Koniec lacných hypoték. Prvé banky zvyšujú sadzby hypoték

Slováci si niekoľko rokov mohli užívať historicky najnižšie ceny hypoték. Lenže prvé dve banky teraz sadzby zvýšili a nasledovať ich zrejme budú ďalšie.

Slováci si niekoľko rokov užívali lacných hypoték. Sadzby sa pri trojročnej fixácii dostali na rekordných 0,40% aj keď táto sadzba nebola pre všetkých. Neskôr dokonca internetová 365 banka sadzbu stlačila na 0,365%.

Analytici už dlhšiu dobu upozorňovali pred možným nárastom úrokových sadzieb hypoték. V susednom Česku už sadzby začali rásť minulý rok a teraz sú výrazne vyššie ako na Slovensku.

Slovenské sadzby hypoték ovplyvňuje najmä silná konkurencia medzi slovenskými bankami a samozrejme na sadzby má vplyv aj rozhodovanie Európskej centrálnej banky. Lenže teraz to vyzerá na koniec lacných hypoték aj na Slovensku.

Prvé zvyšujú

Prvé dve slovenské banky, ktoré patria medzi najväčšie hypotekárne banky na Slovensku, oznámili zvyšovanie sadzieb. Ako prvá oznámila zvýšenie sadzieb VÚB banka, ktorá sadzby upraví od 7. marca.

V prípade VÚB už nebude sadzba začínať pod 1% ani pri najkratších fixáciách. Zvyšovanie sadzieb sa dotkne nie len tých klientov, ktorí budú teraz žiadať o novú hypotéku. Zvyšovanie sadzieb sa dotkne aj tých, ktorým končí fixácia ich hypotéky. V posledných niekoľkých rokoch sa Slováci často spoliehali práve na krátke trojročné fixácie. Už o pár mesiacov na to môžu doplatiť tisíce Slovákov, ktorým skokovo ich sadzba narastie.

Ako sa teda zmenia sadzby vo VÚB? Pri trojročnej fixácii bude sadzba vo VÚB začínať na 1,09%. Pri štvorročnej fixácii si už priplatíte sa sadzba bude začínať na 1,29%. Päťročná fixácia bude začínať na 1,39%. K dvom percentám sa priblíži desaťročná fixácia, ktorá bude začínať na 1,99%.

Sadzby zvyšuje podľa portálu tvnoviny.sk aj ďalšia banka. Tá by mala sadzby upraviť už od pondelka. Malo by ísť o ČSOB, kde naopak bude rásť sadzba pri 10-ročnej fixácii. Táto banka posledných niekoľko mesiacov držala 10-ročnú fixáciu na sadzbe 0.99%. Teraz by mala sadzba stúpnuť nad 1%.

Ponúkne 20-ročný fix

V prípade ČSOB by nemalo ísť len o zvyšovanie sadzieb. Od pondelka by mala banka pri 10-ročnom fixe začínať so sadzbou 1,15%. Banka však do svojej ponuky zaradí aj zaujímavý až 20-ročný fix. Ten bude pritom v tejto banke začínať na sadzbe 1,35%. Táto dlhá fixácia môže byť v čase zvyšujúcich sa sadzieb lákadlom pre mnohých klientov. Napríklad VÚB bude takúto sadzbu ponúkať pri 5-ročnej fixácii.

Lenže tento týždeň oznámené zdražovanie dvoch slovenských bánk je len začiatkom postupného zvyšovania úrokových sadzieb. Je pravdepodobné, že sa ku kroku VÚB a ČSOB čoskoro pridajú aj ďalšie banky. Ak už hypotéku máte mali by ste zvážiť zmenu úrokovej sadzby na dlhšiu fixáciu ak to vaša banka umožňuje. Ak banka zmenu úrokovej sadzby počas obdobia fixácie meniť neumožňuje tak máte jedinú možnosť – refinancovať hypotéku.

Zmeniť banku?

Mnoho Slovákov sa spolieha hlavne na krátke trojročné a päťročné fixácie, ale v čase zvyšovania sadzieb vám hrozí riziko, že si poriadne priplatíte. Ak vám totiž v tomto období skončí vaša fixácia, tak vám môže banka sadzbu zvýšiť. Navyše nebude jednoduché nájsť výhodnejšiu ponuku, keďže k zvýšeniu sadzieb postupne zrejme pristúpia všetky slovenské banky.

Analytici odhadujú, že sadzby do dvoch rokov stúpne zrejme až dve percentá. Pre Slovákov to v čase dramatického zvyšovania cien môže znamenať ďalší problém. Pri hypotékach môže totiž výrazne vrásť mesačná splátka.

Napríklad pri 100-tisícovej hypotéke so splatnosťou 30 rokov a sadzbou 0,40% by ste splácali 294,82 eur. Ak by sadzba stúpla na 2%, tak by sa splátka zvýšila na 369,62 eur. Mesačne si teda priplatíte o viac ako 74 eur. Navyše netreba zabúdať, že najmä v Bratislave sa výška hypotéky šplhá vysoko nad 100-tisíc eur.

Ak si hypotéku brali minulý rok alebo v roku 2020 môžete pri najbližšej zmene úrokovej sadzby počítať s rastom mesačnej splátky. Čakať až na novú fixáciu v existujúcej banke sa však nemusí vyplatiť. Ak sadzby začnú zvyšovať všetky banky nemusí byť jednoduché nájsť lepšiu ponuku u inej banky.

Zvážte prechod so sankciou

Po zmene zákona vám banka v prípade odchodu ku konkurencii nesmie účtovať poplatok vyšší ako 1%. Za určitých okolností sa vám teda oplatí zvážiť prechod k inej banke aj za cenu sankcie.

Odchod ku konkurencii zvážte hlavne vtedy, keď vám vaša súčasná banka neumožní počas fixácie zmeniť sadzbu. Konkurenčná banka vám môže ponúknuť dlhšiu fixáciu, ktorá vám môže priniesť istotu nezmenenej sadzby na dlhšie obdobie.

Pokiaľ vám vaša banka umožní zmenu sadzby aj počas existujúcej fixácie mali by ste sa i tak poobzerať po sadzbách u konkurencie. Zmena banky môže totiž znamenať, že dostanete lepšiu úrokovú sadzbu a získať môžete aj peniaze navyše.

Vzhľadom na zvyšujúce sa sadzby je potrebné pri prípadnej zmene sadzby zvyšovať stredne dlhé až dlhé fixácie. Minimom by malo byť 5-ročná fixácie, ale pozerať by ste sa mali hlavne po 10-ročnej fixácii. Dlhšiu fixáciu by ste mali zvažovať hlavne pri vyšších hypotékach, kde aj menšie zvýšenie sadzby znamená často aj desiatky eur navyše.

Nemusíte obiehať všetky banky

Zmena banky vždy znamená výdavky navyše, ale môže vám priniesť aj benefity. Viaceré banky stále ponúkajú preplatenie sankcie alebo napríklad vrátenie splátok. Tieto benefity vám vedia vrátiť celú alebo časť sankcie, ktorú za odchod zo starej do novej banky zaplatíte.

Zmena banky znamená aj zmenu trvalých príkazov a inkás. Väčšina bánk totiž benefity a nižšie sadzby podmieňuje aktívnym využívaním účtu. Ani to však nemusí byť problém. Platobný účet z jednej banky do druhej môžete preniesť aj bez návštevy starej banky. Všetko za vás môže vybaviť nová banka.

A nakoniec sa môžete vyhnúť aj zbytočnému behaniu po bankách, aby ste získali viacero ponúk. Stačí sa obrátiť na finančného poradcu, ktorý banky za vás obehá a pripraví vám viacero ponúk. Ušetríte tým množstvo času, pretože do banky pôjdete až na podpis zmluvy.

Článok vznikol v spolupráci s portálom Slobodná Európa.