpovieme niektoré z vašich otázok. Tie nám môžete stále posielať na mail investicie@riesimepeniaze.sk. Zodpovieme ich postupne v ďalších dieloch nášho seriálu.

Kryptomeny – áno alebo nie? Oplatí sa do nich investovať?

Investície do kryptomien sú vysoko rizikové a pre bežných investorov predstavujú značné riziko. Trh s kryptomenami je rozkolísaný a predpovedať ich možný vývoj je prakticky nemožné. Navyše pri obchodovaní s kryptomenami sa vystavujete aj značnému riziku, že o vaše peniaze jednoducho prídete. Niekoľko veľkých búrz s kryptomenami už napadli hackeri, ktorí z peňaženiek užívateľov ukradli milióny eur. Navyše samotné obchodovanie s kryptomenami je šedá zóna bez akejkoľvek regulácie zo strany napríklad centrálnych bánk. Vystavujete sa teda značnému riziku. Ak už s kryptomenami chcete experimentovať, tak by ste do nich nemali presúvať väčšinu vašich peňazí. S kryptomenami môžete začať vtedy, keď už máte vytvorenú nejakú rezervu v bezpečnejších aktívach a kryptomeny budú len ich doplnkami. Rozhodne by nemali byť vaším hlavným a jediným aktívom.

Z mojej výplaty si neviem odkladať ani cent. Ako si teda mám tvoriť rezervu?

To je mylná predstava mnohých ľudí. Vždy máte priestor na tvorbu rezervy. Vaše príjmy a výdavky by ste si mali spísať na papier, aby ste videli ako na tom váš rodinný rozpočet je. Potom by ste si mali stanoviť priority a na dôležité oblasti vyhradiť presnú sumu z vaše výplaty. Bez dovolenky prežijete, bez elektriny nie. Mnoho ľudí robí základnú chybu v tom, že zábavu dáva vo svojich hodnotách príliš vysoko a na zábavu míňa veľa peňazí. Ak máte napätý rozpočet, tak si jeden mesiac všetky výdavky píšte. Využiť na to môžete obyčajný papier, ale využiť môžete aj niektorú z aplikácii, ktoré sú dostupné pre Android alebo iPhone. Pri zaznamenávaní výdavkov buďte naozaj poctiví a zaznamenávajte všetky výdavky. Uvedomte si, že ak niektorý výdavok zamlčíte, tak klamete samých seba. Aplikácii alebo papieru je to jedno. Keď už budete mať prehľad o výdavkoch, tak budete vedieť zistiť, kde vám miznú peniaze úplne zbytočne. Potom si už budete môcť určiť priority a nastaviť váš rodinný rozpočet. Ako som písal už aj vyššie – základom je disciplína. Sporiť teda môžete vždy, len je treba mať všetky peniaze v rodinnom rozpočte pod dohľadom.

Inflácia bude podľa analytikov rásť aj v nasledujúcom období. Národná banka tento týždeň varovala, že inflácia môže budúci rok dosiahnuť dvojciferných hodnôt.

Inflácia v posledných mesiacoch rýchlo stúpa a hodnota našich peňazí vďaka tomu neustále klesá. Či už máte peniaze v hotovosti alebo na bežnom účte, tak si pre rastúcu infláciu za rovnakú sumu kúpite menej tovaru a služieb.

Navyše to najhoršie nás ešte len čaká. Analytici Národnej banky tento týždeň upozornili, že inflácia bude naďalej rásť a v budúcom roku môže dosiahnuť až dvojciferných hodnôt. Slováci si takto vysokú infláciu možno už ani nepamätajú. Naposledy bola inflácia takto vysoká pred dvomi desiatkami rokov. A môže byť ešte horšie.

Hodnota klesá

Vysoká inflácia rýchlo znehodnocuje naše peniaze. Za úspory uložené v bankách si teda nakúpite menej tovarov a služieb. Ak máte dnes na účte v banke tisíc eur, tak pri takto vysokej inflácii budete mať o rok z rovnakej tisícky menej ako deväťsto eur. Peniaze vám nikdy nezmiznú. Na účte vám stále bude svietiť rovnaká tisícka, ale kúpite si za ňu tovary a službu akoby ste mali len 900 eur. Navyše analytici varujú, že vysokú infláciu tu budeme mať možno aj niekoľko mesiacov ak nie rokov.

Druhá rana potom prichádza v podobe klesajúcich reálnych miezd. Pre vysokú infláciu totiž väčšine Slovákov tento rok po prvý krát po viac ako dvoch dekádach klesne reálny príjem. Po dlhej dobe teda príde aj k poklesu životnej úrovne mnohých Slovákov. Za svoje peniaze si kúpia menej a navyše sa musia pripraviť, že tých peňazí budú mať menej.

Vo svetle týchto hrozieb sa treba pripraviť na rastúce sadzby hypoték a samozrejme zdražovanie tovarov a služieb v obchodoch. Mnoho Slovákov doteraz na zadné vrátka prakticky nemyslelo a teda nemajú vytvorenú žiadnu alebo len minimálnu rezervu. Ako to pri zvyšujúcich sa nákladoch a cenách zmeniť? Na to sa pokúsime nájsť odpoveď v dnešnom diely seriálu o investovaní.

Nie na účte

V prvom diely nášho seriálu o investovaní sme si povedali niečo o základoch investovania. V druhom sme sa potom pozreli na to ako investovať, keď máte hypotéku. Aj s hypotékou si môžete vytvárať rezervu na horšie časy a pri hypotéke by malo byť pravidelné sporenie samozrejmosťou. Splátka hypotéky vám totiž môže vrásť o desiatky eur a na to by ste mali mať vytvorenú dostatočnú rezervu.

V prvom rade si treba uvedomiť, že na dlhodobé sporenie nie je vhodný bežný účet a pri súčasných úrokových sadzbách na dlhodobé sporenie nie je vhodný ani sporiaci účet. Rovnako terminované vklady alebo vkladné knižky vám nezabezpečia, že hodnota peňazí uložených na nich neklesne.

Pri súčasných úrokových sadzbách na bežných účtoch, sporiacich účtoch aj terminovaných vkladoch totiž vaše peniaze každý deň strácajú na hodnote. A vzhľadom na výšku inflácie strácajú vaše peniaze hodnotu extrémne rýchlo. Ak chcete hodnotu vašich peňazí aspoň zachovať, tak sa musíte poobzerať po iných formách ich zhodnotenia.

Zariskujte

Jedným zo spôsobov ako aspoň čiastočne zmierniť pokles hodnoty vašich peňazí sú napríklad podielové fondy. Mnoho Slovákov sa bojí investície do fondov, pretože najmä na začiatku ich predaja stratili niektorí Slováci pre nesprávne investovanie nemalé peniaze.

Lenže pri investovaní sa doba posunula dopredu a dnes je trh s investovaním pod drobnohľadom úradov. Investičné spoločnosti musia dodržiavať smernicu MIFID, ktorá chráni investorov pred investovaním do nesprávnych fondov. Navyše sa zvýšilo aj samotné povedomie o investovaní a jednotlivé spoločnosti oveľa otvorenejšie informujú o rizikách, ktoré sú vždy súčasťou každého investovania. Investovanie bez rizika neexistuje a to si treba uvedomiť ešte pred tým než budete prvý krát investovať.

Samozrejme pri investovaní do fondov bude vždy platiť riziko, že o časť peňazí môžete prísť. Nikto vám nikdy pri fondoch nemôže a nevie garantovať budúci vývoj. Budúci vývoj akéhokoľvek fondu nedokáže nikto predpovedať. Lenže netreba zabúdať, že aj pri uložení peňazí na obyčajnom sporiacom účte hrozí riziko. Pri sporiacich účtoch a terminovaných vkladoch je to hlavne riziko poklesu úrokových sadzieb.

Pri pravidelnom investovaní si riziko možného poklesu hodnoty vašej investície rozkladáte v čase. Pri pravidelnom investovaní je riziko straty nižšie, ale samozrejme nie je nulové. Lenže sú to práve fondy, ktoré vám dokážu aspoň čiastočne zmierniť dopady vysokej inflácie. Ani fondy vám však zrejme v súčasnej dobe nedokážu vykompenzovať dopady dvojcifernej inflácie. Ani tie najviac rizikové fondy totiž často nedokážu vyprodukovať dvojciferný výnos za rok.

Rastúce ceny?

Ceny v obchodoch rýchlo rastú a rastú aj ceny energií a náklady na bývanie. Navyše netreba zabúdať na rastúce úrokové sadzby hypoték. Tie tento rok zvyšovali už všetky banky a niektoré aj opakovane. Banky už upozornili, že sadzby budú zrejme naďalej rásť.

Pre rastúce ceny v obchodoch a vyššie náklady na bývanie nemusí byť práve najľahšie odkladať si peniaze bokom na horšie časy. Lenže práve pre vysokú infláciu a rastúce ceny by ste mali na zadné vrátka myslieť v prvom rade.

Ako však nájsť priestor na sporenie, keď možno nemáte ani na zaplatenie bežných výdavkov? Mnoho slovenských rodín robí niekoľko chýb, ktoré potom spôsobujú, že peniaze sa z účtu strácajú priam rýchlosťou svetla. Ako teda postupovať? Ako nemíňať peniaze na zbytočnosti?

Rodinný rozpočet

Prvou chybou, ktorú robia slovenské domácnosti, je rodinný rozpočet. Iba minimum rodín si výdavky skutočne plánuje. Väčšina rodín peniaze míňa tak ako to príde. Nemajú žiadny prehľad o tom čo všetko platia a koľko ich stojí napríklad bežný chod domácnosti.

Takže prvým bodom ako sa vyhnúť zbytočnému mrhaniu peňazí je vytvorenie si rodinného rozpočtu. Spíšte si všetky vaše príjmy a všetky vaše pravidelné výdavky. Do výdavkov zahrňte všetko od energií až po peniaze na krúžky detí a ich vreckové. Iba ak si všetky výdavky spíšte, budete mať prehľad o tom čo každý mesiac platíte.

Do vášho rodinného rozpočtu nezabudnite zahrnúť aj peniaze na potraviny, drogériu a ďalšie bežné výdavky. Ak si nastavíte strop na výdavky napríklad za potraviny, tak ho dodržiavajte. Nemíňajte viac na potraviny s tým, že budúci mesiac miniete menej. Pri rastúcich cenách zrejme budúci mesiac miniete na potraviny opäť viac. Slovenské rodiny robia často chybu v tom, že kupujú zbytočne veľa potravín, ktoré skončia potom v koši. Kupujte naozaj to čo potrebujete a nekupujte potraviny zbytočne do zásoby. Nezabúdajte, že obchody sú otvorené aj cez víkendy a tak nie je problém dokúpiť čerstvé potraviny.

Nezabudnite ani na kategóriu zábava, do ktorej zahrňte aj výdavky na služby spojené so zábavou. Mnoho domácností platí napríklad za služby ako Spotify alebo Netflix. Niektoré tieto služby ponúkajú rodinné predplatné, ktoré vie za zvýhodnených podmienok využívať celá rodina. Nemá teda zmysel, aby si túto službu preplácal každý člen domácnosti samostatne.

Každé euro sa počíta

Nie sú to síce mesačne vysoké sumy, avšak aj to je priestor ako ušetriť. Pozor by ste si mali dávať však hlavne pri bežných nákupoch. Pri nich totiž viete ušetriť najviac.

Najväčšie výdavky majú často slovenské domácnosti práve na nákup potravín a bežné výdavky domácnosti. Nákupy potravín sú tiež priestorom, kde viete najviac ušetriť. Mnoho obchodníkov to ešte stále skúša s akciami a mnoho Slovákov sa týmto nechá nachytať.

Pri nakupovaní akciových výrobkov si dávajte pozor na to, či ide skutočne o akciovú cenu.

Mnoho obchodníkov totiž stále podvádza tým, že pôvodnú cenu určuje z neexistujúcej odporúčanej pôvodnej ceny dodávateľom. Mnoho obchodníkov zľavu určuje napríklad z ceny, ktorú určil výrobca pri uvedení na trh a to napriek tomu, že sa výrobok za túto cenu nikdy nepredával. Pri väčších nákupoch ceny porovnávajte napríklad na Heureke a viete ľahko zistiť, či je akciová cena skutočne akciová alebo sa vás obchodník iba snaží presvedčiť na nákup niečo čo ani nepotrebujete.

Druhou častou chybou je, že Slováci do obchodov vyrážajú bez nákupného zoznamu. V nákupnom košíku im potom skončí aj to čo vôbec kupovať nechceli. Obchodníci toto správanie podporujú ešte aj tým, že z času na čas premiestnia tovar v obchode. Zrazu teda v obchode nenájdete veci na zvyčajnom mieste. Naopak tam nájdete veci, ktoré ste pôvodne do obchodu nešli kupovať.

Ušetrite na bežných výdavkoch

V obchodoch teda pri nákupoch platí staré dobré porekadlo „dva krát meraj a raz rež“. To isté platí aj pri ďalších výdavkoch domácnosti. Ušetriť môžete aj na energiách a nemusíte hneď meniť dodávateľa. Na to naopak mnohé domácnosti doplatili.

Vhodnou cestou je napríklad vymeniť bežné žiarovky za úsporné a nesvietiť zbytočne v miestnostiach, kde nie ste. Nemalé peniaze môžete ušetriť aj za teplo, keď stiahnete teplotu čo len o jeden stupeň.

Ušetriť peniaze za elektrinu pomôže aj výmena spotrebičov za nové. Aj keď ide o ďalší náklad (a nemusí byť vždy malý) je vhodné zvážiť napríklad výmenu starej chladničky alebo práčky. Nové spotrebiče sú úspornejšie a „zožerú“ menej elektriny. Úsporu vám síce nevytvoria okamžite, ale z dlhodobého pohľadu bude výmena starých spotrebičov za nové prínosom pre váš rodinný rozpočet.

Pozrieť by ste sa mali aj na ďalšie náklady ako sú napríklad náklady za telefón, internet a televíziu. Aj tu dokážete vhodnou optimalizáciou získať cenné eurá navyše do vášho rodinného rozpočtu. Operátori vám často pri odchode dokážu ponúknuť rôzne zľavy a vďaka ním viete ušetriť mesačne často aj desiatky eur. Oplatí sa tiež všetky služby (mobilné aj pevné) premiestniť pod jednu strechu. Ak ich máte u rovnakého operátora, tak vám často dokáže ponúknuť výhodnejšiu cenu.

Sporte pravidelne

Časť vašich príjmov by ste si vždy mali odkladať na horšie časy. Staré pravidlo hovorí, že 10% vašich príjmov by ste si mali odkladať na horšie časy. Lenže v čase rastúcich cien a vysokej inflácie by ste si mali odkladať každý mesiac aspoň dvojnásobok.

Ako som písal vyššie – šetriť by ste mali najmä do fondov a nie na sporiacom účte alebo ešte horšie na bežnom účte. Na nich peniaze nič nezarobia a pre vysokú infláciu naopak hodnota vašich peňazí bude každým dňom klesať.

Pravidelné sporenie dokáže vaše peniaze aspoň čiastočne ochrániť. Nečakajte, že sporenie do fondov dokáže vykompenzovať vysokú infláciu, ale aspoň čiastočne zredukuje dopady vysokej inflácie.

Pravidelné sporenie do fondov už ponúka väčšina bánk a v niektorých bankách si môžete nastaviť pravidelné sporenia do fondov aj online cez bankovú aplikáciu. Sporenie do fondov, však neponúkajú len banky. Pri investovaní však verte overeným značkám a neriskujte špekulatívnymi investíciami s neznámymi firmami.

Myslite aj na poistenie

Okrem toho, že si budete tvoriť finančnú rezervu, by ste vo vašom rodinnom rozpočte mali myslieť aj na zabezpečenie pred nepredvídanými situáciami. Požiar alebo choroba dokážu váš rodinný rozpočet zruinovať.

Aj proti týmto rizikám sa však môžete poistiť. Poistenie by malo byť súčasťou vášho rodinného rozpočtu a mali by ste ho pravidelne prehodnocovať. Niekoľko rokov staré poistenie už nemusí chrániť váš majetok alebo nemusí byť dostatočné, aby vám dokázalo pomôcť zvládnuť napríklad dlhodobú PNku.

Práve na poistenie sa pozrieme v ďalšom diely nášho seriálu. Poistenie nie je o investovaní a nikdy vám nedokáže zarobiť peniaze. Poistenie má chrániť váš majetok a hlavne chrániť životný štandard váš a vašej rodiny.

Invalidita alebo dopravná nehoda môžu znamenať, že vaša rodina príde o strechu nad hlavou. Práve pred tým vás môže ochrániť životné poistenie. O strechu nad hlavou vás môžu pripraviť povodne alebo napríklad požiar. A pred tým vás zasa ochráni poistenie majetku. Práve o poistení majetku a teda neživotnom poistení si viac povieme už budúcu nedeľu. Sledujte nás a v ďalšom diely nášho seriálu o investovaní a tvorbe rezervy sa dozviete viac

Vaše otázky

Aj tento týždeň sa pozrieme na niektoré vaše otázky, ktoré ste nám poslali na mail investovanie@riesimepeniaze.sk. Posielať nám ich môžete aj naďalej a zodpovieme ich v ďalších dieloch nášho seriálu.

Investovania sa bojím. Bojím sa, že keď budem investovať do fondov, tak prídem o všetko. Peniaze na účte sú predsa chránené fondom ochrany vkladov. Ako sú chránené peniaze vo fondoch?

Pravdou je, že peniaze na účtoch v bankách chráni fond ochrany vkladov. Aj tu však platia pravidlá – maximálna suma vyplatená na jedno rodné číslo predstavuje 100-tisíc eur. Podobne to však funguje aj pri investovaní do fondov. Investície do fondov chráni Garančný fond investícii. Ten by vyplácal náhradu do výšky 50.000 eur.

Garančný fond investícií je dohliadaným subjektom Národnej banky Slovenska. Jeho činnosť a hospodárenie podliehajú prísnym pravidlám upravených právnymi predpismi SR. Navyše pravdepodobnosť, že by skončil niektorý fond zo dňa na deň je veľmi málo pravdepodobná. Samozrejme stať sa to môže, ale to by museli skončiť všetky jednotlivé položky vo fonde. Tých sú často v jednom fonde aj desiatky.

Navyše aj sporenie na sporiacich účtoch so sebou prináša riziko. Aj pri nich je totiž riziko poklesu úrokových sadzieb alebo poplatkov, ktoré budú znamenať ešte rýchlejší pokles hodnoty vašich peňazí.

Dá sa nejako „ochrániť“ proti vysokej inflácii?

Áno, čiastočne sa proti vysokej inflácii viete chrániť. Lenže peniaze musíte ukladať do rizikovejších produktov ako sú napríklad fondy. Takto vysokú infláciu ako je teraz vám nemusia vykompenzovať ani investície do fondov. Samozrejme každá investícia do fondov je spojená s rizikom, že fond poklesne a stratí na hodnote.

Každý pokles hodnoty fondov by ste však mali vnímať ako investičnú príležitosť a priestor na ďalšie investovanie. Ak pri poklese fondu vyberiete peniaze, tak o ne prídete. Ak naopak pri poklese fondu urobíte nákup, tak máte do budúcna príležitosť na ďalší rast. Samozrejme vždy platí zásada, že minulé výnosy nie sú garanciou budúcich výnosov.

V rodine sme hľadali priestor, kde ešte ušetriť. No nepodarilo sa nám nájsť nič na čom by sme mohli ešte ušetriť. Viete nám poradiť ako by sme mali postupovať?

V prvom rade je dobré si spísať všetky výdavky a príjmy vašej domácnosti. Priestor na zníženie nákladov je možné nájsť vždy. Nie vždy je to jednoduché, ale ušetriť viete pri správnej organizácii rodinného rozpočtu. Práve tým by ste mali začať. Vytvoriť si rodinný rozpočet a každý mesiac by ste mali vaše výdavky a príjmy sledovať.

Vyhnite sa impulzívnemu nakupovaniu. Vždy si robte nákupný zoznam a nekupujte veci, ktoré sú označené ako akciové. Často ich totiž môžete lacnejšie kúpiť v inom obchode, aj keď práve nie sú v akciovej ponuke.

Rovnako by ste mali zrevidovať svoje výdavky za energie, na bývanie a tiež napríklad výdavky na telekomunikačné služby. Optimalizáciou týchto nákladov dokážete často ušetriť aj desiatky eur mesačne, ktoré si potom môžete odložiť na horšie časy.

Vyhýbajte sa tiež napríklad výberom hotovosti z bankomatov. Peniaze v hotovosti sa dajú ľahko minúť a ťažko dosledujete na čo ste ich použili. Aj to je priestor, kde môžete ušetriť a často nemalé peniaze. Všade plaťte kartou a výdavky majte pod kontrolou. Každý mesiac si skontrolujte na čo ste peniaze míňali v predchádzajúcom mesiaci a či ste dodržali nastavený rodinný rozpočet.

Tento článok vznikol v spolupráci s portálom Slobodná Európa.

Vytvárať si rezervu na horšie časy je najmä v čase rastúcich cien v obchodoch, zvyšovaniu cien energií a rastúcich úrokov na hypotékach nesmierne dôležité. Dnes sa pozrieme na poistenie. Aj to by malo byť súčasťou vašej rezervy.

V prvom diely nášho seriálu sme si vysvetlili základy investovanie, v druhom sme sa pozreli na investovanie s hypotékou a v treťom sme sa detailne pozreli na to ako vysoká inflácia ovplyvňuje vaše peniaze. Dnes sa pozrieme bližšie na neživotné poistenie a prečo by aj to malo byť súčasťou vašej rezervy.

Vytváranie rezervy na horšie časy je nesmierne dôležité a nemala by na ňu zabúdať žiadna slovenská domácnosť. Vytváranie rezervy je dôležitejšie najmä v časoch rastúcich cien v obchodoch a rastúcich nákladov na bývanie. Vysoká inflácia naše peniaze na účtoch rýchlo znehodnocuje a tie vďaka tomu strácajú na svojej hodnote. Iba za posledných pár mesiacov stratili naše peniaze na hodnote niekoľko percent a bude to ešte horšie.

Nasledujúce roky budú pre väčšinu Slovákov náročné a hodnota našich peňazí môže pre vysokú infláciu klesnúť aj o dvojciferne číslo. Navyše priamo za našimi hranicami zúri vojna, ktorá môže znamenať ďalší rast cien energií a cien potravín v obchodoch. Vojna na Ukrajine teda môže ešte viac naštartovať už tak rozbehnutú infláciu a rast cien.

Keď rastú ceny

O to dôležitejšie sa je na zvyšovanie cien a vysokú infláciu pripraviť. Prvým bodom vášho finančného plánu by malo byť vytváranie finančnej rezervy a vhodným investovaním zachovať hodnotu peňazí. V ideálnom scenári samozrejme vďaka vhodnému rozloženiu investície peniaze zhodnotiť a to napriek vysokej inflácii.

Druhým bodom vášho finančného plánu by potom malo byť zabezpečenie proti nepredvídaným situáciám, aby ste našetrené peniaze neminuli na veci, ktoré vám môže zaplatiť niekto iný. Nie vždy totiž musíte všetky náklady znášať z vlastnej peňaženky, ale môžete ich preniesť na inú osobu.

Váš rodinný rozpočet môže zruinovať počasie, ale aj nezodpovedný sused, ktorý zaspí s horiacou cigaretou. Pohromou pre rodinný rozpočet môže byť napríklad aj dlhodobá choroba, ktorá si navyše vyžaduje nákladnú liečbu. Mnoho Slovákov sa poistenia bojí a neverí mu, ale práve poistenie vás pred týmito nástrahami života dokáže ochrániť. Váš rodinný rozpočet dokáže uchrániť a našetrené peniaze nemusia putovať na sanáciu škôd spôsobených napríklad vyčíňaním počasia.

Navyše v dobe rastúcich cien je poistenie ešte dôležitejšie. Prečo? Pretože iba poistenie vám dokáže zachovať rovnakú životnú úroveň v prípade nepredvídaných udalostí a vašej rodine zabezpečení kľudný spánok. Ako teda vhodne nastaviť poistenie?

Dom aj auto

V dnešnom diely sa pozrieme bližšie na jednu časť poistenia – neživotné poistenie. Neživotné poistenie chráni váš majetok, či už ide o dom, byt alebo napríklad auto. Budúcu nedeľu si vysvetlíme zasa princípy životného poistenia.

Je dôležité si uvedomiť, že práve dom alebo byt by ste mali mať poistený. Rovnako by ste na poistenie mali myslieť aj v prípade kúpy nového auta. A poistenie by sa malo stať samozrejmosťou aj pri cestovaní, či už idete k moru alebo ide do Vysokých Tatier. Všade tam na vás čakajú nástrahy života, ktoré môžu znamenať katastrofu pre váš rodinný rozpočet.

Nezabúdajte, že žiadna rezerva nie je dostatočne vysoká a aj pár desiatok tisíc eur, ktoré ste si nasporili na horšie časy môže byť málo ak napríklad vašou vinou spôsobíte inému škodu. Pred tým všetkým vás však chráni neživotné poistenie. Súčasťou neživotného poistenia sú totiž aj špeciálne poistky, ktoré vás chránia v prípade zodpovednosti za škodu na majetku alebo na zdraví inej osoby.

Výluky, výluky, výluky

Väčšina Slovákov žije v bytoch a preto začneme poistením bytu. Pri poistení bytu by ste mali myslieť na to, že poistku má samozrejme aj samotný bytový dom. Pri poistení sa väčšina ľudí snaží ušetriť, čo je tá najväčšia chyba. Lacná poistka má totiž často veľa háčikov v podobe výluk z poistenia.

Pri uzatváraní poistenia teda dva krát platí staré dobré pravidlo „dva krát meraj a raz rež“. Ušetrených pár eur na poistke môže totiž znamenať, že vám niekoľko tisícovú škodu po požiari poisťovňa neuhradí. Rovnako sa vám môže stať, že po vlámačke vám nezmiznú len veci z vášho bytu, ale aj peniaze z vašej peňaženky, pretože ste šetrili na poistke a vaša poistka vyčíňanie zlodejov jednoducho nekryla.

Mnoho ľudí sa pri riešení poistných udalostí sťažuje na poisťovňu, že od nej prakticky nič nedostali. Lenže tu platí, že všetko má jasne dané pravidlá hry. V prípade poistiek pravidlá určujú poistné podmienky, ktoré si je potrebné pri uzatváraní poistenia prečítať. Áno, nie je to práve najľahšie čítanie, pretože väčšinou ide o niekoľkostranový dokument. Iba z poistných podmienok sa dozviete čo vám poisťovňa preplatí a čo je naopak v tzv. výlukách z poistenia. Ak ste poistku uzatvorili vo viere, že poisťovňa preplatí všetky škody, tak ste sa bohužiaľ mýlili. Poistenie má jasne dané pravidlá a poisťovňa zaplatí len to, čo máte poistené v poistnej zmluve a v poistných podmienkach.

Práve na výluky by ste sa pri uzatváraní poistenia mali pýtať. Zatiaľ čo jedna poisťovňa vám napríklad preplatí aj pokazené veci v chladničke pri výpadku elektrického prúdu, tak iná vám nepreplatí ani pokazenú chladničku. Práve výluky by mali byť rozhodujúce pri uzatváraní poistenia. Mali by ste tiež myslieť na špecifické podmienky pri uzatváraní poistenia ako je napríklad hypotéka na váš dom alebo byt, alebo napríklad na plánovanú rekonštrukciu.

Cena? Nie, kvalita je dôležitá

Niektoré poisťovne sa nastavenie tej najlepšej poistky snažia skomplikovať aj vytváraním rôznych balíčkov a platených pripoistení. Jedna poisťovňa vám asistenčné služby zahrnie už do základu a iná vás nechá si za asistenčné služby priplatiť. Práve napríklad asistenčné služby vám vedia pomôcť pri riešení celého radu životných situácii. Obrátiť sa na ne môžete, keď potrebujete náhradné ubytovanie alebo keď sa vám doma pokazí práčka či chladnička. Asistenčné služby využijete aj vtedy, keď si zabuchnete dvere a neviete sa dostať do vlastného bytu.

Ak ste si teda ako prvé pozreli výluky z poistenia, tak druhým bodom by mala byť samotná kvalita poistky. Pri poistení nikdy nepozerajte na cenu. Lacná poistka totiž vo väčšine prípadov neskôr znamená problémy s krytím škôd. Poisťovne totiž lacné poistky obmedzujú a musíte sa teda pripraviť, že ste síce poistku lacno získali, ale pri plnení sa budete musieť viac spoliehať na seba.

Pri poistení by ste si mali všímať ešte jeden dôležitý parameter – spoluúčasť. Práve lacné poistky majú často pomerne vysokú spoluúčasť. Čo to znamená? Keď príde k poistnej udalosti a poisťovňa vám bude mať vyplatiť peniaze, tak si časť z nich jednoducho nechá ako akúsi pokutu za to, že ste od nej potrebovali peniaze.

Ak máte teda v poistnej zmluve napríklad spoluúčasť 30 eur a poisťovni nahlásite škodu, ktorú ona ocení na 100 eur, tak vám vyplatí iba 70 eur. Existujú však aj poistky, ktoré žiadnu spoluúčasť nemajú. Poisťovňa vám teda vyplatí celú škodu. Rozdiel v cene je pritom často iba pár eur. Pri nulovej spoluúčasti sa vám teda oplatí hlásiť aj malé škody, pretože vás to okrem času nebude nič stáť. Väčšina poisťovní potom umožňuje jednoduché ohlásenie poistenej udalosti cez špeciálne aplikácie, web alebo napríklad cez telefón.

Poistenie bytu

A poďme teda na poistenie bytu. Na poistku bytu by ste mali myslieť už pred jeho kúpou. Pokiaľ kupujte byt na hypotéku, tak poistenie bude vyžadovať aj banka, ktorá vám hypotéku poskytla. V tom prípade si treba dať pozor na rôzne „bankové“ poistky priamo v úverovej zmluve. Ide často o výrazne osekané poistky, ktoré chránia hlavne banku a nie vás.

Ako som spomínal vyššie, tak poistku má vždy aj samotný bytový dom. No vo väčšine prípadov ide iba o základné poistenie a nemali by ste sa naň spoliehať. Detaily poistky bytového domu vám vie povedať váš správca.

Pri poistení bytu by ste mali myslieť aj na jeho budúcnosť. Ak kupujte byt v pôvodnom stave, ale plánujete jeho kompletnú rekonštrukciu, tak poistka iba na aktuálnu hodnotu bytu nemusí v budúcnosti pokryť všetky náklady.

Poistenie bytu je špecifické v tom, že škody môžete spôsobiť aj vašim susedom. Napríklad požiar vo vašom byte na najvyššom poschodí, môže znamenať niekoľko stotisícové škody v bytoch pod vami. Pri poistení bytu by ste teda rozhodne mali myslieť aj na poistenie zodpovednosti.

Vo väčšine poisťovní môžete v jednej poistke uzatvoriť poistenie zodpovednosti z držby nehnuteľnosti aj poistenie zodpovednosti osôb, ktoré žijú s vami v jednej domácnosti. Aj tu však medzi poisťovňami existujú obrovské rozdiely. Jedna poisťovňa vám napríklad preplatí škody iba do pár tisíc eur a iná aj škody v hodnote niekoľkých stoviek tisíc eur. Jedna poisťovňa preplatí škody spôsobené nájomníkmi a iná má tieto škody naopak vo výlukách.

Zo zodpovednostných poistiek však nemusíte hradiť len škody, ktoré sa priamo vzťahujú na váš byt. Poisťovňa za vás môže preplatiť napríklad aj škody v hotely, ktoré spôsobíte počas dovolenky. Z poistenia zodpovednosti potom môžete uhradiť napríklad škody spôsobené na zdraví iných. Pri lyžovačke v Alpách sa teda už napríklad nemusíte báť pádu, pri ktorom so sebou strhnete iného lyžiara.

Poistenie domu

Kvalitne uzatvorená poistka domu dokáže ochrániť vaše vysnívané bývanie. Aj tu platí, že nesmiete pozerať na cenu. Mnoho majiteľov domov robí chybu v tom, že dom síce kúpi za niekoľko stoviek tisíc eur, ale poistka za sto eur je pre nich už pridrahá.

Pri poistení domu ešte viac platí, že suma na ktorú poistku uzatvoríte je veľmi dôležitá. Dom by ste mali mať poistený na takú sumu, aby ste si v prípade jeho úplného zničenia dokázali postaviť rovnaký dom.

Aj tu je teda dôležité mať poistku správne nastavenú. Pri všetkých poistkách by ste teda mali myslieť na indexáciu. Indexácia znamená, že vám poistná suma bude podľa poistných podmienok každý rok rásť. Tým si zabezpečíte, že aj v čase rastúcich cien budete mať poistku uzatvorenú tak, aby jej hodnota neklesala. Ak ste pred rokom postavili dom za 150-tisíc eur a dnes rovnaký postavíte za 170-tisíc eur, tak práve indexácia vašej poistky sa o to postará.

Pri poistení domu nezabúdajte ani na poistenie ostatných budov ako sú garáže alebo napríklad rôzne kôlne, letné kuchyne alebo skladovacie priestory, ktoré sú súčasťou domu. Pri poistení domu by ste sa mali viac zaujímať aj o poistenie samotného vybavenia ako je napríklad bojler alebo plynový kotol. Ich výmena nie je lacnou záležitosťou, tak prečo aspoň časť nákladov nepreniesť na poisťovňu?

Poistenie vybavenia

Samostatnou kapitolou poistenia bytov a domov je poistenie ich vybavenia. Požiar totiž často nespôsobí až také škody na samotnej nehnuteľnosti, ako dokáže poškodiť jeho vybavenie. Pri uzatváraní postenia by ste teda mali myslieť na to, čo budete mať vo vašom byte alebo dome. Aké vybavenie budete mať vo vašom vysnívanom bývaní?

Poisťovne aj pri poistení vybavenia majú rôzne nastavené limity. Pri poistení vybavenia navyše musíte počítať aj s amortizáciou. Ak ste teda nový televízor kúpili za tisíc eur, tak pri jeho zničení požiarom po troch rokoch od kúpy od poisťovne rozhodne nedostane tisíc eur. Poisťovňa jeho hodnotu zníži o opotrebenie teda amortizáciu.

Preto je dobré uschovávať napríklad účtenky od toho čo kupujete. Navyše pri poistení vybavenia poisťovne často kryjú škody len do niekoľkých rokov od kúpy. Ak keď napríklad kupujete nový televízor, je dobré si účtenku uschovať na bezpečnom mieste. Ideálne si ju naskenovať a uložiť napríklad vo vašej mailovej schránke alebo v cloude. Poisťovni potom budete vedieť dokázať nie len cenu, ale aj dátum kúpy. Vyhnete sa tak zbytočnej byrokracii a vypisovaniu ďalších papierov pri poistnej udalosti.

Poistenie auta

Samozrejmosťou je PZP, ktoré musíte mať uzatvorené ešte pred tým než sa stanete majiteľom nového auta. Lenže PZP kryje škody, ktoré vy spôsobíte pri dopravnej nehode. PZP vám nevykryje škody, ktoré sú pri dopravnej nehode spôsobené vám a to najmä keď ste vinníkom nehody.

Vtedy je dobré mať uzatvorené aj havarijné poistenie. V prípade, keď kupujete auto na leasing, tak musíte mať havarijné poistenie uzatvorené. Ak ste však auto kupovali za vlastné alebo napríklad na bezúčelový úver z banky musíte havarijné poistenie uzatvárať samostatne.

Na rozdiel od poistenia bytu alebo domu nie je havarijné poistenie práve najlacnejšia záležitosť. Pri novom aute sa môže vyšplhať aj na niekoľko stoviek eur, ale na druhú stranu vám poisťovňa preplatí škody aj niekoľko tisíc eur.

Nové autá aj pri malých „ťukancoch“ vyžadujú často opravy za niekoľko tisíc eur. Aj malá na prvý pohľad nevýznamná dopravná nehoda môže váš rodinný rozpočet zruinovať. Investovať teda niekoľko stoviek eur ročne do havarijného poistenia je veľmi dobrou investíciou do vašej budúcnosti.

Cestovné poistenie

A samotnou kapitolou je potom cestovné poistenie, ktoré ochráni váš rodinný rozpočet pred cestou do zahraničia. Pri dovolenkách je cestovné poistenie často priamo súčasťou zmluvy uzatvorenej s cestovnou kanceláriou alebo agentúrou. Tu si však prečítajte všetky podmienky a hlavne limity poistného plnenia.

Najmä ak cestujete mimo krajiny Európskej únie, tak by ste si mali podmienky cestovného poistenia preveriť. Prevoz po nehode na Maldivách naspäť na Slovensko môže znamenať náklady aj niekoľko desiatok tisíc eur. A napriek tomu, že je naše zdravotníctvo v katastrofálnom stave, tak v mnohých častiach sveta je v ešte horšom stave.

Ak cestujete na dovolenku autom, tak by ste mali mať v poistke zahrnutú aj jeho prípadnú opravu a zabezpečenie náhradnej dopravy. Pri cestovaní lietadlom netreba zabúdať na stratenú batožinu alebo poškodenú batožinu.

Cestovné poistenie často ponúkajú banky ako pripoistenie k platobnej karte. V mnohých prípadoch však ide o základné cestovné poistenie a často chýbajú dôležité pripoistenia ako napríklad pripoistenie stratenej alebo poškodenej batožiny, či pripoistenie zodpovednosti za škody.

Samozrejmosťou aj pri cestovnom poistení by mala byť poistka zodpovednosti za spôsobené škody. Rozbité okno v hotely vás asi na ruinu neprivedie, ale vyhoretá hotelová izba už áno.

Nebojte sa poistenia

Poistenie má chrániť vašu rodinu pred nepredvídanými výdavkami, ktoré do vášho života môžu prísť. Požiar domu, bytu alebo napríklad vyčíňanie počasia môže spôsobiť obrovské škody. Zo dňa na deň sa môžete stať bezdomovcom a budete sa musieť spoliehať na pomoc iných.

Na pomoc iných sa však nemusíte spoliehať, keď máte uzatvorené kvalitné poistenie. Vtedy škody zaplatí poisťovňa. Áno, požiar vám zoberie aj tak všetko, ale po požiari nemusíte myslieť na to za čo postavíte nový dom. Keď po návrate z dovolenky prídete do vybieleného bytu po neželanej návšteve zlodejov, tak nemusíte myslieť na to z čoho si kúpite nový notebook, televízor alebo tablet.

Samotnou kapitolou je potom poistenie vášho podnikania. Ak máte firmu alebo ste podnikateľ, tak by ste mali myslieť na poistenie vášho biznisu. Jeho zastavenie alebo úplný koniec totiž neznamená pohromu len pre vás, ale aj pre vašich zamestnancov.

Vaše otázky

Aj dnes sa pozrieme na niektoré otázky, ktoré ste nám poslali. Budúci týždeň sa potom pozrieme na životné poistenie a tiež na poistenie úverov. To by rovnako malo byť súčasťou vašej rezervy, ktorú si tvoríte.

Bojím sa, že sa vojnový konflikt na Ukrajine presunie aj na Slovensko. Ak by mi napríklad pri vojne zničili dom, tak mi bude poisťovňa hradiť škody?

Tu je dôležité spomenúť výluky. Vojnové konflikty a škody spôsobené počas vojnových konfliktoch (či už na majetku alebo na zdraví) sú teda väčšinou vo výlukách. Ak teda príde napríklad k zničeniu vášho domu pri bombardovaní, tak vám poisťovňa škody nepreplatí. Je však dôležité si uvedomiť, že Slovensko je členom Európskej únie a NATO. Vďaka tomu je hrozba vojnového konfliktu naozaj iba teoretická. Naopak hrozba požiaru alebo lúpeže už zďaleka teoretická nie je. Ročne pri požiaroch zhoria desiatky domov a bytov na celom Slovensku. S poistením nikdy neotáľajte, pretože fatálne škody môže spôsobiť napríklad aj nevinne vyzerajúca búrka.

Môžem mať poistku bytu v jednej a poistku vybavenia a teda domácnosti v inej poisťovni?

Teoreticky to samozrejme možné je, ale veľký význam to nemá. Takto uzatvorené poistenie by malo význam iba vtedy, ak potrebujete špecifické poistenie a iná poisťovňa vám ho nedokáže ponúknuť.

Takto uzatvárať poistku nemá veľký význam, keďže rozdiely v cenách medzi jednotlivými poisťovňami nie sú také veľké, aby sa oplatilo striehnuť dve poistky. Navyše komplikácie by to znamenalo najmä pri poistnom plnení, keďže by museli plniť dve poisťovne.

Pri poistení majetku totiž platí, že rovnaký predmet poistenia nemôžete mať v dvoch poisťovniach. Ak by ste mali uzatvorených aj viac poistiek, pri poistnej udalosti nebudú plniť všetky poisťovne. Nemá teda význam mať napríklad byť poistený v dvoch rôznych poisťovniach.

Môžem si pri poistení bytu alebo domu poistiť napríklad aj zbierku mincí alebo obrazov?

Áno, samozrejme je to možné. Väčšina poisťovní umožňuje aj doplnkové poistenie domácnosti, v rámci ktorého môžete poistiť aj drahšie predmety ako sú napríklad profesionálne bicykle, drahé počítače a tiež napríklad obrazy alebo historické zbierky.

Každá poisťovňa má na poistenie takýchto predmetov vlastné pravidlá. V jednej bude stačiť hodnotu týchto vecí vyhlásiť, ale v inej budete napríklad potrebovať znalecký posudok.

Pokiaľ máte doma napríklad historické zbierky alebo napríklad obrazy, tak už pri uzatváraní poistenia by ste sa mali pýtať na podmienky ich poistenia. Na takéto predmety často v poistných podmienkach existujú limity do akých bude poisťovňa v prípade poistnej udalosti plniť.

Mal by som poistku časom meniť? Oplatí sa mi to vôbec?

O poistenie je treba sa starať. Poisťovne poistné produkty často menia a inovujú. Môžete sa teda stretnúť s tým, že pred dvomi rokmi vám poistenie nekrylo napríklad škody spôsobené dažďom a v novej poistke už takéto škody poisťovňa kryje. Samozrejme časom sa mení aj hodnota poistených vecí. Keď ste pred tromi rokmi kupovali byt v pôvodnom stave mohol mať hodnotu 100-tisíc. Dnes po kompletnej rekonštrukcii môže byť hodnota toho istého bytu aj o 20-tisíc vyššia. Poistku by ste teda mali pravidelne prehodnocovať, aby vždy kryla vašu aktuálnu situáciu.

Článok vznikol v spolupráci s portálom Slobodná Európa.

Po rokoch nezáujmu o depozitá sa situácia v bankách začína meniť. Banky sa pre rastúce úroky začali zaujímať o peniaze klientov.

Ešte niekoľko mesiacov dozadu banky niektorým (najmä veľkým klientom) účtovali poplatky za to, že držali peniaze na svojich účtoch. Radových klientov potom banky trestali nízkymi úrokovými sadzbami často veľmi blízkymi nule alebo ste rovno nulový úrok mali na účte.

Sporadicky sa objavovali sporiace produkty s vyšším zhodnotením avšak väčšinou mali obmedzené podmienky. Buď sa napríklad vzťahovali len na platby kartou alebo boli obmedzené maximálnou výškou mesačného a celkového vkladu. Síce ste teda dostali lepší úrok avšak často iba na maximálne pár tisíc eur.

Rozbehnutá inflácia a zvyšovanie úrokových sadzieb zo strany Európskej centrálnej banky však situáciu postupne menia. Úroky začínajú rásť a banky sa po rokoch nečinnosti začínajú zaujímať aj o peniaze na účtoch klientov.

Zlaté hypotekárne časy skončili

Banky na Slovensku počas predchádzajúcich niekoľko rokov o klienta súťažili hlavne pomocou hypoték. Všetko rozbehla novela zákona o úveroch na bývanie, kde jeden z poslancov prepašoval paragraf, ktorý výrazne znížil sankciu za predčasné splatenie hypotéky.

V roku 2016 tak zrazu poplatok za predčasné splatenie hypotéky klesol z niekoľkých percent na maximálne jedno percento. Rozbehlo sa teda refinančné eldorádo, keď sa tisíce klientov rozhodli prenášať úvery z jednej banky do druhej banky. Malo to svoje pozitíva avšak aj množstvo negatív, ktoré si často klienti prenášajúci hypotéku ani neuvedomovali.

Ešte viac refinancovanie úverov podporili klesajúce úroky na hypotékach. Na začiatku tohto roka nebol problém nájsť ponuku na desaťročný fix pod jedným percentom. Masívne refinancovanie úverov sa potom podpísalo aj pod zmenu trhových podielov niektorých bánk.

Niektorým bankám sa v boji o klienta darilo viac a klientov získali, ich trhový podiel rástol, ale sú aj banky, ktoré trhový podiel stratili. Jedna z bánk dokonca stratila pozíciu trhovej trojky. Lenže časy sa menia a úroky na hypotékach po niekoľkých rokoch sústavného klesania začali naopak rásť.

Depozitá začínajú byť zaujímavé

Pre banky rast úrokov na hypotékach znamená tri veci – pokles produkcie úverov na bývanie, rast výnosov z úrokov, ale hlavne potrebu zmeny stratégie. Banky za september poskytli len 220 miliónov nových úverov na bývanie, čo bol najmenší objem nových hypoték od začiatku roka.

Banky tak postupne menia stratégiu a od úverov postupne prechádzajú na opačnú stranu – depozitá začínajú byť pre banky zaujímavé. V nasledujúcich mesiacoch sa môžeme pripraviť na záplavu reklám na fondy, sporenie a terminované vklady. Banky budú stále viac zaujímať naše peniaze na účtoch – po rokoch z nich konečne môžu mať banky výnos.

Už teraz sa objavili prvé lastovičky, keď banky propagujú depozitné produkty. Hneď niekoľko bánk sa rozhodlo rok zakončiť kombi ponukou. V rámci týchto ponúk časť peňazí investujete do fondov a časť peňazí skončí na klasickom terminovanom vklade.

Pozor na infláciu

Mnohé banky svoje produkty prezentujú ako ochranu pred infláciou. Lenže to nie vždy a nie pri všetkých produktoch musí byť pravda. Po skončení viazanosti produktu totiž môžete pre vysokú infláciu stratiť aj desiatky percent. Podľa posledných údajov Štatistického úradu totiž medziročne inflácia na Slovensku dosiahla už takmer pätnásť percent.

Vývoj inflácie na Slovensku (zdroj: Štatistický úrad SR)

Produkty s garantovaným úrokom niekoľko percent teda vaše peniaze neochránia a stále môžete stratiť aj viac ako desať percent. Garantované depozitné produkty by mali voliť hlavne opatrní investori, ktorým nejde o výnos a nebude im vadiť, keď časť peňazí pre infláciu stratia.

Pokiaľ vám ide hlavne o výnos (zisk) a znesiete aj riziko z možnej straty peňazí pre pokles trhov, mali by ste sa skôr podobným ponukám vyhnúť. Garancia (akákoľvek) totiž vždy znamená, že dosiahnutý výnos bude zrejme nižší.

Kombi ponuky opäť v kurze

Jednou z bánk, ktorá má v ponuke kombi ponuku je napríklad VÚB. V prípade VÚB získate na 12-mesačnom terminovanom vklade úrok 3,5%. Tento úrok platí na prvé obdobie viazanosti. Minimálna výška investície je potom 1.500 eur. Zároveň platí, že na terminovaný vklad môže ísť maximálne tretina investície. Do fondov potom musíte vložiť minimálne dve tretiny investovanej sumy.

Na výber máte len zo zvolených fondov a ako pri každej investícii do fondov musíte počítať aj so vstupným poplatkom. Ten je v tomto prípade znížený na max. 1,33 percenta. Vybrať si môžete z nasledovných fondov: Active Bond Fund, Stredoeurópske Aktívne Portfólio, Dynamické Portfólio, Vyvážený rastový fond, Active Magnifica, Flexibilný Konzervatívny fond, Akciové Portfólio, MIX 15, MIX 30, ESG Zodpovedné Portfólio.

Druhou bankou, ktorá má teraz kombi ponuku je ČSOB. V prípade ČSOB ide rovnako o zvýhodnený 12-mesačný terminovaný vklad s garantovaným úrokom na prvé obdobie viazanosti vo výške 2,5 percenta. Rozdiel je však v pomere investície. Polovica investície môže smerovať na terminovaný vklad a druhú polovicu musíte investovať do vybraných fondov.

V prípade ČSOB môžete investovať do vybraných fondov v mene EUR: ČSOB Fér Rastový SRI, ČSOB Fér Vyvážený SRI, ČSOB Rastový, ČSOB Vyvážený, ďalej fondy zo skupiny HORIZON zmiešané (Horizon 2030, Horizon 2035, Horizon Flexible Plan, Horizon KBC ExpertEase Defensive Balanced, Horizon KBC ExpertEase Dynamic Balanced), SIVEK Global Low Div. Minimálna investícia do fondov je 500 eur a na terminovaný vklad rovnako 500 eur. Celkovo teda musíte investovať minimálne tisíc eur.

Protiinflačný dlhopis?

Najväčšia slovenská banka – Slovenská sporiteľňa, sa vydala trocha inou cestou. Do ponuky nezaradila kombi ponuku, ale klientom ponúka priamu investíciu do dlhopisu. Banka ho dokonca nazvala ako „protiinflačný“, ale rovnako ako v prípade kombi ponúk vás ani dlhopis z garantovaným výnosom 2,35% pred infláciou veľmi neochráni.

Navyše v prípade Slovenskej sporiteľne musíte počítať zo vstupným poplatkom na úrovni dve percentá. Znamená to, že výnos za prvý rok je takmer nulový. Banka garantuje len minimálny výnos, ale skutočný výnos môže byť nakoniec vyšší. I tak sa pri dlhopise nedá očakávať dvojciferný výnos a teda vaše peniaze pred infláciou zrejme úplne neochráni. O niečo znížiť stratu z inflácie však pomôže.

Ponuka dlhopisu je limitovaná a banka vyhradila na tento úpis 15 miliónov eur. Minimálna výška investície je 1.000 eur. Na rozdiel od VÚB a ČSOB si peniaze zaviažete na dlhšie obdobie. Konečná splatnosť dlhopisu je 8. 12. 2027. Investovať sa teda do dlhopisu oplatí hlavne peniaze, ktoré nie sú ako rezerva, ale sú prebytkom a môže sa ich vzdať na päť rokov.

Aj za aktívny účet

Nie všetky banky idú cestou kombi ponúk alebo dlhopisov. Niektoré banky klientov odmeňujú za aktívne používanie účtu. Jednou z nich je 365 bank. Banka má v ponuke terminovaný vklad so zvýhodneným úrokom vo výške tri percentá.

Podmienkou je však využívanie plateného účtu Plus, ktorý však neviete získať zadarmo. Aby ste získali zvýhodnený úrok na terminovanom vklade musíte mesačne na účte minúť minimálne 300 eur za platby kartou, trvalé príkazy alebo inkasá. Môže ísť aj o jednorazové platby cez internet banking alebo aplikáciu.

Banka ponúka tri viazanosti zvýhodnených terminovaných vkladov – na dva, tri alebo štyri roky. Pri dvojročnej viazanosti musíte účet aktívne využívať minimálne 18 mesiacov, pri trojročnej viazanosti potom získate zvýhodnený úrok iba v prípade, keď účet budete aktívne využívať minimálne 30 mesiacov. Pri najdlhšej viazanosti na štyri roky musíte potom účet aktívne využívať minimálne 40 mesiacov.

Zvýhodnený úrok tri percentá potom ponúka aj UniCredit Bank a to na bežnom účte po dobu 6 mesiacov od jeho založenia. Podmienkou je otvorenie ktoréhokoľvek balíka služieb do konca tohto roka. Zvýhodnený úrok však bude banka uplatňovať na maximálne 4.000 eur.

Jedna ide inou cestou

Jednou z mála slovenských bánk, ktorá nemá v ponuke fondy je Prima banka. Banka má však v ponuke zvýhodnené sporenie. Pri sporení z osobného účtu získate úrokovú sadzbu päť percent. Sporiť môžete fixne 12, 18 alebo 24 mesiacov. Zvýhodnený úrok potom platí maximálne na sporenie vo výške 50 eur mesačne a maximálne môžete mať zriadené tri sporenia.

Banka klientov zo zriadeným osobným účtom ponúka aj zvýhodnený terminovaný vklad. Pri terminovanom vklade s viazanosťou 36 mesiacov získate úrokovú sadzbu dve percentá ročne, pri viazanosti na štyri roky máte potom úrok 2.2 percenta ročne a pri najdlhšej viazanosti na päť rokov je potom úroková sadzba 2,5 percenta ročne.

Ani to však zďaleka nestačí na prekonanie takmer 15 percentnej inflácie. Mierne síce stratu kompenzujú, ale i tak prídete o viac ako 12 percent z hodnoty uložených peňazí.

Zisk alebo istota

Pri investovaní sa však musíte rozhodnúť, čo je cieľom vašej investície. Je to dosiahnutie čo najväčšieho zhodnotenia (ochrana vašich peňazí pred infláciou) alebo chcete mať istotu? Každá investícia predstavuje riziko a nemusí ísť pritom len o investíciu do fondov alebo do akcií. Rizikové sú napríklad aj klasické terminované vklady a sporenia. Pri nich je riziko najmä v tom, že klesnú úrokové sadzby. Rovnako potom treba brať v úvahu riziko, že nezarobia dosť, aby pokryli infláciu.

Kombi ponuky sa teraz zrejme budú objavovať častejšie, keďže banky sa budú snažiť využiť obdobie rastúcich úrokových sadzieb na depozitných produktoch. Aj terminovaný vklad s najvyšším zhodnotením vám však bude iba čiastočne kompenzovať súčasnú vysokú infláciu. Zhodnotenie 3,5 percenta na terminovanom vklade totiž stále znamená, že ste prišli o viac ako desať percent vašich peňazí.

V čase vysokej inflácie je namieste aj riskovať a zvoliť investovanie do fondov alebo priamo do akcií. Iba tak dokážete s infláciou skutočne bojovať. Ani investovanie do fondov alebo do akcií však nemusí znamenať, že skutočne peniaze pred vysokou infláciou ochránite.

Pozor na viazanosť

Pri voľbe kombi ponuky, terminovaného vkladu alebo pri dlhopisoch si musíte dávať pozor aj na viazanosť. Pri kombi ponukách je viazanosť terminovaného vkladu jeden rok, čo nie je dlhá doba. Pri predčasnom výbere z terminovaného vkladu väčšinou prídete o všetky úroky a môžete prísť aj o časť istiny. Záleží od sadzobníka konkrétnej banky.

Pri dlhopise Slovenskej sporiteľne je viazanosť dokonca päť rokov. A dlhšiu viazanosť má potom napríklad na terminovaných vkladoch aj 365 banka a tiež Prima banka. Aj u nich platí, že pri predčasnom skončení musíte počítať so stratou všetkých úrokov.

Kombi ponuka, dlhopis alebo obyčajný terminovaný vklad sú vhodným riešením pre skutočne konzervatívnych klientov. Máte síce istú garanciu úroku, avšak aj garanciu, že pre vysokú infláciu prídete o časť peňazí.

Úrokové sadzby rastú nie len na úveroch, ale začali postupne rásť aj na vkladoch. Pre konzervatívnych investorov má väčšina bánk v ponuke stále aj terminované vklady. Niekde môžete získať lepší úrok na terminovanom vklade len v kombinácii s investovaním. Inde je zasa podmienkou aktívne využívanie bežného účtu.

Nie všetky banky však do ponuky zaradili terminované vklady s lepším úročením. Niektoré potom ako Prima banka majú podmienky rovnaké niekoľko rokov. Lepšie úročenie na terminovaných vkladoch aktuálne neponúka ČSOB, Slovenská sporiteľňa ani Tatra banka.

Niektoré banky ako VÚB sa rozhodli ísť cestou kombiponuky, ktorá kombinuje investíciu do fondov a klasický terminovaný vklad. Kombiponuku viete využiť aj v UniCredit Bank.

Bez podmienok má lepšie úročenie na terminovanom vklade len Privatbanka. Prima banka a 365 bank potom podmieňujú lepšie úroky na terminovanom vklade využívaním platených osobných účtov.

VÚB má kombiponuku

V prípade VÚB viete využiť kombiponuku, ktorá v sebe spája dva produkty – klasický terminovaný vklad a investovanie do vybraných fondov. Terminovaný vklad v rámci kombiponuky má zaujímavé zhodnotenie, ktoré však vaše peniaze pred vysokou infláciou neochráni. Aj zvýhodnený úrok je výrazne nižší ako minuloročná inflácia, ktorá bola v prieme takmer 13 percent.

V dobe rastúcich úrokových sadzieb sú kombiponuky zaujímavým spôsobom ako získať nových investorov. Ponúkajú totiž klasické terminované vklady v spojení s investovaním do fondov.

Terminované vklady pozná väčšina Slovákov a na lepšie zhodnotenie veľa Slovákov stále počuje. Pri investovaní v rámci kombiponuky sú potom Slováci náchylnejší viac zariskovať a aj investovať do podielových fondov. Kombiponuky sa pravidelne objavujú v ponukách slovenských bánk a teraz ju do svojho portfólia zaradila VÚB.

Až 3,7 percenta

Kombiponuka znamená, že musíte svoju investíciu rozdeliť do dvoch produktov – terminovaný vklad a investovanie do fondov. V prípade VÚB je pomer 1:2. Znamená to, že tretinu peňazí môžete uložiť na terminovaný vklad a dve tretiny potom musíte dať do fondov.

Minimálne môžete do kombiponuky investovať 1.500 eur. Vtedy si uložíte 500 eur na zvýhodnený terminovaný vklad s viazanosťou na 12 mesiacov a ďalších 1.000 eur musíte investovať do vybraných fondov. Investovať aj zriadiť terminovaný vklad musíte v jeden deň. Nemôžete teda napríklad najprv investovať a potom si zriadiť terminovaný vklad.

Ponuka tiež neplatí pre existujúcich klientov, ktorí už terminovaný vklad majú. Platí len na novo zriadené terminované vklady spolu s investíciou do fondov.

Pozor na poplatky

V prípade 12-mesačného terminovaného vkladu ponúka VÚB zvýhodnené úročenie 3,70% percenta. Túto zvýhodnenú úrokovú sadzbu máte len na prvé obdobie. Po prvých dvanástich mesiacoch môže teda banka úročenie zmeniť aj smerom nadol.

Pri investovaní netreba zabúdať aj na poplatky. Tie sú spojené nie len so samotnou investíciou. V prípade VÚB platí pri investovaní v rámci kombiponuky zvýhodnený vstupný poplatok 1,33 percenta pre všetky fondy.

Poplatky však môžu byť spojené aj so samotným terminovaným vkladom v prípade, keď peniaze potrebujete predčasne vybrať. V prípade 12-mesačného terminovaného vkladu od VÚB prídete o úroky za 180 dní pri predčasnom výbere (pri výbere pred dohodnutou dobou viazanosti vkladu).

Do vybraných fondov

Kombiponuka od VÚB je rozdelená na dve varianty – pre všetkých klientov a klientov prémiovej značky Magnifica. Základné parametre oboch kombiponúk sú rovnaké, len pri kombiponuke Magnifica je minimálna investícia vo výške 10.000 eur a na výber sú iné fondy.

Fondy do ktorých môžete investovať pri kombiponuke: Active Bond Fund, Stredoeurópsky dlhopisový fond, Dynamické portfólio, Vyvážený rastový fond, Active Magnifica, Flexibilný Konzervatívny fond, Akciové portfólio, MIX 15.

Fondy do ktorých môžete investovať pri kombiponuke Magnifica: Eurizon Manager Selection Fund MS 10, Eurizon Manager Selection Fund MS 20, Eurizon Manager Selection Fund MS 40, Eurizon Manager Selection Fund MS 70.

UniCredit až 4,5 percenta

Kombiponuku si môžete zriadiť aj v slovenskej pobočke českej UniCredit Bank. Podobne ako VÚB ide o kombináciu terminovaného vkladu a investovania do fondov. Minimálna výška investície je 2.000 eur a stanovený je pomer 1:1. Polovica investovanej sumy teda smeruje na terminovaný vklad a druhú musíte vložiť do fondov Amundi.

V prípade UniCredit Bank ide o šesťmesačný terminovaný vklad s ročným úrokom 4,5 percenta. V prípade UniCredit si môžete vybrať ktorýkoľvek fond z ponuky správcovskej spoločnosti Amundi.

Aj v prípade UniCredit bank musíte počítať s poplatkami. Pri fondoch neplatí pre klientov s kombiponukou žiadne zvýhodnenie a vstupný poplatok sa odvíja od zvoleného fondu a môže byť aj niekoľko percent. Pri predčasnom zrušení terminovaného vkladu potom v prípade UniCredit bank prídete na akumulované úroky. Ak dodržíte aspoň polovicu viazanosti, tak prídete o polovicu úrokov. Ak nedodržíte ani polovicu viazanosti vkladu, tak prídete o všetky úroky.

Aj za aktívny účet

Nie všetky banky idú cestou kombi ponúk. Niektoré banky klientov odmeňujú za aktívne používanie účtu. Jednou z nich je 365 bank. Banka má v ponuke terminovaný vklad so zvýhodneným úrokom vo výške tri percentá. Nevýhodou však je, že o zvýhodnený úrok prídete ak vyberiete z terminovaného vkladu akúkoľvek sumu. Potom vám bude banka vklad úročiť len úrokom 0,3 percenta a to aj v prípade, keď vyberiete len časť vkladu.

Podmienkou je navyše využívanie plateného účtu Plus, ktorý však neviete získať zadarmo. Aby ste získali zvýhodnený úrok na terminovanom vklade musíte mesačne na účte minúť minimálne 300 eur za platby kartou, trvalé príkazy alebo inkasá. Môže ísť aj o jednorazové platby cez internet banking alebo mobilnú aplikáciu.

Banka ponúka tri viazanosti zvýhodnených terminovaných vkladov – na dva, tri alebo štyri roky. Pri dvojročnej viazanosti musíte účet aktívne využívať minimálne 18 mesiacov, pri trojročnej viazanosti potom získate zvýhodnený úrok iba v prípade, keď účet budete aktívne využívať minimálne 30 mesiacov. Pri najdlhšej viazanosti na štyri roky musíte potom účet aktívne využívať minimálne 40 mesiacov.

3 percentá bez podmienok

Úplne inou cestou ako konkurencia ide menšia Privatbanka. Tá sa špecializuje najmä na bonitnejšiu klientelu. Jej terminovaný vklad si však môžete zriadiť aj bez bežného účtu a podmienkou nie je ani investovanie do fondov.

V ponuke má pritom rôzne doby viazanosti vkladu od jedného až do päť rokov. Pri viazanosti minimálne tri roky získate potom garantovaný úrok tri percentá ročne na celú dobu viazanosti vkladu.

Viazanosť1 rok1 rok a 6 mesiacov2 roky, 2 roky a 6 mesiacov3 roky, 3 roky a 6 mesiacov, 4 roky, 5 rokov
Ročný výnos2,30%2,45%2,60%3%

Aj v prípade Privatbanky sa pripravte na stratu úrokov ak budete peniaze potrebovať vybrať skorej ako skončí viazanosť terminovaného vkladu. Iné poplatky s vkladom spojené nie sú.

S účtom o percento lepší

Zvýhodnené terminované vklady má v ponuke aj Prima banka. Podobne ako napríklad v prípade 365 banky je podmienkou využívanie osobného účtu banky. Takýto terminovaný vklad sa teda vyplatí hlavne klientom danej banky. Neoplatí sa vám peniaze do banky presúvať v prípade, keď nie ste jej klientom.

Prima banka má v ponuke terminované vklady na jeden, dva, tri, štyri a päť rokov. Pri najkratšej ročnej viazanosti je úrok 1,4 percenta, pri dvojročnom vklade je úrok 1,8 percenta, pri trojročnom 2 percentá, pri štvorročnom 2,2 percenta a pri päťročnom je úroková sadzba 2,5 percenta.

V prípade Prima banky pri predčasnom výbere prídete o 100 percent nakumulovaných úrokov. Stratíte teda úroky za celé obdobie vkladu.

Niektoré nemajú

Nie všetky banky však majú v ponuke lepšie úročenie na terminovaných vkladoch. Nízke úročenie terminovaných vkladov má stále ČSOB, Slovenská sporiteľňa a Tatra banka. Táto trojica bánk aktuálne nemá žiadne zvýhodnené úročenie na terminovaných vkladoch.

Ponuka bánk sa však môže rýchlo meniť aj pre rastúce úrokové sadzby. Európska centrálna banka tento mesiac rozhodla o zvýšení základných úrokových sadzieb o 0,5 percenta. Rovnako zrejme dvihne ECB úroky aj budúci mesiac. Centrálni bankári navyše otvorenie hovoria o ďalšom raste úrokových sadzieb aj v nasledujúcich mesiacoch.

V dobe rastúcich úrokov na hypotékach sa banky prirodzene preorientovali na získavanie peňazí od klientov. Úroky na hypotékach už stúpli nad tri percentá a je teda pravdepodobné, že postupne budú rásť úroky aj na vkladoch v bankách.

V prvom diely nášho seriálu o investovaní sme si povedali všeobecné pravidlá investovania. Potom sme sa pozreli na to ako sa dá investovať napriek splácaniu hypotéky a v treťom diely nášho seriálu sme sa pozreli na to ako ochrániť hodnotu vašich peňazí pri vysokej inflácii. Tá teraz trápi nie len Slovensko a za marec už inflácia dosiahla dvojciferných hodnôt.

Minulú nedeľu sme sa potom pozreli na to ako dôležité je poistenie vášho majetku, auta a tiež napríklad cestované poistenie pred letnou dovolenkou. Chránia váš rodinný rozpočet pred nepredvídanými výdavkami, ktoré môžu nastať. Za pár euro mesačne dokáže poistenie vášho domu alebo bytu ochrániť váš rodinný rozpočet pre výdavkami aj niekoľko stoviek tisíc eur.

V dnešnom poslednom diely nášho seriálu o investovaní sa pozrieme aj životné poistenie. To rovnako ako neživotné poistenie neznavená priamo vytváranie rezervy, ale dokáže vašu peňaženku ochrániť pred nepredvídanými výdavkami, ktoré môžu byť často v tisícoch eur.

Zabudnite na investovanie

Mnoho ľudí má pred životným poistením (a často pred poistením priamo) odpor až averziu. Môžu za to najmä divoké 90. roky, keď sa životné poistenie začalo masívne predávať ako investičná príležitosť. Lenže pri každom poistení si je potrebné uvedomiť hlavne jednu vec – nič nie je zadarmo.

V minulosti sa na trhu predávalo často kapitálové alebo investičné životné poistenie ako investícia. V oboch prípadoch ide o kombináciu dvoch produktov – poistenia a nejakej formy sporenia alebo investície. Kapitálové životné poistenie patrí k starším produktom, ktoré mali v nejakej výške garantovaný výnos. Pri investičnom životnom poistení ide časť sumy, ktorú poisťovni platíte na investovanie do fondov.

V oboch prípadov však platíte aj za samotné poistenie a teda za to, že vám poisťovňa kryje niektoré riziká napríklad invaliditu alebo dlhodobú PNku. Preto vám poistenie nikdy nedokáže zarobiť a na konci teda nečakajte, že z poisťovne dostane väčšiu sumu ako ste do poistenia vložili. Práve toto však mnoho agentov poisťovní klientom priamo nehovorilo a po skončení platnosti poistky boli teda klienti často prekvapení, že nedostali ani to, čo do poistenia zaplatili. Navyše s uzatvorením poistenia súvisia aj nemalé poplatky, ktoré často znamenali, že prvé roky poistenia ste vlastne nič nesporili a iba platili poplatky.

Väčšinou rizikové

Aj preto niektoré poisťovne už s predajom kapitálového a investičného životného poistenia skončili a namiesto toho predávajú len rizikové životné poistenie. Rozdiel medzi kapitálovým (investičným) životným poistením a rizikovým životným poistením je v tom, že pri rizikovom životnom poistení na konci poistnej doby od poisťovne nedostane vyplatenú žiadnu sumu.

Všetko čo mesačne poisťovni platíte ide na krytie rizík, ktoré vám poisťovňa v poistnej zmluve alebo na základe poistných podmienok poistila. Výhodou je, že presne viete koľko platíte za poistenie rizík a poistenie je aj lacnejšie, pretože poisťovni neplatíte nič za investovanie alebo sporenie. Na druhú stranu na konci poistenia z poisťovne nedostanete vyplatenú žiadnu sumu.

Najmä pre nižšiu cenu si väčšina ľudí dnes volí práve rizikové životné poistenie. Je lacnejšie a kryje rovnaké riziká ako investičné alebo kapitálové životné poistenie. Ak chcete sporiť, tak investičné ani kapitálové životné poistenie nie je na to vhodný produkt. Sporiť môžete priamo do fondov, kde je výrazne vyššia flexibilita ako pri životnom poistení a platíte výrazne menej na poplatkoch.

Kedy sa treba poistiť?

Kedy by ste mali myslieť na životné poistenie? Mnoho ľudí argumentuje tým, že veď na Slovensku máme základnú lekársku starostlivosť zadarmo a na čo by ste teda mali mať životné poistenie? Na čo mesačne platiť 30 alebo 40 eur za poistenie, keď máte v prípade choroby alebo úrazu nárok na bezplatné ošetrenie?

Princíp životného poistenia je však v niečom inom ako je len hradenie nákladov za zdravotnú starostlivosť. Napríklad v prípade dlhodobej PNky vám príjem klesne na 55% bežného príjmu. To už váš rodinný rozpočet pocíti a práve na to je tu životné poistenie. Poisťovňa vám v prípade dlhodobého liečenia bude mesačne vyplácať rentu, ktorú si v zmluve dohodnete. Váš rodinný rozpočet zrejme o nejakú časť príjmu príde, ale bude to výrazne nižšia suma ako v prípade, keď by ste životné poistenie nemali vôbec.

Životné poistenie oceníte aj vtedy, keď zostane napríklad na invalidnom dôchodku. V prípade invalidity tiež prídete o značnú časť príjmov, čo môže byť problém pre rodinný rozpočet. Vtedy jednorazovo vyplatená suma z poisťovne príde vhod. Suma navyše nie je viazaná na použitie, takže s ňou môžete zaplatiť vybudovanie bezbariérovej kúpeľne alebo ju napríklad použiť na splatenie úveru prípadne hypotéky.

Na životné poistenie by ste mali myslieť v momente, keď sa zamestnáte. Životné poistenie je súčasťou rezervy a určite patrí medzi základné produkty, ktoré by vám nemali chýbať. Samotnou kapitolou sú potom špeciálne detské poistky, ktoré kryjú napríklad úrazy alebo hospitalizácie vašich detí.

Hlavne pri úveroch

Na životné poistenie by ste mali myslieť hlavne vtedy, keď mesačne platíte splátky úverov. Banke je totiž jedno, že ste na dlhodobej PNke alebo ste ostali invalidný. Banka od vás bude čakať splátku hypotéky alebo úveru bez ohľadu na okolnosti. Dočasným riešením síce môže byť odklad splátok, ale ak sa situácia ani časom nezmení museli by ste zvažovať predaj strechy nad hlavou.

Bez poistenia si budete musieť poradiť s nižším príjmom a navyše sa venovať liečbe. Najmä pri úveroch by teda zabezpečenie výpadku príjmu aj formou životného poistenia malo byť samozrejmosťou. Váš rodinný rozpočet musí počítať aj so zvýšenými výdavkami na lieky a liečbu a práve aj na toto môžete využiť peniaze vyplatené zo životného poistenia.

Pri úveroch by ste však mali myslieť na krytie viacerých rizík a nie len rizika dlhodobej PNky alebo straty zamestnania. Samozrejmosťou by tiež malo byť poistenie pre prípad invalidity a tiež smrti. V prípade invalidity výška vašich príjmov výrazne poklesne a navyše sa musíte pripraviť na ďalšie výdavky ako je napríklad úprava vášho bytu alebo domu pre pohyb na invalidnom vozíku.

Aj ďalšie riziká

Pri životnom poistení si viete poistiť aj civilizačné choroby, ktoré často poisťovne označujú ako vážne choroby. Patria sme rôzne druhy rakoviny, civená mozgová príhoda a tiež rôzne ochorenia srdca alebo cukrovka. Tieto ochorenia znamenajú často výpadok príjmu aj na niekoľko mesiacov alebo dokonca môžete skončiť na invalidnom dôchodku.

V prípade krytia vážnych chorôb vám poisťovňa vyplatí jednorazové plnenie, ktoré viete použiť napríklad na zabezpečenie si nadštandardnej liečby v zahraničí. V kombinácii s krytím dlhodobej pracovnej neschopnosti a invalidity môžete mať vyriešené splácanie úverov aj hradenie bežných výdavkov na chod domácnosti.

Pri poistení by ste mali myslieť aj na poistenie úrazov a trvalých následkov úrazov. Vážne úrazy nie sú až také časté a preto toto poistenie stojí často iba pár eur mesačne. Lenže pri ťažkom úraze môžete skončiť na invalidnom dôchodku alebo vás čaká niekoľkomesačná rehabilitácia.

Vhodne nastavená

Pri životnom poistení je vhodné zvážiť čo všetko potrebujete mať poistené. Iné nároky na poistenie má mladý človek bez výdavkov, iné potom muž, ktorý je živiteľ rodiny a je zodpovedný za splácanie hypotéky. Iné potreby má samostatne žijúca osoba alebo napríklad žena, ktorá pôjde časom na materskú dovolenku.

Zároveň pri životnom poistení platí, že čím mladší ho uzatvárate tým menej zaň platíte. Ak teda životné poistenie uzatvoríte ako tridsaťročný budete za ňu platiť menej ako keď ju budete chcieť uzatvoriť o päť rokov neskôr. Najmä v prípade, keď si beriete hypotéku, tak je vhodné poistku uzatvoriť čím skôr.

Pri niektorých rizikách majú poisťovne v zmluve aj ochrannú lehotu počas ktorej vám za ochorenie platiť nebudú. Napríklad pri vážnych chorobách je to často aj pol rok a niekedy aj viac kým vám bude poisťovňa za chorobu platiť. Dôležité je to najmä v prípade, keď mení jednu poisťovňu za druhú. Ak v pôvodnej poisťovni hneď zrušíte poistku môžete prísť o už splnené podmienky pre ochranné lehoty.

Životné poistenie vám stratu člena rodiny nenahradí, ale pomôže vám finančne stratu prekovať aby ste nemuseli predať strechu nad hlavou. Vďaka životnému poisteniu môžete prekonať aj tie najťažšie chvíle vo vašom živote o niečo ľahšie bez strachu čo bude s vašou rodinou.

Vaše otázky

Aj tento týždeň vám zodpovieme niektoré z vašich otázok, ktoré ste nám poslali. Vaše otázky nám môžete stále posielať mailom alebo môžete použiť kontaktný formulár. Priestor na vaše otázky je aj na našom fóre, kde vám ich radi zodpovieme.

V minulosti som prekonal rakovinu alebo iné závažné ochorenie môžem si teraz uzatvoriť životné poistenie?

Poisťovne majú vo svojich podmienkach výluky, keď nie je možné zmluvu o životnom poistení uzatvoriť. Väčšina poisťovní zisťuje zdravotný stav aj pri uzatváraní poistnej zmluvy a v niektorých prípadoch môže poisťovňa vyžadovať napríklad aj zdravotnú prehliadku u zmluvného lekára, či výpis zo zdravotnej dokumentácie.

Pri vypĺňaní zdravotného dotazníka vždy odpovedajte pravdivo na všetky otázky, v prípade ak by ste poisťovni niečo zamlčali môže vám neskôr poisťovňa zmluvu vypovedať alebo vám môže nevyplatiť poistné plnenie. Poistku by ste si teda platili zbytočne.

Pre uzatvorením poistnej zmluvy sa vždy oboznámte s poistnými podmienkami a podmienkami uzatvorenia poistnej zmluvy. Ak s vami poisťovňa zmluvu uzatvorí, ale neskôr zistí, že ste o svojom zdravotnom stave nehovorili pravdu môže vám odmietnuť poistné plnenie.

Poisťovňa vás môže poistiť aj v prípade, keď ste už prekonali niektoré ochorenia. V tom prípade vám takéto ochorenie dá väčšinou medzi výluky a v prípade jeho návratu vám teda nebude plniť alebo si za poistenie budete musieť priplatiť. V každom prípade pri vypĺňaní zdravotného dotazníka poisťovňu pravdivo informujte o všetkých chorobách, ktoré ste už prekonali. Vyhnete sa tomu, že vám neskôr nebude poisťovňa plniť.

Môžem mať uzatvorených viac životných poistiek?

Na rozdiel o poistenia neživotného, tak v prípade životného môžete mať uzatvorených viac poistiek. V prípade poistnej udalosti vám budú kryť všetky poisťovne, ktoré s vami životné poistenie uzatvorili. V prípade životného poistenia medzi poisťovňami existujú pomerne veľké rozdiely. Niektoré poisťovne majú podmienky pre uzatvorenie zmluvy prísnejšie a iné miernejšie. Rovnako rozdielne sú ceny, ktoré za poistenie budete platiť. Pri životnom poistení je teda dobré dať si vypracovať ponuky z viacerých poisťovní. Niektoré poisťovne ponúkajú aj špeciálne produkty pre určité skupiny, ktoré obsahuje krytie špeciálnych rizík.

Ako často by som sa mal o moju životnú poisťovňu zaujímať?

Podobne ako v prípade neživotného poistenia aj v prípade životného poistenia platí, že o poistku sa treba starať. Pri životnom poistení je kondícia vašej poistky ešte dôležitejšia ako pri neživotnom poistení. Vašu poistku by ste mali aktualizovať podľa toho ako sa vám mení vaša životná situácia. Ak ste si životnú poistku uzatvárali päť rokov dozadu a teraz si beriete hypotéku je pravdepodobné, že hypotéku vám poistka kryť nebude.

Nezabudnite, že čím starší poistku uzatvárate, tak tým vyššiu cenu za ňu budete platiť. To platí aj pri zmenách vo vašej poistke. Ak teda poistku po nejakom čase meníte, tak sa cena vašej poistky pravdepodobne zvýši. Poisťovňa môže navyše opäť skúmať váš zdravotný stav. Niekedy je preto lepšie ďalšie riziká pripoistiť v novej samostatnej zmluve ako meniť existujúcu zmluvu.

Poistenie hypotéky alebo radšej životné poistenie?

Pri hypotéke (a často aj pri iných úveroch) umožňujú banky uzatvorenie poistenia priamo v úverovej zmluve. Takáto poistka je síce jednoduchšie uzatvorená, ale má to množstvo nevýhod. Napríklad takéto poistenie je často limitované a je dobré si dôkladne prečítať výluky z poistenia.

Navyše takáto poistná zmluva zanikne, keď hypotéku splatíte. To však neznamená, že nepotrebujete mať uzatvorenú poistku. Životná poistka je dôležitá aj v prípade, keď hypotéku nemáte. Aj vtedy by ste mali myslieť na zabezpečenie vašej rodiny a vášho rodinného rozpočtu.

Nevýhodou poistenia k hypotéke je aj to, že si nemôžete vybrať čo všetko budete mať poistené. Väčšina bánk ponúka len základné poistenie smrti, invalidity, dlhodobej pracovnej neschopnosti a straty zamestnania. K dispozícii však nemáte na výber ďalšie pripoistenia, ktoré si viete uzatvoriť v rámci bežného životného poistenia.