365 bank spojila terminovaný vklad s hypotékou. Komu sa nový produkt vyplatí?
Slovenská 365 bank spustila novinku v rámci ktorej môžete na hypotéke ušetriť na úrokov, ak v banke uložíte peniaze na terminovaný vklad. Nová ponuka je však komplikovaná a pre väčšinu klientov nevýhodná.
Banky sa v poslednej dobe snažia od klientov získať depozitá. Terminované vklady a sporiaci účty sú zasa v kurze, keďže banky na nich zarábajú viac ako úveroch a navyše idú do výrazne menšieho rizika. Môže za to postupné zvyšovanie úrokových sadzieb zo strany ECB.
Slovenská 365 bank teraz spustila novinku, keď po zriadení terminovaného vkladu môžete ušetriť na úrokoch na hypotéke. Novinka je však komplikovaná, ale pre niektorých klientov najmä z nižšími hypotékami môže byť zaujímavá.
Komplikovaná ponuka
365 bank sľubuje, že na úroku na hypotéke môžete po zriadení terminovaného vkladu ušetriť aj dve percentá. Lenže to len v prípade, keď v banke budete mať terminované vklady v rovnakej výške ako si beriete hypotéku.
Poďme si to ukázať na príklade. Pokiaľ si v banke čerpáte hypotéku vo výške 100-tisíc eur na uplatnenie zľavy musíte v banke zriadiť terminovaný vklad v minimálnej výške 10-tisíc eur. Vtedy vám banka prizná zľavu z úrokovej sadzby vo výške 0,25%. Ak by ste chceli zľavu z úrokovej sadzby vo výške 2%, tak pri rovnakej výške hypotéke musíte na terminovaný vklad vložiť až 100-tisíc eur.
Terminovaných vkladov môžete mať v banke zriadených až päť. Výhodou je, že hlavný dlžník na hypotéke nemusí byť majiteľom terminovaného vkladu. Rodičia napríklad takto vedia pomôcť deťom, aby si na hypotéke znížili úrokovú sadzbu. Lenže konkurenčné banky ponúkajú často podobný alebo dokonca výhodnejší úrok aj bez potreby viazania peňazí na terminovanom vklade.
Na tri roky
V prípade ak by ste chceli využiť ponuku 365 bank nemáte na výber inú ako trojročnú fixáciu. Zobrať si hypotéku s takto krátkou fixáciou v dobe rastúcich úrokov je vysoké riziko. Po troch rokoch navyše banke benefit zníženia úrokov už neuplatní a to ani v prípade, keď budú pripojené terminované vklady aktívne.
Rovnako na tri roky sa zriaďuje aj samotný terminovaný vklad. Musí ísť navyše o nový terminovaný vklad, takže nemôžete použiť terminovaný vklad, ktorý už v banke máte zriadený. Navyše banka takýto 36-mesačný terminovaný vklad úročí úrokom len 0,30 percenta.
Podmienkou na získanie benefitu je tiež splácanie z plateného osobného účtu Plus a jeho aktívne využívanie. Navyše pokiaľ na hypotéku napojíte viac terminovaných vkladov a čo i len z jedného z nich vyberiete peniaze pred uplynutím prvej fixácie hypotéky, tak prídete o celý benefit.
Máte 15 dní
Banka v podmienkach benefitu uvádza, že po čerpaní hypotéky máte 15 dní na to, aby ste banke oznámili čísla terminovaných vkladov, ktoré budú na hypotéku napojené. V banke potom musíte podpísať aj vyhlásenie, takže sa ďalšej návšteve banky nevyhnete.
Ak do 15 dní od čerpania banke neoznámite čísla terminovaných vkladov, tak vám benefit automaticky zanikne a úroková sadzba sa vám zvýši.
Akú zľavu môžete pri hypotéke v 365 bank získať s využitím terminovaného vkladu?
| Podiel depozít k hypotéke | Výška zľavy z úrokovej sadzby |
| 10 – 24,99% | 0,25% |
| 25 – 49,99% | 0,50% |
| 50 – 74,99% | 1,00% |
| 75 – 99,99% | 1,50% |
| 100% a viac | 2,00% |
Mení aj úrokové sadzby
Banka zároveň oznámila aj zmenu úrokových sadzieb na hypotékach. Aj naďalej pokračuje 365 bank vo zvýhodňovaní klientov, ktorí si do banky hypotéku refinancujú z inej banky. Takýto klienti získajú lepšiu úrokovú sadzbu.
Úrokové sadzby platné pre refinancovanie hypotéky z inej banky:
| Pomer hodnoty | 1-ročná fixácia 3-ročná fixácia 5-ročná fixácia | 10-ročná fixácia |
| Financovanie do 70% hodnoty zakladanej nehnuteľnosti | Od 3,95% | Od 4,95% |
| Financovanie do 80% hodnoty zakladanej nehnuteľnosti | Od 4,15% | Od 5,15% |
| Financovanie nad 80% hodnoty zakladanej nehnuteľnosti | Od 4,65% | Od 5,65% |
Úrokové sadzby platné pre ostatné účely:
| Pomer hodnoty | 1-ročná fixácia 3-ročná fixácia 5-ročná fixácia | 10-ročná fixácia |
| Financovanie do 70% hodnoty zakladanej nehnuteľnosti | Od 4,15% | Od 5,15% |
| Financovanie do 80% hodnoty zakladanej nehnuteľnosti | Od 4,35% | Od 5,35% |
| Financovanie nad 80% hodnoty zakladanej nehnuteľnosti | Od 4,85% | Od 5,85% |
Oplatí sa?
Ak sa pozrieme na úrokové sadzby 365 bank, tak nájdeme na trhu hráčov aj z nižšími úrokovými sadzby bez potreby viazania terminovaného vkladu. V prípade účelu kúpa ponúka lepší úrok Prima banka (3,50% p.a.) a Tatra banka (4,29% p.a.). V prípade refinancovania ponúka nižší úrok len Prima banka (3,50 % p.a.)
V prípade 365 bank však úrokové sadzby uvedené v tabuľke vyššie neplatia automaticky a banka vám reálne môže prideliť oveľa vyšší úrok. Všetko závisí od vašej schopnosti hypotéku splácať.
Ak by sme sa pozreli na ponuku s terminovaným vkladom, tak na hypotéke viete po zriadení terminované vkladu ušetriť. Lenže samotný terminovaný vklad nie je úročený zaujímavým úrokom. Napríklad pri investovaní do fondov môžete získať výrazne lepšie zhodnotenie a navyše peniaze väčšinou nemáte viazané. Po dosiahnutí očakávaného zhodnotenia ich tak môžete pokojne vybrať.
Poďme sa však pozrieť na konkrétny príklad. Klienti si žiada o hypotéku vo výške 100-tisíc eur na kúpu nového bytu so splatnosťou na 30 rokov. V tabuľke nižšie nájdete porovnanie mesačných splátok a úrokových sadzieb pri trojročnej fixácii, ktorú 365 banka v rámci benefitu povoľuje ako jedinú.
Porovnanie bánk – trojročná fixácia, účel kúpa, financovanie do hodnoty 80% zakladanej nehnuteľnosti:
| Banka | Úroková sadzba v % p.a. | Mesačná splátka |
| Prima banka | 3,50% | 449,04 € |
| Tatra banka | 4,29% | 494,28 € |
| mBank | 4,34% | 497,00 € |
| 365 bank | 4,35% | 497,81 € |
| Slovenská sporiteľňa | 4,39% | 500,17 € |
| UniCredit Bank | 4,39% | 500,17 € |
| ČSOB | 4,49% | 508,09 € |
| VÚB | 4,59% | 512,05 € |
Lenže hneď niekoľko bánk má v ponuku 5-ročný fix s lepším úrokom ako v prípade 365 bank pri kratšej a rizikovej trojročnej fixácii. Napríklad ČSOB má pri 5-ročnej fixácii úrok od 3,99%. Tatra banka potom 4,09% p.a..
Porovnanie bánk, ktoré majú nižšiu úrokovú sadzbu na 5-ročnej fixácii ako má 365 bank na trojročnej fixácii – päťročná fixácia, účel kúpa, financovanie do hodnoty 80% zakladanej nehnuteľnosti:
| Banka | Úroková sadzba | Mesačná splátka |
| Prima banka | 3,80% | 465,96 € |
| ČSOB | 3,99% | 476,84 € |
| Tatra banka | 4,09% | 482,62 € |
| mBank | 4,14% | 486,00 € |
| UniCredit Bank | 4,29% | 494,28 € |
Ako to potom bude vyzerať po zohľadnení zľavy za uložené peniaze na terminovanom vklade? Výška zľavy potom záleží od toho koľko peňazí na terminovaný vklad uložíte. Pozreli sme sa aj na to koľko vám terminovaný vklad za tri roky v banke zarobí.
Výpočet úspory s terminovaným vkladom – trojročná fixácia, výška úveru 100-tisíc eur, financovanie do 80% hodnoty zakladanej nehnuteľnosti:
| Pásmo terminovaného vkladu | Úroková sadzba v % p.a. | Mesačná splátka | Celková úspora za tri roky | Výnos na terminovanom vklade minimálna výška vkladu / maximálna vkladu |
| 10-tisíc až 24.999 € | 4,10% | 483,20 € | 525,96 € | 90,27 € / 225,67 € |
| 25-tisíc až 49.999 € | 3,85% | 468,81 € | 1.044,00 € | 225,68 € / 451,34 € |
| 50-tisíc až 74.999 € | 3,35% | 440,71 € | 2.055,60 € | 451,35 € / 677,02 € |
| 75-tisíc až 99.999 € | 2,85% | 413,56 € | 3.033,00 € | 677,03 € / 902,69 € |
| 100-tisíc eur | 2,35% | 387,31 € | 3.978,00 € | 902,70 € |
Lepší terminovaný vklad
Ak sa teda pozrieme na výšky úrokových sadzieb najmä pri najnižšom pásme nájdeme aj banku, ktorá má pri trojročnej fixácii lepšiu úrokovú sadzbu aj bez potreby viazania peňazí v banke (Prima banka má 3,50% p.a.) a pri päťročnej ponúka lepší úrok Prima banka (3,80% p.a.), ČSOB (3,99% p.a.) a Tatra banka (4,09% p.a.).
Pri vyšších pásmach je už situácia trocha iná a často ide o lepšiu ponuku ako má konkurencia. V druhom pásme má lepší úrok len Prima banka, ktorá má pri trojročnej fixácii úrokovú sadzbu 3,50% p.a. Pri vyšších pásmach má potom 365 bank lepšie úroky ako konkurencia.
Lenže ak do porovnania zahrnieme aj úroky na terminovaných vkladoch, tak konkurencia ponúka výrazne lepší úrok.
Úročenie terminovaných vkladov v bankách v SR – viazanosť 36 mesiacov:
| Banka | Úrok na 36-mesačnom terminovanom vklade v % p.a. |
| Prima banka (bez osobného účtu) | 1,20% |
| Slovenská sporiteľňa (bez osobného účtu) | 1,50% |
| Tatra banka | 2,00% |
| Slovenská sporiteľňa (s osobným účtom) | 2,00% |
| Prima banka (s osobným účtom) | 2,20% |
| 365 bank (s aktívnym osobným účtom) | 3,00% |
Samotná 365 bank má v prípade bežných terminovaných vkladov výrazne lepší úrok ako ponúka pri terminovanom vklade k hypotéke. Ak by ste teda rovnakú sumu uložili na lepšie zhodnotený terminovaný vklad, tak by vám zarobila viac ako je úspora na mesačnej splátke.
Príklad výnosu pri 36-mesačnom terminovanom vklade v 365 bank:
| Suma vkladu | Výnos za tri roky |
| 10-tisíc eur | 927,27 € |
| 25-tisíc eur | 2.318,18 € |
| 50-tisíc eur | 4.635,35 € |
| 75-tisíc eur | 6.954,52 € |
| 100-tisíc eur | 9.272,70 € |
Neoplatí sa
Nová ponuka môže byť na prvý pohľad lákavá, ale pri bližšom porovnaní je jasné, že banka sa len snaží od klientov získať lacné zdroje. Úročenie terminovaného vkladu k hypotéke je naozaj minimálne a pri súčasnej vysokej inflácii strácajú uložené peniaze rýchlo na svojej hodnote.
Navyše samotná 365 bank má v ponuke aj terminovaný vklad s výrazne lepším úročením. Ak by ste teda voľné peniaze vložili na lepšie úročený terminovaný vklad, tak by ste na konci dňa mali na účte viac peňazí. Najmä pri vyšších sumách je rozdiel značný v neprospech terminovaného vkladu s hypotékou.
Využitie benefitu hypotéky s terminovanom vklade väčšinou znamená pre klienta stratu a pri vyšších sumách až niekoľko tisíc eur:
| Pásmo | Zisk na terminovanom vklade a úspora na hypotéke | Výnos na 36-mesačnom terminovanom vklade bez naviazania na hypotéku | Strata pri využití prepojenia terminovaného vkladu a hypotéky |
| 10-tisíc eur | 616,23 € | 927,27 € | 311,04 € |
| 25-tisíc eur | 1.269,68 € | 2.318,18 € | 1.048,50 € |
| 50-tisíc eur | 2.506,95 € | 4.635,35 € | 2.128,40 € |
| 75-tisíc eur | 3.710,03 € | 6.954,52 € | 3.244,49 € |
| 100-tisíc eur | 4.880,70 € | 9.272,70 € | 4.392,00 € |
Navyše samozrejme existujú aj lepšie spôsoby ako peniaze zhodnotiť – napríklad investovaním do fondov alebo do akcií. Tu sa zhodnotenie môže pohybovať aj na dvojciferných hodnotách a teda vám dokáže vykompenzovať aj vysokú infláciu.
Pred tým než na nové produkty bánk alebo poisťovní kývnete, tak by ste sa mali zamyslieť nad tým, či je to skutočne výhodný produkt. Samotná zľava na hypotéke vám totiž nepokryje stratu z úrokov na terminovanom vklade, ktoré môžete získať ak ho nespojíte s hypotékou.
Zanechajte komentár
Chcete sa pripojiť k diskusii?Neváhajte prispieť!